عندما يتعلق الأمر باقتراض الأموال من مؤسسة مالية ، فإن فهم عملية الائتمان يمكن أن يكون مربكًا. من ملء الطلبات إلى التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك ، من المهم فهم العملية وكيف يمكن أن تؤثر عليك على المدى الطويل. أحد أنواع فحص الائتمان الذي غالبًا ما يُساء فهمه هو فحص الائتمان الميسر. في منشور المدونة هذا ، سنشرح ماهية فحص الائتمان المرن ، وكيف يعمل ، وماذا يظهر ، وأكثر من ذلك.
ما هو فحص الائتمان الميسر؟
فحص الائتمان الميسر هو نوع من التحقق من الائتمان لا يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. يشار إليه أحيانًا على أنه سحب ناعم أو استفسار ناعم. إنه يختلف عن فحص الائتمان الثابت ، والذي له تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. يتم استخدام الشيكات الائتمانية الميسرة من قبل المقرضين والدائنين لتحديد أهليتك الائتمانية دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
تُستخدم الشيكات الائتمانية الميسرة لعدة أسباب ، مثل التحقق من رصيدك للتأهل المسبق للحصول على قرض أو لمعرفة ما إذا كنت تفي بمتطلبات الإقراض الخاصة بهم. يتم استخدامها أيضًا للتحقق من سجل الائتمان الخاص بك لتطبيقات التوظيف أو الإيجار. يستخدم معظم المقرضين والدائنين فحوصات ائتمانية ميسرة لتحديد ما إذا كان من المحتمل أن تسدد قرضًا أم لا أو تفي بمتطلبات الوظيفة أو طلب الإيجار.
كيف يعمل فحص الائتمان الميسر؟
يتم إجراء فحص الائتمان المرن من خلال أحد مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة ، Experian ، و Equifax ، و TransUnion. تقوم مكاتب الائتمان هذه بجمع وتخزين وتقديم معلومات حول تاريخك الائتماني. عندما يطلب المقرض أو الدائن إجراء فحص ائتماني مرن ، سيقدم مكتب الائتمان نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك ودرجة التقييم ، دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك بأي شكل من الأشكال.
سيستخدم المُقرض أو الدائن بعد ذلك هذه المعلومات لتحديد أهليتك الائتمانية. قد ينظرون في سجل الدفع الخاص بك ، واستخدام الائتمان ، والحسابات المفتوحة ، والمزيد لاتخاذ قرارهم. من المهم أن تتذكر أنه لا يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك بأي شكل من الأشكال ، لذلك من الجيد التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك بانتظام.
ماذا يظهر فحص الائتمان المرن؟
عندما يطلب المقرض أو الدائن فحصًا ائتمانيًا مرنًا ، فسوف يتلقون نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك والنتيجة. سيتضمن هذا التقرير معلومات مثل سجل الدفع ، واستخدام الائتمان ، والحسابات المفتوحة ، والمزيد. تُستخدم هذه المعلومات لتحديد أهليتك الائتمانية وما إذا كنت تفي بمتطلبات المقرض أم لا.
من المهم ملاحظة أن فحص الائتمان الميسر لا يُظهر سجل الائتمان بالكامل. يعرض فقط المعلومات الموجودة في الملف لدى مكتب الائتمان. هذا يعني أنه إذا كنت قد فتحت حسابًا جديدًا مؤخرًا أو أجريت دفعة ، فلن يظهر ذلك الاستفسار البسيط.
مزايا فحص الائتمان المرن
قد تساعدك الاستفسارات السهلة على فهم كيفية إبلاغ وكالات الائتمان الرئيسية بدرجة الائتمان الخاصة بك. واحدة من أسهل الطرق للقيام بذلك هي استخدام تقارير الائتمان المجانية والنتائج التي تقدمها شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك. توفر كل شركة بطاقات ائتمان تقريبًا تقييمًا مجانيًا لدرجة الائتمان للعملاء ، ويختلف كل تقييم اعتمادًا على وكالة الإبلاغ المستخدمة. يشار إلى هذه الاستعلامات على أنها عمليات سحب بسيطة ، وقد تعطيك معلومات عن درجة الائتمان الخاصة بك وملفك الائتماني كل شهر.
يحكم قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) كيفية قيام مكاتب الائتمان والكيانات الأخرى بجمع وتوزيع المعلومات المالية عنك. لديك الحق القانوني في الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك من مكاتب الائتمان كل 12 شهرًا.
يمكنك أيضًا الحصول على نسخة من تقريرك عن طريق زيارة موقع ويب AnnualCreditReport.com المعتمد من الحكومة.
يمكن أن توفر الاستفسارات البسيطة ، التي تظهر في سجلك الائتماني ، معلومات حيوية حول الشركات التي تفكر في منحك الائتمان. سيتم تصنيف هذه الاستعلامات على أنها "استفسارات بسيطة" أو "استفسارات لا تؤثر على تصنيفك الائتماني". سيتضمن هذا القسم من تقرير الائتمان الخاص بك معلومات حول جميع الاستفسارات البسيطة ، مثل اسم الطالب وتاريخ الاستعلام.
هل يؤثر فحص الائتمان المرن على ائتمانك؟
لا ، لا يؤثر فحص الائتمان الميسر على درجة الائتمان الخاصة بك بأي شكل من الأشكال. إنها ببساطة طريقة للمقرضين والدائنين للتحقق من تاريخك الائتماني دون التأثير على درجاتك.
هل يضر فحص الائتمان المرن نتيجتك؟
لا ، فحص الائتمان الميسر لا يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. إنها ببساطة طريقة للمقرضين والدائنين للتحقق من تاريخك الائتماني دون التأثير على درجاتك.
هل يمكنني إجراء فحص ائتماني مرن على نفسي؟
نعم ، يمكنك إجراء فحص ائتماني ميسر على نفسك. هذه طريقة رائعة لتتبع رصيدك والتأكد من دقة كل شيء. يمكنك القيام بذلك عن طريق طلب نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك من أحد مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. سيعطيك هذا نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك والنتيجة دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
ما البنوك التي تقوم بفحص الائتمان الميسر؟
تقدم معظم البنوك والمؤسسات المالية شيكات ائتمانية ميسرة كجزء من عملية طلب القرض. قد يعرض البعض أيضًا خيار إجراء فحص ائتماني ميسر على نفسك. يمكنك التحقق من البنك الذي تتعامل معه لمعرفة ما إذا كان يقدم هذه الخدمة.
ما هي المدة التي يستغرقها فحص الائتمان المرن؟
فحص الائتمان الميسر صالح فقط لفترة قصيرة من الزمن. يختلف طول الفترة الزمنية من مُقرض إلى آخر ، ولكن معظمها صالح لمدة 30 إلى 90 يومًا. بعد هذه الفترة الزمنية ، سيحتاج المقرض أو الدائن إلى طلب فحص ائتماني جديد.
هل يمكن لأي شخص الاطلاع على شيك ائتماني مرن؟
لا ، فقط المُقرض أو الدائن الذي طلب فحص الائتمان الميسر يمكنه رؤية المعلومات. إنه غير مرئي لأي شخص آخر.
هل يتطلب فحص الائتمان المرن رقم الضمان الاجتماعي؟
نعم ، يطلب معظم المقرضين والدائنين رقم ضمان اجتماعي لإجراء فحص ائتماني ميسر. يستخدمون هذه المعلومات للتأكد من أنك ما تقوله أنت.
كم عدد النقاط هو فحص الائتمان المرن؟
لا يؤثر فحص الائتمان الميسر على درجة الائتمان الخاصة بك بأي شكل من الأشكال ، لذلك فهو غير مرتبط بأي نقاط.
كم تكلفة فحص الائتمان المرن؟
لا يفرض معظم المقرضين والدائنين رسومًا على عمليات التحقق من الائتمان الميسر. ومع ذلك ، قد يتم تحصيل رسوم منك إذا طلبت نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك من أحد مكاتب الائتمان.
فحص الائتمان الصعب مقابل فحص الائتمان المرن
يشار إلى بعض عمليات التحقق من الائتمان على أنها "صعبة" ، بينما يشار إلى البعض الآخر على أنها "مرنة". يرتبط التمييز بين الاسمين بكيفية تأثير كل نوع من أنواع الاستفسارات على تصنيفاتك الائتمانية.
التحقق من الائتمان الثابت
عندما تتقدم بطلب للحصول على شيء ما ، عادةً ما يتم إجراء فحص أو استفسار ائتماني صعب. عندما يظهر استفسار صعب في تقرير الائتمان الخاص بك ، فمن المحتمل أن يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك.
تتضمن الاستفسارات الصعبة الأنواع التالية من فحوصات الائتمان.
- طلبات القروض (الرهن العقاري ، والسيارات ، والطالب ، والشخصي ، وما إلى ذلك)
- طلبات الحصول على بطاقات الائتمان
- طلبات زيادة حد الائتمان
- خطوط طلبات الائتمان
- برامج المرافق الجديدة
- طلبات تأجير الشقق
- تخطي البحث عن المفقودين من قبل وكالات التحصيل
فحص الائتمان المرن
استفسارات الائتمان الناعمة لا تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. لن يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك إذا قام المقرض بفحصه. لا يمكن الوصول إلى الاستفسارات البسيطة إلا من خلال إفصاحات العملاء ، وهي تقارير ائتمان شخصية تحصل عليها.
تتضمن الاستفسارات السهلة الأنواع التالية من فحوصات الائتمان.
- الشيكات على الائتمان الشخصي
- عروض الائتمان التي تمت الموافقة عليها مسبقًا
- طلبات التأمين
- يقوم الدائنون الحاليون بمراجعة الحسابات
- طلبات التوظيف
- عشرات الائتمان وشيكات الائتمان الصعبة
لماذا الاستفسارات الصعبة مهمة؟
عندما يسحب المقرض سجلك الائتماني ، فمن المحتمل أن تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك. السبب في ذلك هو الرياضيات البسيطة. وفقًا للإحصاءات ، فإن الأشخاص الذين يسعون للحصول على ائتمان جديد أكثر خطورة من أولئك الذين لا يريدون ذلك.
وفقًا لـ FICO ، فإن المستهلكين الذين لديهم خمسة استفسارات أو أكثر من الاستفسارات الائتمانية في الأشهر الـ 12 الماضية من المرجح أن يتأخروا أكثر من 90 يومًا عن موعد استحقاقهم للالتزام الائتماني بمقدار ست مرات أكثر من المستهلكين الذين ليس لديهم أي استفسارات. قد يكون الأشخاص الذين لديهم ستة استفسارات ائتمانية أو أكثر أكثر عرضة للإعلان عن الإفلاس بثماني مرات من أولئك الذين ليس لديهم أي استفسارات.
يتم استخدام درجات الائتمان من قبل المقرضين والشركات الأخرى للمساعدة في توقع مخاطر التعامل معك. تتنبأ تصنيفات FICO و VantageScore الائتمانية بفرصة تخلف المستهلك عن السداد (التأخر 90 يومًا أو أكثر) على أي التزام ائتماني خلال الـ 24 شهرًا القادمة.
إذا كان هناك شيء ما في سجلك الائتماني يشير إلى أنه من المرجح أن تتخلف عن سداد التزام ائتماني ، فقد تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك. هذا صحيح بالنسبة للاستفسارات الائتمانية الصعبة وكذلك أي سلوكيات أخرى تزيد من مخاطر الائتمان الخاصة بك ، مثل الاستخدام المفرط لبطاقة الائتمان ، والدفع المتأخر ، ومعلومات الائتمان السلبية الأخرى.
كم سيكلفك الاستفسار الجاد؟
وفقًا لـ FICO ، سيؤدي الاستفسار الجديد عادةً إلى إسقاط درجة الائتمان بما لا يزيد عن خمس نقاط. مع تقدم طلب البحث في العمر ، يجب أن يتضاءل تأثيره على درجاتك حتى لا يتم احتسابه على الإطلاق. بالطبع ، عند تقسيمها ، تكون عملية التصنيف الائتماني الفعلية أكثر صعوبة قليلاً.
لا تساهم استعلامات الائتمان الصعبة تقريبًا في حساب درجة الائتمان الخاصة بك مثل المعايير الأخرى. تؤثر استفسارات الائتمان ، على سبيل المثال ، على 10٪ من درجة الائتمان الخاصة بك في نماذج تسجيل FICO. من ناحية أخرى ، فإن سجل الدفع الخاص بك يساوي 35٪ من نقاط FICO الخاصة بك. ضمن أساليب تسجيل الائتمان VantageScore ، تكون الاستعلامات الصعبة أقل أهمية. تستند VantageScore إلى 5٪ فقط من درجاتك على الاستفسارات الصعبة.
لا تحتوي استفسارات الائتمان الفردية على قيمة نقطة موحدة. لا يمكنك ، على سبيل المثال ، التصريح بأن تحقيقًا صعبًا جديدًا سيؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك بمقدار خمس نقاط. هذه ليست الطريقة التي يتم بها حساب الائتمان.
بدلاً من ذلك ، يأخذ نموذج تسجيل الائتمان في الاعتبار العدد الإجمالي للاستفسارات حول تقرير الائتمان الخاص بك بالإضافة إلى عمر هذه الأسئلة. ما تبقى من معلومات الائتمان الخاصة بك مهم أيضًا. قد يتأثر الأشخاص ذوو السجل الائتماني المحدود بالتحقيق الصعب الجديد أكثر من أولئك الذين لديهم تقارير ائتمانية أقدم وأكثر رسوخًا.
ما هي المدة التي تستغرقها الاستفسارات الائتمانية؟
غالبية التقارير الائتمانية اختيارية. شركات بطاقات الائتمان ، على سبيل المثال ، ليست ملزمة قانونًا بالكشف عن معلومات العميل مع مكاتب الائتمان. لا يُطلب من مكاتب الائتمان أيضًا تضمين حسابات بطاقات الائتمان في تقارير الائتمان. يتم الإبلاغ عن معلومات الحساب وإدراجها في تقارير الائتمان لأنها تفيد الشركات المعنية.
الاستفسارات ليست كلها متشابهة. يتطلب القانون من مكاتب الائتمان الإبلاغ عندما تسمح لأي شخص بالوصول إلى معلومات الائتمان الخاصة بك. يجب أن تظل معظم الاستفسارات في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 12 شهرًا على الأقل ، وفقًا لقانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA). يجب أن تظل استفسارات التوظيف في سجلك الائتماني لمدة 24 شهرًا.
غالبًا ما تحتفظ مؤسسات إعداد التقارير الائتمانية بالاستفسارات المتعلقة بتقارير الائتمان الخاصة بك لمدة عامين. من ناحية أخرى ، تنظر FICO فقط في الاستفسارات الصعبة التي حدثت خلال العام الماضي. لا يؤثر الاستفسار الصعب الذي مضى عليه أكثر من عام على درجة FICO الخاصة بك.
مرة أخرى ، أصبح VantageScore أكثر تساهلاً عندما يتعلق الأمر بالأسئلة. إذا أدى الاستفسار الجاد إلى خفض درجة ائتمان VantageScore الخاصة بك ، فيجب استردادها في غضون ثلاثة إلى أربعة أشهر (بشرط عدم ظهور معلومات سلبية جديدة في تقرير الائتمان الخاص بك).
وفي الختام
يعد فحص الائتمان الميسر طريقة رائعة لتتبع ائتمانك دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. يتم استخدامه من قبل المقرضين والدائنين للتحقق من تاريخك الائتماني للتأهل المسبق للحصول على قرض أو لتطبيقات التوظيف أو الإيجار. من المهم أن تتذكر أن فحص الائتمان الميسر لا يُظهر سجل الائتمان بالكامل ، وأنه صالح فقط لفترة قصيرة من الزمن. لاحظ أيضًا أن المقرض أو الدائن الذي طلب فحص الائتمان الميسر هو الوحيد الذي يمكنه رؤية المعلومات.
إذا كنت تفكر في التقدم للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان ، فمن المهم أن تفهم الأنواع المختلفة من فحوصات الائتمان وكيف يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن تساعدك معرفة الفرق بين فحص الائتمان الميسر والصعب على اتخاذ قرار مستنير بشأن مستقبلك المالي.
مقالات ذات صلة
- ما هو الفحص الائتماني الناعم؟ كيف تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك
- درجة ائتمان الأعمال: كيفية التحقق من درجة الائتمان الخاصة بشركتك
- كيفية إدخال شيك مرتجع في QuickBooks- دليل الخبراء
- كيفية طلب الشيكات عبر الإنترنت: أفضل 15 مكانًا للشيكات الشخصية في عام 2023
- كتابة شيك: دليل خطوة بخطوة لكتابة شيك
مراجع حسابات
