عقد التأمين المعروف باسم "الأقساط السنوية" هو عقد تبيعه المؤسسات المالية بقصد دفع الأموال المستثمرة كتدفق دخل ثابت في المستقبل. يقوم المستثمرون بشراء أو الاستثمار في المعاشات باستخدام مدفوعات مقطوعة أو أقساط شهرية. تصدر المؤسسة القابضة تيارًا مستقبليًا من المدفوعات لفترة زمنية محددة مسبقًا أو مدة حياة مقدم السناهي. المعاشات تساعد الناس في الحد من خطر تجاوز مواردهم وعادة ما تستخدم للتقاعد. في هذه المقالة ، سنتحدث عن معدلات الأقساط السنوية ، والمعاشات السنوية الفورية ، ومعدلات الأقساط السنوية. سنجيب أيضًا على سؤال ما إذا كانت المعاشات استثمارًا جيدًا.
ما هي المعاشات?
يتم إجراء المعاشات لمنح الناس تدفقات نقدية ثابتة خلال سنوات التقاعد ولتخفيف مخاوفهم بشأن تجاوز مواردهم. قد يلجأ بعض المستثمرين إلى شركة تأمين أو مؤسسة مالية أخرى لشراء عقد سنوي لأن هذه الأصول قد لا تكون كافية للحفاظ على مستوى معيشتهم.
نتيجة لذلك ، فإن هذه الأدوات المالية مناسبة للمستثمرين ، المعروفين أيضًا باسم المتقاعدين ، الذين يحتاجون إلى دخل تقاعد ثابت معين. لا ينصح للشباب أو أولئك الذين لديهم مطالب سيولة باستخدام هذه الأداة المالية بسبب عدم السيولة النقدية المستثمرة وعقوبات السحب.
يمر القسط بعدة مراحل وفترات متميزة. تُعرف هذه باسم:
تُعرف الفترة التي يتم خلالها تمويل القسط السنوي وقبل بدء الدفع بمرحلة التراكم. خلال هذه المرحلة ، فإن أي أموال يتم وضعها في الأقساط السنوية تنمو على أساس الضريبة المؤجلة.
بمجرد أن تبدأ المدفوعات ، تبدأ مرحلة التقديم.
تأتي هذه المنتجات المالية في أشكال مؤجلة أو فورية. الأشخاص من أي عمر والذين حصلوا على مبلغ كبير من المال ، مثل التسوية أو الفوز في اليانصيب ، ويفضلون استبداله بالتدفقات النقدية المستقبلية ، يحصلون أحيانًا على مبالغ سنوية فورية. تم تصميم المعاشات المؤجلة للتطوير بطريقة مؤجلة الضرائب مع إعطاء المتقاعدين دخلًا مضمونًا يبدأ في التاريخ الذي يختارونه.
معدلات الأقساط
عندما يتعلق الأمر بأسعار الفائدة والعائد الذي يمكن أن تحققه هذه المنتجات طوال فترة العقد ، فمن السهل فهم معدلات الأقساط الثابتة المؤجلة النموذجية و MYGAs نظرًا لمعدلات الفائدة السنوية المضمونة التي تقدمها.
المعاشات الأكثر تعقيدًا هي أنواع المؤشرات المتغيرة والدخل والثابتة. لن يجد العملاء معدلات الأقساط السنوية لهذه المنتجات أثناء البحث عن أفضل معدلات المعاش لأن عائداتهم لا يتم حسابها باستخدام سعر فائدة مضمون محدد لفترة محددة.
علاوة على ذلك ، من المهم أن نتذكر أن معدلات MYGA والأقساط السنوية الثابتة تتقلب يوميًا. يتم تحديث الجداول التالية كل أسبوع بواسطة Annuity.org وشريكها ، Senior Market Sales ، لإبقائك على اطلاع بأحدث معدلات الأقساط السنوية الثابتة.
المعاشات الفورية
يمكن تلبية العديد من احتياجات دخلك من خلال المعاشات الفورية. المعاشات الفورية هي الحل المالي المثالي للعديد من السيناريوهات بسبب الضمان الخاص والأمان والمرونة. على سبيل المثال ، يمكن أن تخفف المعاشات الفورية مخاوفك المالية من خلال قسط مباشر لمرة واحدة إذا كنت تبحث عن نهج بسيط لإدارة دخل التقاعد الخاص بك. بدلاً من ذلك ، يمكن أن تساعدك المعاشات الفورية في تجنب غرامات الانسحاب المبكر إذا كانت لديك خطة مؤهلة وتريد التقاعد مبكرًا.
تحميك المعاشات الفورية من تجاوز مواردك. يعيش الأمريكيون أطول من أي وقت مضى بفضل التطورات التكنولوجية وأنماط الحياة الصحية. إذا كنت تنوي التقاعد في سن 65 ، يقدر المركز الوطني للإحصاءات الصحية (1996) أنك ستحتاج إلى إدارة أصولك للحصول على دخل لمدة 20 إلى 30 سنة أخرى. ومع ذلك ، يمكنك الاسترخاء لأن المدفوعات من المعاش السنوي الفوري مضمونة مدى الحياة (أو للمدة التي تحددها). دائمًا ما تكون مدفوعات المزايا مدى الحياة هي نفسها ولا يمكن تجاوزها. مع الدخل السنوي المضمون الفوري ، كل ما عليك القلق بشأنه هو تخصيص ميزانية لتقاعدك.
اختر من بين مجموعة متنوعة من خيارات الدفع السنوية الفورية التي يمكن تخصيصها وفقًا لاحتياجاتك. يوفر القسط السنوي المباشر:
- الأمان: لا يتأثر القسط السنوي الفردي الفوري بتقلبات السوق ، مما قد يعرض خطط التقاعد الخاصة بك للخطر.
- المرونة: يمكنك تحديد عدد المرات التي يتم فيها سداد المدفوعات لتناسب احتياجاتك على أفضل وجه.
- الاستقرار: يضمن لك اختيار خيار الحياة أن يكون لديك دائمًا أموال.
- الاختيار: للحصول على راتب سنوي فوري ، لديك عدة خيارات مختلفة لدفع الدخل.
كيف يعمل المعاش الفوري؟
أنت تقدم مساهمة لمرة واحدة - دعنا نقول 50,000 دولار - ثم تحصل على دفعات شهرية لبقية حياتك. عمرك (وبالتالي متوسط العمر المتوقع) يحدد دخلك. يمكنك أن تدفع مبلغًا سنويًا قدره 50,000 دولار في 401 (ك) بدلاً من الاستمرار في إدارته عندما تتقاعد في سن 67 ، وتحويله بشكل أساسي إلى معاش تقاعدي ممول ذاتيًا. في هذا المثال ، إذا قررت شراء راتب سنوي ثابت فوري اليوم ، فستحصل على حوالي 670 دولارًا أمريكيًا للنساء و 723 دولارًا أمريكيًا للرجال في دفعات شهرية لبقية حياتك. مبلغ السداد مع راتب سنوي ثابت يظل ثابتًا. عادةً ما تذهب الأموال التي تضعها في المعاش السنوي المباشر مدى الحياة إلى شركة التأمين وليس إلى ورثتك إذا اخترت هذا الخيار وتوفيت بعد فترة وجيزة من توقيع العقد. ومع ذلك ، من خلال اختيار خيار المستفيد التلقائي ، يمكن تجنب ذلك.
هل المعاشات استثمار جيد؟
نظرًا لأنها تضمن تدفقًا ثابتًا للدخل ، تعد المعاشات استثمارًا جيدًا للتقاعد. قد يكون هذا مفيدًا لأي شخص قلق بشأن نفاد الأموال في التقاعد. من المهم أن نتذكر أن المعاشات هي منتجات تأمينية مصممة لمنح المتقاعدين دخلاً مضمونًا ، وليس استثمارًا عالي النمو في الأسهم.
عندما يفكر معظم الناس في الاستثمار ، فإنهم يصورون وول ستريت والإجراءات عالية المخاطر في قاعة التداول في بورصة نيويورك. ربما تتبادر إلى الذهن رموز مؤشر شركات Fortune 500 ، أو ربما المخطط الدائري الأقل إثارة في تقرير صندوق الاستثمار المشترك السنوي الخاص بك.
لا تعتبر المعاشات استثمارًا في عالم المال ، ولهذا السبب لا يتم التفكير فيها على الفور. إنها منتجات تأمينية مصممة لتقديم دخل موثوق للمتقاعدين. يجب أن تظل المعاشات جزءًا من محفظتك الاستثمارية ، على الرغم مما قيل.
لكنهم لا يحتاجون بالضرورة إلى ذلك.
ستساعدك أهدافك الاستثمارية الفردية على تحديد ما إذا كانت المعاشات استثمارًا جيدًا أم لا. سيكون لعمرك وطول الوقت الذي تخطط للاستثمار فيه وتحملك للمخاطر وأسلوب حياتك والعديد من الاعتبارات الأخرى تأثير كبير على أهدافك.
مساوئ المعاشات
قبل شراء راتب سنوي ، يجب أن تدرك أن وكيل التأمين أو المستشار المالي الذي تعمل معه من المحتمل أن يبحث عن اهتماماته ، وليس اهتماماتك ، ويحاول بيع هذا المنتج لك حتى يتمكن من كسب أتعابه. لذلك ، توخ الحذر قبل اتخاذ أي قرارات بشأن خطة قد تبدو رائعة على السطح ، حيث قد تكون مجرد محاولة لإقناعك بشراء راتب سنوي.
# 1. معدلات عالية العائد غير دقيقة
أحد هذه المصائد هو معدل تشويقي يبدو للوهلة الأولى أنه عائد مرتفع ولكنه يستمر لمدة عام أو عامين فقط. مع الوعد بعائد مرتفع طوال مدة الخطة ، تهدف هذه الإستراتيجية إلى إقناعك بشراء خطة باهظة الثمن وطويلة الأجل ، ولكن بعد السنة الأولى ، تبدأ العوائد في التقلب بناءً على أداء السوق.
# 2. التكاليف والعقوبات
البدائل الاستثمارية الأخرى لا تتطلب منك التعامل مع التكاليف والعقوبات المختلفة التي يمكن أن ترتبط بالمعاشات. فقط رسوم العمولة وإدارة الاستثمار والتأمين يمكن أن تضيف مبلغًا كبيرًا من المال.
# 3. رسوم السحب المبكر
تجعل الخطط من الصعب عليك سحب الأموال من الأقساط السنوية ، على سبيل المثال في حالة الطوارئ ، من خلال تقييم غرامات تتراوح من 5٪ إلى 20٪. هناك عقوبة إذا قام المستثمر بسحب الأموال من الحساب قبل سن 59 ونصف ، وهو ما يمكن مقارنته بحسابات IRA.
# 4. صعوبة المرور
من الصعب تحويل مزايا المعاش إلى شخص قريب منك في حالة وفاة شخص ما. تسمح بعض خطط الأقساط السنوية بمواصلة إرسال المدفوعات إلى الزوج أو أحد أفراد الأسرة الآخرين في حالة الوفاة المبكرة ، ولكن هذه السياسات غالبًا ما تكون أكثر تكلفة وتقدم مدفوعات شهرية أقل.
# 5. المخاطر المالية
عندما تشتري خطة معاش سنوي ، فإنك تضع الكثير من الثقة في استقرار مزود التأمين. إنه رهان في الأساس على أن الشركة لن تتوقف عن العمل ، وهو أمر مقلق إذا كانت خطة الأقساط الخاصة بك على مدى فترة زمنية طويلة ، كما هو الحال بالنسبة للكثيرين. حتى المؤسسات التي كانت مهيمنة ذات يوم يمكن أن تقع ضحية لضعف الإدارة والممارسات التجارية الخطرة ، كما تظهر مشاكل المؤسسات المالية مثل Bear Sterns و Lehman Brothers وزوالها. ليس هناك ما يضمن أن خطتك السنوية مع شركة أخرى لن تفشل.
# 6. تكاليف الفرصة
مع خطط الأقساط ، يبدو أنك تدفع الكثير بهدف تقليل المخاطر والحصول على دخل مضمون. ومع ذلك ، لا يوجد شيء اسمه وجبة غداء مجانية. تحبس المعاشات الأموال في استراتيجية استثمار مطولة بأقل قدر من السيولة ، مما يمنعك من الاستفادة من إمكانيات استثمار أفضل إذا ارتفعت أسعار الفائدة أو تقدمت الأسواق. تكلفة الفرصة البديلة لاستثمار نصيب الأسد من صندوق التقاعد في راتب سنوي مرتفعة للغاية.
# 7. الضرائب والضرائب والضرائب
عندما يتعلق الأمر بالضرائب ، قد تبدو المعاشات جذابة في البداية. من المحتمل أن يؤكد مستشار الاستثمار على الإرجاء الضريبي ، لكنه ليس مفيدًا كما قد تتوقع.
يتم استخدام نهج الوارد أخيرًا والذي يصرف أولاً للضرائب في المعاشات. هذا يعني في النهاية أن مكاسبك ستخضع للضرائب وفقًا لمعدل الضريبة القياسي الخاص بك.
معدلات الأقساط للإخلاص
تتوفر المعاشات الثابتة المؤجلة من خلال Fidelity Insurance Network® وتوفر معدل عائد مضمون على مدى فترة محددة مسبقًا مع تأجيل الضرائب.
# 1. أسعار تنافسية
بمقارنة أسعار الفائدة بالأقراص المدمجة والسندات والأصول الأخرى ، فقد تكون أكثر إغراءً.
# 2. القدرة على التنبؤ
بغض النظر عن كيفية أداء السوق ، يتم تحديد سعر الفائدة لمدة معينة تتراوح بين 3 و 10 سنوات.
# 3. التخفيضات الضريبية الممكنة
لا توجد حدود مساهمة في مصلحة الضرائب ، ويتم تأجيل جميع الضرائب المتعلقة بالفوائد حتى يتم سحب الأموال.
أنواع المعاشات الأربعة المختلفة
الأنواع الأربعة الأكثر شيوعًا للمعاشات - الثابتة الفورية ، والمتغيرة الفورية ، والثابتة المؤجلة ، والمتغيرة المؤجلة - يمكن أن تلبي جميع احتياجاتك. تستند هذه الخيارات الأربعة إلى الوقت الذي تريد أن تبدأ فيه تلقي المدفوعات وكيف تريد استثمار مرتبك السنوي ، وهما الاعتباران الرئيسيان.
عندما تنوي البدء في تلقي المدفوعات ، لديك خياران للحصول على مدفوعاتك السنوية: إما أن تتلقى مدفوعات شهرية في المستقبل (مدفوعات متأخرة) أو تتلقىها فورًا بعد دفع مبلغ مقطوع لشركة التأمين (مدفوعات فورية).
كيف يمكن أن يزيد استثمارك السنوي: يمكن أن تزيد مساهمات الأقساط في القيمة بعدة طرق مختلفة ، بما في ذلك من خلال أسعار الفائدة (عائد ثابت) واستثمارات السوق (عائد متغير).
# 1. الخيار المضمون مدى الحياة هو أول راتب سنوي فوري.
يعد حساب متوسط العمر المتوقع أحد الجوانب الأكثر صعوبة في التخطيط لدخل التقاعد. يتم إنشاء المعاشات الفورية بشكل صريح لتقديم عائد مضمون مدى الحياة في الوقت الحالي.
العيب هو أنك تتخلى عن السيولة للحصول على دخل مضمون. بشكل عام ، إذا كنت بحاجة إلى هذا المبلغ المقطوع بالكامل لحالات الطوارئ ، فلن تتمكن من الوصول إليه. ومع ذلك ، قد يكون الدخل السنوي الفوري مدى الحياة هو الخيار الأفضل لك إذا كان تأمين الدخل مدى الحياة يمثل أولوية قصوى.
حقيقة أن التكاليف مدرجة في المدفوعات هي أحد الجوانب التي قد تجعل المعاشات الفورية مغرية للغاية. بناءً على المبلغ الذي ساهمت به في البداية ، يمكّنك هذا من معرفة مقدار الأموال التي ستتلقاها في المستقبل بالضبط لبقية حياتك وحياة زوجتك.
عادةً ما تتضمن الشركات المالية مثل Thrivent التي تقدم معاشًا سنويًا بدائل دخل إضافية ، مثل المدفوعات المتكررة على مدى فترة محددة أو حتى وفاتك. إعانة الوفاة التي يمكنك أن تختار دفعها للشخص أو الأسباب التي تختارها هي أيضًا خيار.
# 2. المعاشات المؤجلة: خيار الضريبة المؤجلة
تقدم المعاشات المؤجلة دخلاً مضمونًا في شكل مدفوعات شهرية أو مبلغ مقطوع في وقت لاحق. تتلقى شركة التأمين دفعة لمرة واحدة أو مدفوعات أقساط منتظمة منك ، والتي ستستثمرها بعد ذلك بعد عقدك. توفر المعاشات المؤجلة فرصة لزيادة المبدأ قبل سداد المدفوعات ، اعتمادًا على نمط الاستثمار الذي تحدده.
إذا كنت ترغب في المساهمة بدخل تقاعدك على أساس الضرائب المؤجلة - بمعنى أنك لا تخضع للضريبة على دخل التقاعد حتى تسحب الأموال - فإن المعاشات المؤجلة هي خيار رائع. لا توجد حدود مساهمة للمعاشات المؤجلة ، على عكس IRAs و 401 (k) s.
# 3. المعاشات الثابتة: الخيار مع مخاطر أقل
ربما يكون أسهل نوع من الأقساط لفهمها هو القسط السنوي الثابت. لفترة زمنية محددة مسبقًا (فترة الضمان) ، تضمن شركة التأمين معدل فائدة ثابت على استثمارك. يمكن أن يتراوح طول فترة الضمان من عام واحد إلى إجمالي سعر الفائدة المضمون على استثمارك.
يمكنك إبرام عقد سنوي أو تجديد أو تحويل أموالك المستثمرة إلى عقد سنوي آخر أو حساب تقاعد عند انتهاء مدة العقد أو انتهاء فترة الضمان.
غالبًا لا يتأثر دخلك بتقلبات السوق لأن المعاشات السنوية الثابتة تمنحك معدل فائدة مضمونًا ، مما يسمح لك بالتنبؤ بمبلغ مدفوعاتك الشهرية. بطبيعة الحال ، فإن عيب البقاء في راتب سنوي ثابت مع معدل فائدة محدد هو أنك لن تكون قادرًا على الاستفادة من أي تقلبات في السوق. بالإضافة إلى ذلك ، من الممكن ألا يواكب معدل الفائدة المضمون التضخم. بشكل عام ، قد يكون المعاش الثابت هو الأكثر فائدة لتوليد دخل تقاعد أثناء مرحلة التراكم وأقل فائدة خلال مرحلة الأقساط.
# 4. المعاشات المتغيرة هي الاختيار مع إمكانية تحقيق أقصى ارتفاع.
يمكّنك عقد المعاش الضريبي المؤجل المعروف باسم المعاش السنوي المتغير من استثمار أموالك في حسابات فرعية تشبه تلك الموجودة في 401 (ك). يمكن أن يتجاوز نمو الأقساط في بعض الأحيان التضخم بمساعدة الحسابات الفرعية. قد يوفر راكبو عقود المعاشات التقاعدية ضمانات دخل مدى الحياة.
الحسابات الفرعية تخضع لمخاطر السوق والأداء ، مثل الكثير من الصناديق المشتركة. بالإضافة إلى ذلك ، تقدم المعاشات المتغيرة متسابق مخصصات الوفاة أو متسابق الدخل الذي يضمن مبلغًا معينًا من المال للمستفيدين. يساعد المتسابق المعروف باسم "ميزة السحب المضمونة مدى الحياة" أو GLWB في تقليل مخاطر طول العمر ومخاطر السوق. إذا كان لديك 15 عامًا أو أقل حتى التقاعد ، فقد تكون هذه الحماية المزدوجة مفيدة.
إذا كنت قد وصلت بالفعل إلى الحد الأقصى للمساهمة السنوية لـ Roth IRA أو 401 (k) ، فيمكن أن يكون المعاش المتغير مكملاً رائعًا لاستراتيجية دخل التقاعد. بالإضافة إلى ذلك ، قد ترغب في التفكير في تضمين راكبي الدخل المضمون في مرتبك السنوي المتغير. قد تكون قادرًا على التركيز على أهدافك في الوقت الحاضر مع العلم أنك لن تنفق أموالك بفضل ميزات الدخل المضمون.
هل يجب أن يشتري البالغ من العمر 70 عامًا معاشًا سنويًا؟
يجب أن يؤخذ شراء دخل سنوي في الاعتبار كعنصر من مكونات خطة أكبر تشمل أيضًا أصول النمو التي يمكن أن تساعدك في مكافحة التضخم على مدار حياتك. ينصح غالبية المستشارين الماليين ببدء راتب سنوي للدخل بين سن 70 و 75 من أجل الحصول على أعلى دفع تعويضات.
كم يدفع راتب سنوي قدره 50000 دولار شهريًا؟
إذا اشتريت راتبًا سنويًا قيمته 50,000 دولار أمريكي في سن الستين وبدأت في تلقي المدفوعات على الفور ، فستتلقى حوالي 60 دولارًا شهريًا لبقية حياتك.
كم يدفع راتب سنوي قدره 100,000 دولار شهريًا؟
كشفت بياناتنا أن راتبًا سنويًا قدره 100,000 دولار سيدفع ما بين 448 دولارًا و 1,524 دولارًا شهريًا مدى الحياة إذا استخدمت متسابقًا للدخل مدى الحياة. تعتمد المدفوعات على العمر الذي تشتري فيه عقد الأقساط السنوية وطول الفترة الزمنية قبل أن تأخذ المال. كم يدفع راتب سنوي قدره 100,000 دولار شهريًا؟
نبذة عامة
قد يجد المستثمرون القلقون بشأن وضعهم المالي في سنوات التقاعد بعض مزايا التنويع الإيجابية من المعاشات. على الرغم من أن المعاشات لها الكثير من العيوب وبعض التقلبات ، إلا أنها يمكن أن توفر بعض الدخل الإضافي كفرصة استثمار آمنة نسبيًا. ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في الاستثمار بأمان ، فقد لا تكون المعاشات هي الخيار الأفضل دائمًا. يمكنك كسب مدفوعات أرباح ممتازة وإتاحة الفرصة لنمو سعر السهم بمرور الوقت من خلال الاستثمار في الأسهم عالية الجودة التي تدفع أرباحًا ، والتي ستؤدي إلى عوائد أعلى مما يمكن أن تحققه المعاشات بمفردها.
مقالات ذات صلة
- هل المعاشات استثمارات جيدة؟ كل ما يجب أن تعرفه !!
- معاش المؤشر الثابت: كيف يعمل (إيجابيات وسلبيات)
- الدخل المؤجل موضحا !!! كيف تعمل
- القيمة الحالية للزواج: التعريف والصيغة والآلة الحاسبة
مراجع حسابات
