الدين غير المضمون هو قرض أو حد ائتمان غير مضمون بضمانات ، مثل سيارة أو منزل أو حساب مالي. يتم تمثيل الديون غير المضمونة عادة من خلال بطاقات الائتمان وقروض الطلاب. تشمل هذه الفئة أيضًا بعض القروض الشخصية وخطوط الائتمان الشخصية.
على الرغم من أن الرسوم على القرض غير المضمون عادة ما تكون أكبر من تلك المفروضة على القرض المضمون (المضمون بضمانات) ، إلا أن هناك مخاطر أقل إذا تخلفت عن السداد.
ما هو الدين غير المضمون؟
الدين غير المضمون هو أي دين غير مضمون بأصل ، مثل المنزل أو السيارة. يشير هذا عادةً إلى ديون بطاقات الائتمان ، على الرغم من أنه يمكن أن يشمل أيضًا القروض الشخصية والديون الطبية. يعاني المستهلكون من ضغوط أقل ومشاكل أقل مع الديون غير المضمونة لأنهم لا يخاطرون بفقدان أحد الأصول إذا لم يعيدوا الدين.
إذا تخلفت عن سداد ديون غير مضمونة ، فلن يكون للمقرضين أي مطالبة على ممتلكاتك ولا يمكنهم مصادرة منزلك أو حبسه. هذا هو التمييز الأساسي بين الديون غير المضمونة والمضمونة.
تسمح لك الديون غير المضمونة أيضًا بالنظر في خيارات الإعفاء من الديون مثل إدارة الديون وتوحيد الديون وتسوية الديون لمساعدتك على سداد ديونك بشكل أسرع وبأموال أقل.
أنواع الديون غير المضمونة
- قروض للأفراد.
- السحب على المكشوف.
- فواتير المرافق.
- بطاقات الائتمان
- يوم دفع القروض.
ما هي خصائص الديون غير المضمونة؟
قد تشكل الديون غير المضمونة خطرًا أقل لأنه لا يوجد شيء تملكه مرتبط بها ، لكنها تأتي مع بعض القيود. لقد قمنا بتقسيم العوامل المهمة التي يجب مراعاتها أدناه:
- ممتلكاتك ، مثل منزلك أو متعلقاتك الشخصية عالية القيمة ، في أمان. تكون الممتلكات الشخصية في خطر فقط إذا تخلفت عن السداد وطلب المُقرض الحصول على CCJ أو إذا أعلنت إفلاسك.
- تسمح لك القروض غير المضمونة عادةً باقتراض ما يصل إلى 25,000 جنيه إسترليني ؛ إذا كنت بحاجة إلى قرض أكبر ، مثل تجديد المنزل ، فيجب أن تفكر في الحصول على قرض مضمون.
- القروض غير المضمونة أسهل وأسرع في الحصول عليها لأن عملية الفحص الوحيدة غالبًا ما تكون سجلك الائتماني ، وليس هناك شرط لتقييم أصولك.
- لتلقي أكبر صفقة على الديون غير المضمونة ، يجب أن يكون لديك ائتمان ممتاز. إذا كان لديك تاريخ ائتماني سيئ ، فقد يكون من الصعب قبولك من قبل المُقرض.
- توفر القروض غير المضمونة قدرًا أكبر من المرونة لأنه يمكن استخدامها لتلبية نطاق أوسع من الطلبات. على عكس القروض المضمونة ، يجب أن تصف الغرض الذي تنوي استخدامه من أجله.
- الديون غير المضمونة لها معدلات فائدة أعلى. وذلك لأن المقرضين يريدون عائدًا أعلى على استثماراتهم لأنه لا يوجد أصل يمكن الرجوع إليه.
الديون المضمونة
الديون المضمونة هي الديون المضمونة بممتلكات ، مثل السيارة أو المنزل. إذا فشلت في سداد القرض أو الدين ، فقد يأخذ الدائن الضمان بدلاً من بدء دعوى تحصيل الديون ضدك أو مقاضاتك للدفع.
النوع الأكثر انتشارًا من الديون المضمونة هو القروض التوافقية. هنا ، بصفتك مقترض ، توافق على طرح ممتلكاتك كضمان. من ناحية أخرى ، تأتي القروض غير الرشيدة في أشكال متنوعة. تشمل الديون غير الرشيدة حكمًا ماليًا تم رفعه ضدك من قبل أحد الدائنين وامتياز ضريبي تم رفعه ضد ممتلكاتك لأنك فشلت في دفع ضرائبك الفيدرالية أو الخاصة بالولاية أو البلدية.
أمثلة على الديون المضمونة
- قروض السيارات: تستخدم منتجات القروض هذه فقط لتمويل شراء السيارات الجديدة والمستعملة.
- خطوط الائتمان الرئيسية للأسهم (HELOCs): تسمح لك HELOC بالاقتراض مقابل رأس المال في منزلك. أخيرًا ، سيكون لديك إمكانية الوصول إلى مجموعة نقدية يمكنك السحب منها خلال فترة السحب. هذه عادة 10 سنوات. عادة ما تكون معدلات فائدة HELOC متغيرة ، بينما يقدم بعض المقرضين برامج ذات معدل ثابت.
- قروض الملكية العقارية: تسمح لك قروض الأسهم العقارية ، مثل HELOCs ، بتحويل جزء من ملكية منزلك إلى نقد. ومع ذلك ، سوف تتلقى الأموال دفعة واحدة ، وسيتم تحديد سعر الفائدة في معظم الحالات.
- الرهون العقارية: يمكن استخدام الرهن العقاري للحصول على عقار جديد.
تعمل بطاقات الائتمان المضمونة بشكل مشابه لبطاقات الائتمان القياسية ولكنها تحتاج إلى وديعة ، تساوي عادةً حد الائتمان ، ليتم تفويضها. إذا فشلت في سداد الحد الأدنى من الدفعات الشهرية ، فقد تقوم شركة بطاقة الائتمان بخصم المبلغ المستحق من وديعة التأمين الخاصة بك.
غالبًا ما يكون للديون المضمونة معدلات فائدة منخفضة لأنه إذا توقفت عن سداد المدفوعات ، يمكن للمقرض أن يأخذ الممتلكات ويبيعها لتعويض خسائره. الدائنون أكثر استعدادًا للتفاوض بشأن الشروط لأن القرض مضمون بضمانات إضافية ويشكل مخاطر أقل على البنك.
ومع ذلك ، إذا كنت تعاني من صعوبات مالية وتأخرت في سداد مدفوعات القرض ، فإنك تخاطر بفقدان أصولك.
الديون غير المضمونة مقابل الديون المضمونة
في حين أن هناك بعض أوجه التشابه بين الديون غير المضمونة والمضمونة ، هناك أيضًا بعض الاختلافات التي يجب مراعاتها. يتمثل الاختلاف الأكثر وضوحًا في ضرورة الضمانات ، على الرغم من أن شروط التمويل ومعايير درجة الائتمان تتقلب بين نوعي الديون.
متطلبات الضمان
يستخدم الدين المضمون الممتلكات كضمان لدعم القرض ، بينما لا يستخدم الدين غير المضمون. إذا اخترت الخيار الأخير ، فلا داعي للقلق بشأن تعريض أصولك للخطر.
شروط التمويل
منتجات الديون المضمونة عادة ما يكون لها أسعار فائدة منخفضة. قد تكون مؤهلاً للحصول على حد أكبر للقرض وفترة سداد أطول.
على سبيل المثال ، تتراوح معدلات الفائدة السنوية للقروض السكنية بين 3٪ و 4٪ ، مع فترات سداد تصل إلى 30 عامًا. يحصل المقترضون ذوو الائتمان الجيد على معدلات وشروط أفضل لأن هذا دين مضمون يضمنه المنزل كضمان.
من ناحية أخرى ، ترتبط الديون غير المضمونة ، مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية ، بمعدلات فائدة أعلى وآجال استحقاق أقصر. قد تكون هذه المعدلات والشروط مقيدة بشكل خاص للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو ائتمان سلبي.
معايير درجات الائتمان
قد يكون الدين المضمون خيارًا مفضلًا للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان أو ليس لديهم سجل ائتماني. إنه أيضًا مورد رائع إذا كنت قد مررت بانتكاسة مالية وتبحث عن طرق لإعادة بناء رصيدك.
يمكن أن يؤدي الاستخدام المسؤول للقرض المضمون إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، مما يسمح لك بالتأهل للحصول على قروض غير مضمونة بشكل أفضل في المستقبل. بالإضافة إلى ذلك ، تتضمن بعض بطاقات الائتمان المضمونة مزايا إضافية مثل سرقة الهوية المجانية ومراقبة الائتمان.
ستصدر لك العديد من البنوك بطاقة ائتمان مضمونة بمعدلات فائدة مختلفة إذا كان لديك درجة ائتمان منخفضة أو كنت قد بدأت للتو في إنشاء ائتمانك. البطاقة قائمة على الإيداع ؛ تقوم بدفع وديعة للبنك ، ثم يتم تطبيقها على بطاقة الائتمان. تستخدم البطاقة وتسدد مدفوعات بفائدة كالمعتاد ؛ إذا فاتك السداد ، يستخدم البنك وديعتك لتغطية الديون. نظرًا لأن البنوك تسجل المدفوعات المتأخرة أو الفائتة لمكاتب الائتمان ، فإن هذا له تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
اقرأ أيضا: أفضل طريقة لتوحيد الديون: بدائل لتوحيد ديون بطاقة الائتمان
من ناحية أخرى ، لا يُسمح في كثير من الأحيان بدرجات الحد الأدنى من الائتمان عند التقدم بطلب للحصول على منتجات الديون غير المضمونة. إذا تخلفت عن تنفيذ اتفاقية التمويل عن طريق التخلف عن السداد ، فلن يكون للمقرضين ملاذ. ونتيجة لذلك ، فإنهم يريدون ضمانًا بأنك تعاملت مع الديون بمسؤولية في الماضي وأنك ستستمر في القيام بذلك إذا وافقوا على تمويلك.
ومع ذلك ، هناك استثناء للقاعدة: بعض المقرضين يقدمون منتجات الديون عالية المخاطر للأفراد ذوي التصنيف الائتماني المنخفض الذين لا يمكن التصريح لهم في مكان آخر. قد يبدو أنها طريقة مباشرة لتلبية متطلبات التمويل الخاصة بك. ومع ذلك ، فهي تتضمن في كثير من الأحيان معدلات فائدة عالية ورسوم وشروط قروض أخرى غير مواتية ، مما يجعل منتجات الديون هذه خيارًا مكلفًا.
إذا كنت تعتقد أنك مسؤول ماليًا بدرجة كافية عن بطاقة ائتمان غير مضمونة أو قرض شخصي صغير ، فيمكنك استخدامها لاستعادة رصيدك. تأكد من استعارة ما يمكنك سداده بشكل مريح.
كيف يقوم المقرضون بتقييم المقترضين للديون غير المضمونة؟
لتحديد أهليتك للحصول على قرض غير مضمون ، غالبًا ما يبحث المقرضون عن تاريخ المدفوعات في الوقت المحدد ، والدخل الكافي والأصول لسداد القرض ، ورصيد دين منخفض مقارنة بالحد الائتماني الإجمالي. ستؤثر هذه العناصر أيضًا على معدل النسبة المئوية السنوية الذي تحصل عليه.
ستحتاج على الأرجح إلى ائتمان جيد إلى ممتاز للحصول على أفضل الأسعار على قرض شخصي غير مضمون ، مما يعني أن درجة ائتمان لا تقل عن 680 - على الرغم من أن 720 أو أعلى يمكن أن تحصل عادةً على أفضل الأسعار. إذا كان لديك ائتمان أقل من مثالي ، فقد تظل قادرًا على الحصول على قرض غير مضمون ، لكن سعر الفائدة الخاص بك سيكون أعلى.
إذا كنت غير قادر على تلبية المعايير بمفردك ، فسوف يسمح لك بعض المقرضين بالتقدم مع cosigner. يسعى المقرضون إلى الحصول على الخصائص التالية على وجه الخصوص:
# 1. التصنيف الائتماني
يستخدم المقرضون درجة الائتمان الخاصة بك لتحديد مدى جودة إدارة الأموال. نموذج تسجيل FICO هو أكثر أنواع درجات الائتمان انتشارًا بين المقرضين ، ويتم تحديده من خلال العوامل التالية:
- تاريخ الدفع ، أو نسبة المدفوعات في الوقت المحدد (35٪)
- مبلغ الدين المستحق عليك (30٪)
- طول تاريخك الائتماني (15٪)
- عدد المرات التي تقدمت فيها للحصول على ائتمان جديد (10٪)
- ما إذا كان لديك مجموعة متنوعة من الحسابات (10٪)
# 2. نسبة الدين إلى الدخل
يُظهر DTI الخاص بك المبلغ المستحق عليك مقارنة بالمبلغ الذي تكسبه. اقسم دينك الشهري على الدخل الشهري الإجمالي لحساب النسبة. عادة ما تكون القيمة الأقل أفضل ، وعند قبول القرض ، يسعى العديد من المقرضين إلى الحصول على معدلات DTI أقل من 36 ٪.
# 3. دخل
سينظر المقرضون في أرباحك الشهرية للتحقق من قدرتك على الوفاء بمدفوعات ديونك.
# 4. أصول
قد يقوم العديد من المقرضين بفحص ثروتك بالكامل ، مثل أي مدخرات أو استثمارات أو أصول أخرى ، لإثبات مرونتك المالية في حالة فقد دخلك.
ماذا يحدث إذا فشلت في سداد ديون غير مضمونة؟
إذا لم تدفع دينًا غير مضمون ، فقد يتصل بك الدائن لمحاولة تحصيل الدين ، أو إبلاغ وكالة تقارير ائتمانية عن الدين المتأخر ، أو رفع دعوى قضائية ضدك. لا يمكن للدائن غير الربحي وغير المضمون بشكل عام الاستيلاء على أي من أصولك دون أمر من المحكمة.
كيف يمكن للدائنين غير المضمونين الحصول على حكم من المحكمة؟
يجب على الدائن تقديم شكوى في محكمة الولاية أو المحكمة الفيدرالية وتقديم نسخة لك من أجل الحصول على حكم. قبل إدخال الحكم ، لديك الفرصة لتقديم إجابة على الشكوى والطعن في التقاضي.
بعد أن يتلقى الدائن حكمًا ، ما هي خياراتك؟
بمجرد حصول الدائن على حكم قضائي ضدك ، قد يتم اتخاذ إجراءات التحصيل. يحكم قانون الولاية سبل الانتصاف والإجراءات الجماعية إلى حد كبير. من بين أمور أخرى ، يجوز للدائن المحكوم عليه:
- قم بأداء امتحان القسم الخاص بك للتعرف على دخلك والمطلوبات الأخرى والأصول
- حجز الأجور وحجز حساب مصرفي
- يمكن ربط الممتلكات العقارية والشخصية وبيعها.
يختلف مقدار راتبك الذي يمكن حجزه حسب الولاية. يتم أيضًا إعفاء بعض الممتلكات العقارية والشخصية من التحصيل بموجب قانون الولاية والقانون الفيدرالي. لا يمكن للدائنين التزيين أو التحصيل من الأصول المحمية بالإعفاءات. قد يتم تقديم إعفاءات لحماية ملكية منزلك ، والأثاث المنزلي ، وخطط المعاشات التقاعدية ، والممتلكات الأخرى من جهود التحصيل من قبل الدائنين.
استثناءات حكم المحكمة
بدون أمر من المحكمة ، يمكن لوزارة التعليم أن تقبض حتى 15٪ من دخلك المتاح إذا فشلت في سداد قرض الطالب الفيدرالي. يمكن لمسؤولي الضرائب الفيدراليين والولائيين أيضًا متابعة إجراءات التحصيل دون اللجوء إلى المحكمة أولاً.
هل يمكنك التخلص من الديون غير المضمونة؟
يتم تنفيذ العملية عادةً بمساعدة مستشار تسوية الديون ، والذي يكون قادرًا على التواصل مع الدائنين نيابة عنك والتفاوض بشكل متكرر على الأرصدة المنخفضة. قد تكون خطة توحيد الديون هي الحل المناسب لك إذا كنت تكافح تحت وطأة ديون أكثر مما تستطيع إدارته.
كم من الوقت قبل شطب الديون غير المضمونة؟
- 6 سنة
قانون التقادم لغالبية الديون هو ست سنوات من تاريخ إرسال أحدث خطاب أو دفعة. التزامات الرهن العقاري لها فترة سماح أطول بكثير. في حالة إعادة ملكية منزلك بينما لا تزال مدينًا بمال على الرهن العقاري الخاص بك ، فإن الحد الزمني لدفع الفائدة على الرهن العقاري هو ست سنوات ، في حين أن الحد الزمني لسداد المبلغ الأصلي هو اثني عشر عامًا.
هل سداد الديون غير المضمونة يضر بائتمانك؟
هل السداد المبكر لقرض شخصي له تأثير سلبي على درجاتك الائتمانية؟ باختصار ، الجواب هو "نعم". قد يكون لسداد القرض الشخصي قبل الموعد المحدد تأثير عكسي مؤقت على درجاتك الائتمانية. قد تتساءل لنفسك ، "أليس من الجيد سداد الديون؟" في معظم الحالات ، هذا هو الحال.
كيف أتخلص من الديون بدون نقود؟
حتى إذا كان لديك القليل من المال والائتمان السيئ ، فمن الممكن الخروج من الديون بمساعدة برنامج إدارة الديون أو عن طريق اقتراض المال من صديق أو أحد أفراد الأسرة. يجب عليك أيضًا التفكير في التقدم بطلب للحصول على قرض توحيد الديون لسوء الائتمان ، خاصة إذا كان لديك بعض الدخل على الرغم من عدم وجود أي أموال مدخرات. هذا شيء يجب أن تنظر فيه.
هل يمكن للبنوك استرداد القروض غير المضمونة؟
في حالة القرض الشخصي ، وهو شكل من أشكال القرض غير المضمون ، لا يمكن لدائني المقرض أن يطالبوا بدفع الرصيد المتبقي من ورثة المقترض الشرعيين أو أفراد الأسرة الآخرين الذين ما زالوا على قيد الحياة. لأن هذه القروض لا تحتاج إلى أي شكل من أشكال الضمانات ، فإن المؤسسة المقرضة غير قادرة على مصادرة وبيع أي من أصول المقترض من أجل استرداد الأموال المستحقة عليهم.
ما هي فوائد الديون غير المضمونة؟
من الناحية النظرية ، تشكل القروض غير المضمونة مخاطر أقل من أشكال الاقتراض الأخرى ، لأنه في حالة عدم قدرتك على سداد الدين ، فلن تخاطر بفقدان أي من أصولك للوفاء بالالتزام. لديهم أيضًا القدرة على تقديم مرونة أكبر من القروض المضمونة ، حيث يقدم المقرضون عادةً شروط استرداد يمكن أن تتراوح في أي مكان من شهر واحد إلى ثلاث سنوات.
ما هي عيوب القرض غير المضمون؟
السبب في أن أسعار الفائدة على القروض غير المضمونة أعلى من أسعار الفائدة على القروض المضمونة هو أن المقرض يتحمل مستوى أكبر من المخاطرة بعدم إعادة القرض. إذا لم يكن لديك مصدر دخل ثابت أو تاريخ ائتماني إيجابي طويل ، فقد يكون من الصعب عليك الحصول على قرض غير مضمون.
وفي الختام
سواء أكان مضمونًا أم غير مضمون ، يجب أن تلتزم فقط بقرض تثق فيه أنك ستتمكن من السداد في الوقت المحدد ودون تكبد رسوم متأخرة.
إذا كنت تقترض أموالًا لشراء عنصر ما ، مثل سيارة ، فعادةً ما يقدم القرض المضمون معدلات فائدة أقل وشروطًا أفضل. إذا كان لديك ائتمان سيئ ، فقد يكون القرض الشخصي المضمون خيارًا أفضل لأنه سيكون له سعر فائدة أقل من القرض الشخصي غير المضمون.
عادةً ما تكون رسوم بطاقات الائتمان المضمونة أعلى ، والحدود الائتمانية أصغر ، لذلك إذا كنت مؤهلاً ، فقد يكون من الأفضل استخدام بطاقة ائتمان غير مضمونة.
الأسئلة الشائعة حول الديون غير المضمونة
ما هي بعض الأمثلة على الديون غير المضمونة؟
- غالبية رسوم المتجر وغيرها من رسوم بطاقات الائتمان
- قروض للطلاب
- فواتير الهاتف والكهرباء وغيرها من فواتير الخدمات (باستثناء الدرجة التي تتطلب وديعة)
- النفقات الطبية
- القروض الشخصية التي لم تكن هناك حاجة لتوقيع اتفاقية الضمان أو الرهن العقاري.
هل سداد الديون غير المضمونة يضر بائتمانك؟
قد لا يؤدي سداد القرض إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك على الفور ؛ في الواقع ، قد تنخفض درجاتك أو تظل دون تغيير.
مقالات ذات صلة
- القرض الشخصي غير المضمون: قرض بدون ضمان
- السندات المضمونة: الدليل النهائي
- قروض المستهلك: التعريف والأنواع والأسعار
- موارد رأس المال: أنواع وأمثلة
- بطاقة ائتمان مضمونة مقابل بطاقة ائتمان غير مضمونة: مقارنة الفرق
مراجع حسابات
