المعاش هو نوع من خطة التقاعد التي تمنحك دخلاً شهريًا بعد أن تكون قد تركت وظيفتك. في هذا المنشور ، سوف تفهم كيفية عمل المعاشات التقاعدية في حالات خاصة مثل الطلاق أو عند التقاعد أو بعد وفاتك. سوف نستخدم شركات الصناديق كمثال لتوضيح كيف ستعمل خطة المعاشات التقاعدية الخاصة بك في أي حالة أو حالات خاصة.
كيف تعمل المعاشات بشكل عام؟
المعاش هو نوع من خطة التقاعد التي تدفع لك راتباً شهرياً بعد ترك وظيفتك. يجب على صاحب العمل المساهمة في صندوق سيكون بدوره استثمارًا لصالح الموظف. يمكنك أيضًا دفع جزء من راتبك للخطة كموظف. هذه الخطط غير متوفرة في كل شركة لأن المنظمات الحكومية والمؤسسات الكبيرة هي التي تقدم في الغالب معاشات تقاعدية.
يحتاج كل صاحب عمل إلى المساهمة بالمال في خطة التقاعد الخاصة بك أثناء عملك. يحصل العمال على معاش التقاعد التراكمي ، مقسمًا إلى شيكات شهرية بمجرد تقاعدهم. يمكنك عادةً تحديد المبلغ الذي تتلقاه باستخدام الصيغة. تتضمن الصيغة عمرك وتعويضك وسنوات خدمتك للمؤسسة كلها عوامل في الخوارزمية.
وضعت وزارة العمل الأمريكية معايير خاصة لخطط المعاشات التقاعدية. تنظم هذه اللوائح مقدار الأموال التي تخصصها الشركات في صناديق الاستثمار لمعاشات الموظفين كل عام. كما تم وضع جدول استحقاق لمزايا التقاعد. قد يستخدمون إما استحقاق منحدر أو خطة استحقاق متدرجة.
# 1. كليف فيستينج
إذا كان لديك جدول لاستحقاق المنحدر ، فستكون مؤهلاً لتلقي 100٪ من المزايا المكتسبة في عام معين. على سبيل المثال ، مع جرف مدته خمس سنوات ، إذا غادرت قبل السنة الخامسة ، فلن تتلقى شيئًا. إذا استقلت بعد السنة الخامسة ، فسوف يدفعون لك 100٪ مما يحق لك الحصول عليه بموجب صيغة المعاش التقاعدي.
# 2. خطة الاستحقاق التدريجي
يعني جدول الاستحقاق المتدرج أنه كلما طالت مدة عملك في الشركة ، زاد استحقاقك لنسبة مئوية معينة من الاستحقاق المكتسب. قد لا تتلقى شيئًا في السنتين الأولى والثانية من خطة استحقاق متدرجة لمدة سبع سنوات ، و 20٪ في السنة الثالثة ، و 40٪ في السنة الرابعة ، و 60٪ في السنة الخامسة ، و 80٪ في السنة السادسة ، و 100٪ في السنة السابعة. سيحدد مبلغ الدفع الخاص بك هذين العاملين: صيغة المعاش والجدول الزمني للاستحقاق.
كيف تعمل المعاشات عند التقاعد؟
خطة المعاشات التقاعدية هي خطة ادخار تقاعدية تدفع للمتقاعدين بشكل منتظم. غالبًا ما تحدد المدفوعات حسب راتب الموظف وسنوات الخدمة. تتوفر كل من المزايا المحددة وخطط المعاشات المحددة المساهمة. في خطة معاشات التقاعد ذات المزايا الأكثر تحديدًا ، يعمل صاحب العمل على دفع مبلغ محدد من المال للموظفين عند التقاعد. كما قلت أعلاه ، يمكنك تحديد مبلغ هذه الميزة حسب دخل الموظف وسنوات الخدمة. في خطة معاشات التقاعد ذات المزايا المحددة ، يتحمل صاحب العمل أيضًا مخاطر الاستثمار.
وذلك لأن الموظفين يساهمون بمبلغ محدد في حسابات التقاعد الخاصة بهم بموجب خطة معاشات محددة المساهمة. المساهمات من صاحب العمل ممكنة أيضًا. على الرغم من أنه في بعض خطط معاشات التقاعد ذات المساهمة المحددة ، يواجه الموظفون مخاطر الاستثمار.
صندوق المعاشات هو عبارة عن مجموعة من الأموال التي يعمل أصحاب العمل من أجلها ، من أجل دفع استحقاقات المتقاعدين عند تقاعد العمال. وعادة ما يستثمرون أصول صندوق التقاعد في الأسهم أو السندات أو محافظ الأصول الأخرى. الأمناء مسؤولون عن إدارة صناديق التقاعد وضمان وجود أصول كافية لدفع جميع المزايا الموعودة لأصحاب المعاشات التقاعدية.
فهم كيفية عمل المعاشات التقاعدية عند التقاعد
يتوفر خيار دفع مبلغ مقطوع في بعض أنظمة المعاشات التقاعدية. يمكن للموظفين الآن الحصول على جميع مزاياهم دفعة واحدة. يمكن للموظفين بعد ذلك استخدام الدفعة الإجمالية لشراء معاش سنوي أو وضعه في حساب توفير تقاعد مختلف. يمكنهم تعويض المتقاعدين بعدة طرق من خلال برامج المعاشات التقاعدية. تعد المعاشات لمرة واحدة والمعاشات المشتركة والمعاشات للناجين من أكثر خيارات الدفع شيوعًا. إليك كيفية عمل المعاشات التقاعدية لأشخاص مختلفين عند التقاعد. يشملوا:
- المعاش لمرة واحدة يدفع لبقية حياة المتقاعد. تنتهي المدفوعات عند وفاة المتقاعد.
- يدفع المعاش المشترك والناجين فوائد للمتقاعدين وزوجهم لبقية حياتهم. عندما يتوفى المتقاعد ، تبقى المدفوعات للزوج.
لاحظ أن أنظمة معاشات القطاع الخاص والقطاع العام هما أكثر الأنواع شيوعًا. يمكن للموظفين الوصول إلى أنظمة معاشات القطاع الخاص من خلال أرباب عملهم. خطة 401 (ك) هي خطة التقاعد الأكثر نموذجية للقطاع الخاص. تقدم حكومات الولايات والحكومات المحلية أنظمة معاشات تقاعدية للموظفين في القطاع العام. خطة معاشات الدولة هي خطة معاشات القطاع العام الأكثر شعبية.
كيف تعمل المعاشات بعد الوفاة؟
من الواضح أن لا أحد يرغب في الموت مبكرًا. ولكن بعد ذلك ، تحدث الحياة ، ولذلك لا يمكننا أن نقول على وجه اليقين متى سنموت لأنه غير مؤكد. ومع ذلك ، ما يمكننا فعله هو معرفة كيفية عمل المعاشات التقاعدية بعد وفاتك ، أو حتى بعد الطلاق ، من أجل إعداد أنفسنا وتجنب أي سوء فهم أو ضغوط للآخرين.
تعد المعاشات التقاعدية مفيدة للغاية نظرًا لطريقة عملها والتي تشمل ذلك ، يمكن للمستفيدين منك المطالبة بمزايا معاشك التقاعدي بعد وفاتك إذا بدأت في تلقي مدفوعات المعاشات التقاعدية. إذا توفيت أثناء حصولك على معاش تقاعدي ، فعادة ما تنتهي المزايا. في بعض الحالات ، تذهب مدفوعات المعاشات إلى زوج المتقاعد المتوفى.
إذا كنت تريد معرفة ما يحدث لمخصصاتك إذا توفيت ، فراجع مستندات خطة التقاعد الخاصة بك إذا كان لديك واحدة بالفعل. ترغب أيضًا في تصميم خطة دخل تقاعد تتضمن مزايا البقاء على قيد الحياة للمستفيدين. هناك عدد كبير من المنظمات التي تقدم هذه الخدمة.
فهم كيفية عمل المعاشات بعد الوفاة
عندما يصيب الموت شخصًا ما ، كيف يحسبون معاشاتهم التقاعدية؟
سيحصل المستفيدون لديك على الأصول المتبقية في معاشك التقاعدي إذا توفيت قبل توزيعها ، ولديك خيار اختيار إما دفعة لمرة واحدة أو دفعة واحدة أو دفعة ثابتة مستمرة ومنظمة. عندما يتم تحديد قيمة العقارات الخاصة بك ، فإن مدفوعات المعاشات التقاعدية التي تم توريثها ، من ناحية أخرى ، لا تعتبر بشكل عام جزءًا من التركة وبالتالي فهي غير خاضعة لضريبة الميراث
وأخيراً تحدد شروط عقد المعاش من يتسلم معاش المتوفى ، ويشمل ذلك عقد المعاش وشروط كل عقد خاص. تعمل بعض عقود المعاشات التقاعدية بطريقة أنه عند وفاة أحد الأعضاء ، فإنه سينهي المعاش ، بينما ينص البعض الآخر على أنهم سيدفعون المعاش للزوج أو الزوجة الباقية على قيد الحياة أو المعالين ، مثل الطفل.
كيف تعمل المعاشات في حالة الطلاق؟
عندما يتعلق الأمر بكيفية عمل المعاشات التقاعدية للمطلقات أو أولئك الذين يتشاركون المعاشات في حالة الطلاق ، فإن القاعدة العامة هي أن الزوج سيحصل على نصف ما تم اكتسابه أثناء الزواج ، على الرغم من أن هذا يختلف اعتمادًا على اللوائح في كل ولاية. Howevr معاش تقاعدي يتقاضاه أحد الزوجين ، وكذلك حسابات التقاعد الأخرى مثل 401 (ك) ق ، 403 (ب) ق ، و IRAs ، تعتبر عادةً أصولًا مشتركة ، لكن قواعد الدولة تتحكم في الأخير. قبل الزواج ، عادةً ما يُنظر إلى أي شيء يتم ربحه على أنه ملكية فردية ، وأي شيء يتم ربحه بعد الزواج يعتبر أصلًا مشتركًا.
والأكثر من ذلك ، فإن الطريقة التي تعمل بها عملية المعاش التقاعدي في القسمة على الطلاق أو الموت في بعض الأحيان ليست دائمًا مباشرة. فقط لأن المعاش التقاعدي يعتبر أصلًا زوجيًا مشتركًا لا يعني أنه يتم توزيعه دائمًا بنسبة 50/50. يختلف المبلغ الدقيق اعتمادًا على قانون الولاية والنسبة المئوية للمعاش التقاعدي المكتسب أثناء الزواج. ومع ذلك ، إذا وقّعت أنت وزوجك على اتفاقية ما قبل الزواج لحماية خطة معاشك التقاعدي ، فسيظل معاشك التقاعدي لك.
فهم كيفية عمل المعاشات في حالة الطلاق
ربما تكون قد سمعت عن قانون تأمين تقاعد الموظفين لعام 1974 (ERISA) إذا كان لديك معاش تقاعدي. هذه مجموعة من القواعد التي تحمي المتقاعدين. من ناحية أخرى ، يحمي قانون المساواة في التقاعد لعام 1984 استحقاقات الزوج فيما يتعلق بالمعاشات التقاعدية. للحصول على نصيب من معاشاتك التقاعدية ، عليك أن تقوم بعمل لتمكين زوجتك من طلبها رسميًا وقت الطلاق ، وليس عند التقاعد. يتم استخدام أمر المحكمة ، المعروف باسم "أمر العلاقات المحلية المؤهل" ، لإنجاز هذا (QDRO).
إذا كان لشريكك الحق في نصيب أو جزء من معاشك التقاعدي ، فسيتم إزالته وتحويله إلى خطة المعاشات التقاعدية الخاصة به في وقت تسوية الطلاق. تجدر الإشارة إلى أنه عند استخدام QDRO ، لا يخضع الزوج للعواقب الضريبية للحصول على مدفوعات المعاش التقاعدي. على الرغم من ذلك ، كما قلت أعلاه ، يمكن أن تختلف هذه القواعد من دولة إلى أخرى وتعتمد على اتفاق الأطراف المعنية.
يتم تقسيم الأصول (مثل معاشك التقاعدي) بشكل منصف في ظل حالات التوزيع العادل ، ولكن هذا لا يعني دائمًا 50/50. الغالبية العظمى من الحكومات لديها توزيع عادل للدخل. ومع ذلك ، هناك عدد قليل من الولايات القضائية لديها قوانين ملكية مجتمعية توزع جميع الأصول الزوجية بنسبة 50/50. تسع ولايات فقط - أريزونا ، وكاليفورنيا ، وأيداهو ، ولويزيانا ، ونيفادا ، ونيو مكسيكو ، وتكساس ، وواشنطن ، وويسكونسن ، بالإضافة إلى ألاسكا كخيار - لديها قوانين ملكية مجتمعية ، مما يجعل هذا الترتيب أقل انتشارًا.
شركات صندوق التقاعد
على الرغم من أن تفشي COVID-19 هز الأسواق في جميع أنحاء العالم ، أظهر تحليل جديد أن أصول وشركات صناديق المعاشات التقاعدية قد زادت بشكل كبير في عام 2020. وفقًا للمسح ، تمتلك أمريكا الشمالية معظم الأموال والأصول الخاضعة للإدارة ، حيث تمثل 41.7 بالمائة من جميع الأصول . وجاءت منطقة آسيا والمحيط الهادئ وأوروبا في المرتبة الثانية والثالثة ، مع 27.5 في المائة من الأصول لكل منهما. مع معدل نمو سنوي قدره 9.9٪ على مدى السنوات الخمس الماضية ، تصدرت منطقة آسيا والمحيط الهادئ جميع المناطق. بعض من أفضل الشركات التي تقدم خدمات صندوق التقاعد تشمل:
- خطة قيمة معاشات شركة سوني الأمريكية للمعاشات التقاعدية
- خطة المعاشات التقاعدية الأمريكية Accenture
- صندوق تقاعد SECOM
- صناديق التقاعد IBM
- نظام المعاشات التقاعدية BT
- خطة التقاعد لشركة إريكسون
- شركة فورد موتور محددة بنفت ماستر تراست
- صندوق تقاعد مجموعة رويال بنك أوف سكوتلاند
- خطة هارتفورد للمعاشات
- صندوق التقاعد لمجموعة NatWest
- خطط تقاعد موظفي شركة بوينج
- صندوق رايثيون ماستر للمعاشات التقاعدية
- صندوق الفوائد الطبية للمتقاعدين من UAW
- شركات إدارة الاستثمار في جنرال موتورز
- خطة تقاعد جنرال إلكتريك
- مجموعة UPS Plan Investments
- صندوق التقاعد الرئيسي SBC
- BP Master Trust لخطط تقاعد الموظفين
- شركة أرامكو السعودية لإدارة الاستثمار
- صندوق جونسون آند جونسون للتوفير
مثال على خطة التقاعد
المعاش هو نوع من خطة التقاعد التي تدفع لك راتباً شهرياً بعد ترك وظيفتك. من المتوقع أن يساهم صاحب العمل في صندوق يتم استثماره لصالح الموظف. يمكنك أيضًا دفع جزء من راتبك للخطة كموظف. خطة المعاشات التقاعدية متاحة لك في كل مكان ، وقبل الغوص في مثال ، دعنا نلقي نظرة على الأنواع المختلفة للمعاشات التقاعدية ، والتي تشمل ؛
# 1. خطة المنافع المحددة
خطة معاشات التقاعد ذات المزايا المحددة هي نوع أو مثال للتأمين الذي يحتوي على مجموعة من المزايا. تحدد خطة المزايا المحددة مبلغ المال الذي ستحصل عليه عند التقاعد. لا يتأثر بأداء المجمع الاستثماري. صاحب العمل هو المسؤول عن المدفوعات ، والتي يتم احتسابها عادة على أساس سنوات خدمة الموظف والتعويض. يحدد جدول الاستحقاق مبلغ المال الذي ستحصل عليه إذا غادرت قبل التقاعد. العيب المحتمل هو أنه ليس لديك سيطرة على المبلغ المتراكم. بالنسبة لبقية حياتك ، ستدفع لك مزايا المعاش التقاعدي نفس المبلغ لكل شيك. يمكنك العثور على مثال لأفضل شركات صناديق التقاعد التي تقدم هذا النوع من خطط التقاعد عبر الإنترنت.
# 2. خطة بمساهمة محددة
خطة معاشات التقاعد ذات المساهمة المحددة هي مثال آخر ، حيث تساهم الشركات المعنية بمبلغ معين من الأموال ، والذي عادة ما يقابله الموظف إلى حد ما. تعتمد المنفعة النهائية للموظف كليًا على نجاح استثمار الخطة. نظرًا لعدم وجود التزام بتوليد الأموال ، فقد أصبح هذا ترتيبًا أكثر شيوعًا ، لا سيما بين الشركات الخاصة. 401 (ك) أو 403 (ب) للمنظمات غير الربحية هي أكثر خطط المساهمة المحددة شيوعًا. يتم تحديد حجم 401 (ك) من خلال مقدار المساهمة أثناء العمل. كما أن ظروف السوق ، التي يمكن أن تكون مضطربة ، لها تأثير أيضًا.
# 3. خطط مع خيار الدفع حسب الاستخدام
تعتبر خطة معاش الدفع أولاً بأول مثالاً أقل شيوعًا بين الشركات لأن الصندوق أنشأه صاحب العمل ، لكن الموظف مسؤول عن التكلفة بالكامل. لتمويل الخطة ، يمكنك الاختيار بين استقطاعات الراتب والمساهمات الإجمالية. لا يوجد شيء اسمه مباراة شركة. ومن الأمثلة على ذلك برامج الدفع أولاً بأول ، مثل الضمان الاجتماعي.
أخيرًا ، لفهم خطة التقاعد بشكل أكبر ، دعنا نستخدم هذا المثال لخطة المعاشات التقاعدية التي تدفع 1٪ لكل سنة من وقت الخدمة لمتوسط أجر الموظف لخمس سنوات من العمل. ونتيجة لذلك ، فإن الموظف الذي لديه 35 عامًا من الخدمة وراتب السنة النهائية البالغ 50,000 دولار سوف يتم دفع 17,500 دولار كل عام كخطة معاشات تقاعدية.
كم سنة المعاش الكامل؟
لتلقي المبلغ بالكامل ، يجب أن يكون لديك 30 عامًا مؤهلة من اشتراكات التأمين الوطني. إذا كان لديك سنة واحدة مؤهلة على الأقل ، فستظل تتلقى شيئًا ، لكنها لن تكون المبلغ بالكامل. اعتمادًا على مساهماتك ، يمكنك أن تكون مؤهلاً للحصول على معاش تقاعدي إضافي من الدولة.
كيف تدفع المعاشات التقاعدية؟
تهدف خطة المعاشات التقاعدية القياسية الخاصة بك إلى تزويدك بدخل ثابت بعد التقاعد. ونتيجة لذلك ، يتم دفع استحقاقات التقاعد الخاصة بك على دفعات شهرية مدى الحياة. يعرض أرباب العمل بشكل متزايد على عمالهم خيار تلقي معاشاتهم التقاعدية كلها أو جزء منها كدفعة لمرة واحدة.
هل المعاشات دائما مدى الحياة؟
بغض النظر عن المدة التي تعيشها ، يتم سداد مدفوعات المعاش التقاعدي لبقية حياتك وقد تستمر حتى لزوجتك بعد وفاتك. تمنحك المدفوعات الإجمالية مزيدًا من الحرية المالية لأنها تمنحك حرية إنفاق أو استثمار أموالك بأي طريقة تراها مناسبة.
كم سنة عليك العمل لتتقاعد بمعاش تقاعدي؟
يجب أن يكون عمر معظم الأعضاء 50 عامًا مع خمس سنوات من رصيد الخدمة حتى يكونوا مؤهلين لتقاعد الخدمة. ستزيد مزايا التقاعد مع زيادة رصيد الخدمة الخاص بك.
ما مقدار المعاش التقاعدي الذي تحصل عليه بعد 20 سنة؟
ستحصل على ميزة تقاعد تعادل 50٪ من متوسط راتبك النهائي بعد 20 عامًا من الخدمة الجديرة بالثقة (FAS).
هل يمكنني سحب جميع أموال المعاشات التقاعدية الخاصة بي؟
بغض النظر عن مقدار الأموال الموجودة في وعاء التقاعد الخاص بك ، يمكنك سحبها جميعًا نقدًا على الفور إذا كنت ترغب في ذلك. عند الضرورة ، يمكنك حتى أن تأخذ مبالغ نقدية صغيرة. سيتم إعفاء 25٪ من إجمالي صندوق التقاعد الخاص بك من الضرائب. سيتم فرض ضرائب على الباقي كدخل.
كم من المال يمنحك المعاش التقاعدي؟
على الرغم من الإشارة إلى المضاعفات بأسماء أخرى مثل "معدل الاستحقاق" أو "معدل الائتمان" ، فإنها تشير جميعها إلى نفس الشيء. 2٪ هو مُضاعِف نموذجي. نتيجة لذلك ، إذا كنت تعمل لمدة 30 عامًا وكان متوسط راتبك النهائي 75,000 دولار ، فسيكون معاشك التقاعدي 45,000 دولار كل عام (30 × 2 ٪ من 75,000 دولار).
وفي الختام
يركز هذا المقال على الأشخاص الأكثر اهتمامًا بالمعاشات التقاعدية. على الرغم من حقيقة أن كبار السن ليسوا وحدهم المهتمين بمعاشاتهم التقاعدية ، إلا أنهم يمثلون أكبر شريحة ديمغرافية. بالنسبة للمبتدئين في عالم المعاشات التقاعدية ، فقد وفرنا عليك الكثير من التوتر من خلال مساعدتك ببساطة على فهم كيفية عمله ؛ سواء كان ذلك في حالات الوفاة أو عند التقاعد أو حتى بعد الطلاق ؛ من خلال العثور على شركات الصناديق المناسبة مع أفضل التقييمات التي يمكنك الوثوق بها في صندوق المعاشات التقاعدية الخاص بك.
لاحظ أنه يمكنك استخدام شخص ما كمثال لتعيين خطة التقاعد الخاصة بك أو خطة معاش أحبائك.
الأسئلة الشائعة
كيف تدفع المعاشات التقاعدية؟
تم تصميم خطة التقاعد التقليدية الخاصة بك لتزويدك بتدفق ثابت من الدخل بمجرد التقاعد. لهذا السبب تُدفع مزايا معاشك التقاعدي عادةً على شكل مدفوعات شهرية مدى الحياة. على نحو متزايد ، يتيح أصحاب العمل لموظفيهم دفعة لمرة واحدة لكل معاشهم التقاعدي أو جزء منه.
هل تدفع لك معاشات التقاعد إلى الأبد؟
يتم دفع المعاشات التقاعدية لبقية حياتك ، بغض النظر عن المدة التي تعيشها ، ويمكن أن تستمر بعد الوفاة مع زوجتك.
هل يمكنني صرف معاش تقاعدي؟
يمكنك ترك أموالك في وعاء التقاعد الخاص بك وأخذ مبالغ مقطوعة منه متى احتجت إليها إلى أن تنفد أموالك أو تختار خيارًا آخر. يمكنك تحديد وقت إجراء عمليات السحب ومقدار ما تحصل عليه.
مقالات ذات صلة
