عملية الاكتتاب اليدوي للرهون العقارية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية

في مرحلة ما من حياتك ، قد تفكر في الحصول على قرض لتلبية احتياجات معينة. يؤمن معظم الناس قروضًا لشراء منزل يُعرف في الغالب باسم قروض المنزل أو لتأسيس شركة. مهما كانت احتياجاتك ، سوف أنصحك بمعرفة سلبيات وإيجابيات قرارك. تعرف الآن على كيفية الحصول على الموافقة على القرض من خلال قروض الرهن العقاري اليدوية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض VA بالتفصيل أدناه.

ما هو الاكتتاب اليدوي؟

الاكتتاب اليدوي هو فحص إجمالي وميزان يتم إجراؤه يدويًا لتقييم مؤهلاتك للحصول على قرض. بمعنى آخر ، إنها عملية يحكم بموجبها الشخص على قدرتك على سداد القرض قبل توقيع / إصدار هذا القرض. لذلك ، بدلاً من وجود خوارزمية حاسوبية تحلل طلبك للحصول على قرض ، يقوم فرد أو مجموعة من الأفراد بمراجعة أموالك بالتفصيل لتحديد ما إذا كان ينبغي الموافقة على طلبك أم لا.

يتم الاكتتاب اليدوي بواسطة إنسان حي وليس برنامج كمبيوتر. يُطلق على الشخص أو مجموعة الأشخاص الذين يعملون على قرضك اسم ضامن. سيقومون بمراجعة طلب القرض الخاص بك واستخدام الوثائق الداعمة لمعرفة ما إذا كنت تستطيع تحمل الرهن العقاري أم لا. يقرر مكتتب التأمين أيضًا ما إذا كان سيتم الموافقة على قرضك أو رفضه أو تعليقه. يستغرق الاكتتاب اليدوي في معظم الأوقات وقتًا أطول من العملية الآلية. 

الرهون العقارية

سأقوم بتقسيم هذا الأمر شيئًا فشيئًا ، عندما تسمع كلمة الرهن العقاري ، فإن الشيء التالي الذي يجب أن يدور في ذهنك هو الضمان. لذلك بالتفصيل ، الرهن العقاري هو ضمان في المستندات التي تقدمها إلى الضامن لاستبدال القرض الذي تطلبه. ومع ذلك ، إذا لم تكن قادرًا على سداد القرض قبل الموعد النهائي. ستتم مصادرة أي ممتلكات استخدمتها في الرهن العقاري.

لذلك ، عندما تبدأ في طلب الرهن العقاري الخاص بك ، يقرر المُقرض ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض. سيقوم المُقرض الخاص بك بالاطلاع على معلوماتك ومعرفة ما إذا كنت ستتمكن من سداد القرض. في معظم الحالات ، يتم اتخاذ القرار عن طريق الكمبيوتر

الرهن العقاري اليدوي هو نوع من القروض التي يتم ضمانها باستخدام عملية يدوية ، وليس معيارًا آليًا. يقوم معظم الناس بمعالجة الرهون العقارية باستخدام أنظمة المراجعة الآلية. خذ على سبيل المثال مقترضًا بدرجة ائتمانية عالية معتادًا على الاقتراض وسداد القروض التي يمكن معالجتها بسرعة من خلال المراجعة الآلية. ومع ذلك ، بالنسبة لمقترض لديه وضع مالي فريد. قد يختار المُقرض معالجة هذا الشخص باستخدام عملية الاكتتاب اليدوية بحيث لا يرفض الطلب المحوسب قرضه. في هذه المرحلة ، يمكنك تقديم وثائق إضافية عن قدرتك على سداد الديون التي لم يتم اكتشافها من خلال درجة الائتمان الخاصة بك.

عملية الاكتتاب في الرهن العقاري

قد يكون الاكتتاب اليدوي للرهون العقارية معقدة في المعالجة. هذا لأن المقترض قد يكون لديه مستندات مالية ووثائق معقدة. ومع ذلك ، فهي طريقة غير مألوفة للمُقرض لمعرفة ما إذا كان بإمكانك سداد القرض. لذلك ، سيتم تعيين شخص رهن عقاري لمراجعة طلبك. إذا لم تكن من النوع المقترض أو شخصًا خاليًا من الديون ، فسوف أنصح بالعملية اليدوية لأنه قد يتم رفض طلبك في عملية آلية. 

المتطلبات الأساسية

إذا كنت تقوم بعملية الاكتتاب اليدوي ، فهنا قائمة بالمستندات التي ستحتاجها.

# 1.("المعلومات الماليّة

يجب أن تلاحظ الأهم أنه قبل أن يتمكن أي مكتتب يدويًا من تحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض عقاري ، يجب أن يفهم وضعك المالي. سيطلب منك المُقرض مستندات مثل:

• أحدث كشف حساب بنكي 
• أي شيء يثبت عملك
• أحدث راتب / راتب ، هذا يدل على أن لديك دخلًا موثوقًا ومستدامًا
• بيانات عن أرباحك وخسائرك سواء كنت تعمل لحسابك الخاص أم لا.
• مستندات لأي أصول تمتلكها مثل السيارة أو المتجر
• عائدات الضرائب

# 2.تقييم تقرير الائتمان الخاصة بك

يزود تقرير الائتمان الخاص بك مكتتب التأمين اليدوي بمعلومات حول ارتباطك بالديون. يعرض أيضًا معلومات مثل القروض السابقة وحسابات الائتمان والدفعات الأخيرة في حساباتك. عندما يمر متعهد التأمين الخاص بك من خلال تقرير الائتمان الخاص بك. إنهم يحاولون معرفة ما إذا كان لديك تاريخ من المدفوعات المنتظمة والدقيقة. سجلات المدفوعات المحددة على الإيجار والمرافق وما إلى ذلك. يمكن أن يؤدي الاحتفاظ بسجلات للمدفوعات في الموعد المحدد إلى زيادة فرصك في الموافقة. ومع ذلك ، إذا كانت هناك أية مشكلات ، فقد يُطلب منك تقديم خطاب شرح. لا داعي للذعر ، فهذا لا يقلل من فرصك في الموافقة على القرض ، إنها مجرد طريقة لفهم الضامن لتقريرك. كما يظهر أن المقرض الخاص بك يفكر في الموافقة على القرض الخاص بك.

# 3.تقييم دخلك وأصولك

يقوم متعهد التأمين بإلقاء نظرة على دخلك الشخصي وأصولك. سيرغب المُقرض في معرفة مقدار المال الذي يمثل دخلك ومقارنته بالمبلغ الذي ستحتاج إلى دفعه كل شهر إذا وافق على قرضك. سوف يبحث متعهد التأمين الخاص بك أيضًا عن أي شيء تملكه له قيمة كبيرة (أحد الأصول).

الهدف من تحليل أصولك هو التأكد من أنك ستتمكن من تغطية تكاليف الإغلاق والدفعة الأولى ومواكبة مدفوعات القرض.

# 4.تقييم ديونك ومسؤولياتك

من أول الأشياء التي سيحسبها المقرض هو نسبة الدين إلى الدخل. تخبر هذه النسبة الكثير عن مقدار الدخل الشهري الذي يذهب نحو النفقات. إذا كنت تستخدم معظم دخلك في أشياء مثل مدفوعات بطاقات الائتمان والإيجار ودفعات القروض. ثم هناك احتمالية أن تكون نسبة DTI الخاصة بك عالية جدًا. من الأفضل أن يكون لديك نسبة DTI أقل عند التقدم بطلب للحصول على قرض. مع وجود نسبة أقل ، يمكن للمقرض أن يتأكد من أنه لا يزال لديك بعض النقود المتبقية حتى بعد تولي مسؤولياتك. يريد المُقرض أن يتأكد من قدرتك على تحمل الرهن العقاري وأيضًا تغطية جميع ديونك في المستقبل. ستحدد هذه العوامل قرار مكتتب التأمين الخاص بك.

# 5. تقييم الضمان الخاص بك

أخيرًا ، في عملية الاكتتاب اليدوي ، يأخذ المكتتب في الاعتبار ضماناتك - وهي قيمة الممتلكات الخاصة بك ودفعتك المقدمة.

كلما ارتفعت الدفعة الأولى التي تحضرها إلى الطاولة ، قل خطر تعرضك للمقرض. على سبيل المثال ، قيمة الدفعة المقدمة أعلى من المبلغ الذي تنوي اقتراضه. سوف تحتاج على الأقل 3٪ دفعة أولى. يجب أن تأتي الدفعة الأولى أو الضمانات من شيء تملكه شخصيًا. حتى لا يضطر وكيل التأمين الخاص بك إلى رفض طلبك للحصول على قرض. حتى تكون في الجانب الأكثر أمانًا لا تقترض للحصول على قرض.

سيقوم متعهد التأمين الخاص بك بالبحث في كشوف حسابك المصرفي لتحديد مصدر الدفعة المقدمة. ستؤدي الودائع الكبيرة أو المفاجئة إلى ظهور علامة حمراء. قد تحتاج إلى كتابة خطاب شرح لأي ودائع غير عادية خارج دخلك القياسي. ستحتاج أيضًا إلى وثائق لدعم مطالبتك.

لذلك ، لاحظ أنه سيتم تقييم أي ممتلكات تقوم بإحضارها كضمان لمعرفة القيمة الفعلية للممتلكات. لن يرغب المُقرض في اقتراض أكثر مما تستحقه ممتلكاتك. لذلك ، إذا كنت بحاجة إلى مبلغ كبير من المال ، فستحتاج إلى أن تكون قيمة ضماناتك عالية. أخيرًا ، بعد كل شيء ، يتم مراعاة البروتوكولات ، ثم يقوم ضامن التأمين الخاص بك بإصدار قرار نهائي بشأن طلب القرض الخاص بك. من يعرف أن قرضك قد يحصل على الموافقة.  

الاكتتاب اليدوي قروض إدارة الإسكان الفدرالية

الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية) هي نظام قروض يخضع للاكتتاب اليدوي. في الآونة الأخيرة ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية اكتتاب دليل تحديث طريقة تقييم مخاطر الرهن العقاري. ولكن على الرغم من هذا التغيير ، من المهم ملاحظة أن الاكتتاب اليدوي لقروض إدارة الإسكان الفدرالية لا يعني رفض طلب القرض الخاص بك. تمر القروض المكتتب بها يدويًا من خلال عملية أكثر شمولاً.

وعلاوة على ذلك ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية دليل نظام سجل أداء الرهن العقاري الإجمالي. هذا يعني أن التكنولوجيا مفتوحة للمقرضين المعتمدين. هذا النظام يحدد بعض طلبات القروض للاكتتاب اليدوي تلقائيًا. لذلك ، لا تزال غالبية قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تندرج تحت موافقة بطاقة قياس الأداء الإجمالية باستثناء التطبيق الذي ينشط النظام بناءً على عوامل الخطر. هذه العوامل هي:

# 1.أنماط الحياة النقدية:

عندما تفتقر إلى سجل ائتماني كافٍ لتوليد درجة. سيؤدي هذا إلى تنشيط إحالة الاكتتاب اليدوي مع قروض إدارة الإسكان الفدرالية.

النواقص المالية:

قد يكون الحصول على الموافقة على الرهن العقاري أمرًا صعبًا إذا كنت تواجه مشكلة مالية مثل الإفلاس أو حبس الرهن. سيتعين عليك تلبية متطلبات فترة الانتظار بعد أحداث ائتمانية مهينة. إذا كنت قد استوفيت المتطلبات ، فقد يؤدي الاكتتاب اليدوي إلى الموافقة على القرض في المواقف التي تظل فيها الموافقة التلقائية غير مطروحة على الطاولة.

الدين إلى الدخل:

المبلغ الإجمالي للديون لديك مقارنةً بإجمالي دخلك هو نسبة الدين إلى الدخل. على الرغم من أن هذا العامل له تأثير على موافقة قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، إلا أن مسؤولي الاكتتاب اليدوي قد يوازن النسبة مقابل العوامل الأخرى التي تدعم الموافقة. في بعض الحالات ، يمكن الموافقة على قروض الإسكان بنسب 40-50 في المائة.

من المهم أن تضع في اعتبارك أن الإحالة لمراجعة الاكتتاب اليدوي لا تؤدي بالضرورة إلى الرفض. ومع ذلك ، قد يكون تطبيقك يسير بخطى رفيعة ، وسيكون من مصلحتك أن تعمل مع مستشار الرهن العقاري لإثبات القدرة على الدفع.

العوامل الأخرى التي يمكن أن تساعد طلب الرهن العقاري الخاص بك في الحصول على الموافقة

• امتلاك أصول سائلة كافية لتغطية ثلاثة أشهر أو أكثر من المدفوعات.
• المدفوعات في الوقت المحدد لجميع بطاقات الائتمان الخاصة بك والديون الاختيارية الأخرى كل شهر. يوضح هذا للمقرض الخاص بك أن لديك تاريخ ائتماني قوي بالإضافة إلى قدرة محسنة على سداد الرهن العقاري.
• سيبحث مكتتب التأمين اليدوي أيضًا في أرباحك الإضافية. للتأكد من أنك ستكون قادرًا على تحمل مسؤولياتك وكذلك تحمل الرهن العقاري.

إذا تلقى طلبك إحالة من قروض إدارة الإسكان الفدرالية للاكتتاب اليدوي ، فلا بأس بذلك. يمكن أن يثبت الاكتتاب اليدوي طريقة قيمة للموافقة على القرض.

قرض VA للاكتتاب اليدوي

قرض VA للاكتتاب اليدوي هو نظام مراجعة آخر للاكتتاب. بموجب قروض VA للاكتتاب اليدوي ، لا يوجد حد أقصى لنسبة الديون. ومع ذلك ، يجب على المُقرض تقديم عوامل تعويضية إذا كانت نسبة الدين الإجمالية أكثر من 41 في المائة. كما لا يوجد حد أدنى لمتطلبات الدرجة الائتمانية. بدلاً من ذلك ، تتطلب VA من المقرض مراجعة ملف تعريف القرض بالكامل.

علاوة على ذلك ، تضمن إرشادات الدخل المتبقية في VA للمقترضين المخضرمين تحمل القرض. تحدد هذه الإرشادات مقدار الأموال المتبقية التي يجب أن يمتلكها المحارب القديم بعد أخذ جميع الديون ونفقات المعيشة في الاعتبار.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض VA ، قد تحتاج إلى درجة ائتمان لا تقل عن 620 أو 600 أو 580 أو يجب أن لا تزيد نسبة الدين إلى الدخل عن 41 بالمائة. هذه تسمى تراكبات المقرض لإرشادات الاكتتاب في VA.

في كثير من الأحيان عندما يكون لدى المخضرم نسب دين إلى دخل أعلى ، ودرجات ائتمان أقل ، و / أو حسابات خصم أو تحصيل سابقة للائتمان ، يكون الاكتتاب اليدوي ضروريًا. يحدث الاكتتاب اليدوي عندما لا تتلقى الموافقة الآلية من نظام الاكتتاب الآلي.

دليل المتطلبات قرض VA المكتتب

• يجب أن يكون لديك تاريخ ائتماني فريد. مثل عدم وجود أي مدفوعات متأخرة في آخر 12 شهرًا.
• يجب أن يكون لديك تاريخ إيجار لمدة 24 شهرًا.
• بدون إيجار والعيش مع العائلة هو مفتاح قيم للاكتتاب اليدوي VA.
• إذا كانت لديك أية مشكلات أخرى ، فقد يتعين عليك تقديم خطاب شرح.

عوامل كبيرة يمكن أن تعزز قروض VA الخاصة بك

• الحد الأدنى من ديون المستهلكين
• العمل طويل الأمد
• الأصول السائلة الهامة
• دفعة أولى كبيرة
• وجود حقوق ملكية في إعادة تمويل القروض
• زيادة طفيفة أو معدومة في نفقات المأوى
• الفوائد العسكرية
• دخل متبقي مرتفع
• انخفاض نسبة الدين إلى الدخل

أخيرًا ، الأهم من ذلك كله هو التأكد من أنك تعمل مع مسؤول القرض والمُقرض الذي سيستغرق وقتًا لمراجعة جميع خيارات قروض VA ولديه خبرة في العمل مع قروض VA المكتتب بها يدويًا. 

أسئلة شائعة

هل الاتحادات الائتمانية تفعل الاكتتاب اليدوي؟

تستخدم العديد من الاتحادات الائتمانية الاكتتاب اليدوي للالتفاف على معايير Fannie Mae الصارمة ، مما يسمح للمقترضين الذين لا يقومون بتحديد جميع المربعات المطلوبة بالحصول على قرض عقاري.

كم من الوقت يستغرق الاكتتاب اليدوي؟

يمكن أن يستغرق الاكتتاب في الرهن العقاري يومًا أو يومين أو أسابيع ، حسب هذه العوامل. عادة ما تتم الموافقة المبدئية على الاكتتاب في غضون 72 ساعة من تقديم ملف القرض الكامل الخاص بك. قد تستغرق هذه العملية ما يصل إلى شهر في أسوأ السيناريوهات.

ما الذي يجب ألا تفعله أثناء الاكتتاب؟

أثناء عملية القرض ، لا تستقيل أو تتقاعد من وظيفتك الحالية.
قبل إغلاق قرض الرهن العقاري الجديد الخاص بك ، لا تفتح أي حسابات ائتمان جديدة أو تتقدم بطلب للحصول على أي حسابات ائتمان جديدة.
لا تقم بتحويل الرصيد من حسابات بطاقة الائتمان الحالية الخاصة بك.

مقالات ذات صلة

1. الرهن العقاري: دليل بسيط 2021 للمبتدئين وكل ما تحتاجه محدث !!!
2. متعهد الرهن العقاري: العملية والراتب والوظائف وكيف تصبح دليل MU.
3. طلب القرض الشخصي: دليل تفصيلي (+ نصائح سريعة)
4. المساعد الافتراضي للأعمال: دليل بدء التشغيل التفصيلي لعام 2021 (+ نصائح مجانية)
5. استراتيجيات التسويق لأعمال التجارة الإلكترونية
6. قروض المستهلك: التعريف والأنواع والأسعار
7. FHA APPROVED CONDO: القائمة المحدثة وكيفية الحصول على واحدة (+ نصائح مجانية)
8. ما هي نقاط الائتمان التي تحتاجها لشراء منزل: أفضل الممارسات الأمريكية في عام 2021