يجمع توحيد ديون بطاقات الائتمان بين أرصدة بطاقات الائتمان المختلفة في دفعة شهرية واحدة. إذا كان معدل الفائدة على الدين الجديد أقل من معدل الفائدة على بطاقات الائتمان الخاصة بك ، فإن توحيد ديونك يعد فكرة جيدة. يمكن أن يؤدي ذلك إلى خفض نفقات الفائدة ، وجعل المدفوعات أكثر معقولية ، وتقليل مدة الدفع. سيحدد مقدار الدين لديك ودرجة الائتمان الخاصة بك وعوامل أخرى أفضل نهج للاندماج. الآن ، دعنا نلقي نظرة على كيفية دمج ديون بطاقة الائتمان مع سوء الائتمان دون الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك.
ما هو توحيد بطاقة الائتمان؟
توحيد بطاقات الائتمان هي عملية تجمع بين أرصدة بطاقات الائتمان المختلفة في رصيد واحد. يعمل هذا على تبسيط عملية التتبع نظرًا لوجود دفعة شهرية واحدة وتاريخ استحقاق واحد يجب تذكره. تحتوي معظم خطط الدمج هذه على معدلات APR منخفضة ، مما يقلل المبلغ الإجمالي للفائدة التي يتعين عليك دفعها ويتيح لك سداد القرض بشكل أسرع.
كيف يعمل توحيد بطاقة الائتمان؟
بشكل عام ، إجراء توحيد بطاقات الائتمان بسيط. تقوم بتجميع جميع الديون التي ترغب في دمجها في دفعة واحدة من خلال العمل مع مسؤول قروض أو مستشار ائتمان أو بمفردك. بعد ذلك ، يتم وضع خطة أو قرض لك لتسديد دفعتك الشهرية إلى مكان واحد ، مما يجعل من السهل تذكر تاريخ استحقاقك ، وربما يكون لديك معدل سنوي أقل للإنفاق السنوي للدفع.
مع وضع ذلك في الاعتبار ، دعنا ننتقل إلى العديد من تكتيكات الدمج التي قد تكون قادرًا على استخدامها. هذه ليست قائمة شاملة بأي حال من الأحوال ، لكنها قد تثير بعض الأفكار التي لم تفكر فيها من قبل.
كيفية توحيد ديون بطاقة الائتمان بنفسك
توحيد ديون بطاقة الائتمان هو عملية دمج أرصدة بطاقات الائتمان المتعددة في دفعة شهرية واحدة مع معدل فائدة أقل مما تدفعه الآن.
ومع ذلك ، فإن توحيد الديون يستغرق وقتًا ، والعديد من الطرق تتضمن عملية تقديم الطلب أولاً لتحديد ما إذا كنت موافقًا ، مما يؤدي عادةً إلى استفسار ائتماني صعب ، مما قد يتسبب في انخفاض درجاتك الائتمانية بضع نقاط.
فيما يلي أفضل خمس طرق لتوحيد ديون بطاقة الائتمان دون الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك:
# 1. قروض شخصية
يعد الاتصال بالمصرف المحلي أو الاتحاد الائتماني الذي تتعامل معه وطلب قرض توحيد الديون أحد أكثر الطرق شيوعًا لتوحيد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك. في كثير من الأحيان ، يمكن تقديم الطلبات عبر الهاتف أو عبر الإنترنت. الأمر الرائع في هذه القروض هو أنها غالبًا ما تكون ذات شروط قابلة للتعديل (عادةً ما تكون من 12 إلى 60 شهرًا) ودفع شهري ثابت مستحق ، مما يساعد في إعداد الميزانية. كميزة إضافية ، ستدفع بعض المؤسسات المالية لدائنيك على الفور ، مما يوفر عليك المتاعب.
# 2. برامج توحيد الديون
غالبًا ما يكون برنامج توحيد الديون خدمة تسمح للمدينين بدمج بطاقاتهم الائتمانية في دفعة واحدة. بعد ذلك ، تقوم عادةً بإجراء دفعة واحدة للبرنامج ، والذي يقوم بعد ذلك بتوزيع الأموال على دائنيك. لا ينبغي الخلط بين هذا وبين قرض توحيد الديون ، وهو قرض يتم توفيره لسداد ديونك الحالية. تظل ديونك الحالية قائمة ، لكنها قد تكون أكثر قابلية للإدارة.
من الناحية المثالية ، ستكون التكلفة الشهرية لبرنامجك أقل من سداد جميع مدفوعاتك بشكل منفصل. هذا يعني أيضًا أن جزءًا أكبر من مدفوعاتك سيخصص لسداد ديونك السابقة. تعمل برامج توحيد الديون مع الدائنين لخفض أسعار الفائدة وإزالة الرسوم المتأخرة ، بينما لا يتم ضمان أي منهما. قد تطلب منك بعض برامج توحيد الديون إغلاق بعض أو كل البطاقات التي تقوم بتوحيدها ، لذا تحقق جيدًا.
# 3. 0٪ عروض APR على بطاقات الائتمان
0 ٪ APR على تحويل الرصيد هو عرض تمهيدي يأتي مع عدد قليل من بطاقات الائتمان. هذا العرض صالح فقط لفترة محدودة بعد فتح البطاقة. في حين أنها قد تظل خاضعة لرسوم تحويل الرصيد (عادةً ما يتم توحيد 3٪ إلى 5٪ من الرصيد) ، فإنها تقدم في كثير من الأحيان 0٪ فترات تمهيدية تتراوح من اثني عشر إلى ثمانية عشر شهرًا بحيث لا يتراكم الرصيد أي فائدة إضافية.
بالنسبة للأفراد الذين يفكرون في السير في هذا الطريق ، تعد بطاقة Citi® Diamond Preferred® بديلاً رائعًا. ليس لديها رسوم سنوية ومقدمة معقولة بنسبة 0٪ على تحويلات الأرصدة المؤهلة من تاريخ التحويل الأول و 0٪ مقدمة APR على المشتريات من تاريخ فتح الحساب. بعد ذلك ، سيتراوح معدل النسبة المئوية السنوية المتغير من 17.49٪ إلى 28.24٪. يجب إجراء تحويلات الرصيد في غضون أربعة أشهر من فتح الحساب.
# 4. HELOC أو الرهن العقاري الثاني
قد يكون من الممكن دمج ديون بطاقة الائتمان بنفسك دون الإضرار برصيدك الائتماني إذا زادت قيمة منزلك بمرور الوقت أو انخفض الرصيد بشكل كبير. إن الحصول على رهن عقاري ثانٍ أو استخدام حد ائتمان لملكية المنازل (HELOC) يرقى أساسًا إلى الاستفادة من ممتلكاتك كضمان لسداد ديون أخرى.
نظرًا لأن هذه القروض لها أصل أساسي ، يكون معدل الفائدة عمومًا أقل من سعر القرض الشخصي ، مما يسمح لك بسداد دفعات شهرية أصغر أو تجنب ارتفاع أسعار الفائدة بطرق أخرى. قد يسمح لك معدل الفائدة المنخفض بسداد القرض بسرعة أكبر. إذا اخترت هذه الطريقة ، فقد تضطر إلى دفع المزيد مقابل الرهن العقاري الخاص بك ، لذلك تحدث إلى المقرض الخاص بك مباشرة. قد تكون هناك أيضًا مشكلات ضريبية.
# 5. 401 (ك) قرض
عادة لا نوصي بسحب الأموال من حسابات التقاعد إلا إذا لزم الأمر. لا ينبغي أن يكون القرض 401 (ك) خيارك الأول لتوحيد الديون ؛ ومع ذلك ، فإنه يحتوي على بعض الفوائد.
يعد الحصول على قرض مقابل 401 (ك) برعاية صاحب العمل طريقة للحصول على سعر فائدة أقل من القرض الشخصي ، ويمكن لهذه الإستراتيجية بشكل عام تعزيز ملفك الائتماني الإجمالي. لا يتطلب الحصول على قرض من 401 (ك) الخاص بك فحصًا ائتمانيًا ، وبالتالي لا ينبغي أن يكون له أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك أو يتطلب مستوى معينًا من الائتمان. وفي الوقت نفسه ، قد تساعدك الديون التي تسددها بالقرض على تعزيز تصنيفك الائتماني على المدى الطويل.
# 6. الإقراض من نظير إلى نظير
خيار آخر للحصول على أموال لقرض التوحيد هو الإقراض من نظير إلى نظير. Peerform ، وهي منصة إقراض في السوق ، تربط أولئك الذين يبحثون عن قروض بمن يتطلعون إلى الاستثمار. الهدف هو خلق وضع يستفيد فيه الجميع. يبحث المستثمر عن عائد استثمار ثابت وجدير بالاهتمام ، بينما يريد المقترض دمج القروض في دفعة شهرية واحدة مريحة.
# 7. حقوق الملكية في المركبات المملوكة
قد يكون هذا وسيلة مثيرة للاهتمام يجب اتباعها إذا كان لديك سيارة مدفوعة أو ذات رصيد منخفض على عكس ما تستحقه. يمكنك سداد الدائنين الآخرين عن طريق الحصول على قرض واستخدام سيارتك كضمان. في هذه الحالة ، ستتمكن من الحصول على قرض للسيارة بمعدل أقل بكثير من القرض الشخصي غير المضمون.
العيب هنا هو أن القرض يقتصر على قيمة السيارة. أيضًا ، عند حمل قرض سيارة ، يحتاج معظم المقرضين إلى تغطية تأمينية كاملة على السيارة ، مما قد يزيد النفقات الشهرية إذا كنت تحمل عادةً PLPD. ومع ذلك ، فهذه طريقة أخرى للاستفادة من الأصول للحصول على سعر قرض أرخص.
كيفية توحيد ديون بطاقة الائتمان دون الإضرار بائتمانك
يعد إعداد قائمة بجميع قروضك وبطاقاتك الائتمانية الحالية الطريقة الأكثر فاعلية لتوحيد ديونك. قم بتضمين المبلغ الإجمالي المستحق ، وسعر الفائدة ، والحد الأدنى للدفع الشهري ، وعدد الدفعات المتبقية.
اختر قرضًا شخصيًا أو قرضًا لشراء منزل أو بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد كاختيارك التالي لتخفيض الديون. احصل على تقديرات من العديد من المقرضين وقارن بين APRs والفترات وإجمالي الفائدة المدفوعة.
تقدم بطلب للحصول على هذه القروض وبطاقات الائتمان في غضون أسبوعين لتجنب الكثير من الاستفسارات الصعبة بشأن تقرير الائتمان الخاص بك. يمكنك استخدام حاسبة توحيد الديون هذه لتحليل جميع عروضك وتحديد المقرض الذي يجب أن تذهب إليه بمجرد حصولك عليها جميعًا.
طريقة واحدة لسداد الديون مع قرض توحيد الديون. يعد وضع خطة والالتزام بها أسهل طريقة لتوحيد ديون بطاقة الائتمان دون الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك. على الرغم من أن درجة الائتمان الخاصة بك قد تنخفض مؤقتًا ، إلا أن إدارة ديونك وتسديد المدفوعات في الوقت المحدد سيساعدك على تحسينها.
كيفية توحيد ديون بطاقة الائتمان مع سوء الائتمان
الحصول على قرض توحيد الديون هو النهج الأكثر شيوعًا لتوحيد ديون بطاقات الائتمان مع سوء الائتمان. ومع ذلك ، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 580 ، فإن احتمالية التأهل للحصول على واحدة تقل بشكل كبير. يجب أن تفكر في التسجيل في برنامج إدارة الديون من خلال خدمة الاستشارات الائتمانية في هذه الحالة. إذا كان لديك نوع من الضمانات ، مثل ملكية منزل أو سيارة ، فقد يكون الحصول على قرض مضمون خيارًا.
عندما يتعلق الأمر بالأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان ، فإن تباين تحويل الرصيد مقابل توطيد الديون يفضل الأخير. هذا حتى يمكنك التأهل للحصول على بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد ، والتي تتطلب عادةً ائتمانًا جيدًا.
الإدارة المالية الجيدة ودرجة الائتمان الأعلى تزيد من خياراتك. يجب عليك اتباع نفس الخطوات بغض النظر عن نوع خيار توحيد الديون الذي تختاره.
# 1. تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك بشكل متكرر.
يوفر موقع AnnualCreditReport.com وصولاً مجانيًا إلى تقارير الائتمان الخاصة بك من أكبر ثلاث وكالات لإعداد تقارير الائتمان في الولايات المتحدة ، و Experian ، و TransUnion ، و Equifax ، مرة واحدة سنويًا. افحص كل منها بعناية بحثًا عن المشكلات أو المخالفات التي ربما تسببت في انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك. إذا وجدت خطأً ، يمكنك الاعتراض عليه عبر الإنترنت أو عن طريق البريد مع مكتب الائتمان. قد يساعدك تصحيح الأخطاء في رفع درجة الائتمان الخاصة بك. حتى التحسينات الطفيفة يمكن أن توفر لك المزيد من الخيارات لتوحيد الديون.
# 2. زيادة درجة الائتمان الخاصة بك
قلل نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك وقم بإجراء جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد ، لأن هذه عوامل أساسية في حساب درجة الائتمان الخاصة بك. نسبة استخدام الائتمان هي مقدار إجمالي حد الائتمان المتجدد الذي تم استخدامه. من الناحية المثالية ، يجب أن تكون أقل من 30٪. تبلغ نسبة استخدام الائتمان 80٪ إذا كان لديك أربع بطاقات ائتمان بحد ائتماني إجمالي يبلغ 5,000 دولار واستخدمت 4,000 دولار منها. لخفضه إلى 30٪ ، يجب تقليل إجمالي الرصيد المستحق إلى 1,500 دولار.
# 3. ضع في اعتبارك التقديم باستخدام cosigner.
يعد التقديم مع cosigner لديه ائتمان قوي ويفي بمعايير درجة الائتمان الخاصة بالمقرض الذي اخترته هو أحد الأساليب للتأهل للحصول على قرض توحيد الديون مع سوء الائتمان. في هذه الحالة ، يكون cosigner مسؤولاً بنفس القدر عن سداد القرض. إذا فشلت في سداد المدفوعات في الوقت المناسب أو تخلفت عن سداد القرض ، فقد تتأثر درجة ائتمان cosigner.
# 4. ضع في اعتبارك خياراتك.
على أساس عوامل مثل أسعار الفائدة والرسوم ومرونة الدفع ، قارن قروض توحيد الديون المعدومة التي تجدها. يمكن أن يعطيك العديد من المقرضين فكرة عن سعر الفائدة الخاص بك من خلال عملية التأهيل المسبق التي لن تضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. يجب عليك أيضًا التفكير في الاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت لأن لديهم معايير أكثر مرونة من البنوك الكبيرة.
# 5. النظر في الحصول على قرض مضمون.
قد يكون الحصول على قرض مضمون مع سوء الائتمان أمرًا ممكنًا شريطة أن تقدم نوعًا من الضمانات التي قد يستولي عليها المُقرض في حالة تخلفك عن سداد القرض. نظرًا لوجود مخاطر ، يجب ألا تحصل على قرض مضمون إلا إذا كنت متأكدًا من أنه يمكنك سداده في الوقت المحدد. على سبيل المثال ، إذا تخلفت عن سداد قرض لشراء منزل ، فقد تفقد منزلك. هذا صحيح أيضًا إذا كنت تستخدم سيارة أو قطعة أثرية ثمينة كضمان.
هل التوحيد يضر الائتمان الخاص بك؟
نعم. قد يكون لقروض توحيد الديون تأثير سلبي على الائتمان الخاص بك ، ولكن هذا التأثير مؤقت فقط.
هل يمكنني دمج جميع بطاقات الائتمان الخاصة بي في بطاقة واحدة؟
من الممكن الجمع بين بطاقتي ائتمان صادرة عن نفس البنك. يمكنك الاتصال بالبنك المصدر واطلب منهم دمج بطاقات الائتمان الخاصة بك. أيضًا ، يمكنهم مساعدتك في الجمع بين بطاقات الائتمان في دفعة واحدة.
هل من الجيد لائتمانك توحيد بطاقات الائتمان؟
نعم ، يمكن أن يكون لتوحيد الديون تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك ؛ ولكن ما دمت تتعامل مع ديونك بحكمة ، فإن أي عواقب سلبية ستكون عابرة.
ما هي تكلفة توحيد ديون بطاقة الائتمان؟
إذا اخترت الحصول على قرض توحيد الديون ، فإن متوسط تكلفة توحيد الديون يبلغ 4٪ تقريبًا ، وإذا حصلت على بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد ، فإن متوسط رسوم توحيد الديون يبلغ 2.53٪ تقريبًا.
ما هي درجة الائتمان التي تحتاجها لتوحيدها؟
للتأهل للحصول على قرض توحيد الديون بأسعار فائدة مقبولة ، تحتاج عادةً إلى درجة ائتمان بحد أدنى من 580 إلى 680.
كم من الوقت بعد توطيد الديون البقاء على الائتمان الخاصة بك؟
سيبقى الدين الذي تم تسويته مع عدم وجود مدفوعات متأخرة في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات من تاريخ التسوية.
وفي الختام
قد يبدو أن دمج ديون بطاقتك الائتمانية في دفعة واحدة هو الحل لمشاكلك المالية ، خاصة إذا كنت قادرًا على الحصول على سعر فائدة أرخص.
قم بإنشاء ميزانية من شأنها أن تساعدك على تقليل إنفاقك أثناء سداد ديونك قبل توحيد بطاقات الائتمان الخاصة بك. يمكنك تحديد نهج توحيد بطاقة الائتمان الذي يناسبك بمجرد أن تقرر الاستراتيجية. تجنب أيضًا طرق توحيد الديون التي قد تعرض منزلك أو سيارتك أو تقاعدك للخطر.
مقالات ذات صلة
- كيفية توحيد قروض الطلاب: المتطلبات ودليل مفصل
- هل من الجيد أخذ القرض الشخصي؟
- أفضل قروض توحيد الديون للائتمان السيئ في عام 2023.
- قروض توحيد الديون: تم تحديث أفضل شركات وقروض توحيد الديون !!!
مراجع حسابات
