تؤثر درجات الائتمان على جميع المعالم المالية المهمة تقريبًا للبالغين الأمريكيين ، بدءًا من التأهل للحصول على بطاقة ائتمان إلى شراء منزل. بغض النظر عن مدى أهميتها ، فليس من الواضح دائمًا كيفية إنشاء درجة ائتمانية جيدة أو الحصول عليها بسرعة من البداية. قد تكون المزالق الشائعة المدمرة للائتمان ، مثل ديون بطاقة الائتمان المفرطة ، أكثر شيوعًا مما تعتقد. أكثر من خُمس (22٪) سكان الولايات المتحدة ، تعاني الأسر من ديون بطاقات ائتمان أكثر مما ادخرته لحالات الطوارئ غير المتوقعة. لذلك ، في هذا الدليل ، سوف نستكشف طرقًا لبناء درجة ائتمان من نقطة الصفر بسرعة وكيفية زيادة رصيدك.
أفضل الطرق لبناء الائتمان بسرعة
قد يكون من الصعب بناء درجة ائتمان من الصفر بسرعة. من الصعب الحصول على قرض أو بطاقة ائتمان أو حتى شقة إذا لم يكن لديك سجل ائتماني.
إذا لم يمنحك أحد الائتمان في المقام الأول ، كيف يمكنك إثبات وجود سجل حافل بالسداد المسؤول؟
يمكنك إنشاء سجل ائتماني بعدة طرق ، بما في ذلك:
- إذا كنت تريد بطاقة ائتمان ، فيمكنك البدء ببطاقة ائتمان مؤمنة أو بطاقة موقعة بشكل مشترك ، أو يمكنك طلب أن تكون مستخدمًا مصرحًا له على بطاقة شخص آخر.
- إذا لم يكن لديك بطاقة ائتمان وترغب في بناء ائتمان ، فيمكنك محاولة الحصول على قرض مشترك أو قرض مضمون أو قرض بناء ائتمان. يمكن أيضًا استخدام مدفوعات الإيجار والهاتف والمرافق لبناء الائتمان. بعض هذه الطرق مجانية ، بينما يفرض البعض الآخر رسومًا.
فيما يلي نظرة على أدوات بناء الائتمان وكيفية استخدامها لبناء درجة ائتمانية مناسبة بسرعة.
# 1. احصل على بطاقة ائتمان مؤمنة.
واحدة من أسرع الطرق لبناء درجة ائتمان من البداية هي البدء ببطاقة ائتمان مؤمنة. يتم استخدام إيداع نقدي ، عادةً ما يكون بنفس مبلغ حد الائتمان الخاص بك ، لعمل نسخة احتياطية من بطاقة مؤمنة. يختلف الحد الأدنى والحد الأقصى لمبالغ الإيداع حسب البطاقة.
تتطلب العديد من بطاقات الائتمان حدًا أدنى للإيداع 200 دولار. Avant و Deserve و Petal هي بعض الشركات التي تقدم الآن بطاقات ائتمان لا تحتاج إلى وديعة تأمين. ستستخدم البطاقة مثل أي بطاقة ائتمان أخرى: يمكنك إجراء عمليات شراء ، ودفع رصيدك بالكامل في أو قبل تاريخ الاستحقاق ، ودفع الفائدة إذا لم تقم بذلك. عند إغلاق الحساب ، ستسترد أموالك.
بطاقات الائتمان المؤمنة ليست مخصصة للاستخدام لأجل غير مسمى. تُستخدم البطاقة المؤمنة لبناء رصيدك بحيث يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقة غير مضمونة ، والتي لا تتطلب إيداعًا وتقدم مزايا أعلى. تأكد من أن بطاقتك المؤمنة تقدم معلومات الدفع إلى جميع مكاتب الائتمان الثلاثة ، Equifax ، و Experian ، و TransUnion ، ولها تكلفة سنوية متواضعة. تعتمد درجة الائتمان الخاصة بك على المعلومات الواردة في تقارير الائتمان الخاصة بك. تمنحك بطاقات الائتمان التي ترفع تقاريرها إلى جميع المكاتب الثلاثة صورة أكثر اكتمالاً عن تاريخك الائتماني.
# 2. شراء منتج بناء ائتماني أو قرض مضمون.
إن قرض بناء الائتمان هو بالضبط ما يبدو عليه الأمر: فهو مصمم لمساعدة الأشخاص على بناء الائتمان بسرعة من الألف إلى الياء.
عادة ، يتم الاحتفاظ بالمال الذي تقترضه في حساب من قبل المُقرض ولا يتم تحريره لك حتى يتم سداد القرض. يتم تسجيل مدفوعاتك مع مكاتب الائتمان ، وهو نوع من برنامج الادخار القسري. تقدم الاتحادات الائتمانية والبنوك المجتمعية هذه القروض في أغلب الأحيان.
القرض المضمون لبناء الائتمان هو احتمال آخر إذا كان لديك أموال مودعة لدى بنك أو اتحاد ائتماني. الضمانات في هذه الحالات هي أموال في حسابك أو شهادة إيداع. عادة ما يكون معدل الفائدة أعلى قليلاً من سعر الفائدة على الحساب ، ولكنه قد يكون أقل بكثير من الخيارات الأخرى.
# 3. استفد من الموقع المشترك.
هذه إحدى الطرق لبناء درجة ائتمانية بسرعة. يُعد الموقّع المشترك أيضًا خيارًا عند التقدم بطلب للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان غير مضمونة. ومع ذلك ، تأكد من إدراكك أنت والموقع المشارك أنك إذا فشلت في الدفع ، فسيتحمل الموقع المشارك المسؤولية عن المبلغ المستحق بالكامل.
قد يرغب أحد أفراد العائلة أو شخص آخر مهم في إضافتك إلى بطاقته كمستخدم مرخص. ستحتاج إلى مستخدم رئيسي له تاريخ طويل من المدفوعات في الوقت المناسب لأن القيام بذلك يضيف سجل دفع تلك البطاقة إلى تقارير الائتمان الخاصة بك. أيضًا ، إذا تمت إضافتك كمستخدم معتمد ، فيمكن تقليل الوقت الذي يستغرقه إنشاء درجة FICO. إنه مفيد بشكل خاص للفرد الشاب الذي بدأ للتو في تكوين الائتمان.
للاستفادة من كونك مستخدمًا مصرحًا له ، لا تحتاج حتى إلى استخدام بطاقة ائتمان. اكتشف من حامل البطاقة الرئيسي ما إذا كان مصدر البطاقة يخبر مكاتب الائتمان بما يفعله المستخدم المصرح له بالبطاقة. عادة ما يتم الإبلاغ عن هذا النشاط ، ولكن يجب عليك التحقق مرة أخرى ؛ خلاف ذلك ، قد تكون جهود بناء الائتمان الخاصة بك غير مجدية.
قبل إضافتك كمستخدم معتمد ، يجب أن توافق على ما إذا كنت ستستخدم البطاقة وكيف ستستخدمها ، وأن تكون مستعدًا لدفع حصتك إذا كان هذا هو الترتيب الذي تضربه.
# 5. احصل على رصيد لفواتيرك المدفوعة.
تضيف خدمات إعداد التقارير الإيجارية مثل Rental Kharma و LevelCredit فاتورة تدين بها بالفعل إلى تقرير الائتمان الخاص بك. يساعدك هذا في بناء تاريخ جيد لدفع فواتيرك في الوقت المحدد. لا تأخذ كل درجة ائتمانية في الاعتبار هذه المدفوعات ، ولكن بعضها يفعل ذلك ، وقد يكون هذا كافيًا للتأهل للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان تحدد تاريخك الائتماني لجميع المقرضين.
يمكنك إضافة فواتير الهاتف المحمول وفواتير الخدمات إلى تقرير الائتمان Experian الخاص بك باستخدام Experian Boost. لاحظ أن التأثير يكون فقط على تقرير الائتمان Experian الخاص بك وأي تصنيفات ائتمانية تأتي منه.
# 6. تطوير عادات ائتمانية قوية.
تتمثل إحدى الطرق لبناء درجة ائتمان جيدة من البداية في الحصول على سجل حافل من السداد في الوقت المحدد ، الأمر الذي يستغرق وقتًا.
للحصول على درجة FICO ، يجب أن يكون لديك حساب واحد على الأقل نشط لمدة ستة أشهر على الأقل ودائن واحد على الأقل أبلغ عن نشاطك إلى مكاتب الائتمان في الأشهر الستة الماضية.
مارس هذه العادات الائتمانية الجيدة لبناء درجاتك من الصفر:
- حاول تسديد مدفوعاتك في الوقت المحدد ، وإذا أمكن ، ادفع على الأقل الحد الأدنى. أهم شيء يمكنك القيام به للمساعدة في بناء درجة الائتمان الخاصة بك هو تسديد مدفوعات بطاقتك الائتمانية أو القرض دائمًا في الوقت المحدد. من المفيد أيضًا الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك إذا كان بإمكانك دفع أكثر من الحد الأدنى.
- حافظ على استخدامك الائتماني منخفضًا إذا كنت تستخدم بطاقات الائتمان ؛ الاستخدام هو النسبة المئوية للحد الائتماني الذي تستخدمه. حافظ على استخدامك الائتماني على جميع البطاقات أقل من 30٪ كلما أمكن ذلك. كلما انخفض استخدامك ، زادت درجاتك.
- تجنب التقدم لعدة حسابات ائتمانية في نفس الوقت ؛ يمكن لتطبيقات الائتمان خفض درجاتك مؤقتًا. يمكن أن تسبب التطبيقات المتعددة الكثير من الضرر. تقترح NerdWallet الانتظار ستة أشهر بين الطلبات والعثور على أفضل بطاقة ائتمان تناسب احتياجاتك.
- استمر في استخدام بطاقتك الائتمانية. ضع في اعتبارك الاحتفاظ بالحساب مفتوحًا ما لم يكن لديك مسار قوي لإغلاقه ، مثل الرسوم السنوية المرتفعة أو خدمة العملاء الرهيبة. يمكنك أيضًا التفكير في خفضه أو تحويل حد الائتمان الخاص بك إلى بطاقة مختلفة. قد يؤدي إغلاق الحساب إلى تقليل متوسط عمر الحساب واستخدام الائتمان.
# 7. تحقق من درجاتك الائتمانية والتقارير
تقرير الائتمان هو سجل لاستخدام الائتمان الخاص بك. باستخدام المعلومات الواردة في تقارير الائتمان الخاصة بك ، تشير درجاتك الائتمانية إلى كيفية تعاملك مع الائتمان في المستقبل. سترغب في مراقبة كليهما للبحث عن المشكلات ولتحديد ما إذا كانت جهودك في بناء الائتمان تؤتي ثمارها.
تنشر العديد من شركات بطاقات الائتمان نتائج FICO على كشوفات الحساب الشهرية وتوفر الوصول إلى الإنترنت. تقدم بعض شركات البطاقات درجات ائتمان مجانية لأي شخص ، حامل بطاقة أم لا.
تحقق من كل تقرير من تقارير الائتمان الخاصة بك بحثًا عن الأخطاء والمخالفات بمجرد أن تطلبها. يسمح لك موقع AnnualCreditReport.com بمراجعة تقاريرك مجانًا كل أسبوع حتى كانون الأول (ديسمبر) 2023. إذا وجدت أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك يمكن أن تضر بنتائجك ، فيجب عليك الاعتراض عليها.
كيفية بناء والحفاظ على الائتمان الجيد
لبناء ائتمان قوي ، فأنت بحاجة إلى أكثر من مجرد بطاقة ائتمان أو قرض يقدم تقاريره إلى مكاتب الائتمان. إذا لم تكن حريصًا ، فقد تتعرض درجة الائتمان الخاصة بك لأضرار بالغة. ومع ذلك ، باتباع الخطوات الموضحة أدناه ، يمكنك بناء درجة ائتمانية جيدة والحفاظ عليها.
# 1. دائما الدفع في الوقت المحدد.
يشكل سجل الدفع 35٪ من درجة الائتمان الخاصة بك ، مما يجعله العامل الأكثر أهمية في إنشاء ائتمان جيد. قم بإجراء الحد الأدنى للدفع على الأقل كل شهر حتى يتمكن البنك الذي تتعامل معه من الإبلاغ عن مدفوعاتك في الوقت المحدد إلى مكاتب الائتمان. ومع ذلك ، من الأفضل دفع المبلغ بالكامل كل شهر لتجنب تكوين رصيد. الحفاظ على أرصدة منخفضة وزيادة بطاقات الائتمان تجعلك تبدو مقترضًا محفوفًا بالمخاطر. احتفظ برصيدك أقل من 30٪ من حدك الائتماني ، وفقًا للخبراء. على سبيل المثال ، لا تنفق أكثر من 150 دولارًا على بطاقة بحد ائتماني يبلغ 500 دولار.
# 2. إبقاء البطاقات مفتوحة.
يتم تحديد 15٪ من درجة الائتمان الخاصة بك من خلال طول تاريخك الائتماني. هذا يعني أن الإبقاء على بطاقات الائتمان القديمة مفتوحة ، حتى إذا لم تستخدمها في عمليات الشراء اليومية ، يساعدك على بناء رصيد. تجدر الإشارة إلى أنك قد تحتاج إلى فرض رسوم طفيفة على البطاقات القديمة كل بضعة أشهر لمنع جهة الإصدار من إغلاق الحساب لعدم النشاط.
# 3. استخدام بطاقات ائتمان مختلفة.
سيحقق المستهلكون الذين يديرون مجموعة من حسابات الائتمان بشكل صحيح ، مثل بطاقات الائتمان وقروض الطلاب وقروض السيارات ، أداءً جيدًا في جانب "مزيج الائتمان" الذي يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بهم. في حين أن هذا لا يمثل سوى 10٪ من درجاتك ، إلا أنها لا تزال خطوة حيوية نحو تحسين رصيدك.
مرة أخرى ، يستغرق بناء الائتمان من نقطة الصفر وقتًا ، ولكن درجة الائتمان القوية تحدد ما إذا كنت موافقًا أو مرفوضًا للحصول على ائتمان أو قرض ، بالإضافة إلى معدلات الفائدة التي ستدفعها إذا تمت الموافقة عليها.
على سبيل المثال ، تُظهر حاسبة قروض الادخار من FICO معدل سنوي محتمل بنسبة 3.81٪ لمن لديهم أفضل درجات ائتمانية ومعدل APR محتمل يبلغ 15.688٪ لمن لديهم أسوأ درجات ائتمان عند حساب معدلات الفائدة على قرض سيارة جديد بقيمة 30,000،36 دولار لمقيم في ولاية نيويورك على مدى 883 شهرًا. وفقًا للحسابات ، فإن هذا يعادل دفعة شهرية قدرها 1,050 دولارًا أمريكيًا مقابل دفعة شهرية قدرها 167 دولارًا أمريكيًا ، بفارق XNUMX دولارًا أمريكيًا كل شهر.
كيف يمكنني الحصول على 700 درجة ائتمانية في شهر؟
إليك ما يجب عليك فعله.
- دائما جعل المدفوعات الخاصة بك في الوقت المحدد.
- حافظ على استخدام متواضع للائتمان.
- إبقاء الحسابات السابقة مفتوحة.
- سداد ديون بطاقات الائتمان.
- اطلب حد ائتماني أعلى من جهة إصدار بطاقتك.
- استخدام تقنية المستخدم المصرح به.
- ضع أموال دفع الفواتير الخاصة بك في الاستخدام.
- استخدم خدمة الإبلاغ عن الإيجار.
كيف يمكنني رفع درجة الائتمان الخاصة بي 700؟
إليك كيفية رفع درجة الائتمان الخاصة بك إلى أكثر من 700:
- ادفع دائمًا في الوقت المحدد.
- قلل من ديون بطاقتك الائتمانية.
- تجنب القيام بمهام جديدة بانتظام.
- كن على علم بأنواع بطاقات الائتمان التي تستخدمها.
- تحدي بيانات تقرير الائتمان غير الصحيحة.
- احتفظ ببطاقات الائتمان القديمة مفتوحة.
ما هو أفضل شيء لبناء الائتمان؟
إن أقوى الخطوات التي يمكنك اتخاذها لتحسين رصيدك هي دفع فواتيرك في الوقت المحدد وسداد أرصدة بطاقتك الائتمانية. يقوم المصدرون بتسجيل سلوك الدفع الخاص بك إلى مكاتب الائتمان كل 30 يومًا ، لذلك يمكن للحركات الإيجابية أن تعزز رصيدك بسرعة.
كيف يمكنني بناء رصيدي في 7 أشهر؟
فيما يلي طرق لبناء درجة الائتمان الخاصة بك من الصفر بسرعة في سبعة أشهر:
- سداد المدفوعات في الوقت المحدد على حساب بطاقتك الائتمانية.
- الحفاظ على ملف ائتماني سليم.
- انظر إلى طول تاريخ الائتمان الخاص بك.
- تقليل عدد الاستفسارات الصعبة.
- تحسين نسبة الدين إلى الدخل.
- سداد بطاقات الائتمان على قسطين.
- طلب زيادة حد الائتمان لزيادة نسبة الاستخدام.
- العمل مع فرد ذو جدارة ائتمانية.
كيف تحصل على درجة ائتمانية 720 في 6 أشهر؟
هل تريد أن تعرف كيف ترفع درجة الائتمان الخاصة بك إلى 720 في ستة أشهر؟ يتم تحديد استراتيجية تحسين الائتمان الخاصة بك والجدول الزمني من حيث تبدأ. ومع ذلك ، هناك العديد من المبادئ الأساسية لتحسين الائتمان التي قد تكون مفيدة لك.
- افحص تقاريرك الائتمانية ودرجاتك الائتمانية.
- تجنب الدفع المتأخر.
- تقليل استخدام الائتمان الخاصة بك.
- عزز تقرير الائتمان الخاص بك بحسابات جيدة.
كم من الوقت يستغرق بناء 750 درجة ائتمانية؟
غالبًا ما يستغرق الأمر 5 سنوات أو أكثر للوصول إلى درجة ائتمانية متميزة تبلغ 750+. ولكن هذا يعني أيضًا أن بناء تاريخ من الذكاء مع المال يتطلب وقتًا وصبرًا.
وفي الختام
بناء الائتمان من الصفر ليس له جدول زمني رسمي. يستغرق بناء الائتمان وقتًا ومسؤولية مالية. من خلال إحراز تقدم مطرد ، يمكنك إعداد نفسك يومًا ما لتحقيق أهداف مالية أكبر ، مثل شراء منزلك.
مقالات ذات صلة
- بناء علامة تجارية من الصفر: أفضل الاستراتيجيات الفعالة لعام 2023
- كيفية استخدام بطاقة الائتمان لبناء الائتمان: دليل مفصل
- كيفية بناء الائتمان في 18: دليل مفصل
- ما هو الائتمان التجاري: التعريف والاستخدامات
- بدء الأعمال التجارية من الصفر للمبتدئين (+ دليل كيف تبدأ)
- بناء فريق رابح: تنمية الولاء والتعاون
مراجع حسابات
