ما هي المدة التي تستغرقها الاستفسارات في تقرير الائتمان الخاص بك؟

بعد عامين ، تتم إزالة الاستفسارات الصعبة من تقارير الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، قد تتأثر درجاتك الائتمانية لمدة عام فقط ، وفي حالات أخرى ، لبضعة أشهر فقط. ستبقى الاستفسارات البسيطة في تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة 12-24 شهرًا فقط. ضع في اعتبارك أيضًا أن الاستفسارات البسيطة ليس لها أي تأثير على درجاتك الائتمانية.

إذا كان لديك الكثير من الاستفسارات الصعبة بشأن تقرير الائتمان الخاص بك في فترة زمنية قصيرة ، فقد يشعر المقرضون بالقلق. ومع ذلك ، هناك استثناءات معينة.

على سبيل المثال ، إذا كنت تبحث عن قرض عقاري أو قرض سيارة ، فمن المنطقي مقارنة الأسعار من مختلف المقرضين. نتيجة لذلك ، قد يتم تصنيف التسوق السعري خلال إطار زمني محدد - بشكل عام من 14 إلى 45 يومًا ، اعتمادًا على نموذج التصنيف الائتماني - على أنه استعلام واحد صعب.

يمكنك متابعة حالة الائتمان الخاصة بك عن طريق طلب تقارير ائتمان مجانية من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة: TransUnion® و Experian® و Equifax®. قم بزيارة موقع AnnualCreditReport.com للحصول على نسخ مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بك.

يمكن أن يساعدك Capital One CreditWise أيضًا في الحصول على تقارير ائتمان TransUnion بالإضافة إلى درجة ائتمان VantageScore® 3.0 الأسبوعية. لن يؤدي CreditWise إلى الإضرار بنقاط الائتمان الخاصة بك ، وهو متاح للجميع ، سواء كان لديك منتج Capital One أم لا.

ما هو الفرق بين الاستفسار الصعب والاستفسار الناعم؟

عندما تقوم بتقييم تقارير الائتمان الخاصة بك بعد التقدم بطلب للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان أو أنواع أخرى من الائتمان ، فمن المرجح أن ترى الاستفسار الصعب الذي أدى إلى ذلك ، ولكن قد تجد أيضًا استفسارات أخرى ، تُعرف باسم الاستفسارات البسيطة.

غالبًا ما تكون الاستفسارات البسيطة نتيجة لفحص تقرير الائتمان الخاص بك ، أو عرض ائتمان تمت الموافقة عليه مسبقًا ، أو مراجعة شهرية للحساب من قبل شركة تتعامل معها حاليًا - ولكن هذه ليست الأحداث الوحيدة التي يمكن أن تؤدي إلى حدوثها. وهي تختلف عن الاستفسارات الصعبة من حيث أنها لا تمثل عمومًا طلب ائتمان قدمته ، وقد تكون نتيجة للتحقق من هويتك من أجل استرداد الضرائب من مصلحة الضرائب ، على سبيل المثال. الاستفسارات البسيطة ليس لها أي تأثير على درجاتك الائتمانية.

إلى أي مدى يؤدي الاستفسار الجاد إلى خفض درجاتك الائتمانية؟

كم عدد النقاط التي سيقتطعها تحقيق صعب من درجة الائتمان الخاصة بك؟ وفقًا لـ FICO® ، سيؤدي الاستفسار الجاد إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك بمقدار خمس نقاط أو أقل. يجب أن تتحسن درجاتك في غضون بضعة أشهر.

إذا كان لديك ائتمان أقل من الكمال وعدد كبير من الاستفسارات الصعبة لأنواع مختلفة من الائتمان في فترة زمنية قصيرة ، فستظل التأثيرات أطول ؛ قد تنخفض درجة الائتمان الإجمالية الخاصة بك إلى حد ما لمدة تصل إلى عام. تتم إزالة الاستفسارات الجادة من تقرير الائتمان الخاص بك بعد عامين.

بشكل عام ، كمية الاستفسارات الصعبة في تقرير الائتمان الخاصة بك ليس لها تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك. عند تحديد درجة الائتمان الخاصة بك ، يأخذ نموذج FICO® Score في الاعتبار سجل الدفع الخاص بك ، واستخدام الائتمان ، وإجمالي الديون ، وطول تاريخ الائتمان ، ومزيج الائتمان ، والائتمان الجديد. يتم تضمين الاستفسارات الجادة في فئة "الائتمان الجديد" ، ولكن لا يتم ترجيحها بقوة مقارنة بالمتغيرات الأخرى.

كيف تؤثر الاستفسارات الجادة على تسوق القروض؟

عند البحث عن أفضل الأسعار على قرض عقاري أو قرض سيارة أو قروض مهمة أخرى ، يمكنك التقدم بطلب مع العديد من المقرضين ، مما سينتج عنه استفسار صعب منفصل عن تقرير الائتمان الخاص بك من كل واحد.

ومع ذلك ، هذا لا يعني أن درجة الائتمان الخاصة بك ستعاني لأن معظم نماذج تسجيل الائتمان تعتبر العديد من استفسارات الرهن العقاري أو قروض السيارات بمثابة استفسار واحد بشرط إجراؤها خلال فترة زمنية معينة (14 إلى 45 يومًا ، اعتمادًا على نموذج التسجيل).

في الواقع ، فإن أحدث خوارزميات تسجيل النتائج من FICO® و VantageScore® تتجاهل تمامًا العديد من الاستفسارات المتعلقة بالرهن العقاري وقرض السيارة في فترة زمنية قصيرة. لذلك لا داعي للقلق بشأن درجة الائتمان الخاصة بك عند البحث عن سيارة أحلامك أو المنزل.

لا يُنظر إلى الاستفسارات الصعبة المتعددة عن أنواع أخرى من الائتمان ، مثل بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية ، بنفس الطريقة وقد تدفع المقرضين إلى الاعتقاد بأنك في مشكلة مالية. التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان ، وقرض سيارة ، وقرض لشراء منزل ، وقرض شخصي ، كل ذلك في نفس الشهر ، على سبيل المثال ، قد يشير إلى أنك بحاجة إلى المال أو أنك تتحمل الكثير من الديون الإضافية بسرعة كبيرة ، مما يضع المُقرضون معرضون لخطر عدم قدرتك على سدادها بالكامل.

إذا كنت تفكر في عملية شراء كبيرة ، فلا تدع الخوف من الاستفسارات الصعبة يمنعك من التسوق للحصول على أفضل أسعار الفائدة. ومع ذلك ، يجب عليك اتخاذ الاحتياطات اللازمة للتأكد من أن الاستفسارات الجادة لا تضر بائتمانك.

كيفية تقليل التأثير السلبي للاستفسارات الجادة على الائتمان الخاص بك

عند التقدم بطلب للحصول على قرض كبير ، مثل الرهن العقاري ، فإن وجود عدد أقل من الاستفسارات الصعبة حول تقريرك يمكن أن يجعلك أكثر جاذبية للمقرضين. تجنب طلب ائتمان جديد في الأشهر التي تسبق تقديم طلب القرض المهم لتقليل تأثير الاستفسارات الصعبة على درجة الائتمان الخاصة بك.

يجب عليك أيضًا طلب نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك قبل ثلاثة إلى ستة أشهر من الموعد المحدد والتحقق مرة أخرى من صحة معلومات الائتمان والاستعلام الخاصة بك وحداثتها. يمكن أن تكون الاستفسارات الصعبة غير المعروفة دليلاً على أن شخصًا ما قد سرق هويتك ويحاول الحصول على رصيد باسمك.

ضع في اعتبارك أن اسم النشاط التجاري الذي تستخدمه الشركة لطلب تقرير الائتمان الخاص بك قد يختلف عن الاسم الذي تعرفه عنها. عند الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك ، تستخدم بعض الشركات اسم "Doing Business As (DBA)" أو اسم مختصر.

اقرأ أيضا: بطاقة الائتمان الأولى: ما هي وكل ما تحتاج إلى معرفته

يمكن أن يساعد تحسين درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا في التخفيف من آثار الاستفسارات الصعبة. كلما كان رصيدك أفضل ، قل احتمال تأثير الاستفسار بشكل كبير. تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك إذا كنت لا تعرف ما هو. كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، قل القلق بشأن عواقب استفسار ائتماني واحد. اتخذ الإجراءات التالية لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض:

احصل على عوامل الخطر في درجة الائتمان الخاصة بك واستخدمها للعثور على المشكلات التي لها أكبر تأثير على درجاتك. إذا كان هناك استفسار يؤثر على قرار الرهن العقاري ، فمن المحتمل أن تكون هناك مشكلات أكثر خطورة تضر بائتمانك. لن يؤدي الاستعلام أبدًا إلى رفضك أو دفع رسوم أعلى.
الحفاظ على رصيد بطاقة ائتمان منخفض. من الناحية المثالية ، يجب أن تسدد أرصدتك بالكامل كل شهر. إذا لم يكن ذلك ممكنًا ، فركز على تخفيض الديون والحفاظ على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك أقل من 30 ٪. تحدد هذه النسبة مقدار الائتمان المتاح الخاص بك الذي يتم استخدامه بالفعل. إذا كنت تستخدم الكثير ، فقد يتردد المقرضون في منح المزيد من الائتمان.
قم بالتسجيل في Experian Boost® ، وهي خدمة مجانية تعمل على تحديث تقرير الائتمان الخاص بك باستخدام الأداة المساعدة في الوقت المحدد ، والهاتف المحمول ، و Netflix® ، ودفع الفواتير الأخرى.

هل يمكنني الاعتراض على الاستفسارات بشأن تقرير الائتمان الخاص بي؟

لا يمكن الطعن في الاستفسارات الشرعية أو إزالتها من تقرير الائتمان الخاص بك حتى انتهاء مدة السنتين.

لا يشير الاستفسار الجاد من شركة لا تعرفها دائمًا إلى سرقة الهوية. عندما تتسوق للحصول على قرض عقاري أو قرض سيارة ، قد تقوم مواقع الويب أو الوسطاء أو الوكلاء بإرسال معلوماتك إلى العديد من المقرضين ، وقد يتحقق كل منهم من رصيدك. إذا لم تتعرف على اسم الشركة التي أجرت الاستفسار الجاد ، فقد تجد عادةً معلومات الاتصال الخاصة بالشركة المذكورة في الإدخال في تقرير الائتمان الخاص بك أو عبر الإنترنت والاتصال للتأكيد.

إذا تم اكتشاف أن إحدى الشركات استردت تقرير الائتمان الخاص بك بشكل غير صحيح ، فيمكنك أن تطلب من الشركة الاتصال بمكتب (مكاتب) الائتمان لسحب الاستعلام. لذلك ، إذا طلب شخص ما ائتمانًا باسمك بطريقة احتيالية ، فيمكنك الاتصال بوكالة الائتمان للاعتراض على الاستفسار وطلب إزالته من تقرير الائتمان الخاص بك.

ما هو تأثير الاستفسارات الجادة على الائتمان الخاص بك؟

إذا كنت تبحث عن أفضل سعر على قرض عقاري أو قرض طالب أو قرض سيارة ، فسوف يتعامل مكتب الائتمان مع أي استفسارات يتم إجراؤها خلال فترة تتراوح من 14 إلى 45 يومًا كاستعلام واحد ، اعتمادًا على نموذج درجة الائتمان. تدرك مكاتب الائتمان أنك تبحث عن أفضل سعر ، وليس فتح العديد من خطوط الائتمان الجديدة.

يتم النظر إلى الاستفسارات المتعددة عن بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية أو أنواع الائتمان الأخرى بشكل مختلف لأنها تشير إلى أنك قد تواجه مشكلات مالية. وفقًا لـ Equifax ، تظهر هذه الاستفسارات بشكل مستقل وقد تؤثر على حكم المقرض.

هل يجب عليك التوقف عن الاستفسارات الصعبة؟

قد يبدو من المغري إزالة الاستفسارات الصعبة من تقرير الائتمان الخاص بك من أجل رفع درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، من غير المحتمل أن يؤثر الاعتراض على استفسار صعب بشأن تقرير الائتمان الخاص بك على درجاتك.

ومع ذلك ، يمكنك الاعتراض على تلك التي جاءت نتيجة الاحتيال. عندما يستخدم لص الهوية رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك ومعلومات التعريف الشخصية الأخرى لفتح حساب جديد باسمك ، يمكن أن يحدث هذا.

بالنسبة لمعظم الأشخاص ، قد يؤدي الاستفسار الصعب الإضافي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا ببضع نقاط ، ولكن من غير المرجح أن يرفض المقرضون الجدد طلبك للحصول على ائتمان لمجرد وجود استفسارات صعبة بشأن تقرير الائتمان الخاص بك. بينما تستغرق الاستفسارات الجادة عامين لتختفي من تقرير الائتمان الخاص بك ، فإن تأثيرها على درجات الائتمان غالبًا ما يستمر بضعة أشهر فقط.

إذا كان لديك بالفعل العديد من الاستفسارات الصعبة حول تقرير الائتمان الخاص بك من العامين الماضيين ، أو إذا كانت لديك مخاوف أخرى أكثر خطورة تؤثر على الائتمان الخاص بك ، فقد يؤدي استفسار إضافي واحد إلى زيادة صعوبة الحصول على الموافقة للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان ذات قيمة مواتية مصلحات.

هل يمكنك إزالة الاستفسارات من تقرير الائتمان؟

إذا وجدت استفسارًا ائتمانيًا صعبًا في تقرير الائتمان الخاص بك يعتبر قانونيًا (على سبيل المثال ، كنت تعلم أنك تبحث عن ائتمان) ، فليس هناك الكثير مما يمكنك فعله سوى الانتظار. لن يكون لها أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك بعد 12 شهرًا وستتم إزالتها من تقرير الائتمان الخاص بك بعد عامين.

تنازع في الاستفسارات الصعبة غير الدقيقة بنفسك

من الأهمية بمكان التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك للتأكد من دقتها على أساس متكرر. إذا رأيت استفسارًا صعبًا بشأن تقرير الائتمان الخاص بك وتشك في أنه نتاج سرقة الهوية ، فيمكنك إرسال نزاع مع كل وكالة من الوكالات الوطنية الثلاثة لإعداد التقارير الائتمانية وطلب تحديث المعلومات الخاطئة.

تتمثل الخطوة الأولى في مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك والتحقق مرة أخرى من معلوماتك. بعد ذلك ، تأكد من عدم بدء التحقيق نتيجة لسرقة الهوية.

اقرأ أيضا: كيفية إجراء نزاع حول رسوم بطاقة الائتمان: العمليات والحدود

قد لا تعرف اسم الشركة التي فحصت ائتمانك ، أو قد لا تتذكر التقدم بطلب للحصول على قرض من شركة تعرفها. فيما يلي بعض الأمثلة على الاستفسارات المشروعة التي قد تتلقاها:
ربما تكون قد طلبت إصلاحًا للمنزل ومنحت البائع رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك ، والذي ربما فسره على أنه إذن للتحقق من رصيدك لأغراض التمويل.
إذا كنت تسعى للحصول على تمويل أثناء البحث عن سيارة ، فربما يكون الوكيل قد أرسل طلب القرض الخاص بك إلى العديد من المقرضين من أجل الحصول على أفضل معدلات الفائدة. قد تظهر العديد من الاستفسارات المتعلقة بأسماء الشركات التي لا تعرفها من تلك الفترة الزمنية. إذا حدثت جميعها في غضون أسابيع قليلة من بعضها البعض ، فسيتم اعتبارها تسوقًا بسعر معين وسيتم احتسابها فقط كاستعلام واحد في حسابات درجة الائتمان.
يمكن أن تتبع طلبات الرهن العقاري نفس النمط. على سبيل المثال ، ربما تكون قد سعت للحصول على أسعار الرهن العقاري عبر الإنترنت ، وفي هذه الحالة أرسل موقع الويب طلبك إلى العديد من المقرضين من أجل العثور على أفضل سعر لك. ربما تكون قد عملت أيضًا مع موظف خدمات الرهن العقاري الذي أرسل طلبك إلى المقرض ، وربما يكون هذا المقرض قد فحص الائتمان الخاص بك نيابة عن موظف الرهن العقاري.
تعد بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر مثالاً آخر على كيف أن الاستفسار الصعب قد يبدو احتياليًا. قد يستخدم تجار التجزئة الوطنيون شركات الخدمات المالية لبطاقات متاجرهم ، وعندما تتم الاستفسارات ، قد يأتون بأسماء شركات لا تعرفها. إذا تقدمت بطلب للحصول على ائتمان في Kay Jewellers ، على سبيل المثال ، فقد تجد استفسارًا من "Comenity Bank / Kay" في تقرير الائتمان الخاص بك.

اقرأ أيضا: ما هي الدرجة الائتمانية العادلة؟ كيفية تحسينه

إذا لم تتعرف على اسم الشركة التي أجرت الاستفسار الصعب ، فاتصل بهم للحصول على مزيد من المعلومات. إذا حدد التحقيق أن الاستعلام كان نتاجًا لسرقة الهوية ، فسيتم محوه من تقريرك.

كيف يمكنك إزالة الاستفسارات الصعبة من تقرير الائتمان الخاص بك؟

إذا اكتشفت استفسارات صعبة بشأن تقريرك لم توافق عليها ، فاعترض على عدم الدقة عن طريق الاتصال هاتفيًا أو الكتابة إلى الدائن وطلب مسحه من تقريرك. خلاف ذلك ، لا يمكنك التخلص من الاستفسارات ، ولكن يمكنك تقليل تأثيرها.

أهم شيء ، لا تتقدم بطلب للحصول على ائتمان لا تحتاجه. عندما تحتاج إلى ذلك ، تحقق من عدد قليل من المقرضين في وقت مبكر حتى تتمكن من تقديم طلب لهم جميعًا في وقت واحد - فكلما طالت الفترة الفاصلة بين التطبيقات ، زاد تأثيرهم على درجة الائتمان الخاصة بك.

الأسئلة المتكررة

كم عدد الاستفسارات كثيرة جدا؟

كثيرًا ما يُنظر إلى ستة استفسارات أو أكثر على أنها مبالغ فيها. وفقًا للبحث ، فإن هذا يعادل ثمانية أضعاف احتمال إعلان الإفلاس عن المتوسط. قد تضر هذه المخاطر الائتمانية المتزايدة بالبدائل الائتمانية للشخص ويقلل من درجة الائتمان الخاصة به.

هل ترتفع درجة الائتمان الخاصة بك عندما يسقط تحقيق صعب؟

عندما يتم حذف استفسار صعب من تقارير الائتمان الخاصة بك ، فقد لا ترتفع درجاتك بشكل ملحوظ - إذا تحسنت على الإطلاق.

ما هي المدة التي تستغرقها الاستفسارات في تقرير الائتمان الخاص بك؟

جدول المحتويات إخفاء