الائتمان السيئ: التعريفات والأمثلة والعقوبات

BAD-CREDIT_- تعريفات- أمثلة- عقوبات

ما هي درجة الائتمان الخاصة بك؟ هل هو سيء أم جيد؟ بغض النظر عما يقوله تاريخك الائتماني ، يمكنك تحسينه. هناك طرق مختلفة لتحسين درجة الائتمان السيئة ، وسوف تكتشفها وأنت تقرأ.

ما هو سوء الائتمان؟

يشير سوء الائتمان إلى تاريخ الشخص في عدم دفع الفواتير في الوقت المحدد واحتمال عدم سداد المدفوعات في الوقت المناسب في المستقبل. غالبًا ما ينعكس في درجة ائتمان منخفضة. يمكن أن تعاني الشركات أيضًا من سوء الائتمان بناءً على تاريخ الدفع والوضع المالي الحالي.

سيجد الشخص (أو الشركة) الذي يعاني من سوء الائتمان صعوبة في اقتراض الأموال ، خاصةً بأسعار فائدة تنافسية ، لأنه يعتبر أكثر خطورة من المقترضين الآخرين. ينطبق هذا على جميع أنواع القروض ، بما في ذلك الأنواع المضمونة وغير المضمونة ، على الرغم من توفر الخيارات لهذا الأخير.

يتم تقسيم نطاق درجة الائتمان FICO إلى التصنيفات التالية:

  • استثنائي: 800 وما فوق
  • جيد جدا: 740-799
  • الخير: 670-739
  • معرض: 580-669
  • فقير: أقل من 580

كيف يعمل سوء الائتمان

تعتمد درجة الائتمان الخاصة بك على خمسة عوامل مختلفة ، لكل منها وزن مختلف. كل هذه يمكن أن تسهم في سوء الائتمان.

  • تاريخ الدفع (35٪): إذا كان لديك تاريخ من المتأخرات أو بطاقات الائتمان التي لم تسددها ، فقد يكون لديك درجة ائتمان أقل.
  • المبالغ المملوكة (30٪): غالبًا ما يرجع التصنيف الائتماني السيئ إلى مبالغ كبيرة من المال. كلما زادت مديونيتك ، قل احتمال سداد دينك الجديد.
  • تاريخ الائتمان (15٪): إذا كنت قد دفعت ديونك لعدة سنوات ، فأنت مقترض أقل خطورة. ومع ذلك ، فإن التاريخ الائتماني الأقصر سيؤدي إلى تصنيف ائتماني أقل. يؤثر هذا أيضًا على المدة التي تم فيها فتح حسابات الائتمان الفردية وما إذا كان لديك حسابات غير نشطة.
  • مزيج الائتمان (10٪): إن امتلاك مجموعة متنوعة من أنواع الائتمان ، مثل بطاقة الائتمان وبطاقة التجزئة وسجل الإيجار وقرض السيارة ، يحسن درجة الائتمان الخاصة بك. وجود نوع واحد فقط من حساب الائتمان سيقلل من ذلك.
  • رصيد جديد (10٪): الأشخاص الذين يفتحون العديد من حسابات الائتمان الجديدة في فترة زمنية قصيرة هم مقترضون ذوو مخاطر إحصائية ومن المرجح أن يكون لديهم ائتمان سيء.


بينما تمنحك درجة الائتمان الخاصة بك وللمقرضين مؤشرًا سريعًا على أهليتك الائتمانية ، لا تحتاج إلى التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان لديك ائتمان سيئ. يمكن أن تشمل بعض علامات سوء الائتمان ما يلي:

  • رفض القرض أو بطاقة الائتمان أو طلب الشقة
  • تخفيضات غير متوقعة في خط الائتمان
  • يرتفع سعر الفائدة
  • تلقي إخطارات من محصل الديون

إذا تأخرت أكثر من 30 يومًا مع بطاقة ائتمان أو سداد قرض أو كان لديك بطاقات ائتمان متعددة بحد أقصى ، فمن المحتمل أنك حصلت على درجة الائتمان الخاصة بك.

طلب درجة الائتمان الخاصة بك في myFICO.com هي إحدى أفضل الطرق لتأكيد وضعك الائتماني الحالي. هناك أيضًا عدد من خدمات التصنيف الائتماني المجانية التي يمكنك استخدامها للتحقق من واحدة على الأقل من درجاتك من وكالات تقارير الائتمان الأكثر استخدامًا (Equifax و Experian و TransUnion).

أمثلة على درجات سوء الائتمان

تتراوح درجات FICO من 300 إلى 850 ، والمقترضون الذين حصلوا على درجة 579 أو أقل يعتبرون تقليديًا من ذوي الائتمان السيئ. وفقًا لـ Experian ، من المحتمل أن يؤخر حوالي 62٪ من المقرضين الذين حصلوا على درجة 5791 أو أقل القروض بشكل خطير في المستقبل.

تعتبر الدرجات بين 580 و 669 معقولة. هؤلاء المقترضون هم أقل احتمالا لسداد قروضهم بجدية ، مما يجعلهم أقل خطورة بكثير من أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة. ومع ذلك ، حتى المقترضين في هذا النطاق قد يواجهون معدلات فائدة أعلى أو صعوبة في الحصول على قروض ، مقارنة بالمقترضين الذين هم أقرب إلى 850 درجة.

اقرأ أيضًا: مصاريف الديون السيئة - التعريف والتقدير والحساب

ما هي عقوبات سوء الائتمان؟

غالبًا ما يعني سوء الائتمان أنك مقترض أكثر خطورة ، مما قد يجعل من الصعب عليك الموافقة على بطاقات ائتمان جديدة أو رهون عقارية أو قروض أخرى. في حالة الموافقة عليها ، قد يعرضون عليك فقط سعر فائدة مرتفعًا أو شروطًا أخرى غير مواتية.

يمكن أن يؤثر سوء الائتمان على مجالات أخرى من حياتك. إذا كان لديك ائتمان سيئ ، فقد لا يقبلك الملاك كمستأجر أو يوافقون فقط إذا كان لديك شريك في التوقيع. قد يكون من الصعب عليك الحصول على وظيفة إذا قام صاحب العمل المحتمل بفحص درجة الائتمان الخاصة بك كجزء من طلب الوظيفة الخاص بك.

تظهر درجة الائتمان الجيدة أنك مقترض موثوق به ، مما يجعل المقرضين أكثر استعدادًا لإقامة علاقة معك ومنحك المال. من المرجح أن تتم الموافقة على المستهلكين الحاصلين على درجات ائتمانية جيدة جدًا وممتازة للحصول على قروض وإيجارات ورهون عقارية. يمكنهم الاختيار من بين مجموعة واسعة من بطاقات الائتمان والقروض بأسعار فائدة أكثر ملاءمة.

من الأسهل العمل مع معظم الشركات التي تتحكم في درجات الائتمان عندما يكون لديك تصنيف ائتماني جيد.

كيفية تحسين النتيجة السيئة

سوء الائتمان ليس شرطًا دائمًا. يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك وإظهار أنك مقترض مسؤول. فيما يلي الخطوات التي يمكنك اتخاذها للحصول على درجة ائتمان أعلى من 669.

# 1. قم بإعداد المدفوعات التلقائية عبر الإنترنت

افعل ذلك مع جميع بطاقات الائتمان والقروض الخاصة بك ، أو على الأقل احصل على قوائم البريد الإلكتروني أو رسائل التذكير النصية التي يقدمها المقرضون. سيساعد هذا في ضمان دفع الحد الأدنى للمبلغ على الأقل كل شهر.

# 2. سداد ديون بطاقة الائتمان

ادفع مبالغ زائدة كلما أمكن ذلك. ضع هدف دفع واقعي واعمل على تحقيقه تدريجيًا. يؤدي ارتفاع إجمالي ديون بطاقة الائتمان إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك ، ويمكن أن يساعد دفع أكثر من الحد الأدنى للمبلغ المستحق في زيادته.

# 3. تحقق من إخطارات أسعار الفائدة

توفر حسابات بطاقات الائتمان هذه الإخطارات. ركز على دفع أعلى سعر فائدة بشكل أسرع. سيؤدي هذا إلى تحرير معظم الأموال النقدية ، والتي يمكنك بعد ذلك تطبيقها على ديون أخرى بأسعار فائدة أقل.

# 4. احتفظ بحسابات بطاقات الائتمان غير المستخدمة

لا تغلق حسابات بطاقات الائتمان غير المستخدمة. ولا تفتح حسابات جديدة لا تحتاجها. كل خطوة يمكن أن تضر درجة الائتمان الخاصة بك.

إذا كان سوء الائتمان يجعل من الصعب عليك الحصول على بطاقة ائتمان عادية ، ففكر في التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان آمنة. إنها تشبه بطاقة الخصم البنكية من حيث أنها تسمح لك بإنفاق المبلغ الذي لديك عند الإيداع فقط. يمكن أن يساعدك امتلاك بطاقة آمنة وسدادها في الوقت المحدد على إعادة بناء درجة ائتمان سيئة والتأهل في النهاية للحصول على بطاقة عادية. إنها أيضًا طريقة جيدة للشباب لبدء بناء تاريخ ائتماني.

هل يمكنك الحصول على قرض مع وجود درجة ائتمانية سيئة؟

على الرغم من صعوبة ذلك في معظم الحالات ، لا يزال بإمكانك الحصول على قرض بدرجة ائتمان سيئة من خلال مقارنة أسعار الفائدة والرسوم من المقرضين المتخصصين في القروض لمن لديهم ائتمان سلبي. والأفضل من ذلك ، فكر في زيادة الائتمان الخاص بك قبل طلب قرض حتى تحصل على ظروف أفضل.

ما هي أبسط القروض للحصول عليها للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان؟

القروض المضمونة والموقعة والمشتركة هي الأبسط للحصول على الموافقة مع الائتمان السلبي حيث يمكنك استخدام الضمان أو مصداقية شخص آخر للتعويض عن درجة الائتمان المنخفضة الخاصة بك. تتوفر أيضًا قروض يوم الدفع وقروض الرهن وقروض ملكية السيارات ، على الرغم من أنها باهظة الثمن.

كيف يمكنني معرفة ما إذا كانت نقاطي الائتمانية سيئة؟

إذا كان لدى الشخص تاريخ في عدم سداد ديونه في الوقت المحدد أو كان مدينًا بالكثير من المال ، فيُعتبر أنه يعاني من سوء الائتمان. غالبًا ما يتم التعبير عن سوء الائتمان من خلال درجة ائتمان منخفضة ، وعادة ما تكون أقل من 580 على مقياس من 300 إلى 850. سيجد الأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان صعوبة أكبر في الحصول على قرض أو بطاقة ائتمان.

كيف يمكنني التحقق من السجل الائتماني الخاص بي؟

هناك وكالات لإعداد التقارير الائتمانية على استعداد لمساعدتك في التحقق من سجلك الائتماني. ستزودك كل وكالة من وكالات إعداد التقارير الائتمانية بنسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة كل عام عند التواصل معها على موقع AnnualCreditReport.com.

هل يمكنني التعاقد مع شخص ما لإصلاح رصيدي؟

يمكنك القيام بذلك بنفسك إذا اتبعت الإرشادات خطوة بخطوة على مواقع وكالات الائتمان. ومع ذلك ، إذا كنت بحاجة إلى مساعدة ، فيمكنك الدفع لشركة إصلاح الائتمان. غالبًا ما يتقاضون ما بين 19 إلى 149 دولارًا شهريًا مقابل خدماتهم.

وفي الختام

لتجنب سوء الائتمان ، تأكد من دفع فواتيرك في الوقت المحدد. لا تتخلف عن سداد مدفوعات القرض الخاص بك. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة ، فيجب عليك التحقق من تقرير الخطأ ومحاولة حلها.

ذات صلة: خطابات الائتمان من العودة إلى الخلف: أمثلة ، مزايا وبدائل

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً