عندما تريد توفير المال لتلبية الاحتياجات والتطلعات المستقبلية ، ففكر في فتح حساب توفير. يسمح لك حساب التوفير ، بحكم التعريف ، بإيداع الأموال وكسب الفائدة عليها. يمكنك فتح هذه الحسابات في بنك أو اتحاد ائتماني. إذا كنت ترغب في فتح حساب توفير ، فهناك بعض الأشياء التي يجب أن تعرفها حول كيفية عملها. في هذا المنشور ، سوف نستكشف تعريف حساب التوفير ، وكيف يعمل ، وأنواع الحسابات الثلاثة ، ومزاياها وعيوبها ، وكيفية فتح حساب توفير.
تعريف حساب التوفير
بحكم التعريف ، حساب التوفير هو نوع بسيط من المنتجات المالية التي تسمح لك بإيداع الأموال والحصول على قدر ضئيل من الفائدة. هذه الحسابات مؤمنة من قبل الحكومة الفيدرالية بمبلغ يصل إلى 250,000 ألف دولار لكل مالك حساب وتمنحك مكانًا آمنًا لتنمو أموالك وتكسب الفائدة.
حسابات التوفير متوفرة في البنوك والاتحادات الائتمانية. لا تحتاج إلى الكثير من المال لفتح حساب توفير ، وسيكون لديك وصول سريع إلى أموالك ، ولكن قد تكون مقيدًا بعدد المرات التي يمكنك استخدامها فيها كل شهر.
كيف يعمل حساب التوفير
حسابات الادخار والودائع الأخرى هي مصادر رئيسية للأموال للمؤسسات المالية. نتيجة لذلك ، قد تجد حسابات توفير في كل بنك أو اتحاد ائتماني تقريبًا ، سواء كانت مؤسسات تقليدية أو تعمل عبر الإنترنت. تتوفر حسابات التوفير أيضًا في العديد من مؤسسات الاستثمار والوساطة المالية.
تختلف معدلات الفائدة على الحساب. يمكن للبنوك والاتحادات الائتمانية تغيير أسعارها في أي وقت ما لم تكن تدير عرضًا ترويجيًا حيث يتم تأمين السعر حتى تاريخ معين. كلما كان السعر أكثر تنافسية ، زادت احتمالية تقلبه.
قد تؤدي التغييرات في سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية إلى قيام المؤسسات المالية بتغيير أسعار الفائدة على الودائع. تقدم بعض المؤسسات المالية حسابات توفير عالية العائد ، والتي تستحق الدراسة.
تحتاج بعض حسابات التوفير إلى حد أدنى من الرصيد لتجنب الرسوم الشهرية أو الحصول على أعلى معدل تم الإبلاغ عنه ، بينما لا يحتاج البعض الآخر. افهم قيود حسابك المحدد لمنع إضعاف أرباحك بالرسوم.
وضعت بعض البنوك حدًا أقصى لست عمليات سحب شهريًا بعد أن فرض الاحتياطي الفيدرالي الحد ، والذي سيتم رفعه في أبريل 2020. إذا قمت بإجراء أكثر من ستة عمليات سحب ، فقد يفرض عليك البنك رسومًا أو ينهي حسابك أو يقوم بالتحويل إلى حساب جاري. المبلغ الذي يمكن سحبه محدد ببساطة بالمبلغ الموجود في الحساب.
فوائد حساب التوفير هي الدخل الخاضع للضريبة ، مثل الفائدة المكتسبة في سوق المال أو شهادة الإيداع أو الحساب الجاري. عندما تربح أكثر من 10 دولارات من دخل الفوائد ، فإن المؤسسة المالية التي تحتفظ فيها بحسابك ستصدر لك نموذج 1099-INT. يتم تحديد مقدار الضريبة التي ستدفعها من خلال معدل الضريبة الهامشي الخاص بك.
ما هو الغرض من حساب التوفير؟
نظرًا للأمان والسيولة وإمكانية كسب الفائدة ، يعد حساب التوفير مكانًا ذكيًا لوضع الأموال في تاريخ لاحق بصرف النظر عن إنفاقك النقدي اليومي. هذه الحسابات مثالية للحفاظ على صندوق الطوارئ الخاص بك أو أهداف الادخار قصيرة الأجل ، مثل إجازة أو إصلاح المنزل.
بصرف النظر عن تسهيل الوصول إلى أموالك عندما تحتاج إليها ، غالبًا ما يكون لحسابات التوفير معدلات فائدة أفضل من الحسابات الجارية. قد تقدم بعض حسابات التوفير APY أكبر من حسابات سوق المال. متوسط APY على حسابات التوفير هو 0.19٪ ، لكن حسابات التوفير عالية العائد تدفع أكثر من 4٪.
ما هي الأنواع الثلاثة لحسابات التوفير
في حين أن هناك أنواعًا أخرى من حسابات التوفير ، فإن حساب الإيداع وحساب سوق المال وشهادة الإيداع هي الثلاثة (3) الأكثر شيوعًا. يبدأ كل واحد بنفس الفرضية الأساسية: أرسل أموالك إلى البنك ، وسيكسب المال فائدة في المقابل.
ومع ذلك ، فإن كل نوع من أنواع الحسابات يكافئك بشكل مختلف. قد يدفع لك المرء فائدة أكثر من الآخر. قد يسهل الآخرون عليك الحصول على المال ، والذي يشار إليه باسم "السيولة". سيتم تحديد أفضل حساب توفير لك حسب ظروفك الخاصة.
# 1. حسابات توفير الودائع
حسابات توفير الودائع ، والمعروفة أيضًا باسم حسابات التوفير للمعاملات ، هي الطريقة الأساسية لتوفير المال في بنك أو اتحاد ائتماني وكسب الفائدة عليه. تتطلب هذه الأنواع من حسابات التوفير عادةً فتح حد أدنى صغير للإيداع ، ويمكنك تجنب تكبد حد أدنى لرسوم الإيداع طالما أنك تحتفظ به مفتوحًا.
# 2. حسابات سوق المال
تسمح لك حسابات سوق المال ، مثل الحسابات المصرفية ، بإيداع الأموال وكسب الفائدة عليها. لكنهم قد يطلبون إيداعًا أوليًا أكبر بكثير ، وقد تضطر إلى دفع رسوم إذا انخفض رصيدك عن مستوى معين. على الجانب المشرق ، غالبًا ما تصل أفضل معدلات الفائدة على حساب سوق المال إلى 2٪.
# 3. شهادات الإيداع
شهادات الإيداع (CDs) هي الأقل سيولة ولكنها تقدم أعلى معدلات الفائدة. لتوفير المال على قرص مضغوط ، احصل على واحدة ذات فترة استحقاق ، تُعرف غالبًا باسم "المدة" أو "المدة". قد تتراوح مدة الاستحقاق من بضعة أشهر إلى عشر سنوات ، مع فترات أطول تدر فائدة أعلى. تتراوح أفضل أسعار الفائدة على القرص المضغوط بين 2.5 و 3٪.
مزايا وعيوب حسابات التوفير
تشمل بعض مزايا حسابات التوفير ما يلي:
- السلامة: الأموال في حساب التوفير في بنك مؤمن عليه من قبل FDIC أو اتحاد ائتماني مؤمن عليه NCUSIF محمي بما يصل إلى 250,000 دولار لكل مالك حساب ، مما يضمن سلامة مدخراتك.
- التسويق: عادةً ما تكون حسابات التوفير ذات فائدة ، مما يعني أنك ستتلقى فائدة على الأموال التي تودعها في الحساب.
- سيولة: بينما تسمح لك حسابات التوفير بالحفاظ على الأموال منفصلة عن طلباتك المصرفية العادية ، فإنها تسمح لك أيضًا بإجراء ما يصل إلى ست عمليات سحب أو تحويلات لكل دورة كشف حساب.
- منظمة: إبقاء مدخراتك منفصلة عن أموال الإنفاق الخاصة بك يجعل من السهل تتبع تقدمك ، وتجنب الإنفاق الزائد ، واكتساب فهم أفضل لأموالك بالكامل.
حسابات التوفير لها العيوب التالية:
- عوائد أعلى متوفرة في مكان آخر: أكبر عيب هو أن أسعار الفائدة على حساب التوفير قد تكون أقل من تلك على المنتجات المالية الأخرى ، ومع ذلك ، قد تكون الاستثمارات الأخرى أكثر خطورة.
- قيود الوصول: تحدد معظم المؤسسات المالية عدد عمليات السحب أو التحويلات من حساب التوفير بستة في كل دورة بيان.
- فقدان القوة الشرائية بمرور الوقت: إذا كان العائد على حساب التوفير الخاص بك أقل من معدل التضخم ، فسوف تفقد القوة الشرائية بمرور الوقت.
كيفية تعظيم الأرباح من حسابات التوفير
متوسط سعر الفائدة لحساب التوفير منخفض. لحسن الحظ ، هناك بعض الخيارات لزيادة أرباحك:
- تحقق من البنوك المحلية وعلى الإنترنت: نادراً ما توفر البنوك الكبيرة القائمة على الطوب وقذائف هاون الأرباح التي توفرها هذه المؤسسات الأصغر. عادةً ما تقدم البنوك المنافسة عبر الإنترنت ، والتي تُعرف غالبًا باسم البنوك الجديدة ، أعلى الأسعار. إنهم يتجنبون النفقات المرتبطة بالبنوك التقليدية ويمررون تلك المدخرات إلى عملائهم.
- احصل على مكافأة تسجيل: تقدم بعض البنوك مكافآت نقدية عند فتح حسابات توفير جديدة. قد تكون هذه المكافآت تساوي آلاف الدولارات. من المفيد ترقب أفضل مكافآت الحساب المصرفي وفتح حساب بمكافأة رائعة وسعر رائع.
- انظر في الاتحادات الائتمانية: قد يكون الاتحاد الائتماني قادرًا على تزويدك بعائد أعلى مما يمكنك أن تجده في أي مكان آخر. هذه المنظمات غير الربحية مملوكة للأعضاء وعادة ما تقدم أسعارًا معقولة ورسومًا منخفضة.
- استثمر في قوة الفائدة المركبة: بينما توفر حسابات التوفير السيولة ، فإن أموالك ستنمو بشكل أسرع إذا لم تلمسها. يمكن لآلة حاسبة الفائدة المركبة أن توضح لك كيف يمكن أن تتراكم الودائع الصغيرة في حساب التوفير بسرعة بمرور الوقت.
- ترقب للرسوم: في حين أن بعض حسابات التوفير تقدم أسعارًا ممتازة ، إلا أنها تأتي مع رسوم يمكن أن تقلل من معدل الفائدة الخاص بك. قم بكل محاولة لتجنب تكبد رسوم على حساب التوفير الخاص بك. والأفضل من ذلك ، ابحث عن حساب برسوم قليلة.
كيف تفتح حساب توفير؟
من السهل فتح حساب توفير. يجب أن يكون الهدف الأول هو تحديد الحساب المثالي لاحتياجاتك. فيما يلي بعض المؤشرات لاختيار أفضل حساب توفير:
- ضع في اعتبارك أهداف المدخرات الخاصة بك: على سبيل المثال ، قد ترغب في الادخار من أجل صندوق طوارئ أو إجازة. ستساعدك معرفة هدفك على اختيار المدخرات المناسبة لحسابها.
- تسوق ليس فقط في البنوك الكبيرة: البنوك عبر الإنترنت والاتحادات الائتمانية والبنوك المجتمعية تفرض عمومًا أسعار فائدة أقل من مؤسسات التجزئة الكبيرة. ضع في اعتبارك أيضًا رسوم الصيانة الشهرية ، ومتطلبات الحد الأدنى للرصيد ، ورسوم المعاملات.
- تأكد من أن الحساب مؤمن: تحقق من أن الحساب مؤمن من قبل FDIC إذا كان بنكًا أو NCUA إذا كان اتحاد ائتماني.
تعتمد كيفية فتح حساب توفير على البنك أو الاتحاد الائتماني الذي تذهب إليه. عادة ما تكون رخصة القيادة أو هوية الدولة ، ورقم الضمان الاجتماعي ، والعنوان ، وتاريخ الميلاد ، والتفاصيل الشخصية الأخرى مطلوبة لفتح حساب.
هل يمكن أن تخسر المال في حساب التوفير؟
لن تخسر مدخراتك أبدًا - حتى حد تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) البالغ 250,000 ألف دولار لكل مالك حساب في البنوك المؤمنة من مؤسسة التأمين الفيدرالية.
ومع ذلك ، بسبب التضخم ، قد تفقد الأموال في حسابات التوفير الخاصة بك القوة الشرائية بمرور الوقت. على سبيل المثال ، إذا حصل شخص ما على 0.2٪ APY على حساب التوفير الخاص به وكان معدل التضخم 7٪ سنويًا ، فسوف يفقد 6.8٪ من قوته الشرائية في عام. يمكن أن تساعدك معدلات الادخار المرتفعة على مواكبة التضخم.
حدد المستوى النقدي المناسب للاحتفاظ به في حساب التوفير الخاص بك. يجب أن يكون لديك دائمًا ما يكفي للتعامل مع أي طارئ. ومع ذلك ، فأنت لا تريد المبالغة في ذلك وتفويت فرصة توسيع استثماراتك بمرور الوقت.
ما المقدار الذي يجب أن تحتفظ به في حساب التوفير الخاص بك؟
سيتم تحديد الكمية التي تحتفظ بها في حساب التوفير الخاص بك من خلال أهداف المدخرات الخاصة بك أو كيف تنوي استخدام الأموال. إذا قمت بإعداد حساب توفير لتلقي الأموال الزائدة من حسابك الجاري ، فمن المحتمل أن يتقلب رصيدك بشكل متكرر. في المقابل ، إذا كنت تعمل على تحقيق هدف توفير ، فمن المرجح أن يبدأ رصيدك منخفضًا وينمو تدريجيًا بمرور الوقت.
إذا قمت بإعداد حساب التوفير الخاص بك كصندوق للطوارئ ، فعادة ما يوصي المستشارون الماليون بتوفير ما يكفي لتغطية نفقات المعيشة لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر ، مما يمنحك وسادة مالية في حالة فقدان وظيفتك ، أو لديك حالة طبية طارئة ، أو مواجهة حدث آخر يستنزف الأموال. ومع ذلك ، ينصح بعض المحللين بالاحتفاظ بجزء فقط من صندوق الطوارئ الخاص بك في حساب توفير تقليدي وتحويل الباقي إلى حساب أو أصول ذات عائد أعلى.
على أي حال ، ضع في اعتبارك أن الودائع في البنوك مؤمنة من قبل FDIC ، في حين أن الودائع في الاتحادات الائتمانية مؤمنة من قبل NCUA. إذا فشلت المؤسسة ، فإن كلتا هاتين العمليتين تحميان كل صاحب حساب لما يصل إلى 250,000 دولار في أرصدة الودائع. هذا أكثر من يغطي ما لدى معظم العملاء عند الإيداع. إذا كان لديك أكثر من 250,000 دولار في الحسابات المصرفية ، فيجب أن توزع أموالك على العديد من أصحاب الحسابات أو المؤسسات.
كيف تفتح حساب توفير؟
يمكنك فتح حساب توفير بالذهاب إلى أحد فروع البنك وإحضار بطاقة الهوية الصادرة عن الحكومة وكذلك أي نقود أو شيكات تريد إيداعها. بالإضافة إلى ذلك ، سيُطلب منك تقديم عنوانك ومعلومات الاتصال الخاصة بك ورقم الضمان الاجتماعي أو رقم تعريف دافع الضرائب. قد يُطلب منك فتح حساب جاري بالإضافة إلى حساب توفير ، وقد يكون هناك حد أدنى لمتطلبات الإيداع. يمكنك أيضًا فتح حساب توفير مع أحد البنوك عبر الإنترنت.
ما هو الغرض الرئيسي من حساب التوفير؟
نظرًا للأمان والسيولة وإمكانية كسب الفائدة ، يعد حساب التوفير مكانًا ذكيًا لوضع الأموال في تاريخ لاحق بصرف النظر عن إنفاقك النقدي اليومي. هذه الحسابات مثالية للحفاظ على صندوق الطوارئ أو أهداف الادخار قصيرة الأجل ، مثل الإجازة أو إصلاح المنزل.
ما هي الفوائد الثلاث لحساب التوفير؟
مزايا حساب التوفير: الأمان والوصول والمزيد
ما هي مخاطر حساب التوفير؟
لم يتم تصميم حسابات التوفير لتوفير عوائد كبيرة على الأموال الموضوعة فيها. من عيوب حسابات التوفير أن بعض المؤسسات المالية تفرض رسوماً يمكن أن تقلل من عوائدك. على سبيل المثال ، إذا انخفض رصيدك عن الحد الأدنى المطلوب لرصيد الحساب ، فقد يتم تحصيل رسوم شهرية منك.
ما هي الخصائص الخمس لحسابات التوفير؟
فيما يلي أهم سبعة معايير لحساب التوفير:
- معاملات بسيطة.
- دفع الفواتير.
- توافر جهاز صراف آلي.
- الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول.
- بطاقة خصم.
- معدلات الفائدة الادخارية.
- الفوائد الشاملة للمنتجات.
وفي الختام
يعد حساب التوفير من أسهل الطرق لكسب الفائدة على أموالك. أنها توفر معدلات فائدة أفضل من الحسابات الجارية التقليدية مع تسهيل إنفاق وسحب الأموال. من ناحية أخرى ، تعد معدلات حسابات التوفير أقل بكثير من الاستثمارات الأخرى ولا تواكب التضخم.
مقالات ذات صلة
- ما هو المبلغ الذي يجب أن توفره في شهر واحد؟
- كيف تجعل المال يعمل من أجلك: طرق سهلة لجعل أموالك تعمل من أجلك
- الاستثمارات المالية: أفضل خيارات 2023 للمبتدئين والمحترفين (محدث)
- كيفية توفير المال لمنزل: نصائح بسيطة
- كيف تنمو أموالك بشكل أسرع وأمان: نصائح ذكية يجب اتباعها في عام 2023
مراجع حسابات
