ماذا يحدث لاستثمارات 401 ألف الخاصة بك عند الإقلاع عن التدخين؟ حسنًا ، هناك العديد من الخيارات لـ 401 (ك) بعد ترك عملك. من الممكن أن تتمكن من الاحتفاظ بحسابك. يمكنك أيضًا تحويل الأموال من 401 (k) القديم إلى حساب جديد مع صاحب العمل الجديد أو حساب التقاعد الفردي (IRA). ولكن يجب عليك أولاً تحديد ما إذا كنت قادرًا على المشاركة في الخطة الجديدة. يمكنك أيضًا سحب أي أو كل الأموال ، ولكن ستكون هناك آثار ضريبية كبيرة.
قبل تحديد المسار الذي يجب اتخاذه ، تأكد من فهم تفاصيل الخيارات المتاحة لك.
اترك الأمر مع صاحب العمل السابق
تشجعك العديد من خطط 401 (ك) على الاحتفاظ بأموالك في 401 (ك) عندما تترك وظيفتك إذا كان لديك أكثر من 5,000 دولار فيها. تقول Bonnie Yam و CFA و CFP و CLU و ChFC و RICP و EA و CVA و CEPA و Pension Maxima Investment Advisory Inc. اصدار شيك لك. "عندما يكون المبلغ بين 1,000 دولار و 1,000 دولار ، يجب على المنظمة مساعدتك في فتح حساب للجيش الجمهوري الأيرلندي للاحتفاظ بالأموال إذا تم إجبارك على الخروج."
قد يكون ترك 401 (ك) الخاص بك مع صاحب العمل السابق خطوة ذكية إذا كان لديك مبلغ كبير من المال المستثمر. يمكنك تركها هناك والاستمتاع بالخطة. ومع ذلك ، ج ضع في اعتبارك أيًا من الخيارات الأخرى إذا كنت من المحتمل أن تنسى الحساب أو لم تكن راضيًا عن خيارات الاستثمار أو الرسوم الخاصة بالخطة.
يقول ستيفن جون كابلان ، الرئيس التنفيذي لشركة True Contrarian Investments LLC في كيرني: "عندما تستقيل من الوظيفة ويكون لديك خطة 401 (k) يديرها رئيسك ، فإن الخيار الافتراضي هو عدم فعل أي شيء ومواصلة إدارة الأموال كما كنت تفعل". ، نيو جيرسي. "ومع ذلك ، فهذه ليست فكرة جيدة بشكل عام لأن هذه الخطط بها خيارات صغيرة جدًا مقارنة بمعظم خيارات IRA."
انقلها إلى صاحب العمل الجديد
إذا كنت تعمل مع شركة جديدة ، فاكتشف ما إذا كان لديهم خطة 401 (k) ومتى يمكنك التقديم. قبل أن يتمكنوا من التسجيل في حساب مدخرات التقاعد ، يتوقع العديد من أصحاب العمل أن يعمل العمال الجدد لفترة زمنية معينة.
في غضون ذلك ، من السهل تجديد خطة 401 (ك) القديمة بمجرد تسجيلك في خطة مع صاحب العمل الجديد. بمجرد ملء بعض الأوراق ، ستجعل مسؤول الخطة القديمة يودع محتويات حسابك مباشرة في الخطة الجديدة. الانتقال المباشر ، الذي يتم من وصي إلى آخر ، يلغي إمكانية استحقاق الضرائب أو التغيب عن موعد نهائي.
يمكنك أيضًا اختيار دفع رصيد حسابك القديم في شكل شيك. ولكن لتجنب دفع ضريبة الدخل على الرصيد بالكامل ، يجب عليك إيداع الأموال في حسابك الجديد 401 (ك) في غضون 60 يومًا. علاوة على ذلك ، تأكد من أن حسابك الجديد 401 (ك) يعمل وجاهزًا لقبول المساهمات قبل تصفية حسابك القديم. هذا أمر حيوي للغاية. صدقني ، أنت لا تريد أن تتساءل عما حدث لـ 401k على طول الخط أثناء عملية الإقلاع عن التدخين.
ما يجب أن تعرفه
"إذا كان مخطط 401 (k) الخاص بصاحب العمل الجديد منظمًا جيدًا وفعال من حيث التكلفة ، فمن المنطقي دمج خطط 401 (k) القديمة فيه. يقول ستيفن جيه تادي ، الشريك الإداري ، Stellar Capital Management LLC ، فينيكس ، أريزونا: إنه يمنحك شيئًا أقل يجب عليك تتبعه. "جعل الأمر سهلاً على نفسك الآن يجعل الأمور بسيطة على ورثتك لاحقًا إذا احتاجوا إلى التدخل والتعامل مع شؤونك."
شيء آخر يجب مراعاته إذا كنت تقترب من سن التقاعد: المال في صاحب العمل الحالي 401 (k) لا يخضع للحد الأدنى من التوزيعات الإلزامية (RMD). تنطبق RMDs على الأموال في حسابات 401 (k) الأخرى و IRAs القياسية.
اقرأ أيضا: خيارات NONFORFEITURE: دليل خطوة بخطوة
قم بتحويله إلى IRA
لا يزال لديك خيار لائق إذا لم تكن ذاهبًا إلى وظيفة جديدة أو إذا لم يقدم صاحب العمل الجديد خطة تقاعد. يمكن تحويل 401 (k) القديم إلى IRA.
ومع ذلك ، ستكون مسؤولاً عن فتح الحساب لدى المؤسسة المالية التي تختارها. الاحتمالات لا حصر لها تقريبا. أي أنك لم تعد ملزمًا بالخيارات التي يوفرها صاحب العمل.
يقول John J. Riley ، مؤسس AIF وكبير استراتيجيي الاستثمار في Cornerstone Investment: "إن الحق في الاستثمار بالطريقة التي تريدها ، وأين تريد ، وما تريده هو أكبر فائدة تتمثل في تحويل 401 (k) إلى حساب IRA". Services LLC في بروفيدنس ، رود آيلاند. "إن التبييت على حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي له قيود قليلة."
"في بعض الولايات ، مثل كاليفورنيا ، إذا كنت في خضم دعوى قضائية أو تعتقد أن هناك إمكانية لرفع دعوى ضدك ، فقد ترغب في ترك أموالك في 401 (ك) بدلاً من تحويلها إلى يقول المخطط المالي جاريت ب. "في كاليفورنيا ، توفر 401 (ك) أمانًا للمستثمر أكثر من IRAs. بعبارة أخرى ، سيواجه الدائنون / المدعون وقتًا أصعب في الحصول على أموالك 401 (ك) مقارنةً بـ IRA ".
خذ التوزيعات
بعد بلوغ سن 59 ونصف ، يمكنك البدء في أخذ التوزيعات المؤهلة من أي 401 (k) ، قديمًا أو جديدًا. بمعنى أنه يمكنك البدء في سحب الأموال دون تكبد 10٪ غرامة ضريبية على السحب المبكر.
إذا كنت تخطط للتقاعد ، فهذا هو الوقت المناسب لبدء استخدام مدخراتك لتكملة دخلك الشهري.
إذا كان لديك معيار 401 (k) ، فإن أي عمليات سحب تجريها بعد سن 59 ونصف تكون معفاة من الضرائب ؛ هذا إذا كنت قد احتفظت بالحساب لمدة خمس سنوات على الأقل. علاوة على ذلك ، إذا كان لديك حساب Roth مخصص ، فإن أي توزيعات تقوم بها بعد سن 59 ونصف تكون معفاة من الضرائب. ولكن ، يجب أيضًا أن يكون حسابًا محتفظًا به لمدة خمس سنوات على الأقل. فقط جزء الأرباح من أرباحك يخضع للضريبة إذا كنت لا تفي بشرط الخمس سنوات.
ستحصل أيضًا على توزيعات من 401 (ك) إذا تقاعدت أو غيرت وظيفتك قبل سن 55. ومع ذلك ، يُسمح لك بدفع ضريبة غرامات بنسبة 10٪ على الجزء الخاضع للضريبة من التوزيع الخاص بك. قد يكون هذا كله ، بالإضافة إلى ضريبة الدخل.
أولئك الذين يتقاعدون بعد سن 55 ولكن قبل سن 5912.1 ونصفهم لا يخضعون لغرامة 10٪.
عندما تبلغ من العمر 72 عامًا ، يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من عمليات السحب الإلزامية من 401 (ك). يتم تحديد مجموع RMD الخاص بك من خلال متوسط العمر المتوقع ورصيد الحساب. لدى IRS ورقة عمل مفيدة لمساعدتك في معرفة مقدار ما تحتاج إلى سحبه.
صرفها
يمكنك بالطبع أن تأخذ المال ببساطة وتغادر. بينما لا شيء يمنعك من تصفية 401 (ك) قديم وأخذ توزيع مبلغ مقطوع ، ينصح معظم المستشارين الماليين بشدة بعدم القيام بذلك. إنه يحد من مدخرات التقاعد الخاصة بك دون داع ، وسوف يتم فرض ضرائب عليك على المبلغ بالكامل علاوة على ذلك.
إذا كان لديك مبلغ كبير من المال في حساب قديم ، فقد لا تكون التكلفة الضريبية للسحب الكامل تستحق العناء. بالإضافة إلى ذلك ، من شبه المؤكد أنك ستتعرض لعقوبة سحب مبكرة بنسبة 10٪.
نوفاك: "بخلاف الاضطرار إلى دفع ضرائب الدخل العادية وغرامة ضريبية بنسبة 10٪ قبل بلوغ سن 55 عامًا (ليست اعتبارات بسيطة) ، فإن قلة من الناس يدركون القيمة الزمنية (في هذه الحالة ، الضرائب المؤجلة) التي تم توفيرها بالفعل". ، CFP ، أتلانتا ، جورجيا. "من خلال الانسحاب الكامل ، فإنهم يجبرون أنفسهم على" البدء من جديد "عندما يتعلق الأمر بالاستعداد للتقاعد. يعد بشكل عام خيارًا أكثر ذكاءً لترك الأموال في حساب التوفير لزيادة الضرائب المؤجلة بدلاً من سحب الأموال ".
هل تفقد 401K الخاص بك إذا تركت؟
يمكن لصاحب العمل استرداد أي مساهمات لم يتم استخدامها. إذا لم يكن هناك جدول استحقاق ، أو إذا أصبحت جميع مساهمات صاحب العمل ملكك على الفور ، فأنت تمتلكها كلها.
ماذا يحدث لـ 401K الخاص بي إذا تركت وظيفتي؟
إذا تغيرت وظيفتك ، يمكنك نقل 401 (ك) الخاص بك إلى خطة صاحب العمل الجديد ، بافتراض وجودها. يعد التمديد على 401 (ك) في حساب تقاعد فردي خيارًا آخر (IRA). إذا لم يكن رصيد حسابك 401 (ك) متواضعًا جدًا ، فيمكنك أيضًا تركه مع شركتك السابقة.
كم من الوقت يمكن للشركة الاحتفاظ بك 401K بعد مغادرتك؟
إذا كان لديك أقل من 5,000 دولار في حسابك ، فيمكن لصاحب العمل السابق الاحتفاظ بها لمدة 60 يومًا فقط بعد مغادرتك. يجب بعد ذلك تحويل الأموال إلى حساب تقاعد جديد مؤهل.
هل يجب علي صرف 401K الخاصة بي إذا فقدت وظيفتي؟
تنصح ماكورميك جودهارت: "قد يكون من المغري أن تدفع 401 (ك) الخاص بك بعد ترك عملك ، ولكن يجب أن تتعامل بحكمة". تم تصميم هذه الحسابات لمدخرات التقاعد طويلة الأجل ، لذا فإن صرفها بعد فقدان الوظيفة يمكن أن يعرض خطتك المالية طويلة الأجل للخطر.
افكار اخيرة
"يحتاج المرء فقط إلى النظر في كل من الإيجابيات والسلبيات قبل تقرير ما يحدث لأصولك البالغة 401 ألفًا عند الإقلاع عن التدخين" ، هذا ما قاله رايلي عما تريد فعله بالمال في خطة 401 (ك) لصاحب العمل السابق.
