إذا كنت ترغب في اقتراض المال ، فمن المحتمل أنك بدأت بالفعل في البحث عن خيارات مختلفة. تعتبر القروض خيارًا شائعًا للعديد من المستهلكين ، وهي متوفرة في نوعين: مضمون وغير مضمون. ومع ذلك ، فإن الفروق بين الاثنين ليست واضحة دائمًا. هذا هو السبب في أن هذا الدليل قد تبسيط المعلومات حول ماهية القرض المضمون ، والقرض المضمون مقابل القرض غير المضمون ، والأنواع المختلفة ، وما يمكنك القيام به إذا كان لديك ائتمان سيء. دعنا ندخل في التفاصيل.
ما هي القروض المضمونة؟
القروض المضمونة هي قروض تجارية أو شخصية تتطلب ضمانات كشرط للاقتراض. قد يطلب البنك أو المقرض ضمانات للحصول على قروض كبيرة حيث يتم استخدام الأموال لشراء أصل معين أو عندما تكون درجاتك الائتمانية غير كافية للتأهل للحصول على قرض غير مضمون. قد تسمح القروض المضمونة للمقترضين بالاستفادة من أسعار الفائدة المنخفضة لأنها تشكل مخاطر أقل على المقرضين. قد يكون لبعض القروض المضمونة ، مثل القروض الشخصية المعدومة الائتمان وقروض الأقساط قصيرة الأجل ، معدلات فائدة أعلى.
كيف يعمل القرض المضمون؟
تعمل القروض المضمونة عندما تتفق أنت والمقرض على أصل معين ليكون بمثابة ضمان بالإضافة إلى مبلغ قرض ذي قيمة مماثلة. افترض أنك بحاجة إلى قرض وأن مجموعة مجوهراتك تساوي 10,000 دولار. قد تكون قادرًا على اقتراض ما يصل إلى 10,000 دولار أمريكي وإعداد خطة سداد مع المُقرض الخاص بك. مرة أخرى ، إذا فشل سداد قرضك ، فقد يقوم المُقرض بالاستيلاء على المجوهرات ، اعتمادًا على اتفاقية القرض.
أنواع القروض المضمونة
يمكن استخدام القروض المضمونة لمجموعة متنوعة من الأهداف. على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى المال لأسباب شخصية ، فإن إمكانيات القرض المضمون تشمل:
- قروض السيارات
- قروض الرهن العقاري
- قروض بضمان الأسهم أو بضمان الادخار
- بطاقات ائتمان مؤمنة
- خطوط ائتمان مضمونة
- قروض مقابل ملكية السيارة
- قروض الرهن
- قروض التأمين على الحياة
- قروض الائتمان المعدومة
قروض السيارات وقروض الرهن العقاري ، كما هو مذكور سابقًا ، مضمونة بموجودات كل منها. تعمل القروض المضمونة بالمخزون أو المدخرات بشكل مختلف قليلاً. يتم تأمين هذه القروض من خلال الأموال المحفوظة في حساب اتحاد ائتماني أو مدخرات البنك أو شهادة الإيداع (CD). إذا لم تتم الموافقة على أشكال أخرى من القروض أو بطاقات الائتمان ، فإن هذا النوع من القروض المضمونة يمكن أن يساعدك في بناء الائتمان.
قد لا تكون الضمانات التي تقدمها لبطاقة ائتمان مضمونة أو حد ائتمان أصلًا ماديًا. بدلاً من ذلك ، قد ترغب شركة بطاقة الائتمان أو المقرض في إيداع نقدي كضمان. على سبيل المثال ، قد تطلب بطاقة ائتمان مضمونة بضع مئات من الدولارات نقدًا لفتحها. وبالتالي ، يتم مضاعفة حد الائتمان الخاص بك نتيجة لهذا الإيداع النقدي.
أيًا كان نوع القرض الشخصي الذي تفكر فيه ، فمن الجيد عادةً أن تبدأ باستخدام آلة حاسبة للقرض الشخصي لتحديد أفضل مبلغ شهري للدفع ، وطول المدة ، ومعدل الفائدة لظروفك.
القروض التجارية
يمكن أيضًا تأمين قروض الأعمال ، ولكن يمكن أيضًا أن تكون غير مضمونة. قرض الأعمال المضمون ، على سبيل المثال ، هو قرض المعدات. افترض أنك تدير شركة إنشاءات وتحتاج إلى شراء شاحنة قلابة جديدة. قد تدفع ثمنها بقرض معدات مضمون بواسطة الشاحنة القلابة التي تريد شرائها. لن تكون عرضة لخطر فقدان المعدات التي اشتريتها إذا دفعت القرض في الوقت المحدد.
هناك شيء واحد يجب مراعاته فيما يتعلق بقروض الشركات المضمونة وهو أنه قد يُطلب منك تقديم ضمان شخصي. هذا يعني أنك توافق على أن تكون مسؤولاً بشكل شخصي عن أي التزامات تتكبدها شركتك إذا فشلت الشركة في سداد القرض. وبالتالي ، إذا وقعت شركتك في مشاكل التدفق النقدي ، فقد يتم مقاضاتك شخصيًا للحصول على قرض متخلف عن السداد.
قروض ملكية السيارة وقروض الرهن
قروض مقابل ملكية السيارات وقروض الرهن نوعان آخران من القروض المضمونة. تتيح لك هذه القروض اقتراض الأموال باستخدام سند ملكية سيارتك كضمان. اعتمادًا على ما ترغب في رهنه ، يمكن لقروض الرهن استخدام أي شيء من الأدوات إلى المجوهرات إلى أنظمة ألعاب الفيديو كضمان. غالبًا ما تكون قروضًا قصيرة الأجل تمكنك من اقتراض مبالغ صغيرة من المال.
قروض التأمين على الحياة
يسمح لك قرض التأمين على الحياة باقتراض الأموال مقابل القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة. يمكنك بعد ذلك سداد القرض طوال حياتك أو خصمه من استحقاق الوفاة الممنوح للمستفيدين عند وفاتك. يتم تقديم هذا القرض جنبًا إلى جنب مع خطط التأمين الدائم على الحياة مثل التأمين المتغير أو التأمين على الحياة بالكامل.
قروض سوء الائتمان
القروض الشخصية هي نوع آخر من القروض المضمونة. هذه قروض شخصية للأشخاص ذوي الخلفيات الائتمانية السيئة. يمكن للمقرضين تقديم قروض شخصية ذات ائتمان سلبي ، لكنهم قد يطلبون ضمانًا نقديًا ، على غرار القروض المضمونة بالأسهم ، وبطاقات الائتمان المضمونة ، وخطوط الائتمان المضمونة. مع وجود قرض بضمان الائتمان السيئ ، يمكن أن تعني درجة الائتمان المنخفضة ارتفاع معدل الفائدة و / أو التكاليف.
القرض المضمون مقابل غير المضمون
يجب على مقترضي القروض المضمونة تقييم فوائد الحصول على قرض مضمون على قرض غير مضمون.
يتطلب القرض المضمون من المقترض تقديم ضمانات كبيرة من أجل الحصول على القرض ، في حين أن القرض غير المضمون لا يتطلب أي ضمانات. إذا تأخرت أو تخلفت عن سداد قرض غير مضمون ، فلا يحق للمقرض اللجوء إلى أي من ممتلكاتك أو أصولك. من بين أكثر أنواع القروض غير المضمونة شيوعًا بطاقات الائتمان وقروض الطلاب والقروض الشخصية.
تتمتع القروض المضمونة بمزايا مختلفة مقابل القروض غير المضمونة ، بما في ذلك ما يلي:
- الحصول على قرض مضمون أسهل من الحصول على قرض غير مضمون لأنك تقوم بوضع الضمان.
- نظرًا لأن القروض المضمونة تحمل مخاطر أقل بالنسبة للمقرضين ، فقد يجد الأفراد ذوو التصنيفات الائتمانية المنخفضة أنه من الأسهل الحصول على قرض مضمون.
- عادة ما يكون للقروض المضمونة معدلات فائدة أقل من القروض غير المضمونة ، مما يجعلها خيارًا ممتازًا للمستهلكين ذوي الميزانية المحدودة.
- غالبًا ما تسمح القروض المضمونة للمقترضين بالحصول على مبلغ قرض أكبر من القروض غير المضمونة ، مما يوفر لمقترض القرض المضمون المزيد من الخيارات المالية ، وإن كان ذلك معرضًا لمخاطر مالية أعلى في شكل فترات سداد قرض مضمونة قد تكون أقصر.
على الجانب السلبي ، فإن الحصول على قرض مضمون يعني عادة وجود وقت أقل لسداد القرض (لأن المقرضين يفضلون الحصول على السداد بالإضافة إلى الفائدة على الأصول الضمانية للمقترض). علاوة على ذلك ، نظرًا لتعقيدات التقييم الملائم للضمانات التي يقدمها المقترض ، تستغرق إجراءات الموافقة على القرض المضمون وقتًا أطول من تلك الخاصة بالقرض غير المضمون ، حيث يتم تلقي الرد عادة في غضون يوم أو يومين.
ما هي مزايا وعيوب القروض المضمونة؟
القروض المضمونة لها مزايا عديدة. ستتمتع دائمًا بقدرة اقتراض أعلى دائمًا وقد تتمكن من الحصول على سعر فائدة أقل وفترة سداد أطول. أيضًا ، قد تتمكن من خصم الفائدة المدفوعة على بعض القروض ، مثل الرهون العقارية.
إذا فشلت في سداد مدفوعات القرض على قرض مضمون ، فإنك تخاطر بفقدان الضمان الخاص بك. أيضًا ، لا يمكنك إنفاق الأموال على النحو الذي تراه مناسبًا - يجب استخدام القرض للغرض المخصص له (باستثناء حالة خطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية).
كيف أتقدم بطلب للحصول على قرض مضمون؟
قم بالإجراءات التالية قبل التقدم للحصول على قرض مضمون:
# 1. تحقق من رصيدك
يجب عليك فحص تقرير الائتمان الخاص بك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض. يتم تحديد القرض في الغالب من خلال أهليتك الائتمانية ، وبينما تحتوي القروض المضمونة على متطلبات ائتمانية أقل صرامة من القروض غير المضمونة ، فإن معرفة درجة الائتمان الخاصة بك لا تزال ضرورية للتأهل.
# 2. تحقق من قيمة الأصول الخاصة بك
عند النظر في المقرضين ، احصل على تقييم أو ابحث عن قيمة إعادة البيع المتوقعة للأصل الذي تريد استخدامه كضمان.
# 3. تسوق مع مقرضين مختلفين
يمكنك مقارنة أسعار المقرضين والرسوم من خلال التسوق حولها. يقدم العديد من المقرضين التأهيل المسبق ، والذي يسمح لك بالتحقق مما أنت مؤهل له دون التأثير على الائتمان الخاص بك. من الجيد دائمًا أن تكون مؤهلًا مسبقًا مع ثلاثة مقرضين مختلفين على الأقل.
# 4. تقدم بطلب للحصول على القرض مع المقرض الأكثر تنافسية
إذا تقدمت بطلب مع أحد المقرضين عبر الإنترنت ، فيمكنك عادةً إكمال العملية الكاملة عبر الإنترنت. قد يُطلب منك زيارة موقع مادي إذا تقدمت بطلب في بنك أو اتحاد ائتماني.
هل يمكنك الحصول على قرض مضمون مع سوء الائتمان؟
بالتأكيد ، يمكنك الحصول على قرض مضمون حتى لو كان لديك ائتمان سيء. نظرًا لأنك تدعم القرض بضمانات (مثل منزل أو سيارة) ، يمكن للمقرض تعويض خسائره إذا تخلفت عن سداد القرض. هذا يلغي مخاطرهم ويقلل من مستوى الدخول للحصول على القرض.
هل يمكنك سداد قرض شخصي مضمون مبكرًا؟
يمكن سداد القرض المضمون مبكرًا ، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يتحملون غرامة الدفع المسبق. قد لا يوفر لك سداد القرض مبكرًا نقودك إذا كانت هناك غرامة على الدفع المسبق.
يجب أن تعلم أيضًا أن سداد الديون مبكرًا قد يكون له أيضًا تأثير في خفض درجة الائتمان الخاصة بك. قد يؤدي سداد القرض المضمون إلى خفض مزيج الائتمان الخاص بك ومتوسط عمر الحسابات ، وكلاهما يساهم في درجة الائتمان الخاصة بك.
سيحدد مقدار الحسابات المفتوحة والمنتهية في تقرير الائتمان الخاص بك التأثير الحقيقي على درجة الائتمان الخاصة بك. قد تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكنها قد ترتفع إذا كان لديك عدد قليل من الحسابات المفتوحة وتسدد حسابات القروض مقابل مبلغ كبير من مزيج الائتمان الخاص بك. أخيرًا ، يجب عليك تقييم مزايا وعيوب سداد الديون مبكرًا.
ما هي أنواع الضمانات المستخدمة لدعم قرض مضمون؟
أحيانًا تكون القروض المضمونة هي الخيار الأفضل - وغالبًا ما تكون الخيار الوحيد - للحصول على مبالغ ضخمة من المال. طالما أنه قانوني ، يمكن قبول أي شيء تقريبًا كضمان. يحب المقرضون الأصول التي يسهل جمعها وتحويلها إلى نقد. من المرجح أن يتم تحديد ما تستخدمه كضمان من خلال ما إذا كان القرض الخاص بك لأغراض شخصية أو لأغراض تجارية. هذه بعض الأمثلة على الضمانات:
- العقارات ، وخاصة ملكية المنازل
- الحسابات النقدية (حسابات التقاعد غير مؤهلة عادة)
- السيارات ووسائل النقل المختلفة
- المعدات والآلات
- الاستثمارات
- تغطية التأمين
- المقتنيات والأشياء الثمينة
ما هي أمثلة القرض المضمون؟
الرهون العقارية وقروض السيارات هي أكثر أنواع القروض المضمونة شيوعًا ، والضمانات في هذه الحالات هي منزلك أو سيارتك. ومع ذلك ، قد يكون الضمان هو أي نوع من الأصول المالية التي تمتلكها.
هل هي فكرة جيدة للحصول على قرض مضمون؟
أجل إنها كذلك. القروض المضمونة لها مزايا عديدة. سيكون لديك دائمًا حد اقتراض أعلى وقد تتمكن من الحصول على سعر فائدة مخفض.
ما هو المطلوب للحصول على قرض مضمون؟
القروض الشخصية المضمونة مدعومة بضمانات ، مثل حساب التوفير أو شهادة الإيداع أو السيارات. نظرًا لأن المقرض له الحق في الاحتفاظ بضماناتك إذا فشلت في سداد مدفوعاتك ، فغالبًا ما يكون التأهل للحصول عليها أسهل من القروض الشخصية غير المضمونة.
كم يمكنني الاقتراض من القرض المضمون؟
عادة ، يمكنك اقتراض ما يصل إلى نصف مبلغ الضمان. إذا كنت تمتلك سيارة بقيمة 20,000 دولار ، فيمكنك على الأرجح الحصول على قرض بقيمة 10,000 دولار باستخدام السيارة كضمان. يمكن أيضًا استخدام سيارة أو حساب توفير أو حساب تقاعد أو مجوهرات أو أي شيء آخر ذي قيمة لك كضمان للحصول على قرض مضمون.
ما هي عيوب القرض المضمون؟
أحد الجوانب السلبية هو أن الممتلكات الشخصية المخصصة كضمان للقرض في خطر. إذا واجهتك مشكلة مالية ولم تتمكن من سداد القرض ، فيجوز للمقرض مصادرة العقار. عادة ، لا يمكن استخدام النقد المقترض إلا للحصول على شيء معين ، مثل منزل أو سيارة.
كم من الوقت يمكن مطاردة القرض المضمون؟
لدى جامع التحصيل عدد محدود من السنوات ليأخذك إلى المحكمة لإجبارك على سداد دين مدين لك به. الحد الأقصى للتقادم في الولايات المتحدة هو 15 عامًا. ومع ذلك ، فإن معظم الولايات تحدد مدة عقود وقروض بطاقات الائتمان بـ 4-6 سنوات.
هل البنوك لا تزال تقدم القروض المضمونة؟
تقدم البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضون عبر الإنترنت قروضًا شخصية مضمونة. تسوق وقارن بين أسعار الفائدة ومتطلبات الضمان وشروط السداد قبل التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي مضمون. ضع في اعتبارك الخيارات الأخرى قبل التفكير في الحصول على قرض مقابل ملكية السيارة أو قرض متجر الرهن.
هل يمكنك الحصول على قرض مضمون بدون إثبات الدخل؟
يمكنك حتى التأهل للحصول على قرض مضمون إذا لم يكن لديك دخل. إذا لم يكن لديك أي دخل ، فستحتاج إلى أصول لاستخدامها كضمان.
باختصار
يعد الحصول على قرض مضمون مشكلة مالية شخصية خطيرة ، ويستغرق الأمر الكثير من البحث والتحضير للحصول على أفضل قرض مضمون لظروفك الخاصة ، فضلاً عن خطة سداد جيدة. أفضل طريقة هي فهم الرهانات ، والتعامل مع المقرض الصحيح ، ووضع خطة احتياطية إذا واجهت صعوبات مالية أثناء سداد قرضك المضمون. إذا عالجت هذه الصعوبات الحرجة ، يمكن أن تكون تجربة القرض المضمون إيجابية ، حيث تحصل على القرض الذي تطلبه مع الاحتفاظ بالعناصر المهمة في اسمك.
هذا هو السبب في أن هذا الدليل قد تبسيط المعلومات حول ماهية القرض المضمون ، والقرض المضمون مقابل القرض غير المضمون ، والأنواع المختلفة ، وما يمكنك القيام به إذا كان لديك ائتمان سيء.
مقالات ذات صلة
- أفضل بطاقات الائتمان للائتمان العادل 2023 (دليل مفصل)
- الدين غير المضمون: التعريف والأنواع والأمثلة
- كيفية بناء الائتمان في 18: دليل مفصل
- بطاقة ائتمان مضمونة مقابل بطاقة ائتمان غير مضمونة: مقارنة الفرق
- كيفية استخدام بطاقة الائتمان لبناء الائتمان: دليل مفصل
- أزمة المدخرات والقروض في الثمانينيات: الأسباب والتأثير
مراجع حسابات
