بدون حمل الكثير من النقود ، قد يكون استخدام بطاقة الائتمان طريقة رائعة لبناء الائتمان وإجراء عمليات شراء. ومع ذلك ، من المهم معرفة كيفية عمل بطاقات الائتمان وكيفية استخدامها بشكل صحيح حتى تتمكن من تحسين وضعك المالي أو الحفاظ عليه ، وبناء ائتمان ممتاز ، وسداد الديون.
ستتم تغطية أساسيات استخدام بطاقة الائتمان في هذه المقالة ، إلى جانب معلومات حول ما يجب أن تعرفه قبل التقديم ، وكيفية مراقبة إنفاقك ، وكيفية تسوية رصيدك. باستخدام هذه المعلومات ، قد تتعلم كيفية استخدام بطاقتك الائتمانية بشكل مسؤول والاستفادة من جميع المزايا التي توفرها.
تشغيل بطاقة الائتمان
بطاقة الائتمان هي قرض قصير الأجل يمكّنك من الشراء واقتراض الأموال من مؤسسة مالية.
سواء كان ذلك لدفع ثمن الضروريات اليومية ، أو النفقات المتكررة مثل المرافق ، أو التكاليف غير المتوقعة ، فإن بطاقات الائتمان هي أداة مالية مهمة يستخدمها العديد من الأمريكيين كل يوم.
عند إجراء عملية شراء باستخدام بطاقة ائتمان ، على عكس بطاقة الخصم ، لا يتم خصم أي أموال من حسابك. تقوم جهة إصدار بطاقتك الائتمانية بإيداعها بدلاً من ذلك.
كل بطاقة ائتمان لها حد ائتماني. يسمح لك المُقرض باختيار المبلغ الذي ستنفقه بدلاً من إعطائك المبلغ بالكامل. حتى المبلغ المحدد مسبقًا ، يمكنك إجراء عمليات شراء أو حتى سحب الأموال.
المبدأ الأساسي لكيفية عمل بطاقات الائتمان هو أن حد الائتمان الخاص بك قد تم تخفيضه كنتيجة لإنفاقك. يمكنك استخدام الحد الخاص بك بالكامل عند سداده. لهذا السبب ، غالبًا ما يشار إلى بطاقة الائتمان على أنها حد ائتمان متجدد.
ما هو بالضبط أبريل؟
معدل النسبة المئوية السنوي (APR) هو التكلفة السنوية لاقتراض المال ببطاقة ائتمان. هو معدل الفائدة الذي تفرضه شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك على أي دين مستحق بعد تاريخ استحقاق السداد.
يمكنك منع تكاليف الفائدة عن طريق سداد رصيد كشف بطاقتك بالكامل. إذا قمت بذلك ، فلن تضطر إلى دفع أي فائدة على مشترياتك.
فيما يلي توضيح لكيفية عمل APR:
- بطاقتك الائتمانية لديها 20٪ APR.
- لديك رصيد 1,000 دولار.
- إذا احتفظت بالرصيد في البطاقة ولم تدفع أي رسوم ، فسوف يرتفع إلى 1,200 دولار بعد عام. (20٪ من 1,000 دولار = 200 دولار ، تضاف إلى المبلغ المستحق الأولي)
- لن تكون هناك رسوم فائدة إذا قمت بسداد الدين بالكامل البالغ 1,000 دولار بحلول تاريخ الاستحقاق.
في الواقع ، لا يمكنك ترك هذا الرصيد دون رقابة لمدة عام. للحفاظ على حسابك في وضع جيد وتجنب الغرامات ، ستحتاج إلى تسديد الحد الأدنى من المدفوعات كل شهر. كان هذا مجرد توضيح لمفهوم الفائدة على بطاقة الائتمان.
كيفية تحسين الائتمان الخاصة بك
بعد أن يتم تفويضك للحصول على بطاقة ائتمان ، من المهم أن تستخدمها بطريقة تعزز درجة الائتمان الخاصة بك. لإنشاء ائتمان باستخدام بطاقة ائتمان ، اتبع الخطوات التالية:
الدفع في الوقت المحدد
أفضل شيء يمكنك القيام به للحصول على رصيدك هو الدفع في الوقت المحدد في كل مرة. أهم جانب في حساب درجة الائتمان الخاصة بك هو سجل الدفع الخاص بك ، وسيساعدك إجراء المدفوعات في الوقت المحدد على تحقيق ائتمان مستحق.
معظم شركات بطاقات الائتمان لديها خيار الدفع التلقائي. هذه طريقة ممتازة لضمان عدم تفويت أي دفعة. يمكنك أيضًا إنشاء تذكير شهري لنفسك.
راقب نقاط FICO® الخاصة بك
على الرغم من وجود عدة أنواع من التصنيفات الائتمانية ، إلا أن درجة FICO® هي الأكثر استخدامًا من قبل المقرضين. تحقق من حسابك مرة واحدة على الأقل كل بضعة أشهر للتأكد من أنك على الطريق الصحيح. تحتوي بعض بطاقات الائتمان على متتبع نقاط FICO® ، ولكن إذا لم يكن لديك ، فيمكنك التحقق من درجاتك مجانًا عبر الإنترنت.
حافظ على توازن منخفض
إذا أصبح مبلغ بطاقتك الائتمانية كبيرًا جدًا ، فسيؤدي ذلك إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك. لتجنب ذلك ، حاول ألا تتجاوز 30٪ من حد الائتمان الخاص بك. لحساب 30٪ من حدك الائتماني ، اضرب حد الائتمان الخاص بك في 0.3.
اطلب زيادة في حد الائتمان الخاص بك
بعد تسعة إلى اثني عشر شهرًا من استخدام بطاقتك وإجراء مدفوعات في الوقت المحدد ، اطلب زيادة حد الائتمان من جهة إصدار البطاقة. يمكن أن يساعدك حد الائتمان الأكبر في الحفاظ على أرصدتك ضمن نسبة 30٪ الضرورية.
حافظ على حسابك مفتوحا
متوسط عمر حسابك هو أحد الجوانب التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. يُنصح بإبقاء الحسابات القديمة مفتوحة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. حاول ألا تغلق بطاقتك الائتمانية الأولية ، لأنها ستكون أقدم حساب ائتماني لك.
تقدم بطلب للحصول على بطاقات جديدة فقط عند الضرورة القصوى
عندما يتحسن رصيدك ، ستتمكن من التقدم بطلب للحصول على بطاقات ائتمان بمكافآت إضافية. لا حرج في الحصول على بطاقة ائتمان جديدة يمكن أن توفر لك المال ، ولكن لا تبالغ.
كل طلب بطاقة ائتمان له تأثير طفيف على درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن يؤدي وجود عدد كبير جدًا من التطبيقات إلى صعوبة الحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك. تقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة مرة واحدة في السنة ، أو ليس أكثر من مرة واحدة كل ستة أشهر ، للحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك في ارتفاع.
كيف يمكنني استخدام رصيدي لأول مرة؟
أثناء استخدام بطاقة الائتمان لأول مرة ، من المهم الالتزام بميزانيتك وتسديد مدفوعاتك الشهرية بالكامل وفي الموعد المحدد. يمكنك تجنب معدلات الاقتراض المرتفعة وبناء الائتمان من خلال القيام بذلك. قد تكون بطاقة الائتمان أداة مفيدة ، عند استخدامها بشكل صحيح ، يمكن أن تساعدك على تجنب دفع الفوائد والمكافآت في المستقبل. ومع ذلك ، إذا تعاملت مع الأمر بلا مبالاة ، فقد ينتهي بك الأمر بدين قد يستغرق سنوات لإدارته وضرر درجة الائتمان.
# 1. اختر البطاقة التي تناسب ظروفك
يعتبر التفكير في أنماط الإنفاق الخاصة بك هو الخطوة الأولى في استخدام بطاقة الائتمان. هل يمكنك ، على سبيل المثال ، أن تربح من استلام نقود على مشترياتك من البقالة أو الغاز؟ هل تسافر بانتظام وترغب في تجميع الأميال أو النقاط؟ هل المدخرات الفندقية مهمة بالنسبة لك؟
قد تساعدك هذه الاستفسارات في تحديد نوع البطاقة التي تريدها والفوائد المحتملة التي ستكون أكثر فائدة لك. قارن بين بطاقات الائتمان من العديد من البنوك أو موفري البطاقات لبدء دراستك.
انظر إلى شروط وأحكام كل بطاقة لتكون على دراية بالرسوم المحتملة وتواريخ استحقاق الدفع وحدود استخدام المزايا بعد تقليل اختياراتك وتحديد جهة إصدار البطاقة التي ترغب في التعامل معها. افحص APRs ، و APRs الترويجية ، وحوافز الترحيب ، وتأكد من قدرتك على تحمل أي رسوم سنوية قد تفرضها البطاقة.
# 2. قم دائمًا بدفع فواتيرك في الوقت المحدد (وبالكامل)
قم دائمًا بدفع رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل وفي الوقت المحدد. هذه هي القاعدة الأكثر أهمية عند استخدام بطاقات الائتمان. يمكنك منع تكاليف الفائدة والرسوم المتأخرة والتصنيفات الائتمانية السلبية من خلال الالتزام بهذا المبدأ التوجيهي. يمكنك تجنب الفائدة وبناء درجة ائتمانية جيدة عن طريق دفع دفعتك بالكامل.
إذا قمت بسداد مدفوعات متأخرة بشكل متكرر ، فإنك تخاطر بغرامات تصل إلى عدة مئات من الدولارات. مع انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك ، قد تضطر إلى دفع فوائد بمئات الدولارات عند التقدم بطلب للحصول على قروض أو رهون عقارية في المستقبل. قد يكون الوقت قد حان لتقطيع بطاقة الائتمان الخاصة بك إذا لم تتمكن من دفع حسابك في الوقت المحدد.
عادة ما يكون لديك العديد من البدائل لدفع كشف حساب بطاقتك كل شهر. قد تبدو أقل دفعة ، والتي قد تكون أقل من 25 دولارًا ، مغرية ، لكن القيام بذلك سيؤدي إلى سنوات من الديون. عند إجراء عملية شراء ، يُنصح بسداد رصيد بطاقتك الائتمانية على الفور. من خلال القيام بذلك ، يمكنك إثبات ممارسة دفع فواتيرك مقدمًا من تاريخ الاستحقاق.
- ستدرج جهة الإصدار الخاصة بك تاريخين في كشف حساب بطاقتك الائتمانية كل شهر: تاريخ الإغلاق وتاريخ الدفع:
- تاريخ الإغلاق هو آخر يوم يمكنك فيه تحصيل رسوم لكشف الحساب الشهري. ستظهر أي معاملة جديدة في كشف الحساب للشهر التالي بعد تاريخ الإغلاق.
- يشار إلى تاريخ استحقاق بيان معين بتاريخ الدفع.
يشير مصطلح "فترة السماح" إلى فترة السماح البالغة 21 يومًا التي توفرها غالبية بطاقات الائتمان لسداد رصيد دون تكبد فائدة. بالنسبة للمشتريات أو أنواع الرسوم الأخرى ، لا توفر بعض بطاقات الائتمان فترات سماح. عند التقدم للحصول على بطاقة ائتمان ، قم دائمًا بدراسة الشروط ، وخاصة مدة الدورة الشهرية وتواريخ استحقاق الدفع.
# 3. فقط قم بشحن ما يمكنك تحمله للحفاظ على أرصدةك منخفضة
إن الحفاظ على رصيد منخفض فيما يتعلق بحد الائتمان المتاح لديك لا يقل أهمية عن إجراء الدفعات في الوقت المحدد. الحفاظ على توازن متواضع له ميزتان رئيسيتان:
- الرصيد المنخفض يحسن درجة الائتمان الخاصة بك.
- من المرجح أن تقوم بسداد مدفوعات كاملة في الوقت المحدد على رصيدك.
يتم تحديد درجة الائتمان الخاصة بك من خلال مجموعة متنوعة من المعايير ، ولكن استخدام الائتمان يمثل 30٪ من تلك الدرجة. بمعنى آخر ، هذه هي نسبة ما تدين به إلى حد الائتمان الإجمالي. سيكون استخدامك الائتماني 50٪ ، على سبيل المثال ، إذا كان لديك حد ائتماني بقيمة 1,000 دولار وتم تحصيل 500 دولار من بطاقتك.
على الرغم من عدم وجود تعريف مقبول عالميًا لاستخدام الائتمان ، يتفق الخبراء على أنه يجب عليك الحفاظ عليه أقل من 30٪. أي شيء أكثر من ذلك قد يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك. اشحن أقل مما يمكنك تحمله للحفاظ على نسبة استخدام ائتمان منخفضة. تقل احتمالية إنفاقك أكثر مما يمكنك سداده في نهاية الشهر من خلال الحفاظ على رصيد منخفض.
# 4. تعرف على كيفية احتساب الفائدة
على عكس التصور الشائع ، لا يتم تحديد الفائدة من خلال الرصيد المتبقي بعد سداد الحد الأدنى من السداد. في الحقيقة ، يقوم المصدرون بحسابات الفائدة الأساسية على متوسط رصيدك اليومي ، والذي يتم تحديده بقسمة APR (معدل النسبة السنوية) لبطاقتك على 365.
افترض ، في البداية ، أن لديك 1,000 دولار في البداية وأنك ستحصل على مبلغ 800 دولار في تاريخ الاستحقاق. ستفقد عمرك الإجمالي وستتم محاسبتك على فائدة إضافية بقيمة 200 دولار. ستبدأ أي معاملات فقط في البداية خلال اليوم التالي. إذا قمت بدفع ثمنك بالكامل قبل يومك ، فلن يتم تحصيل رسوم منك بالكامل خلال الفترة الصعبة.
# 5. راقب كشف حسابك الشهري
يمكنك منع الاحتيال والالتزام بالميزانية والحفاظ على انخفاض رصيدك من خلال مراقبة كشف حسابك. إنها لفكرة جيدة أن تذهب وتراجع كشف حسابك كل شهر ، حتى إذا كان لديك إعداد دفع آلي ، للتأكد من عدم وجود أنشطة مشبوهة.
لحسن الحظ ، تمتلك غالبية المصدرين تقنية متطورة تقوم بمسح الرسوم الخاطئة ، لكنهم قد لا يجدونها دائمًا. تحقق من كشف حسابك مرة واحدة على الأقل شهريًا للتأكد من عدم وجود أي مشتريات لا تعرفها.
يمكن أن تساعدك مراقبة بيانك في البقاء في حدود إمكانياتك بالإضافة إلى البحث عن السلوك الاحتيالي. بدون تسجيل الوصول بشكل روتيني ، من المستحيل تحديد ما إذا كنت تحافظ على رصيد منخفض ، أو تتحكم في إنفاقك ، أو تتجاوز ميزانيتك.
هل يمكنني تحويل الأموال من بطاقة الائتمان إلى الحساب المصرفي؟
نعم ، يمكنك تحويل الأموال من بطاقتك الائتمانية إلى حسابك المصرفي. قد تتمكن من القيام بذلك عبر الهاتف أو عبر الإنترنت ، اعتمادًا على جهة إصدار بطاقتك. قد تتمكن أيضًا من إنجاز ذلك شخصيًا في أحد البنوك أو أجهزة الصراف الآلي.
كيفية استخدام بطاقة ائتمان بدون بطاقة فعلية
من خلال استخدام بطاقة ائتمان افتراضية ، يمكنك استخدام البطاقة بدون بطاقة حقيقية. بطاقة الائتمان الافتراضية هي بطاقة موجودة فقط كرقم بطاقة ائتمان وتاريخ انتهاء الصلاحية ورمز أمان وليست موجودة فعليًا. يمكن استخدام بطاقة ائتمان افتراضية لإجراء عمليات شراء عبر الإنترنت وتخطيط الرحلات والمزيد.
1. عمليات الشراء عبر الإنترنت
لا يزال بإمكانك استخدام رقم بطاقتك إذا كنت ترغب في إجراء عملية شراء عبر الإنترنت ولكن ليس لديك بطاقة الائتمان الخاصة بك في متناول اليد. قبل معالجة عملية الشراء ، سيحتاج غالبية التجار عبر الإنترنت إلى التفاصيل التالية:
- اسم البطاقة
- رقم بطاقة الائتمان
- تاريخ انتهاء الصلاحية
- رمز الوصول
إذا كانت لديك هذه المعلومات ، فيجب أن تكون قادرًا على إجراء عملية شراء عبر الإنترنت دون أي مشاكل. فقط تأكد من تقديم رقم بطاقة الائتمان الصحيح وتاريخ انتهاء الصلاحية ورمز الحماية. يمكنك دائمًا الاتصال بجهة إصدار بطاقتك الائتمانية للحصول على المساعدة إذا كانت لديك أي أسئلة حول أي من هذه المعلومات.
2. عمليات الشراء التي تتم في المتجر
يجب أن تستخدم خدمة مثل Apple Pay أو Google Pay أو Samsung Pay من أجل إجراء عملية شراء في المتجر بدون بطاقة ائتمان فعلية. للاتصال بمحطة التاجر التي تدعم تقنية NFC ، تستخدم هذه الخدمات تقنية اتصالات المجال القريب (NFC).
3. السحب من أجهزة الصراف الآلي
يلزم إدخال رقم التعريف الشخصي لبطاقتك الائتمانية من أجل استخدامها في أجهزة الصراف الآلي. يمكنك غالبًا إنشاء رمز PIN عن طريق الاتصال بجهة إصدار البطاقة إذا لم يكن لديك واحد بالفعل. ما عليك سوى إدخال بطاقتك وإدخال رقم التعريف الشخصي الخاص بك لاستخدامه في أجهزة الصراف الآلي.
هل يمكنني سحب بطاقة الائتمان؟
لا ، لا يمكنك إجراء سحب نقدي من بطاقة الائتمان. تعد بطاقات الائتمان نوعًا من الائتمان المتجدد ، مما يعني أنه يمكنك استخدامها لإجراء عمليات شراء ودفع ثمنها بمرور الوقت. ستحتاج إلى استخدام سلفة نقدية لسحب النقود من بطاقة الائتمان. تقدم معظم البنوك وأجهزة الصراف الآلي سلفًا نقدية ، على الرغم من أن لديها معدلات فائدة وتكاليف أعلى من مشتريات بطاقات الائتمان النموذجية.
وفي الختام
قد يكون استخدام بطاقة الائتمان طريقة رائعة لإدارة أموالك وبناء درجة الائتمان الخاصة بك. من المهم استخدامه بشكل صحيح لأنه قد يكون أيضًا وسيلة لإجراء عمليات شراء قد لا تتمكن من تحملها. تأكد من دراسة شروط وأحكام بطاقة الائتمان الخاصة بك قبل استخدامها ، وسداد رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر ، واستخدمها فقط في عمليات الشراء المطلوبة. قد يكون استخدام CC بشكل مسؤول أداة رائعة لتحقيق النجاح المالي.
- أفضل شركات بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة الأمريكية: أفضل 10 شركات مصدرة
- أعمال الصراف الآلي: دليل كامل وخطوات سهلة
- ما المقدار الذي يمكنك أخذه من ماكينة الصراف الآلي؟ حدود السحب من أجهزة الصراف الآلي
- كيف تبدأ عمل أجهزة الصراف الآلي في عام 2023: الدليل النهائي
مراجع حسابات
