مشهد الخدمات المصرفية المجتمعية آخذ في التحول. لم يعد وجود فرع مجاور يشير إلى مدى محلية البنك. الخدمات المصرفية محليًا لا تساوي دائمًا الخدمات المصرفية القريبة ؛ يمكنك التعامل المصرفي عبر الإنترنت مع البنوك المحلية الخاصة بك بعد فترة طويلة من انتقالك لمجرد أنك تريد إعادة الاستثمار هناك. أصبحت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول هي القاعدة بشكل متزايد.
مثلما تغيرت الخدمات المصرفية المجتمعية ، تغيرت أيضًا أساليبنا في تقييم البنوك ومقارنتها. إذا كنت تبحث عن بديل مصرفي يركز على المجتمع ، فإليك بعض الأفكار القائمة على البيانات لمساعدتك في الاختيار بين البنوك.
يشار إلى أي بنك أو مؤسسة مالية تقدم ائتمانات محلية لأي من شركات المجموعة على أنها بنك محلي.
إليك بعض الأشياء التي يجب التفكير فيها إذا كنت تريد فتح حساب في بنك محلي بدلاً من بنك وطني.
ما هي أنواع البنوك المحلية الموجودة؟
إذا كنت ترغب في التعامل المصرفي محليًا ، فإن خياراتك يتم تحديدها في الغالب حسب المكان الذي تقيم فيه. فيما يلي بعض الأمثلة على البنوك المحلية:
- البنوك التي تملكها أو تقودها الأقليات (مؤمنة من قبل المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع)
- البنوك المملوكة للأقليات أو التي يقودها اتحاد ائتماني (مؤمنة من قبل الرابطة الوطنية لاتحاد التسليف والائتمان)
- بنوك المجتمع
- صناديق المؤسسات المالية لتنمية المجتمع (CDFIs)
تعرف مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) البنك المملوك للأقلية بأنه بنك مملوك للأمريكيين الأفارقة أو الأمريكيين الآسيويين أو الأمريكيين من أصل إسباني أو الأمريكيين الأصليين ، أو لديه غالبية أعضاء مجلس الإدارة وأعضاء المجتمع الذين هم أعضاء في هذه المجموعات. من خلال برنامج مؤسسات إيداع الأقليات ، تحتفظ مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) بقائمة من البنوك المملوكة للأقلية المؤمنة اتحاديًا.
يجب أن تضم الاتحادات الائتمانية المملوكة للأقليات أغلبية من الأمريكيين من أصل أفريقي ، أو الأمريكيين الآسيويين ، أو الأمريكيين من أصل إسباني ، أو الأمريكيين الأصليين ، ومجلس الإدارة ، وأعضاء المجتمع.
يحتفظ NCUA بدليل للاتحادات الائتمانية المملوكة للأقليات المؤمنة اتحاديًا.
تندرج البنوك المحلية والإقليمية تحت مظلة مصطلح "البنوك المجتمعية". سيكون لدى البنوك المجتمعية أصول أقل من 1 مليار دولار ، مع أصول القروض التي تمثل أقل من 33 ٪ من إجمالي الأصول والودائع الرئيسية تساوي أو تقل عن 50 ٪ من إجمالي الأصول ، وفقًا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تعمل البنوك المجتمعية في منطقة جغرافية محدودة.
يوجد ما يقرب من 6,524 بنكًا مجتمعيًا على مستوى الدولة. يمكنك استخدام محرك بحث FDIC لتحديد ما إذا كان البنك القريب منك هو بنك مجتمعي.
أخيرًا ، CDFIs هي منظمات غير حكومية وبنوك واتحادات ائتمانية تحركها المهام التي تساعد المجتمعات المحرومة. وهناك عدد من مؤسسات التمويل المتكاملة هي أيضًا اتحادات ائتمانية أو بنوك تسيطر عليها الأقليات. قام صندوق المؤسسة المالية لتنمية المجتمع ، الذي يصادق على CDFIs ، بتجميع قائمة شاملة بمؤشرات CDFI التي يمكنك عرضها.
عوامل يجب مراعاتها عند اختيار البنك
عند اختيار بنك ، من الضروري تحديد المنتجات والخدمات والأسعار التي تناسب متطلباتك. قد تسأل عما إذا كان الحجم مهمًا عند مقارنة البنوك الوطنية الضخمة بالبنوك المحلية والاتحادات الائتمانية. إلى حد ما ، نعم ، ولكن يمكن للبنوك الكبيرة والصغيرة على حد سواء توفير حسابات جارية وحسابات توفير ، من بين خدمات أخرى مهمة.
فيما يلي بعض الأشياء التي يجب التفكير فيها أثناء مقارنة البنوك:
# 1. السهولة أو الراحة
اختر البنك الذي سيعمل معك وفقًا لشروطك. إذا كنت تفضل التعامل المصرفي شخصيًا ، فقد يكون لبعض المؤسسات حضور أقوى في منطقتك أكثر من غيرها.
رقم 2. كلفة
عادة ما يكون للمؤسسات الصغيرة رسوم أقل ، ولكن هذا ليس هو الحال دائمًا. وفقًا لبحث صادر عن مكتب حماية المستهلك المالي في ديسمبر 2021 ، كانت رسوم السحب على المكشوف وغير الكافية من الأموال أرخص بنسبة 13٪ إلى 19٪ للبنوك الصغيرة والاتحادات الائتمانية. حدد متطلباتك المصرفية وقارن بين أسعار الخدمات التي تحتاجها.
# 3. خدمات
يمكن أن يكون لدى الشركات الصغيرة عدد مذهل من المنتجات والخدمات لتقديمها. ومع ذلك ، هناك حالات تحتاج فيها إلى قوة بنك ضخم.
# 4. تواصل اجتماعي
تساعد الخدمات المصرفية مع مؤسسة محلية في دعم اقتصادك المحلي مع جعل تجربتك المصرفية أكثر ملاءمة. ومع ذلك ، هناك دائمًا مزايا وعيوب.
أدناه ، سوف ننظر عن كثب في خصائص البنوك المحلية.
ميزات البنك المحلي
# 1. تشارك فروع البنوك المحلية في الأنشطة المجتمعية
يمكن تلبية معظم الاحتياجات المصرفية من خلال البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية المحلية. قد تكون صغيرة ، لكن هذا لا يعني أنها لا تناسب مطالبك. بعض المؤسسات لديها عروض محدودة ، في حين أن البعض الآخر يقدم خدمات خارجية ، وحتى البعض الآخر يوفر كل ما تحتاجه في المنزل.
# 2. رسوم وأسعار تنافسية
تعتبر البنوك المحلية أحيانًا اختيارًا قويًا للحسابات الجارية المجانية - الحساب الذي من المرجح أن تطلبه. توفر بعض البنوك فحصًا مجانيًا عاديًا لجميع العملاء ، بينما يقوم البعض الآخر بإلغاء الرسوم إذا كنت توافق على تلقي كشوف الحسابات الإلكترونية. كما أنها تتنافس مع المدخرات منخفضة الفائدة ومعدلات القروض. لا يوجد ما يمنعك من امتلاك العديد من الحسابات ، على الرغم من أن معدلات الادخار قد تظل أعلى مع البنوك عبر الإنترنت (عبر الإنترنت والمحلية).
# 3. معرفة المنطقة المحلية
قد تسهل البنوك المحلية المعاملات لأنها تشارك في الشؤون المحلية. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت بحاجة إلى اقتراض المال. قد تكون البنوك الضخمة ، على سبيل المثال ، غير راغبة في تمويل عملك المحلي أو الممتلكات الاستثمارية أو القرض الزراعي ، لكن البنوك المحلية معتادة على تحليل القروض في منطقتك.
# 4. الاهتمام الشخصي
غالبًا ما تقدم البنوك المحلية خدمة شخصية أكثر من البنوك الكبيرة ، للأفضل أو السيئ. ليس من غير المألوف الاستمرار في العمل مع نفس الشخص. يمكن لموظفي البنك التعرف على احتياجاتك والتوصية بمنتجات مصرفية قد تكون مفيدة. أنت تنشئ علاقات وتتعلم ما يمكن توقعه ومن تتصل به عندما يكون لديك أسئلة. في نفس الوقت ، تفقد الخصوصية التي تأتي مع كونك عميلاً مصرفياً كبيراً. إذا كنت تقيم في بلدة صغيرة ، فقد ترغب في البقاء بعيدًا عن الأنظار.
# 5. عروض مختلفة
بينما يمكن للبنوك المحلية والاتحادات الائتمانية تقديم مجموعة واسعة من الخدمات ، بما في ذلك الحسابات الجارية وحسابات التجار وإدارة الثروات ، فإن بعض المنظمات تهتم أكثر بتلبية متطلبات المستهلك الأساسية. إذا كان البنك المحلي الذي تتعامل معه لا يتعامل مع الحسابات التجارية وبدأت العمل بشكل مستقل ، فستحتاج إلى البحث في مكان آخر.
# 6. المشاركة المجتمعية
يجب أن تحدد احتياجاتك المصرفية البنوك التي تختارها ، ولكن التعامل مع مؤسسة محلية قد يمنحك شعورًا بالرضا. يتم دعم الاقتصاد المحلي من قبل البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية التي تقدم الجميل في كثير من الأحيان. من المحتمل أن يظهر شعار المؤسسة المحلية في السباقات الخيرية وغيرها من الأحداث ، مما يشير إلى أنها ساهمت بالمال أو الموارد الأخرى للمساعدة في جعل الحدث حقيقة واقعة.
إيجابيات البنوك المحلية
# 1. المزيد من الخبرة المصرفية العملية.
قد تواجه البنوك المحلية تحديات محددة في الفئات السكانية المحرومة ، مثل حواجز اللغة أو اللوائح المصرفية لأنها تخدم مجتمعًا أصغر.
# 2. مرونة أكبر في التمويل.
تعد البنوك المجتمعية عاملاً دافعًا للشركات المحلية ، وفقًا لأبحاث FDIC. تعد أجهزة الاستنشاق المزودة بمقياس للجرعات حاسمة بشكل خاص في تقديم قروض المنازل وقروض الشركات الصغيرة إلى الفئات السكانية المحرومة ، حيث غالبًا ما تقصر البنوك الوطنية.
# 3. رسوم أقل.
قد تكون الرسوم التي تفرضها البنوك المحلية أقل من تلك التي تفرضها البنوك الوطنية.
مشارك في المجتمع. كثيرًا ما يتم استضافة المنظمات الصغيرة غير الربحية أو دعمها من قبل البنوك المحلية. بعضها لديه أموال منحة جامعية أيضًا.
سلبيات البنوك المحلية
# 1. يختلف توافر البنوك المحلية حسب الولاية.
البنوك في المنطقة المحلية تختلف اختلافا كبيرا. قد يكون للبعض فرع واحد فقط ، في حين أن البعض الآخر قد يكون لديه عدة فروع في مدن مختلفة. سيتم تحديد اختياراتك إلى حد كبير من قبل الولاية التي تعيش فيها.
# 2. انخفاض وجود الفرع.
منطقة جغرافية صغيرة هي موطن للبنوك المحلية. إذا كنت بحاجة إلى الانتقال إلى ولاية جديدة ، فلن تتمكن من الاحتفاظ بمصرفك الحالي.
# 3. انخفاض حضور أجهزة الصراف الآلي
قد تنتمي بعض البنوك المحلية إلى شبكة أجهزة صراف آلي مشتركة أو لديها عدد محدود من أجهزة الصراف الآلي في الفروع المحلية.
# 4. المنتجات والخدمات المحدودة
عندما يتعلق الأمر بالحسابات المصرفية أو القروض ، فقد تكون هناك بعض الاحتمالات. قد يكون لديك أيضًا ساعات مقيدة لخدمة العملاء أو أدوات عبر الإنترنت.
كيف أداء البنوك المحلية بالمقارنة مع البنوك الإقليمية أو الوطنية؟
عادة ما تكون عيوب البنوك المحلية هي نقاط قوة المؤسسات الأكبر عند مقارنتها بالبنوك الإقليمية أو الوطنية.
تتمتع البنوك الوطنية المعتمدة من الحكومة الفيدرالية بأكبر قدر من التواجد. تتمتع البنوك الوطنية بوجود قوي في الفروع وشبكة أجهزة الصراف الآلي ، لذلك عندما تسمع اسمًا مثل Chase أو Wells Fargo أو Bank of America ، فإنك تتعرف عليه على الفور.
يمكن للبنوك الوطنية تقديم خدمات ومنتجات أكثر من البنوك المحلية لأنها تعمل على نطاق أوسع. قد يكون لديك مجموعة واسعة من الحسابات أو بدائل التمويل ، ولكن قد تأتي هذه المنتجات برسوم أعلى.
بالإضافة إلى ذلك ، تقدم البنوك الوطنية عادةً تقنيات أكثر تقدمًا وخيارات رعاية العملاء ، مثل ميزات الدردشة المباشرة على مواقع الويب الخاصة بهم أو أدوات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
توفر البنوك الإقليمية وسيطًا مصرفيًا. تنتشر البنوك الإقليمية في ولاية أو منطقة ، على عكس البنوك المحلية ، التي تتركز في عدد قليل من المدن ، والبنوك الوطنية ، المتوفرة في معظم الولايات. بصرف النظر عن ذلك ، لا توجد معايير محددة لتسمية بنك إقليمي.
قد يتم تضمين المؤسسات المالية والبنوك المجتمعية الأكبر حجمًا المملوكة للأقلية في البنوك الإقليمية. من الأمثلة على ذلك: شرق الضفة الغربية ، وجنوب الولاية ، و California Bank & Trust.
إيجاد بنك محلي موجه نحو المجتمع
# 1. احصل على قائمة بالبنوك التي تركز على الجغرافيا التي تهمك ، جنبًا إلى جنب مع الإحصائيات الداعمة.
تتمثل الخطوة الأولى في اختيار بنك مجتمعي في تحديد المنطقة التي تهمك. ليس من الضروري أن يكون موقعك الحالي ، على الرغم من أنه قد يكون كذلك. في أي مكان تريد أن يكون متخذو القرار؟ هل تحتاج إلى الوصول إلى المصرفيين ذوي المعرفة الإقليمية؟ ما الأحياء التي تريد أن تتداول أموالك فيها؟ أين تريد الوصول إلى الفرع؟ حدد البنوك الموجودة في المنطقة الجغرافية التي تهمك.
هذه المعلومات عامة لأن السلطات تطلب من كل بنك الإبلاغ عن مكان وجود أموالهم. تفصح البنوك عن مواقع الودائع في الفروع على وجه الخصوص. الودائع في الفروع هي أكبر وكيل معروف بسهولة للتركيز الجغرافي للبنك ، ولكنها ليست ضمانًا مثاليًا. (بموجب القانون ، البنوك ليست ملزمة بالإفصاح علانية عن مكان وجود جميع المستفيدين من القروض. أحد الدوافع هو الحفاظ على خصوصية العملاء. تحفز اللوائح المصرفية البنوك على تلبية الاحتياجات الائتمانية للمجتمعات التي تعمل فيها.
تقوم بعض البنوك بأعمال تجارية فقط بالقرب من فروعها ، بينما قد يقدم البعض الآخر قروضًا في جميع أنحاء البلاد. ومع ذلك ، فإن البحث في المكان الذي يوجد فيه المقر الرئيسي للمال يشير إلى مكان وجود قيادة البنك والأماكن المهمة بما يكفي للبنك للاستثمار في فرع هناك.
# 2. قارن كم يستثمر كل بنك في المجتمعات مباشرة.
حان الوقت لتقييم سجل الاستثمار المجتمعي لكل بنك بمجرد تضييق نطاق اختيارك للبنوك بناءً على المنطقة التي تهمك. هناك طرق أخرى للبنك لإظهار التزامه تجاه المجتمع ، مثل التطوع أو أنشطة الرعاية ، ولكن إذا كان بإمكانك فقط التفكير في معيار واحد عند البحث عن بنك محلي ، ففكر في مقدار التمويل المباشر الذي يموله البنك للمجتمعات.
يجب على البنوك الإفصاح عن عدد القروض التي تقدمها للمنازل والشركات والمزارع والأغراض الأخرى. تجمع هذه الأداة البيانات الحكومية لإظهار مقياس تمويل مجتمعي واحد لكل بنك في الولايات المتحدة. يشير هذا المؤشر إلى مقدار إجمالي أصول البنك (بالدولارات) التي يتم استثمارها في المجتمعات من خلال تمويل الإسكان ، والبناء ، والأعمال التجارية ، والمزارع ، والأفراد ، بالإضافة إلى قروض الأشغال العامة والأوراق المالية. (قد تجد ملفات بيانات حكومية هنا.) يجب على البنك بذل المزيد من الجهد لإصدار قرض في المجتمع أكثر مما يبذل في الاستثمار في منتج مالي أكثر سلبية ، مثل الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري. لا يمكن لأي بنك استثمار 100٪ من أصوله في المجتمعات.
# 3. تأكد من أن البنك يوفر الحسابات والقروض التي تطلبها.
إذا كانت احتياجاتك المصرفية ضئيلة ، مثل الحساب الجاري والادخار ، فإن أي بنك مجتمعي يجب أن يكون كافياً. ومع ذلك ، إذا كنت تتوقع الحاجة إلى قرض عقاري أو قرض تجاري صغير في المستقبل (وإذا كنت ترغب في التعامل مع جميع أعمالك المصرفية مع مؤسسة واحدة) ، يمكن أن تساعدك هذه المتطلبات في الحد من إمكانياتك. تقوم العديد من مواقع المقارنة المصرفية بالكشف عن معلومات المنتج لبضعة بنوك مختارة فقط. ومع ذلك ، نظرًا لأن جميع البنوك تسجل أنواع الإقراض التي تقدمها للحكومة ، فمن الممكن مقارنة جميع البنوك اعتمادًا على أنواع القروض والخدمات التي قد تحتاجها. بالنسبة لجميع البنوك في الولايات المتحدة ، تجمع قاعدة البيانات هذه معلومات المنتج.
فتح حساب مجتمعي أو بنكي محلي
بمجرد تحديد بنك يعمل من أجلك ، انتقل إلى موقعه على الويب لمعرفة كيفية فتح حساب. يمكن أن يستغرق فتح الحساب عبر الإنترنت أقل من خمس دقائق في العديد من البنوك المجتمعية. (تسمح بعض البنوك بفتح الحساب عبر الإنترنت ؛ يمكنك التصفية حسب المنطقة للعثور على البنوك المحلية.) قد تطلب منك بعض البنوك زيارة أحد الفروع فعليًا. يقدم مكتب الحماية المالية للمستهلك قائمة مرجعية مفيدة لفتح حساب مصرفي ، والتي تتضمن أسئلة يجب طرحها والمواد التي يجب إحضارها معك.
هل البنوك المحلية آمنة؟
طالما أنها مؤمنة اتحاديًا ، فإن البنوك المحلية هي خيارات مصرفية آمنة. تؤمن NCUA الاتحادات الائتمانية ، بينما تؤمن FDIC البنوك. هذا يعني أنه حتى في حالة انهيار بنك أو اتحاد ائتماني ، ستتم حماية الأموال الموجودة في حسابك.
يؤمن FDIC و NCUA حسابات فردية تصل إلى 250,000 دولار وحسابات مجمعة تصل إلى 500,000 دولار. إذا كان بنك أو اتحاد ائتماني مؤمنًا فيدراليًا ، فسيعرض شعارًا في فرعه أو على موقعه على الويب.
ما هو الفرق بين البنك والاتحاد الائتماني؟
الاتحاد الائتماني هو منظمة غير ربحية يملكها عملاؤها الأعضاء ، وهو التمييز الأساسي بين البنوك والاتحادات الائتمانية. يحاول البنك ، مثل أي عمل آخر ، الاستفادة من عملياته ويملكه المستثمرون والمساهمون. هذا التفاوت هو مصدر جميع التناقضات الأخرى ، مثل معدلات الفائدة المنخفضة بشكل كبير على ودائع الحسابات المصرفية.
- كيف تجني البنوك الأموال: كل ما تحتاج إلى معرفته
- أهم بنوك الاستثمار في الولايات المتحدة
- بنوك التنمية: دليل المبتدئين مع أمثلة (+ أفضل الاختيارات)
- أفضل بنك للشركات الصغيرة في عام 2023
- أفضل البنوك المصرفية داخل الولايات المتحدة: القائمة الأولى
مراجع حسابات
