401K التوازن حسب العمر: كل ما يجب أن تعرفه 

401k التوازن حسب العمر
مصدر الصورة: الاستماع للأمور المالية

كان المستثمرون في رحلة برية في السنوات الأخيرة. تمت مكافأة المساهمين المتسقين في خطط التقاعد ، مثل 401 (k) ، إلى حد كبير على البقاء في المسار خلال أزمة COVID-19 ، والصراع بين روسيا وأوكرانيا ، ورفع الاحتياطي الفيدرالي لأسعار الفائدة. في حين أن تقلبات السوق على المدى القصير أمر لا مفر منه ، فمن الأهمية بمكان عدم المبالغة في رد الفعل تجاه تقلبات الأسعار الكبيرة. تذكر أن تتمسك باستراتيجية الاستثمار طويلة الأجل الخاصة بك وتستمر في بناء عش التقاعد الخاص بك. هنا ، سنرى ما يجب أن يقوله Fidelity عن توازن مثالي 401 ألف لكل فئة عمرية.

متوسط ​​401 ألف التوازن حسب العمر

وفقًا لـ Vanguard ، التي جمعت بيانات من 5 ملايين مشارك في خطة المساهمة المحددة عبر أعمال حفظ السجلات ، فهذه هي الأرصدة المتوسطة والوسيطة لفئات عمرية محددة في نهاية عام 2021.

401 ألف رصيد حسب سن 25 وما دون

  • متوسط ​​الرصيد 401 (ك): 6,264،XNUMX دولارًا
  • متوسط ​​الرصيد 401 (ك): 1,786،XNUMX دولارًا

متوسط ​​الرصيد للأشخاص الذين بدأوا للتو في حياتهم المهنية هو 1,786،401 دولارًا. وهذا يعني أن نصف المشاركين في خطة 401 (ك) من هذه الفئة العمرية لديهم أقل من هذا المبلغ المدخر ، في حين أن النصف الآخر لديه المزيد. متوسط ​​الرصيد أعلى بكثير ، ويميل إلى الانحراف من قبل أولئك الذين يمكنهم الادخار أكثر في XNUMX (ك).

كم من المال يجب أن تهدف إلى ادخار للتقاعد؟ توصي شركة Fidelity ، التي تدير برامج مزايا الموظفين لأكثر من 22,000 شركة وتقدم مجموعة متنوعة من خدمات التخطيط المالي ، بتوفير ما لا يقل عن عشرة أضعاف راتبك السنوي بحلول سن 67. مقياس آخر تدافع عنه الشركة هو: توفير 15٪ من دخلك قبل الضريبة منذ بداية حياتك المهنية ، بما في ذلك أي مباراة شركة. لذلك ، إذا كان صاحب العمل يطابق 3٪ من راتبك ، فستحتاج إلى توفير 12٪. إذا كانت النفقات الحالية تمنع هذا الخيار ، فقم بتعيين هذا المبلغ كهدف.

401 ألف التوازن حسب العمر: 25-34

  • متوسط ​​الرصيد 401 (ك): 37,211،XNUMX دولارًا
  • متوسط ​​الرصيد 401 (ك): 14,068،XNUMX دولارًا

مرة أخرى ، متوسط ​​الرصيد 401 (ك) هو أكثر من ضعف متوسط ​​الرصيد ، مما يشير إلى أن أصحاب الأجور المرتفعة وأولئك الملتزمين بتعظيم خطة 401 (ك) لديهم قدرة ادخار أكبر.

توصي Fidelity أنه بحلول سن الثلاثين ، تكون قد ادخرت ما يعادل راتب عام واحد في خطة التقاعد في مكان العمل. لذلك ، إذا ربحت 30 دولار ، فيجب أن يكون رصيدك 50,000 (ك) 401 دولار بحلول الوقت الذي تبلغ فيه سن الثلاثين.

إذا كنت متخلفًا عن الركب ، فحاول زيادة مبلغ مساهمتك بضع نقاط مئوية بينما لا تزال في الثلاثينيات من العمر. هذا بسيط بشكل خاص إذا قمت بتنسيق الزيادة مع أي زيادات أو علاوات تتلقاها. بهذه الطريقة ، لن ينخفض ​​دخلك المتاح. في الواقع ، إن العيش في الأسفل ، وليس الأعلى ، سيساعدك على إبقاء إنفاقك تحت السيطرة.

401 ألف التوازن حسب العمر: 35-44

  • متوسط ​​الرصيد 401 (ك): 97,020،XNUMX دولارًا
  • متوسط ​​الرصيد 401 (ك): 36,117،XNUMX دولارًا

لديك الكثير من الالتزامات المالية في الأربعينيات من العمر ، وعادة ما تكون دفعة رهن عقاري وربما عائلة مع جميع التكاليف المرتبطة بذلك. ومع ذلك ، من المهم أن تساهم بجزء كبير من دخلك في 40 (ك) من أجل تجنب اختصار سنواتك الذهبية. حقق أقصى استفادة من فرص الادخار الخاصة بك بينما لا يزال لديك حوالي 401 عامًا قبل سن التقاعد التقليدي.

توصي شركة فيديليتي بادخار ثلاثة أضعاف راتبك السنوي في سن الأربعين. هذا يعني أنك إذا كسبت 40 دولار ، يجب أن يكون رصيد حساب التقاعد الخاص بك حوالي 75,000 دولار عندما تصل إلى سن الأربعين.

إذا كانت شركتك تقدم الخطط التقليدية وخط Roth 401 (k) ، فقد ترغب في تقسيم مدخراتك بين الاثنين. عندما تصل إلى سن التقاعد وتبدأ في إجراء عمليات السحب ، يجب عليك دفع ضريبة على الأموال المأخوذة من 401 (k) التقليدي ، ولكن ليس من Roth ، لأنه يتم تمويلها من خلال مساهمات ما بعد الضريبة.

401 ألف التوازن حسب العمر: 45-54

  • متوسط ​​الرصيد 401 (ك): 179,200،XNUMX دولارًا
  • متوسط ​​الرصيد 401 (ك): 61,530،XNUMX دولارًا

قد يجلب لك هذا العقد راتباً أكبر من أي وقت مضى ، وقد تتمكن من زيادة خطة 401 (ك) الخاصة بك. حد المساهمة لعام 2023 هو 22,500 دولار. يمكن لمن يبلغون من العمر 50 عامًا فما فوق إضافة 7,500 دولارًا إضافيًا ، ليصبح المجموع 30,000 ألف دولار. قد تتمكن أيضًا من الوصول إلى الحد الأقصى التقليدي أو Roth IRA هذا العام ؛ الحد الأقصى هو 6,500 دولار لمن هم دون سن الخمسين هذا العام ، ولكن يمكنك زيادة ذلك بمقدار 50 دولار كمساهمة تعويض إذا كان عمرك يزيد عن 1,000 عامًا.

يقترح Fidelity أنه بحلول سن الخمسين ، يجب أن تكون قد تراكمت لديك مضاعفات ستة أضعاف راتبك الحالي. إن نفس الراتب البالغ 50 دولار سوف يعادل 75,000 دولار أمريكي (450,000 (ك)) في سن الخمسين. ووفقًا لمتوسط ​​الرصيد لمن تتراوح أعمارهم بين 401 و 50 عامًا ، فإن نصف العمال على الأقل ليسوا قريبين حتى من تحقيق هذا الهدف. سيصل التقاعد قبل أن تعرفه ، لذا عزز معدل مدخراتك إن أمكن.

401 ألف التوازن حسب العمر: 55-64

متوسط ​​رصيد 401 (ك) هو 256,244 دولارًا.

متوسط ​​رصيد 401 (ك) هو $ 89,716،XNUMX.

يجب على أولئك الذين هم على وشك التقاعد أو على وشك أن ينووا تنويع أصولهم بما يتجاوز الأسهم ، مثل السندات والأدوات النقدية ، والتي يمكن أن توفر الاستقرار للمحفظة خلال الأوقات المضطربة.

حان وقت اللعب. هل لديك مدخرات تبلغ عشرة أضعاف راتبك السنوي؟ يعكس متوسط ​​رصيد 401 (ك) حقيقة أن العديد من الأشخاص قد وفروا أكثر بكثير من 256,244،XNUMX دولارًا في حسابات التقاعد الخاصة بهم. لسوء الحظ ، يكشف متوسط ​​الرصيد أن الكثير من الناس قد ادخروا أقل بكثير.

وفقًا لـ Fidelity ، بحلول سن الستين ، يجب أن تكون قد ادخرت ما يصل إلى ثمانية أضعاف راتبك الحالي. إذا ربحت 60 دولار بحلول ذلك الوقت ، فيجب أن يكون رصيدك 100,000 (ك) 401 دولار.

ماذا يمكن أن يعلمك التوازن 401 (ك) المتوسط

هذا هو معيار تعسفي إلى حد ما. يمكن أن يتحدث عن كيفية أداء العمال بشكل عام عندما يتعلق الأمر بمدخرات التقاعد ، لكنه لا يفعل الكثير لمساعدتك في تحليل وضعك. يقتصر أيضًا على الأشخاص الذين لديهم 401 (k) ؛ كثير من الموظفين لا يفعلون ذلك.

تعد حاسبة التقاعد ، التي ستمنحك توصية أكثر تخصيصًا لمقدار ما يجب أن توفره الآن والمقدار الذي ستحتاجه في نهاية السطر ، طريقة أفضل لقياس جهودك. (إذا لم يعجبك ما تراه ، فقد تجد دليل التخطيط للتقاعد الخاص بنا مفيدًا.)

أخيرًا ، يجب أن تفكر فيما إذا كنت تريد وضع كل بيض التقاعد في سلة واحدة. بعد حصولك على مباراة صاحب العمل ، قد تكون هناك مزايا لتوزيع أموالك بين حسابات التقاعد الأخرى ، مثل حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي. لدينا دليل شامل لفتح حساب هنا.

ماذا لو كان رصيدي 401 (ك) أقل من المتوسط ​​بالنسبة لعمري؟

لا تقلق إذا كانت مدخراتك 401 (ك) لا تتطابق تمامًا مع الأرقام التي ذكرناها. لم يفت الأوان بعد البدء في الحفظ. في حين أنه من الأفضل أن تبدأ في الادخار مبكرًا بما يكفي لكي تقوم الفائدة المركبة بالعمل نيابةً عنك ، إلا أن هناك طرقًا للعودة إلى المسار الصحيح.

الأمر الأكثر وضوحًا هو البدء في الحجب قدر الإمكان. اعتبارًا من عام 2023 ، الحد الأقصى للمبلغ السنوي الذي يمكنك المساهمة به في 401 (ك) هو 22,500 دولار. يمكن للمشاركين الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا والذين يلعبون اللحاق بالركب المساهمة بمبلغ إضافي قدره 7,500 دولار خلال السنة المالية.

على الرغم من أنه قد يبدو أمرًا مخيفًا أن تبدأ في الادخار بمعدل أعلى بشكل ملحوظ ، إلا أنه من المحتمل أن تكون هناك مجالات يمكنك فيها تقليص الأموال. أحد الاعتبارات المهمة هو ما إذا كان يمكنك تقليص مساحة المعيشة الخاصة بك. تأكد أيضًا من عدم وجود أي ديون مستحقة تثقل كاهلك.

خيار آخر هو تأجيل التقاعد الخاص بك. يتيح لك هذا التعويض - جزئيًا على الأقل - عن السنوات التي لم تكن فيها الفائدة المركبة متراكمة. كمكافأة إضافية ، ستزداد مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك لكل سنة تقوم فيها بتأخير التقاعد. لا يمكن لمزايا الضمان الاجتماعي أن تحل محل مدخرات التقاعد ، لكنها يمكن أن تساعدك في تغطية نفقات التقاعد.

هناك أيضًا خيار العمل بدوام جزئي في التقاعد ، المعروف أيضًا باسم "تقاعد العمل". أصبح من الشائع أن يعمل المتقاعدون بدوام جزئي بعد التقاعد لتكملة مدخراتهم.

وإذا كان ذلك مفيدًا ، فأنت لست وحدك في التخلف عن الركب. في الواقع ، بحلول عام 2022 ، سيكون أكثر من نصف الأمريكيين قد تخلفوا عن مدخرات التقاعد.

كم من المال تحتاج لتتقاعد؟

يعتمد مقدار المال الذي ستحتاجه للتقاعد على مجموعة متنوعة من العوامل ، بما في ذلك المدة التي تتوقع أن تعيش فيها ، والمكان الذي تعيش فيه ، وعوائد الاستثمار التي تتوقع أن تكسبها. يعد تقدير نفقاتك السنوية أمرًا مهمًا في تحديد مقدار الأموال التي ستحتاجها في التقاعد لأن هذه هي النفقات التي سيتعين عليك تغطيتها بمدخراتك.

كم تحتاج من المال كل شهر لدفع فواتيرك؟ اضرب هذا الرقم في 12 لتقدير سنوي ، ثم في 30 إذا كنت تتوقع أن تعيش 30 عامًا أخرى. لا يأخذ هذا الحساب التقريبي في الحسبان أرباح الاستثمار أو التضخم ، ولكنه يوفر تقديرًا تقريبيًا لاحتياجاتك المستقبلية. تأكد من احتساب تكاليف الرعاية الصحية في حساباتك.

قاعدة 4 في المائة هي طريقة شائعة أخرى. للمساعدة في استمرارها طوال فترة تقاعدك ، توصي هذه الطريقة بسحب ما لا يزيد عن 4٪ من رصيد حساب التقاعد الخاص بك في أي سنة معينة. يعتقد بعض المستشارين أن هذا النهج متحفظ للغاية ، ولكن يمكن أن يوفر إرشادات تقريبية لمقدار ما ستحتاج إلى توفيره. اضرب المبلغ الذي ستحتاجه كل عام في 25 لحساب المبلغ الذي ستحتاج إلى حفظه.

نصائح مدخرات التقاعد

إنه لأمر مؤسف ولكنه صحيح أن معظم الأمريكيين لا يملكون مدخرات كافية تقريبًا لاستمرارهم حتى التقاعد. ماذا يمكنك أن تفعل لتجنب هذا المصير؟ فيما يلي بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها ، سواء كنت قد بدأت للتو أو اقتربت من التقاعد.

ضع في اعتبارك وتقدير مقدار المال الذي ستحتاجه للعيش بشكل مريح بعد انتهاء 9 إلى 5 أيام. بناءً على ذلك ، ستتمكن من وضع استراتيجية لتوفير المال الذي تحتاجه في الوقت الذي تحتاجه فيه.

حقق أقصى استفادة من مساهماتك في خطة مكان عملك. إذا كنت لا تستطيع المساهمة بهذا القدر ، فعلى الأقل ساهم بما يكفي للتأهل لمطابقة مساهمات صاحب العمل ، والتي يمكن أن تساعدك على توفير المزيد.

إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل ، فافتح حسابًا جديدًا وساهم فيه قدر المستطاع كل عام. يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6,000 دولار في عام 2022 ، أو 7,000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. سيرتفع هذا الحد إلى 6,500 دولار في عام 2023 ، أو 7,500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.

استثمر بشكل أكثر قوة في وقت مبكر من حياتك المهنية للاستفادة من الفرص لزيادة قيمة حسابك. حتى لو كنت أكبر سنًا ، يجب أن تفكر في تعديل مخصصاتك للسماح بمزيد من النمو. تحدث مع مستشار مالي للتأكد من فهمك لمختلف تخصيصات الأصول وما قد يكون مناسبًا لاحتياجاتك وعمرك.

افحص التكاليف المرتبطة باستثماراتك. يجب أن يكون تخفيضها أولوية لأنها يمكن أن يكون لها تأثير على أرصدة حسابك بمرور الوقت.

تعرف على كيفية عمل الضمان الاجتماعي (و Medicare) وما هي الفوائد التي يمكن أن تتوقعها منها. قم بإنشاء حساب عبر الإنترنت مع إدارة الضمان الاجتماعي من خلال زيارة موقع الويب الخاص بهم. استنادًا إلى السنوات التي عملت فيها وأرباحك ، ستتمكن من رؤية وتقدير المبلغ الذي ستحصل عليه شهريًا من المزايا عند التقاعد.

بالطبع ، يجب أن تبدأ في الادخار والاستثمار في أسرع وقت ممكن. كلما كان لديك وقت أطول ، كان ذلك أفضل ، خاصة عندما يتعلق الأمر بقوة الفائدة المركبة. قد يبدو التقاعد بعيدًا ، ولكن عندما يتعلق الأمر بالادخار من أجله ، فإن الوقت هو الجوهر ، وأي تأخير يكلف أكثر على المدى الطويل.

كم يجب أن يكون لدي في 401 كيلو حسب العمر؟

بحلول سن الأربعين ، يجب أن تكون قد ادخرت ثلاثة أضعاف راتبك السنوي. بحلول سن الخمسين ، يجب أن تكون قد ادخرت ستة أضعاف راتبك السنوي. يجب أن يكون لديك ثمانية أضعاف راتبك في سن الستين. بحلول سن 40 ، يجب أن يكون إجمالي هدف المدخرات 50 أضعاف راتبك السنوي الحالي.

ما هو الرصيد الجيد 401 ألف عندما يكون في سن 40؟

توصي شركة فيديليتي بادخار ثلاثة أضعاف راتبك السنوي بحلول سن الأربعين. وهذا يعني أنك إذا ربحت 40 دولار ، فيجب أن يكون رصيد حساب التقاعد الخاص بك حوالي 75,000 دولار عندما تبلغ سن الأربعين. إذا كانت شركتك تقدم كلاً من روث 225,000 (ك) التقليدي الخطط ، قد ترغب في تقسيم مدخراتك بين الاثنين.

كم يجب أن يكون لديك في 401k الخاص بك؟

ادخر ما يكفي لتعويض 80٪ من أرباحك قبل التقاعد. على سبيل المثال ، إذا كنت تكسب 75,000 دولار سنويًا ، فستحتاج إلى 80٪ من ذلك ، أو 60,000 دولار سنويًا ، في التقاعد للحفاظ على نفس مستوى المعيشة الذي كنت تعيشه أثناء العمل.

ما هو الرصيد الجيد 401 ألف في سن 60؟

لكي يتم اعتبارك على المسار الصحيح للتقاعد ، يجب أن تكون قد ادخرت 5.5 إلى 11 ضعف راتبك السنوي بحلول سن الستين.

هل يمكنني التقاعد عن عمر 62 عامًا بمبلغ 400,000 ألف دولار في 401 ألف دولار؟

نعم ، يمكنك التقاعد عن عمر 62 عامًا بمبلغ 400,000 ألف دولار. في سن 62 ، سيوفر القسط السنوي مستوى دخل مضمونًا قدره 25,400،XNUMX دولارًا سنويًا لبقية حياة المؤمن عليه.

هل يمكنني التقاعد في عمر 62 سنة مع 300 ألف؟

نعم ، إذا كنت على استعداد لقبول مستوى معيشي منخفض.

ختاما،

في حين أن معظم الناس يمكن أن يبدأوا في تلقي مزايا الضمان الاجتماعي في وقت مبكر من سن 62 ، لا تتوفر المزايا الكاملة حتى بلوغهم سن 66 أو 67 ، اعتمادًا على السنة التي ولدوا فيها.

لا تتوقع أن يغطي الراتب الشهري للضمان الاجتماعي جميع احتياجاتك المالية. هدفها الوحيد هو انتشال كبار السن من الفقر. أنت تبحث عن المزيد. إذا لم يكن لديك بالفعل ، فقد ترغب في الاستمرار في العمل لفترة أطول. يمكن أن يساعد العمل لفترة أطول في ضمان قدرتك على الوفاء بالتزاماتك المالية في سنواتك الذهبية.

  1. كيفية التحقق من رصيد 401K: دليل بسيط
  2. ما هو 401K: كيف يعمل ، الفوائد والسحب
  3. الضرائب على الانسحاب 401K: كل ما يجب أن تعرفه !!!
  4. Fidelity 401k: تسجيل الدخول والانسحاب وكل ما يجب أن تعرفه!

مراجع حسابات

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً