شركات بطاقات الائتمان ، كما قد تعتقد ، لا تعمل مجانًا. عندما ترى مكافأة تسجيل بقيمة 200 دولار على بطاقة بدون رسوم سنوية ، عليك أن تتساءل كيف تحقق ربحًا. كيف يمكن لشركات بطاقات الائتمان جني الأموال عندما يبدو أنها تقدم امتيازات مجانًا؟
تحقق شركات بطاقات الائتمان غالبية أموالها من ثلاثة مصادر: الفوائد والرسوم المفروضة على حاملي البطاقات ورسوم المعاملات التي تدفعها الشركات التي تقبل بطاقات الائتمان.
يتم تحديد الطريقة التي يجني بها كل نوع من شركات بطاقات الائتمان المال من خلال وظيفته المحددة في نظام الدفع البيئي. لنبدأ بالنظر في ما تفعله الأنواع المختلفة لشركات بطاقات الائتمان ، ثم سنلقي نظرة على كيفية جني الأموال من خلال القيام بذلك.
أنواع شركات بطاقات الائتمان
قد تدرك جيدًا أنك تدفع فاتورة بطاقتك الائتمانية الشهرية للبنك أو المؤسسة المالية التي منحتك خط بطاقة الائتمان. ومع ذلك ، تشارك شركات بطاقات الائتمان الأخرى في عملية الدفع.
# 1. مصدرو بطاقات الائتمان
تُعرف الشركة التي أصدرت لك بطاقتك الائتمانية باسم جهة إصدار بطاقة الائتمان. يتم إصدار بطاقات الائتمان مباشرة إلى المستهلكين من قبل البنوك الكبرى والاتحادات الائتمانية والمؤسسات المالية الأخرى في الولايات المتحدة. تشيس وكابيتال وان والاتحاد الائتماني الفيدرالي البنتاغون هي أمثلة قليلة.
# 2. شبكات بطاقات الائتمان
تعمل شبكات بطاقات الائتمان ، المعروفة أيضًا باسم جمعيات البطاقات ، مع مُصدري بطاقات الائتمان لتعمل كوسيط للبنك الذي تتعامل معه وبنك التاجر. شبكات البطاقات الأساسية الأربع في الولايات المتحدة هي Visa و MasterCard و American Express و Discover.
تعمل بعض الشبكات أيضًا كمصدر للبطاقات ، حيث تزود المستهلكين بمنتجات بطاقات الائتمان الخاصة بهم. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تحدد شبكة بطاقات الائتمان معدلات تبادل المعاملات (المزيد حول هذا لاحقًا) ، وتنقل ما إذا كان الرسم مسموحًا به أم تم رفضه ، وتحذر من احتمال وجود نشاط احتيالي لبطاقة الائتمان.
# 3. معالجات بطاقات الائتمان
معالج بطاقة الائتمان ، كما يوحي الاسم ، هو المنظمة التي تجري بالفعل المعاملة بين البنوك المصدرة والبنوك المستلمة. يعد Stripe و PayPal و Block (سابقًا Square) و Elavon أمثلة على معالجات بطاقات الائتمان.
علاوة على ذلك ، تضمن بعض معالجات بطاقات الائتمان أن التاجر والمعاملة آمنة وتفي بمعايير أمان بيانات صناعة بطاقات الدفع (PCI DSS).
تحليل موجز لكيفية كسب شركات بطاقات الائتمان الأموال
البنوك والاتحادات الائتمانية ، التي تعمل في بطاقة إصدار البطاقات ، تكسب المال من حاملي البطاقات الذين يدفعون الفائدة والرسوم السنوية والرسوم المتأخرة والتكاليف الأخرى. كما أنهم يكسبون المال من التجار الذين يرغبون في الحصول على بطاقات الخصم أو الائتمان عن طريق تحصيل رسوم معالجة التاجر على مشترياتهم القائمة على البطاقات.
- حصول المستهلك على بطاقة ائتمانية: عندما يحصل العميل على بطاقة ائتمان ، فقد يتم تحصيل رسوم منه سنويًا أو رسوم تحويل الرصيد.
- يقوم المستهلك بعملية شراء من تاجر: يدفع العميل 10 دولارات أمريكية للمنتجات في تاجر يقبل بطاقة الائتمان.
- يقبل التاجر بطاقات البطاقات: سيتعرف قارئ البطاقة على العميل والبنك التابع له (على سبيل المثال ، Bank of America).
- بنك بطاقة الاتصال ببنك التاجر: بعد تلقي معلومات حول الشراء ، قام Bank of America بتحويل 10 دولارات إلى بنك التاجر ، على سبيل المثال ، Chase.
- يرسل البنك التجاري الأموال إلى التاجر: سيقوم بنك التاجر Chase بتسليم 9.80 دولارًا أمريكيًا للتاجر بعد خصم 2٪ أو 20 سنتًا من الرسوم.
- يقوم بنك التاجر بتحويل الأموال إلى شبكة بطاقة الائتمان: سيقوم Chase بعد ذلك بتحويل الأموال إلى شبكة بطاقات الائتمان الخاصة بهم ، والتي قد تكون Visa أو Mastercard.
كيف تجني شركات بطاقات الائتمان المال من حاملي البطاقات
تجني شركات بطاقات الائتمان الأموال من حاملي البطاقات بعدة طرق ، بما في ذلك الفائدة والرسوم السنوية والتكاليف الأخرى مثل رسوم السداد المتأخر. فيما يلي شرح لكيفية عمل كل من هذه الرسوم:
# 1. فائدة.
عندما يكون لديك رصيد بطاقة ائتمان ، غالبًا ما يتم محاسبتك على فائدة مقابل القدرة على اقتراض المال. يختلف معدل الفائدة - أو معدل النسبة السنوية (APR) ، الذي يجمع بين الفائدة والرسوم في معدل واحد لمساعدتك على فهم مقدار التكلفة التي ستكلفك عليها البطاقة على مدار عام - حسب المُقرض ويتم تحديده حسب أهليتك الائتمانية. يمكن أن تكون معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان مرتفعة إلى حد ما (من 15٪ إلى 30٪ أو أعلى) ، ولهذا السبب يجب عليك دفع مدفوعاتك بالكامل كل شهر لمنع هذه الغرامات المكلفة.
# 2. الرسوم السنوية.
غالبًا ما يتم فرض الرسوم السنوية من قبل مصدري بطاقات الائتمان على بطاقات المكافآت وبطاقات الائتمان السيئة. يمكن أن تكون هذه الرسوم السنوية مرتفعة جدًا اعتمادًا على البطاقة ، خاصة بالنسبة للبطاقات التي تقدم مزايا من الدرجة الأولى.
# 3. رسوم من عدة أنواع.
يتم تضمين العديد من الرسوم المحتملة في هذه الفئة. للبدء ، إذا لم تدفع حسابك في الوقت المحدد ، فستخصم منك شركة البطاقة رسوم التأخير. قد يفرضون عليك أيضًا رسوم السلفة النقدية وتكاليف تحويل الرصيد ورسوم المعاملات الأجنبية للمشتريات التي تتم خارج الولايات المتحدة ورسوم تجاوز الحد إذا أنفقت أكثر من حد الائتمان الخاص بك. تختلف مبالغ التكلفة حسب جهة الإصدار ، ولكن الخبر السار هو أنه إذا تعاملت مع بطاقتك بشكل صحيح ، فقد لا تضطر أبدًا إلى دفع هذه الرسوم.
كيف تستفيد شركات بطاقات الائتمان من التجار؟
على الرغم من أن مصدري بطاقات الائتمان هم شركات البطاقات الوحيدة التي تستفيد مباشرة من حاملي البطاقات ، فإن تجار التجزئة يستفيدون من الجميع تقريبًا. من خلال رسوم المعالجة المختلفة ، تحصل جميع جهات الإصدار والشبكات وشركات المعالجة على اقتطاعها من تجار التجزئة.
# 1. رسوم التبادل
عند استخدام بطاقتك الائتمانية ، تفرض جهة الإصدار الخاصة بك على بائع التجزئة رسوم المعاملة. يُعرف هذا باسم رسوم التبادل.
تُفرض رسوم الصرف عادةً كنسبة مئوية من مبلغ المعاملة وتتراوح من 1٪ إلى 3٪. ومع ذلك ، فإن المبلغ الدقيق لرسوم التبادل يختلف اختلافًا كبيرًا اعتمادًا على جهة الإصدار وفئة التاجر وطريقة الدفع وحتى البطاقة المستخدمة.
تمول رسوم التبادل تكاليف الحفاظ على حساب بطاقتك الائتمانية نشطًا ، مثل منع الاحتيال وأمن الحساب. حتى إذا لم تدفع رسومًا سنوية أو فائدة ، فستربح جهة الإصدار من حساب بطاقتك طالما أنك تجري معاملات. هذا هو السبب في أن المصدرين سيقومون بإلغاء تنشيط الحسابات غير النشطة. لا يستفيدون من الحساب إذا لم تستخدم بطاقتك.
# 2. رسوم التقييم
رسوم حامل البطاقة ورسوم التبادل تمول التكاليف التي يتكبدها المصدر. إذن ، كيف تكسب شبكات بطاقات الائتمان المال؟ هذا عندما تدخل رسوم التقييم حيز التنفيذ.
تقوم كل شبكة دفع بتقييم رسوم ثابتة للتاجر لكل معاملة بطاقة ائتمان تتم معالجتها عبر شبكتهم. يتم استخدام هذه الرسوم لتعويض تكاليف تشغيل شبكات الدفع الخاصة بهم.
عادةً ما تكون تكاليف التقييم نسبة متواضعة من مبلغ المعاملة. قد تتراوح من 0.13٪ إلى 0.15٪ من كل معاملة. تختلف تكلفة التقييم اعتمادًا على شبكة الدفع ، بالإضافة إلى حجم ونوع المعاملة (بطاقة الائتمان مقابل بطاقة الخصم ، وما إلى ذلك).
# 3. رسوم المعالجة
أخيرًا ، تمت مناقشة رسوم المعالج. ستفرض شركة معالجة بطاقات الائتمان الخاصة بالتاجر رسومًا على التاجر مقابل الامتياز. تختلف رسوم المعالج حسب شروط العقد بين المعالج والتاجر.
غالبًا ما يدفع التجار رسومًا لكل معاملة تتضمن تكاليف التبادل والتقييم. سيتم تحويل الرسوم لاحقًا إلى المصدر وشبكة الدفع من خلال المعالج.
سيفرض المعالجات أيضًا رسومًا لتغطية نفقاتهم الخاصة. إذا اشترى التاجر أو استأجر محطة دفع ، فسيقوم المعالج بفرض رسوم على المعدات. بالإضافة إلى ذلك ، يتم فرض رسوم الخدمة بشكل متكرر لتعويض النفقات العامة للمعالج. يمكن أن تختلف رسوم الخدمة ويمكن فرضها لكل معاملة أو شهر أو سنة.
عادة ما تكون رسوم المعالج هي الرسوم الوحيدة التي يتحكم بها التجار عندما يتعلق الأمر بقبول بطاقات الائتمان. معظم التجار أصغر من أن يكون لهم تأثير على رسوم التبادل أو التقييم. يحققون ذلك من خلال البحث عن المعالج الذي يرغب في تقديم أفضل الأسعار.
من الذي يستفيد من رسوم "الراحة" الخاصة ببطاقة الائتمان؟
يفرض العديد من تجار التجزئة أو مزودي الخدمة رسوم "الراحة" على مدفوعات بطاقات الائتمان. ومع ذلك ، فهم عادة لا يستفيدون من هذه الرسوم.
معظم رسوم "الراحة" هي ببساطة رسوم التاجر (رسوم التبادل والتقييم والمعالج) التي يتم تمريرها إلى العميل. هذا أمر متكرر بشكل خاص مع مزودي المرافق ، مثل شركات المياه أو الطاقة. إذا حاولت دفع ضرائبك ببطاقة ائتمان ، فسيتم أيضًا تحصيل هذه الرسوم منك.
كيفية تجنب تكاليف استخدام بطاقة الائتمان
يحقق حاملو البطاقات أرباحًا كبيرة لشركات بطاقات الائتمان. لكن لا تدع ذلك يمنعك من استخدام بطاقة الائتمان: قد يتجنب حاملو البطاقات الأذكياء معظم الرسوم المرتبطة باستخدام بطاقة الائتمان. يمكن تجنب العديد من الرسوم ، من الفائدة إلى الرسوم النثرية ، إذا كنت تخطط مسبقًا وتنفق في حدود إمكانياتك.
أولاً ، تأكد من فهم الرسوم السنوية على جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك. ثم قرر ما إذا كانت الرسوم السنوية تستحق العناء. هل فوائد البطاقة تفوق مصاريف الرسم؟ إذا كنت تعتقد أن الرسوم السنوية تستحق العناء ، فقم بدراسة اتفاقية بطاقتك بعناية وقم بعمل قائمة بجميع المزايا المحتملة - ثم استخدم كل ما تقدمه البطاقة.
يعد تجنب الفائدة أمرًا سهلاً إذا كنت تدير بطاقتك الائتمانية بشكل صحيح: ما عليك سوى دفع حسابك بالكامل كل شهر. إذا كان يجب أن تحمل رصيدًا من شهر لآخر ، فتأكد من استخدام البطاقة بأقل سعر فائدة وسدادها في أسرع وقت ممكن.
كن على دراية بما يمكن أن تتحمله ومتى تتجنب التكاليف الإضافية. إذا كنت تعلم أن إحدى بطاقات بطاقتك تفرض رسومًا على المعاملات الأجنبية ، على سبيل المثال ، فاستخدم بطاقة أخرى لا تفعل ذلك. طبق نفس الطريقة على جميع بطاقاتك. إذا لم تكن متأكدًا من الرسوم التي تفرضها بطاقتك ، فراجع اتفاقية حامل البطاقة وقم بعمل قائمة بجميع الظروف المحتملة التي قد تؤدي إلى تكاليف.
ما مقدار المال الذي تحققه شركات بطاقات الائتمان لكل مستخدم؟
وفقًا لبيانات عام 2017 ، يكسب كل حساب نشط شركات بطاقات الائتمان بمعدل 180 دولارًا سنويًا. مرة أخرى ، تحقق شركات بطاقات الائتمان غالبية أموالها من خلال الفوائد ورسوم التبادل لكل حساب.
| الشركة | حسابات حامل البطاقة النشطة | الفائدة لكل حساب | تبادل لكل حساب | الإجمالي |
| أمريكان إكسبريس | 62,700,000 | $36.93 | $60.43 | $97.36 |
| بنك باركليز | 16,300,000 | $180.50 | $18.50 | $199.00 |
| عاصمة واحدة | 62,100,000 | $172.31 | $34.09 | $206.40 |
| بنك تشيس | 82,800,000 | $118.58 | $21.13 | $139.71 |
| كومينتي | 9,589,510 | $368.45 | $15.25 | $383.70 |
| اكتشف | 38,700,000 | $191.23 | $17.40 | $208.63 |
| تزامن | 36,700,000 | $243.38 | $16.43 | $259.81 |
كيف تكسب شبكات بطاقات الائتمان المال؟
رسوم التقييم ، التي يتم فرضها على معالجة معاملات بطاقة الائتمان الخاصة بالتاجر ، هي الطريقة التي تجني بها Visa و Mastercard و American Express المال. هذه تختلف عن تكاليف التبادل المذكورة سابقًا. تجمع شبكة البطاقات - الشركة التي يظهر شعارها في الزاوية اليمنى السفلية للبطاقة - رسومًا أقل بكثير تُعرف باسم رسوم التقييم مع كل معاملة. تبلغ التكلفة 0.14٪ من معاملات بطاقة Visa الائتمانية و 0.1375٪ من معاملات Mastercard.
وفي الختام
في كل عام ، تجني شركات بطاقات الائتمان مليارات الدولارات ، معظمها من عملائها. لسوء الحظ ، لا يعرف الكثير من الناس مقدار الأموال التي تذهب إلى شركة بطاقات الائتمان الخاصة بهم.
إذا كنت تستخدم بطاقة ائتمان ، فيجب أن تكون على دراية بالمزايا والعيوب. من المهم أيضًا أن تدير مواردك وميزانيتك وفقًا لذلك من أجل سداد فواتير بطاقتك الائتمانية في أقرب وقت ممكن.
لحسن الحظ ، يمكن أن يساعدك اتباع النصائح المذكورة أعلاه في تجنب الفوائد والرسوم الزائدة ، مما يتيح لك توفير المزيد من المال لتحقيق أهداف مالية أخرى.
كيف تجني شركات بطاقات الائتمان المال أسئلة وأجوبة
كم تكسب شركة بطاقات الائتمان لكل معاملة؟
تتراوح تكاليف معالجة بطاقة ائتمان التاجر من 1.3٪ إلى 3.5٪ من كل معاملة بطاقة ائتمانية. يتم تحديد المبلغ الدقيق بواسطة شبكة الدفع (على سبيل المثال ، Visa أو Mastercard أو Discover أو American Express) ونوع بطاقة الائتمان ورمز فئة التاجر الخاص بالعمل (MCC).
من هم العملاء الأكثر ربحية لشركات بطاقات الائتمان؟
العملاء الذين يشترون بشكل متكرر ويدفعون فواتيرهم في الوقت المحدد هم الأكثر ربحية لشركات بطاقات الائتمان.
{
“context”: “https://schema.org” ،
"type": "FAQPage" ،
"الكيان الرئيسي": [
{
"type": "سؤال" ،
"الاسم": "كم تجني شركة بطاقات الائتمان لكل معاملة؟" ،
"AcceptAnswer": {
"@اكتب الاجابة"،
"نص": "
تتراوح تكاليف معالجة بطاقة ائتمان التاجر من 1.3٪ إلى 3.5٪ من كل معاملة بطاقة ائتمانية. يتم تحديد المبلغ الدقيق بواسطة شبكة الدفع (على سبيل المثال ، Visa أو Mastercard أو Discover أو American Express) ونوع بطاقة الائتمان ورمز فئة التاجر الخاص بالعمل (MCC).
"
}
}
، {
"type": "سؤال" ،
"الاسم": "من هم العملاء الأكثر ربحية لشركات بطاقات الائتمان؟" ،
"AcceptAnswer": {
"@اكتب الاجابة"،
"نص": "
العملاء الذين يشترون بشكل متكرر ويدفعون فواتيرهم في الوقت المحدد هم الأكثر ربحية لشركات بطاقات الائتمان.
"
}
}
]}
مقالات ذات صلة
- أفضل أنظمة بطاقة ائتمان 13+ للشركات الصغيرة 2022
- أفضل 10+ معالجة لبطاقة الائتمان للشركات الصغيرة بدون رسوم شهرية
- 10+ شركات معالجة بطاقة الائتمان الأسوأ وفقًا للمراجعات
- 15+ أفضل معالجة لبطاقة الائتمان عبر الإنترنت للشركات الصغيرة ؛ المراجعات
- موفرو حسابات التاجر: أفضل 10 موفرين في عام 2022
مراجع حسابات
- الاحتياطي الاتحادي
- مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية
- الولايات المتحدة لجنة الاوراق المالية والبورصات
- PaymentsSource
(Game3rb)
