يمكنك اختيار أفضل خطة تمويل عقاري إذا كنت تعرف الفرق بين رأس المال والفائدة. لتوضيح الأمر ، فإن المبلغ الأساسي هو المبلغ الإجمالي الذي اقترضته من أجل قرض المنزل الخاص بك ، والفائدة هي المبلغ الذي تسدده كل شهر مقابل امتياز استخدام رأس المال. ستساعدك هذه المقالة على فهم المزيد حول حاسبة دفع الرهن العقاري P&I وما تدين به وما ستدفعه على قرضك العقاري.
ما هو المدير؟
رأس المال هو مبلغ القرض الأولي الذي يجب عليك سداده في الرهن العقاري. أصل القرض هو 240,000 ألف دولار إذا خفضت 20٪ (60,000 ألف دولار) على منزل بقيمة 300,000 ألف دولار.
ما هي الفائدة؟
الفائدة هي المبلغ الإضافي الذي تدفعه للمُقرض مقابل استخدام أمواله. يتم احتساب الفائدة أيضًا كنسبة مئوية سنوية مطبقة على مبلغ القرض الأولي. ببساطة ، سيؤدي معدل الفائدة المرتفع إلى ارتفاع إجمالي المدفوعات. يمكنك الحصول على قرض بسعر فائدة ثابت لا يتغير إلا إذا قمت بإعادة التمويل ، أو يمكنك الحصول على قرض بسعر قابل للتعديل يمكن أن يرتفع أو ينخفض (يتغير مع أسعار الفائدة في السوق وعوامل أخرى).
ماذا تعني P&I بالرهن العقاري؟
يشير رأس المال والفائدة ، أو P&I ، إلى مبلغ المال الذي تدفعه كل شهر لتحديث الرهن العقاري. في وقت مبكر من مدة القرض ، يذهب جزء كبير من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية إلى P&I.
كيف يتم احتساب P&I على الرهن العقاري باستخدام حاسبة سداد الرهن العقاري؟
مع P&I Mortgage Payment Calculator ، سيكون من الأسهل حسابها. وبالتالي ، لحساب جزء P&I من دفعة الرهن العقاري الخاصة بك ، ستحتاج إلى ثلاث أجزاء من معلومات القرض:
- أصل القرض أو المبلغ المقترض.
- معدل النسبة السنوية للقرض.
- طول مدة القرض بالأشهر. القرض لمدة 30 عامًا يستمر 360 شهرًا ، بينما يستمر القرض لمدة 15 عامًا 180.
PMT هي دفعتك الشهرية في الصيغة التالية. ومع ذلك ، تشير P إلى المبلغ الأساسي ، و n هي عدد الأشهر ، و r معدل الفائدة الشهري. خذ المعدل السنوي ، وقم بتحويله إلى رقم عشري ، وقسمه على 12 للحصول على المعدل الشهري. افترض أيضًا أن معدل الفائدة السنوي هو 6٪. عندما تقوم بتحويله إلى رقم عشري ، تحصل على 0.06 ؛ 0.06 / 12 = 0.005 عند القسمة على 12.
المعادلة هي: PMT = P [r (1 + r) n] / [(1 + r) n - 1].
مثال: استخدام حاسبة دفع الرهن العقاري P&I
افترض أنك اقترضت 200,000 دولار لمدة 30 عامًا بفائدة سنوية بنسبة 6٪:
- P = 200,000 دولار
- ص = 0.005
- ن = 360
وضع الأرقام في:
PMT = 200,000 × [0.005 × 1.005360] / [1.005360 - 1]
PMT = 200,000 × [0.005 × 6.0226] / [6.0226 - 1]
مؤشر PMT = 200,000 × [0.0301 / 5.0226]
PMT = 1,199.10 دولار
ستتيح لك معرفة مكونات الصيغة استخدام حاسبة دفع الرهن العقاري لتحديد مدفوعاتك الشهرية بسرعة وسهولة. ومع ذلك ، ما عليك سوى إدخال المبلغ الأساسي للقرض ، ومعدل الفائدة ، وطول الفترة الزمنية (بالسنوات) ، والتي تكون عادةً معدل الفائدة السنوي.
ما مقدار الفائدة التي سأدفعها على الرهن العقاري الخاص بي لمدة تزيد عن 30 عامًا؟
عدة متغيرات تحدد أسعار الفائدة على قرضك. يمكن أن تختلف أسعار الفائدة اعتمادًا على عدد من العوامل ، بما في ذلك التاريخ الائتماني للمقترض ، والدخل ، دفعة أولىوموقع العقار. يمكنك أيضًا توفير عشرات الآلاف من الدولارات من مدفوعات الفائدة على مدار فترة القرض إذا كنت تأخذ الوقت الكافي لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك إذا كنت تعلم أن تاريخك الائتماني ليس بهذه الروعة. دعونا نفحص عينة.
لنتخيل أنك تناقش بين شركتي قرض مختلفتين. يمنحك أحد المقرضين 150,000 ألف دولار بفائدة 4٪ على مدار 30 عامًا. يقترح المقرض البديل أيضًا قرضًا لمدة 30 عامًا بمبلغ 150,000 ألف دولار ، لكن سعر الفائدة أقل بنسبة 6٪.
مع المقرض الأول الخاص بك مدفوعات الفائدة ستضيف ما يصل إلى 107,804.26 دولارًا بحلول الوقت الذي دفعته فيه. ومع ذلك ، فإن التكلفة الإجمالية تصل إلى 173,757.28،2 دولارًا أمريكيًا إذا ذهبت مع المقرض الثاني. في هذا المثال ، ستضيف زيادة الفائدة بنسبة 65,000٪ فقط أكثر من XNUMX دولار إلى التكلفة الإجمالية للقرض.
ما هو صافي الدفع؟
أخذ أجر المنزل ، أو صافي الأجر، هو المبلغ الذي يتقاضاه الموظف بعد خصم الضرائب والخصومات الأخرى من أجره الإجمالي.
ماذا يوجد في دفعتك الشهرية؟
تتكون مدفوعات الرهن العقاري عادة من P&I. من المحتمل أن يتطلب منك قرضك دفع أكثر من مجرد الفائدة الشهرية والمدفوعات الأساسية. ضع في اعتبارك أن معظم مقرضي الرهن العقاري سيحددون الحد الأقصى لمبلغ القرض بناءً على مجموع مدفوعات رأس المال والفائدة والضرائب والتأمين (PITI) التي تقوم بإجرائها كل شهر.
# 1 - الضرائب
الضرائب العقارية هي شيء يجب على كل صاحب منزل التعامل معه ، بغض النظر عن المكان الذي يسمونه بالمنزل. تعد الضرائب من أكثر تكاليف ملكية المنازل تكلفة والتي غالبًا ما يتم تجاهلها. لا يمكن أن توجد الخدمات العامة مثل الشرطة وإدارات الإطفاء والمكتبات إلا بفضل الأموال التي يتم جمعها من ضرائب الممتلكات.
تحدد قيمة منزلك وجودة الخدمات والمرافق المحلية مقدار ضريبة الممتلكات التي ستدفعها. من مصلحتك أن يكون لديك تقييم لأن النتائج ستكون جزءًا من ضريبة الأملاك التقييم الذي ستستخدمه الحكومة المحلية. من أجل مواكبة القيمة المتغيرة باستمرار لمنزلك ، والتي تظهر في منزلك فاتورة ضريبية سنوية، قد يتطلب بلدك تقييمًا حديثًا كل بضع سنوات.
# 2. تأمين
يعد شراء تأمين مالك المنزل اختياريًا ولا يشترطه القانون. ومع ذلك ، لا توافق بنوك الرهن العقاري عادةً على المقترضين دون إثبات التأمين. في حالة وقوع كارثة ، مثل حريق أو اقتحام أو صاعقة ، سيغطي تأمين مالك المنزل التكاليف المرتبطة بإصلاح منزلك أو استبداله. إذا كنت تعيش في منطقة معرضة للفيضانات أو الزلازل ، فقد ترغب في شراء تغطية إضافية.
علاوة على ذلك ، إذا كان لديك شيء قيم للغاية تريد تغطيته ، فقد تحتاج إلى شراء "متسابق" لوثيقة تأمين مالك منزلك. يمكنك أيضًا إضافة متسابق إلى بوليصة تأمين مالك منزلك لحماية الأشياء الثمينة مثل المجوهرات والأعمال الفنية التي لم يتم تضمينها في حدود مسؤولية السياسة القياسية. لذلك ، بناءً على شروط وثيقتك ، قد تتمكن فقط من المطالبة بمبلغ محدد للخسائر المتكبدة في فئة واحدة.
# 3. الضمان
An حساب الضمان عبارة عن أموال يتم تخصيصها كل شهر من قبل مُقرض الرهن العقاري الخاص بك في حالة وجود نفقات غير متوقعة. لذلك ، يتم الاحتفاظ بالمال الذي تحتاجه لدفع ضرائب التأمين والممتلكات في حساب ضمان. سيقوم المقرضون أيضًا بتحصيل هذه المدفوعات وتسديدها نيابة عنك لضمان سداد الأقساط والضرائب في الوقت المناسب.
ومع ذلك ، سيتم احتساب مبلغ الضمان الخاص بك على أساس معدلات الضرائب والتأمين على الممتلكات الخاصة بك. في كل مرة تتقلب فيها معدلات الضرائب أو التأمين الخاصة بك ، قد يقوم المُقرض بإعادة تقييم المبلغ الذي تحتاج إلى وضعه في حساب الضمان الخاص بك.
حساب الضرائب والتأمين
عادة ما يتم الاحتفاظ بسجلات مدفوعات ضريبة الممتلكات من قبل مقيم المقاطعة أو مكتب مماثل وتكون متاحة للجمهور. علاوة على ذلك ، يمكنك التحقق من موقع ويب المقيم أو مطالبة وكيلك العقاري بالبحث عن العقار الذي تهتم به. لحساب القسط الشهري ، خذ إجمالي الضريبة السنوية وقسمها على 12.
تعرف أيضًا على تكلفة التأمين على المنزل لمدة عام من خلال التشاور مع أحد المتخصصين في التأمين. بدون وكيل ، من المهم أن تتسوق للحصول على الأسعار. عندما يكون لديك إجمالي ، اقسمه على 12 لتحصل على تكلفة قسط التأمين شهريًا.
مثال: دعنا نتظاهر بأن فاتورة ضريبة الممتلكات السنوية الخاصة بك تبلغ 3,000 دولار وأقساط التأمين الخاصة بك تصل إلى 900 دولار. وقد تراكم ما مجموعه 3,900 دولار. بمجرد تقسيم ذلك على مدار عام ، تحصل على 325 دولارًا شهريًا لتغطية أشياء مثل الضرائب والتأمين. مدفوعات PITI هي مجموع مدفوعات رأس المال والفائدة بالإضافة إلى أقساط الضرائب والتأمين. في هذه الحالة ، سنحتاج إلى تخصيص 1,524.10 دولارًا أمريكيًا.
تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) هو تأمين ضد التخلف عن سداد قرض عقاري قد يطلبه المُقرض. ومع ذلك ، فإن هذه السياسة. بالنسبة للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة أو الدفعات المقدمة المنخفضة ، يكون هذا عادة ضرورة. قسط الدفع PMI شهري بالإضافة إلى قسط PITI.
جمعية أصحاب المنازل قد يتم دفع رسوم (HOA) من خلال الضمان جنبًا إلى جنب مع ضرائب الممتلكات وأقساط التأمين ، إذا كانت تنطبق على منزلك الجديد. ومع ذلك ، يمكنك حساب رسوم HOA الشهرية عن طريق قسمة الرسوم السنوية على 12. ستتم إضافة هذه الرسوم إلى PITI و PMI المدرجة بالفعل في مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك (إن وجدت).
مفتاح الوجبات الجاهزة
- P&I تعوض دفعة الرهن العقاري كل شهر. ومع ذلك ، فإن الأموال التي تقترضها ، والمعروفة باسم الأصل ، هي ما تدين به للمقرض.
- تتكون مدفوعات الرهن العقاري عادة من أكثر من مجرد أصل القرض والفائدة. يجوز للمقرض الخاص بك استخدام حساب الضمان لتخزين جزء من دفعتك الشهرية إذا كان هذا هو الحال.
- من المرجح أن يكون المبلغ الذي تدين به على قرضك العقاري ثابتًا كل شهر. ومع ذلك ، قد يتغير مبلغ السداد إذا اخترت الحصول على قرض عقاري بسعر فائدة قابل للتعديل أو إذا قمت بالدفع المسبق لجزء من قرضك.
- يوصى ببدء عملية طلب الرهن العقاري في وقت مبكر من عملية شراء المنزل. احصل على الكرة في طلب الرهن العقاري الخاص بك الآن.
الأسئلة الشائعة
كيف يمكنني تجنب دفع PMI؟
يعد إجراء دفعة أولى تساوي خُمس سعر شراء المنزل على الأقل إحدى الطرق لتجنب دفع مبلغ PMI.
كيف أتخلص من P&I؟
قم بسداد دفعات رأس المال على الرهن العقاري الخاص بك ، وقم بإعادة النظر في التقييم وشاهد ما تغير. إذا كنت تريد توفير المال ، فأعد تمويل رهنك العقاري.
ما هي المدة التي يجب أن أدفع فيها لشركة فيليب موريس إنترناشونال (PMI)؟
بمجرد شرائك منزلك ، يمكنك عادة أن تطلب التوقف عن دفع PMI بمجرد وصولك إلى 20٪ من حقوق الملكية.
مقالات ذات صلة
- وكيل الضمان: دليل مبسط من الألف إلى الياء (+ نموذج محدث)
- الضمان على الرهن العقاري: فهم عملية ومتطلبات الضمان
- ما هو نقص الضمان؟ أسبابه وكيفية تجنبه
- نقص الضمان: ما هو وكيفية إصلاحه
- كيفية سداد الرهن العقاري في 5 سنوات: دليل شامل
مراجع حسابات
