تريد أن تكون واحدًا من حوالي 40٪ من مالكي المنازل الأمريكيين الذين يمتلكون منازلهم بالكامل. هل يمكن أن تتخيل؟ عندما لا يمتلك البنك منزلك وأنت تمشي على ممتلكاتك ، فإن العشب يبدو مختلفًا تحت قدميك - هذه هي الحرية.
ولكن ، مثل مالكي المنازل الآخرين ، يتم جرك حاليًا بهذه الكرة والسلسلة المعروفة باسم الرهن العقاري.
سنوضح لك كيفية سداد قرضك العقاري مبكرًا ، مما يتيح لك الانضمام إلى صفوف أصحاب المنازل الخالية من الديون. هيا بنا نبدأ.
ماذا يعني "سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر"؟
يتمنى العديد من مالكي المنازل أن يتمكنوا من التخطي إلى النقطة التي يمتلكون فيها منازلهم تمامًا ولا داعي للقلق بشأن مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. نتيجة لذلك ، بالنسبة لبعض الناس ، قد يكون مفهوم سداد الرهن العقاري في وقت مبكر أمرًا يستحق النظر فيه. سيسمح لك ذلك بدفع فائدة أقل خلال مدة القرض مع السماح لك أيضًا بأن تصبح المالك الكامل للمنزل في وقت أقرب مما هو مقصود.
هناك عدة طرق مختلفة للدفع مبكرًا. إن أبسط طريقة هي ببساطة إجراء دفعات إضافية بالإضافة إلى مدفوعاتك الشهرية المنتظمة. يمكنك تقديم 13 شيكًا سنويًا بدلاً من 12 شيكًا إذا كان المُقرض لا يفرض عليك تكاليف إضافية (أو ما يعادله عبر الإنترنت). يمكنك أيضًا اختيار زيادة مدفوعاتك الشهرية. من خلال زيادة دفعاتك الشهرية ، ستتمكن من سداد القرض في وقت أقرب مما هو متوقع.
هل من الممكن سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر؟
في معظم الظروف ، يمكنك سداد قرضك العقاري مبكرًا دون عقوبة - ولكن هناك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها أولاً.
أولاً ، اتصل بمسؤول خدمة القرض الخاص بك لتحديد ما إذا كان الرهن العقاري الخاص بك يتضمن غرامة الدفع المسبق. إذا كان الأمر كذلك ، فسيتعين عليك دفع تكلفة إضافية إذا سددت قرضك مبكرًا. يمكن أن يكون لذلك تأثير على ما إذا كان سداد الرهن العقاري الخاص بك مبكرًا أمرًا ممكنًا من الناحية المالية.
ثانيًا ، تأكد من عدم وجود قيود على كيفية وموعد إجراء المزيد من الدفعات. تحتوي بعض القروض على أحكام تشجعك على الالتزام بجدول السداد ، ومن الأهمية بمكان أن تذهب أي مدفوعات إضافية تدفعها إلى رأس المال بدلاً من الفائدة.
متى يجب عليك سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر؟
قد يؤدي سداد الرهن العقاري مبكرًا إلى تخفيف الضغط المالي ويسمح لك بالتركيز على الأهداف المالية الأخرى. قد تفكر في الأمر إذا:
- في مناطق أخرى ، أنت آمن ماليًا: إذا كنت قد وصلت إلى الحد الأقصى من مساهمات التقاعد ، ولديك صندوق طوارئ كبير ، وسددت فواتير أخرى ، فقد يكون سداد الرهن العقاري هو الخطوة الواضحة التالية.
- لديك إستراتيجية مطبقة للحصول على أموال إضافية في ميزانيتك: إنها فكرة جيدة أن تضع خطة لما ستفعله بالمال الإضافي عندما لا يكون لديك دفعة رهن شهرية. يمكن أن يساعدك هذا في تجنب إهدار المال على أشياء لا داعي لها. على سبيل المثال ، يمكنك اختيار استثمار الأموال الزائدة.
- تريد أن تشعر بتحسن تجاه نفسك: يدفع بعض مالكي المنازل قروضهم العقارية لأنهم لم يعودوا يريدون عبء مدفوعات شهرية عالية معلقة على رؤوسهم. هذا مفيد بشكل خاص إذا كنت تستعد للتقاعد أو العيش على دخل ثابت.
- لا تمانع في امتلاك أصول سائلة أقل: عند سداد الرهن العقاري ، فأنت تمتلك المنزل بأكمله ، مما يزيد من صافي ثروتك. ومع ذلك ، إذا احتجت في أي وقت إلى الوصول إلى حقوق الملكية الخاصة بك ، فيجب عليك إما بيع الممتلكات الخاصة بك أو الحصول على قرض لشراء منزل. كلتا الخطوتين تستغرقان وقتًا ولديهما نفقات إضافية.
طرق سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر
إذا قررت أن سداد قرضك العقاري مبكرًا هو الخيار الأفضل لك ، فهناك العديد من الخيارات. لا يتعين عليك سكب حساب التوفير الخاص بك بالكامل لسداد الديون. ضع في اعتبارك الاستراتيجيات التالية لسداد قرضك العقاري مبكرًا:
# 1. إعادة تمويل الرهن العقاري منزلك
عندما تستخدم إعادة تمويل الرهن العقاري لتقصير مدة القرض ، يمكنك قطع سنوات من وقت السداد مع دفع فائدة أقل.
إليك المبلغ الذي يمكنك ادخاره عن طريق إعادة تمويل قرض عقاري بقيمة 200,000 دولار لمدة 30 عامًا إلى قرض ثابت لمدة 15 عامًا بمعدل فائدة أقل على الرهن العقاري:
| 30 عامًا (بمعدل فائدة 3.30٪) | 15 عامًا (بمعدل فائدة 2.77٪) | |
| سداد أصل الدين والفائدة الشهرية | $700 | $1,087 |
| إجمالي تكلفة الفائدة | $92,447 | $35,731 |
| مدخرات | - | $56,716 |
على الرغم من ارتفاع الدفعة الشهرية ، إلا أن المدة الأقصر توفر لك أكثر من 56,700 دولار على مدى فترة القرض ، مما يوفر لك دفع الحد الأدنى كل شهر.
نظرًا لأن إعادة التمويل ليست مجانية ، ضع في اعتبارك الرسوم وما إذا كنت تريد إعادة التمويل برهن عقاري قابل للتعديل أو قرض بسعر فائدة ثابت.
# 2. قم بالدفع كل أسبوعين.
يتطلب الرهن العقاري القياسي دفعة شهرية طوال مدة القرض. تسمح لك بعض خدمات المقرضين العقاريين بالتبديل إلى المدفوعات نصف الشهرية ، والتي يمكن أن تسرع السداد من خلال الاستفادة من كيفية احتساب ودفع فائدة الرهن العقاري.
من المهم أن نفهم أن الفائدة على معظم الرهون العقارية تتراكم تدريجياً بمرور الوقت. عندما تقوم بسداد دفعة شهرية ، يتم خصم الفائدة أولاً ، وأي مدفوعات إضافية تقلل الدين الأساسي.
عندما تدفع كل أسبوعين ، لا تتراكم الفائدة بالسرعة نفسها ، مما يتيح لك سداد الرهن العقاري بشكل أسرع. ينتج عنه أيضًا دفعة إضافية كل عام نظرًا لوجود 26 قسطًا نصف شهريًا بدلاً من 12 قسطًا شهريًا.
في ما يلي مثال يستخدم نفس الرهن العقاري الثابت البالغ 200,000 دولار لمدة 30 عامًا عند 3.3 بالمائة APR الموضح سابقًا.
| مدفوعات منتظمة | مدفوعات نصف أسبوعية | |
| سداد أصل الدين والفائدة الشهرية | $700 | $350 |
| إجمالي تكلفة الفائدة | $92,447 | $78,885 |
| مدخرات | - | $13,562 |
مع نهج السداد المبكر هذا ، قد يتم سداد الدين قبل ثلاث سنوات ، مما يوفر أكثر من 13,500 دولار.
# 3. سداد دفعات إضافية على أساس منتظم.
| مدفوعات منتظمة | 400 دولار إضافي مرة في السنة | |
| مبلغ الدفع | $700 | $400 |
| إجمالي تكلفة الرهن العقاري | $92,447 | $84,954 |
| مدخرات | - | $7,493 |
مع 400 دولار إضافي كل عام ، يتم توفير ما يقرب من 7,500 دولار من رسوم الفائدة على رهن عقاري بقيمة 200,000 دولار ، وسيتم سدادها قبل ذلك بعامين.
# 4. إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.
إعادة الصياغة هي طريقة لتحديث الرهن العقاري الخاص بك دون الخضوع لإعادة تمويل كاملة. عندما تعيد صياغة الرهن العقاري الخاص بك ، فإنك تقوم بسداد دفعة كبيرة لمرة واحدة لقرضك ، ويضع المُقرض خطة إطفاء جديدة لمدفوعات القرض الخاص بك.
يحتوي جدول الدفع الجديد على دفعة شهرية أصغر ، لكن المبلغ الإجمالي الضخم الذي أرسلته يقلل من مقدار الفائدة المتراكمة كل شهر. هذا ليس متكررًا جدًا ، لكنه خيار قابل للتطبيق لبعض المقترضين. تحقق مع المقرض الخاص بك لمعرفة ما إذا كان من الممكن للحصول على القرض الخاص بك.
# 5. قم بإجراء مدفوعات لمرة واحدة مقابل أصل الرهن العقاري الخاص بك.
في المثال السابق ، نظرنا في ما سيحدث إذا دفعت 400 دولارًا إضافيًا لقرضك العقاري كل عام. ومع ذلك ، لا يلزم إجراء مدفوعات إضافية على أساس منتظم.
في أي شهر يكون لديك دخل إضافي لتضعه في قرضك ، يمكنك إجراء دفعة أساسية إضافية للمساعدة في سداد قرضك العقاري مبكرًا وتوفير مدفوعات الفائدة على طول الطريق.
# 6. اجعل غرفة إضافية في منزلك متاحة للإيجار.
إذا كنت بحاجة إلى سداد مدفوعات إضافية ولكنك لا تعرف مكان الأموال ، ففكر في تشغيل منزلك.
فيما يلي بعض الأفكار حول ما يمكنك القيام به:
- تأجير غرفة نوم إضافية
- إنشاء Airbnb من وحدة سكنية إضافية (ADU)
- تأجير مساحة تخزين في المرآب الخاص بك
- تأجير مكان لوقوف السيارات
- تأجير حمام السباحة الخاص بك أو الحديقة الخاصة بك لحدث ما
# 7. تطبيق أي مكاسب غير متوقعة على الرهن العقاري الخاص بك.
قد تحصل أيضًا على دخل غير متوقع خلال العام يمكنك تقديمه على قرضك العقاري. يمكن أن يساعدك أي مبلغ في توفير المال على الفوائد وتقصير الوقت المستغرق لسداد ديونك.
قد يتم إنشاء مكاسب غير متوقعة من خلال:
- استرداد ضرائب الدخل
- صناديق الميراث
- حوافز استرداد النقود لبطاقات الائتمان
- الشيكات التحفيزية الصادرة عن الحكومة
- مكافآت مكان العمل
تجنب الأخطاء عند سداد الرهن العقاري في وقت مبكر
إذا كنت تفكر في سداد قرضك العقاري مبكرًا ، فتجنب هذه الأخطاء الفادحة الخمس.
الخطأ الأول: عدم مراعاة كل خياراتك
إذا حصلت على أي أموال إضافية ، فقد يكون من المغري استخدامها لسداد قرضك العقاري مبكرًا. ومع ذلك ، فإن الخروج من الديون قبل ذلك بقليل قد لا يكون الخيار الأكثر ربحية. لنلق نظرة على مثال لتوضيح ذلك.
افترض أنك تفكر في دفع مبلغ 20,000 دولار لمرة واحدة على أصل القرض العقاري الخاص بك. كان قرضك في الأصل 200,000 ألف دولار ، ومدة 20 عامًا تصل إلى 30 عامًا ، ومعدل الفائدة 4٪. قد يوفر لك سداد 20,000 دولار من الدين دفعة واحدة 8,300 دولار فائدة ويسمح لك بسدادها قبل 2.5 سنة.
هذا يبدو رائعًا ، لكن استكشف خيارًا آخر. إذا قمت بوضع نفس الأموال في صندوق مؤشر يتتبع مؤشر S&P 500 ، والذي يبلغ متوسط عائده السنوي 9.8 بالمائة ، فقد تحقق فائدة قدرها 30,900 دولار على مدار السنوات العشر نفسها. حتى التقدير الأكثر تواضعًا لمعدل العائد ، لنفترض أن 4٪ ، سينتج عنه فائدة قدرها 12,500 دولار.
يختلف الوضع المالي لكل شخص ، ومن المحتمل أن تكون فكرة التحرر من الديون مهمة جدًا بالنسبة لك بحيث تستحق استخدام أموالك بشكل أقل من الأمثل. الشيء الرئيسي الذي يجب تذكره هو أن تزن جميع خياراتك قبل أن تقرر أن سداد الرهن العقاري الخاص بك عاجلاً هو الخيار الأفضل لك.
الخطأ الثاني: الإخفاق في سداد مدفوعات القرض الرئيسية الإضافية
إن إضافة 500 دولار أو 1,000 دولار إلى دفعة الرهن العقاري كل شهر لن يساعدك بالضرورة على سدادها بشكل أسرع. ما لم تحدد أنه يجب تخصيص الأموال الإضافية لرصيدك الرئيسي ، يجوز للمقرض استخدامه لدفع فائدة عن الدفعة المجدولة التالية.
يمكنك تدوين ذلك في سطر المذكرة إذا كنت تقوم بإجراء شيكات إضافية لمدفوعات أساسية إضافية. سواء كنت تدفع فاتورة الرهن العقاري عبر الإنترنت ، يجب عليك التحقق من المُقرض لمعرفة ما إذا كان يمكنك تضمين ملاحظة توضح بالتفصيل كيفية إنفاق الدفعات الإضافية.
الخطأ الثالث: عدم الاستعلام عن أي غرامات للدفع المسبق.
يتواجد مقرضو الرهن العقاري لكسب المال ، وإحدى الطرق التي يفعلون بها ذلك هي فرض فائدة على قرضك. عندما تقوم بسداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر ، فإنك تكلف أموال المقرض بشكل أساسي. نتيجة لذلك ، يحاول بعض المقرضين التعويض عن الإيرادات المفقودة من خلال فرض غرامة الدفع المسبق.
يمكن أن تكون غرامات الدفع المسبق نسبة مئوية من مبلغ القرض أو ما يعادل عددًا محددًا من مدفوعات الفائدة الشهرية. إذا سددت قرض المنزل مبكرًا ، فقد تتراكم هذه التكاليف قريبًا. إن غرامة السداد المسبق بنسبة 3٪ على رهن عقاري بقيمة 250,000 دولار ، على سبيل المثال ، ستكلفك 7,500 دولار.
في عملية محاولة توفير المال عن طريق سداد الرهن العقاري الخاص بك مبكرًا ، قد تخسر المال بالفعل إذا طُلب منك دفع غرامة كبيرة.
الخطأ الرابع: ترك نفسك في الديون
إن رمي كل سنت إضافي لديك في قرضك العقاري هو استراتيجية قوية لخفض الديون. وقد يأتي بنتائج عكسية أيضًا. إذا لم يكن لديك أي شيء مخصص لحالات الطوارئ ، على سبيل المثال ، يمكنك أن تجد نفسك في مأزق إذا مرضت وغير قادر على العمل لبضعة أشهر. في هذه الحالة ، قد تضطر إلى استخدام بطاقتك الائتمانية لدفع فواتيرك أو الحصول على قرض آخر.
إذا لم يكن لديك صندوق طوارئ ، فقد يكون وضع بعض مدفوعات الرهن العقاري الإضافية في صندوق الأيام الممطرة هو أفضل رهان لك. قد تكون قادرًا على التركيز على سداد ديون الرهن العقاري بمجرد توفير ما يعادل ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات.
الخطأ الخامس: تمديد مدة القرض عند إعادة التمويل
يمكن أن توفر لك إعادة التمويل المال بعدة طرق لأنها تتيح لك التبديل إلى فترة قرض أقصر أو أطول ، حسب احتياجاتك. لذلك ، إذا كان لديك رهن عقاري لمدة عشر سنوات ، فيمكنك إعادة التمويل لمدة 30 سنوات وتوفير عشر سنوات. من ناحية أخرى ، يمكنك اختيار فترة أخرى مدتها 10 عامًا لتقليل مدفوعاتك الشهرية.
ومع ذلك ، فإن القروض ذات الفترات القصيرة عادة ما يكون لها معدلات فائدة منخفضة ، مما يسمح لك بتوفير المال على الفائدة مع تحقيق الملكية الكاملة في وقت أقرب بكثير. ومع ذلك ، في حالات أخرى ، قد تكلفك إعادة التمويل أكثر على المدى الطويل ، خاصة إذا كنت تنوي إطالة مدة القرض. قبل إعادة التمويل ، من الجيد التحقق من الأرقام لمعرفة ما إذا كان الحصول على فترة رهن عقاري أطول أمرًا منطقيًا.
لا تنسى إغلاق التكاليف. قد ينتهي بك الأمر إلى دفع مبلغ إضافي إذا وافق المُقرض على السماح لك بتحويل هذه الرسوم إلى قرضك. بعد كل شيء ، ستكون الآن مسؤولاً عن الفائدة على قرض أكبر.
هل يستحق سداد الرهن العقاري مبكرًا؟
مردود الرهن العقاري المبكر يوفر المال. يمكن أن يساعدك الدفع الشهري البسيط على شراء العقارات بشكل أسرع. قبل سداد ديونك ، قم بتكوين احتياطي طارئ.
هل سداد الرهن سيء؟
عادة ما يكلف رأس المال سداده. إذا كان رأس المال كبيرًا ، فقد تعرض هذه المدفوعات للخطر قدرة الأسرة ذات الدخل المتوسط على الادخار للتقاعد ، والاستثمار في الكلية ، والحفاظ على صندوق الطوارئ ، والالتزامات المالية الأخرى.
هل سداد الرهن العقاري أفضل من الادخار؟
لتجنب دفع فائدة إضافية ، قم بسداد قرضك العقاري قدر الإمكان في وقت مبكر. قد تكون حسابات التقاعد أو الأصول الأخرى أفضل إذا كان رهنك العقاري يقترب من نهايته.
ماذا يحدث عند الانتهاء من سداد الرهن العقاري الخاص بك؟
بعد سداد قرضك العقاري ، سيرسل لك المُقرض عدة مستندات تؤكد أن البنك لم يعد لديه امتياز على منزلك. إصدارات الرهن العقاري أو الرضا هي هذه الأعمال الورقية.
هل تملك مسكن بعد سداد الرهن العقاري؟
سداد الرهن العقاري الخاص بك يعني امتلاك الممتلكات الخاصة بك على الفور. احتفل ، ولكن تأكد أيضًا من أنك المالك القانوني وأنه يمكنك الاستمرار في دفع ضرائب التأمين والممتلكات على أصحاب المنازل.
وفي الختام
يتم تحديد ما إذا كان يجب عليك سداد رهنك العقاري مبكرًا في نهاية المطاف من خلال مقدار الأموال المتاحة لديك ، وما هي خياراتك ، والمتغيرات الشخصية الأخرى.
قبل أن تصبح عدوانيًا للغاية بشأن سداد قرضك العقاري ، تأكد من توفير ما يكفي للتقاعد والأهداف الأخرى. يمكن لامتلاك عقار بالكامل أن يجعل الوصول إلى التقاعد أسهل بكثير ، ولكن يجب عليك أيضًا توفير المال للتقاعد.
أخيرًا ، يعد سداد قرضك العقاري مبكرًا طريقة حكيمة لزيادة صافي ثروتك مع توفير المال. ومع ذلك ، قبل أن تبدأ في سداد الرهن العقاري الخاص بك قبل الموعد المحدد ، تأكد من أن لديك كل ما تبذلونه من البط المالية على التوالي.
الأسئلة الشائعة حول سداد الرهن العقاري المبكر
هل من الذكاء سداد أموال منزلك مبكرًا؟
يعد سداد الرهن العقاري مبكرًا طريقة ممتازة لتحرير التدفق النقدي الشهري ودفع فائدة أقل. ومع ذلك ، ستفقد مزايا ضريبة فوائد الرهن العقاري ، ومن المرجح أن تكسب المزيد من خلال الاستثمار بدلاً من ذلك. ضع في اعتبارك كيف ستنفق الأموال الإضافية كل شهر قبل تحديد اختيارك.
ماذا يقول ديف رامزي عن سداد الرهن العقاري الخاص بك؟
يعارض رامزي الديون من أي نوع ويعتقد أنه يجب عليك سداد الرهن العقاري الخاص بك في أسرع وقت ممكن. في الواقع ، ينصح العملاء بالحصول على رهن عقاري لمدة 15 عامًا لا يزيد عن 14 بالمائة من أجرهم المستلم.
لماذا لا يجب أن تدفع أجر منزلك مبكراً؟
سداد الرهن العقاري في وقت مبكر يعني أنك تهدر فعليًا الأموال التي كان من الممكن استثمارها في مكان آخر طوال الفترة المتبقية من عمر الرهن العقاري - ويحتمل أن تصل إلى 30 عامًا.
مقالات ذات صلة
