الرسوم الزائدة: ما هي وكيفية تجنبها؟

رسوم السحب على المكشوف
الشرق الأوسط
جدول المحتويات إخفاء
  1. ما هي رسوم السحب على المكشوف؟
  2. رسوم السحب على المكشوف من البنك
  3. أنواع رسوم السحب على المكشوف
    1. # 1. رسوم السحب على المكشوف
    2. # 2. رسوم NSF
    3. # 3. رسوم حماية السحب على المكشوف
    4. # 4. رسوم تمديد السحب على المكشوف
  4. مثال على رسوم السحب على المكشوف
  5. كيفية تجنب رسوم السحب على المكشوف
    1. # 1. تعطيل السحب على المكشوف التلقائي.
    2. # 2. استخدم حسابًا لا يفرض عليك رسومًا.
    3. # 3. سجل للحصول على تنبيهات البنك.
    4. # 4. حماية السحب على المكشوف
    5. # 5. الحفاظ على توازن عازلة
  6. كيفية إقناع البنوك بالتنازل عن رسوم السحب على المكشوف
    1. # 1. الاتصال البنك.
    2. # 2. ضع في اعتبارك استخدام أحد التطبيقات.
  7. رسوم السحب على المكشوف: هل تؤثر على الائتمان الخاص بك؟
  8. هل السحب على المكشوف قرض؟
  9. هل يتم تحصيل رسوم السحب على المكشوف يوميًا؟
  10. كيف يمكنني التخلص من رسوم السحب على المكشوف؟
  11. ما الذي يسبب رسوم السحب على المكشوف؟
  12. من يدفع رسوم السحب على المكشوف؟
  13. ما هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن للبنك أن يتقاضاه في رسوم السحب على المكشوف؟
  14. هل يتم احتساب الرسوم على كل سحب على المكشوف أقوم به؟
  15. الأسئلة الشائعة حول رسوم السحب على المكشوف
  16. ماذا يحدث إذا كان لديك رسوم سحب على المكشوف؟
  17. هل السحب على المكشوف يؤثر على درجة الائتمان؟
  18. هل يمكن استرداد رسوم السحب على المكشوف؟
    1. مقالات ذات صلة
    2. مراجع حسابات

تتقاضى البنوك ما متوسطه 34 دولارًا في رسوم السحب على المكشوف. تكلف رسوم السحب على المكشوف أكثر من 450 دولارًا سنويًا للسحب على المكشوف المتكرر مقارنة بأولئك غير المسجلين في برنامج حماية السحب على المكشوف.
دعونا نلقي نظرة على كيفية عمل رسوم السحب على المكشوف ، ومقدار تكلفتها ، وكيف يمكنك تجنبها لتوفير المزيد من المال وإدارة أموالك بشكل أفضل.

ما هي رسوم السحب على المكشوف؟

ستفرض عليك البنوك رسوم السحب على المكشوف إذا قمت بسحب أموال من حسابك أكثر مما لديك فيه.

عندما يكون الحساب مكشوفًا ، يوفر البنك الأموال لتغطية المصروفات الإجمالية. المستهلك مسؤول عن سداد كل من المبلغ المسحوب ورسوم السحب على المكشوف ، والتي يمكن أن تتجاوز الرسوم الأصلية في بعض الأحيان.

يمكن أن تكون رسوم السحب على المكشوف تكلفة كبيرة وغير ضرورية ، خاصة إذا كان عليك دفعها بشكل متكرر. ومع ذلك ، هناك خطوات بسيطة يمكنك اتخاذها لتجنبها ، بالإضافة إلى استراتيجيات للتفاوض من أجل التنازل عنها إذا تم محاسبتك.

رسوم السحب على المكشوف من البنك

لقد حققنا في الرسوم الأربعة المرتبطة بالسحب على المكشوف في 16 من أكبر بنوك التجزئة في الولايات المتحدة. فيما يلي الرسوم النموذجية التي تفرضها البنوك الرئيسية في الولايات المتحدة.

رسوم البنك:السحب على المكشوف / NSFحماية السحب على المكشوفتمديد السحب على المكشوف
ويلز فارجو بنك$35.00$12.50$0.00
بنك تشيس$34.00$10.0015.00 دولارًا أمريكيًا كل 5 أيام
Bank of America$35.00$12.0035.00 دولارًا أمريكيًا كل 5 أيام
لنا البنك$36.00$12.5025.00 دولار أسبوعيا
البنك الوطني الفلسطيني$36.00$10.00$ شنومك يوميا
BB & T$36.00$12.50$ شنومك يوميا
مناطق الضفة$36.00$15.00$0.00
بنك صن ترست$36.00$12.5036.00 دولارًا أمريكيًا كل 5 أيام
بنك هنتنغتون الوطني$37.50$0.0025.00 دولارًا أمريكيًا كل 5 أيام
بنك TD$35.00$10.0020.00 دولارًا أمريكيًا كل 10 أيام
البنك الثالث الخامس$37.00$12.00$0.00
KeyBank$34.00$10.0028.50 دولارًا أمريكيًا كل 5 أيام

أنواع رسوم السحب على المكشوف

في حين أن معظم البنوك تتقاضى مبالغ مماثلة لكل رسوم ، فإن الطريقة التي تعمل بها كل رسوم ومتى يتم تحصيلها قد تتغير قليلاً. الرسوم المختلفة المرتبطة بالسحب على المكشوف هي من بين أعلى رسوم الحساب الجاري التي تتقاضاها البنوك. إلى جانب رسوم السحب على المكشوف المعتادة ، يمكنك سداد رسوم الأموال غير الكافية (NSF) ورسوم حماية السحب على المكشوف ورسوم السحب على المكشوف الممتدة.

# 1. رسوم السحب على المكشوف

الرسوم الأكثر وضوحًا المرتبطة بالسحب على المكشوف هي رسوم السحب على المكشوف ، والتي تحدث عندما يقبل البنك معاملة تتجاوز المبلغ المتاح لديك. عندما تقوم بسحب أقل من 5 دولارات ، فإن معظم البنوك لا تفرض رسوم سحب على المكشوف.

كل بنك واتحاد ائتماني لديه قيود يومية على عدد رسوم السحب على المكشوف التي سيفرضها. تفرض البنوك عادةً حدًا أقصى من 4 إلى 6 رسوم سحب على المكشوف يوميًا لكل حساب ، بينما تسمح بعض القيم المتطرفة بما يصل إلى 12 في اليوم الواحد.

# 2. رسوم NSF

يتم فرض رسوم الأموال غير الكافية (NSF) إذا اختار البنك الذي تتعامل معه رفض معاملة تتجاوز رصيدك. يتقاضى كل بنك تقريبًا نفس المبلغ على السحب على المكشوف ورسوم NSF ، ويتم عرض الاثنين أحيانًا كرقم واحد في جدول الرسوم الخاص بك.

نظرًا لأن البنك يجب أن يختار بين قبول السحب على المكشوف أو رفضه ، فإن السحب على المكشوف مرة واحدة سيكلفك إما رسوم السحب على المكشوف أو رسوم NSF ، ولكن لا يكلفك كلاهما. عند حساب الحد الأقصى اليومي ، يفرق عدد قليل من البنوك بين العملين. على سبيل المثال ، لن يتقاضى بنك الولايات المتحدة سوى ما يصل إلى أربعة رسوم سحب على المكشوف يوميًا ولكنه يحسب الحد الأقصى لرسوم NSF بشكل فردي ، لذلك قد ينتهي بك الأمر بدفع ثماني غرامات مميزة في يوم واحد.

# 3. رسوم حماية السحب على المكشوف

يتم تحصيل رسوم حماية السحب على المكشوف ، والمعروفة أيضًا باسم رسوم تحويل السحب على المكشوف ، في كل مرة ينظم فيها البنك تحويلاً من حساباتك الأخرى ، عادةً ما يكون حساب توفير ، لدفع السحب على المكشوف. لا يسمح القانون للبنوك بتوفير حماية السحب على المكشوف كخدمة حساب تلقائية ، وبالتالي يجب على العملاء الاشتراك في استخدام الخيار.

غالبًا ما يتم توفير تأمين السحب على المكشوف مجانًا من قبل البنوك عبر الإنترنت ، ولكن إذا كنت تستخدم بنكًا تقليديًا ، فيجب أن تتوقع دفع أي مبلغ يتراوح بين 10 دولارات و 12.50 دولارًا لكل تحويل. في حين أن هذا قد يوفر لك المال على تحمل رسوم السحب على المكشوف أو رسوم NSF ، إذا كانت سياسة البنك لا تحتوي على تنبيهات إلزامية لكل تحويل سحب على المكشوف ، فقد ينتهي بك الأمر إلى استنفاد مدخراتك قبل أن تدرك ذلك.

# 4. رسوم تمديد السحب على المكشوف

رسوم السحب على المكشوف الممتدة هي الرسوم النهائية في ترسانة غرامات السحب على المكشوف. تُطبق هذه الرسوم ، المعروفة أيضًا باسم السحب على المكشوف المستمر أو رسم الرصيد المكشوف الممتد ، عندما تترك رصيد حسابك سلبيًا لفترة محددة من الأيام. في معظم الظروف ، لديك 5 أيام عمل أو 7 أيام تقويمية لتصحيح رصيدك قبل أن تؤدي رسوم السحب على المكشوف الممتدة إلى استنفاد حسابك أكثر.

تفرض بعض البنوك هذه الرسوم كل 5 أيام ، بينما يفرضها البعض الآخر كل يوم حتى ترفع رصيدك مرة أخرى فوق الصفر. تختلف كمية رسوم السحب على المكشوف الممتدة التي يمكن أن تتحملها من بنك لآخر.

مثال على رسوم السحب على المكشوف

إذا كانت لديك خدمة سحب على المكشوف تلقائية من البنك الذي تتعامل معه ، فقد يقوم البنك بتغطية المبلغ وسيظل يتم تعويضك. سينخفض ​​رصيد حسابك إلى ما دون الصفر ، مما ينتج عنه رصيد سلبي يمثل المبلغ الذي تدين به الآن للبنك.

افترض أن لديك 50 دولارًا في حسابك ولكنك تحتاج إلى 75 دولارًا لتغطية فاتورة غير متوقعة ، مثل إصلاح السيارة. أنت قصير بقيمة 25 دولارًا ، لكن البنك يقرضك المال ، ويتم الدفع. افترض أن البنك الذي تتعامل معه يتقاضى رسوم سحب على المكشوف قدرها 30 دولارًا. ستؤدي هذه الرسوم البالغة 30 دولارًا ، بالإضافة إلى رسوم السحب على المكشوف البالغة 25 دولارًا ، إلى رصيد حساب بقيمة 55 دولارًا.

كيفية تجنب رسوم السحب على المكشوف

من السهل تجنب رسوم السحب على المكشوف إذا اتبعت بضع خطوات بسيطة.

# 1. تعطيل السحب على المكشوف التلقائي.

بينما تهدف رسوم السحب على المكشوف إلى مساعدتك على تجنب الفواتير غير المسددة المهينة وغير الملائمة ، إلا أنك لست مطالبًا باستخدام البرنامج. عندما تفتح حسابًا جديدًا ، يسألك جزء من الأوراق التي تملأها عما إذا كنت تريد استخدام هذه الخدمة.

إذا اخترت عدم الحصول على حماية السحب على المكشوف ، فلن يقوم البنك الذي تتعامل معه بتغطيتك إذا سحبت من حسابك وسيعيد أي مدفوعات لا يمكنك سدادها على أنها غير مدفوعة - ولكن لن يتم تحصيل رسوم السحب على المكشوف منك.

# 2. استخدم حسابًا لا يفرض عليك رسومًا.

تعد Capital One و Ally Bank و Alliant Credit Union من بين المؤسسات المالية التي توقفت عن تحصيل رسوم السحب على المكشوف من حساباتها. يمكنك دائمًا التبديل إلى بنك جديد لتوفير المزيد من الأموال على المدى الطويل.

# 3. سجل للحصول على تنبيهات البنك.

يعد إعداد تنبيه لإخبارك عندما ينخفض ​​رصيد حسابك عن مبلغ معين طريقة بسيطة لمساعدة نفسك على تجنب عمليات السحب على المكشوف غير المتوقعة وتوفير الرسوم.

على سبيل المثال ، يمكنك إعداد إشعارات آلية عندما يقل رصيد حسابك عن 250 دولارًا ؛ بهذه الطريقة ، ستعرف تجنب إنفاق أكثر من هذا المبلغ حتى تقوم بإيداع أموال جديدة في الحساب.

# 4. حماية السحب على المكشوف

قد تبدو حماية السحب على المكشوف والسحب على المكشوف التلقائي متشابهين ، لكنهما ليسا نفس الشيء. من خلال السحب على المكشوف التلقائي ، يقوم البنك الذي تتعامل معه بتغطية أي سحب على المكشوف نيابة عنك عن طريق إقراضك المال تلقائيًا وإجراء الدفع. تسمح حماية السحب على المكشوف للبنك بنقل الأموال من حساب متصل آخر لتغطية السحب على المكشوف.

من المهم ملاحظة أن الحساب المرتبط يجب أن يكون مع نفس المؤسسة. ستظل بعض البنوك تفرض رسومًا على استخدام حماية السحب على المكشوف.

# 5. الحفاظ على توازن عازلة

احتفظ ببعض المال الإضافي في حسابك لتغطية أي تكاليف تم التغاضي عنها أو غير متوقعة.

يوضح خبير الديون جاكي بيك: "أحد الأخطاء الشائعة التي يرتكبها المستهلكون في هذا المجال هو عدم التفكير في المعاملات المتكررة مثل الاشتراكات أو المدفوعات الشهرية التلقائية". "الاحتفاظ بخزن مؤقت في حسابك الجاري بما يتجاوز ما تنفقه بانتظام كل شهر هو أحد الأساليب لتجنب رسوم السحب على المكشوف."

كيفية إقناع البنوك بالتنازل عن رسوم السحب على المكشوف

إذا تم تقييم رسوم السحب على المكشوف ، فأنت لست ملزمًا بالضرورة بدفعها. لا يضر محاولة التفاوض على سداد الرسوم. إليك بعض الإجراءات التي يمكنك اتخاذها.

# 1. الاتصال البنك.

ليس هناك ما يضمن ذلك ، ولكن يمكنك دائمًا الاتصال بالبنك وطلب إزالة الرسوم من حسابك بكل احترام.

يقول كريس أبرامز ، مؤسس Abrams Insurance Solutions ، "إذا كانت هذه هي المخالفة الأولى لك ، فسيعمل مصرفك معك كثيرًا".

تتحسن فرصك في النجاح إذا قمت بسحب مبالغ زائدة من حسابك بشكل غير متكرر ، وظلت مهذبة وغير ذلك من عملاء البنك الجيد. لكن لا تتوقع نعم بسيطة. قم بإعداد تفسير لسبب وجوب تنازل البنك عن الرسوم نيابة عنك.

# 2. ضع في اعتبارك استخدام أحد التطبيقات.

يمكنك أيضًا استخدام تطبيق لمساعدتك في التفاوض على سداد رسوم السحب على المكشوف. وسادة ، على سبيل المثال ، تراقب حساباتك المصرفية تلقائيًا وتتفاوض مع البنك لاسترداد الأموال إذا تم تحصيل رسوم السحب على المكشوف منك. فقط ضع في اعتبارك أن هذا الإجراء قد يستغرق ما يصل إلى 90 يومًا.

رسوم السحب على المكشوف: هل تؤثر على الائتمان الخاص بك؟

ليس لرسوم السحب على المكشوف أي تأثير مباشر على درجة الائتمان أو الائتمان الخاصة بك. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن التاريخ المصرفي لم يتم الكشف عنه لمكاتب الائتمان الثلاثة - Experian و TransUnion و Equifax. ومع ذلك ، إذا فشلت في دفع رصيد سلبي في حسابك المصرفي وتم تحويل الحساب إلى وكالة تحصيل ، فقد يظهر حساب التحصيل في تقرير الائتمان الخاص بك ويضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.

يمكن أن تظهر عمليات السحب على المكشوف على الحسابات الجارية في تقرير ChexSystems الخاص بك ، والذي تستخدمه البنوك والاتحادات الائتمانية لفحص تاريخك المصرفي. عند اختيار الموافقة على حساب مصرفي لك ، تقوم المؤسسات المالية عمومًا باستشارة تقرير ChexSystems الخاص بك.

قد تجعل السجلات السلبية في هذا التقرير ، مثل عمليات السحب على المكشوف غير المدفوعة ، من الصعب إنشاء حساب مصرفي جديد ، وهذا هو سبب أهمية الحفاظ على أرصدة حسابك أعلى من الصفر.

يمكنك الحصول على تقرير ChexSystems واحد مجاني كل عام للتحقق من تاريخك المصرفي. إذا وجدت أرصدة حسابات مستحقة ، فاحرص على تسويتها في أسرع وقت ممكن. بعد ذلك ، يمكنك أن تطلب من المؤسسة المالية مسح السجل من تقرير ChexSystems الخاص بك. ومع ذلك ، فإن الإزالة هي قرارهم في النهاية.

هل السحب على المكشوف قرض؟

عندما يصل الحساب المصرفي للعميل إلى الصفر ، يجوز للبنك أن يقدم للمستهلك قرضًا يعرف باسم السحب على المكشوف يمكّنه من الاستمرار في دفع فواتيره والتكاليف الأخرى. في حالة وجود رسوم غير متوقعة للعميل أو رصيد غير كافٍ في حسابه ، سيعرض البنك إقراضه المال مقابل رسوم.

هل يتم تحصيل رسوم السحب على المكشوف يوميًا؟

سيكون حسابك أكثر باللون الأحمر عند تطبيق رسوم السحب على المكشوف الممتدة ، ولكن لديك إما 5 أيام عمل أو 7 أيام تقويمية لتصحيح رصيدك قبل تطبيق الرسوم. هناك بعض المؤسسات المالية التي تفرض هذه التكلفة مرة واحدة كل 5 أيام ، بينما تستمر مؤسسات أخرى في القيام بذلك يوميًا حتى يتم إعادة الرصيد في حسابك إلى أعلى من الصفر.

كيف يمكنني التخلص من رسوم السحب على المكشوف؟

بعد الاتصال بخدمة العملاء وشرح موقفك ، قد يتم رد رسوم السحب على المكشوف من قبل بعض البنوك. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت عميلاً مخلصًا للبنك ونادرًا ما تتجاوز حدود حسابك. هناك احتمال أن تقدم بعض البنوك الأخرى برنامجًا منظمًا إما أن يتنازل تمامًا عن رسوم السحب على المكشوف أو يساعدك في تجنبها.

ما الذي يسبب رسوم السحب على المكشوف؟

بمجرد عدم وجود أموال كافية في حسابك لإجراء دفعة قمت بسدادها ، وبالتالي يقوم البنك بتسوية الفرق لك كطريقة لخدمة حماية السحب على المكشوف ، سيتم محاسبتك على رسوم السحب على المكشوف. متوسط ​​رسوم السحب على المكشوف حوالي 34 دولارًا للبنوك.

من يدفع رسوم السحب على المكشوف؟

على غرار رسوم صيانة الحساب الروتينية ، سيتم خصم هذه الرسوم من حسابك الجاري بطريقة آلية من قبل مؤسستك المالية. لا يتم تقييم رسوم السحب على المكشوف تلقائيًا لكل زيادة تحدث. هناك الكثير من المؤسسات المالية التي لن تفرض عليك رسومًا إذا كان حسابك لا يتجاوز 5 دولارات أو ما يقارب ذلك.

ما هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن للبنك أن يتقاضاه في رسوم السحب على المكشوف؟

لا يوجد حد أعلى للمبلغ المالي الذي يسمح للبنك بفرض رسوم على العميل مقابل رسوم السحب على المكشوف بموجب القانون الفيدرالي. البنك هو الذي يقرر هذه الأمور. عند فتح حساب وديعة ، تكون المؤسسات المالية ملزمة بإبلاغ العملاء بجميع التكاليف المطبقة ، ويجب عليهم أيضًا تقديم إشعار مسبق إذا كانوا يخططون لرفع أي رسوم في المستقبل.

هل يتم احتساب الرسوم على كل سحب على المكشوف أقوم به؟

اعتمادًا على ممارسات مؤسستك المالية ، قد يُطلب منك دفع رسوم لكل سحب على المكشوف تتكبده. عند حدوث السحب على المكشوف ، يكون لدى البنوك خيار تغطية تكلفة السحب على المكشوف من المشتركين والتي تنشأ من الشيكات أو معاملات بطاقات الخصم أو مدفوعات الفواتير التلقائية أو أي عمليات متكررة أخرى كجزء من عمليات السحب على المكشوف العادية دون الحاجة إلى موافقتك. ومع ذلك ، قد يقررون أيضًا فرض رسوم على المجاملة لتغطية تلك التكاليف.

الأسئلة الشائعة حول رسوم السحب على المكشوف

ماذا يحدث إذا كان لديك رسوم سحب على المكشوف؟

إذا لم تقم برفع رصيدك إلى ما يزيد عن الصفر ، فيجوز للبنك إلغاء حسابك وإرسال أي مبلغ مستحق إلى وكالة تحصيل. قد توفر البنوك أيضًا حماية السحب على المكشوف في شكل تحويل تلقائي من حساب مرتبط لدفع عملية شراء إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال في الفحص.

هل السحب على المكشوف يؤثر على درجة الائتمان؟

قطعاً. قد يؤدي استخدام السحب على المكشوف غير المرتب على أساس منتظم إلى الإضرار بتصنيفك الائتماني لأنه يُظهر للمقرضين المحتملين أنك تكافح من أجل إدارة نفقاتك. اقرأ دليلنا لتحسين تصنيفك الائتماني إذا كنت قد استخدمت السحب على المكشوف غير المصرح به.

هل يمكن استرداد رسوم السحب على المكشوف؟

ستقوم بعض البنوك برد رسوم السحب على المكشوف إذا اتصلت بخدمة العملاء وشرحت موقفك ، خاصة إذا كنت عميلاً مخلصًا ونادرًا ما يقوم بالسحب الزائد لحسابك. قد تتجنب البنوك الأخرى برنامجًا رسميًا يعفيك أو يساعدك في تجنب رسوم السحب على المكشوف.

مراجع حسابات

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً