ملاحظات الرهن العقاري: دليل تفصيلي للمبتدئين مع أمثلة وعينات

مذكرة الرهن العقاري
مذكرة الرهن العقاري

الرهن العقاري هو قرض يتم الحصول عليه من بنك أو مؤسسة مالية أخرى تساعد المقترض في شراء منزل. يمكننا أيضًا الإشارة إليه كعقد.

ضمان الرهن العقاري هو المنزل. هذا يعني أنه إذا لم يتمكن المقترض من سداد القرض ، فسيقوم بتفريغ المنزل لاسترداد النقود. 

إنها طريقة مثالية للاستثمار في العقارات دون الكثير من وقتك وطاقتك.

ملاحظة الرهن العقاري هي المستند الذي توقعه للتو في نهاية إغلاق منزلك. إنه يرفق جميع شروط الاتفاقية بين المقترض والمقرض ويعكس بدقة جميع شروط الرهن العقاري. كما توضح كيفية قيام المقترض بسداد القرض مع ضمان المنزل. 

سنشرح في هذه المقالة ماهية مذكرة الرهن العقاري ، وعينات من سندات الرهن العقاري ، وطرق شراء سند الرهن العقاري ، ووصف حي لما تبدو عليه سند الرهن العقاري.

اقرأ أيضا: الرهن العقاري: دليل بسيط 2023 للمبتدئين وكل ما تحتاجه محدث !!!

ما هي مذكرة الرهن العقاري؟

عندما يريد المستثمر أو المستثمر التسوق لشراء منزل ولكنه غير مستعد للدفع عند الإغلاق ، يحصل على قرض. يدفعون جزءًا من سعر الشراء كوديعة ويقترضون المبلغ المتبقي من بنك أو مؤسسة مالية.

في مقابل المال ، يطلب المُقرض منهم التوقيع على مستند يسمى سند إذني.

أداة الدين ، التي غالبًا ما تسمى فقط سند إذني ، يتم توقيعها من قبل المقترض ويمكن أن تكون بمثابة وعد بسداد دين.

يوفر السند الإذني التفاصيل المالية لسداد القرض ، مثل معدل وطريقة الدفع.

كما تحدد من اقترض المال من ، وما هي النسبة التي تم الاقتراض منها ، ومعدل الفائدة على القرض ، والجدول الزمني لسداد القرض ، وما يحدث في حالة التخلف عن السداد.

ومع ذلك ، فإن سندات الرهن العقاري هي فئة أصول أخرى ضمن الاستثمار العقاري النشط. إنها تشمل العديد من الفوائد وتقدم فرصًا فريدة. كما أنهم يكسبون عوائد أعلى من المتوسط ​​على الاستثمارات العقارية.

على سبيل المثال ، إذا حاول المُقرض تغيير شروط القرض أو فرض رسوم إضافية عليك ، يقوم بمراجعة مذكرة الرهن العقاري الخاصة بك لمعرفة ما هو مسموح به.

الملاحظة هي تلك الوثيقة التي تحدد كيفية عمل القرض الخاص بك وما إذا كانت شروط الرهن العقاري الخاصة بك يمكن أن تتغير. نظرًا لأنه مستند مهم جدًا ، نوصيك بالاحتفاظ بسندات الرهن العقاري الخاصة بك في مكان آمن يسهل الوصول إليه.

اقرأ أيضا: صك الثقة: نظرة عامة ، الرهن العقاري مقابل صك الثقة وكيف يعمل

كيف تعمل مذكرة الرهن العقاري؟

السند الإذني وسند الرهن العقاري يؤديان وظائف مختلفة ، لكنهما يسيران جنبًا إلى جنب. لن تقوم أبدًا بإنشاء أو شراء سند إذني بدون رهن عقاري والعكس صحيح.

لذلك ، من الضروري التأكد من أن سند الرهن العقاري وجميع المستندات القانونية الأخرى المتعلقة بعملية شراء منزلك دقيقة تمامًا.

يجب عليك أنت والمحامي قراءة مذكرة الرهن العقاري للتأكد من صحة الشروط التي تم تضمينها في جميع الاتفاقيات. 

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تكون سند الرهن أداة أمنية ، وغالبًا ما يتم شراؤها وبيعها في سوق ثانوية.

لذلك ، يبيع المقرضون أحيانًا سندات الرهن العقاري إلى مستثمري العقارات الذين ينجذبون إلى هذه الاستثمارات الخالية نسبيًا من المخاطر. نظرًا لأن مؤسسات الإقراض تبيع سندات الرهن العقاري ، فإن مستثمري الأراضي يمتلكون تقنيًا عقارًا مرهونًا.

هذه الاستثمارات منخفضة المخاطر لأن الطريقة الوحيدة التي يخسر بها المستثمرون الأموال هي إذا تخلف المقترض عن سداد قرضه أو يتجنب دفع الفائدة عن طريق السداد المسبق لرهنه العقاري. حتى في الحالة الأخيرة ، لن يخسروا المال ، لكنهم لن يكسبوا الكثير من المال لأنهم لا يجنون فائدة.

بغض النظر عمن يحمل سند الرهن ، يجب على المقترض اتباع شروط الرهن العقاري. لن يتم تقليل قيمة المقترض مع أي تغيير في من يحتفظ بالملاحظة لأنه سيدفع باستمرار المدفوعات إلى كيان تابع لجهة خارجية طوال فترة القرض.

لن يكون لدى المقترض النسخة الأولى من سند الرهن العقاري حتى يحتاج إلى سداد قرضه. في الختام ، سيحصل المقترض على نسخة طبق الأصل من سند الرهن.

هذا جزء من العملية القانونية ويساعد المقترض على فهم مسئوليته مقابل الحصول على قرض. بمجرد أن يحتاجوا إلى سداد كامل القرض ، سيحصلون على صك الملكية لمنزلهم.

أمثلة على مذكرة الرهن العقاري

هناك عدة أمثلة لسندات الرهن العقاري ، وهي تشمل: -

المضمون: إذا كان القرض مضمونًا ، فهذا يعني أن هناك أصلًا ملموسًا مرتبطًا بالقرض - في حالة الرهن العقاري ، فإن هذا الأصل هو ملكية. 

غير مضمون: إذا كان القرض غير مضمون ، فليس هناك ما يضمن القرض. ببساطة ، لا توجد ضمانات منشورة. تأتي هذه الأوراق النقدية عادةً بسعر أقل تكلفة (عائد أعلى) بسبب المخاطر الكامنة الأعلى.

قرض مؤسسي: يعني القرض المؤسسي أن البنك أو المؤسسة المالية أنشأت مذكرة الرهن العقاري. هذه القروض لديها قوانين وإرشادات صارمة للاكتتاب.

قرض خاص: القرض غير العام يعني أن الفرد غير العام قام بإنشاء سند الرهن العقاري. قد يكون هذا صديقًا أو صديقًا أو زميلًا أو مُقرضًا خاصًا أو ربما بائع المنزل.

في بعض الأحيان ، إذا كان البائع يمتلك العقار مجانًا (بدون رهن عقاري) ، فسيقوم بإنشاء قرض عقاري للعميل والاحتفاظ به. إنهم يسمون هذه القروض المرتجعة للبائع ، أو القروض الممولة من البائع ، أو القروض الممولة من المالك.

لا يزال القرض الخاص يشمل مذكرة ورهنًا عقاريًا ، لكن عملية الاكتتاب ليست منظمة بشكل كبير. اللغة التي تدخل في الوثائق متروكة للمقرض. يستخدم البعض المحامين أو شركات الملكية لتشكيل المستندات ، بينما لا يستخدمها البعض الآخر.

اقرأ أكثر: وسطاء الرهن العقاري: كيف يكسب وسطاء الرهن العقاري الأموال في الولايات المتحدة (محدث)

شراء سند الرهن العقاري

بمجرد أن تدرك كيفية عمل مذكرة الرهن العقاري ، قد تضطر إلى تعلم طريقة التسوق للحصول على سند رهن عقاري من البنك.

اتبع هذه العملية أدناه لشراء مذكرة الرهن العقاري

1. حدد هدفك

قبل الاقتراب من البنك ، يجب أن يكون لديك خطة استثمار عقاري حقيقية في الموقع بالفعل. أولاً ، سيتعين عليك التفكير في مدى تحمل المخاطر وما إذا كنت تقترح التقليب أو التمسك بمذكرة الرهن العقاري.

إذا كنت تحاول العثور على تدفق تدريجي للدفع يعطي يقينًا بشأن الدخل المرتفع ، فمن المحتمل أن تبحث عن سندات رهن عقاري مستقرة ومنخفضة المخاطر.

إذا كان هدفك هو إنشاء دفعة هائلة من خلال تداول لمرة واحدة ولديك الرغبة الإلزامية في المخاطرة ، فقد تفكر في تداول الأوراق النقدية عالية المخاطر بخصم كبير.

2. ابحث عن ملاحظة للتسوق من أجلها

عيبان رئيسيان لاستكشاف السوق الثانوية للبائعين الخاصين هما عدم كفاءة التسعير والافتقار إلى التنظيم.

غالبًا ما تؤدي هذه العوامل إلى إنشاء سوق للبائع. حتى وسطاء الملاحظات الأكثر خبرة يمكنهم قضاء ساعات لا حصر لها في البحث في المواقع على الإنترنت عن صفقات جذابة من البائعين الخاصين. هذا هو المكان الذي تكون فيه البنوك في متناول اليد.

غالبًا ما يؤدي عدد "الديون المعدومة" المتصورة التي يحتفظون بها في دفاترهم إلى تقييد قدرات البنوك على الإقراض. إذا احتاجوا إلى إصدار المزيد من الرهون العقارية ، فإن أسلوب توسيع السعة هو تفريغ سندات الرهن العقاري.

ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه بينما ينظر البنك إلى سندات الرهن العقاري على أنها أصل محفوف بالمخاطر ، فإن هذا لا يعني أن المقترض قد توقف عن السداد. 

قد يتطلب بيان المخاطر الفعلي مثل هذا التعيين بشكل مستقل عن أداء المقترض. في كلتا الحالتين ، غالبًا ما تنظر البنوك إلى بيع الدين باعتباره قرارًا تجاريًا مناسبًا ، وهذا يخلق فرصًا أكثر ملاءمة في السوق الثانوية لمشتري الأوراق النقدية.

اقرأ أكثر: سوق الرهن العقاري الثانوي: دليل خطوة بخطوة حول كيفية عمله

3. راجع "الشريط".

قد يكون "شريط" مذكرة الرهن العقاري ورقة بيانات تكشف عن العديد من البيانات اللازمة لقياس قيمة الاستثمار في مذكرة الرهن العقاري. يجب أن يكون الشريط أحد الموارد الأساسية المستخدمة في عملية صنع القرار.

4. تجنب خدمة العملاء إن أمكن

يمكنك توفير الوقت (والصداع) إذا وضعت نفسك مباشرة أمام صناع القرار في البنك.

كما هو الحال مع أي شركة منتجات أو خدمات ، ستكون هناك حواجز أمام دخول عميل بديل.

ليس كل من يمشي عبر الباب يلتقط الهاتف أو يقدم طلب موعد عبر الإنترنت يكون فضوليًا بشأن شراء شيء ما. 

هذا هو السبب في أن الشركات لديها عملية خدمة العملاء في الموقع - لطلب وقت صانع القرار لأولئك الذين يتطلعون إلى إجراء أعمال فعلية.

هذه هي ميزة الحصول على خطة استثمار عقاري حقيقية. تعلم الشركة أنك جاد ، ويعلم صانع القرار أنك ربما لا تضيع وقته.

5. تحديد الشروط الخاصة بك.

يمكن أن تظهر كل من أسعار العرض والطلب تناقضات ، وبالتالي فإن السعر النهائي عادة ما يكون غير موضوعي.

هناك عوامل هدف يجب تضمينها في حساب السعر. ستشمل (ولكن لا يبدو أنها مقتصرة على) درجة الائتمان للمقترض ، وأداء المقترض ، والعدد المتبقي من المدفوعات ، وسعر القرض ، ونوع القرض ، وأيضًا تاريخ الاستحقاق النهائي للقرض (عندما يتم سداد القرض في ممتلىء).

اقرأ أكثر: متعهد الرهن العقاري: العملية والراتب والوظائف وكيف تصبح دليل MU.

كيف تبدو مذكرة الرهن العقاري؟

عادة ما يتم كتابة سندات الرهن العقاري على شكل ملاحظة ، أو مذكرة للمقترض ، أو مذكرة رهن عقاري. ستسهل عناوين المستندات التفريق بين مذكرة الرهن العقاري الخاصة بك وأشكال القروض الأخرى ، مثل الكشف الختامي أو تقدير القرض.

وفقًا لمكتب الحماية المالية للمشتري ، تتضمن ملاحظات الرهن العقاري الكمية المستحقة عليك ، والتكلفة لكل وحدة ، وتواريخ استحقاق السداد ، وطول وقت السداد ، ومكان إرسال المدفوعات.

تحتوي المذكرة أيضًا على قطعة تحدد أي عواقب ، في حالة كسر شروط الملاحظة.

اقرأ أكثر: الاستثمارات البديلة: دليل المبتدئين لخيارات الاستثمار

ما هو الاسم الآخر لمذكرة الرهن العقاري؟

العقود المكتوبة المعروفة باسم السندات الإذنية ، والتي يشار إليها عادةً باسم سندات الرهن العقاري ، يتم إجراؤها من قبل طرفين يتعهدان بأن يدفع كل منهما للآخر مبلغًا محددًا من المال في وقت لاحق. عادة ، أثناء إجراء الرهن العقاري ، يوافق كل من البنوك والمقترضين على هذه الملاحظات.

ماذا تفعل ملاحظة في الرهن العقاري؟

تحدد وثيقة رسمية تعرف باسم مذكرة الرهن العقاري جميع شروط الرهن العقاري بين المقترض ومؤسسة الإقراض الخاصة به. المبلغ الكامل لقرض الرهن العقاري ، على سبيل المثال ، هو أحد الشروط المدرجة. كم سيكون الإيداع.

ما هو الفرق بين السند والرهن العقاري؟

رهن عقاري مقابل سند إذني. اتفاقية مستقلة عن الرهن العقاري ، السند الإذني هو اتفاق مكتوب بين المقرض والمقترض يتعهد فيه المقترض بالدفع للمقرض. واجب إعادة الأموال "مضمون" برهن عقاري ، وهو مستند قانوني يربط العقارات بهذا الالتزام.

ماذا يعني شراء سند الرهن العقاري؟

يُعرف شراء رهن عقاري قائم من المقرض ، جنبًا إلى جنب مع الدين وملاحظة تأمينه ، بشراء سند رهن عقاري. يمكن للمستثمر بعد ذلك البدء في تحصيل المدفوعات الشهرية من المقترض باعتباره المُقرض الجديد. في حالة تخلف المقترض عن سداد مدفوعاته ، فلديه أيضًا خيار حبس الرهن على الممتلكات.

من الذي لاحظ الرهن العقاري؟

يشار إلى الشركة التي أقرضتك المال باسم "المقرض". يشير مصطلح "المُقرض" أو "صاحب القرض" أو "صاحب السندات" إلى الطرف الذي يمتلك القرض. في وقت لاحق ، يمكن للمقرض بيع دين الرهن العقاري لطرف آخر ، والذي سيصبح بعد ذلك المالك الجديد للقرض (حامله).

لماذا يسمى القرض ملاحظة؟

المذكرة ، التي يشار إليها عادةً باسم السند الإذني ، هي أداة دين رسمية يتعهد فيها أحد الأطراف كتابيًا بدفع مبلغ معين من المال لطرف آخر وفقًا لشروط محددة.

هل يمكنني شراء سند رهن عقاري من البنك؟

شراء سندات موجودة مسبقًا - في سوق الرهن العقاري الثانوي ، فإن كلا من السندات العاملة وغير العاملة معروضة للبيع حاليًا. هناك العديد من الطرق والموارد لشراء الأوراق النقدية ، بما في ذلك الاتصال بالبنوك ، وإنشاء اتصالات مع الوسطاء وصناديق التحوط ، وتجميع شبكتك الخاصة من البائعين الخاصين.

هل سند الرهن العقاري هو نفس سند الثقة؟

عند شراء العقارات أو بيعها ، يتم استخدام سند ائتمان ، وهو نوع من المستندات القانونية مثل الرهن العقاري. على عكس الرهن العقاري ، الذي يشمل المقرض والمقترض فقط ، يشمل صك الثقة أيضًا طرفًا ثالثًا محايدًا لديه حقوق ملكية على العقار حتى يتم سداد القرض أو تخلف المقترض عن السداد.

وفي الختام

من المحتمل أن يكون شراء منزل هو أهم أصولك. لذلك ، تأكد دائمًا من تأمين المستندات المهمة بعد إغلاق أي صفقة.

آمل أن تساعدك هذه المقالة على فهم معنى مذكرة الرهن العقاري. إذا كان لديك أي أسئلة أو اقتراحات ، فيرجى إبلاغي بذلك في قسم التعليقات.

حظا طيبا وفقك الله!

توصية مجاناً

الرقم المرجعي

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً