إذا فاتتك مدفوعات سيارة ، ثم أخرى ، ثم أخرى ، فقد تواجه إمكانية استعادة سيارتك. يتمتع مقرضو المركبات بحقوق محددة لا تنتهي إلا عند سداد التزام القرض الخاص بك. هذه الحقوق موضحة في العقد الذي وقعته عند قيادتك للسيارة من على الأرض. وأحد هذه الحقوق هو الحق في "استرداد" السيارة إذا فشلت في سداد المدفوعات في الوقت المناسب. ومع ذلك ، هناك إجراء قانوني لاستعادة السيارة. إذا فشلت في سداد مدفوعات سيارتك أو تخلفت عن سداد قرضك ، فيجوز للمقرض الخاص بك استعادة سيارتك. استمر في القراءة لمعرفة المزيد حول إعادة امتلاك السيارة ، وكيفية تجنبها ، وما هي البدائل الخاصة بك إذا تم استرداد سيارتك.
ما هي استعادة ملكية السيارة؟
يحدث استرداد ملكية السيارة عندما يكون قرض السيارة متأخراً عن موعد استحقاقه. بمعنى آخر ، إذا لم تقم بتسديد مدفوعات سيارتك في الوقت المحدد (ما يشير إليه المصرفيون باسم "الحفاظ على قرضك الحالي") ، فيمكن للبنك استعادة سيارتك. لتحقيق ذلك ، يتعاقد البنك مع شركة استعادة ملكية محلية ، والتي ترسل سائق شاحنة سحب لنقل سيارتك إلى منطقة إعادة شراء.
ما هي عملية استعادة السيارة؟
إذا كنت متخلفًا عن السداد ، فإن معظم الولايات تسمح لمقرضي السيارات بمصادرة سيارتك دون إشعار مسبق. ومع ذلك ، لا يمكنهم انتهاك السلام أثناء قيامهم بذلك. عادة ما يستلزم خرق السلام استخدام القوة البدنية أو التهديد باستخدامها ضدك لاستعادة السيارة. ومع ذلك ، قد يشمل أيضًا استعادة السيارة من المرآب المغلق الخاص بك. إذا كان المُقرض الخاص بك ينتهك القانون ، فقد يحق لك الحصول على تعويضات أو استخدامه للدفاع ضد قضية نقص (موصوف بمزيد من التفصيل أدناه).
ماذا سيفعل المُقرض بعد الاستحواذ على سيارتك؟
لتسوية التزام القرض الخاص بك ، يجوز للمقرض الاحتفاظ بالسيارة أو بيعها. كل ولاية لديها مجموعة القواعد الخاصة بها لإجراءات البيع ومتطلبات الإخطار. ومع ذلك ، عادة ما يكون لك الحق في معرفة متى وأين سيتم البيع. يجب على المُقرض أيضًا بيع السيارة بطريقة عادلة تجاريًا. يشير هذا بشكل عام إلى أن المقرض يجب أن يلتزم بمعايير البيع العادية ولكنه غير مجبر على الحصول على أقصى سعر ممكن. إذا لم يكن البيع معقولاً تجارياً ، فقد يكون لديك مطالبة بالتعويض عن الأضرار أو دفاع ضد النقص.
أنواع إعادة حيازة السيارات
تصنف استعادة ملكية السيارة إلى نوعين: طوعي وغير طوعي. كلاهما متشابهان من حيث أن المُقرض يستعيد سيارتك لأنك غير قادر على الدفع ثم بيعها أو بيعها بالمزاد ، وتكون مسؤولاً عن المبلغ المتبقي بعد البيع (المعروف برصيد النقص).
يحدث الاسترداد غير الطوعي للسيارة عندما يستولي المقرض على سيارتك لأنك تخلفت عن السداد. ربما لن تعرف متى سيظهر رجل الريبو ويأخذ سيارتك. كل من المُقرض وشركة استرداد الملكية سوف يفرضان عليك رسومًا.
يعني الاسترداد الطوعي للسيارة أنك أبلغت المُقرض أنك غير قادر على الدفع ووافقت على إعادة السيارة. تتمثل إحدى ميزات الاسترداد الطوعي للسيارة في أنه يمكنك التخطيط مسبقًا للوقت الذي ستتخلى فيه عن السيارة ولا تفاجأ. ستدفع أيضًا نفقات أقل ، مثل رسوم الحجز والنفقات الأخرى المرتبطة بالاستعادة القسرية.
لماذا يتم استرجاع السيارة؟
الأمر بسيط: يتم إعادة امتلاك السيارات عندما يفشل الناس في سداد مدفوعات قروض السيارات الخاصة بهم.
كما ذكرنا سابقًا ، عندما تمول سيارة ، فهي من الناحية الفنية ليست لك. إذا لم تدفع ، يجوز للمقرض استعادة الممتلكات.
في بعض الأماكن ، قد يؤدي وجود تأمين خاطئ على السيارة إلى استعادة الملكية. كل ذلك مكتوب في اتفاقية القرض ، والتي ربما لم تقرأها بالكامل.
صحيح أن السبب الرئيسي لاستعادة ملكية السيارة هو تأخر السداد. لكن هناك شيء أكثر من ذلك. سيتم إعادة امتلاك حوالي 2 مليون سيارة في عام 2022 ، ارتفاعًا من 1.7 مليون في عام 2019.1.
وفقًا لبعض خبراء قروض السيارات ، بمجرد أن هدأ الوباء وعادت الأمور إلى طبيعتها ، أصبح الناس مجانين بشراء السيارات بقدر ما فعلوا في المساكن. مع الأموال الإضافية من المنح الحكومية والتأخيرات في الإيجار بسبب COVID ، اشترى الناس سيارات أكثر مما يستطيعون تحمله - وكان تجار السيارات والبنوك سعداء بإلزامهم بذلك.
اكتشف الناس أنهم لا يستطيعون دفع 700 دولار شهريًا لمدفوعات السيارات الجديدة عندما توقف قطار المرق الحكومي وأعاد المقرضون تقديم الإيجار والمدفوعات الأخرى. ليس من المستغرب أن تزداد قروض السيارات المتأخرة في السداد ، خاصة عندما تفكر في زيادات الأسعار في كل من السيارات الجديدة والمستعملة بسبب مشكلات سلسلة التوريد ، وتسريح الشركات على نطاق واسع تحسباً للركود ، والتكاليف المرتفعة لكل شيء آخر بسبب التضخم (بما في ذلك الغاز) ).
يعد التخلف عن سداد قروض السيارات مثالًا كلاسيكيًا على الأشخاص الذين يتخذون قرارات مالية سيئة ويعيشون فوق إمكانياتهم. الكل يريد أحدث وأروع أداة ، وهم يريدون ذلك الآن - وهم على استعداد للدخول في ديون للحصول عليها. هذا هو السبب في أن الدين ليس شيئًا جيدًا أبدًا ويجب تجنبه بأي ثمن.
خطوات التعافي من استعادة ملكية السيارة
عندما يتم استرداد سيارتك ، قد لا يكون لديك أي فكرة عن سبب حدوث ذلك أو كيف ستبدأ في العمل في اليوم التالي. ومع ذلك ، يمكنك التعافي من خلال اتخاذ خطوات لتلبية احتياجات سيارتك وحماية رصيدك من أي ضرر إضافي.
فيما يلي خمس مراحل للتعافي من التملك:
- استفسر عن سبب استرداد سيارتك.
- تعرف على خياراتك القانونية.
- حدد ما إذا كان بإمكانك استعادة سيارتك المستعادة.
- إذا تم بيع السيارة ، استفسر عما إذا كنت لا تزال مدينًا بالمال.
- العمل على درجة الائتمان الخاصة بك.
# 1. استفسر عن سبب استعادة سيارتك.
إذا تخلفت عن سداد مدفوعات سيارتك ، فقد تعرف سبب استرداد سيارتك. أحيانًا يكون السبب غير واضح. في بعض الأماكن ، يمكن اعتبار عدم الحصول على التأمين المحدد في عقد القرض أو الإيجار بمثابة تقصير ، وقد يتم إعادة امتلاك سيارتك نتيجة لذلك. قبل القفز إلى الاستنتاجات ، اتصل بالمقرض لتوضيح كيفية المضي قدمًا.
# 2. حدد ما إذا كان يمكنك استرداد سيارتك المستعادة.
في كثير من الأحيان ، سيسمح لك أحد البنوك أو شركات الاسترداد باستعادة سيارتك إذا قمت بسداد الدين بالكامل ، بما في ذلك أي رسوم استرداد قبل بيعها بالمزاد العلني. قد تتمكن من إعادة القرض وإيجاد ترتيب دفع جديد. في حالات معينة ، قد لا يتم حذف الاسترداد من سجلك الائتماني ، ولكن ستنعكس مدفوعاتك الجديدة إذا توصلت إلى اتفاق مع المقرض الخاص بك (ولكن ليس إذا قمت بشراء السيارة مرة أخرى في المزاد).
قبل استعادة سيارتك ، ضع في اعتبارك ما يلي:
- هل ستكون قادرًا على تحمل تكاليف التأمين والصيانة والبنزين إذا استعدت سيارتك: إهمال الإصلاحات الضرورية أو التورط في حادث أثناء عدم التأمين قد يضعك في مأزق مالي أسوأ. لا يمكنك الانتقال من النقطة أ إلى النقطة ب بدون غاز. إذا كنت لا تستطيع تحمل هذه التكاليف ، فقد لا يكون إصلاح سيارتك هو الخيار الأكثر فعالية من حيث التكلفة.
- هل لديك سهولة الوصول إلى وسائل النقل العام أو مرافقي السيارات؟ قد يكون ركوب الحافلة أو أي وسيلة نقل أخرى إلى العمل خيارًا أفضل من إعادة استئناف قرضك أو دفع مبلغك ورسوم استرداد الملكية بالكامل.
- هل تنوي رفع دعوى الإفلاس؟ إذا تأخرت كثيرًا في سداد جميع فواتيرك ولم يكن لديك طريقة لتعويض ما فاتك ، فقد تفكر في الإفلاس. إذا قدمت ملفًا قبل قيام البنك أو وكالة إعادة الشراء ببيع سيارتك ، فهناك فرصة قوية لتتمكن من الاحتفاظ بها ووضع خطة دفع. بناءً على نوع الإفلاس الذي تقدمه ، استشر محامي الإفلاس لمعرفة ما إذا كان ذلك ممكنًا.
# 3. افهم حقوقك القانونية
حتى لو تم سحب سيارتك ، فلا يزال لديك بعض الحقوق:
- يمكن للمقرض أو وكالة إعادة التملك الاستيلاء على السيارة ولكن ليس على محتوياتها: على سبيل المثال ، إذا تركت الكمبيوتر المحمول في السيارة ، فلن يتمكن المُقرض من الاحتفاظ به أو بيعه. في بعض الأماكن ، يلتزم البنك أو وكالة الاسترداد بتزويدك بقائمة من البضائع داخل السيارة بالإضافة إلى إرشادات حول كيفية استعادتها. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تحتاج إلى الاستفسار. بشكل عام ، لا ينطبق هذا على أي إضافات للسيارة قد تكون قمت بتركيبها ، مثل الحافات الجديدة أو نظام الصوت المعزز.
- يجب ألا تتضرر ممتلكاتك أثناء الإجراء: وكالة الريبو ، على سبيل المثال ، لا يمكنها تحطيم باب الجراج الخاص بك للحصول على سيارتك إذا كانت مقفلة بالداخل. فكر في الاتصال بمحامي المستهلك إذا كنت تعتقد أن حقوقك قد انتهكت.
# 4. إذا تم بيع السيارة ، استفسر عما إذا كنت لا تزال مدينًا بالمال:
عندما يستعيد بنك أو وكالة استرداد سيارتك ويبيعها في مزاد ، قد تعتقد أنك لا تدين بأي شيء عليها. هذا ليس هو الحال دائما. افترض أن أحد البنوك أصدر لك قرض سيارة بقيمة 10,000 دولار وأنك تخلفت عن السداد ، مما يترك لك دينًا بقيمة 9,000 دولار. حتى إذا تم بيع السيارة المستعادة في مزاد بمبلغ 7,000 دولار ، فستظل مدينًا بمبلغ 2,000 دولار ، بالإضافة إلى تكاليف الاسترداد في بعض المواقف. يُعرف هذا باسم نقص التوازن.
أرصدة النقص نموذجية ، خاصة إذا كان لديك قرض سيارة جديد. إن مجرد قيادة سيارة جديدة بعيدًا عن الموقع يمكن أن يؤدي إلى خسارة 10٪ في القيمة. ومع ذلك ، لا يزال المقرض أو نشاط إعادة الملكية مسؤولاً عن إجراء المعاملة "بطريقة معقولة تجاريًا". إذا تم بيع السيارة المستعادة بأقل بكثير من قيمتها السوقية العادلة ، فقد تتمكن من الطعن في مبلغ النقص الكبير في المحكمة.
إذا تجاهلت تمامًا رصيد العجز هذا ، فقد تتم إحالة الحساب إلى مجموعات. لذلك ، إذا كان المبلغ ضمن قانون التقادم ، فيمكن للمقرض أيضًا مقاضاتك للحصول على هذا الرصيد.
يمكن أن تظهر الحسابات في مجموعات في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات ، لذلك إذا كان لديك أموال ، فمن الأفضل عادة سداد الرصيد للحد من الضرر الذي يلحق بائتمانك.
# 5. العمل على درجة الائتمان الخاصة بك.
يمكن أن يظل التملك في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات ، وبالتالي فإن الانتظار هو جزء أساسي من إعادة بناء الائتمان الخاص بك بعد ذلك. ومع ذلك ، يمكنك اتباع نهج استباقي لإعادة بناء الائتمان الخاص بك عن طريق سداد التزاماتك في الوقت المحدد والسعي لسداد الديون الإضافية. بهذه الطريقة ، عندما تتم إزالة سجلك السلبي من السجل ، ستكون درجة الائتمان الخاصة بك أعلى بكثير ، وستكون في وضع أفضل.
كيفية تجنب استعادة ملكية السيارة
إذا تأخرت في سداد مدفوعات سيارتك ويبدو أن الاستعادة أمر محتمل ، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها لتجنب ذلك - أو على الأقل تخفيف الأثر.
# 1. تحدث مع المقرض الخاص بك
أهم شيء يمكنك القيام به هو إخبار المقرض الخاص بك بكل شيء. استبق الموقف بإخطار المقرض الخاص بك بمجرد أن تشك في أنك ستواجه صعوبة في سداد مدفوعاتك. لا تنتظر حتى يتخلف الدين عن السداد.
اعتمادًا على مدى معقولية البنك الذي تتعامل معه ، قد يعمل معك لتجنب التخلف عن السداد (بعد كل شيء ، البنوك تريد المال). قد يقلل أو يعلق دفعتك الشهرية لفترة وجيزة من الوقت أثناء مواءمة أموالك. ومع ذلك ، فإن المقرضين ليسوا مجبرين على مساعدتك ، لذا ادخل في توقعات واقعية.
# 2. لا تقم بعملية استعادة طوعية للسيارة
يحدث التملك الطوعي عندما تعلم أنك لن تكون قادرًا على سداد المدفوعات والتخلي عن السيارة ببساطة وإخطار البنك حتى يتمكنوا من القدوم وأخذها. يبدو أنه حل بسيط ، أليس كذلك؟
خطأ! لا تتخلى أبدًا عن قصد عن سيارتك للاسترداد. إذا قمت بذلك ، فستفقد السيطرة الكاملة على المشكلة وستكون تحت رحمة المُقرض تمامًا. يمكنك التأكد من أن المُقرض سيأخذ سيارتك ويبيعها ثم يقاضيك بسبب نقص الرصيد بالإضافة إلى رسوم إعادة الشراء. هذا ليس جيدا.
إذا لم تتمكن من سداد مدفوعاتك وبدا الاسترداد وشيكًا ، فمن الحكمة بيع السيارة بنفسك والحصول على أفضل سعر ممكن (والذي قد يفاجئك ، نظرًا لتسعير السيارات المستعملة هذه الأيام). إذا دفعت عملية البيع مبلغ القرض المستحق ، فأنت خارج الغابة. لذا ، إذا لم يحدث ذلك ، فقد تطلب من مقرض آخر أن يقرضك الفرق بين ما بعته وما تدين به. بهذه الطريقة ، يتم سداد قرض السيارة المزعج ، ولا يتبقى لك سوى مبلغ صغير من الديون لتتعامل معه.
يُفضل سداد هذا القرض الأقل من دفع مبلغ النقص في الدعوى القضائية (ناهيك عن الغرامات والتقصير في تقرير الائتمان الخاص بك). وبمجرد سداد قرض السيارة هذا ، يمكنك متابعة هذا المبلغ المتواضع من الديون بحماسة غزال.
المساعدة المالية لإعادة حيازة السيارة
عندما يتعلق الأمر بإعادة ملكية السيارة ، فإن الوقت جوهري. إذا كنت قلقًا من حدوث استعادة للملكية أو أنها جارية بالفعل ، فاتصل بمستشار ائتمان غير ربحي على الفور. بمجرد الانتهاء ، فإن التملك هو جرس لا يمكن دفعه. ستفقد عنصرًا ثمينًا ، والذي سيبقى في تاريخك الائتماني لمدة سبع سنوات.
إن مستشاري الائتمان غير الربحيين ملزمون قانونًا بالعمل بما يخدم مصلحتك الفضلى. كما يتم تقديم الاستشارات الائتمانية مجانًا. سيقوم المستشارون بتحليل أموالك ، بما في ذلك الدخل والنفقات ، والعمل معك لإنشاء ميزانية ، ومناقشة إمكانيات المساعدة المالية معك. وسيناقشون مزايا وعيوب تسوية الديون ، وتوحيد الديون ، وخطط إدارة الديون ، والإفلاس. ستحصل بعد ذلك على المعلومات التي تحتاجها لتحديد خيارات المساعدة المالية التي يمكن أن تساعدك في منع استعادة ملكية السيارة أو استعادة ائتمانك وأموالك.
- ما هي مدة بقاء إعادة الشراء على رصيدك
- كيف تحصل على قرض سيارة: ما هو وماذا يجب أن تعرف
- أفضل طريقة لشراء سيارة مستعملة الآن (تم التحديث!)
- أفضل طريقة لشراء سيارة الآن !! 9 خطوات عملية فعالة من حيث التكلفة في عام 2023
- كيفية تقديم ملف الإفلاس: من يتأهل وما تحتاج إلى معرفته وتوجيهه
مراجع حسابات
