عندما يكون لديك رهن عقاري ، يسمح لك حساب الضمان الخاص بك بدفع ضرائب الممتلكات الخاصة بك والتأمين بزيادات شهرية أكثر سهولة بدلاً من الاضطرار إلى تغطية هذه التكاليف مرة واحدة كل عام.
عندما لا يحتوي هذا الحساب على أموال كافية لتغطية هذه التكاليف ، يُشار إلى ذلك على أنه نقص في الضمان. ما سبب حدوث ذلك وهل يمكنك تجنبه وهل يجب عليك دفع النقص في الضمان بالكامل؟ دعونا نلقي نظرة على هذه المقالة.
ما هو حساب الضمان؟
تم تصميم حساب الضمان لمساعدتك في تقسيم تكلفة النفقات المختلفة المتعلقة بالمنزل إلى دفعات شهرية يمكن التحكم فيها. سيتضمن حساب الضمان عادةً عددًا من العناصر. قد تكون بعض العناصر في حساب الضمان مألوفة لك أكثر من غيرها:
- تأمين ضد المخاطر: يتم الاحتفاظ بمدفوعات التأمين الخاصة بمالك المنزل في حساب الضمان. قد تشمل هذه الفئة أيضًا التأمين ضد الحريق والرياح. يغطي هذا التأمين الأضرار التي لحقت بممتلكاتك. إذا حدث أي ضرر في أي وقت ، سيرغب المُقرض في التأكد من أن لديك تغطية كافية بحيث يمكن إصلاح العقار أو إعادة بنائه إلى قيمته الأصلية على الأقل. قد يتم تضمين المسؤولية الشخصية وحماية الممتلكات الشخصية اعتمادًا على التغطية وما تدفعه مقابل.
- التأمين ضد الفيضانات: هذا النوع من التأمين ضد المخاطر شائع جدًا لدرجة أنه يستحق فئته الخاصة. قد يُطلب منك الحصول على تأمين ضد الفيضانات إذا كنت تعيش في منطقة فيضان. تتغير مناطق المياه مع تغير الطقس والأنماط البيئية ، لذلك حتى إذا لم تكن مطالبًا بالحصول على تأمين ضد الفيضانات عند شراء منزلك لأول مرة ، فقد يكون ذلك ضروريًا في مرحلة ما.
- تأمين الرهن العقاري: إذا قدمت أقل من 20٪ ، فسيتعين عليك دفع تأمين الرهن العقاري الخاص حتى تصل على الأقل إلى هذا المبلغ من حقوق الملكية بقرض تقليدي. لكل من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ووزارة الزراعة الأمريكية أنواعهما الخاصة من متطلبات تأمين الرهن العقاري ، والتي تكون عادةً طوال مدة القرض.
- الضرائب العقارية: عادة ما يتم دفع الضرائب العقارية على الممتلكات الخاصة بك من حساب الضمان على أقساط شهرية.
اقرأ أيضا: الدول ذات الضرائب الأقل على الممتلكات: لماذا تسمح الدول بضرائب منخفضة على الممتلكات
- إيجارات الأرض: في بعض الحالات ، قد تمتلك منزلك ولكن لا تملك الأرض التي بُني عليها. إذا كان هذا يصف حالتك ، فلديك إيجار أرضي. ستتم إضافة هذه الرسوم إلى حساب الضمان الخاص بك ودفعها إلى مالك العقار عندما يحين الوقت.
- التقييمات الخاصة: إذا كانت مقاطعتك أو أي سلطة ضرائب أخرى تفرض تقييمًا خاصًا متكررًا ، فسيتم تضمينه في حساب الضمان الخاص بك. من المهم ملاحظة أن هذا ليس هو الحال دائمًا إذا كانت الرسوم لمرة واحدة فقط.
- الرسوم التي قد تتخذ موقف الامتياز الأول: قد يتم تضمين أي دفعة قد تكون لها الأسبقية على رهنك العقاري إذا تخلفت عن السداد ويجب بيع العقار في حساب الضمان الخاص بك. قروض الألواح الشمسية المثبتة في منزلك خير مثال على ذلك.
عادةً ما يتم تضمين ضرائب الممتلكات والتأمين ضد المخاطر (بما في ذلك تأمين أصحاب المنازل) وغيرها من السياسات ، بالإضافة إلى أي تأمين على الرهن العقاري المعمول به ، في حساب الضمان.
ما هو نقص الضمان؟
يحدث نقص في الضمان عندما ينخفض رصيد الضمان الخاص بك عن الحد الأدنى المطلوب للمستوى المطلوب. سوف ندخل في كيفية تحديد هذا المستوى لاحقًا ، ولكن في الوقت الحالي ، اعلم أن لديك نقصًا عندما لا يتم الوفاء بالحد الأدنى للرصيد.
بالإضافة إلى النقص ، هناك ما يعرف بنقص الضمان. يحدث هذا عندما لا يكون لديك أموال كافية في حساب الضمان الخاص بك لدفع جميع عناصر الضمان الخاصة بك ، مثل الضرائب والتأمين. إذا حدث هذا ، فسيكون لديك رصيد سلبي في حسابك ، وسيقدم مقرض الرهن العقاري الخاص بك الفرق بين ما يوجد في حسابك وما هو مستحق. سيتعين عليك سداد هذا المبلغ مرة أخرى عند إجراء تحليل الضمان التالي.
من ناحية أخرى ، قد يكون لديك فائض ضمان. يحدث هذا عندما تضع أموالاً في حساب الضمان الخاص بك أكثر مما كنت تحتاجه في العام السابق. من المرجح أن يحدث هذا إذا انخفضت قيمة الممتلكات الخاصة بك بشكل كافٍ لتغيير تقييمك الضريبي ، أو إذا تحولت إلى سعر أقل تكلفة. بوليصة التأمين على أصحاب المنازل.
ما الذي يسبب نقص الضمان؟
يجب على المقرضين إجراء تحليل ضمان سنوي. أثناء التحليل ، يقوم المُقرض بتقييم ضريبة الممتلكات الخاصة بك وتحديد ما إذا كان رصيد الضمان الخاص بك كافياً لتغطية فاتورة ضريبة الممتلكات الخاصة بك والتأمين على أصحاب المنازل.
إذا ارتفعت ضريبة الممتلكات أو أقساط التأمين على المنزل وقلل المقرض الخاص بك من تكلفة أي من الفاتورتين ، فقد ينتج عن ذلك نقص في الضمان.
يسمح تحليل الحساب للمقرضين بإجراء بعض "الشيكات والأرصدة" على تقديراتهم لمدفوعات الضمان الشهرية. إنها نظرة إلى الوراء للتأكد من أنك دفعت المبلغ الصحيح في الضمان. وهي نظرة مستقبلية لتعديل الدفعات الشهرية المستقبلية بناءً على تغييرات الفاتورة.
ما هو الفرق بين عيب الضمان ونقص الضمان؟
لا يزال لديك أموال في حساب الضمان الخاص بك إذا كان لديك نقص في الضمان ، ولكن ليس بما يكفي لدفع الضرائب وفواتير التأمين.
يشير نقص الضمان إلى أن حساب الضمان الخاص بك به رصيد سلبي. يمكن أن يحدث هذا إذا حان موعد استحقاق الضرائب أو فواتير التأمين ولم يكن لديك ما يكفي من المال في حسابك لتغطيتها ، مما يضطر المُقرض إلى دفع الرصيد المتبقي بأمواله الخاصة.
ماذا يحدث إذا كان حسابي يعاني من نقص في الضمان؟
إذا كان هناك نقص في حساب الضمان ، فسيقوم المقرض بإخطارك ويخبرك بالمبلغ المستحق عليك. يمكنك أيضًا توقع ارتفاع مدفوعات الضمان الخاصة بك نتيجة للفواتير التي تم تقييمها حديثًا.
قد تصادف تقدم ضمان عند التعامل مع النقص أو النقص.
نحن آسفون لتفجير فقاعتك إذا كنت تعتقد أن تقدم خادم الضمان الخاص بك كان هدية. سلفة الضمان ليست هدية. يجب عليك دفع المال الذي أقرضه لك الخدم.
على الرغم من عدم تقديم جميع مقدمي خدمات الضمان سلفًا للضمان ، فمن المهم أن تفهم ما الذي يتحدثون عنه إذا سمعت هذا المصطلح.
مثال على نقص الضمان
افترض أن المُقرض الخاص بك يقدر فاتورتك الضريبية السنوية بمبلغ 1,800 دولار وأن تأمين مالك منزلك يبلغ 900 دولار.
عندما يقوم المُقرض بإجراء تحليل الضمان السنوي الخاص به بعد عام ، يقوم بتقييم ضريبة الممتلكات الخاصة بك وإرسال بيان تحليل الضمان السنوي إليك. وفقًا للبيان ، زادت ضريبة الممتلكات والتأمين عن التقديرات الأولية. زادت فاتورة ضريبة الممتلكات الخاصة بك إلى 2,400 دولار ، وزاد تأمين مالك المنزل إلى 1,200 دولار.
دعونا نفحص الانهيار:
- الضرائب: الفاتورة السنوية المقدرة 1,800 دولار.
- 2,400 دولار في الواقع
- الفرق هو 600 دولار.
- التأمين: الفاتورة السنوية المقدرة 900 دولار.
- 1,200 دولار في الواقع
- الفرق هو 300 دولار.
- النقص الإجمالي 900 دولار. (هذا هو الفرق بين الضرائب بالإضافة إلى الفرق للتأمين).
يجب عليك دفع 900 دولار إضافية لتغطية الفرق بين التكلفة المقدرة وما هو مستحق. في هذه المرحلة ، قد يقوم مقدم خدمة الضمان الخاص بك بتقديم سلفة ضمان لتغطية الفرق ثم إرسال الفاتورة إليك ، أو قد يقوم بفاتورتك مباشرة مقابل الفرق.
تذكر أنه بسبب زيادة فواتيرك ، ستزداد دفعات الضمان الشهرية.
دفع النقص في ضمان الرهن العقاري
إذا كان لديك نقص في الضمان ولكنك لم تصل بعد إلى رصيد حساب ضمان سلبي ، فيجب عليك دفع الفرق بين رصيد حسابك الجاري ومبلغ دفع الضمان الشهري الجديد. يطلب معظم مقرضي الرهن العقاري من مشتري المنازل توفير ما لا يقل عن شهرين من مدفوعات الضمان.
يوجد بشكل عام خياران لمدفوعات النقص في الضمان ، سواء كنت تواجه نقصًا في الضمان أو نقصًا في الضمان. يمكنك دفع رصيد النقص في الضمان دفعة واحدة أو على أقساط شهرية على مدى 12 شهرًا. يتم تحديد الخيار الذي تحدده ببساطة من خلال المبلغ المستحق والوضع المالي الحالي.
إذا كنت تستطيع دفع النقص في الضمان بمبلغ إجمالي واحد ، ضع في اعتبارك أن مدفوعات الضمان الشهرية ستزيد على الأرجح بسبب زيادة تكاليف الخدمة ، مثل الضرائب على الممتلكات أو أسعار التأمين.
بينما لا يمكنك تغيير معدلات ضريبة الممتلكات المحلية لتقليل مدفوعات الضمان ، فهناك طرق لتقليل تكاليف الدفع الشهرية.
إن أبسط طريقة لتحقيق ذلك هي التسوق للحصول على تأمين منخفض التكلفة لأصحاب المنازل. يمكنك مقارنة خيارات التأمين على مالكي المنازل لمعرفة ما إذا كانت شركة أو سياسة مختلفة ستوفر معدل تأمين لأصحاب المنازل أقل.
هل يجب علي سداد النقص في الضمان الخاص بي بالكامل؟
خمن ماذا لو سمح لك المُقرض بالاختيار بين دفع مبلغ مقطوع وأقساط شهرية؟ خيار واحد لا يتفوق على الآخر. الأمر الأكثر أهمية هو اختيار طريقة الدفع التي تناسب وضعك المالي.
كلا الخيارين لهما مزايا وعيوب. قد تساعدك معرفة ماهيتها في تحديد الخيار الأفضل لك.
الدفع بالكامل:
- برو: سيكون لديك فاتورة واحدة أقل تقلق بشأنها ، ولن يتم تطبيق النقص على مدفوعات الرهن العقاري المستقبلية.
- مع: أنت بحاجة إلى المال مقدمًا لسداد النقص.
دفع على أقساط:
- برو: نظرًا لأن المدفوعات يمكن أن تتوزع على مدى 12 شهرًا ، فقد يجعل ذلك سداد النقص أكثر سهولة.
- مع: سترتفع مدفوعاتك الشهرية المستقبلية مع ارتفاع فواتيرك وسداد النقص.
لماذا أتحمل أكثر من مقدار النقص في الضمان؟
قد يُظهر بيان تحليل الضمان السنوي الخاص بك أنك تعاني من نقص في مبلغ أكبر مما هو مطلوب لتغطية النقص.
بينما تتأخر في سداد مدفوعاتك ، يمكن للمقرض أن يخطط مسبقًا للسنة التالية ويطلب منك دفع مبلغ نقص أكبر. يؤدي هذا إلى زيادة المبلغ المتبقي في حساب الضمان الخاص بك بعد سداد النقص ، لذلك فأنت لا تبدأ من الصفر.
انظر إلى مثالنا السابق مرة أخرى. للتلخيص ، ذكر بيان تحليل الضمان الخاص بك أن مبلغ 900 دولار هو اختصار لضريبة الملكية ودفع التأمين لهذا العام. يطلب مقدم الخدمة الآن 1,800 دولار أمريكي لتعويض النقص في الضمان.
سيغطي أول 900 دولار فواتير هذا العام. سيتم استخدام 900 دولار المتبقية لزيادة رصيد الضمان الخاص بك لفواتير العام المقبل ، حيث أن مقدم الخدمة يدرك بالفعل أن فواتيرك سترتفع.
قد تكون قصير الأجل في العام التالي ، ولكن نظرًا لأنك دفعت مبلغًا أعلى من هذا النقص هذا العام ، فلن تضطر إلى دفع مبلغ نقص أكبر في العام التالي.
هل من الممكن سداد النقص في الضمان عبر الإنترنت؟
سيختلف هذا وفقًا للمقرض الذي تتعامل معه ، ولكن إذا كان بإمكانك إجراء مدفوعات شهرية منتظمة عبر الإنترنت ، فيجب أن تكون قادرًا على سداد مدفوعات لمرة واحدة ، بما في ذلك نقص الضمان أيضًا.
قم بتسجيل الدخول إلى حساب Rocket الخاص بك لسداد النقص في الضمان مع Rocket Mortgage.
هل يمكنني سداد النقص في الضمان ببطاقة الائتمان؟
لن تكون قادرًا على سداد النقص في الضمان ببطاقة الائتمان لأن مقرضي الرهن العقاري لا يسمحون عادةً للمقترضين بسداد مدفوعات الرهن العقاري باستخدام بطاقات الائتمان.
ماذا يمكنني أن أفعل لتجنب النقص في الضمان؟
قد يكون من الصعب تجنب النقص في الضمان لأن التغييرات في الضرائب وتكاليف التأمين لا يمكن التنبؤ بها دائمًا. ومع ذلك ، يمكنك أن تكون استباقيًا من خلال تتبع حساب الضمان الخاص بك وتخصيص بعض الأموال الإضافية للتكاليف غير المتوقعة المتعلقة بالمنزل ، مثل نقص الضمان.
كيف يمكنني تقليل مدفوعات الضمان الخاصة بي؟
نظرًا لأن فواتيرك السنوية أقل ، فإن خفض مدفوعات الضمان قد يجعل سداد النقص في الضمان أكثر قابلية للإدارة.
قد لا تتحكم دائمًا في التغييرات التي تطرأ على الضرائب والتأمين بصفتك مالكًا للمنزل ، ولكن هناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها للمساعدة في خفض مدفوعات الضمان الشهرية:
- تسوق للحصول على قسط تأمين أقل: قد تتمكن من العثور على بوليصة ذات تغطية مماثلة بتكلفة أقل ، أو قد تتمكن من الحصول على خصم على بوليصة جديدة أو مجموعة من السياسات.
- افحص ضرائبك للتأكد من أنك تدفع فقط ما تدين به ولتحديد ما إذا كانت أي استثناءات قد تنطبق على ممتلكاتك أو وضعك المعيشي. إذا كانت لديك أي شكوك ، فاستشر مصلحة الضرائب المحلية أو مستشار مالي.
وفي الختام
على الرغم من أن حسابات الضمان تجعل مدفوعات الضرائب والتأمين السنوية أكثر قابلية للإدارة ، يجب أن يدرك المقترضون أنه حتى مع الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، يمكن أن تؤدي التغييرات في الضرائب أو التأمين إلى نقص في الضمان ودفع شهري أعلى.
من الجيد دائمًا أن تكون مستعدًا كمالك منزل ، خاصةً بالنسبة للتكاليف غير المتوقعة لمرة واحدة أو الزيادات في التكاليف العادية. عندما يتعلق الأمر بحساب الضمان الخاص بك ، فإن مراقبته والحصول على وسادة توفير يمكن أن يساعدك على الاستعداد في حالة النقص.
إذا كنت ترغب في تقليل مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، فقد تكون إعادة التمويل خيارًا جيدًا لك.
مقالات ذات صلة
- تقدم الضمان: التعريف وما تحتاج إلى معرفته
- صرف الضمان: التعريف ، والأنواع ، والإيجابيات ، والسلبيات
- إغلاق حساب الضمان: المعنى ودليل العملية
- استرداد الضمان: ما يمكن توقعه مع استرداد الضمان
- وكيل الضمان: دليل مبسط من الألف إلى الياء (+ نموذج محدث)
مراجع حسابات
