تمامًا مثل ائتمانك الشخصي ، يراجع الائتمان التجاري التاريخ المالي لشركتك ويحدد قدرتها على سداد القروض والالتزامات المالية الأخرى. يمكن لوكالة تقارير ائتمان الأعمال مساعدتك في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك ، وسنلقي نظرة على بعض هذه الوكالات في هذه المقالة. لقد قمنا أيضًا بتضمين نصائح لإنشاء سياسة ائتمان تجارية فعالة.
تعريف الائتمان التجاري
الائتمان التجاري هو تقدير لمخاطر الشركة أو قدرتها على سداد قرض أو التزامات مالية أخرى.
يتم تعيين درجة ائتمان لتقرير ائتمان تجاري استنادًا إلى تاريخ الدفع والالتزامات واستخدام الائتمان ، بالإضافة إلى المعلومات الأساسية حول الشركة والمعلومات المتوفرة في السجلات العامة.
يعمل الائتمان التجاري بشكل مستقل عن ملف تعريف الائتمان الشخصي لمالك الأعمال. يتم استخدامه عندما تحتاج شركتك إلى اقتراض أموال من مقرض.
على سبيل المثال ، إذا كانت شركتك تتطلب رأس مال عامل إضافي لتشغيل عملياتها ، فيمكنك طلب قرض التدفق النقدي. كجزء من إجراءات التقديم لهذا القرض ، سينظر المقرضون في ائتمانك للحصول على مراجع حول الشؤون المالية لشركتك.
هذا مشابه لعملية التقدم للحصول على قرض شخصي. ومع ذلك ، سيتم إصدار القرض إلى الشركة نفسها وسيعتمد على ائتمان الشركة.
ما هو جيد لائتمان الأعمال؟
يتيح لك الائتمان التجاري الوصول إلى الأموال التي تحتاجها للتوسيع ، وتغطية النفقات اليومية ، وشراء المخزون ، وتوظيف عمال إضافيين ، وتوفير النقود المتوفرة لدعم تكاليف مؤسستك.
كيف يعمل الائتمان التجاري
سيساعدك فهم كيفية بناء ائتمانك التجاري مبكرًا في الحصول على المزيد من بدائل المساعدة المالية. يمكن أن يساعدك أيضًا في فصل الالتزامات المالية والائتمانية لشركتك عن ائتمانك الشخصي.
يمكن للشركات التي تسجل ككيانات قانونية مستقلة ، مثل شركة ذات مسؤولية محدودة (LLC) أو شركة ، إنشاء ائتمان تجاري. تعمل الشركة ككيان قانوني منفصل ويتم تحديدها برقم تعريف صاحب العمل الخاص بها (EIN) ، والذي يعمل بشكل مشابه لرقم الضمان الاجتماعي عند الحصول على القروض وتقديم الإقرارات الضريبية.
تطوير الائتمان التجاري
إن الحصول على ائتمان قوي لعملك له العديد من المزايا ، بما في ذلك احتمالية أعلى للموافقة على القرض ، وانخفاض أسعار الفائدة ، والقدرة على التفاوض على العقود.
لتطوير درجة ائتمانية قوية لعملك ، يجب أن تنمي ائتمانك بنفس الطريقة التي تبني بها ائتمانك الشخصي. هناك بعض الإجراءات التي يمكنك اتخاذها إذا لم تكن قد أنشأت رصيدًا بعد:
- تأكد من أن شركتك مشكلة قانونيًا كمنظمة منفصلة ، مثل شركة ذات مسؤولية محدودة أو شركة ، عن طريق تسجيلها.
- تقدم بطلب إلى مصلحة الضرائب للحصول على رقم تعريف التوظيف (EIN) ، والذي يمكنك استخدامه للتقدم بطلب للحصول على ائتمان.
- افتح حسابًا مصرفيًا باسم الشركة لإجراء المعاملات التجارية ، مما سيساعد على الفصل بين الشؤون المالية الشخصية وتلك الخاصة بالشركات.
- تقدم بطلب للحصول على ائتمان ، مثل قرض الأعمال الصغيرة أو بطاقة ائتمان الشركة ، لبدء إنشاء ائتمانك.
- راقب سجل الائتمان الخاص بشركتك ودرجة الائتمان.
أنواع الائتمان التجاري
# 1. بطاقة ائتمان الأعمال
تعد بطاقة الائتمان التجارية طريقة سهلة لبدء بناء ائتمان تجاري لأنها ، مثل بطاقات الائتمان الأخرى ، تضع حد ائتمانًا بأموال يتم سدادها كل شهر عند استخدامها.
# 2. خط ائتمان
يعمل خط الائتمان بشكل مشابه لبطاقة الائتمان من حيث أنه يجعل الأموال متاحة للاستخدام عند الحاجة. أنت تدفع فائدة فقط على الائتمان الذي تستخدمه.
# 3. قرض لأجل
القرض لأجل هو قرض تقليدي تقليدي يصدره بنك أو مقرض آخر يسمح للشركة باقتراض الأموال وسدادها على أقساط.
# 4. ائتمان البائع
يسمح ائتمان البائع للشركات بشراء المنتجات أو الخدمات من خلال تمويل تكلفة الشراء.
يتم تضمين فواتير المرافق والفواتير الأخرى باسم الشركة ، مثل الإنترنت وخطوط الهاتف ، في رصيد الخدمة.
مزايا الائتمان التجاري
إن إنشاء تاريخ ائتماني قوي يمكن أن يفيد شركتك بالطرق التالية:
- عند اقتراض المال ، يمكنك التأهل لمبالغ قروض أكبر وأسعار فائدة أقل.
- ادفع أقل للتأمين التجاري.
- احصل على اتفاقيات أفضل مع الموردين
إذا لم تنشئ ائتمانًا للشركة ، فقد تتمكن من اقتراض أموال لشركتك باستخدام رصيدك الشخصي. ومع ذلك ، إذا كنت غير قادر على إعادة الأموال المقترضة باستخدام الائتمان الشخصي ، فقد تتعرض مدخراتك الشخصية والأشياء الثمينة للخطر. علاوة على ذلك ، قد يؤدي استخدام رصيدك الشخصي لعملك إلى زيادة صعوبة التأهل للحصول على قرض شخصي ، مثل شراء سيارة أو منزل.
نقاط الائتمان التجارية
درجة ائتمان الأعمال هي بالضبط ما تبدو عليه: درجة ائتمان تتعلق بالشركات بدلاً من الأفراد. بشكل عام ، يتم حساب درجات الائتمان باستخدام المعلومات التي قدمتها وكالات إعداد تقارير الائتمان التجارية ، والتي قد تحتوي على تفاصيل الشركة مثل عدد الموظفين ، والبيانات التاريخية ، وسجل الدفع المسبق ، ومعلومات الحساب ، والمبالغ المستحقة ، والمزيد.
عندما يتعلق الأمر بنتائج ائتمان الأعمال ، ستلاحظ بلا شك أنها ليست على نفس المقياس العددي مثل درجات الائتمان الشخصية. تختلف معظم درجات ائتمان الشركة من 0 إلى 100 ، ومع ذلك ، تمتد تصنيفات FICO Small Business Scoring Service (FICO SBSS) من 0 إلى 300.
مزايا درجة ائتمان الأعمال
قد تساعدك درجة ائتمان الأعمال في الحصول على ائتمان لشركتك دون الاعتماد على ائتمانك الشخصي. يمكن أن يكون هذا مفيدًا أيضًا عندما يحين وقت إرسال ضرائبك كل عام. نظرًا لأن نظام الضرائب في الولايات المتحدة يتطلب منك الفصل بين أموالك التجارية والشخصية إذا كنت تخطط لخصم النفقات ، يمكن أن يساعد هذا الفصل أيضًا في ضمان عدم استخدام أصولك الشخصية ضدك إذا واجه عملك صعوبات مالية.
قد تساعدك درجة الائتمان القوية أيضًا في الحصول على أسعار فائدة مخفضة على تمويل الأعمال. إذا حصلت على قرض تجاري ، فلن تضطر إلى التوقيع على ضمان شخصي ، مما يجعلك مسؤولاً بشكل شخصي.
قد يتم تخفيض أقساط التأمين. يمكن أن تكون أقساط التأمين باهظة الثمن ، خاصة بالنسبة لشركة متنامية. من ناحية أخرى ، قد تساعد درجة الائتمان الممتازة شركتك في الحصول على أسعار معقولة.
هل الائتمان التجاري هو نفسه الائتمان الشخصي؟
الائتمان التجاري ليس هو نفسه الائتمان الشخصي. رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك مرتبط برصيدك الشخصي. رقم تعريف صاحب العمل (EIN) أو رقم التعريف الضريبي ، الذي تستخدمه الحكومة لتحديد عملك لأغراض ضريبية ، مرتبط بتاريخ ائتمان عملك.
الفرق بين درجات الائتمان الشخصي والتجاري
- تتراوح التصنيفات الائتمانية الشخصية عادةً من 300 إلى 850 ، لكن درجات الائتمان التجاري تتراوح من 1 إلى 100.
- في حين أن التصنيفات الائتمانية الشخصية سرية ولا يمكن الوصول إليها إلا في ظروف محدودة ، يمكن لأي شخص التحقق من درجة ائتمان الأعمال لمعرفة تصنيف الشركة.
- يساهم كل من تاريخ الدفع ، وعمر السجل الائتماني ، واستهلاك الديون والديون ، ومخاطر الصناعة ، وحجم الشركة في درجة ائتمان عملك. يتم حساب درجات الائتمان الشخصية باستخدام عدة معايير. يتضمن ذلك تاريخ الدفع ومبلغ الدين والائتمان الجديد ومزيج الائتمان ومتوسط مدة تاريخ الائتمان.
- في حين أن درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك مرتبطة بـ SSN الخاص بك ، فإن درجة ائتمان عملك مرتبطة بـ EIN. يسمح لك هذا بالحفاظ على سرية معلوماتك المالية الشخصية أثناء إنشاء درجة ائتمان شركتك والحفاظ عليها. لتلقي رقم تعريف صاحب العمل (EIN) ، يجب عليك أولاً التحقق من أن شركتك مسجلة بشكل قانوني.
كيف يتم تحديد درجة ائتمان الأعمال؟
العنصر الأكثر أهمية الذي يساهم في درجة ائتمان عملك ، تمامًا مثل درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك ، هو سجل الدفع الخاص بك - سواء كنت تسدد دفعات كافية في الوقت المحدد على فواتيرك. تأخذ درجات الائتمان التجاري في الاعتبار مدة مؤسستك ، وكلما طالت مدة عملك ، زادت درجاتك. يعتبر استخدام الديون والديون من العوامل المهمة في تحديد درجة الائتمان ، وكذلك الصناعة التي تعمل فيها وحجم شركتك.
ضع في اعتبارك أنه على عكس التصنيفات الائتمانية الشخصية ، والتي يمكن أن تأخذ في الاعتبار العديد من العناصر ، فإن بعض درجات الائتمان التجارية تأخذ بعين الاعتبار عنصرًا واحدًا فقط. العنصر الوحيد المدرج في درجة ائتمان الأعمال Dun & Bradstreet PAYDEX ، على سبيل المثال ، هو سجل الدفع الخاص بك.
وكالات تقارير ائتمان الأعمال
يمكن أن يكون لشركتك ، مثلك ، تقارير ائتمانية خاصة بها ، مثلك تمامًا. هناك شركات أخرى تنتج تقارير ائتمانية ، ولكن أهم ثلاث وكالات لإعداد تقارير ائتمان الأعمال هي:
- شركة Dun & Bradstreet Inc.
- اكسبريان لخدمات الاعمال
- خدمات الأعمال الصغيرة Equifax
إذا كنت معتادًا على الأسماء Experian و Equifax ، فذلك لأنهم يديرون أيضًا مكاتب تقارير ائتمان المستهلك المعروفة. من ناحية أخرى ، فإن ملفاتك التجارية والائتمانية الشخصية مختلفة تمامًا.
أين يتم الحصول على معلومات ائتمان الأعمال؟
شركة تقوم وكالات إعداد التقارير الائتمانية بجمع معلومات الشركة من مجموعة متنوعة من المصادر واستخدامها لإنشاء ملفات ائتمان تجارية. هذه بعض الأمثلة:
- موفرو البيانات: المقرضون والموردون والدائنون والكيانات الأخرى المبلغة
- السجلات العامة: معلومات المحكمة عن الامتيازات ، والأحكام ، والإفلاس ، والتأسيسات ، وإيداعات UCC ، والتسجيلات التجارية على مستوى الولاية والمحلية والمقاطعة.
- المعلومات المبلغ عنها ذاتيًا: في حين لا تقبل جميع مكاتب الائتمان المعلومات المبلغ عنها ذاتيًا ، إذا فعلت ذلك ، فقد تتضمن المعلومات المقدمة من قادة الشركات.
يعتبر كل من Dun & Bradstreet و Equifax و Experian أيضًا بائعين معتمدين مع Small Business Financial Exchange (SBFE) ، وهو مستودع بيانات يجمع نقاط متعددة من البيانات حول الشركات من المقرضين ومؤسسات إعداد التقارير الأخرى. مشتري تقارير ائتمان الأعمال من هذه الوكالات (وعدد قليل من الآخرين) لديهم خيار تضمين بيانات SBFE.
من لديه سلطة التحقق من الائتمان التجاري؟
تقارير ائتمان الأعمال ، على عكس تقارير ائتمان المستهلك ، ليست خاصة. قبل أن تتمكن وكالات الائتمان من إتاحة الوصول إلى معلومات الائتمان الخاصة بك ، يجب أن يكون للشركة "غرض مسموح به" بموجب قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل.
ليس لشركتك مثل هذا الحق. مكاتب الائتمان التجارية لها الحق القانوني في بيع معلوماتك لأي شخص على استعداد لدفع ثمنها. يعد فقدان الخصوصية هذا سببًا آخر لضرورة فحص صحة تقارير الأعمال هذه بنفسك.
كيفية إنشاء سياسة ائتمان الأعمال
سيساعد إنشاء سياسة ائتمان تجارية قوية وضبطها وإنفاذها في الحد من التعرض للعملاء غير القادرين على الدفع في الوقت المحدد أو في حدود الشروط. اشتهرت مؤسسة أبحاث الائتمان بصياغة الأسئلة الستة الرئيسية لإنشاء سياسة ائتمان تجارية. تشكل الإجابات على هذه الأسئلة الأساس لنوع سياسة الائتمان التي ستكون أكثر فائدة لعملك.
- ما هو هدفك؟
- ما هي أهدافك؟
- من هو المسؤول عن قضايا ائتمانية معينة؟
- كيف يتم تقييم الائتمان؟
- كيف تعمل المجموعات؟
- ما هي شروط الدفع الخاصة بك؟
مزايا سياسة ائتمان الأعمال
يمكن لسياسة بطاقة الائتمان القوية أن تحافظ على التوحيد في جميع أنحاء محفظة حسابك وتساعد في تحقيق تدفق نقدي مستقر ويمكن التنبؤ به من خلال تحديد العمليات والإجراءات بشكل واضح. يجب أن يعتمد على معرفتك الواسعة بمؤسستك ، وتحملها للمخاطر في جميع أنحاء المحفظة ، وخبرتك السابقة مع العملاء ، وقطاعاتهم ، وعادات الدفع.
كيف تنشئ بطاقة عمل بدون ضمان؟
للحصول على بطاقة ائتمان بدون ضمان شخصي ، يجب أن تثبت للدائنين أن شركتك لديها سجل حافل بسداد الديون بنجاح. يجب عليك أيضًا إثبات أنك شركة راسخة تتمتع بربحية ثابتة.
في الخلاصة
عندما يتعلق الأمر بتنمية نشاط تجاري قوي ، فإن إنشاء ائتمان تجاري جيد أمر بالغ الأهمية. توفر التصنيفات الائتمانية للأعمال ، مثل درجات الائتمان الشخصية ، نظرة ثاقبة على نجاح الشركة للدائنين والمستثمرين وشركاء الأعمال المحتملين.
يمكنك البقاء على رأسها من خلال تطوير عادات مالية سليمة ، بدءًا من اختيار البطاقة المناسبة لعملك ، ومراقبة تقارير الائتمان الخاصة بك على أساس منتظم ، والطعن في أي أخطاء قد تظهر على طول الطريق.
الأسئلة المتكررة
هل لدى شركة ذات مسؤولية محدودة درجة ائتمان؟
نعم ، تمتلك شركة ذات مسؤولية محدودة درجة ائتمانية ، وتتأثر بتاريخ الائتمان الشخصي الخاص بك.
كم من الوقت يستغرق بناء ائتمان تجاري؟
في المتوسط ، يستغرق الأمر ثلاث سنوات أو أكثر لبناء ائتمان تجاري ، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يحتاجون إلى عام واحد فقط.
لماذا الشركات تقدم الائتمان؟
تقدم الشركات ائتمانًا لعملائها لجعل الائتمان المؤسسي الخاص بهم يبدو أكثر شرعية وثباتًا.
مقالات ذات صلة
- حلول الأصول التابعة: 2023 مراجعات شاملة وكل ما تحتاجه
- متطلبات شراء منزل: دليل خطوة بخطوة
- ما هي درجة الائتمان التي تبدأ بها: كل ما يجب أن تعرفه
- ما الذي يؤثر على درجة الائتمان: أهم 5 عوامل يمكن أن تساعد في رصيدك
- كيفية شراء منزل به سوء الائتمان: دليل مفصل في عام 2023
مراجع حسابات
