قانون حماية ائتمان المستهلك: فهم قانون حماية ائتمان المستهلك لعام 1968

قانون حماية ائتمان المستهلك

قانون حماية ائتمان المستهلك (CCPA) لعام 1968 هو قانون اتحادي تم سنه لحماية المستهلكين من الممارسات غير العادلة والمضللة في صناعة الائتمان. يوفر للمستهلكين حقوقًا معينة عند التعامل مع الدائنين ، مثل الحق في الاعتراض على دقة تقارير الائتمان الخاصة بهم ، والحق في الحصول على معلومات بشأن درجة الائتمان الخاصة بهم ، والحق في تلقي تقارير ائتمانية سنوية مجانية. يوفر قانون CCPA أيضًا الحماية من الدائنين الذين قد ينخرطون في ممارسات مفترسة ، مثل فرض أسعار فائدة أو رسوم مفرطة.

في مقال المدونة هذا ، سوف نستكشف قانون CCPA بالتفصيل ونناقش ميزاته الرئيسية ، الحقوق الستة لقانون حماية ائتمان المستهلك ، وأنواع قانون حماية المستهلك ، وتأثيره على المستهلكين ، وفوائده ومخاطره ، وكيف يحمي المستهلكين .

مقدمة لقانون حماية ائتمان المستهلك

قانون حماية ائتمان المستهلك (CCPA) هو قانون اتحادي تم سنه في عام 1968 لحماية المستهلكين من الممارسات غير العادلة والمضللة في صناعة الائتمان. تم تصميم CCPA لتنظيم الصناعة وحماية المستهلكين من الممارسات المفترسة ، مثل فرض أسعار فائدة أو رسوم مفرطة. يتم فرض القانون من قبل لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) وهو أداة قوية للمستهلكين لحماية حقوقهم.

يوفر قانون CCPA للمستهلكين حقوقًا معينة عند التعامل مع الدائنين. يتطلب من الدائنين تقديم معلومات دقيقة حول منتجاتهم وخدماتهم ، والكشف عن أي رسوم أو مصاريف مرتبطة بهم ، وتقديم المشورة الائتمانية المناسبة. بالإضافة إلى ذلك ، تتطلب CCPA من الدائنين تقديم خدمات تسوية المنازعات وتزويد المقترضين بـ "بيان الحقوق" الذي يحدد حقوقهم بموجب القانون.

ما هي السمات الرئيسية لقانون حماية ائتمان المستهلك؟

قانون حماية ائتمان المستهلك هو مجموعة شاملة من القوانين الفيدرالية التي تنظم صناعة الائتمان وتحمي المستهلكين من الممارسات غير العادلة والمضللة. يحتوي CCPA على العديد من الميزات الرئيسية ، بما في ذلك:

  1. تنويه: يجب على الدائنين تزويد المستهلكين بمعلومات دقيقة حول منتجاتهم وخدماتهم ، بما في ذلك أي رسوم أو مصاريف مرتبطة بهم ، ويجب عليهم تقديم المشورة الائتمانية المناسبة.
  2. بيانات الحقوق: يجب على الدائنين تزويد المقترضين "ببيان الحقوق" الذي يحدد حقوقهم بموجب القانون.
  3. تقارير الائتمان: للمستهلكين الحق في الاعتراض على دقة تقارير الائتمان الخاصة بهم.
  4. درجات الائتمان: للمستهلكين الحق في الحصول على معلومات بشأن درجاتهم الائتمانية.
  5. التقارير الائتمانية السنوية: للمستهلكين الحق في الحصول على تقارير ائتمانية سنوية مجانية.
  6. حل النزاع: يجب على الدائنين تقديم خدمات تسوية المنازعات.
  7. الممارسات المفترسة: يوفر قانون حماية خصوصية المستهلك في كاليفورنيا (CCPA) الحماية من الدائنين الذين قد ينخرطون في ممارسات مفترسة ، مثل فرض أسعار فائدة أو رسوم زائدة.

ما هي الحقوق الستة لقانون حماية ائتمان المستهلك؟

يوفر قانون حماية ائتمان المستهلك للمستهلكين ستة حقوق رئيسية عند التعامل مع الدائنين. هذه الحقوق هي كما يلي:

  1. الحق في الحصول على معلومات دقيقة: يجب على الدائنين تزويد المستهلكين بمعلومات دقيقة حول منتجاتهم وخدماتهم ، ويجب عليهم تقديم المشورة الائتمانية المناسبة.
  2. حق الاعتراض على الدقة: للمستهلكين الحق في الاعتراض على دقة تقارير الائتمان الخاصة بهم.
  3. الحق في الحصول على المعلومات: للمستهلكين الحق في الحصول على معلومات بشأن درجاتهم الائتمانية.
  4. الحق في استلام التقارير الائتمانية السنوية: للمستهلكين الحق في الحصول على تقارير ائتمانية سنوية مجانية.
  5. الحق في تسوية المنازعات: يجب على الدائنين تقديم خدمات تسوية المنازعات.
  6. الحق في الحماية من الممارسات المفترسة: يوفر قانون حماية خصوصية المستهلك في كاليفورنيا (CCPA) الحماية من الدائنين الذين قد ينخرطون في ممارسات مفترسة ، مثل فرض أسعار فائدة أو رسوم زائدة.

ما هي أنواع قانون حماية المستهلك؟

قانون حماية ائتمان المستهلك هو واحد من عدة أنواع من قوانين حماية المستهلك. تشمل الأنواع الأخرى من قوانين حماية المستهلك قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل ، وقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة ، وقانون الحقيقة في الإقراض ، وقانون تحويل الأموال الإلكتروني ، وقانون تكافؤ الفرص الائتمانية. يوفر كل من هذه القوانين حماية مختلفة لأنواع مختلفة من المستهلكين.

ينظم قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) دقة وخصوصية تقارير ائتمان المستهلك ويضمن وصول المستهلكين إلى تقارير الائتمان الخاصة بهم. يحمي قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA) المستهلكين من ممارسات تحصيل الديون غير العادلة والمضللة والمسيئة. يتطلب قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) من المقرضين الكشف بدقة عن شروط وأحكام القرض. يحمي قانون تحويل الأموال الإلكتروني (EFTA) المستهلكين من عمليات تحويل الأموال الإلكترونية غير المصرح بها. ويحظر قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) على المقرضين التمييز ضد المقترضين على أساس العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو العمر أو تلقي المساعدة العامة.

أثر قانون حماية ائتمان المستهلك على المستهلكين

كان لقانون حماية ائتمان المستهلك تأثير كبير على المستهلكين منذ صدوره في عام 1968. ومن خلال تنظيم صناعة الائتمان ، ساعد قانون حماية خصوصية المستهلك في تقليل عدد الممارسات الجشعة ، مثل فرض معدلات فائدة أو رسوم باهظة. وقد ساعد أيضًا في ضمان تزويد المستهلكين بمعلومات دقيقة حول منتجاتهم وخدماتهم ، وتزويدهم بالاستشارات الائتمانية المناسبة.

كما ساعد قانون CCPA في حماية المستهلكين من سرقة الهوية والاحتيال. من خلال منح المستهلكين الحق في الاعتراض على دقة تقارير الائتمان الخاصة بهم ، والحق في الحصول على معلومات بشأن درجة الائتمان الخاصة بهم ، والحق في تلقي تقارير ائتمانية سنوية مجانية ، ساعد قانون خصوصية المستهلك في كاليفورنيا على تقليل عدد حالات سرقة الهوية والاحتيال .

فوائد قانون حماية ائتمان المستهلك

يوفر قانون حماية ائتمان المستهلك فوائد عديدة للمستهلكين. من خلال تنظيم صناعة الائتمان ، ساعد قانون حماية خصوصية المستهلك في تقليل عدد الممارسات المفترسة ، مثل فرض أسعار فائدة أو رسوم مفرطة. كما ضمنت تزويد المستهلكين بمعلومات دقيقة حول منتجاتهم وخدماتهم ، وتزويدهم بالاستشارات الائتمانية المناسبة.

بالإضافة إلى ذلك ، ساعد CCPA في حماية المستهلكين من سرقة الهوية والاحتيال. من خلال منح المستهلكين الحق في الاعتراض على دقة تقارير الائتمان الخاصة بهم ، والحق في الحصول على معلومات بشأن درجة الائتمان الخاصة بهم ، والحق في تلقي تقارير ائتمانية سنوية مجانية ، ساعد قانون خصوصية المستهلك في كاليفورنيا على تقليل عدد حالات سرقة الهوية والاحتيال .

مخاطر قانون حماية ائتمان المستهلك

على الرغم من أن قانون حماية ائتمان المستهلك يوفر العديد من الفوائد للمستهلكين ، إلا أن هناك أيضًا بعض المخاطر المرتبطة به. على سبيل المثال ، لا يوفر قانون حماية خصوصية المستهلك في كاليفورنيا (CCPA) حماية للمستهلكين من الدائنين الذين قد ينخرطون في ممارسات افتراس. بالإضافة إلى ذلك ، لا تحمي CCPA المستهلكين من سرقة الهوية أو الاحتيال. لذلك ، من المهم أن يتخذ المستهلكون خطوات لحماية أنفسهم ، مثل مراقبة تقارير الائتمان الخاصة بهم واتخاذ خطوات لمنع سرقة الهوية.

إنفاذ قانون حماية ائتمان المستهلك

يتم تطبيق قانون حماية ائتمان المستهلك من قبل لجنة التجارة الفيدرالية (FTC). إن لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) مسؤولة عن التحقيق في الشكاوى المتعلقة بانتهاكات قانون حماية خصوصية المستهلك CCPA واتخاذ إجراءات إنفاذ ضد الدائنين الذين ينخرطون في ممارسات ضارية. بالإضافة إلى ذلك ، تعمل FTC مع الوكالات الحكومية والمحلية لضمان التزام الدائنين بمتطلبات CCPA.

أمثلة على قانون حماية ائتمان المستهلك

تم استخدام قانون حماية ائتمان المستهلك لحماية المستهلكين من مجموعة متنوعة من الممارسات غير العادلة والخادعة في صناعة الائتمان. على سبيل المثال ، تم استخدام قانون خصوصية المستهلك في كاليفورنيا (CCPA) لحماية المستهلكين من المقرضين المفترسين الذين يفرضون رسومًا أو معدلات فائدة مفرطة. كما تم استخدامه لحماية المستهلكين من الدائنين الذين يقدمون معلومات غير دقيقة حول منتجاتهم وخدماتهم ولا يقدمون استشارات ائتمانية مناسبة. بالإضافة إلى ذلك ، تم استخدام CCPA لحماية المستهلكين من سرقة الهوية والاحتيال.

لوائح ائتمان المستهلك الأخرى

كما ذكرنا سابقًا ، تم سن العديد من القوانين لحماية حقوق المستهلكين. فيما يلي قائمة بالعشرة الأوائل التي قد تنطبق عليك.

# 1. قانون الممارسات العادلة لتحصيل الديون (FDCPA)

يحظر على شركات تحصيل الديون تهديد أو مضايقة أو الاقتراب من شخص يدين بالمال بطريقة غير مقبولة.

يغطي القانون الديون التالية:

  • القروض الطلابية الخاصة
  • بطاقات الائتمان
  • القروض العقارية
  • قروض للأفراد
  • النفقات الطبية
  • قروض السيارات
  • ديون شخصية أخرى

وتجدر الإشارة إلى أن الديون التجارية ليست مدرجة في القائمة أعلاه. نتيجة لذلك ، إذا اقترضت أموالًا باسم شركة ، فلن تحميك FDCPA من هذه الأنواع من الالتزامات.

# 2. قانون بطاقة الائتمان

يضمن هذا القانون ، المعروف باسم قانون حقوق بطاقة الائتمان ، أن تقدم شركات بطاقات الائتمان معدلات فائدة وعقوبات وإخطارات عامة عادلة.

هذه ليست سوى عدد قليل من أحكام الحقوق المالية للمستهلك.

# 3. قانون تكافؤ الفرص الائتمانية

من المتوقع أن توفر البنوك وشركات بطاقات الائتمان الائتمان لجميع المتقدمين الجديرين بالائتمان ، بغض النظر عن العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو العمر أو تلقي المساعدة العامة.

تطلب ECOA أيضًا من الدائنين تزويدك بالسبب عندما يرفضون لك الائتمان. ومع ذلك ، في بعض الظروف ، يجب عليك طلب تفسير.

# 4. الحقيقة في قانون الإقراض (تيلا)

يتوقع من المقرضين تقديم معلومات عن التكلفة الحقيقية للاقتراض وشرح الشروط بطريقة مفهومة.

تتضمن بعض المعلومات التي يجب أن يقدمها المقرضون وشركات بطاقات الائتمان ما يلي:

  • معدل النسبة السنوية لرسوم التمويل (APR)
  • تم تمويل مبلغ الدفع
  • الرسوم المتأخرة في تاريخ الاستحقاق
  • غرامات السداد المبكر
  • إجمالي عدد المدفوعات
  • السعر الكلي للشراء
  • مجرد تقديم هذه المعلومات الضرورية الأخرى غير كافٍ. يجب أن تكون هذه الإفصاحات مباشرة وسهلة الفهم.

أنت تعرف المبلغ الذي ستدفعه عند اقتراض المال بسبب TILA. قبل التقدم بطلب للحصول على تمويل ، يمكنك استخدام هذه المعلومات لتقييم المتجر ومقارنة تكلفة الاقتراض من عدة دائنين.

قد تكون القدرة على مقارنة الأسعار بين المقرضين أكثر أهمية مما تدرك. يمكنك توفير آلاف الدولارات من الفوائد بالتسوق. وفقًا لـ Freddie Mac ، فإن تلقي خمسة تقديرات قبل اختيار قرض الرهن العقاري يمكن أن يوفر لك ما يصل إلى 3,000 دولار في المتوسط.

تتيح لك TILA أيضًا فرصة إلغاء قرض على الفور إذا شعرت بندم المشتري. لديك ثلاثة أيام لإلغاء قرض جديد دون تكبد غرامات مالية.

# 5. قانون فوترة الائتمان العادل

يحدد قانون الفوترة الائتمانية العادلة مبادئ حل الشكاوى المتعلقة ببيانات الفواتير ، والمشتريات غير القانونية ، والتاريخ أو الأخطاء التي تم تحصيلها ، والمنتجات أو الخدمات غير المنجزة ، والصعوبات الأخرى.

# 6. قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة

يضمن قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة للعملاء الحق في تقرير ائتماني مجاني واحد كل عام من كل وكالة من وكالات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث الرئيسية.

# 7. قانون تحويل الأموال الإلكتروني. EFTPA

وقد أدى هذا إلى تمديد نفس الضمانات الممنوحة لطرق الشراء القديمة لأشكال جديدة من المعاملات بما في ذلك التكنولوجيا الجديدة.

# 8. قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل

يضمن قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل حصول مؤسسات إعداد التقارير الائتمانية على معلومات دقيقة وعادلة ومشاركتها.

فيما يلي بعض أهم الضمانات التي يوفرها FCRA.

  • يمكن أن تظل غالبية المعلومات السيئة في سجلك الائتماني لمدة سبع إلى عشر سنوات فقط. (تشمل الاستثناءات الملحوظة الامتيازات الضريبية الفيدرالية المتأخرة وقروض الطلاب الفيدرالية غير المدفوعة.)
  • لديك حق الوصول إلى تقارير الائتمان الخاصة بك (وأحيانًا يمكنك الوصول إليها مجانًا).
  • يمكنك تحدي المعلومات غير الدقيقة أو غير الكاملة في ملفك.
  • بعد تسجيل نزاع ، يجب على شركات الإبلاغ عن المستهلكين حذف أو تصحيح الإدخالات الخاطئة أو غير الكاملة أو التي لا يمكن التحقق منها في ملفك (عادةً في غضون 30 يومًا).
  • فقط الأفراد الذين لديهم حاجة مشروعة (يشار إليها في القانون باسم "الغرض المسموح به") يمكنهم الوصول إلى معلوماتك الائتمانية. (هذا أمر شائع عند التقدم للحصول على الائتمان أو التأمين.)
  • يمكن لأصحاب العمل الاستفسار عن الائتمان الخاص بك ، ولكن فقط بعد الحصول على إذن صريح منك.
  • لديك خيار إلغاء الاشتراك في مشاركة وكالات إعداد التقارير الائتمانية لمعلوماتك مع المقرضين ومقدمي التأمين وغيرهم ممن قد يستخدمون هذه المعلومات لأسباب تسويقية لإرسال عروض محجوزة مسبقًا إليك.
  • يتم منح ضحايا سرقة الهوية مزيدًا من الحماية بموجب قانون FCRA.

يعد قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة (FACTA) ، وهو تعديل تم إجراؤه في عام 2003 على FCRA ، هو السبب في أنه يمكنك الحصول على نسخ مجانية من تقارير الائتمان الثلاثة الخاصة بك من Equifax و TransUnion و Experian مرة كل 12 شهرًا.

# 9. قانون منظمات إصلاح الائتمان

يجب على الشركات التي تدعي أنها قادرة على تحسين تقاريرها الائتمانية أن تفعل ذلك بأمانة. يجب أن يكونوا صادقين بشأن الخدمات التي يزعمون تقديمها للمستهلكين بالإضافة إلى المعلومات التي يفصحون عنها لمكاتب الائتمان.

وفي الختام

قانون حماية ائتمان المستهلك لعام 1968 هو قانون اتحادي تم سنه لحماية المستهلكين من الممارسات غير العادلة والخادعة في صناعة الائتمان. يوفر قانون CCPA للمستهلكين حقوقًا معينة عند التعامل مع الدائنين ، مثل الحق في الاعتراض على دقة تقارير الائتمان الخاصة بهم ، والحق في الحصول على معلومات بشأن درجة الائتمان الخاصة بهم ، والحق في تلقي تقارير ائتمانية سنوية مجانية. كما أنها توفر الحماية من الدائنين الذين قد ينخرطون في ممارسات مفترسة ، مثل فرض أسعار فائدة أو رسوم زائدة.

كان لقانون خصوصية المستهلك في كاليفورنيا (CCPA) تأثير كبير على المستهلكين منذ أن تم سنه في عام 1968 ، مما ساعد على تقليل عدد الممارسات المفترسة وحماية المستهلكين من سرقة الهوية والاحتيال. ومع ذلك ، هناك بعض المخاطر المرتبطة بـ CCPA ، ومن المهم أن يتخذ المستهلكون خطوات لحماية أنفسهم.

مراجع حسابات

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً