هل تساءلت عما تعنيه عبارة "بالون الدفع"؟ أو ربما تشعر بالفضول حول كيفية عملها. فيما يلي مقال يقدم نظرة ثاقبة لمفهوم سداد بالون الرهن العقاري. يشرح كيف يعمل القرض البالوني / سداد الرهن العقاري والعديد من الأشياء الأخرى التي قد ترغب فيها. لا تتردد في القراءة حتى النهاية. واصل القراءة!!
ما هو الدفع البالون؟
السداد البالوني هو دفعة لمرة واحدة يتم سدادها في نهاية مدة القرض وهي أكبر بكثير من جميع الأقساط السابقة مجتمعة. السداد البالوني هو نوع من القروض مع دفعات شهرية أصغر في بداية المدة ودفعة واحدة أكبر من المعتاد في النهاية. بالنسبة للمقترضين ، يمكن أن تكون خيارات جذابة ولكنها خطيرة.
على قروض التقسيط بدون خيار البالون ، يتم تخفيض دين القرض مع مرور الوقت بسلسلة من الأقساط الثابتة.
في مقابل دفعة أكثر أهمية قرب نهاية مدة القرض ، تسمح مدفوعات البالون للمقترضين بتخفيض مبلغ الدفع الثابت هذا.
هذه القروض مفيدة بشكل عام للمتقدمين الذين لديهم ائتمان ممتاز وراتب كبير.
ما هو الرهن العقاري للدفع بالون؟
يمكن لمشتري المساكن الذين يستوفون معايير محددة تمويل ممتلكاتهم برهون عقارية ضخمة بأقساط شهرية منخفضة.
الرهون العقارية ذات الفائدة فقط ، والتي تسمح للمقترضين بتأجيل دفع رأس المال لمدة 5 إلى 10 سنوات مع سداد مدفوعات الفائدة فقط ، هي مثال نموذجي للرهن العقاري.
عادةً ما يستخدم مشترو المنازل أصحاب الثروات الصافية العالية الفائدة فقط والرهون العقارية الأخرى لأن لديهم الموارد المالية لدفع رأس مال كبير على جدول إطفاء منتظم.
عندما تنتهي فترة السداد المنخفضة لرهن البالون ، نادرًا ما يقوم معظم المقترضين بالدفع. بدلاً من ذلك ، من المعتاد إعادة التمويل في رهن عقاري مختلف أو بيع المنزل لتجنب الاضطرار إلى دفع مبلغ كبير نقدًا.
يبدأ الرهن العقاري بدفعات محددة لفترة زمنية محددة وينتهي بسداد دفعة واحدة كبيرة. نظرًا لكونها أكثر أهمية من الأقساط الأولية ، فإن الدفع لمرة واحدة هو دفعة أولى.
وفقًا لتعريف القرض البالوني ، فإن الدفعة النهائية هي ضعف متوسط الدفعة الشهرية على الرهن العقاري على الأقل.
عادةً ما تكلف مدفوعات البالون عشرات الآلاف من الدولارات. قبل الركود العظيم في منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، كانت القروض البالونية تستخدم بشكل متكرر في إقراض الرهن العقاري. وجد مشترو المنازل الذين يبحثون عن قروض عقارية منخفضة التكلفة أن المدفوعات الأولية الدنيا جذابة.
عادة ، كان لدى المشترين رهن عقاري جديد وكانوا يعتزمون إعادة التمويل قبل استحقاق السداد. لسوء الحظ ، لم يتمكن العديد من مالكي المنازل من إعادة التمويل حيث انخفضت قيمة المساكن خلال الأزمة المالية.
ما هو دفع البالون على القرض؟
السداد المدفوع للقرض هو قرض لا يتم إطفاءه بالكامل خلال مدته.
لا يتم إطفاءها بالكامل. وبالتالي ، فإن السداد البالوني ضروري لسداد الرصيد الأساسي المتبقي للقرض في نهاية الفترة.
نظرًا لأن القروض البالونية غالبًا ما يكون لها أسعار فائدة أقل من القروض ذات آجال استحقاق أطول ، فقد تكون جذابة للمقترضين على المدى القصير.
عند التفكير في إعادة التمويل ، يجب على المقترض أن يأخذ في الاعتبار إمكانية إعادة القرض بمعدل فائدة أعلى.
مع سداد قرض على قرض ، تتكون الدفعة الأخيرة من نسبة كبيرة من رأس المال (المبلغ الأصلي المقترض). لذلك ، فإن مبلغ رأس المال الذي يجب سداده بعد فترة القرض قابل للتفاوض.
الخياران الأكثر شيوعًا هما:
- يسدد المقترض جزءًا من أصل القرض كل شهر بفائدة (رسوم المقرض) ، ويكون الرصيد المتبقي مستحقًا عند انتهاء صلاحية القرض (أي عند استحقاق القرض). يدفع المقترض فائدة فقط على أقساط شهرية ؛ يتم دفع المبلغ المتبقي بالكامل عند استحقاق القرض.
- يجب على الشركات التي تريد متطلبات التدفق النقدي التي يمكن التنبؤ بها وبدائل السداد المرنة أن تفكر في قروض السداد الضخمة.
كيف يعمل الدفع بالون؟
تشير عبارة "بالون" إلى دفعة نهائية كبيرة بشكل غير متناسب.
عادةً ما تكون مدفوعات البالون على الأقل ضعف قيمة القروض قبل الأقساط. نظرًا لأن مالك المنزل العادي غالبًا لا يمكنه سداد دفعة ضخمة بعد الرهن العقاري ، فإن مدفوعات البالون أكثر شيوعًا في الإقراض التجاري من تمويل المستهلك.
مع القروض قصيرة الأجل (غالبًا ما تكون من ثلاث إلى سبع سنوات) التي لا يتم إطفاءها بالكامل ، تكون المدفوعات البالونية ضرورية عادةً ، مما يمنع الرصيد الأساسي من الانخفاض بمرور الوقت عن طريق السداد.
الدفع بالون ضروري لسداد كامل مبلغ القرض. سيكون لديك عادةً مدفوعات شهرية ثابتة وأسعار فائدة منخفضة خلال المرحلة الأولى. قد يكون لديك مدفوعات شهرية بفائدة فقط في بعض الظروف.
بالنسبة للمقترضين ذوي الدخل الثابت الجيد والائتمان الممتاز ، يُعتقد أن القروض البالونية ، والتي يمكن أن تكون رهنًا عقاريًا أو قرض سيارة أو نوعًا آخر من القروض المطفأة ، هي الخيار الأفضل.
ما هو مثال على دفعة الرهن العقاري؟
ضع في اعتبارك سيناريو يأخذ فيه المقترض قرضًا عقاريًا بقيمة 200,000 دولار أمريكي لمدة سبع سنوات ومعدل فائدة 4.5 ٪.
سيدفعون 1,013 دولارًا شهريًا لمدة سبع سنوات. لديهم مبلغ 175,066 دولارًا مستحقًا في نهاية فترة السبع سنوات.
هل دفع بالون الرهن العقاري فكرة جيدة؟
نعم ، إنها فكرة جيدة. يمكن أن يوفر هذا بعض الوقت لشركة صغيرة لتصبح مربحة قبل الحاجة إلى سداد رأس المال.
إذا كانت شركتك تواجه مشكلة في الحصول على الائتمان ، فقد يكون سداد بالون الرهن العقاري فكرة جيدة. يمكن للقرض أن يمنحك المزيد من الوقت لتحسين الائتمان الخاص بك.
ما هي عيوب الدفع بالون؟
الأشخاص الذين لديهم قروض ذات مدفوعات كبيرة يخاطرون بشدة لأنه على الرغم من أنهم ليسوا مضطرين لدفع الكثير من رأس المال ، إلا أنهم لا يزالون لديهم ديون هائلة لدفعها في نهاية مدة القرض.
إذا لم يتمكن المقترضون من سداد أصل القرض بالكامل دفعة واحدة ، فيجب عليهم محاولة إعادة التمويل.
قد يخضعون لقروض ذات شروط مفرطة إذا ارتفعت أسعار الفائدة قصيرة الأجل أو انخفض التصنيف الائتماني للمدين منذ تقديم القرض.
ماذا يحدث إذا لم تتمكن من الدفع بالبالون؟
إذا لم تتمكن من سداد الدفعة النهائية لقرض البالون قبل انتهاء مدة قرضك البالوني ، فستتم مطالبتك بالتخلف عن السداد.
هذا يعني أنه يمكن للمقرض حبس الرهن العقاري ، مما قد يكون له آثار كارثية على أموالك وائتمانك.
هل يمكنني سداد مدفوعاتي الشهرية؟
قد تتمكن من إعادة تمويل دفعة البالون مع بعض المقرضين بحيث يمكنك دفعها على أقساط شهرية بدلاً من دفعها دفعة واحدة.
وبطبيعة الحال ، فإن هذا يقوض بشكل فعال معظم مزايا ميزة البالون ، وربما يتعين عليك دفع فائدة على هذا المبلغ المعاد تمويله.
ماذا يعني بالون 5 سنوات؟
قرض بالون مدته خمس سنوات هو نوع واحد مدته خمس سنوات.
لسداد الرهن العقاري ، يجب على المقترض سداد دفعة نهائية كبيرة تُعرف باسم السداد البالوني.
كيف تتغلب على الدفع البالون؟
بعد القرض ، يجب سداد مدفوعات البالون بالكامل.
ومع ذلك ، بموجب الموافقة ، يمكنك أيضًا إعادة تمويل أو "تحويل" الدفعة إلى قرض جديد ، أو بيع سيارتك أو المتاجرة بها ، أو استخدام العائدات لسداد مدفوعات البالون ، و / أو إعادة تمويل قرض جديد أو أي مزيج من هذه .
الأسئلة المتكررة
كيف يمكن تجنب دفع بالون؟
عندما تنتهي فترة السداد المنخفضة لرهن البالون ، نادرًا ما يقوم غالبية المقترضين بالدفع.
بدلاً من ذلك ، من المعتاد إعادة التمويل في قرض عقاري جديد أو بيع المنزل لتجنب الاضطرار إلى دفع مبلغ كبير نقديًا.
هل تم إطفاء دفعة بالون بالكامل؟
لا يتم إطفاء الرهن العقاري بسداد البالون بالكامل على مدى فترة السند وله رصيد مستحق الدفع عند الاستحقاق.
نظرًا لضخامته ، يُعرف الدفعة النهائية باسم الدفع البالوني.
ما الذي يشكل المشكلة الأساسية مع المدفوعات البالونية؟
نظرًا لأنه يتعين عليك سداد دفعة أكثر أهمية بعد القرض ، فقد يكون الرهن العقاري بسداد البالون خطيرًا.
قد لا تتمكن من بيع منزلك أو إعادة تمويله في الوقت المناسب لتجنب سداد الدفعة النهائية إذا انخفضت قيمة الممتلكات الخاصة بك أو تدهور وضعك المالي.
وفي الختام
على الرغم من أن هيكل السداد المرتفع مربح بشكل لا يصدق وفعال بالنسبة للمشترين ، إلا أن مثل هذه الرهون العقارية تحمل مع ذلك درجة عالية من المخاطرة.
يتعرض الدائنون باستمرار لخطر التخلف عن سداد قروضهم. قد تُجبر قروضهم أيضًا على إعادة تنظيمها أو تحويلها إلى ديون جديدة. من المحتمل ألا يتمكن المقترضون من سداد دفعة البالون في الوقت المحدد.
من ناحية أخرى ، يخاطر المقترضون بفقدان ودائع الضمان التي قدموها. قد يصادر الدائن الضمان أو يبيعه. مطلوب تحليل شامل لتاريخ المدين كأساس مالي سليم ووثائق لا تشوبها شائبة.
آمل أن يكون هذا المقال قد أعطاك فهمًا أفضل لمفهوم الدفع البالون.
- القرض النقدي السريع: المراجعة وكيف يعمل
- القرض المرن: التعريف وكل ما تحتاج إلى معرفته
- القرض غير المطابق: ما هو وكيف يعمل
- ما هو قرض التقسيط؟ أفضل مزودي قروض التقسيط في عام 2023
- الرهن العقاري: دليل بسيط 2023 للمبتدئين وكل ما تحتاجه محدث !!!
مراجع حسابات
