الموافقة المشروطة: المعنى ودليل الموافقة على القرض

موافقة مشروطة
ليندستريت
جدول المحتويات إخفاء
  1. ماذا تعني "الموافقة المشروطة"؟
  2. ما هي الموافقة غير المشروطة؟
    1. لماذا يجب أن أتقدم بطلب للحصول على موافقة مشروطة على القرض؟
  3. ما هو الفرق بين الموافقة المسبقة والموافقة المشروطة؟
  4. كيفية التقدم بطلب للحصول على الموافقة المشروطة على القرض
  5. المتطلبات الأساسية للموافقة المشروطة على القرض
  6. فوائد
  7. هل يمكن رفضك بعد الحصول على الموافقة المشروطة؟
    1. ماذا يحدث بعد الموافقة المشروطة؟
  8. كم من الوقت يستغرق استكمال الاكتتاب بعد الموافقة المشروطة؟
  9. مقارنة موافقات الرهن العقاري
    1. # 1. التأهيل المسبق
    2. # 2. الموافقة المسبقة
    3. # 3. الموافقة غير المشروطة
    4. # 4. تم التحقق من الموافقة
  10. كم من الوقت يستغرق بعد الموافقة المشروطة لإغلاق؟
  11. هل الموافقة بشروط هي نفسها الموافقة؟
  12. هل الموافقة المسبقة مفضلة على الموافقة المشروطة؟
  13. ما الذي يميز الموافقة غير المشروطة عن الموافقة المشروطة؟
  14. لماذا تخضع الموافقة على القرض للشروط؟
  15. وفي الختام
  16. الأسئلة الشائعة حول الموافقة المشروطة
    1. مقالات ذات صلة

إذا كنت قد بدأت للتو عملية شراء المنزل ، فقد تندهش عندما تجد أنك قد تلقيت موافقة مشروطة. ما هي الموافقة المشروطة بالضبط ، وماذا يجب أن تفعل بعد ذلك؟ في هذا المنشور ، سنستعرض ما تشتمل عليه الموافقة المشروطة لقرض الرهن العقاري وكيفية الحصول عليه.

ماذا تعني "الموافقة المشروطة"؟

عندما يكون مكتتب الرهن العقاري راضيًا في الغالب عن طلب الرهن العقاري الخاص بك إذا حصل على موافقة مشروطة. هم على استعداد لمنح الرهن العقاري الخاص بك إذا كنت تفي بمتطلباتهم القادمة.

عندما تحصل على موافقة مشروطة على قرض عقاري ، فإن ذلك يعزز حقًا طلبك أكثر من التأهيل المسبق وحده. ومع ذلك ، فإنه ليس ضمانًا بمنح قرضك العقاري.

بدلاً من ذلك ، يشير ذلك إلى أن المُقرض على استعداد لإقراضك مبلغًا معينًا من المال إذا كنت تفي بمتطلبات معينة. لأن الموافقة المشروطة قروض إدارة الإسكان الفدرالية مؤمنة من قبل الحكومة الفيدرالية ، فقد تتطلب وثائق إضافية.

ما هي الموافقة غير المشروطة؟

تشير الموافقة غير المشروطة إلى منحك قرض منزل دون شروط إضافية للوفاء بها. إذا قام المُقرض بالفعل بمراجعة أوراقك ووقع الطلب ، فسوف يعطيك خطابًا غير مشروط بالموافقة على اختياره.

للتمييز بين الموافقة المشروطة وغير المشروطة ، تذكر أن العبارة "غير المشروطة" تشير إلى "عدم إرفاق أية شروط". لذلك ، من أجل شراء منزل ، فأنت تحتاج إلى اتفاقية قرض عقاري غير مشروط ، مما يعني أن المُقرض الخاص بك قد أمضى كل الوقت اللازم لمراجعة رسمية للأعمال الورقية والتطبيقات الموقعة قبل تحديد ما إذا كان سيوفر لك قرضًا عقاريًا بناءً على الخاصية التي اخترتها. بمجرد اتخاذ هذا القرار ، لن يكون هناك المزيد من الشروط التي يجب الوفاء بها ، وبالتالي فهو نفس تلقي تأكيد من مدير البنك الذي تتعامل معه: "لقد حصلت على سكن".

لماذا يجب أن أتقدم بطلب للحصول على موافقة مشروطة على القرض؟

عندما تتلقى موافقة مشروطة للحصول على قرض سكني ، فإنك تثبت للبائعين أنك مرشح قوي. قد يكون ذلك مفيدًا في حرب العطاءات. قد يساعد أيضًا في تسريع عملية الإغلاق. لإغلاق الرهن العقاري ، يجب على المقرضين وشركات التأمين تحليل ومعالجة كمية كبيرة من المعلومات المالية. يوضح خطاب الموافقة المشروطة أنك قد أكملت بالفعل الأوراق اللازمة.

قد تحتاج أيضًا إلى موافقة مشروطة على القرض لشراء منزل بناء جديد (منزل مبني من الألف إلى الياء). من الممكن أن يطلبها البناء الخاص بك قبل بدء عملية البناء. في هذه الحالة ، لن تتمكن من إغلاق رهنك العقاري حتى يتم الانتهاء من منزلك الجديد. هذا هو السبب في أن بانيك قد يطلب المزيد من الضمانات قبل متابعة المشروع.

ما هو الفرق بين الموافقة المسبقة والموافقة المشروطة؟

يقوم الضامن بتقييم بياناتك المالية مع الموافقة المشروطة على القرض. الموافقة المسبقة لا تعمل من هذا القبيل. نظرًا لأن القرض الخاص بك قد تم منحه أو رفضه من قبل ضامن التأمين ، فإن الموافقة المشروطة على القرض من الضامن لها وزن أكبر من خطاب الموافقة المسبقة.

تتضمن كل من الموافقة المسبقة والموافقة المشروطة تحليل أموالك ووثائقك لتحديد ما إذا كنت مرشحًا محتملاً للرهن العقاري. وكلاهما يقدم دليلاً على أنك مؤهل بالفعل للحصول على قرض عقاري.

كيفية التقدم بطلب للحصول على الموافقة المشروطة على القرض

فيما يلي خطوات التقدم للحصول على الموافقة المشروطة للقرض:

  • لاكتشاف أكبر صفقة قرض عقاري ، قم بالتسوق مع أفضل مزودي الرهن العقاري.
  • امنح المُقرض كافة التفاصيل المالية التي يحتاجها.
  • عندما يصل قرضك إلى هذا المستوى ، أبلغ المُقرض أنك تريد إشعارًا بالموافقة المشروطة على القرض.
  • انتظر حتى يتحقق الضامن من معلوماتك لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على موافقة مشروطة على قرض المنزل.
  • إذا تمت الموافقة عليك بشروط ، فسيتم إخطارك كتابيًا.

ضع في اعتبارك أن الاكتتاب قد يستغرق بضعة أيام أو أكثر من أسبوع. قد يكون المُقرض قادرًا على تزويدك بتقدير للمدة التي سيستغرقها الإجراء حتى تكون مستعدًا.

قبل البدء في عملية الاكتتاب ، قد يحتاج المُقرض إلى قدر كبير من الوثائق. قد تشمل هذه الوثائق:

  • كشوف الحسابات المصرفية
  • قسائم الدفع
  • الإقرارات الضريبية من السنوات الأخيرة
  • خطاب يؤكد العمل

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وتسعى للحصول على قرض عقاري ، فقد يُطلب منك تقديم معلومات إضافية ، مثل:

  • إذا كنت تمتلك شركة ، فيجب أن يكون لديك بيانات الأرباح والخسائر.
  • نسخة من ترخيص شركتك
  • تشير نسخ العقد إلى أن سير العمل الخاص بك مستمر
  • خطاب من محاسب يؤكد طول الفترة التي قضيتها في العمل.

إن اتباع طلبات المُقرض الخاص بك سيجعل عملية الاكتتاب أسهل. عند اكتمال الإجراء ، سيتم إرسال خطاب أو إشعار بالموافقة على القرض المشروط.

المتطلبات الأساسية للموافقة المشروطة على القرض

عادة ما تأتي الموافقة المشروطة على قرض السكن مع بعض الشروط.

كثيرًا ما يُطلب إثبات إضافي ، مثل قسائم الدفع ، ووثائق دخل الشركة ، والوثائق الضريبية ، للحصول على الموافقة النهائية. حتى إذا تم فحص بعض هذه المواد بالفعل ، فقد يطلب المُقرض مستندات إضافية بناءً على اختيار القرض الذي تحاول التأهل له.

افترض أن زوجين شابين يشتريان منزلهما الأول ، وترغب الجدة في المساهمة بمبلغ 5,000 دولار في الدفعة الأولى. يعتبر تسجيل الوصول لهذا المبلغ وديعة كبيرة ، ويريد المكتتب التحقق من المصدر قبل أن يتمكن من الإغلاق. ستحتاج الجدة والزوج فقط إلى تقديم خطاب هدية وبعض الأدلة على تحويل الأموال في هذا السيناريو. بمجرد الانتهاء من ذلك ، سيتمكنون من إغلاق القرض.

تشمل العوامل الأخرى التي قد يتم فحصها التحقق الرسمي من التوظيف من شركتك أو إقرارات الأصول التكميلية ، اعتمادًا على ما هو مطلوب لقرضك.

اتفاقية شراء قد تكون الإضافات مطلوبة أيضًا للموافقة المشروطة. فيما يلي أمثلة:

  • تأكيد العنوان
  • الحصول على تثمين للمنزل
  • الحصول على تفتيش المنزل
  • الحصول على تأمين لأصحاب المنازل
  • تحديد نسبة القرض إلى القيمة (LTV)

في معاملة الشراء ، يكون LTV هو معكوس الدفعة الأولى ، وفي إعادة التمويل ، يكون معكوس مبلغ حقوق الملكية الخاص بك.

يمكن أن يشمل ذلك أيضًا دليلًا على عدم وجود امتيازات أو أحكام ضد الممتلكات.

فوائد

من المحتمل أنك تدرك أنه يجب أن تحصل على موافقة مسبقة على قرض المنزل قبل الذهاب للبحث عن منزل. ومع ذلك ، فإن الموافقة المشروطة على الاكتتاب ستعزز قدرتك على التفاوض.

بالنسبة للمبتدئين ، فإن الحصول على الموافقة سوف يميزك كمشتري عقار. إذا كنت في حرب مزايدة مع مشترٍ آخر ، فإن حقيقة حصولك على موافقة مشروطة تُظهر لصاحب المنزل أنك المرشح الأكثر جدية.

إذا كنت ترغب في بناء منزلك الخاص ، فقد يحتاج المنشئ إلى موافقة مشروطة قبل متابعة الإجراء. لا يرغب أي منشئ في الالتزام بمشروع ما فقط لإنهاء عملية الشراء خلال مرحلة الاكتتاب.

أخيرًا ، يمكن أن تساعد في عملية الإغلاق. يمكن أن يكون الاكتتاب إجراءً يستغرق وقتًا طويلاً ، لذلك إذا كنت قد حصلت بالفعل على الموافقة المشروطة ، فقد تستغرق مراجعة المستندات الختامية وإنهائها وقتًا أقل.

هل يمكن رفضك بعد الحصول على الموافقة المشروطة؟

العملاء الذين حصلوا على موافقة مشروطة للحصول على قرض سكني يواجهون الحرمان إذا فشلوا في تلبية أي من متطلبات المقرض.

فيما يلي بعض أسباب رفض العميل:

  • البيانات المقدمة من قبل العميل لا يمكن التحقق منها من قبل المكتتب.
  • منزل العميل المحتمل لديه امتياز غير متوقع.
  • العميل لديه حكم ضدهم.
  • تم اكتشاف مخاوف غير متوقعة أثناء تفتيش المنزل أو تقييمه.
  • تم تخفيض دخل العميل.
  • احتوى تقرير ائتمان العميل على معلومات سيئة.

إذا كانت أي من المعلومات الجديدة التي تقدمها لا تتطابق مع ما تم تقديمه للمقرض في وقت الموافقة الأولية على الرهن العقاري ، فقد يتم رفض قرضك. إذا فقدت وظيفتك أو اشتريت سيارة جديدة أثناء التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، فأنت DTI قد يتم إلقاؤها ، مما يتسبب في رفض المُقرض للقرض الخاص بك على أساس أنه مرتفع للغاية الآن.

ماذا يحدث بعد الموافقة المشروطة؟

ستحصل على "موافقة غير مشروطة" ، والمعروفة أيضًا باسم "الموافقة الرسمية" ، بمجرد أن يتلقى المكتتب المعلومات والأوراق المطلوبة للوفاء بشروطك المعلقة. تعني الموافقة غير المشروطة أن ضابط القرض الخاص بك مستعد للمضي قدمًا في الصفقة.

كم من الوقت يستغرق استكمال الاكتتاب بعد الموافقة المشروطة؟

اعتمادًا على المتطلبات الإضافية التي يطلبها المكتتب ، قد تستغرق عملية الاكتتاب في أي مكان من بضعة أيام إلى بضعة أسابيع. يمكنك المساعدة في تسريع العملية من خلال التحدث مع المقرض الخاص بك والحصول على جميع الأوراق المطلوبة في متناول اليد.

مقارنة موافقات الرهن العقاري

دعنا نلقي نظرة على بعض الموافقات على الرهن العقاري الأكثر شيوعًا وكيف تختلف عن الموافقة المشروطة.

# 1. التأهيل المسبق

عندما تصبح مؤهلاً مسبقًا للحصول على قرض عقاري ، سيتم إعطاؤك تقديرًا للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه. ومع ذلك ، يتم تقديم هذه التقديرات من قبل مقدم الطلب ولم تخضع بعد لعملية الاكتتاب. ونتيجة لذلك ، فإن التأهيل المسبق أقل جدارة بالثقة من الموافقة المشروطة.

# 2. الموافقة المسبقة

الموافقة المسبقة للرهن العقاري هي أكثر انخراطا بقليل من التأهيل المسبق. سيقوم المُقرض الخاص بك بالتحقق من سجل الائتمان الخاص بك والنتيجة في هذه الخطوة. على عكس الموافقة المشروطة ، ربما لم يقم مكتتب التأمين بمراجعة هذه المادة.

# 3. الموافقة غير المشروطة

الموافقة غير المشروطة ، والتي تُعرف غالبًا باسم الموافقة الرسمية ، هي المرحلة التالية بعد الموافقة المشروطة. إنه يشير إلى أن المكتتب قد تلقى معلوماتك والتحقق منها.

تحتوي هذه المعلومات على قيمة التقييم والملكية والدفعة المقدمة والأوراق الأخرى المطلوبة. في هذا الوقت ، يكون موظف القرض جاهزًا للمضي قدمًا في طلب الرهن العقاري.

# 4. تم التحقق من الموافقة

عندما تتلقى الموافقة المؤكدة ، فهذا يعني أنه قد تم التحقق من رصيدك ودخلك وأصولك جميعها وتمت الموافقة على شراء المنزل. إنه شكل من أشكال الموافقة على الرهن العقاري من Rocket Mortgage®. على عكس الموافقة المشروطة ، يُعلم خطاب الموافقة المعتمد البائعين بأن لديك الأموال اللازمة لدعم عرضك.

كم من الوقت يستغرق بعد الموافقة المشروطة لإغلاق؟

لا يوجد يقين بشأن المدة التي سيستغرقها إغلاق منزلك بعد الموافقة. تستغرق عملية الموافقة المشروطة عادةً من أسبوع إلى أسبوعين ، ويتبع ذلك تاريخ الإغلاق بعد فترة وجيزة.

أفضل استراتيجية لضمان عملية إغلاق سريعة هي إصلاح أي صعوبات اكتتاب في أسرع وقت ممكن. وكلما أسرعت في معالجة هذه المخاوف ، كلما أسرعت في إغلاق منزلك.

هل القبول المشروط فكرة جيدة؟

الحصول على موافقة مشروطة على قرض عقاري يشير إلى أن المقرض حريص على العمل معك. هذه أخبار رائعة لأن كل ما عليك فعله عادةً للحصول على القبول هو إعطاء المُقرض بعض المستندات الإضافية والرد على أي استفسارات قد تكون لديهم. لذا لا تنزعج. الموافقة المشروطة مؤشر إيجابي.

هل الموافقة بشروط هي نفسها الموافقة؟

وافق المقرض الذي منحك الموافقة المسبقة لقرض المنزل (المعروف أيضًا باسم الموافقة المشروطة) من حيث المبدأ على إقراضك المال لدفع ثمن منزلك ولكنه لم يمنحك الإذن الكامل أو النهائي بعد. تمكنك الموافقة المسبقة على قرضك العقاري من البحث والاستفسار مع التأكيد.

هل الموافقة المسبقة مفضلة على الموافقة المشروطة؟

سوف تتلقى خطاب موافقة مسبقة يوضح أهليتك للحصول على قرض يصل إلى مبلغ معين عند معالجة معلوماتك. الموافقة المسبقة تليها الموافقة المشروطة ، مما يعني التعمق أكثر قليلاً. قبل أن يتم تفويض القرض الخاص بك بشكل مشروط ، يقوم الضامن بإجراء مراجعة شاملة للأعمال الورقية.

ما الذي يميز الموافقة غير المشروطة عن الموافقة المشروطة؟

تشير الموافقة المشروطة إلى أنهم راجعوا المعلومات الأولية التي قدمتها وأنهم على استعداد لإقراضك ، بشرط اتباع متطلبات معينة. هذا هو الفرق الرئيسي بين العمليتين. يشير القبول غير المشروط إلى أنك قد تلقيت الإذن الكامل للقرض وأنك ستمتلك العقار بمجرد تسويته.

لماذا تخضع الموافقة على القرض للشروط؟

راجع ضامن طلب القرض الخاص بك لتحديد ما إذا كان يمكن منح الموافقة المشروطة للمنزل الذي لديك عقد لشرائه (بشرط أن تستوفي شروطًا معينة بحلول وقت الإغلاق).

وفي الختام

اجمع المستندات المتعلقة بدخلك وأصولك وديونك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري حتى تتمكن من تقديمها للمقرض. نظرًا لأن كل مُقرض قد يطلب شيئًا مختلفًا ، فمن الأفضل عدم تقديم هذا النوع من الإثبات حتى يطلبه. كلما قدمت الوثائق بشكل أسرع ، كلما تم إغلاق قرض الرهن العقاري الخاص بك. تعتبر مرحلة الموافقة المشروطة حاسمة في عملية الموافقة على الرهن العقاري. إنه يشير إلى أن لديك إمكانية جيدة للموافقة على القرض.

الأسئلة الشائعة حول الموافقة المشروطة

إن الحصول على موافقة مشروطة من مقرض الرهن العقاري الخاص بك هو مؤشر ممتاز على أن قرضك سيُسمح به. من الأهمية بمكان أن تتابع ما يطلبه المقرض الخاص بك في أسرع وقت ممكن حتى يمكن الموافقة على قرضك ويمكنك سماع هذه الكلمات الذهبية الثلاث: "واضح للإغلاق"!

من الموافقة المشروطة إلى الموافقة النهائية ، قد يستغرق قرضك ما يقرب من أسبوعين ، على الرغم من أن هذا غير مضمون. يمكنك المساعدة في تسريع العملية من خلال الرد على استفسارات ضامن التأمين الخاص بك في أقرب وقت ممكن.

تم رفض ما يقرب من 9٪ من القروض من قبل شركات التأمين. السبب الأكثر شيوعًا للرفض هو أن المقترض لديه الكثير من الديون ، ومع ذلك ، يمكن أن ينتج الرفض أيضًا عن حزمة قرض غير مكتملة.

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً