نعلم جميعًا أن التخطيط لمعاشاتك واستثماراتك هو مفتاح لأمن التقاعد ، ولكن ما هو أفضل وقت للقيام بذلك؟
تأتي الحياة على مراحل وتطرح كل مرحلة تحدياتها وفرصها. واحدة من أهم مراحل الحياة هي مرحلة التقاعد التي تأتي بعد أن ينخرط المرء وقته في العمل بشكل نشط كموظف على مدى فترة من الزمن.
يشير التقاعد عمومًا إلى مدة حياة الشخص بعد تركه لقوى العمل. هذا يعني أن الشخص الذي تقاعد قد انسحب من أي نوع من العمل وينخرط بشكل عام في أنشطة لأغراض الترفيه.
عادة ، يبدأ التقاعد عندما يصل الشخص إلى سن معينة. سبب عمل الكثير من الناس هو تلبية الاحتياجات المختلفة ، لا سيما الاحتياجات المالية. ومن ثم ، حتى عندما لا يشعرون أنهم ما زالوا يعملون. أي أنهم لا يملكون السيطرة الكاملة على وقتهم. التقاعد الحقيقي ليس مرتبطا بأي سن بل حالة من الحرية المالية.
الحاجة إلى التعامل مع الحياة التقاعدية هي قضية حاسمة من قبل كل من أرباب العمل والموظفين. ومن ثم ، غالبًا ما يكافأ العمال بالمعاش التقاعدي ومزايا التقاعد الأخرى.
ما هو المعاش التقاعدي؟
تعرف موسوعة على الإنترنت المعاش التقاعدي بأنه أ صندوق يضاف إليها مبلغ من المال خلال سنوات عمل الموظف والتي تُسحب منها المدفوعات لدعم تقاعد الشخص من العمل في شكل مدفوعات دورية.
المعاش التقاعدي هو خطة مزايا ، أو خطة ضمان اجتماعي حيث يتم دفع مبلغ ثابت بانتظام إلى شخص ، أو خطة مساهمة محددة ، والتي بموجبها يتم استثمار مبلغ ثابت يصبح متاحًا في سن التقاعد.
أنواع صناديق التقاعد
صناديق التقاعد هي مجمعات استثمارية تدفع مقابل تقاعد العمال. يتم دفع الأموال من قبل الموظف أو أرباب العمل أو كليهما.
يتم تصنيف صناديق التقاعد بشكل عام إلى نوعين
- خطة التقاعد المحددة المنافع
- خطة تقاعد المساهمات المحددة
خطة المنافع المحددة
خطة المعاشات التقاعدية هذه هي خطة التقاعد الأكثر شيوعًا التي يحق للموظف الحصول عليها بمبلغ دفع محدد في التقاعد. توفر خطط المزايا المحددة للموظفين المؤهلين دخلاً مضمونًا مدى الحياة عند التقاعد.
يضمن أصحاب العمل مبلغًا محددًا لمزايا التقاعد لكل مشارك بناءً على عوامل مثل راتب الموظف وسنوات الخدمة.
يمتلك الموظفون القليل من السيطرة على الأموال حتى يتم استلامهم في التقاعد. تتحمل الشركة مسؤولية الاستثمار وتوزيعه على الموظف المتقاعد. وهذا يعني أن صاحب العمل يتحمل مخاطر ألا تغطي عوائد الاستثمار مبلغ المزايا المحددة المستحق للموظف المتقاعد.
خطة المساهمة المحددة
في خطة المساهمة المحددة ، تعتمد مزايا الموظفين على مدى جودة أداء الصندوق. لا يتعين على صاحب العمل دفع مزايا محددة إذا انخفضت قيمة الصندوق. يتم نقل جميع المخاطر إلى الموظف. يعتبر التحول في المخاطر أهم فرق بين المزايا المحددة وخطة المساهمة المحددة.
ما هو الاستثمار؟
الاستثمار هو أصل أو عنصر تم الحصول عليه بهدف تحقيق دخل أو تقدير على مدى فترة زمنية. يتعلق الأمر دائمًا بإنفاق بعض الأصول اليوم (الوقت أو المال أو الجهد) على أمل تحقيق عائد أكبر في المستقبل مما تم وضعه في الأصل. يهدف الاستثمار إلى توليد الدخل وزيادة القيمة بمرور الوقت.
يمكن أن يكون الاستثمار أي آلية تستخدم لتوليد الدخل في المستقبل. وهذا يشمل شراء السندات أو الأسهم أو الممتلكات العقارية ، من بين أمثلة أخرى. يمكن أيضًا اعتبار شراء عقار يمكن استخدامه لصنع منتجات بمثابة استثمار.
ما هو الفرق بين المعاش والاستثمار؟
عند مقارنتها بالمعاشات التقاعدية ، التي لا يمكن الوصول إليها في كثير من الأحيان إلا بعد سن 55 ، فإن الميزة الأساسية للادخار أو الاستثمار في شيء آخر غير المعاش التقاعدي هي أنه سيكون لديك القدرة على الوصول إلى المال في وقت مبكر إذا اخترت ذلك.
الاستثمار في صناديق التقاعد
إن توفر التمويل طويل الأجل هو عامل حاسم في أي اقتصاد ، والتمويل الخاص مطلوب لاستكمال الموارد المالية المقيدة للحكومة.
تظل صناديق التقاعد مصدرًا محتملاً للتمويل الخاص للحصول على الأموال في معظم الاقتصادات ، ولكن لا يمكن استثمار الأموال إلا بشكل غير مباشر من خلال أدوات منظمة ، مثل السندات والصناديق.
هناك لوائح ومبادئ توجيهية تحكم استثمار صناديق التقاعد ، وهناك هيئات مسؤولة عن ذلك في دول مختلفة.
فيما يلي بعض الاستثمارات الأكثر شيوعًا التي يتم توجيه صناديق المعاشات التقاعدية إليها.
- البنية التحتية
- مع HAS العقاريه
- استثمارات الدخل الثابت
- الأسهم الخاصة
- حماية التضخم
- الأسهم
# 1. البنية الاساسية
مع استمرار تزايد الحاجة إلى الاستثمار في البنية التحتية ، ازداد الطلب العالمي على تمويل مشاريع البنية التحتية بشكل كبير في جميع أنحاء العالم. بالنظر إلى النمو طويل الأجل لاستثمارات البنية التحتية ، أصبحت صناديق التقاعد أفضل مصدر بديل للتمويل. تغطي هذه الاستثمارات مجموعة واسعة من المشاريع - من البنية التحتية الاقتصادية مثل النقل إلى المشاريع الاجتماعية مثل المستشفيات.
ما هي البنية التحتية؟
البنية التحتية هي نظام الأشغال العامة في بلد أو ولاية أو منطقة ، بما في ذلك الطرق وخطوط المرافق والمباني العامة. وهي أيضًا المرافق والخدمات والتركيبات الأساسية اللازمة لعمل المجتمع أو المجتمع ، مثل أنظمة النقل والاتصالات ، وخطوط المياه والكهرباء ، والمؤسسات العامة بما في ذلك المدارس ومكاتب البريد والسجون.
يمكن تصنيف البنى التحتية إلى فئتين رئيسيتين ومجموعة من الوحدات الفرعية ضمن تلك الفئات:
البنية التحتية الاقتصادية
- النقل (مثل الطرق والمطارات والموانئ والأنفاق والجسور والمترو وأنظمة السكك الحديدية)
- المرافق (مثل إمدادات المياه ، ونظام الصرف الصحي ، وشبكات توزيع الطاقة ، ومحطات الطاقة ، وخطوط الأنابيب ،
تخزين الغاز) - الاتصالات (مثل أجهزة الإرسال التلفزيونية / الهاتفية والأبراج والأقمار الصناعية وشبكات الكابل)
- الطاقة
- مرافق التعليم
- الصحة (المستشفيات ومراكز الرعاية الصحية)
- الأمن (مثل السجون والشرطة والمراكز العسكرية)
معاشات واستثمارات- أفضل السبل لاستثمار صندوق التقاعد في البنية التحتية
هناك عدد من الطرق المختلفة لاستثمار صناديق التقاعد في البنية التحتية.
- الأولية مقابل السوق الثانوية
- تمويل حقوق الملكية مقابل الديون
- الاستثمار المباشر مقابل الاستثمار غير المباشر
- قطاع واحد مقابل متعدد القطاعات
الأولية مقابل السوق الثانوية
يشير السوق الأساسي إلى تمويل مرحلة بدء مشروع البنية التحتية ، مثل بناء مدرسة. إنها تنطوي على شراء الأصول ثم بنائها وتسليمها. تتعلق المرحلة الثانوية بالمرحلة التشغيلية لأصل البنية التحتية ، مثل جسر الرسوم قيد التشغيل.
تمويل حقوق الملكية مقابل الديون
يتم تمويل مشاريع البنية التحتية من خلال مزيج من الديون وحقوق الملكية. قد يسعى المستثمرون إلى نوع من المشاركة في رأس المال أو شراء سندات البنية التحتية التي تصدرها شركات البنية التحتية.
قطاع واحد مقابل متعدد القطاعات
قد تكون أدوات الاستثمار في البنية التحتية قطاعًا واحدًا (مثل المطارات ، والنقل ، والمرافق) أو متعددة القطاعات ، وتسعى إلى تنويع أوسع عبر القطاعات.
الاستثمار المباشر مقابل الاستثمار غير المباشر
بالنسبة لشركات البنية التحتية المدرجة ، يمكن شراء الأسهم بسهولة ومباشرة في البورصة.
بالنسبة للشركات غير المدرجة ، يكون الاستثمار المباشر أكثر تعقيدًا. بدأت بعض خطط التقاعد الأكبر في الاستثمار مباشرة في شركات البنية التحتية غير المدرجة ، عادة بالشراكة مع مستثمرين آخرين ، بما في ذلك الصناديق المتخصصة.
# 2. العقارات
يمكن أن تكون صناديق التقاعد مصدرا بديلا لتمويل العقارات. يمكنك وضع الأموال مباشرة في العقارات وإدارتها بنفسك (تسمى "الإدارة الداخلية") ، أو يمكنك تعيين شخص آخر للقيام بذلك. بدلاً من ذلك ، يمكنك استثمار الأموال في العقارات بشكل غير مباشر عبر شركات إدارة الممتلكات والأوراق المالية المدرجة مثل صناديق الاستثمار العقاري.
# 3. الاستثمار في حماية التضخم
الاستثمار في حماية التضخم هو الاستثمار في الأصول التي تميل قيمتها إلى الارتفاع مع ارتفاع التضخم. قد تشمل هذه الاستثمارات في السلع والعملات ومشتقات أسعار الفائدة.
# 4. صندوق الأسهم الخاصة
الملكية الخاصة هي فئة استثمارية تتكون من رأس مال غير مدرج في بورصة عامة. وهي تتألف من الصناديق والمستثمرين الذين يستثمرون بشكل مباشر في الشركات الخاصة ، أو الذين يشاركون في عمليات شراء لشركات عامة ، مما يؤدي إلى شطب الأسهم العامة.
يوفر المستثمرون المؤسسيون مثل صناديق التقاعد رأس المال للأسهم الخاصة ، ويتم استخدام رأس المال لتمويل الفرص التجارية المتنوعة التي ستولد تدفقات رأس المال.
معاشات واستثمارات - استراتيجيات استثمار صندوق التقاعد
يقدم أرباب العمل وعودًا لموظفيهم بأن المشاركين في نظام التقاعد ، يضمن لهم مستوى معينًا من دخل التقاعد في المستقبل. وهذا يعني أن عليهم أن يكونوا استراتيجيين نسبيًا في استثمار صناديق التقاعد لتحقيق عوائد كافية لتغطية تلك الضمانات.
لا تحدث استراتيجية استثمار قوية لصندوق معاشات بين عشية وضحاها. يتطلب تخطيطًا دقيقًا ضمن عملية منظمة على النحو التالي ؛
- التخطيط: التخطيط ضروري لفهم أهدافك ومعتقداتك وقيودك.
- ضع الإستراتيجية: استثمار في صندوق المعاشات التقاعدية يتطلب قرارًا استراتيجيًا قويًا ومفصلاً ، كيف سيتم توليد العوائد مع اتخاذ مستوى مناسب من المخاطر. وسيستند هذا إلى متطلبات الحافظة في المجالات الرئيسية التي تم إبرازها في مرحلة التخطيط.
- العوائد المطلوبة: متطلبات التدفق النقدي للوفاء بالمزايا مستوى الحماية المطلوب ضد تحركات مستوى التمويل بالإضافة إلى إجراء التقييم ، من المهم أيضًا التفكير في كيفية تطور هذا الرصيد بمرور الوقت.
- ضعها موضع التنفيذ: بمجرد الموافقة على تخصيص الأصول ، فإن المرحلة التالية هي اختيار مديري الاستثمار لرعاية الصندوق ، وتحديد عناصر الاستراتيجية ، إن وجدت ، التي ستتم إدارتها بفعالية.
المعاشات والاستثمارات - ما هو أفضل وقت لبدء التخطيط لمعاشاتك التقاعدية؟
يمكن أن يكون تحليل موعد بدء دخل التقاعد مشابهًا تمامًا لتحليل موعد بدء مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك. معاشات التقاعد والضمان الاجتماعي تضمن دخلاً مدى الحياة. بالإضافة إلى ذلك ، توفر المعاشات عمومًا خيارًا يحافظ على دخل الزوج ، كما يوفر الضمان الاجتماعي الدخل للناجية.
كل معاش تقاعدي له صيغته الخاصة التي تحدد المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه في أي عمر. إذا كان لديك أكثر من معاش تقاعدي ، فقد يكون من الأفضل أن تبدأ بمعاش عند 60 عامًا وآخر في 65.
قبل أن تقرر التقاعد وتخطيط معاشك ، ضع في اعتبارك طول العمر ، وشروط خطة التقاعد ، والظروف الشخصية.
يجب أيضًا مراعاة الضرائب في تحليلك النهائي. في بعض الأحيان ، يؤدي تأخير تاريخ بدء المعاش التقاعدي الخاص بك وسحب IRA أو 401 (k) خلال السنوات الفاصلة إلى نتيجة مالية أفضل عند النظر في أفق التقاعد الإجمالي.
قد لا يكون حدسك حول موعد بدء مزايا التقاعد صحيحًا. قد يكون التحليل الدقيق في هذا المجال مفيدًا. لا تبدأ بمزايا التقاعد دون النظر أولاً إلى الأرقام المتوقعة لإجمالي سنوات التقاعد المتوقعة.
اقرأ أيضًا عن بومر الطفل: التعريف والتاريخ والتقاعد. سوف يفيدك كثيرا
هل يمكنني الاستثمار مع معاش التقاعد الخاص بي؟
توفر الغالبية العظمى من خطط المعاشات التقاعدية ذات المساهمة المحددة للمشاركين إمكانية الوصول إلى مجموعة متنوعة من صناديق الاستثمار. تم تصميم هذه الصناديق لاستثمار أموال المشاركين في مجموعة متنوعة من الطرق المختلفة خلال مسار حياتهم المهنية حتى التقاعد. غالبًا ما يكون لديك خيار استثمار كل أموالك في صندوق واحد أو توزيعها على عدة صناديق.
ماذا يعني أن تستثمر في معاش؟
خطة المعاشات التقاعدية هي نوع من خطة التقاعد التي تتطلب من صاحب العمل سداد مدفوعات لمجموعة من الأصول التي تم وضعها جانباً لمنفعة مستقبلية للموظف. يُستثمر جزء الموظف من مجموعة الأموال نيابة عنه ، والنتائج من تلك الاستثمارات هي التي توفر للعامل الدخل بعد بلوغه سن التقاعد.
هل أنت بحاجة لعمل خيارات استثمارية؟
ما إذا كان قرار الاستثمار ضروريًا أم لا ، فمن المحتمل أن تعتمد على:
إذا كنت تشارك في خطة معاشات تقاعدية برعاية صاحب العمل أو خطة تقاعد فردية ، بالإضافة إلى نوع المعاش التقاعدي الذي تسجل فيه
ما هي خيارات الاستثمار الرئيسية؟
تمنحك معظم خطط 401 (ك) وغيرها من خطط معاشات التقاعد المحددة المساهمة خيارًا من صناديق الاستثمار التي ستخصص أموالك بطرق مختلفة على مر السنين حتى تتقاعد. عادة ما يكون للمستثمرين خيار وضع كل أموالهم في صندوق واحد أو توزيعها على العديد من الصناديق.
يهتم محترفو الاستثمار في الصندوق بكل التفاصيل الأخيرة ، مثل اختيار أنواع الاستثمارات التي يقوم بها. تعتبر أسهم الشركة والعقارات والسندات كلها أمثلة على أدوات الاستثمار الشائعة. يمكن أن تكون هذه الأماكن في المملكة المتحدة أو في أي مكان آخر.
افكار اخيرة
يعد التخطيط طويل المدى أمرًا رائعًا لتحقيق تلك الأهداف التي حددتها. هناك الكثير من الوقت لوضع هذه الخطط موضع التنفيذ وتحقيق أهدافك عندما تبدأ مبكرًا. ابدأ خطة معاشات تقاعدية لكبار السن ، والطريقة الرائعة للتخطيط لذلك هي أن يكون لديك حساب معاش وهو حساب مخصص فقط للاحتفاظ بأموال التقاعد الخاصة بك.
التقاعد هو بالتأكيد شيء يجب أن تبدأ في التخطيط له في أقرب وقت ممكن. ليس هناك وقت أفضل من الآن! قد تعتقد أن الوقت مبكر جدًا وأنه ربما لديك بضعة عقود قبل أن تصل إلى سن خارج العمل. لكن الحقيقة هي أنه لا يمكنك أن تكون أصغر من أن تبدأ في التخطيط لمستقبلك. مقالنا عن أفضل دليل للمعاشات والاستثمار وتعلم كيفية البدء.
المنشورات ذات الصلة؟
- خطة معاش الرصيد النقدي: الإيجابيات والسلبيات والسحوبات
- ما هو المبلغ الذي يجب أن توفره في شهر واحد؟
- دليل دفع التحويل مع أمثلة
الرقم المرجعي
