قد يوفر الإقراض البديل خصائص عوائد مطلقة ومعدلة حسب المخاطر جذابة حيث يتطلع المستثمرون إلى تنويع تعرض محفظتهم بما يتجاوز الأصول التقليدية. إذا قام المستثمرون بتخصيص بعض أموالهم للإقراض البديل ، فقد يتمكنون من الاستفادة من تغيير طويل الأجل في طريقة حصول الأفراد والشركات الصغيرة على الائتمان. هنا سنلقي نظرة على الأنواع المختلفة للإقراض البديل وشركات الإقراض الكبرى للأعمال التجارية الصغيرة.
الإقراض البديل
يشير الإقراض البديل إلى أي قرض مضمون خارج مؤسسة مالية تقليدية. الإقراض المباشر وتمويل الأسهم وتمويل الديون ليست سوى عدد قليل من خيارات الائتمان العديدة التي تندرج تحت التمويل البديل. على الرغم من أن شركات الإقراض البديلة لديها خيارات إقراض مختلفة ، إلا أنها تركز أكثر على خيارات الإقراض والتمويل التجاري أكثر من جميع الخدمات الأخرى التي يقدمها البنك العادي.
عادة ما يكون المقرضون البديلون أكثر سهولة من البنوك ويقدمون في كثير من الأحيان إجراءات تمويل أسرع بسبب استخدامهم للأدوات عبر الإنترنت التي تسرع عملية الاكتتاب.
كيف يعمل الإقراض البديل؟
تبع الإقراض المستهلك من نظير إلى نظير الإقراض البديل ، والذي كان في الغالب نتيجة الركود العظيم. خلال هذه الفترة ، بدأ المقرضون غير البنكيين في سد فجوة التمويل التي خلفتها المنظمات المالية الراسخة مثل البنوك والاتحادات الائتمانية. يحظى التمويل البديل بشعبية كبيرة بالفعل مع قروض المستهلكين والشركات الصغيرة. قد يوفر المقرضون غير المصرفيون للشركات الصغيرة قروضًا مباشرة باستخدام الأموال التي جمعوها شخصيًا ، أو العمل كوسيط بين المستثمرين والمقترضين ، أو حتى العمل مع البنوك للحصول على قروض.
تتضمن أمثلة منتجات التمويل البديلة النموذجية ما يلي:
- قروض طويلة الأجل.
- خطوط ائتمان.
- قروض التجهيز.
- تحصيل الفاتورة.
- السلف النقدية للتاجر.
عادة ما تعمل شركات الإقراض البديلة عبر الإنترنت وتعتمد على التكنولوجيا لتقييم وحساب وتقديم أنواع مختلفة من قروض الشركات. على عكس المقرضين التقليديين ، الذين يعتمدون عادةً على عملية المراجعة البشرية لتحليل تطبيقات القروض ، كثيرًا ما يستخدم المقرضون التجاريون البديلون مصادر البيانات الرقمية ، مثل الحسابات المصرفية أو حسابات التاجر أو برامج المحاسبة ، لفحص أموالك وتقييم أهليتك الائتمانية.
أفضل شركات الإقراض البديلة للشركات الصغيرة
يتقدم أصحاب الأعمال الصغيرة إلى جهات الإقراض البديلة بشكل متكرر أكثر من البنوك الصغيرة وبمعدل مكافئ تقريبًا لمعدل البنوك الكبرى ، وفقًا لبيانات المسح من تقرير الاحتياطي الفيدرالي لعام 2022. إذا كنت تفكر في تمويل الأعمال غير التقليدية ، فابدأ بـ الاتصال بشركات الإقراض البديلة التالية أدناه:
# 1. مصداقية رأس المال
تقدم Credibility Capital قروضًا تجارية بأسعار فائدة معقولة وجداول سداد. هناك قروض تصل إلى 500,000 دولار مع شروط تصل إلى خمس سنوات متاحة. نظرًا لوجود متطلبات أهلية صارمة ، على عكس بعض المقرضين البديلين ، يعد هذا خيارًا رائعًا للشركات الصغيرة الراسخة. من الضروري أن يكون لديك 650 درجة ائتمانية ، و 24 شهرًا من الخبرة في العمل ، وراتب سنوي لا يقل عن 200,000 دولار.
# 2. بلوفين
مع Bluevine ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على حد ائتمان تجاري والحصول على الموافقة في غضون دقائق قليلة. بعد قبولك ، قد تتمكن من تلقي أموالك في أقل من 24 ساعة. تقدم Bluevine خطوط قروض بشروط سداد لمدة 12 شهرًا تصل إلى 250,000 دولار. قد تكون الشركات المبتدئة أو تلك التي لديها ائتمان سيئ مؤهلة أيضًا للحصول على حد الائتمان هذا مع حد ائتماني لا يقل عن 625 وستة أشهر على الأقل من التشغيل.
# 3. على سطح السفينة
يمكنك استخدام OnDeck للتقدم بطلب للحصول على حد ائتمان أو قرض قصير الأجل حسب نوع تمويل الأعمال الذي تحتاجه. الحد الأقصى لمبلغ القرض لقرض لأجل OnDeck هو 250,000،24 دولار ، ومدة السداد الكاملة هي 100,000 شهرًا. حد الائتمان للمقرض متاح لمبالغ تصل إلى 12 دولار وله شروط تصل إلى 24 شهرًا. في أقل من XNUMX ساعة ، يمكن لـ OnDeck تمويل القروض باستخدام الطريقة التي تختارها.
# 4. صندوق الصندوق
قد يسمح لك Fundbox بالتقدم بطلب للحصول على حد ائتمان تجاري بعد ستة أشهر فقط من التشغيل. هناك خطوط ائتمان بشروط استرداد تصل إلى 12 أو 24 أسبوعًا وحدود ائتمانية تصل إلى 150,000 ألف دولار. إذا كان لديك ما لا يقل عن 600 درجة ائتمان ، فيمكن أن يكون Fundbox خيارًا رائعًا للشركات ذات الائتمان السيئ.
# 5. فورا المالية
إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك لا تقل عن 550 ، فقد تتمكن Fora Financial من أن تقدم لك شكلًا جديدًا من القروض لأجل. تقدم Fora Financial قروض رأس المال العامل لمدة 15 شهرًا بمبالغ تتراوح من 5,000 دولار إلى 750,000 ألف دولار. إذا تمت الموافقة على طلب القرض الخاص بك ، فقد تتمكن Fora من الرد عليك في أقل من 24 ساعة وتزويدك بالأموال التي تحتاجها في أقل من 72.
# 6. تايكور المالية
لمجموعة متنوعة من متطلبات العمل ، مثل تلك الخاصة بأجهزة الكمبيوتر والطابعات والشاحنات ومعدات المطاعم والمزيد ، تقدم Taycor Financial قروض المعدات. باستثمارات تصل إلى 2,000,000،XNUMX،XNUMX دولار ، يمكنك إطلاق عملك وتوسيعه إلى آفاق جديدة. من بين احتمالات السداد الأخرى ، هناك أقساط متأخرة ونصف سنوية.
أنواع الإقراض البديل للشركات الصغيرة
كثيرا ما يقدم المقرضون البديلون هذه القروض.
# 1. قرض لأجل
بالنسبة للمتطلبات التجارية المتوسطة إلى الكبيرة مثل ترقيات المرافق أو شراء معدات جديدة ، فإن القروض لأجل هي مدفوعات لمرة واحدة. يقدم المقرضون عبر الإنترنت قروضًا تتراوح قيمتها بين 5,000 و 500,000 دولار أو أكثر. على الرغم من أن أسعار الفائدة قابلة للتغير ، فبمجرد تحديدها ، لن تؤثر على مدفوعاتك الشهرية. يمكنك اختيار قرض طويل الأجل (يستمر لأكثر من ثلاث سنوات) أو قرض قصير الأجل (يستمر ما بين ثلاثة إلى 18 شهرًا) ، اعتمادًا على مقدار النقد الذي يحتاجه عملك (من ثلاث إلى عشر سنوات).
# 2. خط ائتمان
على غرار بطاقة الائتمان ، يمنحك حد الائتمان إمكانية الوصول إلى الأموال المتجددة حيث يمكنك اقتراض مبلغ معين. كل ما هو مطلوب منك هو أن تسدد المال الذي اقترضته بالإضافة إلى الفائدة. يمكنك استخدام الأموال لأي سبب متعلق بالعمل. قد تتراوح قيمة قيود الائتمان بين 1,000،250,000 دولار و XNUMX،XNUMX دولار. يتم تجديد حد الائتمان مع سداد كل دفعة حتى نهاية فترة السحب.
# 3. تمويل المعدات
يمكن تمويل الأصول الكبيرة التي يحتاجها عملك ، بما في ذلك أجهزة الكمبيوتر والمركبات ومعدات التصنيع الأخرى ، من خلال تمويل المعدات. قد يستخدم المقرضون المعدات كضمان عندما تتخلف عن سداد القروض. يمكنك توقع مبلغ قرض يصل إلى مليون دولار كحد أقصى وتمويل يصل إلى 1٪.
# 4. سلفة نقدية للتاجر
تقدم سلفة التاجر النقدية (MCA) ، وهي نوع جديد من تمويل الأعمال ، نقدًا مقدمًا مقابل جزء من الإيرادات المستقبلية ، عادةً في شكل معاملات بطاقات الائتمان. المبلغ النموذجي للتمويل هو ما بين 250,000،500,000 دولار و XNUMX،XNUMX دولار. تذكر أنه في حسابات MCA ، غالبًا ما تحل معدلات العوامل محل أسعار الفائدة التقليدية.
# 5. تحصيل الفاتورة
يمكن بيع الفواتير غير المدفوعة من قبل شركة إلى شركة التخصيم مقابل مبالغ نقدية مقدمة ، والتي تتراوح عادة من 60٪ إلى 97٪ من إجمالي مبلغ الفاتورة. تقوم الشركة بعد ذلك بتحصيل مدفوعات العميل ، وخصم القليل من الرسوم ، وإرسال الأموال المتبقية إلى المالك. من السهل الخلط بين عوملة الفاتورة وتمويل الفواتير ، وهو اقتراض الأموال بناءً على الفواتير.
ما هو مثال على التمويل البديل؟
التمويل الجماعي القائم على المكافآت ، والتمويل الجماعي للأسهم ، والتمويل القائم على الإيرادات ، والمقرضون عبر الإنترنت ، والإقراض الاستهلاكي والتجاري من نظير إلى نظير ، ومنصات الدفع الخاصة بطرف ثالث لتداول الفواتير ، هي أمثلة قليلة على أنشطة التمويل البديلة التي يتم تنفيذها من خلال "الأسواق عبر الإنترنت".
ما هي إيجابيات وسلبيات القروض البديلة؟
فوائد استخدام الإقراض البديل
- عملية تقديم سريعة وسهلة
- في غضون يوم عمل واحد ، يمكن أن تكون الأموال في حسابك.
- يمكنك الحصول على تمويل حتى لو كان ائتمانك سيئًا أو غير موجود.
- يمكن استخدام المال كيفما تراه مناسبا.
- بمرور الوقت ، يمكنك إقامة علاقة مع أحد المقرضين والحصول على أسعار مخفضة.
قبل العمل مع الإقراض البديل ، ضع هذه العوامل المقيدة في الاعتبار.
- في بعض الأحيان ، يفرض المقرضون من غير البنوك معدلات فائدة أعلى.
- قد تكون مؤهلاً فقط للحصول على قرض كبير.
- قد يتوقف المقرضون غير المصرفيين عن الوجود.
- إذا سددت قرضك مبكرًا ، فقد لا تحصل على أي خصومات.
- يمكن لبعض المقرضين غير المصرفية التعامل مع إضافية
ما هي أنواع الائتمان البديل الأربعة؟
الأشكال النموذجية للإقراض البديل:
- الإقراض المباشر.
- ديون المخاطرة.
- منتجات الأسهم المهيكلة.
- تمويل الدين.
- تمويل الميزانين.
- التمويل غير المخفف
لماذا الإقراض البديل مهم؟
مقارنة بالإقراض التقليدي ، قد تتمكن من الحصول على معدلات فائدة أقل أو فترات سداد أطول. قد يكون هذا مفيدًا بشكل خاص للشركات التي قد تجد صعوبة في سداد دفعة شهرية منتظمة.
ما هو الشكل الأكثر شيوعًا للتمويل البديل؟
الطريقة البديلة الأكثر شهرة لجمع التبرعات هي التمويل الجماعي. إنه مجرد موقع ويب يقوم فيه الكثير من الأشخاص باستثمارات قليلة في الشركة.
ما هي بعض المخاوف المتعلقة بالقروض البديلة؟
الشركات الصغيرة التي تستخدم التمويل البديل لديها خبرة أقل وبالتالي تشكل مخاطر أكبر. لهذا السبب ، قد يفرض المقرضون من غير البنوك معدلات فائدة أعلى أو فترات أقصر ، مما يؤدي إلى مدفوعات ضخمة قد تؤثر سلبًا على التدفق النقدي الخاص بك.
ما حجم سوق الإقراض البديل؟
على الرغم من الوباء ، استمر نشاط ABL ، على الرغم من أن السوق عانى بلا شك. بلغ حجم ABL في الولايات المتحدة 72.4 مليار دولار في عام 2020 ، وهو أدنى مستوى منذ عام 2010.
وفي الختام
في حين أن ارتفاع التضخم يضعف معنويات المستهلكين في الولايات المتحدة ، فإننا نعتقد أن المدى الأقصر للإقراض البديل قد يخفف من تعرضه لارتفاع أسعار الفائدة ، إذا استمر الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة كما هو متوقع على نطاق واسع من قبل السوق.
نعتقد أن الإقراض البديل يمكنه تنويع مخصصات المستثمرين لائتمان الشركات التقليدي والخاص لأنه خيار ائتماني خاص يركز بشكل أساسي على المستهلكين. تظل ميزات العائد ، والاستحقاق ، والإطفاء للإقراض البديل في تناقض صارخ مع ميزات تمويل الشركات التقليدية. بسبب هذه العوامل وغيرها ، فإن التمويل البديل يستحق النظر لإدراجه في محافظ المستثمرين في جميع مراحل دورة الأعمال.
مقالات ذات صلة
- إقراض الأموال الصعبة: المعنى وكل ما تحتاج إلى معرفته
- عوملة الديون: دليل لأي عمل (+ أمثلة عملية)
- شركة التخصيم: تعريف ودليل لأفضل الشركات
- التخصيم على الفاتورة: شرح كل ما تحتاجه !! (+ خيارات القرض)
مراجع حسابات
