ROTH 401 (K): قواعد السحب والمقارنات

روث 401 ك
جدول المحتويات إخفاء
  1. ما هو روث 401 (ك)؟
  2. فوائد خطط روث 401 (ك)
    1. عوامل للأخذ في الاعتبار
  3. قواعد سحب خطط روث 401 (ك)
  4. 401 (ك) الخطط (التقليدية وروث)
    1. ما هي أوجه التشابه بين التقليدي وروث 401 (ك)؟
    2. ما الفرق بين أ 401 (ك) وروث 401 (ك)؟
    3. قد ترغب في توظيف كليهما.
  5. لماذا ننصح روث 401 (ك)؟
    1. تخفيضات ضريبية
    2. التكلفة العاطفية
  6. من يمكنه المشاركة في Roth 401 (k)؟
  7. ما هي حدود مساهمات روث 401 (ك)؟
  8. ما الذي يجب أن أضعه في Roth 401 (k)؟
  9. ما أنواع صناديق الاستثمار التي يجب أن أضعها في My Roth 401 (k)؟
  10. هل يجب أن أقوم بتبديل 401 (k) التقليدي إلى Roth 401 (k)؟
  11. يمكنك الحصول على Roth IRA بالإضافة إلى Roth 401 (k)
  12. أيهما أفضل: Roth IRA أم Roth 401 (k)؟
  13. يتيح لك التنويع الضريبي تغطية جميع القواعد الخاصة بك.
  14. هل يمكنني سحب الاشتراكات من Roth 401 (k) الخاص بي دون دفع ضرائب أو غرامات؟
  15. ما هو الفرق بين تحويل روث 401 (ك) وروث 401 (ك)؟
  16. هل يمكنني تحويل Roth 401 (k) إلى Roth IRA؟
  17. الأسئلة الشائعة حول روث 401 (ك)
  18. ما الفرق بين Roth 401k و 401k القياسي؟
  19. كم من المال يجب أن يكون في 401k الخاص بي؟
  20. ما هي قاعدة الخمس سنوات لـ Roth 5k؟
    1. مقالات ذات صلة

يقدم العديد من أرباب العمل الآن حسابات تقاعد Roth 401 (k) بالإضافة إلى خطط 401 (k) التقليدية ، مما يمنح الموظفين وسيلة أخرى للادخار للتقاعد. ما هو الفرق بين الحسابين؟ هل يجب أن تفكر في إنشاء روث؟
سننظر في كيفية عمل خطط Roth 401 (k) مقارنةً بخطط 401 (k) التقليدية ، وقواعدها ، وما الذي يجب التفكير فيه قبل تقديم المساهمات والسحب إلى واحدة.

في عام 2006 ، ظهر حساب Roth 401 (k) لأول مرة في عالم استثمار التقاعد. هو حساب توفير استثماري برعاية صاحب العمل يسمح للموظفين بالادخار للتقاعد بأموال بعد الضرائب. تم إنشاؤه بواسطة قسم من قانون التوفيق بين النمو الاقتصادي والإعفاء الضريبي لعام 2001 وتم تصميمه على غرار Roth IRA.

ما هو روث 401 (ك)؟

روث 401 (ك) هو نوع من خطط ادخار التقاعد التي يرعاها صاحب العمل والممولة من أرباح ما بعد الضرائب.

أي ، يتم دفع ضريبة الدخل فورًا على الأرباح التي يتم سحبها من كل شيك أجر ويتم وضعها في حساب التقاعد من قبل الموظف. ستكون عمليات السحب من الحساب معفاة من الضرائب بعد تقاعد الموظف.

هذا على عكس خطة 401 (ك) التقليدية ، والتي يتم تمويلها بالدولار قبل الضريبة. يتم خصم الخصم من كشوف المرتبات من إجمالي تعويض الموظف. فقط عندما يتم أخذ الأموال من الحساب ستكون ضرائب الدخل مستحقة.

يوفر العديد من أصحاب العمل الذين يقدمون خطة 401 (k) ، وليس كلهم ​​، كلاً من Roth وبدائل 401 (k) التقليدية.

المشاركون في 403 (ب) خطط أيضا قادرة على فتح روث إيرا.

على الرغم من أن خيار المساهمة في Roth 401 (k) كان من المقرر أن ينتهي في نهاية عام 2010 ، فإن قانون حماية المعاشات التقاعدية لعام 2006 وسع الخيار.

فوائد خطط روث 401 (ك)

تعتمد مزايا خطط Roth 401 (k) إلى حد كبير على وجهة نظرك. من وجهة نظر الحكومة ، فإنها تولد إيرادات جارية في شكل دولارات ضريبية. هذا على عكس 401 (k) التقليدي ، حيث يحصل المستثمرون على خصم ضريبي لمساهماتهم. بسبب هذا الخصم ، تظل الأموال التي كانت ستفقد لصالح مصلحة الضرائب في حساب الضريبة المؤجلة حتى يتم سحبها.

من وجهة نظر المستثمر ، من المتوقع أن يتوسع الحساب بمرور الوقت ، والأموال التي كانت ستفقد بسبب الضرائب ستعمل بدلاً من ذلك لصالح المستثمر طوال تلك السنوات. نظرًا لأن التأجيل الضريبي يتوقف عند إزالة الأموال من الحساب ، فإن الحكومة تريد أيضًا زيادة هذه الأصول. في الواقع ، تمنحك الحكومة الآن ائتمانًا ضريبيًا على أمل أن يكون هناك المزيد من الأموال للضرائب لاحقًا.

يعمل Roth 401 (k) في الاتجاه المعاكس. يتم فرض ضرائب على الأموال المكتسبة اليوم. إذا قمت بإيداع هذه الأموال بعد خصم الضرائب في روث الخاص بك ، فإن عمليات السحب بعد سن 59 1/2 ستكون معفاة من الضرائب إذا تم تمويل الحساب لمدة خمس سنوات على الأقل. ينجذب المستثمرون إلى فكرة الأموال المعفاة من الضرائب أثناء التقاعد.

فكرة دفع عائدات الضرائب اليوم بدلاً من تأجيل النداءات للحكومة. إنه أمر جذاب للغاية أن المشرعين اقترحوا استبدال حسابات IRA التقليدية المعفاة من الضرائب بحسابات مثل Roth 401 (k) و Roth IRA.

عوامل للأخذ في الاعتبار

قد تؤثر عدة أسباب على قرارك بفتح Roth 401 (k).

  1. قد لا تقدم شركتك Roth 401 (k). للشركات حرية الانسحاب ، ومن أجل تقديم مثل هذه الخطة ، يجب على أصحاب العمل إنشاء نظام تتبع لفصل أصول روث عن خطة الشركة الحالية. قد يكون هذا احتمالًا مكلفًا ، وقد يتخذ صاحب العمل قرارًا ضده.
  2. على عكس Roth IRAs ، يضطر المشاركون في Roth 401 (k) إلى أخذ الحد الأدنى من التوزيعات في سن 72 ، مما يجبر المستثمرين على أخذ التوزيعات حتى لو لم يكونوا بحاجة إليها أو يريدونها.
  3. الانتقال إلى Roth IRA يمكن أن يفلت من متطلبات التوزيع ، لكنه مصدر إزعاج إداري ، ويمكن للمشرعين تعديل القواعد في أي وقت لحظر عمليات النقل هذه.
  4. يتيح لك وجود كلا الحسابين سحب الأموال من الحسابات المعفاة من الضرائب و / أو الحسابات المؤجلة من الضرائب ، والتي يمكن أن تساعدك في إدارة الدخل الخاضع للضريبة في التقاعد.
  5. يجب وضع أي مساهمات مطابقة لأصحاب العمل يتم تقديمها إلى Roth 401 (k) في حساب 401 (k) تقليدي.

قواعد سحب خطط روث 401 (ك)

قواعد سحب Roth 401 (k) ليست مرنة مثل تلك الخاصة بـ Roth IRA.

  • على عكس IRA ، لا يمكنك سحب المساهمات من Roth 401 (k) في أي وقت. بالنسبة للتوزيعات ، لها قاعدة مدتها خمس سنوات ؛ يجب أن تحتفظ بالحساب لمدة خمس سنوات قبل إعلان أن التوزيعات مؤهلة ويمكن أن تكون معفاة من الضرائب. يسري هذا القيد حتى لو بلغت سن 59 1/2 عندما يُسمح بتوزيعات التقاعد بشكل عام. هذا شيء يجب التفكير فيه إذا كنت تحصل على بداية متأخرة وتحتاج إلى المال على الفور. في هذه الحالة ، يمكن أن يكون Roth IRA خيارًا أفضل.
  • ثم هناك الخيار الآخر: تفضل ألا يكون لديك أي وصول إلى المال على الإطلاق. تتطلب Roth 401 (k) s ، مثل 401 (k) s التقليدية و IRAs التقليدية ، أن تبدأ في رسم التوزيعات في عمر 72. ويشار إلى هذه التوزيعات على أنها الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات. ومع ذلك ، يوفر Roth 401 (k) مخرجًا بسيطًا: يمكن تحويل رصيده على الفور إلى Roth IRA دون تكبد أي عواقب ضريبية. نظرًا لأن Roth IRA لا يتطلب حدًا أدنى من التوزيعات ، يمكنك الاحتفاظ بالمال وتمرير الحساب إلى ورثتك.

401 (ك) الخطط (التقليدية وروث)

يمكن للأفراد الذين يرغبون في الادخار للتقاعد القيام بذلك من خلال خطة 401 (k) أو Roth 401 (k). يُطلق على كلا المخططين اسم الجزء من قانون الإيرادات الداخلية للولايات المتحدة الذي أدى إلى ظهورهما. توفر كلا الخطتين مزايا ضريبية ، إما الآن أو في المستقبل.

تسمح لك 401 (ك) التقليدية بتأجيل ضرائب الدخل على المساهمات والأرباح. يتم تقديم المساهمات في خطط Roth 401 (k) بعد الضرائب ، وتأتي المزايا الضريبية لاحقًا: يمكن سحب المكاسب معفاة من الضرائب في التقاعد.

ما هي أوجه التشابه بين التقليدي وروث 401 (ك)؟

للبدء ، ضع في اعتبارك ما هو مشترك بين 401 (ك) التقليدي وروث.

أولاً وقبل كل شيء ، كلاهما بديل لمدخرات التقاعد في مكان العمل. يمكنك الاستمتاع براحة صياغة مساهمتك من راتبك باستخدام أي نوع من خطة 401 (ك).

ثانيًا ، يمكن أن يتطابق كلاهما مع الشركات. ما يقرب من 86 في المائة من أرباب العمل الذين يقدمون 401 (ك) أو برنامج مكافئ يطابقون مساهمات الموظفين. إذا كانت لديك فرصة للعمل في شركة توفر لك المطابقة ، فاغتنمها. رئيسك في العمل يزودك بالمال المجاني!

ثالثًا ، حد المساهمة لكلا النوعين من 401 (k) s هو نفسه. في عام 2022 ، يبلغ الحد الأقصى للمساهمة السنوية 19,500 دولارًا ، أو 26,000 دولارًا أمريكيًا إذا كان عمرك أكثر من 50 عامًا. تعد القدرة على الاستثمار كثيرًا كل عام ميزة كبيرة لأي شكل من أشكال 401 (ك) ، لا سيما عند مقارنتها بتقييد مساهمة Roth IRA البالغ 6,000 دولار كل سنة.

يدمج Roth بعضًا من أفضل جوانب 401 (k) ، مثل طرق المساهمة المرنة وإمكانية تطابق الشركة ، إذا قدم صاحب العمل أحدها. لكن أوجه التشابه بينهما تتوقف عند هذا الحد. دعونا نلقي نظرة فاحصة على الفروق بين هذين البديلين لمدخرات التقاعد.

ما الفرق بين أ 401 (ك) وروث 401 (ك)؟

الفرق الأساسي بين 401 (ك) التقليدي وروث هو كيفية فرض الضرائب على مساهماتك. قد تكون الضرائب محيرة (ناهيك عن الدفع غير الملائم!) ، لذلك دعونا نبدأ بتعريف أساسي قبل الخوض في الفروق الدقيقة.

روث 401 (ك) هو حساب مدخرات تقاعد تم إنشاؤه بعد الضرائب. هذا يعني أنه تم بالفعل فرض ضرائب على مساهماتك قبل إيداعها في حساب Roth الخاص بك.

من ناحية أخرى ، فإن 401 (ك) التقليدي هو حساب توفير قبل الضريبة. عندما تشارك في 401 (ك) تقليدي ، يتم تقديم مساهماتك قبل فرض الضرائب عليها ، مما يؤدي إلى خفض الدخل الخاضع للضريبة.

روث 401 (ك) مقابل 401 (ك) التقليدي: المزايا والعيوب


 
روث 401 (ك)تقليدي 401 (ك)
مساهماتالمساهمات مصنوعة مع بعد خصم الضرائب بالدولار (هذا يعني أنك تدفع ضرائب على هذه الأموال الآن).المساهمات مصنوعة مع دولارات ما قبل الضرائب (هذا يقلل من دخلك الخاضع للضريبة الآن ، لكنك ستدفع الضرائب لاحقًا في التقاعد).
السحبالأموال التي تضعها ونموها لا تخضع للضريبة. ومع ذلك ، فإن مباراة صاحب العمل الخاص بك تخضع للضرائب.سيتم فرض ضريبة على جميع عمليات السحب وفقًا لمعدل ضريبة الدخل العادي. تنطبق معظم ضرائب الدخل الحكومية أيضًا. 
الوصول للتعاليمإذا احتفظت بالحساب لمدة خمس سنوات على الأقل ، فيمكنك البدء في سحب الأموال بمجرد بلوغك 59 عامًا ونصف. يمكنك أنت أو المستفيدين منك الحصول على توزيعات بسبب الإعاقة أو الوفاة.يمكنك البدء في تلقي التوزيعات في سن 59 1/2 ، بغض النظر عن المدة التي حصلت فيها على 401 (k). لذلك ، يمكنك أنت أو المستفيدين منك أيضًا تلقي التوزيعات بسبب الإعاقة أو الوفاة.

مساهمات

ما هو تأثير مثل هذه التعريفات على مدخرات التقاعد؟ لنبدأ بمساهماتك.
يتم استثمار أموالك في Roth 401 بعد أن تم فرض الضريبة عليها. هذا يعني أنك تدفع الضرائب الآن وتحصل على أموال أقل بقليل من راتبك.

المساهمات في 401 (ك) التقليدية معفاة من الضرائب. يتم خصمها من إجمالي أرباحك قبل أن يتم فرض ضرائب على شيك راتبك.

قد تسأل لماذا يساهم شخص ما في روث إذا كان القيام بذلك يعني دفع الضرائب الآن. إذا كنت تفكر في المساهمات ببساطة ، فهذا سؤال معقول. لكن تحمل معنا. ما يحدث عندما تبدأ في جني الأموال في التقاعد هو فائدة كبيرة لروث.

الانسحاب من التقاعد

الميزة الأكثر أهمية لـ Roth 401 (k) هي أنه نظرًا لأنك دفعت ضرائب في السابق على مساهماتك ، فإن سحوباتك في التقاعد معفاة من الضرائب. أي شركة مطابقة في حساب روث الخاص بك ستكون خاضعة للضريبة عند التقاعد ، لكن الأموال التي تضعها - ونموها! - كلها ملكك. عندما تنفق هذا المال في التقاعد ، لن يتم خصم أي ضرائب.

في المقابل ، إذا كان لديك 401 (ك) تقليدي ، فسيتعين عليك دفع ضرائب على المبلغ الذي تزيله عند التقاعد بناءً على معدل الضريبة الحالي.

دعنا نتخيل أن لديك مليون دولار في بيضة عشك عندما تتقاعد. هذه مجموعة رائعة! هذا المليون دولار هو ملكك إذا استثمرته في روث.

إذا كان لديك مليون دولار في 1 (ك) تقليدي ، فسيتعين عليك دفع ضرائب على أي عمليات سحب في التقاعد. إذا كنت تطبق معدل ضرائب يبلغ 401٪ ، فهذا يعني أن 22 دولار من 220,000 مليون دولار ستخصص للضرائب. هذه حبة يصعب ابتلاعها ، خاصة بعد أن عملت بجد لتجميع مدخراتك!

وغني عن القول أنه إذا لم تدفع ضرائب على عمليات السحب الخاصة بك ، فستستمر بيضة العش لفترة أطول. هذه ميزة رائعة لطائرة Roth 401 (k) - وفي هذا الصدد ، Roth IRA.

الوصول للتعاليم

هناك فرق آخر بين Roth و 401 (k) التقليدي وهو قدرتك على الوصول إلى الأموال. يمكنك البدء في استلام التوزيعات من 401 (k) التقليدي في سن 59 1/2. أيضًا ، يمكنك البدء في سحب الأموال من Roth في نفس العمر ، ولكن يجب أن يكون لديك الحساب لمدة خمس سنوات.

ليس لديك ما يدعو للقلق إذا كنت لا تزال على بعد عقود من التقاعد! ومع ذلك ، إذا كنت تقترب من 59 1/2 وتفكر في بدء Roth 401 (k) ، فيجب أن تدرك أنك لن تتمكن من الوصول إلى الأموال لمدة خمس سنوات.

فيما يلي بعض الأشياء التي يجب مراعاتها عند الاختيار بين Roth 401 (k) و 401 (k) التقليدي.

عندما يتعلق الأمر بدفع الضرائب ،

تتم المساهمات في 401 (ك) التقليدي بدولارات ما قبل الضريبة. هذا يعني أن أي أموال تساهم بها يتم خصمها مباشرة من راتبك ، مما يقلل من دخلك الخاضع للضريبة لهذا العام. لن يتم فرض ضرائب على الأموال حتى يتم سحبها أثناء التقاعد.

إذا ربحت 50,000 دولار في السنة وساهمت بمبلغ 5,000 دولار في 401 (ك) ، فستدفع ضرائب الدخل على 45,000 دولار فقط.

يتم تقديم المساهمات في Roth 401 (k) بعد خصم الضرائب. لذلك ، إذا ربحت 50,000 دولار في السنة وساهمت بمبلغ 5,000 دولار ، فستظل مدينًا بضريبة كاملة على 50,000 دولار. ولا يتعين عليك دفع الضرائب مرة أخرى عند سحب الأموال في التقاعد.

يرد سلوت ، "أنت لا تحصل على خصم." ومع ذلك ، "تحصل على شيء مقابل أموالك لأنك لا تحصل على خصم". سوف تنمو هذه الأموال معفاة من الضرائب بالنسبة لك ". نظرًا لأن مساهمات Roth 401 (k) خاضعة للضريبة بالفعل ، فإن الاستثمار ملكك بالكامل حيث تتراكم الفائدة بمرور الوقت.

قد تكون خطة 401 (ك) التقليدية منطقية أكثر من خطة روث إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أقل في التقاعد. ومع ذلك ، إذا كنت تخضع حاليًا لمعدل ضرائب منخفض وتشعر أنك ستكون في شريحة ضريبية أعلى عند التقاعد ، فقد يكون Roth بديلاً أفضل.

ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن التنبؤ بمعدلات الضرائب المستقبلية قد يكون صعبًا لأن لا أحد يعرف كيف ستتطور الأمور في المستقبل.

كم عمرك؟

وفقًا لـ Slott ، يكون الشباب عادةً في مستويات ضريبية منخفضة ولديهم عقود للادخار للتقاعد. عندما يتم النظر في هذه المتغيرات معًا ، غالبًا ما يكون الشخص مرشحًا ممتازًا لحساب Roth.

"أثمن ما يمكن أن يمتلكه أي إنسان هو الوقت ، والشباب يملكون المزيد منه. يقول سلوت: "لذا فهو أمر لا يحتاج إلى تفكير مع الشباب". "ليس من المنطقي أن تختار مع روث."

حيث تسكن

وفقًا لماريانيلا كولادو ، محاسب قانوني معتمد ومستشار مالي في Tobias Financial ، يجب فحص حالة إقامتك بالإضافة إلى تقييم ما إذا كانت المساهمات قبل الضرائب مفيدة للغاية بالنسبة لك.

إذا كنت تعيش الآن في مكان يجمع كل من ضرائب الدخل الحكومية والفيدرالية ولكنك تريد التقاعد في ولاية لا تجمع ضرائب الدخل ، مثل فلوريدا أو تكساس ، فقد يكون من الحكمة اختيار 401 (ك) تقليدي.

يوضح Collado أن القيام بذلك سيؤدي إلى وفورات ضريبية أكبر على التوزيعات الخاصة بك عند التقاعد.

كم من المال يمكنك توفيره؟

في عام 2022 ، كان الحد الأقصى للمساهمة السنوية لكل من Roth 401 (k) s هو 19,500 دولارًا ، مع مساهمة تعويض قدرها 6,500 دولار للأعضاء الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر.

هذا أكثر بكثير مما هو مسموح به في Roth IRA ، حيث تقتصر المساهمات على 6,000 دولار ، بالإضافة إلى 1,000 دولار إضافية لمن هم في سن 50 وما فوق. قد يجعل هذا من روث بديلاً جذابًا للمستهلكين الذين يرغبون في توفير المزيد من المال بعد الضرائب.

ومع ذلك ، حتى إذا اخترت Roth 401 (k) ، فسيتم إيداع جميع مباريات العمل في 401 (k) التقليدي. هذا يعني أنه سيتعين عليك دفع ضريبة الدخل على أي مساهمات لصاحب العمل ، بالإضافة إلى أرباح تلك المساهمات عندما تسحب الأموال في التقاعد.

إليك بعض الأشياء الأخرى التي يجب مراعاتها: كلا النموذجين 401 (ك) يتطلب منك البدء في الحصول على الحد الأدنى من التوزيعات في سن 72. عمليات السحب المبكرة التي تتم قبل سن 5912 تخضع عادةً لغرامة إضافية بنسبة 10٪.

قد ترغب في توظيف كليهما.

إذا لم تتمكن من الاختيار بين الاثنين ، فحاول وضع بعض المال في كليهما ، لأن تنويع المخاطر الضريبية أمر أساسي ، وفقًا لما ذكره Slott. مرة أخرى ، من الصعب التنبؤ بمعدلات الضرائب المستقبلية. يمكن أن يؤدي الاستثمار في حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية المتنوعة إلى تقليل المخاطر الضريبية بنفس الطريقة التي يؤدي بها تنويع المحفظة المالية للفرد.

إن المساهمة في خيار واحد فقط مماثلة لـ "وضع كل بيضك في سلة واحدة" ، وفقًا لما ذكره Slott.

ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه في عام 2023 ، لا يمكنك التبرع إلا بمبلغ إجمالي قدره 19,500 دولار.

لماذا ننصح روث 401 (ك)؟

أنت بالفعل على المسار الصحيح إذا كنت تستثمر باستمرار كل شهر ، سواء في Roth أو 401 (k) التقليدي أو حتى Roth IRA! أهم جانب في تكوين الثروة هو المدخرات الشهرية الثابتة ، بغض النظر عن ظروف السوق.

ولكن ، إذا كان علينا الاختيار بين 401 (k) تقليدي و Roth ، فسنأخذ Roth في كل مرة! لقد ناقشنا بالفعل الاختلافات بين هذين النوعين من الحسابات ، لذا فأنت بلا شك على دراية بالمزايا. ولكن ، للتوضيح فقط ، هذه هي الأسباب الرئيسية لفوز روث.

تخفيضات ضريبية

قد يكون من المغري تأجيل دفع الضرائب للحصول على دخل أكبر إلى حد ما الآن. لكن ضع في اعتبارك هذا: أنت تبذل بالفعل جهدًا للادخار للتقاعد. ألا ترغب في الاستفادة من هذه الفرصة لزيادة أموالك؟

هناك عامل آخر يجب مراعاته وهو أنه لا يمكن لأحد التنبؤ بكيفية تغير الشرائح الضريبية أو النسب المئوية في المستقبل ، خاصة إذا كنت لا تزال على بعد عقود من التقاعد. هل أنت على استعداد لقبول هذا الخطر؟

التكلفة العاطفية

سواء أعجبك ذلك أم لا ، من الصعب فصل العواطف عن الاستثمار. تخيل بلوغ سن التقاعد ورؤية حساب عش المليون دولار قد انخفض إلى أقل من 1 ألف دولار بسبب الضرائب! تفضل دفع الضرائب الآن على رؤية كل هذه الأموال تختفي لاحقًا. ستفقد 800,000 دولار أكثر بكثير مما ستفقده 100,000 دولار في شيك الراتب الآن.

لن تفوتك حتى الأموال التي تدفعها كضرائب إذا تمكنت من التعود على التبرع بنسبة 15٪ من كل شيك أجر إلى Roth 401 (k) في وقت مبكر. وعندما يتعلق الأمر بالتقاعد ، ستشعر بالارتياح لأنك لا تدين للحكومة بجزء من مدخراتك التي حصلت عليها بشق الأنفس.

من يمكنه المشاركة في Roth 401 (k)؟

أنت مؤهل إذا كانت شركتك توفره. لا توجد قيود على الدخل في Roth 401 (k) ، على عكس Roth IRA. هذا جانب ممتاز لخيار روث. يمكنك المساهمة في Roth 401 (k) بغض النظر عن مستوى دخلك.
إذا لم يكن لديك حق الوصول إلى خيار Roth في العمل ، فلا يزال بإمكانك الاستفادة من مزايا Roth من خلال فتح Roth IRA بمساعدة متخصص الاستثمار الخاص بك. فقط ضع في اعتبارك أن هناك حدودًا للدخل عند المساهمة في Roth IRA.

ما هي حدود مساهمات روث 401 (ك)؟

حد المساهمة 401 (ك) لعام 2022 هو 19,500 دولار. ينطبق حد المساهمة هذا على 401 (ك) المساهمات المقدمة إما في Roth أو التقليدية 401 (k). هذا يعني أنك إذا ساهمت في كليهما ، فلن يتجاوز إجمالي مساهماتك هذا المبلغ. إذا كنت تتساءل ، فلن يتم تضمين مساهمات صاحب العمل في الحد الأقصى.

يرتفع الحد الأقصى للمساهمة إلى 26,000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر.

ما الذي يجب أن أضعه في Roth 401 (k)؟

نوصي بتوفير 15٪ من دخلك للتقاعد. يمكنك استثمار 15٪ بالكامل في Roth 401 (k) في العمل إذا كان لديه اختيارات جيدة لصناديق الاستثمار المشتركة. افترض أنك تكسب 60,000 ألف دولار سنويًا. هذا يعني أنك ستضع 750 دولارًا في حساب روث الخاص بك كل شهر. الاستثمار في المستقبل أسهل مما تعتقد!

ما أنواع صناديق الاستثمار التي يجب أن أضعها في My Roth 401 (k)؟

يعد تنويع محفظتك أمرًا ضروريًا للحفاظ على مستوى صحي من المخاطر في مدخرات التقاعد الخاصة بك. هذا هو السبب في أنه من الضروري تنويع محفظتك الاستثمارية بين أربعة أنواع من الصناديق المشتركة: النمو والدخل ، والنمو ، والنمو القوي ، والصناديق الخارجية.

إذا كان أداء أحد أنواع الصناديق ضعيفًا ، فقد يساعد الآخرون في الحفاظ على توازن محفظتك.

هل يجب أن أقوم بتبديل 401 (k) التقليدي إلى Roth 401 (k)؟

عندما يتعلق الأمر بتحويل أصول التقاعد إلى حساب روث ، لا يوجد حل واحد يناسب الجميع. يعد تحويل روث طريقة رائعة للاستفادة من النمو المعفى من الضرائب على حساباتك إذا كان ذلك منطقيًا بالنسبة لموقفك. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن التدحرج على 401 (ك) التقليدي يتطلب منك دفع ضرائب على الفور. وإذا قمت بتحويل كمية ضخمة دفعة واحدة ، فقد تجد نفسك في نطاق ضرائب أعلى ... مما يعني دفع ضرائب أكبر.

على سبيل المثال ، إذا قمت بتدوير أكثر من 100,000 دولار وكان معدل الضريبة 22٪ ، فيجب أن تحصل على 22,000 دولار نقدًا لتسوية الضرائب. لا تأخذ هذا المال من الاستثمار!

إذا كان بإمكانك دفع ضرائبك نقدًا دون الانغماس في بيضة العش وما زلت بعيدًا عن التقاعد لبضع سنوات ، فقد يكون من المنطقي أن تقوم بتدويرها. ومع ذلك ، قبل تجديد حساباتك ، استشر مستشار استثمار ذي خبرة. سوف يساعدونك في فهم الآثار الضريبية المترتبة على تجديد 401 (ك) وكيفية الاستعداد لذلك.

يمكنك الحصول على Roth IRA بالإضافة إلى Roth 401 (k)

يمكنك الحصول على Roth IRA و Roth 401 (k) في نفس الوقت. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه للمشاركة ، يجب على صاحب العمل تقديم Roth 401 (k). وفي الوقت نفسه ، نظرًا لحدود الدخل المحددة ، يمكن لأي شخص لديه دخل مكتسب (أو أي زوج حصل شريكه على دخل) فتح حساب IRA.

إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال لزيادة المساهمات في كلتا الخطتين ، يوصي الخبراء بالبدء بـ Roth 401 (k) للاستفادة من مباراة الشركة الكاملة.

أيهما أفضل: Roth IRA أم Roth 401 (k)؟

يتم تحديد الحساب المثالي لاحتياجاتك من خلال أوضاعك المالية الحالية والمستقبلية ، فضلاً عن طموحاتك.

يجب على الأشخاص ذوي الدخل المرتفع الذين يرغبون في المساهمة في حسابات التقاعد كل عام التفكير في Roth 401 (k) ، الذي ليس له حدود دخل. يمكن للأفراد الذين يرغبون في تقديم مساهمات كبيرة أن يساهموا بأكثر من ثلاثة أضعاف في Roth 401 (k) بقدر ما يمكنهم في Roth IRA.

أولئك الذين يبحثون عن مزيد من المرونة مع أصولهم ، مثل عدم وجود حد أدنى للتوزيعات ، قد يفضلون Roth IRA. هذا مفيد بشكل خاص إذا كنت تنوي تمرير الحساب إلى وريث. ومع ذلك ، يمكن تحويل أموال Roth 401 (k) إلى Roth IRA في وقت لاحق.

يتيح لك التنويع الضريبي تغطية جميع القواعد الخاصة بك.

إذا لم تكن متأكدًا من معدل الضريبة والدخل والنفقات في التقاعد ، فقد يكون أحد الحلول هو المساهمة في كل من Roth 401 (k) و 401 (k) التقليدي. ستمنحك المجموعة إمكانيات سحب خاضعة للضريبة ومعفاة من الضرائب. بصفتك فردًا متقاعدًا أو زوجين متزوجين مع كل من خطط Roth 401 (k) و 401 (k) التقليدية ، يمكنك استخدام حالتك الضريبية لتحديد الحساب الذي تريد الوصول إليه.

يقول روب: "نظرًا لأنك لا تعرف أبدًا معدلات الضرائب المستقبلية ، فإن امتلاك خيار إدارة الضرائب من خلال حسابات مختلفة يعد أمرًا بالغ الأهمية ومفيدًا".

على سبيل المثال ، قد تأخذ RMD من حسابك التقليدي وتسحب أي أموال زائدة من حساب Roth الخاص بك المعفى من الضرائب. هذا يعني أنه يمكنك سحب مبلغ كبير من المال من Roth 401 (k) لمدة عام واحد ، على سبيل المثال ، لدفع إجازة الأحلام ، دون خوف من تحمل مسؤولية ضريبية كبيرة.

بصرف النظر عن المرونة الإضافية المتمثلة في القدرة على إدارة شريحة ضريبة الدخل الهامشية الخاصة بك ، قد يكون خفض الدخل الخاضع للضريبة في التقاعد مفيدًا لعدة أسباب ، بما في ذلك خفض المبلغ الذي تدفعه في أقساط الرعاية الطبية ، وخفض معدل الضريبة على مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك ، وتعظيم توافر الخصومات الأخرى على أساس الدخل. للحفاظ على أهدافك التقاعدية ، تأكد من فحص كل الاحتمالات المتاحة لديك.

هل يمكنني سحب الاشتراكات من Roth 401 (k) الخاص بي دون دفع ضرائب أو غرامات؟

نعم ، يمكنك سحب الاشتراكات من Roth 401 (k) دون دفع ضرائب أو غرامات. يتم تقديم المساهمات في Roth 401 (k) بدولارات بعد خصم الضرائب ، لذلك لا يتم فرض ضرائب عليها عند سحبها. ومع ذلك ، فإن الأرباح على الاشتراكات تخضع للضرائب والعقوبات إذا تم سحبها قبل سن 59 1/2.

ما هو الفرق بين تحويل روث 401 (ك) وروث 401 (ك)؟

روث 401 (ك) هو نوع من خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ، بينما يشير تحويل روث 401 (ك) إلى عملية تحويل 401 (ك) تقليدي أو حساب تقاعد آخر قبل الضريبة إلى روث 401 (ك) . الفرق الرئيسي بين الاثنين هو المعاملة الضريبية للمساهمات والسحوبات. يتم تقديم المساهمات في Roth 401 (k) بالدولار بعد خصم الضرائب ، في حين يتم تقديم المساهمات في 401 (k) التقليدي بدولارات ما قبل الضريبة. عمليات السحب من Roth 401 (k) معفاة من الضرائب ، في حين تخضع عمليات السحب من 401 (k) التقليدي للضريبة كدخل عادي.

هل يمكنني تحويل Roth 401 (k) إلى Roth IRA؟

يمكن نقل Roth 401 (k) إلى Roth IRA ، وهذا صحيح تمامًا. يصف تحويل روث 401 (ك) هذا التغيير. الخطوة التالية هي تحويل الأموال من Roth 401 (k) إلى Roth IRA. من أجل ضمان إجراء التحويل بشكل صحيح ، يوصى باستشارة خبير مالي.

الأسئلة الشائعة حول روث 401 (ك)

ما الفرق بين Roth 401k و 401k القياسي؟

يتم استثمار أموالك في Roth 401 (k) بعد أن تم فرض الضريبة عليها. هذا يعني أنك تدفع الضرائب الآن وتحصل على أموال أقل بقليل من راتبك. المساهمات في 401 (ك) التقليدية معفاة من الضرائب. يتم خصمها من إجمالي أرباحك قبل أن يتم فرض ضرائب على شيك راتبك.

كم من المال يجب أن يكون في 401k الخاص بي؟

هذا هو المقدار الذي يوصي به خبراء Fidelity أنك ادخرت للتقاعد في كل عمر: بحلول سن الثلاثين ، يجب أن تكون قد ادخرت ما يعادل راتبك السنوي. بحلول سن الأربعين ، يجب أن تكون قد ادخرت ثلاثة أضعاف راتبك السنوي. بحلول سن الخمسين ، يجب أن تكون قد ادخرت ستة أضعاف راتبك السنوي.

ما هي قاعدة الخمس سنوات لـ Roth 5k؟

تبدو قاعدة الخمس سنوات الأولى واضحة ومباشرة: لتجنب دفع الضرائب على توزيعات Roth IRA ، يجب أن تنتظر خمس سنوات بعد مساهمتك الأولى لسحب الأموال.

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً