401K سحب عملية شراء منزل: هل يجب عليك استخدام 401K لشراء منزل؟

401k سحب شراء منزل
حقوق الصورة: Money Crashers
جدول المحتويات إخفاء
  1. ما هو حساب 401K؟
    1. مزايا حساب 401K
    2. حدود حساب التقاعد 401K
  2. هل يمكنني استخدام عملية السحب 401K الخاصة بي لشراء منزل؟
    1. 401 ألف قرض مقابل سحب 401 ألف لشراء منزل
  3. سحب 401 ألف كحد أقصى لشراء منزل
  4. 401k عقوبة سحب شراء منزل
    1. ما هي عقوبة سحب 401K لشراء منزل؟
  5. كيفية تجنب شراء منزل بسحب 401K
    1. # 1. طلب هدية مالية
    2. # 2. صناديق الطوارئ
    3. # 3. استخدام الجيش الجمهوري الايرلندي
    4. # 4. برامج مشتري المنازل لأول مرة في الحكومة الفيدرالية وحكومة الولاية
  6. هل يمكنك استخدام 401 (ك) لشراء منزل؟
  7. كم يمكنك أن تأخذ من 401 (ك) لشراء منزل دون عقوبة؟
  8. كم يمكنك أن تأخذ من حساب التقاعد الفردي الخاص بك (IRA) لشراء منزل؟
  9. هل يمكنني سحب الأموال من 401 (ك) لشراء منزل ثان؟
    1. سحب 401K لأغراض أخرى بخلاف شراء منزل
  10. لمرة واحدة سحب 401k شراء منزل
  11. وفي الختام
  12. أسئلة وأجوبة حول سحب 401k شراء المنزل
  13. ما الذي يشكل الانسحاب المشقة 401 (ك)؟
  14. إذا أخذت قرضًا بقيمة 401 ألفًا ، فمن الذي يحصل على مدفوعات الفائدة التي سأدفعها؟
  15. ماذا يحدث عندما يتخلف شخص ما عن سداد قرض 401 (ك)؟
  16. مقالات ذات صلة

أن تصبح صاحب منزل في الولاية هو شيء يتطلع إليه الجميع. إذا كنت ستحقق ذلك من خلال قرض عقاري ، فعليك أن تقلق بشأن الدفعة الأولى. على الرغم من وجود قروض تقليدية مثل قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقرض التنمية للمنازل في المناطق الريفية ، فإن معظم مقدمي الرهن العقاري سيطلبون دفعة مقدمة بنسبة 20٪ على الأقل. بالنظر إلى تكلفة المنازل في الوقت الحالي ، قد يكون من الصعب معالجتها. نتيجة لذلك ، يقرر بعض الأشخاص الانسحاب من حساباتهم 401k. على الرغم من أنه سيعمل بالتأكيد عندما لا يكون لديك المال لتغطية الدفعة الأولى ، إلا أن هذا يأتي مع الكثير من العيوب. سنسلط الضوء على هذه بالإضافة إلى عقوبة أول عملية سحب 401 ألف منزل. بالإضافة إلى ذلك ، نقدم بدائل أخرى يمكنك استخدامها بدلاً من إجراء سحب لمرة واحدة أو أقصى سحب على حساب 401k لشراء منزل.

ما هو حساب 401K؟

401k هو حساب خطة تقاعد يقدمه صاحب العمل لموظفيه. هو حساب توفير واستثمار مصمم لمساعدتك على الادخار للتقاعد. يضع الموظفون مبلغًا معينًا من دخلهم في الحساب كمدخرات. لسوء الحظ ، فإنه لا يولد فائدة كما ينبغي لحساب التوفير العادي. لا يمكن تجميع الفائدة إلا عندما يستثمر أصحاب هذه الحسابات أموالهم 401 (ك) في الأوراق المالية مثل السندات والأسهم وصناديق الاستثمار العقارية ،  ETFs - Exchange Traded Fundsق ، وهلم جرا. الغرض الرئيسي من الحساب هو التخطيط للتقاعد. للوصول إلى الصندوق في هذا الحساب ، يجب أن يكون عمرك 59 عامًا ونصف أو 55 عامًا وليس لديك وظيفة نشطة. أي شيء أقل من ذلك يسمى الانسحاب المبكر. يطالبك بدفع غرامة مقابل ذلك. 

مزايا حساب 401K

يتمتع حساب 401k بثلاث مزايا مميزة. هؤلاء هم؛

  1. الدخل المدرج في 401 (ك) معفى من الضرائب.
  2. أي أرباح محققة على استثماراتك 401 (ك) هي أيضًا معفاة من الضرائب.
  3. يجوز لأصحاب العمل مطابقة مساهماتك جزئيًا أو كليًا.

حدود حساب التقاعد 401K

تم وضع قيود حساب التقاعد 401k كعقوبة من قبل الحكومة للحد من السحب المبكر على حساب 401k. هناك نوعان من القيود على هذا الحساب ، وهما ؛

  • هناك رسوم سحب 10٪ على السحب المبكر على 401k الخاص بك.
  • يخضع مبلغ السحب 401 ألف للضريبة. الضريبة بالإضافة إلى الرسوم. 

هل يمكنني استخدام عملية السحب 401K الخاصة بي لشراء منزل؟

حسنًا ، يمكنك ذلك ولكننا نفضل ألا تفعل ذلك. الآن قبل أن تصرخ ، الحساب خاص بي لأنه يصرخ بصوت عالٍ ، ماذا تقصد بذلك؟ استرخ وخذ نفسًا عميقًا واهدأ. الحساب ملك لك ، ولك مطلق الحرية في فعل ما تريد به. لسوء الحظ ، قد لا يكون استخدام أول عملية سحب بقيمة 401 ألفًا عند شراء منزل قرارًا ستفتخر به في المستقبل. هذا لأنه سيخبرك بتقاعدك ، خاصةً عندما لا يكون لديك خطط تقاعد أخرى. لذلك نقترح عليك الحصول على بدائل أخرى مثل هدية مالية أو الحصول على قرض يسمح بدفع حوالي 3.5٪ دفعة أولى. أمثلة على القروض مع حوالي 3.5٪ دفعة مقدمة هي القروض التقليدية مثل قروض إدارة الإسكان الفدرالية وما إلى ذلك وهلم جرا.

بالإضافة إلى ذلك ، إذا تلقيت هدية نقدية وكان ذلك قبل أقل من 60 يومًا من تقديم طلب الرهن العقاري ، فإن عائد الأعمال يوصيك بالحصول على رسالة هدية لإقناع مزود الرهن العقاري الخاص بك أنك لم تحصل على قرض من شخص ما لسداد دفعة أولى. هذه بدائل أخرى يمكنك استخدامها بدلاً من إجراء عمليات سحب من حسابك 401k لشراء منزل.

401 ألف قرض مقابل سحب 401 ألف لشراء منزل

يسمح لك قرض 401 ألف بسحب أموال من حساب التقاعد الخاص بك وسدادها على مدار الوقت بفائدة. دعنا نقول ببساطة أنك اقترضت أموالًا من حسابك ولكن سيتعين عليك سداد المبلغ الأصلي مع الفائدة في حسابك. بينما يقوم السحب 401k بإزالة الأموال بشكل دائم من مدخرات التقاعد الخاصة بك للاستخدام الفوري ، مثل شراء منزل ، إلا أنك ستخضع لضرائب وعقوبات إضافية. خاصة إذا كنت لم تفي بعد بقاعدة IRS للتقاعد. لذلك إذا كان يجب عليك لمس حساب 401k الخاص بك لشراء منزل ، ففكر في الحصول على قرض وعدم الانسحاب.

سحب 401 ألف كحد أقصى لشراء منزل

يُعرف إجراء سحب من حساب التقاعد 401k الخاص بك قبل التقاعد الفعلي باسم سحب المشقة. وفقًا لـ IRS ، يُعرف السحب الطارئ للأصول من 401 (k) لتلبية "ضرورة مالية فورية وكبيرة" بسحب المشقة. على الرغم من أنني لا أنصح أي شخص بإجراء سحب أقصى من حساب 401k ، آمل ألا تستخدم حساب 401k الخاص بك لشراء منزل أيضًا. ومع ذلك ، نظرًا لأنه يُسمح لك بالحصول على انسحاب بسبب المشقة ، يمكنك مقابلة صاحب العمل الخاص بك إذا كان هذا هو الملاذ الأخير المتاح لك. سيقرر صاحب العمل الخاص بك ما إذا كان شراء تصاريح المنزل بمثابة سحب للمشقة. إذا كان مقتنعًا ، يمكنك المضي قدمًا وإجراء السحب اللازم اللازم لشراء منزلك كدفعة مقدمة من حسابات 401 الخاصة بك. 

401k عقوبة سحب شراء منزل

تم تنظيم حساب 401k بطريقة أنه إذا كان يجب عليك إجراء سحب ، فيجب أن تصل إلى 55 عامًا بدون وظيفة نشطة أو 59 عامًا ونصف. لذلك فإن أي سحب 401k لا يتماشى مع هذه القواعد يعاقب عليه سواء كان ذلك لشراء منزل أم لا. تذكر أن الحساب عبارة عن دخل غير خاضع للضريبة يتم حفظه عند التقاعد ، وهذا يعني أنه ليس من المفترض أن تنسحب قبل التقاعد. على الرغم من وجود عدة أسباب وراء قيام شخص ما بالانسحاب بسبب المشقة ، تظل العقوبة كما هي. 

ما هي عقوبة سحب 401K لشراء منزل؟

إذا كنت ستقوم بسحب 401k لشراء منزل أو لأغراض أخرى ، فإن القانون يطلب الحصول على موافقة من صاحب العمل. هذا لأن الانسحاب قبل السن المحدد هو انسحاب المشقة وصاحب العمل هو الذي يقرر ما إذا كان الموقف يمر للمشقة أم لا ، وبعد ذلك تأتي العقوبة.

هناك نوعان من العقوبات التي يجلبها الانسحاب المبكر.

  1. أول عقوبة لسحب 401 ألف في وقت مبكر لأغراض شراء المنزل هي أن هناك رسوم سحب 10٪ على الحساب.
  2. نظرًا لأنه حساب دخل ، فسيخضع المبلغ المسحوب للضريبة.

 على سبيل المثال ، إذا كنت تقوم بسحب 20,000 ألف دولار من حسابك 401 ألف دولار لشراء منزل ، فسوف تدفع 2000 دولار كرسوم غرامة للسحب المبكر. ستدفع أيضًا ضريبة الدخل على مبلغ 18,000 دولار المتبقي. إذا كنت تندرج تحت معدل 12٪ ، فستدفع 12٪ من 18,000 دولار. هذا يعني أنك ستدفع حوالي 3240 دولارًا. وفي نهاية اليوم ، ستحصل على حوالي 14,760 دولارًا فقط من مبلغ 20,000 دولار الذي تم سحبه. لذا بدلاً من إجراء عملية سحب من حسابك 401k لشراء منزل ، قم بالاستعانة بمصادر خارجية للدفعة الأولى لتجنب العقوبة.

كيفية تجنب شراء منزل بسحب 401K

هناك اعتبارات أخرى يمكن للمرء أن يتخذها بدلاً من تقليل مدخرات التقاعد لشراء منزل. وفيما يلي بعض الأمثلة؛

# 1. طلب هدية مالية

يعد طلب هدية نقدية لتعويض الدفعة المقدمة لشراء منزلك خيارًا أكبر بكثير من إجراء سحب 401 ألف. إذا كانت لديك عائلات وأصدقاء ومعارف سيساعدونك ، فلا تتردد في الاتصال بهم. ومع ذلك ، تأكد من حصولك على رسالة هدية منهم. تحدد رسالة الهدية من قدم الهدية المالية بالإضافة إلى معلومات الاتصال الخاصة به. يتضمن أيضًا الغرض من الهدية المالية ويحمل توقيع المانح. يقنع مزود الرهن العقاري الخاص بك أنك لم تقترض لتعويض الدفعة الأولى.

# 2. صناديق الطوارئ

تعلمنا الحياة عمومًا أن يكون لدينا خطط مالية لتغطية النفقات غير المتوقعة والمستقبلية. هذا هو أحد أسباب احتفاظنا بالمال. أيضًا ، ينصح الخبراء الماليون دائمًا بالادخار في حالات الطوارئ. يمكنك أيضًا التحقق من صناديق الاستثمار المتداولة التي تقدم عائدًا أيضًا لتعزيز صندوق الطوارئ الخاص بك. ستكون حالة الطوارئ الخاصة بك مفيدة للغاية من إجراء عملية سحب من حساب 401k الخاص بك.

# 3. استخدام الجيش الجمهوري الايرلندي

مشتري المساكن لأول مرة يتمتعون بامتياز مع IRA لأن هناك مخصصًا لهم. يسمح للمشترين لأول مرة بسحب ما يصل إلى 10,000 دولار دون دفع 10 ٪ غرامة سحب مبكر إذا لم يمتلكوا مسكنًا أساسيًا في العامين الماضيين. ومع ذلك ، ستظل تدفع ضريبة على الدخل. ومع ذلك ، فإن الإعفاء من العقوبات لا يعني الإعفاء من الضرائب. ستظل تدفع ضريبة على المال.

# 4. برامج مشتري المنازل لأول مرة في الحكومة الفيدرالية وحكومة الولاية

يمكنك أيضًا استخدام مخطط مشتري المنازل في الولاية والحكومة الفيدرالية بدلاً من إجراء سحب أقصى أو لمرة واحدة من حسابك 401k لشراء منزل. وهذا يشمل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية وغيرها. يتطلب قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية 3.5٪ فقط من الدفعة المقدمة ودرجة ائتمان لا تقل عن 580.

هل يمكنك استخدام 401 (ك) لشراء منزل؟

نظرًا لأن هذا هو أموالك ، فإن الإجابة السريعة هي نعم. على الرغم من عدم وجود قيود على كيفية استخدام الأموال في حسابك ، إذا قمت بسحب أموال من 401 (ك) قبل سن 5912 ، فستخضع أيضًا للضرائب و 10٪ عقوبة سحب مبكر. وبالتالي ، في حين أنه من الممكن تصور استخدام 401 (ك) كمصدر نقدي بدلاً من قرض الرهن العقاري ، فإن القيام بذلك سيكون مكلفًا للغاية ومزعجًا لخطط التقاعد الخاصة بك.

كم يمكنك أن تأخذ من 401 (ك) لشراء منزل دون عقوبة؟

يمكن الحصول على قرض 401 (ك) حتى 50,000 دولار ، أو أقل من نصف المبلغ المكتسب أو 10,000 دولار ، أيهما أكبر. ستتراكم عليك الفائدة ، والتي ستتم إضافتها إلى حسابك ، ولن تتمكن من تقديم مساهمات حتى يتم سداد القرض.

كم يمكنك أن تأخذ من حساب التقاعد الفردي الخاص بك (IRA) لشراء منزل؟

مشتري المنازل لأول مرة وأولئك الذين لم يمتلكوا منزلًا منذ عامين على الأقل مؤهلون لسحب 10,000 دولار بدون عقوبة من حسابات التقاعد الفردية (IRAs). يمكنك شراء أو بناء أو إعادة بناء منزل باستخدام هذا المال.

هل يمكنني سحب الأموال من 401 (ك) لشراء منزل ثان؟

يُسمح لك بسحب الأموال من 401 (ك) الخاص بك ، ولكن القيام بذلك سيؤدي إلى فرض ضرائب وغرامة سحب مبكر قدرها 10٪. قد تكون قادرًا على الهروب من الغرامة والضرائب في بعض ظروف مشتري المنزل لأول مرة ، ولكن ليس إذا تم استخدام المال لشراء منزل ثان.

سحب 401K لأغراض أخرى بخلاف شراء منزل

إذا كنت تنوي الانسحاب لأغراض أخرى ، بخلاف شراء منزل ، فعليك التحقق من الخيارات التالية

# 1. 401k قرض

إن الحصول على قرض 401 ألف يعني ببساطة أنك ستعيد الأموال التي تأخذها من حسابك 401 ألف مع الفائدة.

# 2. قرض شخصي

يمكنك أيضًا التفكير في الحصول على قرض شخصي بدلاً من إجراء سحب 401 ألف. لن يأتي المقرضون بعد الأصول الخاصة بك في حالة التخلف عن السداد. وذلك لأن القرض الشخصي غير مدعوم بأصول ، ومع ذلك ، فمن الصعب نسبيًا تأمينه.

# 3. قرض ائتمان المحفظة

بالمقارنة مع أنواع القروض الأخرى ، فإن قروض ائتمان المحفظة لها معدلات فائدة منخفضة. هذا كبير لأنه قرض مدعوم بضمانات. 

4. تعظيم عرض بطاقة الائتمان

يمكنك أيضًا الاستفادة من بطاقة ائتمان تمهيدية. في أغلب الأحيان ، تقدم فائدة 0٪ لفترة محددة. قد يساعدك هذا في تلبية متطلبات الإنفاق الفورية الخاصة بك. بينما تضع خططًا للتعامل مع ديونك قبل انتهاء مدة العرض الترويجي.
 

لمرة واحدة سحب 401k شراء منزل

يعني شراء منزل بسحب 401 ألف لمرة واحدة أنك سحبت جميع مدخراتك في مصلحة الضرائب مرة واحدة. حسنًا ، إذا كان عمرك 59 عامًا ونصف أو 55 عامًا بدون وظيفة ، فلن تكون هذه مشكلة. لكن إذا كنت أقل من ذلك ، فهذا ليس قرارًا جيدًا. قد يكون إجراء سحب لمرة واحدة من حسابك 401k مثاليًا لكبار السن ، ومع ذلك ، فإن استخدامه لشراء منزل ، يعني أنك أفرغت حساب التقاعد الخاص بك. أيضًا ، ستقوم بسداد أقساط شهرية لمزودي خدمات الرهن العقاري لشراء منزلك ، كيف تنوي القيام بذلك عندما قمت بسحب 401 ألف لمرة واحدة؟ سيكون الأمر صعبًا حقًا إلا إذا كان لديك دعم مالي آخر من مكان آخر.

وفي الختام

هل يجب علي استخدام السحب 401k الخاص بي لشراء منزل؟ سيقول خبراء عائد الأعمال لا صراحة ، ومع ذلك ، إذا كان هذا هو الخيار الوحيد المتاح لديك ، فيمكنك المضي قدمًا. فقط تأكد من أنك قد استنفدت الوسائل الأخرى لرفع الدفعة الأولى. تذكر أن الحد الأقصى للسحب من 401 ألف فقط لشراء منزل قد يؤثر على حاجتك المالية المستقبلية إذا فعلت ذلك للحصول على مدخرات تقاعد أخرى. بالتناوب ، يمكنك اختيار إخراج ملف قرض 401 ألف بدلا من الانسحاب.

أسئلة وأجوبة حول سحب 401k شراء المنزل

ما الذي يشكل الانسحاب المشقة 401 (ك)؟

السحب بسبب المشقة هو شرط يجعل الشخص يسحب من حسابه 401k قبل سن 55 أو 59 ونصف. بشكل عام ، يمكن إجراء عمليات السحب لأغراض المشقة ، والتي تُعفى من عقوبة 10٪ ، لعدة أسباب. تشمل الأمثلة على الشروط التي تم تمريرها لسحب المشقة الفواتير الطبية ، والرسوم الدراسية ، والرسوم المرتبطة بشراء أو إصلاح مسكن رئيسي ، ونفقات الجنازة ، وما إلى ذلك.

إذا أخذت قرضًا بقيمة 401 ألفًا ، فمن الذي يحصل على مدفوعات الفائدة التي سأدفعها؟

قرض 401 ألف يعني أنك تقترض من نفسك. عندما تسدد المال ، فإنك تفعل ذلك بفائدة وستحصل أيضًا على الفائدة. ومع ذلك ، لا يزال يتعين عليك دفع ضريبة على الدخل. 

ماذا يحدث عندما يتخلف شخص ما عن سداد قرض 401 (ك)؟

إن التخلف عن سداد قرض 401 ألف يعني ببساطة أنه سيتم اعتباره انسحابًا مبكرًا. ومع ذلك ، يمكنك التحقق من قواعد شركتك على حساب 401k الخاص بك لتعرف بالضبط ما يجب القيام به. ولكن بشكل عام ، ستدين بجميع الغرامات وضرائب الدخل التي تدين بها عند سحب مبكر 401 (ك).

  1. 401k: دليل سهل للمبتدئين والمحترفين (+ أفضل 15 خطة في 2023)
  2. 401k الفوائد: 2023k الفوائد للموظفين وأصحاب العمل (+ دليل مفصل)
  3. 401 (ك) الانسحاب: القواعد و 4 طرق لتجنب العقوبات
  4. مزود 401 ألف: أفضل مقدمي خدمات 401 ألف في عام 2023
  5. ANNUITY مقابل 401k: مقارنة المخاطر والفوائد
  6. Fidelity 401k: تسجيل الدخول والانسحاب وكل ما يجب أن تعرفه!
  7. PENSION VS 401K: هل المعاشات استثمار أفضل من 401k
اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً