لديك أهداف مالية ، صحيح؟ كمثال ، فكر في بناء أو إصلاح الائتمان الخاص بك. هل تعلم أن استخدام بطاقة الائتمان بحكمة يمكن أن يساعد في تحقيق هذين الأمرين؟
إن استخدام بطاقتك للمشتريات فقط لن يساعدك في بناء أو إعادة بناء درجة الائتمان الخاصة بك. يتعلق بناء وإعادة بناء رصيدك باستخدام بطاقتك بشكل صحيح بمرور الوقت للمساعدة في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. قد تساعد درجة الائتمان الأعلى أيضًا في أشياء مثل مؤهلات الرهن العقاري وحتى التوظيف. استمر في القراءة للحصول على نصائح حول كيفية بناء الائتمان كحامل بطاقة.
كيفية استخدام بطاقة الائتمان لبناء الائتمان
تقوم ببناء الائتمان من خلال إدارة منتج ائتماني بشكل مسؤول ، مثل بطاقة الائتمان أو القرض. سيسجل المُقرض أفعالك في ثلاث وكالات ائتمان استهلاكي رئيسية ، Equifax ، و Experian ، و TransUnion ، وكل منها يحتفظ بتقرير ائتماني مع تاريخك. بينما لا تحتوي تقارير الائتمان الخاصة بك على درجة الائتمان الخاصة بك ، يتم حساب درجاتك باستخدام معلومات من تقاريرك. فيما يلي خمس نصائح لبناء بطاقة الائتمان:
# 1. ادفع في الوقت المحدد وفي كل مرة (35٪ من مجموع نقاط FICO الخاصة بك)
العنصر الأكثر أهمية في بناء ائتمان جيد هو الدفع في الوقت المحدد. يمثل سجل الدفع 35٪ من نقاط FICO الخاصة بك (نموذج تسجيل الائتمان الذي يستخدمه معظم المقرضين) و 41٪ من VantageScore الخاص بك.
ننصح دائمًا بسداد بطاقتك الائتمانية بالكامل لأن القيام بذلك عادة ما يسمح لك بتجنب رسوم الفائدة خلال فترة سماح. إذا كنت غير قادر على سداد المبلغ بالكامل ، فقم على الأقل بسداد الحد الأدنى من الدفعة الشهرية المطلوبة لتجنب قيام المُصدر بالإبلاغ عن الدفع المتأخر إلى مكاتب الائتمان.
إذا فاتك الموعد النهائي للدفع ، فقم بذلك في أقرب وقت ممكن. غالبًا لا يقوم المُصدرون بإبلاغ المكاتب عنك في وقت متأخر حتى تجاوز تاريخ الاستحقاق 30 أو حتى 60 يومًا ، لذلك يمكنك حماية درجاتك عن طريق الدفع في الوقت المحدد.
# 2. حافظ على معدل استخدام متواضع (30٪ من درجة FICO الخاصة بك).
إنها لفكرة جيدة أن تحافظ على استخدامك الائتماني عند 30٪ أو أقل. عندما تقترب من بلوغ الحد الأقصى لبطاقتك ، قد يرى المصدرون أنها مؤشر على أنك قد لا تتمكن من سداد ما اقترضته.
يشير الاستخدام ، المعروف أيضًا باسم نسبة الاستخدام ، إلى مقدار حد الائتمان الذي تستخدمه. على سبيل المثال ، إذا كان لديك رصيد بقيمة 150 دولارًا أمريكيًا في بطاقة ائتمان بحد ائتماني قدره 500 دولار ، فإن استخدامك هو 30٪.
يتم حساب الاستخدام لكل بطاقة فردية وكذلك لجميع بطاقات الائتمان الخاصة بك معًا. إن حمل 150 دولارًا على بطاقة بحد 500 دولار و 600 دولار على بطاقة بحد أقصى 1,000 دولار ، على سبيل المثال ، سيؤدي إلى استخدام إجمالي بنسبة 50 ٪.
# 3. حافظ على طلبات الائتمان الجديدة عند الحد الأدنى (15 ٪ من درجة FICO الخاصة بك).
يجب عليك توخي الحذر عند التقدم للحصول على بطاقات ائتمان جديدة ، والحد من عدد الحسابات الجديدة التي تفتحها.
يمثل طول سجل الائتمان الخاص بك 15٪ من نقاط FICO الخاصة بك. يرجع جزء من هذا إلى متوسط عمر حساباتك ، والذي يقل في كل مرة تفتح فيها حسابًا جديدًا. علاوة على ذلك ، يؤدي التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد إلى تحقيق صعب ، مما قد يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك بمقدار خمس إلى عشر نقاط.
التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد بحذر يمكن أن يسمح لك بالحفاظ على متوسط عمر حساباتك لفترة أطول مع تقليل عدد الاستفسارات حول تقارير الائتمان الخاصة بك. سيساعدك هذا أيضًا في تجنب رفع علامة التحذير للمقرضين المحتملين: التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد بشكل متكرر قد يشير إلى المقرضين بأنك يائس ، مما يجعلك مقترضًا خطيرًا.
# 4. استخدم بطاقتك بشكل متكرر
بينما يجب عليك تجنب الإنفاق على حسابك الجديد أكثر مما يمكنك سداده ، يجب عليك استخدام بطاقتك الائتمانية بشكل متكرر.
تفضل شركات بطاقات الائتمان أن ترى أنك تستخدم بطاقتك وليس مجرد الجلوس عليها. علاوة على ذلك ، فإن عنصر "طول السجل الائتماني" في نقاط FICO الخاصة بك يأخذ في الاعتبار المدة التي مرت منذ استخدامك لحسابات محددة.
لبناء ائتمان ، لا يتعين عليك إنفاق الكثير من المال على بطاقتك الائتمانية. اشحن عنصرًا صغيرًا متكررًا من بطاقتك الائتمانية ، مثل اشتراك البث الشهري - ثم قم بإعداد الدفع التلقائي لضمان عدم تفويت أي دفعة. حتى إذا نسيت أمر البطاقة ، فإن هذه المعاملات الشهرية والمدفوعات في الوقت المحدد يجب أن تساعدك في طريقك إلى درجة ائتمان جيدة.
# 5. ارفع حد الائتمان الخاص بك.
زيادة حد الائتمان الخاص بك هي طريقة أخرى لتقليل استخدام الائتمان الخاصة بك. يسمح لك حد الائتمان الأكبر بالإنفاق بحرية أكبر دون زيادة نسبة استخدامك بشكل كبير.
من المتصور أنك لن تتمكن من زيادة حد الائتمان الخاص بك بشكل مباشر قريبًا. عادةً ما يبدأ حاملو البطاقات الجدد بحد ائتماني متواضع ، لا سيما إذا كان لديهم بطاقة آمنة ، حيث يقرر إيداعك الحد الخاص بك. اعتبر هذه المرحلة هدفًا طويل المدى وليس هدفًا قصير المدى.
يمكنك على الأرجح زيادة حد الائتمان الخاص بك مع الوقت والسلوك الحذر. يسمح لك بعض موفري البطاقات المضمونة بإعادة إيداعك والتحول إلى بطاقة غير آمنة. باستخدام بطاقة غير مؤمنة ، يمكنك عادةً السعي للحصول على حد ائتماني أكبر بشكل منتظم. قد يكون هذا ممكنًا من خلال حسابك عبر الإنترنت أو عن طريق الاتصال برقم دعم العملاء الموجود على ظهر بطاقتك.
كم مرة يجب عليك استخدام بطاقة الائتمان لبناء الائتمان؟
للإبقاء على حساب بطاقتك الائتمانية مفتوحًا وعاملاً ، يجب عليك استخدامه مرة واحدة على الأقل كل ثلاثة أشهر. يضمن هذا التردد أيضًا استمرار شركة البطاقة في إرسال التغييرات إلى مكاتب الائتمان.
الحصول على بطاقتك الائتمانية الأولى
عندما يكون لديك سجل ائتماني محدود أو لا يوجد رصيد على الإطلاق ، فمن الأهمية بمكان اختيار بطاقة الائتمان الصحيحة للتقدم لها. في حين أن العديد من بطاقات الائتمان الأكثر مكافأة تتطلب ائتمانًا جيدًا إلى ممتاز ، إلا أن هناك بطاقات أكثر ترحيباً بالأشخاص الجدد على الائتمان ، مثل البطاقات المؤمنة وبطاقات الطلاب وبطاقات المتاجر.
استخدم بطاقة مؤمنة لبناء ائتمان.
تعد بطاقة الائتمان المضمونة خيارًا ذكيًا بشكل عام إذا كان لديك درجة ائتمان منخفضة أو ليس لديك سجل ائتماني على الإطلاق. إنه "مضمون" لأنه سيتعين عليك دفع وديعة تأمين للمصدر بقيمة حد الائتمان الذي اخترته. نظرًا لأن هذا يحمي المُصدر في حالة التخلف عن السداد ، فعادة ما تكون البطاقات المؤمنة متاحة حتى لو كان لديك ائتمان محدود أو رهيب.
بطاقة ائتمان Discover it® Secured هي بطاقة مؤمنة متميزة. مطلوب إيداع 200 دولار إلى 2,500 دولار ، ولا توجد رسوم سنوية ، والبطاقة متاحة للأفراد ذوي الائتمان الضعيف / المحدود.
استخدم بطاقة الطالب لبناء الائتمان.
هناك بطاقات ائتمان تم تطويرها خصيصًا لطلاب الجامعات لمساعدتهم في بناء سجل ائتماني.
بطاقة ائتمان Capital One SavorOne للمكافآت النقدية للطلاب هي بطاقة طالب متميزة. لا يوجد إيداع ضروري ، ولا توجد رسوم سنوية ، والبطاقة متاحة للأفراد ذوي الائتمان العادل / المحدود.
تقدم هذه البطاقة ، على وجه الخصوص ، مخطط استرداد نقدي كبير. يحصل حاملو البطاقات على 3٪ استرداد نقدي على مشتريات الأكل والترفيه ، و 3٪ كاش باك على خدمات البث الشهيرة ، و 3٪ كاش باك في محلات البقالة ، و 1٪ كاش باك على جميع المشتريات الأخرى. مقاعد حية تقدم 8٪ استرداد نقدي على مشتريات وتذاكر Capital One Entertainment.
ومع ذلك ، فإنه يحتمل أن يكون معدل الفائدة السنوية مرتفعًا: 17.99٪ - 27.99٪. (عامل).
استخدم بطاقة التسوق لبناء الائتمان
أنت على دراية بالفعل ببطاقات ائتمان المتاجر إذا طُلب منك من قبل عند تسجيل المغادرة في متجر ما إذا كنت تريد التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان تلك العلامة التجارية ، أو إذا عُرض عليك خيار بدء تطبيق بطاقة ائتمان أثناء عملية الخروج من أمازون. والخبر السار هو أن بطاقات المتجر يمكن أن تساعدك في بناء الائتمان وغالبًا ما يكون لها قيود أقل من الأنواع الأخرى من بطاقات الائتمان. الأخبار السيئة هي أنها تأتي في كثير من الأحيان مع برامج المكافآت التي يبدو أنها موجهة لجذبك إلى إنفاق أكثر مما تنفق عادة في المتجر ، بالإضافة إلى أسعار الفائدة المرتفعة.
إضافة نفسك كمستخدم مرخص له على بطاقة ائتمان شخص آخر
إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على بطاقة الائتمان الخاصة بك (أو ببساطة لا تريد واحدة) ، ولكن لديك فردًا من العائلة أو صديقًا مقربًا يدير شؤونه المالية بعناية ، يمكنك التفكير في أن تصبح مستخدمًا معتمدًا على إحدى بطاقاته.
يمكن أن تصبح مستخدمًا معتمدًا تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير. يتم نشر الأرصدة وسجل الدفع من عدة بطاقات في التقارير الائتمانية لكل من حامل البطاقة الأصلي والمستخدم المرخص له. هذا يعني أنه إذا استخدم أحد أفراد العائلة أو أحد الأصدقاء البطاقة ، فأنت تقوم في الأساس "باستعارة" سجلهم بهذا الحساب - حتى إذا لم تستخدم البطاقة بنفسك مطلقًا.
من ناحية أخرى ، يكون حامل البطاقة الأساسي مسؤولاً في النهاية عن أي رسوم على بطاقة الائتمان تتكبدها. لتجنب الجدل مع الأقارب أو الأصدقاء ، تأكد من معرفة كيفية سداد أي مشتريات تقوم بها. لتجنب إغراء الإنفاق الزائد على الحساب ، يمكنك الموافقة على أن حامل البطاقة الرئيسي سيحتفظ بالبطاقة الحقيقية التي يقدمها لك المصدر.
بعد عام أو نحو ذلك من كونك مستخدمًا مرخصًا ، إذا شعرت بالاستعداد ، فقد تتمكن من التأهل للحصول على بطاقة الائتمان الخاصة بك.
كم عدد بطاقات الائتمان التي يجب أن أمتلكها؟
يُقترح عمومًا حسابين إلى ثلاثة حسابات بطاقة ائتمان ، بالإضافة إلى مصادر الائتمان الأخرى ، إذا كان هدفك هو الحصول على درجة ائتمان قوية أو الحفاظ عليها. قد يكون هذا المزيج مفيدًا لمزيج الائتمان الخاص بك. يحب المقرضون والدائنون مجموعة متنوعة من أنواع الائتمان في سجلك الائتماني.
كم من الوقت يستغرق بناء الائتمان ببطاقة ائتمان مضمونة؟
يمكن أن تساعدك بطاقة الائتمان المضمونة في بناء ائتمان في مدة قصيرة تصل إلى شهر واحد ، ولكن الأمر سيستغرق عدة أشهر ، إن لم يكن سنوات ، لبناء درجة ائتمان قوية أو استثنائية باستمرار. يعتمد رصيد الوقت أيضًا على ما إذا كنت تبدأ من نقطة الصفر أو تقوم ببناء ائتمان تالف. إذا لم يكن لديك رصيد ، فقد تؤدي بضعة أشهر من الدفعات في الوقت المحدد إلى الحصول على درجة ممتازة. بعد شهر واحد ، ستحصل على VantageScore و FICO Score. مع سوء الائتمان ، من المرجح أن يستغرق الأمر من 12 إلى 18 شهرًا من الاستخدام الدقيق للارتقاء إلى مستوى الائتمان العادل.
تعد بطاقات الائتمان المؤمنة ممتازة لبناء الائتمان لأنه من السهل الحصول عليها وإبلاغ مكاتب الائتمان بها ، تمامًا مثل البطاقات غير المضمونة.
ومع ذلك ، من دون معرفة تفاصيل حالتك ، من الصعب إعطائك فكرة دقيقة عن المدة التي سيستغرقها بناء الائتمان باستخدام بطاقة ائتمان مضمونة.
اقرأ أيضا: كيفية استخدام بطاقة الائتمان: دليل مفصل
الوقت المستغرق لتكوين ائتمان باستخدام بطاقة ائتمان مضمونة هو كما يلي:
- إذا لم يكن لديك رصيد ، فسوف يستغرق الأمر شهرًا واحدًا للحصول على VantageScore وستة أشهر للحصول على درجة FICO. يمكن أن تتراوح نتيجتك الأولية من سيئة إلى جيدة اعتمادًا على مدى مسئولية استخدامك لبطاقتك.
- إذا دفعت فواتيرك في الوقت المحدد وتعاملت بطريقة أخرى مع أموالك بشكل مناسب ، فيمكنك الإصلاح من درجة ائتمان رهيبة (300-639) إلى درجة ائتمان مناسبة (640-699) في 12-18 شهرًا.
- بناءً على المعلومات غير الكافية ، يمكن أن تنخفض درجة الائتمان القوية ببساطة بسبب زيادة استخدام الائتمان أو دفعة واحدة ضائعة. يستغرق بناء درجة ائتمان قوية أو استثنائية ثم الحفاظ عليها وقتًا واتساقًا. هذا جهد متعدد السنوات.
- سيتم حذف بعض المعلومات السلبية ، مثل حالات الإفلاس والتأخر في السداد ، من سجلك الائتماني بعد 7-10 سنوات للأشخاص الذين يعيدون بناء الائتمان. ومع ذلك ، كلما تقدموا في السن ، قل تأثيرهم على درجاتك.
- إذا كنت ترغب في إعادة بناء رصيدك ، فإن بطاقات الائتمان المضمونة هي الخيار الأفضل. من السهل الحصول عليها ، وبخلاف متطلبات الإيداع ، لا يمكن تمييزها عن البطاقات غير المضمونة. ستستغرق إعادة بناء الائتمان وقتًا ، لذا ابدأ في أقرب وقت ممكن. يعد الدفع في الوقت المحدد دائمًا ممارسة جيدة ، كما هو الحال مع استخدام أقل من 30٪ من رصيدك المتاح.
كيف يمكنك بناء ائتمان بدون استخدام بطاقة ائتمان؟
في حين أن فتح واستخدام بطاقات الائتمان قد يكون استراتيجية ذكية لبناء الائتمان ، فهي ليست الوحيدة. يمكن أن تساعد أيضًا القروض وأشكال الحسابات الأخرى التي يمكنك إبلاغ مكاتب الائتمان بها.
عندما تبدأ لأول مرة ، يمكنك التحقق من قروض بناء الائتمان ، والمخصصة صراحة لهذا الغرض. يمكن أن تساعدك القروض المتكررة الأخرى ، مثل قروض الطلاب والسيارات والعقارات ، في بناء الائتمان.
إن سداد مدفوعات القرض في الوقت المحدد ، كما هو الحال مع بطاقات الائتمان ، هو العنصر الأكثر أهمية في بناء الائتمان. يمكن أن يكون لرصيدك المتبقي أيضًا تأثير على درجاتك الائتمانية ، ولكنه ليس بنفس أهمية معدلات استخدام بطاقة الائتمان.
كثيرًا ما لا يتم إبلاغ المكاتب عن أنواع أخرى من الحسابات ، مثل اتفاقيات المرافق والهاتف ، وليس لها أي تأثير على رصيدك.
كم من المال يجب أن تتركه على بطاقتك الائتمانية؟
ينصح الخبراء بالحفاظ على استخدامك الائتماني أقل من 30٪ من إجمالي الائتمان المتاح لديك ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي (CFPB). إذا كان لديك معدل استخدام مرتفع ، فقد تلاحظ تحسن تصنيفاتك بمجرد الإبلاغ عن مبلغ أقل أو حد ائتماني أكبر.
وفي الختام
تتمتع بطاقة الائتمان بالعديد من المزايا ، ولكن من أهمها قدرتها على مساعدتك في بناء الائتمان. لا تفوت أي دفعة ، وتتبع أرصدة بطاقتك ، وكن استباقيًا لترى رصيدك يتحسن.
مقالات ذات صلة
- زيادة خط الائتمان: كيفية طلب زيادة حد الائتمان
- ما هي الدرجة الائتمانية العادلة؟ كيفية تحسينه
- كيفية الحصول على حد ائتماني أعلى لبطاقة الائتمان
- ما هو حد الائتمان؟ كيف تؤثر على درجة الائتمان
- ما هي درجة الائتمان التي تبدأ بها: كل ما يجب أن تعرفه
مراجع حسابات
