من خلال الدخول في ضمان قرض شخصي مع دائن طرف ثالث ، مثل بنك أو مقرض تجاري آخر ، فأنت في اتفاق لتكون ضامنًا للالتزامات المالية لطرف آخر ، وهو الأصل ، والذي سيكون في هذه الحالة ملكك اعمال. هذا يعني أنك وافقت على تغطية مدفوعات القرض بنفسك إذا تخلفت شركتك عن السداد. علاوة على ذلك ، يتم تحديد نطاق الضمان الشخصي من خلال شروط الاتفاقية الأصلية وأي شروط سارية مضافة لاحقًا. يتم استخدام القواعد القياسية لتفسير العقد للوصول إلى نتيجة هنا. في هذه المقالة ، سنناقش الرهن العقاري لضمان القرض الشخصي والثغرات والشركة ذات المسؤولية المحدودة.
ما هو ضمان القرض الشخصي؟
ضمان القرض الشخصي هو نوع من اتفاقية القرض غير المضمونة التي تمكن المُقرض من حيازة الأصول الشخصية للضامن إذا تخلف المدين المعني عن سداد القرض. في حالة التخلف عن السداد ، يعرض الضامن سداد ديون المدين.
علاوة على ذلك ، قد يصبح المبلغ المستحق بموجب أي ضمان مصدر نزاع إذا كان هناك أي شك في أوراق التعاقد الأساسية أو إذا كانت الأنشطة اللاحقة للمقرض والمقترض قد غيرت الدين الأصلي.
ما الذي يترتب بالضبط على ضمان القرض الشخصي؟
سيقوم الممثل القانوني المختص أولاً بمراجعة ضمان القرض الشخصي الخاص بك لتحديد نطاقه. يتضمن ذلك مقارنة مبلغ المال المطلوب من الضامن مع التغطية التي يوفرها الضمان المقدم للمقرض.
خلال فترة وجودها ، ربما حصلت شركتك على مجموعة متنوعة من التسهيلات المصرفية المختلفة. بمجرد أن يقدم المُقرض طلبًا فيما يتعلق بمنشأة قرض معينة ، يجب مراجعة لغة الضمان للتأكد من أنها تشمل المسؤولية المحددة التي يعتمد عليها المُقرض في طلب السداد.
على سبيل المثال ، قد يطلب البنك الذي تتعامل معه طلبًا غير متوقع على ضمان فيما يتعلق بتسهيل جديد للسحب على المكشوف ، وبالتالي يريد الدفع الفوري. ربما كنت تعتقد أن الضمان كان لقرض كانت الشركة قد سددته منذ سنوات. وهذا يستلزم مراجعة الضمان للتأكد من أحكامه التعاقدية. بالنسبة للالتزامات الناشئة فيما يتعلق بتسهيلات إضافية ، لا يمكن للمقرض رفع دعوى ضد الضامن إذا كان الضمان يشير صراحة إلى منشأة معينة وحدها وتم سداد تلك التسهيلات. في حين أن هذا ليس هو الحال دائمًا ، فقد يكون الموقف واضحًا تمامًا إذا كان الضمان يشير صراحة إلى "أي نقود" يقدمها المُقرض إلى المقترض في أي وقت.
مزايا ضمان القرض الشخصي
الفائدة الأساسية من ضمان القرض الشخصي هي الوصول إلى رأس المال الذي قد لا يكون متاحًا لولا ذلك بسبب المخاطرة المفرطة ونقص التاريخ الائتماني من جانب المقترض أو أعمال المقترض. تستفيد الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم (خاصة في مراحلها التكوينية) بشكل كبير من الاستثمارات في مجالات مثل تطوير المنتجات والبحث ، ويمكن لهذه المجالات الآن الحصول على المساعدة المالية التي تحتاجها للتوسع.
نتيجة للمخاطر الكامنة في الإقراض ، ومع ذلك ، فإن المؤسسات المالية تطالب عادة بأسهم كبيرة بالإضافة إلى أسعار الفائدة المرتفعة. غالبًا ما يضطر رواد الأعمال إلى قضاء الوقت والجهد في صياغة المذكرات التي ستثير اهتمام المقرضين ، بما في ذلك استراتيجيات الأعمال التفصيلية ومعدلات النمو المتوقعة.
ما هو المطلوب للضمان الشخصي؟
إذا كانت الشركة صغيرة جدًا أو لديها سجل ائتماني سيئ ، فقد يحتاج المالكون أو المديرون التنفيذيون إلى طرح أموالهم الخاصة كضمان قبل أن يقدم المُقرض الائتمان. يولي المقرضون أهمية كبيرة للتاريخ الائتماني الشخصي وملفات تعريف مديري الأعمال عند اتخاذ قرارات الإقراض.
الرهن العقاري بضمان القرض الشخصي
ليس من الصعب أن نرى لماذا يلعب ضامنو القروض الشخصية مثل هذا الدور المهم في صناعة الرهن العقاري. يفضل المقرضون الحصول على دفعة أولى بنسبة 20٪ بدلاً من 10٪ ، ولكن مع أسعار اليوم ، لا يملك العديد من المقترضين هذا النوع من المال.
ومع ذلك ، قد يستفيد المقترضون الذين يكافحون من أجل الحصول على دفعة أولى قياسية بنسبة 20 في المائة من رهن عقاري مضمون.
ما هو رهن ضمان القرض الشخصي؟
الرهن العقاري بضمان القرض الشخصي هو قرض يتحمل الطرف الثاني المسؤولية القانونية عنه في حالة تخلف المقترض عن السداد. عادة ما تدعم الحكومة هذه الرهون العقارية لتقليل مخاطر المقرض عند إقراض المقترضين الذين لا يستطيعون أو لا يستطيعون تقديم دفعة أولى كبيرة.
كيف يعمل الرهن العقاري بضمان القرض الشخصي
يطلب المقرضون دفعة أولى كضمان في حالة التخلف عن السداد ، ولكن هدفهم الأساسي هو تقديم أكبر عدد ممكن من القروض.
ببساطة ، لا يملك العديد من المستهلكين أموال الدفعة المقدمة للتأهل للحصول على قرض. في الواقع ، وضع المشترون لأول مرة في عام 2019 ما متوسطه 6٪ فقط ، بينما وضع المشترون المتكررون في المتوسط 16٪ ، وكلاهما أقل بكثير من 20٪ الموصى بها.
باختصار ، سينخفض عدد مشتريات المنازل بشكل كبير إذا لم تكن هناك قروض عقارية مدعومة من الحكومة. سيريد المقرضون دفعة أولى أقل من المتقدمين الذين يمكنهم تقديم ضمان من طرف ثالث. هناك نوعان من الضامنين الرئيسيين في الولايات المتحدة ، وهما إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ووزارة شؤون المحاربين القدامى (VA). تضمن حكومة الولايات المتحدة قروض وزارة الزراعة الأمريكية في المجتمعات الريفية المؤهلة. من المهم ملاحظة أن برنامج قروض الرهن العقاري VA يختلف عن قرض "الضمان" الشخصي.
ومع ذلك ، على الرغم من الدفعة الأولى الأصغر ، لا يزال قرض الرهن العقاري بضمان شخصي بحاجة إلى اجتياز معايير الاكتتاب التي وضعها المقرض والجهة الضامنة. في عملية تسمى "الطبقات" ، يفرض المقرضون شروطًا على المقترضين تتجاوز الشروط المنصوص عليها من قبل الضامن. يمكن للمقترض الحصول على دفعة مقدمة بنسبة 3.5٪ من خلال إدارة الإسكان الفيدرالية بدرجة ائتمان منخفضة تصل إلى 580 ، بينما يطلب بعض المقرضين درجة 620 أو أعلى.
هل ضمان القرض الشخصي حقيقي؟
بالتأكيد ليست عقبة. يبدو أن هناك خيطًا مشتركًا يمر عبر عمليات الاحتيال المتعلقة بالقروض الشخصية والتي تعد بقبول مضمون أو موافق عليه مسبقًا أو تمويل بدون فحوصات ائتمانية. كن حذرًا من المقرض الذي يقدم ضمانات دون التحقق أولاً من قدرتك على سداد القرض. من المحتمل أن تكون القروض ذات الموافقات المضمونة أو التي لا تحتوي على شيكات ائتمانية عمليات احتيال.
ثغرات ضمان القرض الشخصي
حتمًا ، ستكون هناك لحظات في حياتك تحتاج فيها إلى اقتراض أموال لتغطية النفقات التي لا تملكها ببساطة. يندرج تمويل عملية شراء كبيرة ، ودفع الفواتير الطبية ، وتوحيد الديون ، والأغراض المماثلة جميعها ضمن هذه الفئة. يعتبر اقتراض الأموال منطقيًا في هذه المواقف ، ولحسن الحظ ، هناك العديد من خيارات القروض المتاحة للأشخاص الذين يحتاجون إلى مساعدة مالية. القروض الشخصية ، التي تسمى غالبًا القروض غير المضمونة ، هي الخيار الأبسط.
لا يحتوي قرض الضمان الشخصي هذا على شروط سداد محددة ، لذا فأنت حر في استثمار الأموال في أي شيء تريده. يمكنك التخلص من الديون ذات الفائدة المرتفعة ، أو المضي قدمًا في عملية التبني ، أو تغطية بعض النفقات الأخرى التي لا تمتلك موردًا لها حاليًا. هناك بعض الثغرات التي ينطوي عليها قرض الضمان الشخصي هذا والتي يجب أن تكون على دراية بها قبل توقيع الاتفاقية.
# 1. معدل الفائدة
لا يجب أن تقبل تلقائيًا قرض الضمان الشخصي لمجرد أنك قد تمت الموافقة على قرض الضمان الشخصي. يمكن أن تتراوح القروض الشخصية من معدلات فائدة أقل بكثير من 10٪ إلى معدلات فائدة ثلاثة أو أربعة أضعاف هذا المبلغ. يمكن للمقرضين تحديد أسعار الفائدة الخاصة بهم لهذه القروض بغض النظر عن التاريخ الائتماني للمقترض ، طالما أن هذه المعدلات قانونية.
# 2. تكاليف مقدمة ضخمة
تحقق من الثغرات الموجودة في أموال قرض الضمان الشخصي المودعة في حسابك. قد تصل رسوم الإنشاء المقدمة على بعض القروض إلى 1٪ من إجمالي مبلغ القرض (مثل الرهون العقارية). علاوة على ذلك ، يجب أن تكون أي تكاليف مقدمة تتحملها معقولة وتنافسية. لا تشعر بأنك ملزم بقبول أول عرض قرض ضمان شخصي تتلقاه ؛ هناك العديد من المقرضين للاختيار من بينها ، ولكل منها مجموعة شروطه الخاصة التي يجب مراعاتها.
# 3. يوم دفع القروض
يحث المهنيون في الصناعة المالية والهيئات التنظيمية عمومًا المستهلكين على الابتعاد عن قروض يوم الدفع بسبب ارتفاع أسعار الفائدة لديهم. نظرًا لارتفاع أسعار الفائدة والمتطلبات الصارمة ، يحتاج العملاء في كثير من الأحيان إلى تمديد قروضهم لفترة إضافية.
# 4. تحديات غير ضرورية
وبتعبير واضح ، فإن القرض هو سلعة مباشرة. تحصل على قرض من جهة سخية ويجب أن تسددها بفائدة. لن تخسر الشركات الأموال في الصفقة حتى لو عرضت عليك إجازات للدفع أو عروض استرداد نقدي أو حوافز أخرى. أنت الوحيد الذي سيخسر هنا. يجب أن يكون القرض الشخصي مباشرًا. إذا لم يكن الأمر كذلك ، يجب أن يرفع أعلام التحذير.
ما مدى جودة الضمان الشخصي؟
يعد الضمان الشخصي ضروريًا في حالة وجود SBA ، ويعتقد أن هذه الضمانات ليس لها حد أعلى. لذلك ، يمكن للمقرض أن يلاحق رأس المال لاسترداد الرصيد المستحق بالكامل إذا فشلت الشركة في سداد القرض بضمان شخصي. اقرأ أيضًا الضمان الشخصي: فهم الضمان الشخصي
هو ضمان القرض الشخصي لشركة ذات مسؤولية محدودة
أنت ومستثمروك محميون من الإفلاس الشخصي إذا كانت شركتك شركة أو LLP أو LLC. لهذا السبب ، فإن المالك محمي من المسؤولية الشخصية عن التزامات الشركة. يجب ألا تكون هناك مسؤولية شخصية عن الالتزامات التجارية للمالك في حالة الإفلاس. ومع ذلك ، ليس لديك ضمان المسؤولية المحدودة سواء كان هيكل عملك هو ملكية فردية أو شراكة. قد تؤثر الديون التي تتكبدها الشركة على المالك شخصيًا.
لذا ، عندما توقع على قرض ضمان شخصي ، ماذا يحدث لشركة LLC الخاصة بك؟ الضمان الشخصي ضروري عند التفاوض على قرض مصرفي أو عقد إيجار تجاري. ستكون حماية LLC الخاصة بك لاغية وباطلة في هذه الحالة لأن قرض الضمان الشخصي الخاص بك سيجعلك مسؤولاً بشكل شخصي عن الديون في حالة تقصير العمل.
بالإضافة إلى ذلك ، تتطلب معظم المؤسسات المالية التي تقدم الائتمان للأعمال التجارية والشراكات والمؤسسات ذات المسؤولية المحدودة الحصول على قرض ضمان شخصي من صاحب العمل.
ومع ذلك ، لمجرد أنك وقعت على قرض ضمان شخصي للمقرض أو المالك لا يعني أنك لم تعد محميًا من الأنواع الأخرى من الشركات ذات المسؤولية المحدودة. على سبيل المثال ، لن تفقد الحماية من دعاوى الضرر بسبب إهمال الموظفين أو ادعاءات المسؤولية عن المنتج.
ما هي عيوب الضمانات الشخصية؟
يعرّضك التوقيع على الضمان الشخصي لخطر الاضطرار إلى سداد القرض باستخدام أصولك الخاصة في حالة تخلف عملك عن الوفاء بالتزامات الديون.
ما هي مدة الضمان الشخصي؟
عادةً ما تكون "فترة التقادم" ، أو الحد الأقصى للمدة الزمنية لبدء الإجراءات القانونية ، ست سنوات من تاريخ خرق العقد.
اتفاقية ضمان القرض الشخصي
احصل على فهم شامل لاتفاقية ضمان القرض الشخصي قبل توقيع اسمك على قرض عقاري أو قرض آخر لقرض قريب أو لشركتك الخاصة أو شركة ذات مسؤولية محدودة. ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في مساعدة أحد الأقارب أو الأصدقاء المقربين في الحصول على قرض عقاري أو قرض آخر ، أو إذا كنت بحاجة إلى قرض لعملك الخاص ، فقد يتعين عليك ضمان القرض شخصيًا.
بالإضافة إلى ذلك ، تعرف على الثغرات الموجودة في اتفاقية قرض الضمان الشخصي قبل اتخاذ هذا الإجراء الكارثي المحتمل.
فوائد استخدام اتفاقية ضمان القرض الشخصي
ضمان القرض الشخصي هو وعد قانوني بالدفع في حالة تخلف المقترض عن السداد. يحدث هذا عادة بين أفراد الأسرة عندما لا يكون للمقترض دخل أو دفعة أولى أو ائتمان جيد. يمكن للضامن أيضًا التفاوض على سعر فائدة أعلى أو شروط قرض.
غالبًا ما يضمن الآباء الرهن العقاري للطفل أو قرض ضمان شخصية السيارة. قد يساعد ضمان القرض أيضًا شخصًا ما ماليًا. إذا تخلف شخص ما عن الوفاء باتفاقية دين وقد يواجه أنشطة تحصيل ، فقد يسمح ضمان القرض الشخصي له بإعادة التفاوض على الشروط أو الحصول على قرض جديد.
إن اقتراض الأموال لإنشاء متجر أو تنمية شركة حالية هو سبب وجيه آخر للبحث عن ضمان القرض. هناك عدد أقل من الثغرات في أصولك الشخصية إذا تم إنشاء شركتك كشركة أو شركة ذات مسؤولية محدودة عند الحصول على قرض شخصي. قد يتردد المقرضون في تقديم التمويل إذا قرروا أن شركتك لا تملك ضمانات كافية.
في هذه الحالة ، قد تكون هناك حاجة لاتفاقية قرض بضمان شخصي في هذه الحالة. عندما تقوم بتسجيل الدخول كضامن ، فأنت تتنازل عن حماية الشركة أو الشركة ذات المسؤولية المحدودة ضد المسؤولية الشخصية للقرض وتمنح المُقرض الإذن بمطاردة أصولك الشخصية في حالة التخلف عن السداد.
ماذا يحدث إذا تخلفت عن الضمان الشخصي؟
إذا تخلفت عن الضمان الشخصي ، فقد يستولي المُقرض على الضمان الذي تقدمه. قارن شروط الدفع الخاصة بهم باتفاقية الضمان الشخصي التي توقعها.
وفي الختام
قد يكون فهم نطاق ضمان القرض الشخصي أمرًا صعبًا ويتطلب مراجعة شاملة لاتفاقية التسوية. كل هذه الحقائق والظروف ، بما في ذلك سلوك الأطراف عقب الوعد ، قد تؤثر على معناه.
الأسئلة الشائعة المتعلقة بضمان القرض الشخصي
كيف ملزم قانونا هو الضمان الشخصي؟
الضمان الشخصي هو عقد ملزم قانونًا باسمك. إذا تخلفت عن سداد قرض بضمان شخصي ، فيمكن للمقرض مقاضاتك ، والفوز بحكم ، ومصادرة أصولك.
كيف يمكنني الخروج من الضمان الشخصي؟
إذا اتفق كل من الضامن والمقرض كتابةً ، فيمكن للكفيل سحب ضمانه الشخصي. قد تكون ديون الضمان الشخصي قابلة للإلغاء أيضًا في حالة الإفلاس في ظل ظروف معينة.
هل هناك حاجة إلى وجود ضمان شخصي؟
يشترط القانون الحالي أن يكون الشاهد حاضرًا عندما يقدم الموقّع ضمانًا شخصيًا في شكل صك.
المشاركات مماثلة
- الضامن: التعريف والمعنى والتأمين
- المنح مقابل القروض: الاختلافات والتشابهات وأفضل خيار للشركات
- خطوات لبدء شركة ذات مسؤولية محدودة في الولايات المتحدة: كل ما تحتاج إلى معرفته
- خطوات لبدء شركة ذات مسؤولية محدودة في الولايات المتحدة: كل ما تحتاج إلى معرفته
- كيف تعمل قروض الأعمال: ما هي وكيف تعمل (تفتح في علامة تبويب متصفح جديدة)
الرقم المرجعي
