الرهون العقارية هي فرصة رائعة للناس للخداع والغش لتحقيق مكاسب رأسمالية عندما يتعلق الأمر بالجرائم المالية.
يأتي الاحتيال على الرهن العقاري في العديد من الأنواع ، وقد يكون من الصعب على المقرضين اكتشافها جميعًا. تتناول هذه المقالة الأنواع الخمسة الأكثر شيوعًا للاحتيال على الرهن العقاري ، وكيفية الكشف عن العلامات الحمراء للاحتيال على الرهن العقاري ، وكيفية الإبلاغ عن حالات الاحتيال على الرهن العقاري.
ما هو الاحتيال على الرهن العقاري؟
يُعرَّف الاحتيال على الرهن العقاري بأنه التزوير المتعمد للحقائق المطلوبة لتمويل أو شراء أو تأمين رهن عقاري. بالإضافة إلى مكتب التحقيقات الفدرالي ، هناك عدد من المجموعات المهنية التي تراقب وتحقق في عمليات الاحتيال على الرهن العقاري ، والتي يمكن الإبلاغ عن الحالات إليها.
أنواع الاحتيال على الرهن العقاري
هناك أنواع عديدة من مخططات الاحتيال على الرهن العقاري التي يجب توخي الحذر منها ، بدءًا من تقليب الممتلكات إلى الاحتيال في الرهن. تستند الأمثلة الواردة أدناه إلى قائمة مكتب التحقيقات الفيدرالي لأكثر أنواع الاحتيال على الرهن العقاري شيوعًا. على الرغم من أن هذه هي أشهر أنواع الاحتيال على الرهن العقاري ، ضع في اعتبارك أن هذه ليست قائمة كاملة.
# 1. الاستثمار العقاري
اقتناء الممتلكات وتجديدها وإعادة بيعها ليست بالضرورة جريمة. إذا كان الأمر كذلك ، فإن صعود الملكية التقليب كانت العروض أكثر إثارة للجدل. ومع ذلك ، هناك أوقات يصبح فيها تقليب المنزل أمرًا احتياليًا. يحدث هذا النوع من الاحتيال على الرهن العقاري عندما يتم شراء عقار بأقل من قيمته السوقية وبيعه على الفور لتحقيق ربح. يتم ذلك عمومًا بمساعدة مثمن غير أمين يضخم قيمة الممتلكات.
# 2. تأجير الأصول
يرتكب مقدمو طلبات الحصول على القروض احتيالًا في تأجير الأصول عندما يقترضون أو يؤجرون أصولًا للآخرين من أجل أن يبدوا أكثر ملاءمة لتمويل الرهن العقاري. بعد سداد الرهن العقاري ، عادة ما يتم إرجاع الأموال إلى الشخص الذي اقترضها.
# 3. القشط في الأسهم
مع القشط على الأسهم ، قد يستخدم المستثمرون مشتري القش - الأشخاص الذين يشترون العقارات نيابة عن الآخرين. باستخدام سجلات الدخل المزيفة وتقارير الائتمان ، يحصل المستثمرون على قرض رهن عقاري باسم المشتري. بعد الإغلاق ، يقوم مشتري القش بنقل الملكية إلى المستثمر في شكل سند مطالبة. وهذا بدوره يتنازل عن جميع حقوق الملكية ولا يوفر أي ضمان للملكية.
بمجرد ذكر اسمه ، لا يقوم المستثمر بأي مدفوعات رهن عقاري وبدلاً من ذلك يؤجر العقار حتى حدوث الرهن ، بعد عدة أشهر بشكل عام ، وبالتالي الاستفادة من دخل الإيجار.
# 4. الغش الرهن
لسوء الحظ ، قد يحاول المحتالون أيضًا الاستفادة من مالكي المنازل على حافة حبس الرهن. في هذا النوع من الاحتيال على الرهن العقاري ، يتم إقناع مالكي المنازل الذين هم على وشك التخلف عن سداد قروضهم أو الذين تكون منازلهم في حبس الرهن بالاعتقاد بأنه يمكنهم إنقاذ منازلهم عن طريق نقل الملكية إلى مستثمر طرف ثالث. يربح الجناة عن طريق بيع العقار باستخدام تقييم خاطئ وبالتالي جني أرباح البائع.
في هذه التقنية ، قد يتم تشجيع أصحاب المنازل على الاعتقاد بأنهم قد يؤجرون منازلهم لمدة عام على الأقل ثم إعادة شرائها بعد استرداد ائتمانهم. ومع ذلك ، فإن الجناة يفشلون في سداد مدفوعات الرهن العقاري ، وكثيراً ما يتم حظر الممتلكات.
لتجنب الوقوع ضحية لعملية الاحتيال هذه ، لا تعطي أي أموال أو معلومات لطرف ثالث حتى تتصل بالمقرض أو مقدم الخدمة!
# 6. استخدام هوية مزورة
كثيرًا ما يرتكب المحتالون عمليات احتيال تتعلق بالرهن العقاري باستخدام هويات وهمية أو مسروقة. يحدث هذا عندما يقوم المحتال بتأمين التمويل باستخدام المعلومات المالية للضحية غير الواعية. يتضمن ذلك أرقام الضمان الاجتماعي ، وقسائم الدفع المسروقة ، واستمارات التحقق من الوظيفة الزائفة ، مما يؤدي إلى رهن عقاري احتيالي على منزل لا يمتلكونه أو يشغله.
قد تعرضك الأوراق المادية ، مثل الفواتير والشيكات ، لخطر سرقة الهوية لأنها تحتوي في كثير من الأحيان على معلومات مهمة. لحماية نفسك ، قم بالتبديل إلى نظام الفواتير غير الورقية وقم بإجراء مدفوعات رقمية حيثما أمكن ذلك.
# 7. التقييمات الخاطئة
التقييمات الكاذبة هي طريقة نموذجية أخرى يستخدمها المحتالون لارتكاب الاحتيال على الرهن العقاري. يمكن إجراء الاحتيال في التقييم من قبل المثمن بمفرده أو بالتعاون مع محترفين آخرين مثل الباني ومصرفي الرهن العقاري.
في بعض الحالات ، قد يقلل المثمن الفاسد من قيمة العقار للتأكد من أن المستثمر يمكنه شرائه. في كثير من الأحيان ، نرى المثمنين يضخمون قيمة الممتلكات لزيادة سعر الشراء ، وبالتالي زيادة تعويضهم إلى الحد الأقصى.
ما هي عواقب الاحتيال على الرهن العقاري؟
يعتبر الاحتيال على الرهن العقاري جريمة خطيرة يمكن أن يكون لها تداعيات قانونية كبيرة. هناك تشريع معمول به على مستوى البلديات والولاية والمستوى الفيدرالي لمحاسبة المقترضين ومقدمي خدمات الرهن العقاري. على الرغم من أن التداعيات الخاصة قد تختلف بناءً على مدى النشاط الاحتيالي ، إلا أن إدانة احتيال الرهن العقاري بموجب القوانين الفيدرالية وقوانين الولاية الحالية يمكن أن تؤدي إلى ما يصل إلى 30 عامًا في السجن الفيدرالي وما يصل إلى مليون دولار في الغرامات.
كيف يؤثر الاحتيال على الرهن العقاري على المستهلكين
سرقة الهوية هي نوع خطير بشكل خاص من عمليات الاحتيال على الرهن العقاري لأنها تؤدي على الفور إلى خسارة مالية لمالك المنزل. على سبيل المثال ، إذا حصل سارق الهوية على رقم الضمان الاجتماعي لمالك المنزل أو اعترض رقم حساب الرهن العقاري ، فيمكنه استخدام هذه المعلومات للحصول على عشرات الآلاف من الدولارات خط ائتمان الأسهم الرئيسية (المعروف أيضًا باسم HELOC) في اسم صاحب المنزل.
يتم تحويل الأموال النقدية إلى حساب مزيف أنشأه السارق ، ويترك صاحب المنزل حاملاً الفاتورة. بدلاً من ذلك ، يمكن للمحتال أن يأخذ رهنًا عقاريًا ثانيًا باستخدام تفاصيل بيانات صاحب المنزل المسروقة ويهرب بالمال ، تاركًا العبء على صاحب المنزل مرة أخرى.
في حين أن أي نوع من أنواع الاحتيال على الرهن العقاري يعد عملاً خطيراً ، إلا أن فقدان بيانات الشخص لصوص الهوية يمكن أن يؤدي إلى خسارة مالية كبيرة قد تستغرق سنوات للتعافي منها. تشمل العواقب الأخرى خسارة المال والوقت ، أو فقدان الحصول على منزل الأحلام لأنه يجب عليك قضاء وقت إضافي في التعامل مع استعادة هويتك إذا كنت ضحية للاحتيال على الرهن العقاري.
كيفية الحماية من الاحتيال على الرهن العقاري
مفتاح تجنب الاحتيال على الرهن العقاري لمشتري المساكن هو التعليم. لا توقع أبدًا على نموذج طلب الرهن العقاري أو نموذج تقييم المنزل حتى تتأكد من صحة جميع المعلومات - خاصة البيانات المالية الشخصية -.
تشمل حماية نفسك من الاحتيال على الرهن العقاري أيضًا الحماية من سرقة الهوية ، والتي يمكن أن تؤدي إلى خسارة مالية كبيرة.
لسوء الحظ ، قد يواجه كل من مشتري المنازل والبائعين مصرفيين ووسطاء ووسطاء وكلاء عقارات الذين يتوقون لإبرام صفقة بأي ثمن. إذا كانت لديك مخاوف بشأن شريك إقراض محتمل ، فاستشر مستشارًا ماليًا موثوقًا أو محامي عقود عقارات. أيضًا ، اتخذ إجراءات وقائية فورية إذا تم اكتشاف الاحتيال.
يتم تعليم مقرضي الرهن العقاري للتحقق من التناقضات والتشوهات في طلبات قروض الرهن العقاري. إذا كان لديك أي شكوك حول مصداقية ملف وسيط عقارات أو الوكيل العقاري ، اتصل بمكتب Better Business Bureau المحلي لديك للتأكد من عدم وجود شكاوى مرفوعة ضد شريكك في القرض.
اتخذ الاحتياطات التالية لتجنب التورط في حالة احتيال الرهن العقاري:
# 1. الاعتماد على الإحالات ذات السمعة الطيبة
عند شراء عقار ، يجب أن تثق في شركاء الرهن العقاري الخاص بك. قم ببناء الثقة عن طريق الحصول على إحالات من العائلة والجيران والأصدقاء ، بالإضافة إلى خبراء العقارات الذين يمكنهم التوصية بمقرض أو سمسار أو مثمن أو وكيل عقارات. استخدم أي علاقات حالية لديك مع البنوك أو المؤسسات المالية لصالحك. ستكون أكثر استعدادًا إذا حصلت على موافقة مسبقة على قرض عقاري من مُقرض جدير بالثقة. سيجعل عملية شراء المنزل أكثر سلاسة.
# 2. الابتعاد عن مقرضي الرهن العقاري العدوانية.
تجنب مقرضي الرهن العقاري الذين يضغطون عليك للتوقيع على الخط المنقط. وينطبق هذا بشكل خاص على مقرضي الرهن العقاري الذين يعلنون عن قروض بدون دفع نقود أو قروض "منخفضة أو بدون مستندات". اعتمادًا على تشريعات قروض الرهن العقاري لكل دولة على حدة ، قد تندرج هذه القروض أو لا تندرج ضمن "فئة الاحتيال".
ومع ذلك ، قد يحصلون على قرض بمعدلات فائدة عالية قد تتصاعد بمرور الوقت ، ورسوم الرهن العقاري الضخمة التي تضيف فقط إلى عبء ديون قرض الرهن العقاري. لا تكذب على طلب الرهن العقاري إذا نصحه أحد بذلك. هذه علامة حمراء واضحة يجب عليك تجنب العمل مع هذا الشخص أو الشركة.
# 3. لا توقع على أي مستندات مشكوك فيها
لا توقع أبدًا على مستند قرض رهن عقاري فارغ أو به سطور فارغة أو يحتوي على معلومات مشبوهة أو غير مألوفة. هذا يمكن أن يضعك على طريق الاحتيال على الرهن العقاري. بدلاً من ذلك ، راجع اتفاقية قرض الرهن العقاري مع وكيل عقارات موثوق به أو خبير قانوني.
# 4. افحص رصيدك
يجب عليك أيضًا التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك على أساس منتظم بحثًا عن أي حسابات جديدة لا تتعرف عليها. هناك خيار آخر لمراقبة الحسابات الجديدة وهو استخدام برنامج حماية الهوية مثل Experian IdentityWorks. يرسلون لك إشعارات عند إضافة حسابات أو استفسارات جديدة إلى تقرير الائتمان الخاص بك. إذا كنت ضحية لسرقة الهوية ، فستتمكن أيضًا من الوصول إلى ممثل متخصص في حل الاحتيال.
# 5. كن عمليًا
قد يكون شراء منزل عملية عاطفية. لا تدع رغبتك في الحصول على أول عقار أو منزل أحلامك تحجب حكمك الذكي. خذ وقتك في تقييم كل شخص تعمل معه ، من سمسار العقارات إلى المشتري. اطلب مشورة مستشار موثوق إذا كانت لديك أية مخاوف. أيضًا ، إذا كنت تمتلك عقارًا وتواجه صعوبة في سداد دفعة الرهن العقاري ، فاتصل بالمقرض لمعرفة الخيارات المتاحة أمامه. هناك خيارات إضافية في كثير من الأحيان إذا كنت لا تستطيع دفع الرهن العقاري الخاص بك ، مثل إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، والتسامح ، وتعديل القرض ، وبرامج السداد.
كيفية الإبلاغ عن الاحتيال على الرهن العقاري
إذا شعرت أن حساب قرض الرهن العقاري الخاص بك قد تعرض للاختراق نتيجة لسرقة الهوية ، فاتبع هذه الخطوات الثلاث لإعداد تقرير عن احتيال الرهن العقاري:
# 1. اتصل بالشركة المعنية على الفور
اتصل بمقرض الرهن العقاري أو المؤسسة المالية في أقرب وقت ممكن حتى يمكن التعرف على أي احتيال مشتبه به في الرهن العقاري أو سرقة الهوية. احتفظ بسجل لتفاعلاتك وأوراقك في مكان آمن يمكنك الوصول إليه حسب الحاجة أثناء عملية استرداد سرقة الهوية.
# 2. إبلاغ العم سام بسرقة الهوية.
لتقديم تقرير الاحتيال على الرهن العقاري ، انتقل إلى موقع IdentityTheft.gov التابع للجنة التجارة الفيدرالية. ستوجهك لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) خلال تقرير احتيال الرهن العقاري الخاص بك ، وتوجهك إلى خيارات الاسترداد المناسبة ، وفي النهاية تساعدك في تطوير تقرير مخصص انتحال الشخصية خطة الاستجابة لإعادتك إلى المسار الصحيح.
# 3. اطلب تنبيه احتيال
إذا كنت تشك في أن شخصًا ما قد تلاعب بهويتك ، فيمكن أن يوفر لك Experian تنبيهًا بالاحتيال. تنصح تحذيرات الاحتيال الدائنين أو المقرضين المحتملين بضرورة التحقق من هويتك قبل إصدار ائتمان باسمك إذا تم استخدام معلوماتك دون إذنك. سيظل تنبيه الاحتيال في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 90 يومًا ، مما يمنحك متسعًا من الوقت لإغلاق أي حسابات مخترقة ، وفتح حسابات جديدة ، والقيام بالعمليات الصحيحة لإصلاح الضرر. إذا تم التحقق من أنك ضحية لسرقة الهوية ، فيمكنك أيضًا تلقي تنبيه احتيال ممتد لمدة تصل إلى سبع سنوات.
فيما يلي بعض الموارد الإضافية لمساعدتك على فهم الاحتيال على الرهن العقاري ومنعه والتعامل معه:
- وزارة الخزانة الأمريكية شبكة إنفاذ الجرائم المالية: موارد الاحتيال على الرهن العقاري
- مؤسسة التأمين الفدرالية لديه موارد لمساعدتك في فهم حيل الرهن.
- نصائح لتجنب عمليات الاحتيال المتعلقة بالإسكان على موقع USA.gov
- إدارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD): يتوفر المستشارون في جميع أنحاء الولايات المتحدة لمساعدتك في تجنب عمليات الاحتيال واختيار أفضل قرض.
كيف يتم الاحتيال على الرهن العقاري؟
قد يحدث الاحتيال على الرهن العقاري إذا قام شخص ما بتغيير العنوان إلى منزلك باستخدام هويتك أو مستندات مزورة أو هوية مسروقة. عندما يحصل فنان محتال على رهن عقاري على منزلك باستخدام هويتك المسروقة وأوراقك الوهمية ، يكون قد ارتكب عملية احتيال على الرهن العقاري للحصول على العنوان.
هل الاحتيال مع الرهون العقارية غير قانوني؟
شكل رئيسي من أشكال الاحتيال ، والاحتيال على الرهن العقاري هو أيضا غير قانوني. ببساطة ، الاحتيال على الرهن العقاري هو أي حالة يقوم فيها شخص أو مجموعة من الناس (مثل عصابة الجريمة المنظمة) بتضليل أحد المقرضين عن عمد والاحتيال عليه.
هل يتم التحقيق في الاحتيال على الرهن العقاري من قبل البنوك؟
قد يقومون بإجراء تحقيق داخلي ، وفي حالة اكتشاف احتيال ، يبلغون السلطات الجنائية ، لكنهم لا يجرون تحقيقات جنائية.
أخيرا
يعتبر الاحتيال على الرهن العقاري أمرًا خطيرًا - ضار وغير قانوني ومخيف إذا كنت لا تعرف كيفية تجنبه. بصفتك صاحب منزل ، قد تكون هدفًا للمحتالين أو تكون ضحية للاحتيال بنفسك. لحماية سلامتك ونجاحك ، نوصي دائمًا بزيارة أ محامي العقارات للتحقق من أي أوراق قانونية قبل إغلاق العقار.
إذا كنت تشك في أنك ضحية للاحتيال على الرهن العقاري ، فأبلغ سلطات تطبيق القانون المحلية والوكالات الأخرى في أقرب وقت ممكن.
الأسئلة الشائعة حول الاحتيال على الرهن العقاري
ما هو أكثر أنواع الاحتيال على الرهن العقاري شيوعًا؟
سرقة الهوية وتصنيع الدخل / الأصول هما النوعان الأكثر شيوعًا لعمليات الاحتيال على الرهن العقاري الفردي. تحدث سرقة الهوية عندما يؤمن المشتري الحقيقي التمويل عن طريق الاحتيال باستخدام تفاصيل ضحية غير راغبة وغير معروفة ، مثل أرقام الضمان الاجتماعي وتواريخ الميلاد والإقامة.
ماذا يحدث إذا اتهم بالاحتيال على الرهن العقاري؟
يمكن أن يؤدي الاحتيال على الرهن العقاري إلى قضاء فترة طويلة في السجن. يمكن أن تؤدي الإدانة الفيدرالية بالاحتيال في الرهن العقاري إلى عقوبة بالسجن لمدة 30 عامًا. يمكن أن تستمر إدانة الدولة بضع سنوات أو أكثر. يمكن أن تؤدي الإدانات بجنح الاحتيال إلى السجن لمدة تصل إلى عام.
ماذا يحدث أثناء تحقيق الاحتيال؟
يبدأ التحقيق في الاحتيال باجتماع بين المحقق والعميل. يشرح الشخص الذي بدأ التحقيق سبب اشتباهه بالخداع ويقدم أي دليل لديه لدعم تأكيداته. سيستخدم محقق احتيال مؤهل هذه المعرفة الأولية لجمع أدلة ومعلومات إضافية.
