سواء كانت لديك فواتير غير متوقعة ، أو فقدت وظيفتك مؤخرًا ، أو تحتاج إلى أموال إضافية لقضاء إجازة أو مشروع وشيك ، فقد تفكر إذا كان اقتراض المال خيارًا قابلاً للتطبيق. لحسن الحظ ، هناك العديد من المقرضين والمنتجات المالية المتاحة لتلبية احتياجات الاقتراض الفردية للجميع.
سنرشدك إلى حيث يمكنك اقتراض الأموال بالإضافة إلى العديد من الاحتمالات ، مثل القروض الشخصية وقروض شراء المساكن وبطاقات الائتمان ذات السعر التمهيدي 0٪.
كيف تقترض المال
يتم تحديد الوقت المثالي لاقتراض الأموال في الغالب من خلال الغرض من الأموال ونوع القرض وما إذا كان مضمونًا أو غير مضمون. هناك بعض المتغيرات الأخرى التي يجب مراعاتها أثناء الاستعداد لاقتراض الأموال. قد يكون اقتراض المال فكرة جيدة إذا:
- لديك الإمكانيات المالية لتسديد الأقساط الشهرية.
- لديك ميزانية قائمة لإدارة أموالك في المستقبل.
- أسعار الفائدة منخفضة للغاية.
- درجة الائتمان الخاصة بك لا تقل عن 670 ، بينما قد يظل المستهلكون ذوو الدرجات المنخفضة مؤهلين للاقتراض.
- أنت على استعداد لاستخدام منزلك أو الأصول الأخرى كضمان.
أرخص الطرق لاقتراض المال
دائمًا ما يكون للاقتراض تكلفة ، ولكن بعض أنواع القروض أكثر منطقية من غيرها ، خاصة إذا كان لديك ائتمان قوي أو ممتاز (درجة 690 أو أعلى).
فيما يلي أهم خياراتك:
# 1. قرض شخصي من بنك أو اتحاد ائتماني
غالبًا ما يتم تقديم القروض الشخصية بأقل معدلات مئوية سنوية ، أو إجمالي تكلفة الاقتراض ، من قبل البنوك أو الاتحادات الائتمانية. تتراوح مبالغ القروض من بضع مئات من الدولارات إلى 50,000 دولار أو أكثر.
قد يكون العملاء الحاليون مؤهلين للحصول على تخفيض إضافي في معدل الفائدة السنوية من بعض المؤسسات. قد يوفر البنك أيضًا مزايا مثل بدائل الدفع المرنة لمساعدتك في إدارة سداد القرض.
تسمح لك معظم البنوك بالتأهل المسبق لمعاينة سعر القرض ومدته قبل تقديم طلب رسمي. ومع ذلك ، إذا لم يكن لديك ائتمان جيد ، فمن الصعب الحصول على إذن من البنك.
قد تقدم الاتحادات الائتمانية معدلات أقل من البنوك ، خاصة للأشخاص الذين يعانون من ضعف الائتمان (درجة أقل من 630).
بدلاً من التركيز فقط على أهليتك الائتمانية ، قد يقوم موظفو القروض بتحليل وضعك المالي بالكامل. ومع ذلك ، يجب عليك أولاً الانضمام إلى اتحاد ائتماني قبل التقديم.
# 2. بطاقة ائتمان بنسبة 0٪ APR
إذا كان بإمكانك سداد الرصيد خلال الفترة الترويجية للبطاقة ، فيمكن أن تكون بطاقة الائتمان بنسبة 0٪ APR واحدة من أرخص الطرق لاقتراض الأموال. عادة ما تحتاج إلى ائتمان قوي أو استثنائي للتأهل.
بعض بطاقات الائتمان لها فترة تمهيدية من 15 إلى 21 شهرًا لا يتم خلالها تحصيل أي فائدة على المعاملات.
إذا كنت تستخدم بطاقة ائتمان بنسبة 0٪ APR مع فترة تمهيدية مدتها 15 شهرًا لتغطية حالة طارئة غير متوقعة مثل الفاتورة الطبية أو إصلاح السيارة ، فإنك تسدد الرصيد بعد تسعة أشهر. سيكون عليك اقتراض هذا المال بدون فوائد.
# 3. اشترِ الآن وادفع لاحقًا
تتيح لك ترتيبات "اشتر الآن ، وادفع لاحقًا" شراء المنتجات الآن ودفع ثمنها بمرور الوقت ، عادةً بدون فوائد أو رسوم. يوفر العديد من التجار خطط الدفع هذه طوال عملية الدفع عبر الإنترنت ، وكذلك في المتجر في بعض الأحيان.
الدفع اللاحق هو عملية شراء الآن ، ادفع لاحقًا للشركة التي لا تفرض فائدة ولكنها قد تفرض رسومًا تأخيرًا. رسوم مؤكدة الفائدة على أساس مدة السداد.
الشراء الآن ، والدفع لاحقًا قد يكون وسيلة غير مكلفة لاقتراض الأموال لتغطية النفقات الحرجة إذا كان بإمكانك العثور على خيار دفع بدون فائدة. ومع ذلك ، نظرًا لسهولة الحصول عليه ، فقد يؤدي أيضًا إلى زيادة الإنفاق.
# 4. 401 (ك) قرض
يمكنك اقتراض المال من نفسك بقروض التقاعد. لا يتطلب القرض ، بخلاف السحب 401 (ك) ، دفع ضرائب أو غرامات.
لديهم أيضًا بعض من أدنى المعدلات التي يمكن الوصول إليها ، حتى لو كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة. عادةً ما يكون سعر الفائدة على قرض 401 (ك) مساويًا للسعر الأساسي - وهو المعيار الذي تستخدمه البنوك لحساب معدلات الفائدة على منتجات الإقراض الاستهلاكية - بالإضافة إلى نقطة أو نقطتين مئويتين. بالإضافة إلى ذلك ، يتم إرجاع الفائدة المكتسبة إلى حساب التقاعد الخاص بك.
فائدة أخرى مهمة هي أنه إذا فاتتك السداد ، فلن تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك لأن القروض المتعثرة 401 (k) لا يتم الإبلاغ عنها لمكاتب الائتمان.
ما هي عيوب القرض 401 (ك)؟ أنت تقترض من نفسك في المستقبل ، مما يقلل من بيضة عش التقاعد ونموه في حساب الامتيازات الضريبية.
# 5. حد الائتمان الشخصي
توفر العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية خطوط ائتمان شخصية ، والتي تعمل بمثابة تقاطع بين القرض وبطاقة الائتمان. مثل القرض ، يجب أن يوافق المُقرض على طلبك بناءً على تاريخك الائتماني ودخلك وديونك السابقة. ولكن ، إذا تم قبولك ، فأنت تسحب فقط ما تحتاجه وتدفع الفائدة فقط على المبلغ الذي تنفقه ، تمامًا مثل بطاقة الائتمان.
يمكن أن يكون هذا مفيدًا للمقترضين الذين ليسوا متأكدين من مقدار ما يحتاجون إليه للاقتراض. من المرجح أن يحصل المقترضون ذوو الائتمان الجيد أو الاستثنائي على أعلى المعدلات.
طرق سريعة لاقتراض المال
بشكل عام ، كلما كان الحصول على المال أسهل ، زادت المخاطرة أو التكلفة. بعد أن ذكرت أن هنا أفضل الخيارات المتاحة لك:
# 1. قرض شخصي من مقرض عبر الإنترنت
مقارنة بالمقرضين التقليديين مثل البنوك أو الاتحادات الائتمانية ، فإن المقرضين عبر الإنترنت يوفرون الراحة والسرعة بسبب إجراءات التقديم والتمويل عبر الإنترنت بالكامل. في المقابل ، تطلب بعض البنوك من عملاء جدد زيارة الفرع لإنهاء العملية.
للحصول على أفضل معدل APR ، والذي يمكن أن يتأثر بعوامل مثل درجة الائتمان والدخل ، يجب أن تكون مؤهلاً مسبقًا للمقرضين ومقارنتهم. أثناء التأهيل المسبق ، يقوم المقرضون عبر الإنترنت بإجراء فحص ائتماني ميسّر ، مما يسمح لك بالتسوق دون التأثير على رصيدك.
يتم تقديم مجموعة واسعة من المستهلكين من قبل المقرضين عبر الإنترنت. من المرجح أن يحصل الأفراد ذوو الائتمان العادل إلى الضعيف على قرض شخصي من مقرض عبر الإنترنت أكثر من حصوله على قرض من أحد البنوك.
# 2. تطبيقات القروض
إذا لم تكن حاجتك عاجلة ، تقدم تطبيقات السلفة النقدية مبالغ طفيفة على راتبك ، غالبًا بشكل فوري - ولكن قد تضطر إلى دفع علاوة مقابل خدمة أسرع. تتراوح فترات التمويل النموذجية من يوم إلى ثلاثة أيام.
تفرض معظم طلبات السلفة النقدية رسومًا شهرية أو إكرامية اختيارية. لا تفرض Earnin فائدة على السلف التي تتراوح من 100 دولار إلى 750 دولارًا ، لكنها تجمع إكرامية تصل إلى 14 دولارًا لكل دفعة.
# 3. سلفة نقدية من بطاقة الائتمان
قد تتمكن أيضًا من الحصول على سلف نقدية باستخدام بطاقتك الائتمانية. ضع في اعتبارك استخدام بطاقتك الائتمانية "لشراء" النقود بدلاً من السلع أو الخدمات.
غالبًا ما تقتصر السلف النقدية على بضع مئات من الدولارات ، لكنها بسيطة وسريعة الحصول عليها. إذا كانت بطاقتك الائتمانية تحتوي على رقم تعريف شخصي ، فما عليك سوى سحب الأموال من ماكينة الصراف الآلي. إذا لم يكن لديك رقم تعريف شخصي ، فخذ بطاقتك ومعرفك إلى بنك يسمح بالتقدم عبر شبكة الدفع لبطاقتك ، مثل Mastercard أو Visa.
على الرغم من أنها طريقة سريعة لامتلاك المال بين يديك ، إلا أنها مكلفة. ستتحمل بالتأكيد مجموعة من رسوم السلفة النقدية ، ورسوم الصراف الآلي أو البنك ، وأسعار الفائدة الأعلى من السعر المفروض على المشتريات ، وستتزايد الرسوم بسرعة.
# 4. قرض من العائلة أو الأصدقاء
إذا كنت في مأزق ، فقد تتمكن من اقتراض المال من شخص ما في شبكتك. سوف تتجنب عملية التقديم الرسمية المطولة غالبًا وعملية الموافقة اللازمة من أنواع أخرى من المقرضين. هذا الظرف رائع لأي شخص يحتاج إلى المال بسرعة أو يشعر بالقلق بشأن قدرته على التأهل للحصول على قرض بدرجة الائتمان الحالية.
لذلك ، تابع بحذر عند التفكير في قرض عائلي. قد تسبب القروض بين الأصدقاء والعائلة مشاكل. نتيجة لذلك ، اكتب الاتفاقيات المتفق عليها بشكل متبادل وقم بتوثيقها.
# 5. قرض محل الرهن
مثل القرض المضمون من البنك ، يتطلب منك قرض الرهن تقديم ضمان. ضع في اعتبارك المجوهرات أو التحف أو الإلكترونيات. عند إحضار العنصر ، يقوم متجر الرهن بتقييم قيمته وحالته وآفاق إعادة بيعه قبل تقديم عرض لك.
إذا قبلت المبلغ ، فستتلقى نقدًا وتذكرة بيدق. يمكنك استعادة البند الخاص بك عند استرداد. إذا لم تقم بالسداد بحلول الموعد النهائي - عادةً 30 يومًا - فإن محل الرهن يحتفظ به.
لا يتطلب قرض محل الرهن فحص الائتمان ويمكن أن يكون طريقة سريعة لاقتراض المال دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. ولكن بالإضافة إلى سعر الفائدة المفروض على القرض ، تفرض مكاتب الرهونات تكاليف التخزين والتقييم والتأمين ، مما قد يؤدي إلى معدل فائدة سنوية يصل إلى 200٪.
بدائل الاقتراض التي يجب تجنبها
# 1. سلف يوم الدفع
قرض يوم الدفع هو قرض صغير قصير الأجل تم تصميمه ليتم سداده براتبك التالي. بينما يمكن الوصول إلى الأموال بشكل فوري تقريبًا ، فإن إقراض يوم الدفع مكلف للغاية ويجب استخدامه فقط كملاذ أخير. يمكن أن تكلف القروض 15 دولارًا لكل 100 دولار تقترضها ، لقرض لمدة أسبوعين بمعدل سنوي 391٪.
وفقًا لأبحاث المكتب الفيدرالي لحماية المستهلك المالي ، ينتهي الأمر بمعظم المقترضين إلى دفع رسوم أكثر مما تلقوه في شكل ائتمان ، مما يؤدي إلى إنشاء دورة دين.
# 2. قروض تقسيط بأسعار فائدة عالية
يتم سداد قروض الأقساط عالية الفائدة على مدى بضعة أسابيع إلى شهور وتحمل معدلات فائدة أعلى من 36٪ ، وهو الحد الأقصى الذي يعتبره معظم المدافعين عن المستهلك مقبولاً.
قرض بقيمة 1,000 دولار لمدة ستة أشهر و 60 ٪ APR ، على سبيل المثال ، سيكلف 182 دولارًا أمريكيًا في الفائدة ويتطلب دفعة شهرية 197 دولارًا. ستكون الفائدة على القرض المطابق بنسبة 20 ٪ APR 59 دولارًا في الشهر. إذا كان ذلك ممكنًا ، تجنب قروض الأقساط عالية الفائدة ، حيث يمكن أن تجعل معدلات الفائدة السنوية المرتفعة السداد أمرًا صعبًا.
ما هي أسوأ الطرق لاقتراض المال؟
أي قرض يستغل المقترض أو لديه رسوم خفية ليس هو الطريقة المثلى للاقتراض. قروض يوم الدفع هي واحدة من أسوأ الطرق لاقتراض المال. تتميز هذه القروض ، التي تحتاج عادةً إلى السداد بحلول يوم الدفع التالي ، بمعدلات فائدة باهظة وتكاليف خفية تجبرك أحيانًا على إرجاع أكثر بكثير مما اقترضته.
هل الضمانات مطلوبة لأفضل الطرق لاقتراض الأموال؟
تحتاج بعض البدائل لاقتراض الأموال إلى ضمانات ، بينما لا يحتاج البعض الآخر إلى ذلك. هناك العديد من الطرق الممتازة لاقتراض الأموال ، ويمكنك إيجاد الحلول التي تلبي متطلباتك حتى لو كنت تفتقر إلى الضمانات لدعم قرضك.
لماذا من الضروري توخي الحذر عند اقتراض المال؟
ليس كل مقرض موثوق به. يجب أن يكون كل مقرض مدروس جيدًا. تحقق من تقييماتهم من خلال مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) لاكتشاف ما إذا كان لديهم الكثير من الشكاوى الموثوقة ضدهم. فقط لأن المقرض يبدو ذا مصداقية لا يعني أنه كذلك. يمكنك تجنب المزالق مثل أسعار الفائدة المتغيرة المفرطة والتكاليف الخفية من خلال البحث عن المقرضين قبل توقيع أي اتفاقيات.
ما هي فوائد أخذ القرض؟
يتيح اقتراض الأموال للأشخاص شراء منتجات باهظة الثمن مثل المنزل أو السيارة.
يمكن أيضًا استخدام الاقتراض لإنشاء سجل ائتماني أو تحسين درجة الائتمان. يمكن أن تسهل إدارة الديون بحكمة اقتراض الأموال في المستقبل.
إعادة الأموال المقترضة
ضع خطة سداد بمجرد أن تقرر كيف ستقترض المال. أنت لا تريد أن تتحول الانتكاسة المالية إلى ديون طويلة الأجل أو ديون متزايدة باستمرار.
لست متأكدا من أين تبدأ؟ تنصح NerdWallet باستخدام قاعدة 50/30/20 لإنشاء ميزانية لأنها طريقة سهلة المتابعة تحسب تكاليف المعيشة الأساسية والتزامات الديون والمدخرات.
يمكنك تقليل فرصك في الحاجة إلى الاقتراض عن طريق إدارة أموالك بعناية والادخار لصندوق الطوارئ.
وفي الختام
هناك العديد من الطرق لاقتراض الأموال ، ومن الأهمية بمكان أن تزن خياراتك. قم بتقييم دافعك لاقتراض المال والتسوق مع العديد من المقرضين وأنواع القروض لمقارنة ما يقدمونه.
قبل قبول أي قرض ، خذ الوقت الكافي لقراءة جميع شروطه بدقة. كن حذرًا من أن القروض قد تحتوي على رسوم خفية أو شروط غير واضحة ، وتقع على عاتقك مسؤولية فهم ما تقوم بالتسجيل فيه.
- قروض بقيمة 2000 دولار: ما يجب معرفته عن الحصول على قرض بقيمة 2000 دولار بدون التحقق من الائتمان
- كيف تعمل قروض الأعمال: ما هي وكيف تعمل
- الاقتراض من 401 ألف: كل ما تريد معرفته
- القروض التجارية: فهم القروض التجارية وأنواعها وأسعارها
- الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة: كيف تعمل
مراجع حسابات
