حتى إذا كنت تستمتع بعملك ، فهناك أوقات قد يكون فيها ترتيب خزانة التوابل أبجديًا أفضل من السفر في قطار مزدحم به مئات من زملائك من الركاب الذين يتنفسون. وربما تفكر في التقاعد المبكر وأنت تتأرجح في السيارة بجوار رجل سافر لمدة أربع ساعات إلى المحطة.
للأسف ، التقاعد المبكر ليس للجميع. في الحقيقة ، هذا ليس لغالبية الناس. وفقًا لاستطلاع أجراه معهد أبحاث استحقاقات الموظفين (EBRI) ، فإن 13٪ فقط من عمال اليوم يعتزمون التقاعد قبل سن الستين. يجد العديد ممن يتخذون القفزة أن واقع التقاعد المبكر يختلف اختلافًا كبيرًا عن الوهم. قبل أن تقرر التقاعد مبكرًا ، ضع في اعتبارك العوامل التالية.
ما هو الحد الأدنى لسن التقاعد المبكر؟
كثير من الناس الذين يريدون التقاعد المبكر يصفونه بأنه تقاعد في الأربعينيات أو الخمسينيات أو حتى قبل ذلك. إنهم يرغبون في التقاعد للسفر ، أو تخصيص وقت للهوايات ، أو ببساطة عدم العمل. يُعرف هذا بحركة FIRE ، والتي تعني الاستقلال المالي والتقاعد المبكر.
لقد أعادت FIRE تعريف التقاعد المبكر بشكل فعال ، مما جعله يتعلق أكثر بالاستقلالية المالية لاختيار متى وكيف ولمن تعمل.
ومع ذلك ، فإن التقاعد المبكر يتطلب قدرًا كبيرًا من العمل - يجب عليك تمويل التقاعد الخاص بك لأن أقرب وقت قد تبدأ فيه في تلقي مزايا الضمان الاجتماعي يكون في سن 62.
ومع ذلك ، إذا بدأت في تلقي مزايا الضمان الاجتماعي قبل بلوغ سن التقاعد الكامل 66 أو 67 ، اعتمادًا على السنة التي ولدت فيها ، فسيتم تخفيض دخلك الشهري. اعتمادًا على بُعدك عن سن التقاعد الكامل ، قد يؤدي الانخفاض الشهري في المزايا إلى خفض ما يصل إلى 30٪ من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك.
لماذا من المهم التخطيط للتقاعد المبكر؟
كلما بدأت التخطيط للتقاعد مبكرًا ، زادت احتمالية نجاحك. إذا قررت في سن 54 أنك تريد التقاعد في سن 55 ، لكنك قضيت حياتك المهنية بأكملها تعيش على راتب مكون من ستة أرقام ، ولا تدخر شيئًا ، وتقع في الديون ، فإن التقاعد في السن المعتاد قد لا يكون كذلك. كن قابلاً للحياة.
من الأهمية بمكان معرفة كيفية عيش حياة تبدو وفيرة مع البقاء في حدود إمكانياتك في أقرب وقت ممكن. يتيح لك ذلك إنفاق أموالك بشكل هادف وهادف على معتقداتك منذ الصغر ، بينما تقلل بلا رحمة الإنفاق على الأشياء التي لا تهمك.
في عام 2012 ، كتب السيد Money Moustache ، وهو لاعب بارز في حركة FIRE ، The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement. يوضح هذا التفصيل عدد السنوات التي تحتاجها للعمل للتقاعد بناءً على معدل الادخار الخاص بك على افتراض أنك تستثمر في صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة وتخطط لسحب 4٪ في التقاعد المبكر. كما هو موضح في الجدول ، كلما بدأت مبكرًا ، كلما احتجت إلى توفير أقل.
| معدل الادخار (٪ من دخلك) | سنوات العمل حتى التقاعد |
| 5 | 66 |
| 10 | 51 |
| 15 | 43 |
| 20 | 37 |
| 25 | 32 |
| 30 | 28 |
| 35 | 25 |
| 40 | 22 |
| 45 | 19 |
| 50 | 17 |
| 55 | 14.5 |
| 60 | 12.5 |
| 70 | 8.5 |
| 75 | 7 |
| 80 | 5.5 |
| 85 | 4 |
| 90 | أقل من 3 دولار |
إذا بدأت العمل مباشرة خارج الكلية في سن 22 ووفرت 30٪ من دخلك ، فستتمكن من التقاعد في سن الخمسين. إذا انتظرت حتى تبلغ 50 عامًا لبدء الادخار ، فستحتاج إلى لتوفير 43٪ من دخلك للتقاعد في نفس سن الخمسين.
من الأفضل أن تبدأ في الادخار عندما تكون أصغر سنًا ولن تكون أبدًا أصغر مما أنت عليه اليوم. لا تفقد الأمل لأنك تعتقد أن الوقت قد فات بالنسبة لك. كلما بدأت لاحقًا ، كلما كان عليك الاستثمار والتفكير خارج الصندوق لإيجاد طرق لزيادة دخلك مع تقليل نفقاتك.
المرحلة الأولى من التقاعد المبكر: التخطيط لما قبل التقاعد
عندما يناقش الناس التقاعد مبكرًا ، فإنهم كثيرًا ما يشيرون إلى النهج المالي المعروف باسم FIRE: الاستقلال المالي ، التقاعد مبكرًا. التقاعد المبكر. بصرف النظر عن تحديد حسابات التقاعد والوساطة التي يجب استخدامها ومقدار الأموال التي تحتاج إلى ادخارها ، يجب عليك أيضًا التفكير في:
# 1. رؤيتك للتقاعد المبكر
وفقًا لـ Jake Northrup ، CFP ، مؤسس Experience Your Wealth، LLC ، من الضروري أن تبدأ عملية التخطيط للتقاعد برؤية واضحة لحياتك في التقاعد.
يقول: "لقد وجدت أن الكثير من الناس يقولون إنهم يريدون التقاعد مبكرًا ، لكن في الواقع لا يرسمون صورة لما يبدو عليه التقاعد المبكر بالنسبة لهم". "أنت لا تريد أن تصل إلى قمة سلم التقاعد وتدرك أنه يميل في الاتجاه الخطأ."
على مدار 30 عامًا كمستشار مالي ، اكتشف Phil Lubinski ، CFP ، المؤسس المشارك لشركة IncomeConductor ، أن المتقاعدين لا يقومون بتقييم استعدادهم العاطفي للتقاعد.
"الصيد والغولف من الأنشطة الرائعة بدوام جزئي ، ولكن ما الذي سيفعله المستثمرون ببقية وقتهم؟" يسأل لوبينسكي. "إنهم بحاجة لملء 40 إلى 50 ساعة في الأسبوع كانوا يعملون فيها مع أنشطة أخرى."
كما يعتقد أن المستثمرين قد لا يرغبون في استبدال المزايا النفسية والاجتماعية التي يوفرها محيط عملهم وعملهم. يتضمن ذلك التفكير في نوع العمل بدوام جزئي أو العمل التطوعي الذي قد ترغب في القيام به ، بالإضافة إلى أنواع الهوايات أو الرحلات التي قد ترغب في متابعتها ، من بين مجموعة كبيرة من الأهداف الأخرى.
ستساعدك معرفة أهداف التقاعد المبكر على تحديد المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره.
# 2. بوليصة التأمين الطبي الخاصة بك
ويضيف نورثروب: "الشيء الأكثر شيوعًا الذي يفشل الناس في التخطيط له عند السعي إلى التقاعد المبكر هو التأمين الصحي". "لا يمكنك الحصول على Medicare حتى تبلغ 65 عامًا ، والتقاعد المبكر يعني أنك ربما لم تعد مشمولة بخطة صاحب العمل." يحتاج المتقاعدون المبكرون إلى خطة لسد الفجوة بين تاريخ تقاعدهم وبدء الرعاية الطبية.
تغطية كوبرا هو أحد الخيارات التي تسمح لك بالحفاظ على التأمين الصحي لصاحب العمل السابق. ما الفائدة؟ أسعار عالية. من المحتمل أنك تغطي ما يقرب من 18٪ من نفقات خطتك الممتازة الآن. ومع ذلك ، بعد ترك عملك ، فأنت مسؤول عن قسط التأمين بأكمله - ثم أكثر. قد ينتج عن التكاليف الإدارية دفعة تصل إلى 102٪ من تكلفة خطة صاحب العمل.
ضع في اعتبارك أن تغطية COBRA لا تدوم إلا من 18 إلى 36 شهرًا ، اعتمادًا على وضعك ، لذلك قد لا يكون ذلك كافيًا لربطك ببرنامج Medicare.
لتوفير المال أو لحماية نفسك بمجرد انتهاء صلاحية كوبرا ، فكر في شراء خطة تأمين صحي من خلال سوق التأمين في ولايتك. في حين أن السياسة التي يتم شراؤها من خلال السوق قد تكون أقل تكلفة من تغطية COBRA ، فمن شبه المؤكد أن التكلفة الإجمالية ستكون أكثر مما دفعته أثناء العمل لأن معظم أصحاب العمل يغطون الغالبية العظمى من أقساط الخطة. قد تكون المبالغ المقتطعة والحد الأقصى من الجيب أكبر بكثير من تغطية صاحب العمل.
عند اختيار خطة صحية قبل برنامج Medicare ، افحص تكاليف أي من سياسات COBRA وسياسات السوق. يمكنك أيضًا الحصول على تقديرات من وسيط التأمين الصحي.
# 3. خطط لإسكان التقاعد المبكر الخاص بك
ويضيف لوبنسكي: "يركز معظم المتقاعدين على تجهيز استثماراتهم للتقاعد ، ولكن يجب أيضًا الاهتمام بتجهيز منازلهم أثناء عملهم وتحقيق دخل جيد".
بالنسبة للعديد من المستثمرين ، فإن تحضير منزلك للتقاعد قد يعني أشياء مختلفة. يمكنك القيام بما يلي لإعداد منزلك لتقاعدك المبكر:
- قم بسداد دفعة مبكرة لرهنك العقاري.
- قلل من حجم منزلك
- قم بإجراء إصلاحات واسعة النطاق (على سبيل المثال ، إعادة بناء السقف أو خط الصرف الصحي ، أو الانخراط في وضع الثني).
- تجديدات المطبخ والحمامات والمناظر الطبيعية
- ابحث عن المساكن في الموقع الذي تريده (إذا كنت ستنتقل).
- لحماية حقوق الملكية الخاصة بك ، خطط لسداد أي HELOCs قبل التقاعد.
يجب أن تكون أولويتك الأولى هي أي إصلاحات كبيرة كنت تؤجلها لأنك لا تريد استخدام موارد التقاعد لدفع ثمنها. يوضح لوبينسكي: "قد تكون الإصلاحات الرئيسية للمنازل خلال السنوات الأولى من التقاعد ضارة جدًا بمحفظة الاستثمار طويلة الأجل".
# 4. ضع خطة لمواصلة كسب المال.
يوضح نورثروب: "التقاعد المبكر يتعلق بكسب السيطرة الكاملة على وقتك ، وليس التوقف عن العمل". يقترح أنه بعد ترك عملية الطحن من 9 إلى 5 ، يبحث المستثمرون عن عمل بدوام جزئي أو عمل اقتصادي يتناسب مع نمط حياتهم الجديد مع توفير القليل من الدخل لتغطية نفقات المعيشة. قد تتضمن هذه الوظائف حتى مزايا مثل التأمين الصحي ، والتي يمكن أن تساعدك على سد الفجوة بين الآن والتقاعد.
ويوضح قائلاً: "من خلال التخطيط لمواصلة كسب الدخل ، يمكنك تحقيق التقاعد المبكر في وقت مبكر جدًا لأنك لست بحاجة إلى توفير الكثير من الأموال في الاستثمارات لدعم نمط حياتك".
ضع في اعتبارك نوع العمل الذي تستمتع به في التقاعد أثناء عملية التخطيط للتقاعد. اقض بعض الوقت في البحث عن بدائلك. إن معرفة أن لديك خيارات للدخل التقاعدي قد يساعد في تقليل القلق من أنك ستعيش أكثر من أصولك أو أي ألم مرتبط باحتمالية استخدام المدخرات التي جمعتها على مدى العمر.
# 5. ضع خطة الضمان الاجتماعي
لا تتطلب إستراتيجية التقاعد المبكر الخاصة بك فقط خطة رعاية صحية قبل برنامج Medicaid. ستحتاج أيضًا إلى خطة واضحة للوقت الذي ستبدأ فيه في رسم الضمان الاجتماعي. إن بدء مدفوعات الضمان الاجتماعي بمجرد أن تكون مؤهلاً سيقلل من مزاياك بنسبة تصل إلى 30٪.
استشر مستشارًا ماليًا أو استخدم أدوات التخطيط الخاصة بموقع الضمان الاجتماعي لتحديد متى ستبدأ في تلقي المزايا وأي تأخيرات محتملة يمكنك إجراؤها لضمان حصولك على أكبر فائدة.
# 6. إنشاء احتياطي مالي لمدة 10 سنوات
ينصح لوبينسكي: "قبل خمس سنوات على الأقل من تاريخ تقاعدهم المبكر ، يجب على المستثمرين تخصيص مبلغ المال المطلوب لتوفير الدخل للسنوات الخمس الأولى من تقاعدهم". "هذا يخلق فعليًا حاجزًا مدته 10 سنوات بين الأموال التي يحتاجونها للدخل المبكر وأي تقلبات في السوق قد تحدث خلال العد التنازلي للتقاعد لمدة خمس سنوات."
يساعد هذا المخزن المؤقت المستثمرين على حماية رؤوس أموالهم عن طريق فصلها عن أصول التقاعد الأساسية الخاصة بهم. يمكنك تحقيق ذلك من خلال إنشاء حساب تقاعد فردي جديد (IRA) وتحويل دخل السنوات الخمس الموصى بها. يمكنك بعد ذلك وضع هذه الأموال في محفظة تحافظ على رأس المال ، مثل تلك التي تركز على الاستثمارات القائمة على النقد مثل أذون الخزانة أو السندات.
من خلال عزل الأموال التي ستحتاجها في وقت مبكر من تقاعدك ، فإنك توفر لنفسك بعض الحماية في حالة اضطراب السوق. وفقًا لهذا المفهوم ، سيكون أمام استثماراتك المتبقية سنوات للتعافي من أي خسائر قبل أن تضطر إلى الوصول إليها.
المرحلة الثانية من التقاعد المبكر: إدارة الشؤون المالية في التقاعد المبكر
التقاعد المبكر ليس وجهة بقدر ما هو بداية رحلة جديدة. لا يمكنك فقط وضع أموالك على الطيار الآلي لأنك لم تعد تعمل بدوام كامل.
# 1. وضع إرشادات الإنفاق
للتقاعد مبكرًا ، يجب عليك أولاً تحديد مقدار الأموال التي ستحتاجها للحفاظ على نمط الحياة الذي تختاره. ويضيف نورثروب: "أهم متغير في التخطيط المالي ، والمتغير الذي يمكنك التحكم فيه". وهذا هو السبب في أنه يساعد موكليه في إنشاء "حواجز حماية" لمصاريفهم.
ينصح المستثمرين بوضع ثلاث ميزانيات: ميزانية منخفضة (الدرابزين الأيسر) ، وميزانية معتدلة (وسط الطريق) ، وميزانية كبيرة (الدرابزين الأيمن). يقول: "من المحتمل أن تقود سيارتك في منتصف الطريق معظم الوقت ، ولكن من المفيد أن تعرف إلى أي مدى يمكنك الذهاب إلى اليسار واليمين بينما لا تزال آمنًا."
سيساعدك هذا النوع من التحضير المسبق على تقليل قلق الإنفاق بينما يمنحك أيضًا الإذن لزيادة الإنفاق على التجارب التي تقدرها حقًا ، طالما أنك داخل الدرابزين.
# 2. قم بتعديل افتراضات معدل العائد الخاص بك
يقول لوبينسكي: "السنوات الخمس أو العشر الأخيرة ليست مؤشرًا جيدًا لما قد تحمله السنوات الثلاثين إلى الأربعين المقبلة". تصريحات حكيمة ، بالنظر إلى أن الولايات المتحدة قد شهدت مؤخرًا أطول سوق صاعدة في التاريخ.
إذا كنت تعتمد على معدلات عالية من العائد عند التقاعد ، فقد تكون فكرة جيدة أن تخفض توقعاتك. بالنظر إلى أن متوسط معدل العائد لمؤشر S&P 500 على مدار التسعين عامًا الماضية كان 90٪ ، يجب عليك بالتأكيد أن تخطئ في جانب الحذر وأن تصمم محفظتك بمعدل عائد أقل.
بدلاً من افتراض 10٪ عوائد سنوية ، يمكنك تقدير 5٪ أو 6٪. يجب أيضًا أن تضع في اعتبارك أنه لن يكون لديك محفظة قائمة على الأسهم بالكامل في التقاعد ، لذلك حتى في سوق مثالي ، لن تصل إلى 10٪.
نتيجة لذلك ، يعتقد لوبنسكي أنه أثناء التقاعد ، يجب على المستثمرين إعطاء الأولوية لمصداقية الدخل على "عائد الاستثمار". يستلزم هذا تحويل أصولك نحو استراتيجية الحفاظ على رأس المال وتركز على الدخل. لا يعني ذلك التخلي عن جميع إمكانات السوق الصعودية ، على الرغم من أن عائداتك ستكون على الأرجح أقل من المحفظة المستثمرة في الأسهم فقط. بدلاً من ذلك ، يصبح دخلك الثابت هو العنصر الأكثر أهمية في قراراتك الاستثمارية.
# 3. ضع في اعتبارك تقسيم المدخرات
يمكنك التفكير في جمع مدخراتك لمحاولة الاستفادة من مكاسب السوق مع الاحتفاظ بالأموال التي ستحتاجها لتحقيق الدخل في المستقبل القريب. قد يجد بعض المتقاعدين الأوائل أنه من المفيد تقسيم أصولهم التقاعدية إلى محافظ مدتها خمس سنوات والاستثمار وفقًا لذلك ، مما يسمح باستثمار الأموال التي لن تكون مطلوبة لمدة 25 عامًا بشكل أكثر قوة من تلك التي ستكون مطلوبة في السنوات الخمس إلى العشر القادمة.
تذكر أن تستفيد من التقاعد المبكر
يجب على الأشخاص في التقاعد المبكر تجنب إغراء عدم الاستمتاع بأموالهم. يشرح لوبنسكي قائلاً: "يواجه زبائني الذين كانوا مدخرين جيدين في بعض الأحيان صعوبة في أن يصبحوا منفقين". يمكن أن يساعد إنشاء خطة الإنفاق على التقاعد في ذلك.
"عادة ما ينفق المتقاعدون على منحنى على شكل حرف U ، مع إنفاق أعلى في السنوات الأولى عندما تكون مستويات صحتهم وطاقتهم مرتفعة ، ثم يتباطأ بشكل طبيعي ، وفي بعض الحالات نمط إنفاق متزايد في السنوات اللاحقة عندما تصبح الرعاية الصحية يشرح لوبينسكي.
"إن وجود خطة دخل تقاعد مكتوبة ومخصصة لأهداف الإنفاق الفعلي للمتقاعدين يمنحهم الثقة للإنفاق والاستمتاع بتقاعدهم".
لقد قمت بحفظها ، وهدفك للتقاعد المبكر هو أن يكون لديك المزيد من السنوات للاستمتاع بما قمت بحفظه.
ماذا تفعل إذا تقاعدت مبكرًا؟
يتقاعد إلى حياة كريمة ، لا من حياة بائسة. يجد العديد من المتقاعدين الذين يتركون العمل في سن تقليدية أو مبكرة صعوبة في التكيف مع نموذج جديد. بينما تستعد ماليًا للتقاعد المبكر ، تحتاج أيضًا إلى الاستعداد عاطفياً واجتماعياً.
طور هواياتك ، واستثمر في صداقات ، وتعلم ما الذي يجعل قلبك يغني الآن ، وليس بعد أن تنتهي من العمل. لا يوجد ضباط تقاعد. إذا كنت ترغب في العمل بدوام جزئي في مشروع شغوف أو لمؤسسة غير ربحية مفضلة ، فابدأ وافعل ذلك.
الجمال الحقيقي للتقاعد المبكر هو المرونة التي يوفرها بينما تكون قادرًا جسديًا على متابعة أهدافك. إن استقلالية عدم الحاجة إلى وظيفة ذات رواتب عالية لدعم نمط حياتك يقدم لك عالماً من الفرص.
مقالات ذات صلة
- استراتيجيات إعادة التقاعد: أفضل الاستراتيجيات لمساعدتك على توفير المال للتقاعد
- كيف تخطط للتقاعد: الدليل الكامل
- كم يجب أن تتقاعد؟ أفضل دليل سهل
- 401K التوازن حسب العمر: كل ما يجب أن تعرفه
- أفضل عمر للتقاعد: التقاعد للضمان الاجتماعي ، للرجال والنساء
مراجع حسابات
