فحص فائض الضمان: كيف تعمل وماذا تفعل بها.

شيكات الضمان أمر حيوي وهام. من المفيد أن تدفع أقساط التأمين وفواتير الضرائب وفواتير الممتلكات السنوية. ومع ذلك ، يمكن أن يحدث فائض في شيك الضمان من وقت لآخر ، وقد تكون مؤهلاً لاسترداد المبلغ منك قرض الرهن العقاريص. بعض الناس غير متأكدين من كيفية وضع شيكات فائض الضمان. ومن ثم ، سوف تشرح هذه المقالة ما يمكنك فعله بشيكاتك الفائضة بطريقة ستكون مربحة لك وكيفية التعامل مع شيكات الضمان الفائض التي لم يتم صرفها. 

ما هو حساب الضمان؟

إذا كنت مثل غالبية مالكي المنازل الذين لديهم رهن عقاري ، فإن دفعتك الشهرية تشمل أكثر من مجرد رأس مال (الأموال التي اقترضتها) والفائدة (ما يفرضه البنك عليك مقابل استخدام أمواله). جزء من فاتورة ضريبة الممتلكات السنوية ، بالإضافة إلى نسبة مئوية من فاتورتك السنوية تأمين لأصحاب المنازل قسط ، شاملة في دفعتك. يأخذ مُقرضك هذه الأموال منك على 12 قسطًا متساويًا على مدار عام ، ويودعها في حساب ضمان ، ويستخدمها لدفع الضرائب وأقساط التأمين عند استحقاقها. 

يجب أن يحتوي الحساب على نقود كافية لدفع ضريبة أو فاتورة تأمين عندما يحين موعد استحقاقها. سيحدد المُقرض مدفوعات الضمان الخاصة بك إلى هذا المستوى لضمان حدوث ذلك. ومع ذلك ، قد يطلب منك المُقرض ، من ناحية أخرى ، أن يكون لديك "وسادة" في الحساب لتغطية الزيادات غير المتوقعة في التكاليف.

لذلك ، نظرًا لأن الأموال التي يتم تسديدها في حالة وجود فائض الضمان هي أموال تدفعها للمقرض ، فهي ليست دخلاً خاضعًا للضريبة لأنك تستعيدها بعد دفع الضريبة. على سبيل المثال ، عندما تعيد الميكروويف إلى البائع وتحصل على استرداد ، فإن هذه الأموال ليست دخلاً خاضعًا للضريبة ؛ المفهوم هو نفسه هنا.

ما هو شيك فائض الضمان؟

لديك "فائض ضمان" إذا كانت كمية الأموال الزائدة في حساب الضمان الخاص بك تتجاوز الوسادة المسموح بها. يمكن تطبيق ما يزيد عن 50 دولارًا على مدفوعات الضمان المستقبلية من قبل المُقرض. ومع ذلك ، إذا تجاوز فائضك 50 دولارًا ، فيحق لك الحصول على شيك ضمان مرتجع.

لنفترض أن ضرائب الممتلكات الخاصة بك ستكون 7,000 دولار هذا العام وأن تأمين منزلك سيكون 1000 دولار. لتعويض هذه الرسوم ، يجب أن يحتوي حساب الضمان الخاص بك على 8000 دولار على الأقل. أنشأت شركة الرهن العقاري وسادة ضمان بقيمة 1/6 من المبلغ ، وهو 1000 دولار ، وبالتالي سيكون إجمالي الضمان الخاص بك 9000 دولار. بمعنى ، إذا كانت دفعة الرهن العقاري الشهرية 500 دولار للضمان ، فستضع 6,000 دولار في حساب الضمان الخاص بك ، وهو ما يزيد 400 دولار عن الوسادة المصرح بها. سوف تسترد 400 دولار. إذا كنت لا تريد استرداد الأموال ، فقد يسمح لك المُقرض باستخدام الأموال الإضافية لخفض المدفوعات المستقبلية أو سداد أصل القرض.

إذا قمت ببيع منزلك وبقيت أموالاً في حساب الضمان الخاص بك ، فستسترد المبلغ بالكامل ، حتى لو كان أقل من الوسادة ، لأنه سيتم تقسيم الضرائب العقارية المستقبلية بالتناسب وسيكون المشتري مسؤولاً عنها. سيتم خصم الضرائب غير المسددة من سعر الشراء وقت الإغلاق.

الحالات التي قد تؤدي إلى عدم صرف شيك فائض الضمان

الأموال غير المطالب بها هي المصدر الأكثر شيوعًا للشيكات غير المسددة في حسابات الضمان. عادةً ما يكون لدى الشركات التي تدير حسابات الضمان لمجموعة متنوعة من أنواع المعاملات عمليات قياسية فعالة لإغلاق الضمان عند بيع الممتلكات أو سدادها ، وبالتالي نادرًا ما يتم ترك المبالغ في حسابات الضمان. يتم قطع الشيكات لتحويل أي مبالغ مستحقة إلى المالكين وإغلاق حساب الضمان في وقت بيع العقار أو أي معاملة أخرى.

عندما لا يصل الشيك إلى المالك أو يستلم المالك الشيك ولكنه لا يصرفه لأي سبب من الأسباب ، يصبح العقار مضمونًا ويصبح غير مطالب به. الحالات التي قد تؤدي إلى ملكية غير مُطالب بها متعلقة بالضمان تشمل ما يلي:

• بعد بيع العقار ، ضباط الضمان إرسال مدفوعات الضمان المستحقة إلى المالك الجديد على العنوان السابق. لن يستلم المالك المدفوعات إذا لم يصله الشيك. بالإضافة إلى ذلك ، قد لا يدرك أصحاب المنازل هؤلاء أن رصيد حساب الضمان موجود أو يجب أن يكون موجودًا بعد بيع ممتلكاتهم ، لذلك من غير المرجح أن يطلبوا ذلك ويطلبوا شيكًا.

• عندما يتوفى صاحب حساب الضمان ، فإن العائلة أو مديري العقارات قد يكون غير مدرك لمبلغ الحساب.

• نادرًا ما تفشل شركة الرهن العقاري أو شركة الضمان في دفع الضرائب أو التأمين دون إخطار العميل. ثم يتلقى العميل فواتير الضرائب والتأمين ، متناسيًا أن الأموال موجودة في حساب الضمان. لا يدرك معظم العملاء أنه يجب عليهم مراقبة حساباتهم وتسويتها. على الرغم من التذكيرات المنتظمة من موفري الضمان والرهن العقاري ، يجد أصحاب المنازل أن المهام مربكة ولا يفهمون كيفية عملها.

• لا يجوز للمالكين فهم بيانات التأمين أو البيانات الحكومية لأنهم لا يتتبعون الضرائب والتأمين المدفوع من الضمان مباشرة. قد يتلقى المالكون الذين ليسوا على دراية بالأنشطة المالية شيكًا ويخطئون في أنه بريد مهملات.

• إذا تراجع المشتري عن اتفاق قبل إغلاقه ، فقد تظل رسوم المعاملة في حساب الضمان. إذا كان مدير الضمان لا يتبع الإجراءات المناسبة ، يمكن الاحتفاظ بهذه الأموال في الحساب إلى أجل غير مسمى.

• هناك احتمال أن يتم استلام شيك فائض الضمان وإما أن يكون في غير محله أو يتم إلقاؤه عن غير قصد ، ولن يتم صرفه أبدًا.

• إذا ظل رصيد حساب الضمان لدى شركة الرهن العقاري خلال فترة السكون دون تحويله إلى المالك ، فيُطلق عليه اسم ملكية غير مُطالب بها.

ماذا يحدث عندما لا يتم صرف شيك فائض الضمان؟

استخدم طريقة تطرح أي شيكات غير مدفوعة من أموالك المتاحة. بعد طباعة الشيك ، يقومون ببساطة بخصم الأموال من حسابك الجاري. ومع ذلك ، إذا لم يقم المدفوع لأمره بإيداع الشيك في غضون فترة زمنية محددة ، عادةً ستة أشهر ، فستسترد أموالك في حسابك.

ماذا أفعل إذا حصلت على شيك ضمان فائض من مقرض الرهن العقاري الخاص بي؟

في نهاية العام ، كان لديك فائض نقدي في حساب الضمان الخاص بك ، وأصدر لك مقرض الرهن العقاري شيك استرداد لهذا المبلغ. أنت تتساءل عما يجب عليك فعله بهذه الأموال في هذه المرحلة. الخبر السار هو أنه لا توجد طريقة "مثالية" لإنفاق هذه الأموال. في النهاية ، هذا يعتمد على ظروفك المالية. هناك العديد من الطرق التي يمكنك من خلالها الاستفادة من رد الأموال لصالحك. فيما يلي بعض الطرق

# 1. إعادة الأموال إلى المُقرض

إذا كنت قلقًا بشأن الضرائب على الممتلكات أو تأمين لأصحاب المنازل ارتفاع الأقساط. يمكنك إيداع شيك الاسترداد في حسابك الجاري وإرساله مرة أخرى إلى المقرض الخاص بك ، مما يشير إلى أنك تريد الأموال المودعة في حساب الضمان الخاص بك بدلاً من ذلك.

على سبيل المثال ، يسمح العديد من المقرضين لأصحاب المنازل بتحديد ما إذا كان يجب أن تذهب الأموال الفائضة المرسلة نحو الرصيد الرئيسي أو حساب الضمان على فواتيرهم الشهرية. تذكر أن تخبرهم أنه من أجل الضمان. يمكنك التبرع بأموال ضمان إضافية مع دفعة الرهن العقاري التالية إذا لم يوفر المقرض الخاص بك هذا الخيار.

# 2. تسوية ديون بطاقتك الائتمانية 

إذا كان لديك الكثير من ديون بطاقة الائتمان ، فيمكنك استخدام المبلغ المسترد لسداد جزء منه. تتميز ديون بطاقات الائتمان بمعدلات فائدة مرتفعة ، لذا فإن سدادها على الفور قد يمثل أفضل خيار ممكن بالنسبة لك. يمكن أن يساعد استرداد فائض الضمان.

# 3. استثمار فائض الضمان

إذا كنت تريد زيادة فائض الضمان الخاص بك ، يمكنك ذلك استثمرها في الأسهمأو السندات أو شهادات الإيداع. بينما يمكن تصور الخسائر ، غالبًا ما تتفوق منصات التوفير هذه على حسابات التوفير التقليدية.

# 4. زيادة أموال التقاعد الخاصة بك

للادخار للتقاعد ، يمكنك استخدام الشيك الفائض. إذا لم تصل إلى حد مساهمتك السنوية ، فيمكنك وضع هذه الأموال في نظام Roth IRA.

وفي الختام

في الختام ، شيك فائض الضمان الخاص بك ليس نوعًا من الدفع لك. إنه في الأساس استرداد للأموال التي قدمتها للمقرض لتغطية فواتيرك نيابة عنك. حدث فائض شيك الضمان لأن لديك أموالاً زائدة في حساب الضمان الخاص بك في نهاية العام ، لذلك أرسل لك مُقرض الرهن العقاري شيك استرداد. ومع ذلك ، فإن استخدامه يصنع الفارق بشكل مربح.

الأسئلة الشائعة

مقالات ذات صلة

1. وكيل الضمان: دليل مبسط من الألف إلى الياء (+ نموذج محدث)
2. ما هي محاسبة الثقة؟ نظرة عامة وكيف يعمل: التعريف ، أنواع ، إيجابيات ، وسلبيات
3. مسؤول الضمان: نظرة عامة ، الراتب وكيف تصبح مسؤول الضمان
4. صرف الضمان: التعريف ، والأنواع ، والإيجابيات ، والسلبيات