قد تكون الخدمات المصرفية الخاصة مناسبة للأشخاص ذوي الثروة الصافية العالية الذين يرغبون في التفكير في إمكانياتهم المالية لتراكم الثروة. يمكن أن يكون أيضًا وسيلة للوصول إلى الامتيازات والامتيازات الإضافية. لذا ، تابع القراءة لمعرفة المزيد عن الخدمات المصرفية الخاصة وإدارة الثروات والحد الأدنى من متطلباتها.
ما هي الخدمات المصرفية الخاصة؟
تُطابق الخدمات المصرفية الخاصة ، التي تُعرف غالبًا باسم "إدارة العلاقات" ، عملاء البنوك مع أشخاص أو فرق تتولى جميع مهامهم المالية نيابةً عنهم داخل البنك. لا يُطلب من العملاء الذهاب إلى الفرع وشرح ظروفهم لأي صراف يعمل في الوقت الحالي. بدلاً من ذلك ، يمكن للعميل الاتصال بمصرفيه الخاص مباشرةً للحصول على المساعدة أو إجراء المعاملات. المصرفي الخاص يعرف بالفعل الوضع المالي الفردي للعميل. ومن ثم ، فإن المصرفي في وضع جيد لتقديم التوصيات ومساعدته في تحقيق أهدافه.
في حين أن عنصر الكونسيرج في الخدمات المصرفية الخاصة هو أحد ميزات البيع ، إلا أنه ليس الخدمة الوحيدة التي يقدمها المصرفي الخاص. يمكن للمصرفي الخاص التعامل مع دفع الفواتير ، والترتيب لمنتجات معينة خارج القائمة المعتادة للبنك (مثل الرهن العقاري الجامبو) ، وتقديم خدمات إدارة الثروات بالإضافة إلى كونه نقطة الاتصال الرئيسية للعملاء من القطاع الخاص.
كيف وظائف الخدمات المصرفية الخاصة
ضع في اعتبارك أن الخدمات المصرفية الخاصة هي المغازلة. تريد البنوك أن يبقى عملاؤها الأكثر ثراءً معهم حتى يتمكنوا من زيادة الأصول المدارة (الأصول المدارة) والأرباح. ومن ثم ، في المقابل ، تركز البنوك على تعزيز العلاقات مع هؤلاء العملاء من خلال تزويدهم بامتيازات وخصومات وأدوات معينة لمساعدتهم على إدارة ثرواتهم المعقدة نسبيًا.
في حين أن الشخص العادي قد يكون لديه حساب جاري بسيط أو حساب توفير مع بنكه ، فإن المستهلكين الأثرياء أمر مختلف تمامًا. قد يكون لهؤلاء الأفراد مدير حساب محدد (أو فريق من المديرين) على دراية جيدة بحساباتهم ووضعهم الشخصي وصورتهم المالية العامة. يعمل هذا الشخص كجهة اتصال مع العميل ، ويساعده في معاملات الحساب المصرفي وغيرها من خدمات إدارة الثروات التي يحتاجونها.
الخدمات المصرفية الخاصة
قد لا يقدم المصرفيون الخاصون من البنوك المختلفة نفس الخدمات. ومع ذلك ، من المرجح أن تقدم العديد من البنوك التي تقدم الخدمات المصرفية الخاصة الخدمات والمنتجات التالية:
- حسابات الودائع بأسعار وأسعار تفضيلية: قد يكون عملاء الخدمات المصرفية الخاصة مؤهلين للحصول على APYs أعلى على المدخرات والأقراص المدمجة والحسابات الجارية بفائدة وحسابات سوق المال. قد يستفيدون أيضًا من رسوم الحساب المخفضة أو المتنازل عنها ، فضلاً عن أسعار القرض والرهن العقاري المواتية.
- التخطيط المالي بشكل عام: يمكن للمصرفي الخاص مساعدة العملاء من خلال القضايا المالية الرئيسية مثل تحديد مقدار المنزل الذي يمكنهم تحمله أو متى يبدأون في الادخار لرسوم الكلية المستقبلية لأطفالهم.
- إدارة الثروات وتوجيه الاستثمار: يؤدي المصرفيون الخاصون في كثير من الأحيان الدور الأكثر ارتباطًا بالمخططين والاستشاريين الماليين من خلال تزويد عملائهم بالمشورة الاستثمارية التي تتراوح من تخصيص الأصول إلى حصاد الضرائب إلى إدارة المخاطر.
- التخطيط لممتلكاتك: يمكن للعملاء التشاور مع المصرفيين الخاصين حول كيفية إنشاء خطة عقارات ، بينما تتطلب بعض مجالات التخطيط زيارة متخصص آخر ، مثل محامي العقارات. ينصح المصرفيون الخاصون عملائهم أحيانًا بمهنيين مرموقين لهذا الغرض.
- الإقراض: يمكن للعملاء الذين يرغبون في شراء منزل أو عقار استثماري أو عنصر فاخر الاتصال بمصرفيهم الخاص لبدء العملية. حتى إذا كان البنك لا يقرض في كثير من الأحيان لنوع الشراء الذي تقوم به ، فقد يكون المصرفي الخاص قادرًا على عمل قرض لك.
- التحضير الضريبي: لتقليل العبء الضريبي ، قد يظل المصرفي الخاص بك على رأس قوانين الضرائب الرئيسية نيابة عنك.
- الائتمان: كثيرًا ما يتم تقديم خطوط ائتمان منخفضة الفائدة لعملاء الخدمات المصرفية الخاصة من قبل المؤسسات.
من المؤهل للخدمات المصرفية الخاصة؟
لسوء الحظ ، لا يمكن لأي شخص يفتح حسابًا جاريًا أو حساب توفير الوصول إلى الخدمات المصرفية الخاصة. في حين أن الحد الأدنى من متطلبات الأهلية يختلف باختلاف البنك ، فإن الخدمات المصرفية الخاصة محجوزة في المقام الأول للأشخاص ذوي الملاءة العالية ، والتي تحددها لجنة الأوراق المالية والبورصات على أنها تمتلك ما لا يقل عن 750,000 ألف دولار من الأصول القابلة للاستثمار.
تعتبر أي أصول سائلة أو شبه سائلة قابلة للاستثمار. وهذا يشمل الأموال في الحسابات الجارية وحسابات التوفير ، وشهادات الإيداع ، وحسابات سوق المال ، والأسهم ، والسندات ، والصناديق المشتركة ، وحسابات التقاعد ، والصناديق الاستئمانية. على الرغم من اختلاف الحد الأدنى من متطلبات الأهلية للخدمات المصرفية الخاصة ، إلا أن مليون دولار هي معيار معياري مشترك.
الحد الأدنى من متطلبات الخدمات المصرفية الخاصة
قد تكون فوائد الخدمات المصرفية الخاصة مغرية ، ولكن هناك في كثير من الأحيان متطلبات صارمة للتأهل. عادة ما يكون هذا في شكل حد أدنى لرصيد الحساب. فيما يلي بعض العينات من الحد الأدنى لمتطلبات الخدمات المصرفية الخاصة من بعض أكبر البنوك في الولايات المتحدة.
| عميل Chase الخاص | الحفاظ على حد أدنى يومي للرصيد قدره 250,000 دولار أمريكي أو أكثر |
| Bank of America | محجوزة بشكل عام لمن لديهم أصول قابلة للاستثمار لا تقل عن 10 ملايين دولار |
| سيتي جولد | الحفاظ على رصيد شهري مشترك بحد أدنى قدره 500,000 دولار |
| ويلز فارجو | بحد أدنى 1 مليون دولار في الأصول القابلة للاستثمار |
| جولدمان ساكس | 10 مليون دولار كحد أدنى |
على الرغم من اختلاف الحد الأدنى من متطلبات كل بنك ، فإن القاعدة الأساسية هي أنه يجب أن تكون ثريًا للوصول إلى الخدمات المصرفية الخاصة.
غلاء الخدمات المصرفية الخاصة
يمكن للبنوك استرداد تكاليف الخدمات المصرفية الخاصة بعدة طرق. تعتمد بعض البنوك على العمولات من مبيعات المنتجات لعملائها. عملاء هذه الخدمات المصرفية الخاصة لا يدفعون شيئًا من جيوبهم. ومع ذلك ، يجب أن يدركوا أن المنتجات تعتمد على العمولة.
قد تفرض البنوك أيضًا رسومًا على هذه الخدمات المصرفية بدلاً من عمولات مبيعات المنتجات أو بالإضافة إليها. يمكن أن تكون رسوم الخدمات المصرفية الخاصة ثابتة أو متغيرة. الرسوم الثابتة قابلة للمقارنة مع رسوم صيانة الحساب حيث يتم فرض رسوم شهرية على حسابك مقابل الخدمات المصرفية الخاصة. لذلك ، قد يتم إلغاء هذه الرسوم المحددة إذا كنت تحتفظ برصيد معين أو ربما عنصر غير قابل للتفاوض من الخدمات المصرفية الخاصة لمؤسستك.
تفرض بعض البنوك على عملاء الخدمات المصرفية الخاصة نسبة من الأصول الخاضعة للإدارة بدلاً من الرسوم الثابتة (AUM). يمثل هذا المبلغ عادةً حوالي 1٪ من الأصول المُدارة.
هل من المجدي الاستثمار في الخدمات المصرفية الخاصة؟
كل هذا يتوقف على ما تتوقعه من البنك الذي تتعامل معه. توفر الخدمات المصرفية الخاصة ، في جوهرها ، بشكل أساسي نفس القدرات التي يوفرها الحساب المصرفي القياسي. ومع ذلك ، يتلقى العملاء خدمة عملاء ذات أولوية بالإضافة إلى الوصول إلى مزايا أخرى مميزة مثل مستشار الثروة الشخصية وقيود الإنفاق والسحب الأعلى.
في متطلبات المساوئ ، قد لا تقدم هذه الحسابات أفضل أسعار الفائدة. أيضًا ، غالبًا ما يتم تحصيل رسوم شهرية كبيرة منك إذا لم تحافظ على الحد الأدنى للمبلغ المطلوب. قبل أن تفتح حسابًا جديدًا ، تأكد من البحث عن أفضل الحسابات عالية الفائدة المتاحة خارج الخدمات المصرفية الخاصة.
إدارة الثروات مقابل الخدمات المصرفية الخاصة
فكر في إدارة الثروات على أنها جزء من الكعكة المصرفية الخاصة. إنها إحدى الخدمات التي يقدمها قسم الخدمات المصرفية الخاصة بالبنك ، على الرغم من أنها ليست الخدمة الوحيدة.
غالبًا ما تتضمن حلول إدارة الثروات خدمات واسعة النطاق متعلقة بالثروة مثل إدارة الاستثمار ، وتحليل المحفظة ، وإعداد الضرائب ، والتخطيط العقاري.
تتمتع الخدمات المصرفية الخاصة بهذه المزايا أيضًا ، ولكنها تشمل أيضًا المزايا المصرفية اليومية مثل أسعار الفائدة الخاصة على الحسابات الجارية وحسابات التوفير وخصومات القروض وخدمات دفع الفواتير والمزيد.
مزايا الخدمات المصرفية الخاصة وإدارة الثروات
فيما يلي بعض المزايا:
# 1. ممثل ملتزم
تتمثل أهم فائدة للخدمات المصرفية الخاصة في وجود فرد ملتزم - أو فريق من الأشخاص - على دراية بظروفك بالفعل. لذلك ، يمكن تسهيل إيداع الشيكات وبدء التحويلات البنكية وطلب الشيكات والمهام الأخرى باستخدام هذه الخدمات المصرفية. قد لا تتطلب بعض هذه حتى زيارة شخصية. إنه يوفر الوقت لأن المصرفي الخاص أو فريق إدارة الثروات على دراية بوضعك. بخلاف ذلك ، قد تضطر إلى شرح موقفك وتفضيلاتك في كل مرة تقوم فيها بزيارة البنك.
# 2. القدرة على الاتصال بشبكة متخصصة
وفقًا لـ Foy ، فإن المصرفي الخاص هو لاعب الوسط الذي يربطك بأعضاء آخرين في الفريق ، مثل a محامي ضرائب أو مستشار الثقة والعقارات. قد يكون قيام مصرفيك الخاص أو مدير ثروتك بترتيب اجتماعات مع محترفين ميزة توفير الوقت.
"إن وجود مجموعة واسعة ومتعددة التخصصات من الأفراد من ذوي الخبرة في مجموعة واسعة من القطاعات المالية الحيوية هو مفتاح نجاح شركتنا."
جو كالابريس ، الرئيس الوطني لخدمات استشارات الثروة في مفتاح البنك الخاص.
# 3. إنتباه شخصي
قد تكون الفوائد والخدمات أكثر تفصيلاً للأفراد أصحاب الثروات الضخمة. يضيف فوي: "في مرحلة ما ، عندما تتحدث عن نوع حقيقي من العلاقات ، قد يكون لديك خدمات كونسيرج تقدم المزيد من المساعدة الشخصية والخيرية". "حتى التخطيط للحدث أو المساعدة في الاستعدادات للعطلات." خارج أي طلبات مصرفية متخصصة ، من الواضح أنها تتدفق إلى [a] مساعد شخصي ".
وفقًا لجون مكجوان ، مخطط مالي معتمد ، مستشار ، ومؤسس ماندالا للاستشارات المالية في دي موين ، أيوا ، وهو عميل في الغرب الأوسط كان لديه منزل ثان في فلوريدا.
يضيف ماكجوان: "كان هناك إعصار في طريقه ، لذلك ذهب مدير العلاقات المصرفية الخاصة بهم إلى منزلهم وتأكد من أنهم نسقوا ... شخص ما ليأتي ويصعد جميع نوافذهم".
# 4. الفوائد ، والهدايا المجانية ، وربما سعر أفضل
يمكن أن تتراوح الخصومات في الخدمات المصرفية الخاصة من إمكانية وجود صندوق ودائع آمن مجاني بحجم معين إلى إمكانية الشيكات المجانية.
يضيف فوي: "ستحصل على أسعار تفضيلية بغض النظر عما إذا كنت تتحدث عن رسوم إدارة الأصول أو غيرها من الخدمات التي تحصل عليها من المؤسسة".
ومن الأمثلة على ذلك معدل النسبة السنوي المنخفض (APR) على قرض عقاري أو قرض ملكية منزل ، أو عائد نسبة مئوية سنوية أكبر (APY) على حساب التوفير أو القرص المضغوط.
وفقًا لكالابريس ، تستضيف البنوك الخاصة بشكل متكرر أحداثًا لعملائها.
يوضح كالابريس: "نحن نغطي الطيف".
ومع ذلك ، يجب أن تكون الظروف مختلفة عما كانت عليه في الماضي طوال فترة الوباء.
يقول كالابريس: "نحن نبذل قصارى جهدنا لتطوير طرق افتراضية للتعامل مع عملائنا". وهذا يشمل أنشطة مثل تذوق النبيذ الافتراضي.
# 5. مزايا الأعمال
يمكن لأصحاب الشركات الاستفادة من وجود علاقاتهم المصرفية الخاصة أو إدارة الثروات مع نفس البنك الذي لديهم حساب أعمالهم. قد تساعد هذه العلاقة في الحصول على آفاق التمويل التجاري ، فضلا عن الخصومات أو الفوائد في الأعمال المصرفية. يتوقع فوي: "أعتقد أن مالكي الشركات سيشكلون نسبة كبيرة من عملاء الخدمات المصرفية الخاصة".
عيوب الخدمات المصرفية الخاصة وإدارة الثروات
كن حذرًا من المخاطر المرتبطة بالخدمات المصرفية الخاصة وإدارة الثروات.
# 1. قد تفقد الاهتمام.
إذا كان يجب عليك تخصيص مبلغ كبير من المال في حساب ذي نسبة عائد سنوية منخفضة ، فقد يكون من الحكمة إعادة النظر في الخدمات المصرفية الخاصة. أيضًا ، بدلاً من ذلك ، يمكنك السعي لإيداع غالبية مدخراتك في حساب مع APY تنافسي. على الرغم من أن هذه المعدلات منخفضة بشكل كبير مع قيام الاحتياطي الفيدرالي بتخفيض أسعار الفائدة إلى ما يقرب من الصفر في عام 2020.
# 2. رسوم إدارية باهظة الثمن
من الجيد مقارنة تكاليف إدارة أموالك من قبل شركة لإدارة الثروات بتكاليف الخيارات الأخرى. وفقًا لـ Foy ، تبلغ رسوم الإدارة عادةً حوالي 1 ٪ من الاستثمارات ويتم تحصيلها سنويًا.
# 3. المصرفيون الخاصون يتغيرون.
قد يكون معدل الدوران عاملاً أيضًا. إذا استقال مصرفيك الخاص أو مدير ثروتك من الشركة ، فسيتعين عليك أن تقرر ما إذا كنت تريد البقاء أو الانتقال مع ممثلك.
من يمكنه المشاركة في الخدمات المصرفية الخاصة؟
للعمل كمصرفي خاص ، تعتبر درجة البكالوريوس في إدارة الأعمال أو أي مجال معادل آخر شرطًا أساسيًا. للنظر في وظيفة في هذا القطاع ، عادة ما تكون درجة البكالوريوس مطلوبة إلى جانب قدر كبير من الخبرة في العمل.
ما الفائدة التي تقدمها الخدمات المصرفية الخاصة؟
الفائدة الرئيسية للخدمات المصرفية الخاصة هي وجود فرد ملتزم أو مجموعة من الأفراد على دراية بموقفك بالفعل. يمكن تسهيل صياغة الشيكات وبدء الحوالات المصرفية وطلب الشيكات والمهام الأخرى مع الخدمات المصرفية الخاصة. قد يكون من الممكن الوصول إلى بعض منها دون زيارة فعلية.
ما الذي يميز البنك الخاص عن البنك؟
تركز هذه البنوك على إدارة الثروات للأثرياء جدا. وهذا يشير إلى أنهم أكثر اهتمامًا بزيادة الموارد المالية والحفاظ عليها. في حين أن البنك التجاري يحافظ على أموالك آمنة ، فإن البنوك الخاصة تشتهر دائمًا بإغلاق الأموال الموجودة في الخلف.
ما هي المسؤوليات التي يتحملها المصرفي الخاص؟
يبني المصرفيون الخاصون علاقات مع العملاء أثناء إدارة الأموال والإشراف على الأنشطة المالية للعملاء ذوي الملاءة المالية العالية. يقدمون خدمات مصرفية مثل خدمات الفائدة ، وإدارة الائتمان والاستثمار المضمونة وغير المضمونة ، فضلاً عن إدارة النقد الشخصي.
ما الذي يسبب فشل البنوك الخاصة؟
السبب الرئيسي لفشل البنوك هو أن البنوك تصرف بلا مبالاة مبالغ كبيرة من الائتمان دون النظر في الجدارة الائتمانية للمستفيدين أو قدرة البنك على التصفية الذاتية.
وفي الختام
تجعل الخدمات المصرفية الخاصة من السهل للغاية إدارة جميع شؤونك المالية في مكان واحد. لذلك ، إذا كانت لديك الأصول المطلوبة القابلة للاستثمار وتحتاج إلى راحة جهة اتصال واحدة لجميع مسؤولياتك المالية ، فيجب أن تفكر في الخدمات المصرفية الخاصة.
ومع ذلك ، فمن الأهمية بمكان النظر في النفقات المحتملة. قد لا يأتي المصرفيون الخاصون ويذهبون فقط ، مما يلغي فوائد وجود مصرفي خاص ، ولكن هذه الخدمة قد تكلفك أكثر من مجموع أجزائها. علاوة على ذلك ، سيكون عليك الاحتفاظ بكل أموالك في مكان واحد.
قبل الاشتراك في هذه الخدمة المصرفية ، تأكد من أنك درست الفوائد والنفقات والبدائل الأخرى بدقة.
الأسئلة الشائعة حول الخدمات المصرفية الخاصة
ما هي إدارة الثروات المصرفية؟
إدارة الثروات هي خدمة استشارات مالية تدمج مختلف الخدمات المالية لتلبية متطلبات العملاء الأثرياء. مستشار إدارة الثروات هو خبير رفيع المستوى يدير ثروة العملاء الأثرياء بشكل شامل بسعر محدد مسبقًا.
ماذا يفعل مصرفي الثروة الخاصة؟
يعمل المصرفيون الخاصون في الوحدات المصرفية الخاصة وبنوك الاستثمار ومؤسسات إدارة الثروات في بنوك التجزئة الكبرى. إنهم يخدمون عادةً الأشخاص ذوي الملاءة المالية العالية بخدمات مالية مصممة (HNWIs). المصرفيون الخاصون هم في الأساس مستشارون ماليون شخصيون للأثرياء.
هل الخدمات المصرفية الخاصة هي نفسها إدارة الثروات؟
تقدم الخدمات المصرفية الخاصة المشورة في مجال الاستثمار وتسعى للتعامل مع الوضع المالي الكامل لكل عميل. عادة ما يتم تعريف إدارة الثروات على أنها تقديم المشورة وتنفيذ الاستثمارات نيابة عن العملاء الأثرياء.
ما هي المؤهلات التي تحتاجها لتكون مصرفيًا خاصًا؟
تطلب معظم المؤسسات المالية من المصرفيين الخاصين الحصول على درجة البكالوريوس أو أعلى. تعد الدراسات الجامعية في المحاسبة أو المالية أو الأعمال أكثر ملاءمة للعمل في مجال الخدمات المصرفية الخاصة. على الرغم من أنه ليس مطلوبًا ، إلا أن درجة التسويق يمكن أن تساعد المصرفي الخاص على التقدم في مهنته أو مهنتها.
