أحد أهم جوانب شراء المنزل هو تحديد نوع الرهن العقاري الذي يلبي احتياجاتك على أفضل وجه. قد تكون هناك حاجة إلى قرض ضخم لشراء منزل أحلامك ، أو في بعض مناطق البلاد ، لشراء أي منزل على الإطلاق. ومع ذلك ، قبل التوقيع على الخط المنقط ، يجب أن تكون على دراية بجميع المتطلبات الأساسية للقرض الجامبو ، مثل معدلاته والحد الأدنى وأدنى حد متوقع منك في عام 2023.
ما هو القرض الجامبو؟
القرض الجامبو هو أي قرض منزل يتجاوز حدود القرض المطابقة العادية لفاني ماي وفريدي ماك. في معظم المواقع في عام 2023 ، يُعرَّف القرض الجامبو بأنه رهن عقاري أكبر من 726,200 دولار. على الرغم من حقيقة أن قيود الاقتراض أكبر في المقاطعات الأكثر تكلفة.
يشار إلى هذا النوع من الرهن العقاري على أنه "قرض غير مطابق" لأنه يتجاوز القيود المطابقة. قد يحتاج المشترون الذين يسعون إلى تمويل منزل فخم أو إقامة في سوق عقارات عالية التكلفة إلى قرض ضخم.
علاوة على ذلك ، فإن القروض الضخمة متعددة الاستخدامات ويمكن استخدامها لشراء المنازل الأولية ومنازل العطلات والعقارات الاستثمارية.
هل هناك حد جامبو للقرض في عام 2023؟
قروض جامبو ليس لها حدود وضعتها فاني أو فريدي لأنها غير مطابقة. من ناحية أخرى ، يجب على مقرضي الرهن العقاري تحديد قيود القروض الضخمة الخاصة بهم. على سبيل المثال ، عرضت شركة Rocket Mortgage قروضًا ضخمة تصل إلى 2.5 مليون دولار في وقت كتابة هذا التقرير ، في حين أن قرض قرض الرهن العقاري قد بلغ 3 ملايين دولار.
بعبارة أخرى ، سيحدد كل مقرض رهن عقاري الحد الأقصى للقرض الضخم الخاص به. نتيجة لذلك ، يجب على مشتري المنازل في المناطق عالية التكلفة الذين يرغبون في شراء مساكن بملايين الدولارات البحث عن مقرضي الرهن العقاري المحليين المتخصصين في القروض الضخمة عالية التوازن المناسبة لأسواقهم.
ما هو القرض الجامبو في عام 2023؟
زاد حد قروض جامبو في يناير 2023. معظم البلاد لديها حاليًا حدود منزل لأسرة واحدة تصل إلى 726,200 دولار. إنها أعلى بكثير في المناطق باهظة الثمن مثل معظم أنحاء كاليفورنيا ، وكل مدينة نيويورك ، ومقاطعة كولومبيا ، وألاسكا ، وهاواي ، حيث يمكن أن يكلف منزل الأسرة الواحدة ما يصل إلى 1,089,300،XNUMX،XNUMX دولار. قروض جامبو هي تلك التي تتجاوز قيود القروض المطابقة هذه.
إذا كان مبلغ القرض الضخم الخاص بك يتجاوز 726,200 دولار ، فسيتم تحديد التمويل المؤهل من خلال حد قرض المقاطعة للمنزل الذي ترغب في شرائه.
لماذا يعتبر حد القرض الجامبو ضروريًا؟
تضع الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA) قيودًا متوافقة على القروض ، والتي تشرف عليها Fannie Mae و Freddie Mac ، وهما شركتان ترعاهما الحكومة (GSEs) تشتري جزءًا كبيرًا من الرهون العقارية التي تم إنشاؤها في الولايات المتحدة من المقرضين وتعيد بيعها إلى المستثمرين في السوق الثانوية. تسمح هذه القيود للمقرضين بإتاحة المزيد من القروض للمقترضين لأنهم يستطيعون الآن بيعها إلى مؤسسات الخدمات العامة ، مما يقلل المخاطر إذا كان المقترض غير قادر على السداد. القروض التي تتجاوز قيود الإقراض المطابقة ، ولا سيما القروض الضخمة ، تشكل مخاطر أكبر على المقرضين.
لماذا يكون للقرض المطابق أو الجامبو حد؟
كان الهدف من القيود القصوى التي وضعها قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي لعام 2008 ، فضلاً عن معايير تغيير الحدود ، هو ضمان إتاحة القروض الممكنة على نطاق واسع بواسطة فاني ماي أو فريدي ماك.
تم تجاوز الحد من خلال قيم القروض الضخمة ، مما يجعلها قروضًا غير مطابقة. تعتبر القروض غير المتوافقة أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين لأن فاني ماي وفريدي ماك لن تضمنهما. إذا فشل المقترض في سداد المدفوعات وتخلف القرض الجامبو عن السداد ، يعرف المقرضون أنهم سيكونون في مأزق للحصول على مبلغ كبير.
يحدد المقرض أعلى حد للقروض الضخمة. يمكنك اقتراض قدر ما سيوافق المقرض على القرض بمجرد دخولك في عالم الرهون العقارية غير المطابقة.
متطلبات القرض الجامبو في عام 2023؟
عندما يتعلق الأمر بمتطلبات قرض جامبو ، يمكنك القول إنها أكثر صرامة لأن المقرضين يواجهون مخاطر أكبر مع هذا النوع من الرهن العقاري. ومع ذلك ، لا ينبغي أن يقلق مشترو المنازل كثيرًا. الرهن العقاري الجامبو متاح لأي شخص لديه دخل شهري وائتمان ودفعة أولى كافية.
في حين أن متطلبات القرض الجامبو ستختلف بناءً على المُقرض ، فإليك ما يجب أن يتوقعه المقترضون:
# 1. الحد الأدنى لدرجة الائتمان
هذا هو أحد أهم متطلبات القرض الجامبو وهنا ، يجب أن تكون درجة FICO الخاصة بك أكثر من 700 لتكون مؤهلاً. في بعض الحالات ، قد تكون هناك حاجة إلى درجة ائتمان تبلغ 720 أو أعلى للتأهل للحصول على قرض عقاري ضخم.
# 2. نسبة الدين إلى الدخل
لن تسمح لك [برامج جامبو] معينة بتجاوز نسبة DTI البالغة 45٪. في الواقع ، سيحتاج العديد من مقرضي الرهن العقاري إلى DTIs في منتصف إلى أعلى 30s. يمكنك التأهل مع DTI أعلى ، ولكن هذا عادة ما يؤدي إلى انخفاض معدل الرهن العقاري.
# 3. الاحتياطيات النقدية
عندما يكون لدى المتقدمين نقود كافية في البنك ، فمن المرجح أن تتم الموافقة عليهم للحصول على قرض عقاري ضخم.
# 4. توثيق
لإثبات أنك مسؤول ماليًا عند التقدم للحصول على قرض ضخم ، كن مستعدًا لتقديم الوثائق الكاملة لأموالك الشخصية ، بما في ذلك:
- 2-3 سنوات الإقرارات الضريبية
- بيانات W-2 لمدة 3-2 سنوات أو بيانات 1099
- البيانات المصرفية
- معلومات عن حسابات الاستثمار والأصول الأخرى
والخبر السار هو أن القروض الضخمة لا تقتصر على تكرار الشراء. إذا اجتاز مشتري المنزل لأول مرة جميع معايير الاكتتاب ، فيمكنه بلا شك التأهل للحصول على رهن عقاري ضخم.
مزايا القرض الجامبو
إذا كنت بحاجة إلى قرض ضخم ، فهناك العديد من الفوائد للقيام بذلك.
# 1. زيادة تكاليف شراء المنزل
أنها توفر حدود قروض أكبر لشراء منزل أكبر. يمكن أن تمنحك قروض جامبو أيضًا ميزة على المنافسين في حالة نشوب حرب مزايدة. تهدف القروض العقارية الضخمة إلى مساعدة المقترضين على تمويل العقارات والمنازل في أسواق العقارات المحلية التنافسية.
# 2. الرهون العقارية بأشكالها المختلفة
قد تتلقى قرضًا بمعدل فائدة ثابت لمدة 30 عامًا أو قرضًا عقاريًا ضخمًا بسعر قابل للتعديل ، مما يمنحك بعض المرونة في مدة القرض. على الرغم من أن معظم الرهون العقارية المدعومة من الحكومة لا تسمح بالقروض الضخمة ، فإن قرض VA هو استثناء. للمحاربين القدامى المؤهلين وأعضاء الخدمة الفعلية ، تقدم وزارة شؤون المحاربين القدامى قرضًا جامبوًا للمحاربين القدامى.
عيوب قروض جامبو
غالبًا ما يكون الحصول على قروض ضخمة أكثر صعوبة من الحصول على قروض عقارية مطابقة. يفرض المقرضون قيودًا أعلى لأن قروض الرهن العقاري الضخمة هذه تمثل مخاطر إضافية.
# 1. زيادة معايير نقاط الائتمان
أحد عيوب القرض الجامبو هو أن مقدم الطلب يجب أن يكون لديه ائتمان ممتاز ، عادة 720 أو أفضل. وهناك اعتبار آخر هو أن نسبة الدين إلى الدخل المسموح بها (DTI) المستخدمة لتحديد الموافقة على القرض قد تكون أقل من تلك اللازمة لقرض الرهن العقاري التقليدي أو المدعوم من قروض إدارة الإسكان الفدرالية. إذا كان لديك مستوى أكبر من الديون السابقة ، فقد تحتاج إلى البحث عن مُقرض ضخم أكثر ليبرالية في هذا المجال.
# 2. معدلات فائدة أعلى على الرهن العقاري
معدلات الرهن العقاري الجامبو في سوق نموذجية ربما 0.25٪ إلى 0.375٪ أعلى من معدلات القروض القياسية. ومع ذلك ، سيختلف هذا اعتمادًا على المُقرض والمقترض. ومع ذلك ، في بيئة ترتفع فيها معدلات الفائدة مثل تلك التي نعيشها الآن ، ليس من غير المألوف أن تكون القروض الضخمة ميسورة التكلفة أكثر من برامج القروض التقليدية.
عادةً ما تستجيب معدلات وأسعار القروض التقليدية بشكل أسرع لتقلبات السوق ، في حين تميل تعديلات أسعار الفائدة الضخمة إلى التأخر. وبالتالي ، إذا كان التوقيت مثاليًا ، فقد تتمكن من الحصول على سعر فائدة أرخص على الرهن العقاري الضخم مما هو متاح في الرهن العقاري التقليدي.
# 3. متطلبات دفعة مقدمة أكبر
غالبًا ما يكون للقرض الجامبو متطلبات دفع أعلى مقارنة بالقروض المطابقة. على الرغم من أن القواعد تختلف من مقرض إلى آخر.
بشكل عام ، تحتاج القروض الضخمة إلى دفعة أولى كاملة بنسبة 20٪ ، مقارنة ببرامج الإقراض التقليدية وبرامج إدارة الإسكان الفدرالية ، والتي قد تسمح بحد أدنى 3٪ إلى 3.5٪ دفعة أولى. ومع ذلك ، تسمح بعض القروض الضخمة بأقل من 20٪ دفعة أولى. في بعض الحالات ، قد يقبل المقرضون ما لا يقل عن 15٪ أو 10٪ دفعة أولى.
حد القرض الجامبو حسب الولاية 2023
تختلف قيود الحد الأقصى للقرض الضخم ليس دائمًا حسب الولاية ؛ يمكن أن تختلف حسب المقاطعة داخل تلك الولايات. ابدأ بالنظر إلى الولاية التي تريد الشراء فيها لمعرفة ما إذا كنت بحاجة إلى قرض ضخم. باستثناء هاواي وألاسكا ، حيث يكون الحد الأقصى للقرض الجامبو هو نفسه بغض النظر عن المكان الذي تسافر إليه ، ضع في اعتبارك أن ما هو مؤهل كقرض ضخم قد يبدو مختلفًا تمامًا في مقاطعة على بعد أميال قليلة فقط.
كيف تتسوق للحصول على قرض ضخم
على الرغم من توفرها على نطاق واسع ، إلا أن القروض الضخمة ليست كلها متشابهة. قد يحدد بعض المقرضين حجم القرض بمبلغ 2 مليون دولار أو 3 ملايين دولار أو 4 ملايين دولار ، في حين أن البعض الآخر قد يسمح لك باقتراض أكثر بكثير ، مثل 5 ملايين دولار أو 10 ملايين دولار.
مثلما من المهم فحص العديد من المقرضين للرهون العقارية العادية ، يجب أن تفعل الشيء نفسه مع القروض الضخمة. يجب عليك أيضًا التحدث مع سمسار الرهن العقاري الذي يمكنه مساعدتك في تحديد الحلول وفقًا لمتطلباتك الفردية.
ضع في اعتبارك أن أسعار الفائدة آخذة في الارتفاع في جميع المجالات في صناعة الإقراض المنزلي. قم بتقدير مقدار الفائدة التي ستدفعها. إذا رأيت سعرًا يبدو جذابًا للغاية وكنت على استعداد للشراء ، ففكر في قفله قبل ارتفاع الأسعار ويصبح هذا القرض الضخم أكثر تكلفة.
هل يمكنك إعادة تمويل قرض ضخم؟
يمكن إعادة تمويل قرض ضخم. في حين أن الأساسيات متطابقة بشكل أساسي مع إعادة تمويل قرض الرهن العقاري المطابق ، فمن المرجح أن تتغير المتطلبات الدقيقة لكل مقرض. ومع ذلك ، بشكل عام ، إليك ما قد يتوقعه أصحاب المنازل عند إعادة تمويل قرض ضخم.
- الحد الأدنى لدرجة الائتمان: 700 ل720
- نسبة الدين إلى الدخل: قابل للتفاوض ، على الرغم من أنه عادة ما يكون أقل من 45٪ DTI
- حقوق الملكية المحتجزة: غالبًا ما تكون هذه النسبة بين 10٪ و 20٪ من قيمة المنزل ، مما يعني أن الحد الأقصى للقرض إلى القيمة (LTV) يبلغ 80٪ أو 90٪.
- الاحتياطيات النقدية القابلة للتداول: ومع ذلك ، توقع أن تحتاج إلى ما يصل إلى عام من مدفوعات الرهن العقاري نقدًا أو أصول قابلة للتصفية بسهولة.
- اغلاق التكاليف: تتراوح رسوم الإغلاق عادة بين 3٪ و 6٪ من مبلغ القرض. هذا أعلى قليلاً من معدل القروض التقليدية.
يمكن لأصحاب المنازل الذين يستوفون هذه المؤهلات إعادة تمويل قرض ضخم لتحقيق مجموعة متنوعة من الأهداف المالية ، بما في ذلك التحول من رهن عقاري قابل للتعديل إلى قرض بسعر ثابت ، أو خفض مدفوعاتهم الشهرية ، أو إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص ، أو صرف ملكية المنزل.
ما حجم القرض هو قرض ضخم؟
يعتبر القرض جامبوًا إذا تجاوز مبلغ القرض قيود خدمة قروض فاني ماي وفريدي ماك ، والتي تبلغ الآن 726,200 دولارًا لمنزل الأسرة الواحدة في جميع الولايات (باستثناء هاواي وألاسكا ، وعدد قليل من المناطق عالية التكلفة المعينة اتحاديًا ، حيث الحد الأقصى هو 1,089,300 دولار).
هل من الصعب الحصول على قرض ضخم؟
القروض العقارية الضخمة هي قروض أكبر من حد الإقراض الفيدرالي. غالبًا ما يكون الحصول على هذه القروض أكثر صعوبة من القروض المطابقة ، ولكنها يمكن أن توفر معدلات فائدة جذابة. إنها أيضًا طريقة سهلة للمقترضين للحصول على الأموال التي يحتاجونها لشراء عقارات باهظة الثمن.
ما هو حد قرض فاني ماي الجامبو؟
القرض الجامبو هو أي ائتمان منزلي يتجاوز حد القرض المطابق المعتاد لشركة فاني ماي وفريدي ماك. في معظم المواقع في عام 2023 ، يُعرَّف القرض الجامبو بأنه رهن عقاري أكبر من 726,200 دولار.
كم من الوقت تستغرق عملية القرض الجامبو؟
يمكنك الحصول على الموافقة على الرهن العقاري الجامبو الخاص بك ومعالجته وإغلاقه ثلاثة اسابيع.
لماذا يحصل الناس على قروض ضخمة؟
وذلك لأن معدلات الجامبو أقل اعتمادًا على أسعار السوق الثانوية لأنها لا يتم تعبئتها بشكل متكرر في الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري.
ما هو الحد الأدنى لدرجة الائتمان للقرض الجامبو؟
الحد الأدنى لدرجة الائتمان لقرض ضخم لعام 2023 هو 700. هناك بدائل للحصول على درجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 680 ، ولكن إذا كانت درجاتك أقل من 700 ، فيجب أن تتوقع دفع سعر فائدة أعلى إلى حد ما.
هل القروض الضخمة أكثر تكلفة؟
ببساطة ، الرهون العقارية الضخمة لها نفقات إغلاق أكبر من الرهون العقارية القياسية. هناك الكثير من الأمور التي يجب تقييمها ، وتستغرق عمليات التأهيل الإضافية هذه وقتًا. بصرف النظر عن رسوم الإغلاق الإضافية ، قد تحتاج أيضًا إلى الدفع مقابل تقييم المنزل الثاني. يقوم المقرضون بذلك للتخفيف من بعض مخاطرهم.
الخط السفلي
مطلوب قرض ضخم إذا كنت ترغب في شراء عقار في سوق مرتفع السعر. والخبر السار هو أن الحصول على هذه القروض أصبح أسهل والتأهل للحصول عليها عبر الإنترنت.
إذا كنت مستعدًا لبدء تطبيق 2023 ، فيمكنك بدء طلبك الآن باتباع إرشاداتنا أعلاه ، مباشرة من متطلبات قرض ضخم وحدوده والحد الأدنى للقرض. لا تتردد في الاتصال للحصول على مزيد من الإرشادات.
مقالات ذات صلة
- ما هو الرهن العقاري ضخمة جدا؟ الأسعار والحدود في عام 2023
- حد الرهن العقاري الجامبو: حد الرهن العقاري الجامبو 2023
- كيف يمكنك إعادة تمويل رهن عقاري في عام 2023؟
- القرض غير المطابق: ما هو وكيف يعمل
- ما هو القرض التقليدي؟ كل شيئ ترغب بمعرفته
- كيفية حساب الذكاء الاصطناعي العام: دليل مفصل
مراجع حسابات
