هناك عدة طرق للحصول على قروض لبدء مشروع تجاري ، حتى لو كان لديك ائتمان سيئ أو لا عائد. ستناقش هذه المقالة بعضًا من أفضل الطرق للحصول على قروض تجارية لبدء التشغيل ، حتى إذا كان لديك ائتمان سيئ أو ليس لديك إيرادات.
كيفية الحصول على قروض تجارية بدون إيرادات
تعتبر برامج قروض SBA على نطاق واسع المعيار الذهبي لقروض الأعمال التجارية الناشئة. أنها توفر مبالغ كبيرة من التمويل ، وشروط سداد طويلة ، ومعدلات فائدة منخفضة ولكنها تتطلب في كثير من الأحيان ستة أشهر إلى سنتين في العمل و 20٪ إلى 30٪ ضخ نقدي من المقترض. ومع ذلك ، فإن SBA ليست الطريق الوحيد للنجاح. هناك طرق أخرى للحصول على قرض لمشروع جديد إذا كنت لا تفي بمتطلبات SBA.
هل يمكنك الحصول على قروض تجارية لبدء التشغيل بدون إيرادات أو سوء الائتمان؟
يمكن أن تكون إعلانات "الموافقة المضمونة" و "قروض عدم التحقق من الائتمان" جذابة للغاية إذا كان لديك ائتمان سيئ وتبحث عن تمويل. هل تتساءل عما إذا كان قرض الأعمال المضمون يمكن أن يحل جميع مشاكلك؟
ليس بهذه السرعة. قبل التقدم بطلب للحصول على أي خيارات تمويل تبدو جيدة جدًا لدرجة يصعب تصديقها ، يجب أن تكون حذرًا للغاية. إليكم الحقيقة: لا يوجد شيء مثل الموافقة المضمونة لسوء الائتمان عندما يتعلق الأمر بالتمويل.
قبل أن تبدأ في القلق ، يجب أن تعلم أن وجود ائتمان شخصي أو تجاري سيئ لا يعني أنه لا يمكنك الحصول على تمويل تجاري. من ناحية أخرى ، فإن أي وعد بموافقة مضمونة يجب أن يرفع العلم الأحمر.
قد تشير وعود الموافقة المضمونة ، في أحسن الأحوال ، إلى أنك تتعامل مع مقرض مفترس. السيناريو الأسوأ: الإعلان الذي تشاهده هو عملية احتيال.
من الممكن الحصول على قروض رأس المال العامل وتمويل آخر. لا يقوم بعض المقرضين في هذه المقالة بالتحقق من الائتمان الشخصي أو لديهم متطلبات أقل صرامة لبدء التشغيل مع سوء الائتمان. لا يقوم بعض المقرضين من الشركات الصغيرة بإجراء فحوصات ائتمانية شخصية. وبدلاً من ذلك سيعتمدون على عوامل أخرى مثل إيرادات الأعمال أو ، في حالة التمويل الجماعي ، فكرة أو حاجة عمل مقنعة.
ما الذي يشكل درجة ائتمانية سيئة؟
قد لا تعرف أن لديك ائتمانًا سيئًا إذا لم تتحقق من درجاتك الائتمانية مطلقًا. يحدد كل مُقرض نطاقه لما يعتبره ممتازًا وجيدًا وعادلًا وفقيرًا. ومع ذلك ، هناك بعض المبادئ التوجيهية العامة. درجة FICO ، على سبيل المثال ، تتراوح من 300 إلى 850. 500 تعتبر ضعيفة.
تفضل الشركات الصغيرة المقرضة درجات ائتمانية لا تقل عن 650 ، وبعضها يتطلب 680 أو أعلى. من ناحية أخرى ، لا يقوم بعض المقرضين في هذه المقالة بفحص الائتمان الشخصي أو لديهم متطلبات أقل صرامة.
هل يمكنني الحصول على قرض إذا بدأت للتو مشروعًا تجاريًا؟
قد يتطلب عملك الجديد رأس مال ، ولكن هذا ليس كل ما يتطلبه الأمر للتجذر والازدهار. قد يجعلك بناء خطة عمل ، والبحث عن مقرضين ، وجمع التمويل الذي تحتاجه لجعل عملك حقيقة واقعة ، رجل أعمال أفضل. ستستمر هذه الميزة لك ولشركتك.
بمجرد حصولك على الأموال اللازمة لبدء عملك وتشغيله ، افعل كل ما بوسعك لبناء ائتمان عملك والحفاظ عليه أثناء تنقلك. تحقق من درجة الائتمان الخاصة بشركتك واقرأ ما يدخل في إنشاء الجدارة الائتمانية للشركة. ستكون في المقدمة كثيرًا في المرة القادمة التي تحتاج فيها إلى قرض تجاري.
كيف أقوم بتمويل مشروع بدون أموال؟
تقدم البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضون عبر الإنترنت وحتى مؤسسات الإقراض الأصغر المتخصصة في القروض الصغيرة قروضًا تجارية. ومع ذلك ، لن يكون كل مقرض محتمل مناسبًا لمشروعك الجديد. في الواقع ، يطلب العديد من المقرضين من المتقدمين للحصول على قرض أن يكونوا في مجال الأعمال لمدة عام أو عامين على الأقل قبل أن يتم النظر في طلب الحصول على قرض. إنها فكرة جيدة أيضًا أن تحصل على عروض قروض متعددة إذا أمكن ، لذلك يجب عليك إنشاء شبكة واسعة. كلما حددت المقرضين المحتملين ، زادت فرصك في الحصول على قرض يلبي متطلباتك. فيما يلي بعض الاقتراحات من أين يمكنك أن تبدأ
# 1. مؤسستك المالية
إذا فتحت حسابًا مصرفيًا تجاريًا ، فتحدث إلى البنك الذي تتعامل معه حول القروض التجارية والائتمان. حتى إذا كان عملك الجديد غير مؤهل للحصول على مبلغ القرض بالكامل ، فأنت تسعى من البنك الذي تتعامل معه ، فقد يكون من المفيد الحصول على قرض صغير أو حد ائتمان. ستنشئ علاقة ائتمانية للمستقبل ، مما سيساعد في تطوير درجة ائتمان عملك.
# 2. المقرضون التجاريون عبر الإنترنت
قد تجد الشركات الناشئة المقرضين عبر الإنترنت أكثر ملاءمة من البنوك التقليدية ، على الرغم من أن أسعار الفائدة عادة ما تكون مرتفعة.
# 3. المقرضين الصغار
إذا كنت بحاجة إلى أقل من 50,000 دولار لبدء عملك ، فقد يكون أحد مؤسسات الإقراض الأصغر مثل Kiva أو Opportunity Fund خيارًا جيدًا. تساعد هذه المنظمات غير الربحية أو المقرضين البديلين الشركات في الحصول على قروض صغيرة بأسعار فائدة منخفضة. العديد منهم صديقون لبدء التشغيل.
قد تكون إدارة الأعمال الصغيرة مورداً مفيداً عند البحث عن قروض. على الرغم من أن إدارة الأعمال الصغيرة لا تقدم قروضًا ، إلا أنها تضمن قروض الأعمال الصغيرة التي تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية. يمكن أن يفيد العمل مع SBA أصحاب الأعمال الجدد لأن ضمان SBA يزيل بعض المخاطر من الإقراض التجاري. يمكن أن تساعدك برامج LenderMatch و SCORE من SBA في العثور على مقرض والحصول على مشورة الخبراء. العيوب: قروض SBA لها العديد من المتطلبات ، ويمكن أن تستغرق عملية تقديم الطلبات والتمويل وقتًا طويلاً.
هل يمكنني الحصول على قرض تجاري برقم EIN الخاص بي فقط؟
نعم ، هناك أوقات ينظر فيها المقرض فقط إلى رقم تعريف صاحب العمل الخاص بك وليس درجة الائتمان الخاصة بك عند اتخاذ قرار بشأن إقراضك المال أم لا. تذكر أن رقم تعريف صاحب العمل الخاص بك هو مجرد جزء واحد من اللغز عند التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري صغير. يجوز للمقرض استخدام درجة الائتمان الخاصة بالعمل بدلاً من درجة الائتمان الخاصة بك.
لنفترض أن لديك تاريخ ائتماني طويل وراسخ ، وإدارة مالية قوية ، وتدفقات نقدية ، وأرباح ، وميزانيات عمومية. في هذه الحالة ، إذا لم تقدم أي أصول أو ضمانات شخصية للقرض ، فإن الدين هو مسؤولية الشركة وليس مسؤوليتك. إذا كانوا مقرضين غير تقليديين لا ينظرون إلى درجات الائتمان الشخصية ، فمن المحتمل أن تكون أسباب معظم الشركات الصغيرة للتقدم باستخدام رقم تعريف صاحب العمل فقط مزيجًا من اثنين وثلاثة من القائمة أعلاه. نتيجة لذلك ، سنقضي بقية هذه المقالة في الإجابة على هذه الأسئلة.
ما أنواع القروض المتاحة لمساعدتي في بدء عملي الخاص؟
إذا لم يكن القرض التجاري التقليدي موجودًا لك ولشركتك الناشئة ، فقد يساعدك التمويل البديل على البدء. التمويل الذاتي هو الخيار الأكثر شيوعًا هنا. قد تكون قادرًا على "تمهيد" طريقك إلى استحقاق القرض في غضون بضع سنوات باستخدام مدخراتك أو استثماراتك - أو قد تتمكن من تجنب الحاجة إلى قرض بالكامل. احرص على عدم استنفاد مدخرات التقاعد والطوارئ ، لأن ذلك قد يجعلك منتشيًا وجافًا إذا فشل مشروعك التجاري. فيما يلي بعض الطرق لتمويل عملك والتي تختلف عن الإقراض التقليدي:
# 1. العائلة والأصدقاء
يمكنك بدء عملك دون تاريخ طويل أو درجة ائتمان تجارية رائعة إذا كان الأشخاص المقربون منك مستعدين وقادرين على الإقراض أو الاستثمار. اعلم أنه قد يضر بعلاقتك معهم إذا لم تسدد قرضًا من صديق أو أحد أفراد الأسرة. ضع الاتفاقية خطيًا واحتفظ بنهايتك من الصفقة.
الحصول على استثمار مبكر من شركة رأس المال الاستثماري أو مستثمر ملاك يأتي مع تحديات ومزايا. عادة ما يرغب أصحاب رؤوس الأموال المغامرة في امتلاك جزء من عملك وأن يكون لهم دور فيه في المستقبل. إنهم يفضلون الشركات سريعة النمو ذات إمكانات النمو العالية. لا يتعين على المستثمرين في صندوق رأس المال الاستثماري سداد مدفوعات شهرية ، على الرغم مما يعتقده معظم الناس.
# 2. التمويل الجماعي
يمكنك أن تفقس ابتكارك أو عملك الجديد على Kickstarter أو العديد من منصات التمويل الجماعي الأخرى. قم بزيارة كل موقع محتمل للحصول على فكرة عن العروض الناجحة وكيف يتم تنظيمها. لاحظ المصطلحات التالية: افهم ما سيحدث إذا فشلت معاملتك.
# 3. تمويل البائعين
إذا تمكنت من إقناع البائع بأن عملك جيد ، فقد يكون على استعداد لمساعدتك في تمويله من خلال الائتمان أو القرض أو الاستثمار في عملك. إذا كنت تعاني من نقص في السيولة النقدية ، فقد يكون هذا خيارًا قابلاً للتطبيق لتمويل المعدات أو إنشاء المخزون.
# 4. القروض الشخصية أو الائتمان
إذا لم يفلح أي شيء آخر وكنت بحاجة إلى المزيد من المال ، فيمكنك استخدام قرض شخصي أو بطاقة ائتمان لدفع تكاليف عملك الجديد. فقط ضع في اعتبارك المخاطر التي تتعرض لها عند استخدام الائتمان الشخصي لبدء عمل تجاري جديد. إذا كنت تتحمل الكثير من الديون الشخصية وفشلت الشركة ، فقد تكون في ضائقة مالية خطيرة. قد تفقد منزلك أو أصولك الأخرى إذا كنت تستخدمها كضمان. ثق بنفسك ، لكن فكر مليًا قبل اتخاذ هذه الخطوة.
هل تمنح البنوك قروضًا للشركات الناشئة؟
تتحمل البنوك مخاطر أعلى من المعتاد عند إقراض الشركات الجديدة لأن 80-90٪ من الشركات الناشئة تفشل. بسبب هذه المخاطر ، غالبًا ما تكون متطلبات الحصول على قرض أعلى من متطلبات الأعمال التجارية القائمة. أيضًا ، تطلب البنوك من الشركات الناشئة الحصول على قروض SBA ، والتي تستبعد إرشادات الإقراض الخاصة بها المرشحين ذوي معدلات التخلف عن السداد العالية. لذا ، نعم ، تقدم البنوك قروضًا للشركات الناشئة إذا تمكنت من إثبات قدرتها على سدادها. بشكل عام ، هذا يعني:
ضمانات قوية. يجب على المقترضين طرح شيء ما ، عادة ما يكون منزلهم أو أحد الأصول المهمة الأخرى. تظهر الضمانات الجانبية أن المقترضين "يتمتعون بخفة في اللعبة" ولن ينسحبوا إذا فشلت أعمالهم. ما هو مقدار الضمان المطلوب؟ عندما تتطابق الضمانات مع مبلغ القرض على الأقل ، تزداد فرص الموافقة على القرض. حصلت الشركات الناشئة عبر التاريخ على قرض وقدمت 10-20٪ المطلوبة فقط لتجد نفسها تعاني من ضائقة مالية وغير قادرة على سداد مدفوعات منتظمة. هذا هو السبب في أن الحصول على وسادة أمر ضروري.
تتطلب إدارة الأعمال الصغيرة والبنوك التي تعمل معها أن يكون لدى المقترضين ما يكفي من المال في حساباتهم المصرفية لسداد قروضهم لمدة شهرين. وقبل شهرين من تقديمك للحصول على القرض ، يتوقعون رؤية هذه الأموال في كشوف حسابك المصرفي.
يمكن لمقرض خبير في SBA مشاركة المزيد من النصائح مثل هذه للمساعدة في تحسين فرصك في النجاح في التمويل. لذا خطط مسبقًا واستشر المصرفي الذي تتعامل معه.
هل ستمنح البنوك الأموال للقروض لبدء مشروع تجاري؟
البنوك لا تقرض الشركات الناشئة. لدى إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) استثناءات قليلة لهذه القاعدة في شكل برامج تضمن جزءًا من تكاليف بدء الأعمال التجارية الجديدة ، مما يقلل من مخاطر مؤسسات الإقراض.
نتيجة لذلك ، يجب أن تمتلك شركتك أصولاً صلبة يمكن التعهد بها لتأمين قرض تجاري. تقوم البنوك بفحص هذه الأصول بعناية للتأكد من أنها تقلل من المخاطر. على سبيل المثال ، إذا قمت برهن حسابات القبض لدعم قرض تجاري ، فسيقوم البنك بفحص حسابات الذمم المدينة الرئيسية للتأكد من أن الشركات قادرة على الوفاء بالديون ، وسوف يقبلون فقط جزءًا من الذمم المدينة ، غالبًا 50 أو حتى 75 في المائة ، للدعم. القرض. للحصول على قرض تجاري ، يجب أن تتعهد بأصول شخصية ، عادةً ما تكون ملكية منزلك.
وفي الختام
قد تكون إدارة عملك الخاص أمرًا صعبًا ؛ بالنسبة للعديد من رواد الأعمال ، فإن الجزء الأصعب هو البدء. بينما قد يكون العثور على مقرض تقترض منه أمرًا صعبًا ، لا تستبعد إمكانية الحصول على قروض تجارية لبدء التشغيل عندما لا يكون لديك دخل.
لا تخف من النظر في خيارات التمويل البديلة. قد يكون المقرضون غير الربحيون الذين لديهم برامج قروض متناهية الصغر الخيار الأفضل لشركتك ، أو قد يكون استخدام بطاقة ائتمان تجارية يستحق المخاطرة إذا كان سعر الفائدة منخفضًا. يمكن أن تساعد بطاقات الائتمان التجارية للشركات الناشئة شركتك على بناء ائتمان جيد وسد فجوات التدفق النقدي إذا لزم الأمر.
مقالات ذات صلة
- قرض الأعمال الصغيرة: كيفية الحصول على قرض الأعمال الصغيرة
- قروض الأعمال الائتمان السيئ: التعريف وكيفية الحصول عليها
- عملية قرض SBA: ما هي وكيف تعمل
- أفضل 10 بطاقات ائتمان للشركات الناشئة في عام 2023
- كيفية الحصول على اعتماد SBA LOAN: أفضل دليل سهل (+ نصائح مجانية)
مراجع حسابات
