أحد أهم الأشياء التي ستفعلها لمحفظتك هو إعداد تخصيص الأصول. يمكن تقسيم المحافظ الاستثمارية بعدة طرق ، بما في ذلك النسب المئوية للأسهم والسندات والنقد والأصول الأخرى التي تشكل القيمة الإجمالية للمحفظة. يعتمد النهج الذي تتبعه بشكل كبير على عمرك ومستوى راحتك في المخاطرة. سيكون عمرك ومدى اقترابك من التقاعد من العوامل الرئيسية أيضًا. يمكن أن يساعدك المستشار المالي في تصميم نهج للادخار والاستثمار والتخطيط للتقاعد وفقًا لظروفك الخاصة. هذا هو سبب قيامنا بهذه المقالة بتوجيهك إلى تخصيص الأصول الموصى به 401 ألف حسب العمر والقيمة الصافية.
ما هو تخصيص الأصول؟
عندما تخصص موارد محفظتك بين فئات الأصول المختلفة ، فإنك توزع عوائدها المحتملة. الهدف هو إنشاء محفظة لديها تعرض لفئات أصول مختلفة ، بهدف تحقيق مستوى من المخاطر والعائد يكون مقبولاً بالنسبة لك.
نشير إلى الأسهم والسندات والسلع و العقارات باسم "فئات الأصول". تخصيص الأصول يأخذ عمر الشخص ، وملف المخاطر (تحمل المخاطر والقدرة) ، أو خطة الاستثمار.
لماذا يعد تخصيص الأصول ضروريًا؟
في هذا القسم ، سنحيط علما بالارتفاع في تخصيص الأصول.
# 1. يقلل من المخاطر
يعد تخصيص الأصول طريقة ممتازة لتنويع محفظتك. يمكنك تنويع استثماراتك عبر العديد من فئات الأصول. يمكنك التنويع بشكل أكبر داخل مجموعات الأصول هذه من خلال الاحتفاظ بأصول متعددة من نفس النوع. هذا المستوى من التنويع يقلل بشكل كبير من تعرضك لأي أصل أو نوع أصل واحد.
# 2. يحسن العوائد
يمكّنك تخصيص الأصول من إنشاء محفظة توفر العوائد التي تطلبها. يتم تحديد الأصول التي تستثمر فيها من خلال مقدار العائد الذي تحتاجه وعدد المرات التي تحتاجها فيها.
# 3. يدير احتياجات السيولة الخاصة بك
من خلال تخصيص نسبة مئوية من محفظتك للأصول السائلة ، قد تكون متأكدًا من مقدار الأموال التي يمكنك سحبها إذا دعت الحاجة.
# 4. أبسط التخطيط الضريبي
قد تختلف السياسات الضريبية بناءً على فئة الأصول. يتيح لك تتبع فئات الأصول التي تستثمر فيها حساب الضرائب على أصولك بطريقة منظمة.
قاعدة الإبهام لتخصيص الأصول بناءً على عمر المستثمر
لتوضيح الأمر ببساطة ، فإن الفكرة وراء تخصيص الأصول بناءً على عمر الفرد هي أنه يجب على المرء أن يقلل تدريجياً من مستوى مخاطر الاستثمار مع تقدمه في السن. نظرًا للمكافأة المحتملة الأكبر والمستوى الأعلى من المخاطر المرتبطة باستثمارات الأسهم ، غالبًا ما يستخدم هذا المصطلح لوصف تخصيص المحفظة لهذه الأنواع من المقتنيات. ببساطة ، إن خصم عمرك من 100 سيمنحك تقديرًا تقريبيًا لمقدار محفظتك التي يجب استثمارها في الأسهم ، وفقًا لـ حكم التجربة. وهذا يعني تحويل تركيز استثمارك من الأسهم النامية إلى السندات وغيرها من المركبات ذات الدخل الثابت مع تقدمك في السن. لنفترض أنك تبلغ من العمر 25 عامًا الآن. قد يمثل جزء الأسهم في محفظتك 75٪ من إجمالي القيمة ، بينما تمثل أجزاء الدين والدخل الثابت نسبة 25٪ المتبقية.
مع اقتراب التقاعد ، يمكنك أن تقرر تحويل استثماراتك تدريجيًا من الأسهم إلى السندات. يمكنك توفير الوقت والجهد من خلال إعداد خطة تحويل منتظمة (STP) لنقل أموالك. سيتم تحويل الاستثمارات في صناديق الأسهم تدريجياً إلى صناديق الديون مثل خطط الصناديق المشتركة السائلة. يمكن استرداد الوحدات في الصندوق السائل من خلال خطة SWR إذا كان الدخل مطلوبًا.
تخصيص الأصول حسب العمر
من الواضح أن الدخل المحتمل للفرد وثروته تنخفض مع تقدم العمر. أيضًا ، مع تقدم المرء في السن ، تزداد قائمة مسؤولياته. نتيجة لذلك ، سيتم استثمار أموال أقل وأقل في مشاريع عالية المخاطر وعائدات عالية في المستقبل. هذه الفكرة بالذات هي أساس تخصيص الأصول حسب العمر.
سيؤدي اتباع خطة تخصيص الأصول على أساس العمر إلى إعادة توازن محفظتك بعيدًا عن الأصول الأكثر خطورة وتجاه الأصول الأكثر أمانًا. عندما تكون شابًا ، يمكنك استثمار المزيد من مدخراتك في استثمارات عالية النمو نظرًا لأن لديك الوقت لتجاوز أي انتكاسات. عندما تكون أكبر سنًا ، قد تكون المحفظة التي تميل بشكل أكبر نحو الاستثمارات الآمنة هي الأكثر منطقية.
توزيع الأصول الموصى به حسب العمر
يتناسب مستوى المخاطرة الذي ترغب في مواجهته في أصولك بشكل مباشر مع عمرك. القاعدة الأساسية هي أنه كلما كنت أصغر سنًا ، زاد تحملك للخطر. ومع ذلك ، مع تقدمك في العمر ، يجب عليك تقليل مقدار المخاطر في محفظتك الاستثمارية. القاعدة العامة لتخصيص الأصول هي الاستثمار في الأسهم بمعدل 100 ناقص عمرك. نتيجة لذلك ، إذا كان عمرك 40 عامًا ، فيجب أن يكون 60 بالمائة من محفظتك الاستثمارية في الأسهم.
في ضوء زيادة متوسط العمر ، قد يكون من الحكمة مراجعة هذه القاعدة إما 110 ناقصًا عمرك أو 120 ناقصًا عمرك.
تخصيص الأصول الموصى به حسب العمر وصافي القيمة وخبرة العمل
اعتبارًا من النصف الثاني من عام 2 ، يعاني العديد من الأمريكيين من مشاكل مالية بسبب انخفاض معدل الادخار (حوالي 2019٪) ، وانخفاض رصيد 5 (ك) (حوالي 401،110,000 دولار) ، وارتفاع سن التقاعد (حوالي 230,000 ألف دولار).
سيكون عليك معرفة ذلك بنفسك. بمعدل سحب 4٪ قدره 230,000،XNUMX دولار أمريكي ، بالإضافة إلى المتوسط السنوي الضمان الاجتماعي فائدة قدرها 18,000 دولار ، لديك 27,200 دولار لتعيش إلى الأمام حتى تموت في سن 85. من الواضح أن هذا لا يكفي.
دعونا نفكر في تخصيص الأصول الموصى به حسب العمر. تقضي ما يقرب من نصف حياتك في كسب الحد الأدنى من أجل التقاعد. إذا كان معدل الادخار القومي أقل من 5٪ ، فمن المحتمل أن يكون ذلك بسبب أن الناس يقضون بحرية خلال سنوات عملهم.
من المقبول إهدار الكثير من المال على أنشطة تافهة إذا كنت تريد أن تكون فقيرًا في التقاعد. يمكن أن يعيش تخصيص الأصول الموصى به حسب العمر بشكل أكثر راحة وخالية من القلق إذا وزعت إنفاقك على مدى العمر المتوقع.
لقد أجرينا مناقشة مطولة حول تخصيص الأصول الموصى به من خلال الأسهم والسندات القديمة في صافي ثروة المستثمر. كن على علم ، مع ذلك ، أنه بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى منتصف العمر ، يجب أن تشكل ثروتك في الأسهم نسبة أقل من إجمالي أصولك مما هي عليه الآن. في حالة قيامك بوضع كل أموالك في الأسهم قبل التقاعد مباشرة ، ثم حدث شيء رهيب في عام 2009 ، فأنت في ورطة كبيرة.
كيف تستثمر تخصيص الأصول 401K حسب العمر أو القيمة الصافية
تتمثل الخطوة الأولى في تحديد موقع الأموال المراد إيداعها في الحساب. والخطوة الثانية هي تفعيلها ، وهنا حيث يواجه العديد من الأفراد المشاكل. فيما يلي دليل لتحقيق أقصى استفادة من تخصيص الأصول 401 ألف حسب العمر والقيمة الصافية.
# 1. توصل إلى تفاهم مع المخاطرة
يتجنب بعض الناس الاستثمار لأنهم يرون أنه مفرط الخطورة ، لكن الخطر الحقيقي يكمن في عدم القيام بذلك. نعم ، إذا لم تستثمر أموال التقاعد الخاصة بك ، فسوف ينتهي بك الأمر برصيد سلبي.
افترض أن لديك ميزانية قدرها 10,000 دولار. مع التضخم ، من الممكن أنه في غضون 30 عامًا ، إذا لم يتم استثماره ، فستكون قيمته أقل بكثير. في المقابل ، إذا استثمرت تخصيص الأصول 401 ألف حسب العمر بعائد 7٪ ، فسيكون لديك ما يقرب من 75,000 دولار بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه.
الحل الواضح هو استثمار الأموال. بأي طريقة بالرغم من ذلك؟ تخصيص الأصول ، عملية اختيار كيفية استثمار أموال الفرد ، هو المفتاح. يمكن تخفيف المخاطر عن طريق تخصيص الأصول. الاستثمار في الأسهم ، والمعروف أيضًا باسم الأسهم ، يحمل أعلى درجة من المخاطرة بينما الاستثمار في السندات والأشكال الأخرى للدخل الثابت يحمل أدنى درجة. لن تضع كل أموالك في البنك ، ولا يجب أن تضع كل بيضك في سلة الطرح العام الأولي (IPO) لشركة ناشئة.
بدلاً من ذلك ، أنت بحاجة إلى مسار عمل يتيح لك المخاطرة المحسوبة مع إبقائك على الطريق الصحيح على المدى الطويل.
# 2. تعرف على مقدار المخاطرة الذي تشعر بالارتياح تجاهه
يجب على المستثمرين الذين لديهم أجيال للادخار أن يقبلوا المزيد من المخاطر في وقت مبكر وأن يخففوا تدريجيًا مع اقتراب التقاعد. النسبة المئوية لمحفظتك التي يجب وضعها في الأسهم تساوي نتيجة طرح عمرك من 110 أو 100 ؛ يجب الاحتفاظ بالباقي في السندات. إذا اخترت 110 ، فستكون محفظتك أكثر خطورة ، بينما إذا كنت تستخدم 100 ، فستكون أكثر تحفظًا.
بالطبع ، لا تأخذ القاعدة العامة في الحسبان الفروق الفردية ، مثل مستوى راحتك مع المخاطرة. ضع في اعتبارك كيف سيكون رد فعلك إذا أصبح السوق قاسيًا وبدأ استثمارك يفقد قيمته. قد يكون من الحكمة أن تكون المخاطرة أقل قليلاً إذا كنت من النوع الذي يقفز من السفينة. إذا كنت بحاجة إلى هذا النوع من الإثارة في حياتك ، فيمكنك التفكير في أخذ المزيد.
# 3. حدد استثماراتك 401 (ك)
عادةً ، سيسمح لك تخصيص الأصول 401k حسب الخطة العمرية فقط بالاختيار من بين حفنة من الاستثمارات التي تم اختيارها يدويًا من قبل مسؤول خطتك وشركتك. الصناديق المشتركة ، الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) أو صناديق المؤشرات ، التي تجمع أموالك مع أموال المستثمرين الآخرين للحصول على كميات قليلة من العديد من الأوراق المالية المرتبطة ، هي ما ستختاره بدلاً من الأسهم والسندات (phew).
هناك أنواع مختلفة من صناديق الأسهم. في جميع الاحتمالات ، سيشمل تخصيص الأصول 401 ألف حسب العمر صندوقًا واحدًا على الأقل من كل فئة من الفئات التالية: رأس المال الكبير في الولايات المتحدة (الرسملة) ، ورأس المال الصغير في الولايات المتحدة (مقياس لحجم الشركة) ، والأسواق الأجنبية والناشئة ، و في بعض الحالات ، بدائل مثل الموارد الطبيعية أو العقارات. انشر حصص الأسهم الخاصة بك بين هذه الصناديق لزيادة تنويع محفظتك.
لتحقيق ذلك ، يمكنك ، على سبيل المثال ، استثمار 50٪ من استثماراتك في رأس المال في صندوق أمريكي كبير ، و 30٪ في صندوق دولي ، و 10٪ في صندوق شركة صغيرة بالولايات المتحدة ، والباقي 10٪ في فئات مثل الأسواق الناشئة والموارد الطبيعية.
في تخصيص الأصول 401k حسب خطط العمر والقيمة الصافية ، تكون خيارات السندات محدودة بشكل كبير ، لكن إجمالي صندوق سوق السندات متاح عادة. لنشر أجنحتك المالية ، قد تستثمر في صندوق سندات عالمي إذا كان متاحًا لك.
ما هي قاعدة وارن بافيت 70 30؟
محفظة 70/30 هي نوع من استراتيجيات الاستثمار التي يتم فيها استثمار 70٪ من قيمة المحفظة في الأسهم و 30٪ في الأصول ذات الدخل الثابت (في أغلب الأحيان السندات). يمكن استخدام هذه الطريقة لتقسيم أي محفظة إلى أي مجموعة من النسب المئوية ، مثل 80/20 أو 60/40. يجب مراعاة عمر المستثمر واستعداده لتحمل المخاطر والأهداف المالية طويلة الأجل عند تحديد التخصيص الأمثل.
ما هي قاعدة 60 40 في الاستثمار؟
محفظة 60/40 تقسم الأصول بين الأسهم (60٪) والسندات (40٪). تم تصميم تخصيص 60/40 لتوفير عوائد على الرغم من تقلبات السوق من خلال توزيع المخاطر على جزء أكبر من المحفظة. هناك خطر ألا يتفوق أداء المحفظة التي تركز فقط على الأسهم. ومع ذلك ، فهو خيار قابل للتطبيق لأولئك الذين لا يتحملون مخاطر عالية ولكنهم ما زالوا يريدون إمكانات تنموية. ومع ذلك ، يجب على كل مستثمر مراعاة ظروفه وأهدافه الفريدة عند تحديد التوزيع الأمثل للأصول لمحفظته.
ما هو تخصيص الأصول الجيد لمن يبلغ من العمر 25 عامًا؟
بافتراض أنك تبلغ من العمر 25 عامًا ، تقترح هذه القاعدة العامة أن تضع 75٪ من مدخراتك في سوق الأسهم. إذا كان عمرك 75 عامًا ، فيجب أن يكون 25٪ من محفظتك في الأسهم. نظرًا لآفاقهم الأطول ، يكون المستثمرون الأصغر سناً أكثر قدرة على تجاوز تقلبات السوق باستخدام هذه الإستراتيجية. يمكنهم ، من الناحية النظرية ، بثقة وضع جزء كبير من مدخراتهم فيها عالية الغلة أدوات مثل الأسهم. لقد تفوقت الأسهم باستمرار على فئات الأصول الأخرى على المدى الطويل.
ما هو تخصيص الأصول الجيد لمن يبلغ من العمر 50 عامًا
عندما تكون في الخمسينيات من العمر ، قد ترغب في تحويل إستراتيجيتك الاستثمارية إلى 50٪ من الأسهم و 60٪ من السندات. قم بإجراء التغييرات اللازمة بناءً على مستوى راحتك بالمخاطرة. يمكنك تقليل تعرضك للأسهم وتحويل تركيز استثمارك إلى السندات إذا كان التفكير في تحمل المزيد من المخاطر يجعلك غير مرتاح. إذا كنت في الخمسينيات من العمر ، فإن التخصيص الجيد لمحفظتك سيكون 40٪ أسهم و 50٪ سندات. قم بتغيير الرهانات حسب الرغبة. إذا كان تحمل المزيد من المخاطر يقلقك ، فقلل من تعرضك لمخزونك وقم بزيادة تخصيص السندات الخاصة بك.
ما هو تخصيص الأصول الجيد لمن يبلغ من العمر 30 عامًا؟
تنص القاعدة التقليدية للتخصيص الأمثل للأسهم على أساس العمر على أنه يجب أن يكون لديك في محفظتك نسبة مئوية من الأسهم تساوي 100 مطروحًا من عمرك. هذا يعني أن الشخص البالغ من العمر 30 عامًا يجب أن يستثمر 70٪ من ثروته في الأسهم. مع تقدم عمر المساهم ، يجب أن يتحسن هذا.
ما هي قاعدة 80/20 في الاستثمار؟
عند وضع خطة إنفاق ، يوصى كثيرًا "بقاعدة 80/20" بتخصيص الأصول حسب العمر أو القيمة الصافية كقاعدة عامة. وتوصي بأن يدخر الناس 20٪ من دخلهم الشهري في حالة الطوارئ (يمكن القيام بذلك في a حساب جارأو حساب التوفير أو حساب التقاعد) ، وإنفاق الـ 80٪ الأخرى على أي شيء يريدونه.
ما هي قاعدة 120 في الاستثمار؟
بخصم عمرك من 120 ، وفقًا لقاعدة 120 (قاعدة 100 سابقًا) ، يمكنك تقدير تخصيص رأس المال المناسب لاستثمارك. تشكل السندات والأوراق المالية الأخرى ذات الدخل الثابت استثمارات جيدة للجزء المتبقي من محفظتك. على هذا النحو ، يجب أن يستثمر البالغون من العمر 60 عامًا 60٪ من مدخراتهم في الأسهم (120-60) و 40٪ في السندات.
ما هي قاعدة 90 10 في الاستثمار؟
يُعرف استثمار 90٪ من أصول التقاعد في صناديق مؤشر S&P 500 المخفضة و 10٪ في سندات حكومية موجزة باسم "نهج 90/10".
وفي الختام
تنعكس الزيادة المطردة في النفور من المخاطرة التي تحدث مع تقدم العمر في نهج تخصيص الأصول على أساس العمر. أولئك الأقرب إلى التقاعد هم أقل عرضة للمجازفة من أولئك الأصغر سنًا ولديهم المزيد من الوقت للتعافي من النكسات. ومع ذلك ، يتمتع كل فرد بمستوى راحة فريد من حيث المخاطر والموارد النقدية والواجبات والأهداف وتفضيلات الاستثمار. لذلك ، سيكون من الضروري تصميم تقنيات تخصيص الأصول بناءً على عمر الشخص. لست مضطرًا لذلك ، ولكن نهج تخصيص الأصول على أساس العمر هو مكان ذكي لبدء البحث.
الأسئلة الشائعة
ما هي الثروة الصافية التي تعتبر غنية؟
في نظر المواطن الأمريكي العادي ، يلزم وجود صافي بقيمة 2.2 مليون دولار ليتم اعتباره من الأثرياء ، وفقًا لما أوردته Schwab's 2022 Modern Wealth Survey (يفتح في علامة تبويب جديدة). (يتم حساب "القيمة الصافية" للفرد عن طريق إضافة "الأصول" و "الالتزامات" معًا.
ما هو الراتب الذي يعتبر من الطبقة العليا؟
راتب الطبقة العليا النموذجي يزيد بنسبة 50٪ على الأقل عن متوسط الدخل. تتكون الطبقة العليا الأمريكية إذن من أسر يبلغ دخلها السنوي 100,000 دولار أو أكثر.
هل فات الأوان للاستثمار في 40؟
إذا كان عمرك 40 عامًا ولم تبدأ في الاستثمار أو الادخار للتقاعد حتى الآن ، فلا يزال هناك متسع من الوقت لإعداد نفسك لتقاعد مريح ، وفقًا لمارك لا سبيزا.
مقالات ذات صلة
- ما مقدار التأمين على السيارات الذي أحتاجه: علامة التبويب كل ما تريد معرفته)
- تخصيص الأصول: دليل المبتدئين لاستراتيجيات الاستثمار (+ أمثلة)
- التمويل: التعريف ، الأنواع ، الأهمية
مراجع حسابات
