يحدث التخلف عن سداد القرض عندما تخسر دفعة واحدة أو أكثر على الحساب لفترة طويلة من الزمن.
إذا كان لديك قرض تخلف عن السداد أو كنت قلقًا من إصابتك به ، فيمكننا مساعدتك في فهم كيف يمكن أن يؤثر التخلف عن سداد القرض على أموالك - وما يمكنك القيام به لتحسين وضعك. دعنا نلقي نظرة على بعض أكثر أنواع حالات التخلف عن سداد القروض انتشارًا ، مثل التخلف عن سداد قرض الطالب ، ومناقشة العواقب وكيفية تجنبها.
ما هو القرض الافتراضي؟
يحدث التخلف عن سداد القرض عندما يخالف المقترض شروط ترتيبه الأولي مع الدائن أو المُقرض عن طريق التوقف عن السداد.
تشرح ليزلي إتش تاين ، محامية تسوية الديون ومؤسس شركة Tayne Law Group في نيويورك: "التخلف عن سداد القرض يعني أن المقترض لم يحتفظ بنصف الصفقة مع الدائن".
ولكن ماذا يعني التخلف عن سداد القرض بالنسبة للدائنين؟ وبحسب رأيها ، فإن أسباب تخلف القرض عن السداد تختلف باختلاف نوع القرض والمُقرض.
يفترض العديد من الدائنين ، ولكن ليس جميعهم ، أنك إذا لم تدفع في غضون 180 يومًا ، فأنت لا تنوي الدفع ، وفقًا لما ذكره تاين. التقصير ممكن في هذه المرحلة ، ومع ذلك ، تختلف الجداول الزمنية للقرض.
كيف يعمل القرض الافتراضي
سيؤدي التخلف عن سداد القرض إلى انخفاض كبير وطويل الأجل في درجة ائتمان المدين ، بالإضافة إلى معدلات فائدة مرتفعة بشكل استثنائي على أي قرض مستقبلي. في حالة القروض المضمونة ، من شبه المؤكد أن التخلف عن السداد سيؤدي إلى مصادرة البنك للأصل المرهون. الرهون العقارية وقروض السيارات والقروض الشخصية المضمونة هي الأنواع الأكثر شيوعًا للقروض الاستهلاكية المدعومة بضمانات. تختلف شدة عواقب التخلف عن السداد للديون غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان والقروض الطلابية تبعًا لنوع القرض. يمكن لوكالات تحصيل الديون مصادرة الأجور في الحالات القصوى لتسديد الديون المستحقة.
| نوع القرض | ماذا يمكن أن يحدث بعد التقصير؟ |
| قرض الطالب | الحجز التحفظي للأجور |
| رهن | منزل الرهن |
| البطاقة الائتمانية | دعوى محتملة وحجز أجر |
| قرض السيارة | استعادة ملكية السيارة |
| قرض شخصي أو تجاري مضمون | حجز الأصول |
| قرض شخصي أو تجاري غير مضمون | الدعوى والعائد أو حجز الأجر |
القروض الطلابية
النتيجة الأولى للتخلف عن سداد قرض الطالب الفيدرالي هي "التسريع" ، مما يعني أن إجمالي القرض بالكامل مستحق الدفع على الفور. إذا لم يتم دفع هذا المبلغ ، فيجوز للحكومة حجب الإقرارات الضريبية أو المزايا الفيدرالية الأخرى التي يتلقاها المقترض. يمكن لهواة تحصيل الديون أيضًا مقاضاة المقترضين للحصول على الحق في مصادرة أرباحهم ، وغالبًا ما يتم معاقبة المدينين بنفقات محكمة المحصل بعد هذه المحاكمة.
ستؤدي عواقب قرض الطالب ، مثل التخلف عن السداد مثل التزامات الديون الأخرى ، إلى تدهور درجة الائتمان للمقترض ، الأمر الذي قد يستغرق سنوات للتعافي منه. يبقى التخلف عن سداد قرض الطالب ، على عكس الديون الأخرى ، في سجل المقترض مدى الحياة ، حتى لو كان إفلاس قدم. علاوة على ذلك ، فإن المقترضين الذين يتخلفون عن السداد ليسوا مؤهلين لتلقي أي مساعدة طلابية اتحادية إضافية أو طلب تأجيل القرض أو التحمل ، الأمر الذي يمكن أن يساعد المدينين المتعثرين.
والخبر السار هو أن قروض الطلاب لها فترة سماح كبيرة قبل التخلف عن السداد - 270 يومًا أو حوالي تسعة أشهر. وهذا يمكن المقترضين الاستباقيين من ترتيب مواردهم المالية وتجنب التخلف عن السداد بالكامل. بالنسبة للمقترضين الذين لديهم قرض متأخر في السداد ، ابق على اتصال مع مقدم خدمة القرض الخاص بك وأنقل حالتك المالية إليهم ، خاصة إذا كنت تعتقد أنك لن تتمكن من سداد أقساط القرض.
بطاقات الائتمان
في حين أن معظم مصدري بطاقات الائتمان يسمحون بالدفع المتأخر مرة واحدة قبل معاقبة حاملي البطاقات ، فإن عدم دفع الفواتير المتكررة يمكن أن يؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان بمقدار 125 نقطة. علاوة على ذلك ، قد يتقاضى مقدمو البطاقات رسومًا متأخرة تتراوح من 35 دولارًا إلى 40 دولارًا ، بالإضافة إلى سعر فائدة جزائي ، مما يرفع تكلفة الدين الحالي بشكل كبير. عندما تتخلف بطاقة الائتمان عن السداد ، فإنها تبدأ في عملية تحصيل ديون صارمة حيث يقوم وكلاء التحصيل بالاتصال بالمقترضين على أساس منتظم. بينما قد يرفع المحصلون دعوى ويفوزون بحجز أجر ، فمن الأرجح أنهم سيكونون مستعدين للتفاوض بشأن تخفيض جزئي للديون.
متوسط مدة التأخر في السداد قبل فشل ديون بطاقة الائتمان هو 6 أشهر. في حين أن هذه الفترة تتيح للمدينين وقتًا كافيًا لتسوية شؤونهم ، فقد يكون أيضًا وقتًا تتراكم فيه الفائدة بسرعة على الدين ، إذا لم يتم سداده. يعتبر القرض الشخصي الذي يجمع بين ديونك المستحقة بديلاً ممتازًا للمدينين الذين يحاولون تجنب هذا الظرف. تقدم هذه القروض الشخصية دفعات شهرية محددة ، وبوجه عام ، أسعار فائدة أرخص من بطاقات الائتمان.
القروض العقارية
يتم ضمان الرهون العقارية بشراء منزل كضمان ، مما يعني أنه يمكن الحصول على المنزل إذا لم يتم سداد القرض وفقًا للترتيب الأصلي. بالنسبة لمعظم مالكي المنازل ، هذا يعني أن فقدان دفعة الرهن العقاري سيؤدي إلى حبس الرهن. في حين أن هذا تأثير خطير ، إلا أنه يمكن تجنبه من خلال معرفة كيفية إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك لجعله في متناول الجميع. يجب على مالكي المنازل المؤهلين النظر في برنامج إعادة تمويل المنازل بأسعار معقولة ، المعروف أيضًا باسم HARP ، والذي يهدف إلى مساعدة المقترضين تحت الماء.
قبل كل شيء ، يمكن أن يساعدك إجراء المدفوعات في الوقت المناسب على تجنب التخلف عن السداد. إذا كنت تعتقد أنك لن تتمكن من سداد مدفوعات الرهن العقاري ، فمن الأهمية بمكان الاتصال بخدمة القرض. إذا كنت قد سددت مدفوعات في الوقت المحدد في الماضي واستطعت إثبات مصاعبك المالية الحالية ، فقد تتمكن من التفاوض بشأن اتفاقية قرض معاد هيكلته.
قروض السيارات
عندما يتخلف قرض السيارة عن السداد ، فإن العواقب هي أن المقرض أو تاجر السيارات يمكنه عادة مصادرة السيارة أو مصادرتها لسداد المبلغ المستحق. بالنسبة لمعظم مقرضي السيارات ، فإن الاسترداد هو الملاذ الأخير. نظرًا لأن قيمة السيارة تنخفض مع مرور الوقت ، فمن غير المرجح أن تكون القيمة الحالية للسيارة المعاد حيازتها كافية لتغطية الرصيد المستحق لقرض متخلف عن السداد. يجب أيضًا إعادة بيع المركبات المستعادة حتى يتمكن المُقرض من استلام أي نقود - ونتيجة لذلك ، يفضل المقرضون تلقي الأموال مباشرة من المقترضين بدلاً من استرداد الضمانات. ونتيجة لذلك ، فهم عادة على استعداد للتفاوض مع المقترضين لإعادة هيكلة شروط قرض السيارة.
أنواع أخرى من القروض
تختلف عواقب التخلف عن سداد القروض الشخصية والتجارية اعتمادًا على ما إذا كان القرض مضمونًا أم غير مضمون. إذا كان القرض مدعومًا بضمان شخصي ، فقد يكون للتخلف عن سداده تأثيرًا سلبيًا على درجة ائتمان صاحب العمل. كما أن عدم سداد قرض شخصي سيجعل من الصعب للغاية الحصول على الائتمان في المستقبل. ومع ذلك ، كما تمت مناقشته في الأقسام السابقة ، يمكن تجنب هذه التخلف عن السداد عن طريق الاتصال بالمقرض الخاص بك والتفاوض على قرض معدل.
- في حالة القروض الشخصية المضمونة ، عادة ما يؤدي التخلف عن السداد إلى استيلاء المقرض على الأصول المضمونة.
- في حالة القروض التجارية المضمونة ، عادة ما يؤدي التخلف عن السداد إلى مصادرة المقرض للإيرادات أو المخزون.
- بالنسبة للقروض الشخصية غير المضمونة ، غالبًا ما يؤدي التخلف عن السداد إلى حجز الأجور.
- قد يقاضي المقرضون للحصول على قروض تجارية غير مضمونة للحصول على امتياز مقابل أرباح الشركة.
كيفية تجنب التخلف عن سداد القرض
هناك برامج محددة للقروض الطلابية ، مثل توحيد القروض وإعادة تأهيل القروض ، لمساعدة المقترضين من القروض الطلابية على الخروج من حالة التخلف عن السداد. يسمح إعادة تأهيل قرض الطالب للمقترضين بسداد أقساط شهرية تعادل 15٪ من دخلهم الشهري. يجب على المقترضين في البداية إجراء تسع دفعات متتالية للتأهل. يسمح البرنامج الفيدرالي الآخر ، توحيد القروض ، للمقترض بالخروج من التخلف عن السداد عن طريق سداد ثلاث دفعات شهرية متتالية بالسعر الأولي الكامل ثم التسجيل في خطة سداد مدفوعة بالدخل. نظرًا لعدم إبراء ذمة قروض الطلاب في حالة الإفلاس ، فإن هذه البرامج موجودة للسماح للمقرضين بتعويض خسائرهم.
الأشكال الأخرى للديون هي أكثر صعوبة بكثير في اكتشاف برامج أو قروض محددة موجهة لمساعدة المدينين في الخروج من التخلف عن السداد. إن أمكن ، حاول التفاوض بشأن خطة السداد مع محصل الديون الخاص بك. ومع ذلك ، بناءً على حجم قرضك المتعثر فيه وشدة دينك ، قد ترغب في استشارة محامي الإفلاس حول ظروفك المالية. إذا كان لديك الكثير من التزامات الديون المستحقة ، فقد تتمكن من الاستفادة من الإعفاء من القرض الذي يمنحه إعلان الإفلاس.
هل يمكنني الاعتراض على قروض الطلاب الخاصة بي بعد سبع سنوات؟
بينما يمكنك تحدي المعلومات غير الدقيقة في تقارير الائتمان الخاصة بك وحذفها ، فإن العلامات السلبية القائمة على قروض الطلاب المستحقة ستبقى في سجلاتك لمدة سبع سنوات على الأقل. من المعروف أن قروض الطلاب يصعب سدادها في حالة الإفلاس ، ولن يساعد الخلاف عليها بشأن تقارير الائتمان.
أفضل رهان لك هو التأكد من أن دفعتك ميسورة التكلفة ودفع ما تدين به ، بغض النظر عن المدة التي تستغرقها. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن بعض برامج الإعفاء من قروض الطلاب يمكن أن تساعدك في التخلص من ديونك عاجلاً وليس آجلاً.
ماذا يحدث إذا لم أتمكن من سداد قروض الطلاب الخاصة بي؟
إذا كنت غير قادر حاليًا على سداد قروض الطلاب الخاصة بك ، فيجب عليك التفكير في التأجيل الفيدرالي والتسامح. كلاهما يسمح لك بتعليق مدفوعات قرض الطالب بينما تقف على قدميك مرة أخرى. بينما قد تستمر الفائدة في التحصيل خلال هذه الفترة ، فإن أي نوع من أنواع الإغاثة يمكن أن يكسبك الوقت.
في حين أن هناك خيارات أقل للقروض الطلابية الخاصة ، يمكن للمستهلكين الاتصال بمقرضيهم للإغاثة من المشقة وجداول السداد البديلة.
هل يمكنك الذهاب إلى السجن لعدم سداد قروض الطلاب الخاصة بك؟
بشكل عام ، لا يمكنك الذهاب إلى السجن لعدم سداد قروض الطلاب الخاصة بك. ومع ذلك ، يمكن للمقرض الخاص بك ، ومن المرجح أن يقاضيك ، وقد تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك ، وقد يتم حجز دخلك ، وقد ينتهي بك الأمر إلى مديونية الكثير من الرسوم والفوائد على المدى الطويل.
كيفية تجنب التخلف عن سداد القرض
نظرًا لأن التخلف عن سداد القرض يمكن أن يكون له عواقب طويلة الأجل ، فمن الأفضل أن تفعل كل ما في وسعك لتجنب ذلك في المقام الأول. فيما يلي بعض المؤشرات التي يجب مراعاتها:
# 1. تشاور مع المقرض الخاص بك.
الافتراضي ليس مكلفًا بالنسبة لك فحسب ، بل إنه مكلف أيضًا بالنسبة للمقرضين. ونتيجة لذلك ، فإن العديد من المقرضين على استعداد للتعامل مع العملاء المتعثرين لمساعدتهم على تجنب التخلف عن السداد. إذا تجاوزت موعد الاستحقاق أو كنت خائفًا من تخطي السداد ، فتحدث إلى المُقرض بشأن تعديل خطة السداد الخاصة بك.
# 2. استفسر عن بدائل التأجيل.
إذا كنت تعاني من ضائقة مالية ، فقد تكون مؤهلاً لطلب التأجيل أو التحمل على مدفوعات القرض الخاص بك لأنواع مختلفة من القروض ، لا سيما قروض الطلاب. يمكن أن يوفر لك التأجيل والصبر تأجيلًا مؤقتًا من مدفوعاتك الشهرية أثناء محاولتك الوقوف على قدميك مالياً.
# 3. ضع في الاعتبار توحيد الديون.
إذا كان الائتمان الخاص بك في وضع جيد ، فقد تكون قادرًا على دمج دينك بقرض جديد ، والذي سوف يسدد الدين الأصلي ، ويفضل القضاء على الخوف من التخلف عن السداد. هذا هو أفضل خيار يجب مراعاته إذا كنت تواجه مشكلة في مواكبة العديد من مدفوعات الديون ولديك خطة لسداد القرض الإضافي. خلاف ذلك ، قد تكون مجرد تأجيل لا مفر منه.
قد تكون قادرًا على توفير الائتمان الخاص بك إذا قمت باستكشاف هذه الإجراءات وغيرها لتجنب عواقب التخلف عن سداد القرض.
كيف تخرج من التخلف عن سداد القرض؟
لإكمال إعادة تأهيل الديون بنجاح ، يتعين عليك سداد تسع دفعات شهرية متتالية في الوقت المحدد ، والمعروفة أيضًا باسم ائتمانات الدفع. خلال فترة الإغاثة الطارئة التي قدمها COVID-19 ، لا تزال المدفوعات التي تم تعليقها تحتسب في إعادة تأهيل القرض. تعرف على المزيد حول إغاثة COVID-19 المتوفرة للقروض المتعثرة حاليًا.
هل يمكن التسامح عن القروض المتخلفة؟
القروض ذات الوضع الافتراضي الحالي غير مؤهلة للتسامح بموجب أي من برامج قروض الطلاب الخاصة بنا. ومع ذلك ، إذا استخدمت خيار Fresh Start ، فستتم إزالتك من الحالة الافتراضية. بعد ذلك ، ستستعيد القدرة على التقدم بطلب للحصول على برامج الإعفاء من القروض ، مثل برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة.
هل يمكنك أن تطلب من المقرض إزالة التخلف عن السداد؟
سيكون لديك القدرة على طلب إزالة هذا من حسابك إذا كنت قد دفعت بالفعل المبلغ الذي تمت المطالبة به في الوضع الافتراضي ، أو إذا تم إرسال إشعار افتراضي إليك عن طريق الخطأ. إذا لم تتأخر عن سداد مدفوعاتك بثلاثة إلى ستة أشهر على الأقل ، فيمكنك أيضًا تقديم طلب لشطبها من تقرير الائتمان الخاص بك.
هل تتلاشى قروض الطلاب بعد 7 سنوات؟
لا. على عكس الأنواع الأخرى من الديون ، لا يمكن إلغاء الديون المتكبدة من قروض الطلاب الفيدرالية من خلال رفع دعوى الإفلاس. يحمل المقترض بقرض الطالب هذا الدين معهم لبقية حياتهم ، أو حتى يتم سداده. من ناحية أخرى ، إذا تمت إعادة تمويل القروض كقروض خاصة ثم تخلف عن السداد لاحقًا ، فمن الممكن أن تكون مؤهلة للإعفاء منها في إجراءات الإفلاس. إذا لم يتم اتخاذ أي إجراء بشأن الفاتورة أو لم يستفسر المحصل عن الدين المتأخر ، فسيتم عادةً إزالة الدين التقليدي الذي تخلف عن سداده من تقرير الائتمان الخاص بك بعد مرور سبع سنوات.
ماذا يحدث عندما ينتقل القرض إلى مرحلة التخلف عن السداد؟
عندما يتخلف القرض عن السداد ، يتم تحويل مسؤولية تحصيل الرصيد المستحق منك إلى وكالة تحصيل الديون. يمكن أن تتعرض درجة الائتمان الخاصة بك لضربة كبيرة إذا تخلفت عن سداد قرض ؛ يمكن أن يكون لهذا أيضًا تأثير على قدرتك على الحصول على ائتمان في المستقبل وقد يؤدي حتى إلى استيلاء المُقرض على ممتلكاتك الشخصية.
وفي الختام
إذا كنت تواجه مشكلة في سداد القرض ، فنحن نحثك على اتخاذ إجراء في أسرع وقت ممكن. فيما يلي بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها قبل التخلف عن سداد القرض.
- في أقرب وقت ممكن ، اتصل بالمقرض الخاص بك. التواصل ضروري. قد يكون المُقرض الخاص بك قادرًا على العمل معك لجعل مدفوعاتك أكثر سهولة وتجنب المشكلات المالية الأكثر خطورة في المستقبل.
- استشر مستشار الائتمان. يمكن أن يساعدك مستشار الائتمان في إجراء التحليل المالي وتزويدك بمصادر التثقيف المالي. يحتوي موقع الويب الخاص بوزارة العدل الأمريكية على قائمة بوكالات استشارات الائتمان المرخصة التي تنظمها الولاية والمقاطعة القضائية.
- فكر في استخدام شركة لتسوية الديون لمساعدتك في التفاوض بشأن سداد ديونك.
الأسئلة المتداولة حول الافتراضي للقرض
ماذا يحدث إذا تخلف القرض عن السداد؟
عندما يتخلف القرض عن السداد ، يتم تسليمه إلى وكالة تحصيل الديون ، وتتمثل مهمتها في الاتصال بالمقترض وتحصيل المدفوعات غير المسددة. سيؤدي التخلف عن السداد إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير ، ويؤثر على قدرتك على الحصول على ائتمان في المستقبل ، وقد يؤدي إلى مصادرة الممتلكات الشخصية.
هل يمكن إزالة الافتراضي؟
بمجرد الإبلاغ عن تقصير في ملفك الائتماني ، لا يمكن حذفه قبل انتهاء فترة الست سنوات (ما لم يكن ذلك خطأ). ومع ذلك ، هناك العديد من الأشياء التي يمكن القيام بها للتخفيف من تأثيرها الضار ، بما في ذلك السداد. حاول سداد ديونك بأسرع ما يمكن.
كم من الوقت يستغرق التخلف عن سداد قرض شخصي؟
بين 30 و 90 يومًا
يشير القرض الشخصي المتخلف عن السداد إلى تأخر السداد من 30 إلى 90 يومًا. يتم تحديد التوقيت الدقيق حسب نوع القرض والمقرض وشروط اتفاقية القرض الخاصة بك.
- السندات غير المرغوب فيها: التعريف وكيفية الاستثمار في السندات غير المرغوب فيها
- كيفية إعادة تمويل قرض الطالب: دليل خطوة بخطوة
- برنامج إدارة المدرسة: أفضل اللقطات في عام 2023
- تمويل الطلاب: دليل كامل لكيفية التقديم
- خصم ضريبة قرض الطالب: كيفية الحصول على خصم ضريبة قرض الطالب
مراجع حسابات
