شراء منزل في بعض الأحيان أو حتى في معظم الأوقات ينطوي على اقتراض المال لتكون قادرة على شراء منزل. بغض النظر عن حجم الرهن العقاري الخاص بك ، فأنت بالتأكيد بحاجة إلى بعض النقود في متناول اليد لدفع دفعة أولى. على هذا النحو ، يعتقد 99٪ من الناس أن الدفعة الأولى للمنزل تساوي 20٪ من قيمة المنزل والتي تبين أنها عقبة رئيسية لمعظم مشتري المنازل. ومع ذلك ، في هذا المنشور ، سوف ندرك كم يمكن أن يكلف متوسط الدفعة المقدمة ، ومتوسط النسبة المئوية للدفعة المقدمة لمنزل للمشترين المتكررين والمشترين لأول مرة ، وما هو متوسط الدفعة الأولى لسكان تكساس أو لمن يبحث للانتقال إلى تكساس.
ما هي الدفعة المقدمة؟
الدفعة الأولى هي السعر الذي تدفعه مقدمًا مقابل عملية شراء كبيرة. يمكن أن تكون سيارة أو منزل معبر عنه بنسبة السعر. الدفعة الأولى هي تبرعك من أجل الشراء وترمز إلى حصة ملكيتك الأولية في المنزل عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لشراء منزل. يتم توفير ما تبقى من الأموال من قبل المقرض لشراء الممتلكات.
تتطلب معظم الرهون العقارية دفعة أولى. ومع ذلك ، هناك استثناءات معينة ، مثل قروض VA و USDA ، والتي تدعمها الحكومة الفيدرالية ولا تتطلب غالبًا دفعات مقدمة.
متوسط المدفوعات على المنزل
لدى الأمريكيين أفكار مختلفة حول متوسط الدفعة المقدمة اعتمادًا على مكانتهم الاجتماعية. وجدت الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين أن المشترين لأول مرة يضعون 7٪ فقط على المنزل ، في حين أن المشترين المتكررين ينخفضون 16٪. مع العلم بهذا ، فإن الدفعة الأولى أقل مما يعتقده معظم الناس. Moreso ، أظهر استطلاع للرأي أيضًا أن 2 من كل 5 أشخاص يعتقدون أن 20 ٪ هو دفعة أولى ضرورية للمنزل.
وقد أدى سوء الفهم السائد على نطاق واسع بشأن الدفعة الأولى بنسبة 20٪ إلى ردع العديد من الأمريكيين عن شراء منزل. من الضروري أن نتذكر ، مع ذلك ، أن متوسط النسبة المئوية للدفعة المقدمة للمنزل يختلف من ولاية إلى أخرى. تؤثر العديد من المتغيرات على متوسط الدفعة المقدمة للمنزل ، بما في ذلك النسبة المئوية لسعر المنزل والموقع الجغرافي وتقلبات العملة وبرامج القروض التي يمكن الوصول إليها.
سيشعر غالبية المشترين الأمريكيين بالارتياح عندما يعلمون أن متوسط الدفعات المقدمة أقل من المتوقع. متوسط الدفعة الأولى هو 5٪ فقط ، مما يزيد من عدد الأشخاص الذين يمكنهم التعقب السريع في طريقهم ليصبحوا مالكين للمنزل. على الرغم من أن الدفعة الأولى الكبيرة يمكن أن تقلل الدفعة الأولى المحتملة للرهن العقاري ، إلا أن الدفعة الأولى المنخفضة تساعد المشترين على توفير الوقت والمال (الحالي).
الحد الأدنى لمتطلبات الدفعة المقدمة للمنزل
إن دفع ما لا يقل عن 20٪ على أحد العقارات يزيد من فرص قبولك للحصول على قرض عقاري بسعر معقول وتجنب التأمين على الرهن العقاري.
يمكنك ، مع ذلك ، أن تضع أقل من 20٪. تختلف تكلفة الدفعة المقدمة على المنزل بناءً على نوع الرهن العقاري:
# 1. قروض وزارة الزراعة الأمريكية
ليس هناك دفعة أولى ضرورية لهذا النوع من القروض ؛ ومع ذلك ، يجب أن يكون المنزل الذي ترغب في شرائه في منطقة ريفية أو ضواحي لكي تكون مؤهلاً. هناك أيضًا قيود على الدخل يجب على جميع أفراد أسرتك الوفاء بها من أجل التأهل للحصول على خصم الدفعة الأولى من الرهن العقاري.
# 2. قروض VA
يمكنك التنازل عن الدفعة المقدمة القياسية إذا كنت مؤهلاً للحصول على هذا القرض. لا يتطلب VA دفعة أولى لأنه قرض مدعوم من الحكومة. ومع ذلك ، فإن أهليتك تتوقف على عدد من العوامل ، بما في ذلك مدة خدمتك العسكرية وسبب تسريحك. يحق لأزواج العسكريين العاملين أو قدامى المحاربين الذين لقوا حتفهم في حادث متعلق بالخدمة الحصول على هذا النوع من القروض.
# 3. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
هذه قروض مدعومة من الحكومة ، تمامًا مثل قروض VA. ومع ذلك ، فبدلاً من أن تكون خالية من الدفعة المقدمة ، فإن لديها قيودًا مالية وائتمانية أقل صرامة ، مما يسمح لك بالاقتراب من دفع الحد الأدنى من الدفعة المقدمة على المنزل. يتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية 3.5٪ دفعة أولى ودرجة ائتمان 580 للتأهل.
# 4. قروض تقليدية
في السنوات الأخيرة ، أصبحت شروط كل نوع من أنواع الإسكان بموجب هذا القرض أكثر اعتمادًا على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أعلى من 620 ، فقد يكون من الممكن تقليل التكلفة الشهرية. ضع في اعتبارك أنه بينما قد يرغب بعض المقرضين في الحصول على دفعة أولى بنسبة 7٪ ، فإن القرض التقليدي لا يتطلب سوى دفعة أولى بنسبة 3٪. كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، كلما ظهرت جدارة ائتمانية أكبر.
# 5. قروض جامبو
بسبب تكلفة القروض الأكبر والمخاطر المتزايدة للمقرض ، تتطلب القروض الضخمة دفعة أولى أعلى على المنزل.
غالبًا ما سيُطلب من المقترضين تقديم ما لا يقل عن 10٪ على هذه القروض الكبيرة. من المعتاد أيضًا استخدام 20٪ ، لكنه ليس ضروريًا. اعتمادًا على مزود الرهن العقاري الذي تعمل معه ، قد تبدأ بعض الدفعات المقدمة الضخمة بأقل من 5٪. لكي تكون مؤهلاً للحصول على قرض عقاري ضخم ، قد يطلب المقرضون احتياطيات مالية لمدة عام واحد.
كم هو متوسط تكلفة الدفعة المقدمة للمنزل
سيتم تحديد تكلفة الدفعة المقدمة المثالية للمنزل وفقًا لأهدافك ووضعك المالي. ستؤدي الدفعة الأولى الأكبر إلى دفع أقساط شهرية أقل للرهن العقاري ، ولكن وضع الكثير منها قد يتركك في ضائقة مالية عند الانتقال.
لمساعدتك في تحديد تكلفة الدفعة المقدمة المناسبة للمنزل ، ضع في اعتبارك ما يلي:
- لفحص كيفية تأثير تكلفة الدفعة المقدمة على المنزل على مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، استخدم حاسبة الرهن العقاري.
- ضع ميزانية واحتفظ بأموال كافية في البنك لصيانة المنزل وحالات الطوارئ.
- استخدم فقط جزءًا من مدخراتك لدفع دفعة أولى. بعد أن تشتري منزلًا ، ستظل بحاجة إلى المال لتغطية النفقات الأخرى.
- أخيرًا ، قم ببعض التسوق المقارنة. للحصول على أفضل صفقة ، قارن بين معدلات الرهن العقاري والبرامج التي يقدمها المقرضون ، وكذلك التكاليف.
نسبة متوسط الدفعة المقدمة على المسكن
• الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين (NAR) قيمت اتجاهات شراء المنازل في الولايات المتحدة في تقريرها لعام 2021. وفقًا لـ NAR ، كانت الدفعة الأولى النموذجية لجميع المشترين بنسبة 12 ٪ بناءً على قيمة المنزل.
تم تقسيم النسبة المئوية التالية لمتوسط الدفعة المقدمة على المنزل حسب الفئة العمرية ، وفقًا لـ NAR.
- كل المشترين: 12٪
- - في سن 22-30: 6٪
- العمر 31-40: 10٪
- العمر 41-55: 13٪
- من سن 56-65: 18٪
- العمر 66-74: 23٪
- العمر 95-95: 21٪
سيتمكن بعض مشتري المنازل لأول مرة من توفير المزيد من المال مقابل دفعة أولى لشراء منزل جديد أكثر من غيرهم.
وفقًا لمسح NAR ، ادخر مشترو المنازل مدفوعاتهم المقدمة لمدة ثلاث سنوات في المتوسط. علاوة على ذلك ، فإن سداد قروض الطلاب وديون بطاقات الائتمان هو النفقات الأكثر انتشارًا التي تجعل الناس يؤجلون الادخار للدفعة الأولى أو لشراء منزل.
لحسن الحظ ، فإن الادخار لمقدم 20٪ ليس إلزاميًا لأي شخص. هذا هو السبب في توفر قروض الرهن العقاري منخفضة وبدون دفعة مقدمة. ومع ذلك ، فإن طرح 20٪ يأتي مع الكثير من المزايا.
مزايا تأجيل 20٪ من أقساط السكن
في حين أنه قد لا يكون من الضروري توفير ما يكفي من المال لدفع 20٪ دفعة أولى ، إلا أن هناك مزايا. ستحصل على دفعة رهن شهرية أقل إذا قمت بتقديم 20٪. (لأنك دفعت مقابل المزيد من المنزل مقدمًا). بالإضافة إلى ذلك ، تعني الدفعة الأولى عادةً أنك آمن ماليًا ولديك مخاطر ائتمانية جيدة ، مما يعني أنك ستحصل على سعر فائدة أفضل.
فيما يلي بعض الفوائد الرئيسية لتخفيض 20٪:
# 1. الدفعة الشهرية المنخفضة
يمكن لسجلاتك المالية أن تحدد مدى جودة أو سوء شهرك ، لذلك ليس من المستغرب أن يكون خفض المدفوعات الشهرية أولوية قصوى لكل من المشترين لأول مرة والمشترين المتكررين.
نظرًا لأن المبلغ المقترض يتناسب مع المبلغ الذي ترغب في دفعه ، فقد يكون إجراء الدفعة الأولى النموذجية مفيدًا للغاية. نتيجة لذلك ، إذا تمكنت من طرح 20٪ ، فسيتم تخفيض قرضك بشكل كبير ، مما يسمح لك بتحويل الأموال التي كان من الممكن إنفاقها في دفع المقرض الخاص بك إلى مدخرات أو استثمارات.
# 2. لا يوجد تأمين على الرهن العقاري
ليست هناك حاجة لتأمين الرهن العقاري.
يُعرف المبلغ الذي يجب على المقترض دفعه لشركة تأمين خاصة باسم تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). يكاد يكون دائمًا إلزاميًا على جميع القروض التقليدية ، ويهدف إلى حماية المقرض في حالة التخلف عن السداد.
تختلف أسعار تكلفة تأمين الرهن العقاري اعتمادًا على نوع القرض ومعايير المُقرض ، ولكنها تتراوح عادةً من 0.5٪ إلى 1٪ من إجمالي قرض المنزل السنوي. يمكنك تجنب شراء هذا النوع من التأمين عن طريق دفع دفعة أولى عادية بنسبة 20٪.
# 3. معدلات فائدة أقل على الرهن العقاري
معظم المقرضين تهمة شهريا. في بعض الحالات ، يتم التعبير عن معدل الفائدة على الرهن العقاري لمقدم المنزل كنسبة مئوية من المبدأ. اعتمادًا على المقرض ، يمكن أن يؤدي دفع دفعة أولى أكبر للرهن العقاري إلى تقليل هذا المعدل. يأخذ المقرضون في الاعتبار المخاطر التي يتحملها كل مشتر ، وخاصة المشترين لأول مرة. لكي تكون في الجانب الآمن ، يطلب المقرضون معرفة الوضع المالي للمقترض.
# 4. امكانية الحصول على الرهن
يُظهر دفع الدفعة الأولى القياسية للمقرض أنك جدير بالثقة ؛ يقوم المقرضون بتقييم المخاطر من خلال نسبة القرض إلى القيمة (LTV). كلما زادت الأموال التي تضعها ، قلّت مخاطرتك. يرفع المقرضون معدلات الرهن العقاري لتقليل المخاطر ، لذا فإن وضع المزيد من الأموال قد يؤهلك للحصول على معدل أقل. إن الدفعة الأولى الأكبر تقلل من قيمة القرض العقاري الخاصة بك ، مما يزيد من فرصك في الحصول على الرهن العقاري الذي تريده.
# 5. خيارات تمويل أفضل
يمكن أن يساعدك الحصول على ائتمان قوي وسداد دفعات مقدمة قياسية منتظمة في الحصول على شروط أفضل لقرض المنزل ومعدلات تأمين أقل على الرهن العقاري. تؤثر كمية الدفعات المقدمة على حجم تأمين الرهن العقاري الخاص بك ، والوقت الذي يجب دفعه فيه ، وأسعار الأقساط التي من المحتمل أن تتحملها.
عيوب تأجيل 20٪ من دفعة السكن
قد تساعد الدفعة الأولى بنسبة 20٪ في توفير المال ، ولكن هناك عدة أسباب قد لا تكون واقعية. قد يكون انتظار توفير 20٪ للدفعة الأولى مكلفًا للغاية بالنسبة للبعض. قد يرتفع سعر منزلك المستقبلي أثناء محاولتك توفير هذه النسبة المئوية من المال لدفع دفعة أولى وإيجار. لذا فإن دفع أقل من 20٪ قد يكون أمرًا يستحق العناء للوصول إلى منزلك الأول وتطوير حقوق الملكية بشكل أسرع.
بعض الناس يفضلون دفعة أولى أعلى من غيرهم. يمكن لموظف قروض الرهن العقاري مساعدتك في تقييم الأفضل بالنسبة لك بناءً على فوائد مبالغ الدفعة المقدمة المختلفة.
كيفية الادخار مقابل الدفعة المقدمة على المنزل
نظرًا لأن وضع المال مقابل دفعة أولى نموذجية له مزايا واضحة ، فمن الضروري جدًا توفير المال. متوسط الادخار الأمريكي لسنوات من أجل التأهل لمعدلات فائدة أقل ودفعات شهرية أقل ؛ فيما يلي بعض المؤشرات لمساعدتك على البدء في مسارك لتصبح مشتري منزل مؤهلًا.
- ضع في اعتبارك المبلغ الذي ستحتاجه
- ضع خطة ميزانية شهرية
- تقليل الإنفاق غير الضروري
- ابدأ في ادخار أموالك في حساب التوفير
ما هو جني المال؟ كيف تختلف عن الدفعة المقدمة؟
جني الأموال ، والمعروف أيضًا باسم الإيداع بحسن نية ، هو المال الذي يصاحب عرضك ويظهر للبائع أنك جاد بشأن عرضك ، في حين أن الدفعة الأولى هي جزء من اتفاقية قرض الرهن العقاري مع المُقرض. غالبًا ما يضع الناس المدفوعات والودائع الجادة معًا. يضع طرف ثالث ، مثل شركة الملكية ، وديعة الأموال الجادة في حساب ضمان منفصل بمجرد توقيع عقد المنزل. عندما تنتهي الصفقة ، فإنها تذهب نحو الدفعة الأولى للمنزل أو أي تكلفة أخرى.
في سوق تنافسي ، قد يتراوح إيداع الأموال الجاد (EMD) من 500 دولار إلى 10٪ من سعر الشراء. يتراوح عادة بين 1٪ و 3٪ من سعر شراء المنزل.
إذا كانت هناك حالات طارئة في اتفاقية الشراء ، فقد يتم إرجاع الأموال الجادة إذا تم استيفاء متطلبات محددة ، مثل عدم اجتياز المنزل للفحص ، أو التقييم بأقل من سعر البيع ، أو القرض العقاري أنكر.
متوسط دفعة البيت بولاية تكساس
يعد شراء منزل في تكساس ودفع ثمنه إنجازًا مهمًا ، لكن العملية يمكن أن تكون طويلة. يمكن أن تؤثر عدة عوامل ، مثل حالتك المالية وظروف السوق والاقتصاد المحلي ، على الوقت الذي يستغرقه العثور على منزل والسعر الذي يكلفه.
غالبًا ما يطلب منك مقرضو الرهن العقاري في تكساس دفع 20٪ من سعر شراء المنزل كدفعة أولى. بالنسبة إلى عقار بقيمة 289,252 دولارًا - متوسط قيمة المنزل في تكساس - سيكون ذلك 57,850 دولارًا. يمكنك سداد دفعة أولى للمنزل بأقل من 20٪ من سعر الشراء - 57,850،XNUMX دولارًا في تكساس - ولكن سيتعين عليك دفع تأمين الرهن العقاري ودفع فائدة أعلى على مدى فترة القرض.
ومع ذلك ، لديك خيار خفض الدفعة الأولى.
قروض VA و FHA ، على سبيل المثال ، تسمح لك بالمساهمة بنسبة 0٪ و 3.5٪ من سعر شراء منزلك ، على التوالي. حتى القروض التقليدية تسمح بمقدم 3-5٪ (على الرغم من أن الحد الأدنى يختلف حسب المُقرض).
هل تحتاج إلى مساعدة في جعل متوسط الدفعة المقدمة على منزل في ولاية تكساس؟
هناك خيارات مساعدة لمتوسط الدفعة المقدمة لمنزل متاح لمواطني تكساس. يمكنك الحصول على منحة أو رهن عقاري ثان لتعويض مصاريف الإغلاق أو الدفعة الأولى إذا كنت مؤهلاً لأحد هذه البرامج.
قد تكون مؤهلاً لأحد برامج DPA التالية في تكساس:
# 1. بيتي الأول في تكساس
يوفر برنامج My First House in Texas للمشترين والمحاربين القدامى لأول مرة رهنًا عقاريًا منخفض الفائدة لمدة 30 عامًا بقيمة تصل إلى 5 ٪ من سعر الشراء.
يجب أن يأتي الرهن العقاري الأول من مقرض معتمد من برنامج مشتري المساكن في تكساس ، ويجب أن يكون لدى المشترين المؤهلين درجة ائتمان لا تقل عن 620. توجد قيود على سعر الشراء والدخل ، وهي تختلف حسب المقاطعة.
# 2. اختياراتي تكساس هاوس
يمنح برنامج My Choice Texas House الرهن العقاري الأول خيار إضافة ما يصل إلى 5 ٪ من متوسط المساعدة على الدفعة المقدمة. يتوفر قرض عقاري لمدة 30 عامًا بدون فائدة 0٪ للمساعدة في الدفعة الأولى.
أصحاب المنازل لأول مرة والمتكررين مع درجات ائتمانية 620 أو أعلى مؤهلون لهذا البرنامج. يتم تطبيق سعر شراء المنزل وقيود دخل الأسرة ، ويختلفان حسب المقاطعة.
# 3. هوم سويت تكساس هوم (TSAHC)
من خلال برنامج Home Sweet Texas Home Loan ، توفر مؤسسة الإسكان الميسر بولاية تكساس (TSAHC) لأصحاب المنازل المؤهلين إما منحة أو قرضًا ثانيًا مؤجلًا قابل للتنازل عنه.
يجب أن يكون للمقترض درجة ائتمان لا تقل عن 620 للتأهل. يتم تطبيق سعر شراء المنزل وقيود دخل الأسرة ، ويختلفان حسب المقاطعة.
وفي الختام
في الختام ، الدفعة الأولى النموذجية لمنزل في الولايات المتحدة هي فقط حوالي نسبة 5٪ من تكلفة القرض. ومع ذلك ، هناك بعض الطرق التي يمكنك من خلالها أن تصبح مالك منزل بدون دفعة أولى بناءً على نوع القرض الذي تحصل عليه. حتى لو كان لديك ائتمان سيئ ، فلا يزال بإمكانك القيام بذلك ، على الرغم من ذلك. اعتمادًا على نوع القرض الذي تحصل عليه ، قد يختلف الحد الأدنى للدفعة المقدمة التي يتعين عليك سدادها. قد يكون هذا بسبب درجة الائتمان الخاصة بك ، ومعدل الرهن العقاري ، ونسبة LTV ، من بين أمور أخرى.
الأسئلة الشائعة
كم هو الدفعة الأولى على المنزل؟
يُنصح بسداد دفعة أولى لا تقل عن 20٪ لتحسين معدلات وشروط الرهن العقاري. ومع ذلك ، في أمريكا ، فإن الدفعة الأولى النموذجية للمنزل هي 5٪. غالبية مشتري المنازل لأول مرة في الولايات المتحدة قدموا 7٪ أو أقل ، في حين أن متوسط الدفعة الأولى للرهن العقاري لمشتري المنازل المتكررين هو 16٪ تقريبًا.
هل يستحق تخفيض 20٪ للمنزل؟
نعم إنه كذلك. يمكنك تقليل مدفوعاتك الشهرية وتجنب دفع تأمين الرهن العقاري أو خفض معدلات الفائدة على الرهن العقاري عن طريق خفض 20٪ على منزلك. يزيد دفع 20٪ من فرصك في كسب ثقة المقرض ، مما يمنحك القدرة على التفاوض على شروط أفضل للقرض.
ما الذي لا يجب عليك فعله قبل شراء منزل؟
نظرًا لأن دفع دفعة أولى أكبر على المنزل يوفر العديد من المزايا ، يجب أن تبدأ في الادخار على الفور. فيما يلي نصيحتان: ابذل قصارى جهدك للحفاظ على استقرار وظيفتك ، وفكر في نسبة الدين إلى الدخل قبل اتخاذ أي قرارات استثمارية كبيرة.
كم هو الدفعة الأولى على 300 ألف منزل؟
إذا كنت تشتري منزلًا بقيمة 300,000 دولار ، فستدفع 3.5٪ من 300,000 دولار أو 10,500 دولار كدفعة أولى عند إغلاق قرضك. سيكون مبلغ القرض بعد ذلك للتكلفة المتبقية للمنزل ، والتي تبلغ 289,500 دولار. ضع في اعتبارك أن هذا لا يشمل تكاليف الإغلاق وأي رسوم إضافية مدرجة في العملية
مقالات ذات صلة
