عندما يتعلق الأمر بمدخرات التقاعد ، فإن خطط المعاشات التقاعدية هي واحدة من أكثر أشكال الدخل أمانًا وموثوقية. خطة المعاشات التقاعدية هي خطة استثمار طويلة الأجل توفر دخلاً مضمونًا بعد التقاعد. إنه اتفاق بين صاحب العمل والموظف على أن يدفع صاحب العمل مبلغًا معينًا للموظف عند تقاعده. في هذه المدونة ، سنناقش المعنى وكيف يعمل والأنواع المختلفة لخطط المعاشات التقاعدية. سنناقش أيضًا خطة تقاعد السلطات المحلية والاختلافات بين المعاش و 401 ألف.
ما هي خطة التقاعد؟
خطة المعاشات التقاعدية هي خطة تقاعد توفر دخلاً مضمونًا بعد التقاعد. إنه اتفاق بين صاحب العمل والموظف على أن يدفع صاحب العمل مبلغًا معينًا للموظف عند تقاعده. عادة ما يعتمد هذا المبلغ على راتب الموظف وسنوات الخدمة لدى صاحب العمل.
بالإضافة إلى المدفوعات على أساس الراتب ، يقدم بعض أصحاب العمل مزايا إضافية مثل التأمين الصحي والتأمين على الحياة والتأمين ضد العجز. يمكن أن تساعد هذه المزايا في تكملة مدفوعات المعاشات التقاعدية وتوفير أمان إضافي للمتقاعدين.
عادة ما يتم تمويل المعاشات التقاعدية من قبل صاحب العمل وعادة ما يتم تأجيلها للضرائب. وهذا يعني أن المساهمات في خطة المعاشات التقاعدية لا تخضع للضريبة حتى يتم سحب الأموال ، وعند هذه النقطة يتم فرض ضريبة عليها كدخل عادي.
خطط التقاعد هي اتفاقيات ملزمة قانونًا ، لذلك يجب على أصحاب العمل الامتثال لشروط وأحكام الخطة. يتم تنظيم المعاشات التقاعدية من قبل الحكومة ويجب أن تستوفي معايير معينة ليتم اعتبارها خطة معاشات تقاعدية مشروعة.
كيف تعمل خطة المعاشات التقاعدية
تم تصميم خطط التقاعد لتوفير تدفق ثابت من الدخل للمتقاعدين. يساهم صاحب العمل في خطة التقاعد نيابة عن الموظف. يمكن أن تستند هذه المساهمات إلى راتب الموظف وسنوات الخدمة لدى صاحب العمل.
المساهمات ضريبية مؤجلة ، لذلك لا يتعين على الموظف دفع ضرائب على الاشتراكات حتى يتم سحبها. يتمتع الموظف أيضًا بخيار استثمار المساهمات في مجموعة مختارة من الاستثمارات مثل الأسهم والسندات والصناديق المشتركة والاستثمارات الأخرى.
تم تصميم خطة التقاعد لتوفير تدفق ثابت من الدخل للمتقاعدين. يعتمد مبلغ مدفوعات المعاش التقاعدي على شروط الخطة ، ولكنه عادة ما يعتمد على راتب الموظف وسنوات الخدمة لدى صاحب العمل.
يمكن دفع مدفوعات المعاشات التقاعدية دفعة واحدة أو على دفعات شهرية. يمكن للموظف أيضًا اختيار سداد المدفوعات للمستفيد في حالة وفاته.
أنواع خطط التقاعد
هناك أربعة أنواع رئيسية من خطط المعاشات التقاعدية: خطط المزايا المحددة ، وخطط المساهمة المحددة ، وخطط شراء الأموال ، وخطط المشاركة في الأرباح.
- خطط المنافع المحددة هي النوع الأكثر شيوعًا من خطة المعاشات التقاعدية. توفر هذه الخطط دخلاً مضمونًا بعد التقاعد ، بناءً على راتب الموظف وسنوات الخدمة لدى صاحب العمل.
- خطط المساهمة المحددة تشبه خطط المزايا المحددة ، لكن مساهمة صاحب العمل تعتمد على مساهمة الموظف. عادة ما تكون مساهمة صاحب العمل نسبة مئوية من مساهمة الموظف.
- خطط شراء الأموال تشبه خطط المساهمة المحددة ، لكن مساهمة صاحب العمل هي مبلغ ثابت. عادة ما تكون مساهمة صاحب العمل نسبة مئوية من راتب الموظف.
- خطط تقاسم الأرباح هي خطط يمولها صاحب العمل وتسمح لصاحب العمل بمشاركة جزء من أرباح الشركة مع الموظفين. عادة ما تكون مساهمة صاحب العمل نسبة مئوية من راتب الموظف.
خطة تقاعد السلطات المحلية (LAPP) هي خطة معاشات تقاعدية محددة ومتاحة لموظفي البلديات ومجالس المدارس ومؤسسات القطاع العام الأخرى في ألبرتا. تغطي الخطة أكثر من 300,000 عضو وترعاها بشكل مشترك حكومة ألبرتا وجمعية خطة معاشات السلطات المحلية في ألبرتا.
يتم تمويل الخطة من خلال مساهمات الأعضاء وأرباب العمل وحكومة ألبرتا. يتم استثمار المساهمات في مزيج من الأسهم والسندات والاستثمارات الأخرى. يوفر النظام دخلاً مضمونًا بعد التقاعد ، بناءً على راتب الموظف وسنوات الخدمة لدى صاحب العمل.
توفر الخطة أيضًا مجموعة من المزايا الإضافية ، بما في ذلك التأمين الصحي والتأمين على الحياة والتأمين ضد العجز. يتم الإشراف عليها من قبل جمعية خطة المعاشات التقاعدية للسلطات المحلية في ألبرتا ، وهي مسؤولة عن ضمان أن الخطة تلبي جميع المتطلبات القانونية والتنظيمية المعمول بها.
الفرق بين المعاش التقاعدي و 401 ألف
الفرق الرئيسي بين المعاش و 401 ألف هو أن 401 ألف هو خطة مساهمة محددة ، في حين أن المعاش هو خطة مزايا محددة. يتم تمويل خطة 401k من خلال مساهمات من الموظف وصاحب العمل. عادة ما تكون مساهمات الموظف نسبة مئوية من راتبه ، وعادة ما تكون مساهمة صاحب العمل نسبة مئوية من مساهمة الموظف.
يتم استثمار المساهمات في خطة 401k في مجموعة مختارة من الاستثمارات ، مثل الأسهم والسندات والصناديق المشتركة والاستثمارات الأخرى. يمكن للموظف اختيار كيفية استثمار مساهماته ، لكن ليس لدى صاحب العمل أي سيطرة على الاستثمارات.
يتم تمويل خطة المعاشات التقاعدية من خلال مساهمات من صاحب العمل ، ولا يتعين على الموظف تقديم أي مساهمات. يتم استثمار مساهمات صاحب العمل في مجموعة متنوعة من الاستثمارات ، لكن صاحب العمل لديه سيطرة أكبر على الاستثمارات.
الفرق الرئيسي بين المعاش التقاعدي و 401 ألف هو أن المعاش يوفر دخلاً مضمونًا بعد التقاعد ، بينما لا يوفر 401 ألفًا. يتم أيضًا فرض ضريبة على المعاش بشكل مختلف عن 401 ألف. يخضع دخل المعاش للضريبة كدخل عادي ، بينما يخضع دخل 401 ألف للضريبة بمعدل مكاسب رأس المال.
إيجابيات وسلبيات خطة التقاعد
خطط المعاشات التقاعدية لها مزايا وعيوب. تتمثل إحدى المزايا الرئيسية لخطة المعاشات التقاعدية في أنها توفر دخلاً مضمونًا بعد التقاعد ، والذي يمكن أن يوفر ضمانًا ماليًا للمتقاعدين.
ميزة أخرى لخطة المعاشات التقاعدية هي أنها مؤجلة للضرائب ، لذلك لا يتم فرض ضرائب على المساهمات في الخطة حتى يتم سحب الأموال. وهذا يسمح باستثمار المزيد من الأموال في الخطة ، مما قد يؤدي إلى دفع معاش تقاعدي أكبر بعد التقاعد.
أحد العيوب الرئيسية لخطة المعاشات التقاعدية هو أن صاحب العمل مسؤول عن تقديم مساهمات للخطة. يمكن أن يكون هذا عبئًا ماليًا على أصحاب العمل ، خاصة إذا كان على صاحب العمل تقديم مساهمات كبيرة للخطة. بالإضافة إلى ذلك ، يتعين على صاحب العمل استثمار المساهمات في مجموعة مختارة من الاستثمارات ، والتي يمكن أن تكون محفوفة بالمخاطر.
أخيرًا ، تعد خطط المعاشات التقاعدية اتفاقيات ملزمة قانونًا ، لذلك يجب على أصحاب العمل الامتثال لشروط وأحكام الخطة. قد يكون هذا صعبًا على أصحاب العمل ، خاصةً إذا لم يكن صاحب العمل على دراية بمتطلبات الخطة.
كيف تدفع المعاشات التقاعدية؟
تُدفع المعاشات بطرق متنوعة ، اعتمادًا على شروط الخطة. الطريقة الأكثر شيوعًا لدفع المعاشات التقاعدية هي دفع مبلغ مقطوع. هذه دفعة واحدة يتم دفعها عند تقاعد الموظف.
بعض خطط المعاشات التقاعدية تدفع في دفعات شهرية. هذه دفعة منتظمة تُدفع كل شهر ، عادةً لمدة تقاعد الموظف.
بعض خطط المعاشات التقاعدية تدفع أيضًا على شكل راتب سنوي. القسط السنوي هو عقد بين صاحب العمل والموظف يوفر دخلاً مضمونًا لفترة زمنية معينة.
أخيرًا ، تدفع بعض خطط المعاشات التقاعدية في شكل مخصص أرامل وأيتام. هي ميزة تُدفع للمستفيد في حالة وفاة الموظف.
هل يمكنك الحصول على معاش و 401 ألف؟
نعم ، يمكنك الحصول على معاش تقاعدي و 401 ألف. تم تصميم الخطتين لتوفير أنواع مختلفة من الدخل للتقاعد. يوفر المعاش دخلاً مضمونًا بعد التقاعد ، بينما لا يوفره 401 ألفًا.
يمكن أن تعمل الخطتان معًا لتوفير تقاعد أكثر أمانًا. على سبيل المثال ، إذا كان لديك معاش تقاعدي و 401 ألفًا ، فيمكنك استخدام الدخل المضمون من المعاش لتغطية نفقاتك الأساسية واستخدام الأموال من 401 ألفًا لتغطية النفقات الإضافية أو الاستثمار في سوق الأوراق المالية.
كم سنة عليك العمل للحصول على خطة التقاعد؟
يعتمد عدد السنوات التي تحتاجها للعمل للحصول على خطة معاشات تقاعدية على شروط الخطة. تتطلب بعض الخطط منك العمل لعدد معين من السنوات قبل أن تتمكن من تلقي مدفوعات المعاش التقاعدي. قد تتطلب منك الخطط الأخرى العمل لعدد معين من الساعات أو الحصول على مستوى معين من الأقدمية.
بشكل عام ، تتطلب منك معظم خطط التقاعد العمل لمدة 10 سنوات على الأقل قبل أن تتمكن من الحصول على معاش تقاعدي. ومع ذلك ، يمكن أن يختلف هذا اعتمادًا على شروط الخطة.
ماذا يحدث للتقاعد عند الإقلاع عن التدخين؟
عندما تترك وظيفتك ، تظل خطة التقاعد الخاصة بك في مكانها ، إلا إذا قررت إنهاء الخطة. ومع ذلك ، لن تتمكن من تلقي مدفوعات المعاش التقاعدي حتى تستوفي متطلبات الخطة.
تتطلب منك معظم خطط التقاعد العمل لعدد معين من السنوات قبل أن تتمكن من تلقي مدفوعات المعاش. إذا قمت بالإقلاع عن التدخين قبل استيفاء متطلبات الخطة ، فلن تتمكن من تلقي مدفوعات المعاش التقاعدي حتى تستوفي المتطلبات.
إذا قمت بإنهاء الخطة ، فلن تتلقى أي مدفوعات من الخطة. ومع ذلك ، قد تتمكن من تحويل الأموال من الخطة إلى خطة تقاعد أخرى ، مثل 401k أو IRA.
ما هي مدة المعاش التقاعدي؟
يعتمد طول الفترة التي يستمر فيها المعاش التقاعدي على شروط الخطة. تم تصميم معظم خطط التقاعد لتوفير دخل مضمون طوال فترة تقاعد الموظف. ومع ذلك ، قد توفر بعض الخطط ميزة لعدد معين من السنوات بعد تقاعد الموظف.
بالإضافة إلى ذلك ، قد توفر بعض خطط التقاعد ميزة لعدد معين من السنوات بعد وفاة الموظف. يُعرف هذا باسم استحقاق الورثة.
وفي الختام
خطط التقاعد هي استثمارات طويلة الأجل توفر دخلاً مضمونًا بعد التقاعد. يتم تمويلها من مساهمات صاحب العمل وعادة ما تكون مؤجلة الضرائب. هناك أربعة أنواع رئيسية من خطط المعاشات التقاعدية ، بما في ذلك خطط المزايا المحددة ، وخطط المساهمة المحددة ، وخطط شراء الأموال ، وخطط المشاركة في الأرباح.
خطة تقاعد السلطات المحلية هي خطة معاشات تقاعدية محددة المزايا متاحة لموظفي البلديات ومجالس المدارس ومؤسسات القطاع العام الأخرى في ألبرتا.
هناك بعض الاختلافات الرئيسية بين المعاش و 401 ألف. يوفر المعاش دخلاً مضمونًا بعد التقاعد ، بينما لا يوفره 401 ألفًا. بالإضافة إلى ذلك ، يخضع دخل المعاش للضريبة كدخل عادي ، بينما يخضع دخل 401 ألف للضريبة بمعدل مكاسب رأس المال.
أخيرًا ، للمعاشات مزايا وعيوب. المزايا الرئيسية هي أنها توفر دخلاً مضمونًا بعد التقاعد ويتم تأجيلها للضرائب. العيب الرئيسي هو أن صاحب العمل مسؤول عن تقديم مساهمات للخطة.
يمكن أن توفر خطط المعاشات التقاعدية ضمانًا ماليًا للمتقاعدين ، ولكن من المهم فهم شروط الخطة والاختلافات بين المعاش التقاعدي و 401 ألف. يمكن أن تساعدك معرفة هذه التفاصيل في اتخاذ قرار مستنير بشأن نوع خطة التقاعد الأفضل لك.
مقالات ذات صلة
- PENSION VS 401K: هل المعاشات استثمار أفضل من 401k
- المعاش والاستثمار: أفضل دليل لعام 2023
- المعاش والاستثمار: نظرة عامة كاملة في عام 2023
- خطة معاش الرصيد النقدي: الإيجابيات والسلبيات والسحوبات
- ما هو المبلغ الذي يجب أن توفره في شهر واحد؟
مراجع حسابات
