قد يبدو قرضًا من مؤسسة مالية مثل بنك أو اتحاد ائتماني بعيد المنال إذا لم يكن ائتمانك قويًا. ولكن ، قد لا يزال المقترضون الذين حصلوا على درجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 500 مؤهلين للحصول على قروض تجارية سيئة الائتمان من مصادر بديلة مثل المقرضين عبر الإنترنت وغير الربحيين.
نظرًا لأن أسعار الفائدة على هذه المنتجات عادة ما تكون أعلى من تلك الخاصة بقروض الأعمال الصغيرة التقليدية ، فمن مصلحتك أن تتسوق للحصول على أفضل الشروط وتضمن أن تكون المدفوعات ضمن الوسائل المالية لشركتك.
لحسن حظك ، تغطي هذه المقالة توصياتنا لأفضل قروض الأعمال للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان (يُعرف عادةً على أنه درجة FICO بين 300 و 629).
ما هي بالضبط درجة الائتمان السيئة؟
وفقًا لنماذج تسجيل الائتمان الأكثر شيوعًا ، مثل FICO و VantageScore ، تقع درجة الائتمان السيئة عادةً بين 300 و 629 (على مقياس من 300 إلى 850).
تعتبر درجات الائتمان الشخصية التي تتراوح من 630 إلى 689 عادلة.
قد يكون لمقرضي الأعمال الصغيرة تعريفات مختلفة لما يشكل درجة ائتمان سيئة ؛ ومع ذلك ، عادة ما تكون قروض الأعمال ذات الائتمان المعدوم متاحة للمقترضين الحاصلين على درجات FICO أقل من 630.
على الرغم من أن المقرضين يركزون عادةً على درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك ، فقد يتم أيضًا استخدام درجة ائتمان عملك لتقييم طلب القرض الخاص بك. تعكس درجة ائتمان عملك تاريخ الدفع لشركتك مع البنوك والبائعين والدائنين الآخرين.
هل يمكنك الحصول على قرض تجاري حتى لو كان لديك ائتمان سيء؟
من الممكن الحصول على قرض أعمال صغير بائتمان سيئ ، لكن المتقدمين الذين حصلوا على درجات ائتمانية منخفضة قد يواجهون صعوبة في الحصول على قروض تقليدية. علاوة على ذلك ، فإن أصحاب الأعمال الصغيرة الذين يعانون من ضعف الائتمان - درجات منخفضة تصل إلى 580 - عادة ما يكون لديهم إمكانية الوصول إلى أسعار الفائدة المرتفعة فقط.
للتأهل للحصول على قرض تجاري ، يجب على المالكين الحاصلين على درجات ائتمانية منخفضة إظهار تدفق نقدي قوي ومتسق ، وقد يطلب المقرضون ضمانات. لهذه الأسباب ، فإن سلفة نقدية للتاجر ، وهي نوع من التمويل البديل ، ربما تكون خيارًا أفضل لأصحاب الأعمال الذين يعانون من سوء الائتمان.
أين يمكنني الحصول على قرض تجاري لسوء الائتمان؟
إذا كان لديك ائتمان سيئ ، فمن غير المرجح أن توافق عليك البنوك والاتحادات الائتمانية. ومع ذلك ، قد تمكنك هذه المصادر البديلة من الحصول على قرض تجاري على الرغم من تاريخ الائتمان الأقل من المثالي.
# 1. المقرضون عبر الإنترنت
يتطلب معظم المقرضين عبر الإنترنت درجة ائتمان شخصية تتراوح من 500 إلى 650. ومع ذلك ، فإن القليل منهم ليس لديهم حد أدنى لمتطلبات درجة الائتمان ، وبدلاً من ذلك يركزون على عوامل مثل التدفق النقدي لشركتك. يوفر المقرضون عبر الإنترنت تمويلًا أسرع وموافقات أسهل من خيارات الإقراض التجاري الأخرى ، لكنهم يفرضون عادةً معدلات فائدة أعلى - حتى بالنسبة لمن لديهم ائتمانًا جيدًا.
# 2. CDFIs
مؤسسة مالية لتنمية المجتمع ، أو CDFI ، هي منظمة غير ربحية تتلقى تمويلًا حكوميًا لتقديم خدمات مصرفية للمجتمعات ذات الدخل المنخفض أو المجتمعات المحرومة. غالبًا ما تكون CDFIs بنوكًا واتحادات ائتمانية ولكن ليس لديها متطلبات إقراض صارمة تمامًا مثل تلك المؤسسات المالية. إذا كنت مؤهلاً للحصول على تمويل CDFI ، فيمكنك الحصول على سعر فائدة منخفض. ومع ذلك ، قد يستغرق التمويل وقتًا أطول مما هو الحال مع المقرضين عبر الإنترنت.
# 3. المقرضين الصغار
قد تتمكن من الحصول على قرض صغير لعملك حتى لو كان لديك ائتمان سيئ. عادة ما تقدم المنظمات غير الربحية قروضًا صغيرة. نظرًا لأن الربح ليس هو الدافع الأساسي لهذه المؤسسات ، فقد تكون أكثر استعدادًا لإقراض أصحاب الأعمال الذين لديهم تاريخ ائتماني متقطع.
تشارك بعض مؤسسات الإقراض الأصغر أيضًا في برنامج SBA للقروض الصغيرة وقد تعمل مع الشركات الجديدة ذات الائتمان السيئ. يستهدف العديد من هؤلاء المقرضين الشركات المحرومة تقليديًا في مجتمعاتهم.
يتضح عيب القرض الصغير من اسمه: فهو صغير. عادةً ما يتم تحديد الأموال بمبلغ 50,000 دولار أمريكي ، وهو ما قد لا يكون كافياً لمتطلبات شركتك.
كيفية اختيار قرض الأعمال الصغيرة للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان
عندما يكون لديك ائتمان سيئ ، فإن اختيار قرض تجاري صغير يستلزم أكثر من تحديد مقدار الاقتراض والتسوق للحصول على أفضل الأسعار. بدلاً من ذلك ، يجب على أصحاب الأعمال الذين يعانون من سوء الائتمان البحث عن المقرضين الذين لديهم متطلبات أهلية أقل صرامة واختيار الخيار الأفضل. ضع في اعتبارك العوامل التالية عند البحث عن قرض أعمال صغير لسوء الائتمان:
معايير التأهيل
يتم منح معظم قروض الأعمال الصغيرة بناءً على درجة الائتمان لمقدم الطلب. ونتيجة لذلك ، فإن متطلبات تأهيل المقرض هي العامل الأكثر أهمية الذي يجب مراعاته عند البحث عن قرض تجاري لسوء الائتمان. تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك ، ثم قارن الحد الأدنى لمتطلبات درجة الائتمان في مختلف المقرضين لمعرفة المكان الذي قد تكون مؤهلاً فيه.
عروض القروض
تختلف عروض قروض الأعمال الصغيرة للمقرضين. لا يقدم المقرضون مجموعة متنوعة من مبالغ القروض وشروط السداد فحسب ، بل يقدم البعض أيضًا قروضًا مضمونة ، والتي يسهل التأهل للحصول عليها أكثر من الخيارات غير المضمونة.
أبريل
تختلف معدلات النسبة المئوية السنوية (APRs) على قروض الأعمال حسب نوع القرض والمُقرض ولكنها تتراوح عادةً من 9٪ إلى 99٪. ومع ذلك ، فإن أقل الأسعار متاحة فقط للمقترضين المؤهلين ، وعادة ما يتم تقديم أسعار لأصحاب الأعمال ذات الائتمان السيئ بالقرب من الجزء العلوي من نطاق APR. إذا كان من المحتمل أن تكون مؤهلاً من خلال جهات إقراض متعددة ، فقارن APRs لمعرفة الخيار الذي يحتوي على أقل الأسعار.
الرسوم والتكاليف الإضافية
يفرض العديد من المقرضين التقليديين وعبر الإنترنت رسوم إنشاء لتعويض تكاليف معالجة الطلبات وقروض الاكتتاب. ومع ذلك ، فإن المقرضين المتخصصين في المقترضين ذوي الائتمان السيئ كثيرًا ما يفرضون رسومًا أعلى من منافسيهم. للمساعدة في تعويض مخاطر الإقراض للمؤسسة ، قد تضطر إلى دفع رسوم إنشاء أعلى ، أو رسوم تأخر في السداد ، أو غرامات الدفع المسبق.
سمعة المقرض. إذا كان لديك ائتمان سيئ ، فقد لا تتمكن من الاختيار من بين كبار المقرضين. ومع ذلك ، فإن تقييم سمعة المقرض لا يزال ضروريًا قبل الالتزام بالقرض. اقرأ المراجعات عبر الإنترنت واستشر مالكي الأعمال المحليين الآخرين لتحديد المقرضين الذين يتمتعون بأفضل سمعة - وأيهم يجب تجنبه.
حسن توقيت الاكتتاب والتمويل
العديد من المقرضين الذين يتعاملون مع المقترضين ذوي الائتمان السيئ لديهم أوقات اكتتاب وتمويل أبطأ من المنافسين. ومع ذلك ، فإن مقارنة المقرضين وتحديد أيهم يقدم أفضل وقت استجابة لاحتياجات الاقتراض الخاصة بك يمكن أن يظل مفيدًا.
أفضل 5 قروض تجارية لسوء الائتمان 2023
# 1. على سطح السفينة
الحد الأدنى لدرجة الائتمان: 625
وقت المعالجة: نفس اليوم
المدة المتاحة: تصل إلى 24 شهرًا
OnDeck هو أفضل مقرض شامل لقروض الأعمال الصغيرة لسوء الائتمان لأنه يقبل درجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 625 ويقدم تمويلًا في نفس اليوم. يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض إذا كنت تمارس نشاطًا تجاريًا لمدة عام على الأقل ، ولديك حساب مصرفي تجاري ، ولديك ما لا يقل عن 100,000 دولار في الإيرادات السنوية.
نبذة
OnDeck ، التي تأسست في عام 2006 ، هي شركة إقراض تجارية صغيرة يتم تداولها علنًا وتعمل عبر الإنترنت وعبر الهاتف.
تحتاج فقط إلى درجة ائتمان تبلغ 625 ، وهي أقل مما يطلبه العديد من مقدمي الخدمة. علاوة على ذلك ، بعد الموافقة على القرض ، يمكنك تلقي أموال في اليوم التالي ومزيد من الأموال بعد سداد نصف قرضك.
تتراوح مبالغ الاقتراض من 5,000 دولار إلى 250,000 دولار ، مع خطوط ائتمان تتراوح من 6,000 دولار إلى 100,000 دولار. تحدد إيرادات شركتك المبلغ الذي يمكنك اقتراضه.
تصل مدة سداد القرض لأجل إلى 24 شهرًا ، بينما تصل مدة قروض خط الائتمان إلى 12 شهرًا فقط. بمجرد سداد نصف قرض لأجل ، يمكنك التقدم للحصول على المزيد من المال ، ولن يتم تحصيل أي فائدة منك على قرضك الحالي. على عكس معظم المقرضين ، يقوم OnDeck بسداد المدفوعات تلقائيًا ، إما يوميًا أو أسبوعيًا ، بناءً على معلومات العمل التي تقدمها.
اعتبارًا من مارس 2023 ، كان الحد الأدنى للنسبة المئوية السنوية للقروض لأجل وخط الائتمان هو 29.9٪. إذا قمت بسداد قرضك مبكرًا ، فقد يتم التنازل عن الفائدة المتبقية. ومع ذلك ، سيؤدي خيار مزايا الدفع المسبق هذا إلى معدل فائدة سنوية أعلى. بالإضافة إلى ذلك ، سيأخذ OnDeck امتيازًا شاملاً على جميع أصول العمل ويتطلب ضمانًا شخصيًا.
# 2. LoanBuilder
الحد الأدنى لدرجة الائتمان: 580
وقت المعالجة: يوم العمل التالي
الشروط المتاحة: 13-52 أسبوعًا
تم اختيار LoanBuilder-PayPal كمقرض مع أفضل القروض قصيرة الأجل لأنه يقدم شروط قرض تتراوح من 13 إلى 52 أسبوعًا. الحد الأدنى لدرجة الائتمان للقرض هو 580 ، ويمكن أن يتم التمويل بمجرد يوم العمل التالي.
نبذة
PayPal ، وهو نظام دفع عبر الإنترنت ، يقدم الآن قرضًا قصير الأجل للأعمال التجارية الصغيرة باستخدام هذه المنصة. يُعرف هذا القرض أيضًا باسم قرض الأعمال من PayPal - وهو قابل للتبادل. يقوم WebBank ، وهو مُقرض مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) ، بتقديم القروض. مدة القرض محدودة بـ 52 أسبوعًا ، ويلزم الحصول على درجة ائتمانية 580 للتأهل.
يمكن إكمال طلب القرض الخاص بك عبر الإنترنت أو عبر الهاتف في غضون خمس إلى عشر دقائق ، وتكون الموافقة فورية. بعد الموافقة ، سيتم إيداع الأموال التي تتراوح من 5,000 دولار إلى 150,000 دولار مباشرة في حسابك المصرفي التجاري بمجرد يوم العمل التالي.
مطلوب رهن شامل وضمانة شخصية عند الحصول على قرض. يتم خصم المدفوعات الأسبوعية التلقائية من الحساب المصرفي لشركتك. بينما لا يمكنك تغيير وتيرة السداد ، يمكنك اختيار أي يوم من أيام الأسبوع يتم فيه السداد. إذا فشلت عملية الدفع ، فهناك 20 دولارًا أمريكيًا رسوم أموال غير كافية (NSF).
إذا قمت بسداد مدفوعاتك في الوقت المحدد ، فلن تضطر إلى دفع أي رسوم بخلاف رسوم الاقتراض لمرة واحدة بناءً على نسبة مئوية من إجمالي مبلغ القرض - بدلاً من معدل الفائدة السنوية التقليدي. هذا يعني أن سداد القرض مبكرًا لن يوفر لك المال.
# 3. لينديو
الحد الأدنى لدرجة الائتمان: 560
وقت المعالجة: من أسبوع إلى أسبوعين
الشروط المتاحة: سنة إلى سنتين
ضع في اعتبارك خط ائتمان للأعمال الصغيرة من Lendio إذا كنت تحتاج إلى تمويل مرن. هذا هو أفضل خيار لخط ائتمان لأصحاب الأعمال الصغيرة الذين يعانون من سوء الائتمان لأنه لا يتطلب سوى درجة ائتمان 560 ، ولا يوجد شرط لاستخدام جميع أموالك. علاوة على ذلك ، لا تدفع شيئًا مقابل أي أموال غير مستخدمة. يعتقد الكثيرون أن خط الائتمان هو شبكة أمان - فهو موجود إذا كنت بحاجة إليه.
نبذة
Lendio هو سوق إقراض للأعمال التجارية الصغيرة تأسس في عام 2011 ويرتبط بالأعمال التجارية مع أكثر من 75 جهة إقراض مختلفة لمساعدتهم على تأمين التمويل الذي يحتاجونه.
نظرًا لأن Lendio لا ينشئ القرض ، فستتلقى عروض متعددة ويمكنك اختيار العرض الذي يلبي متطلباتك على أفضل وجه.
تستغرق طلبات الائتمان 15 دقيقة وهي مثالية للشركات التي لديها ستة أشهر على الأقل من التشغيل وعائدات سنوية تبلغ 50,000 دولار. لتلقي التمويل ، يجب أن يكون لدى أصحاب الأعمال درجة ائتمان 560 وأن يكونوا على استعداد للانتظار لمدة تصل إلى أسبوعين. تتراوح مدة القرض من سنة إلى سنتين.
يمكنك الاقتراض مقابل حد ائتمان بقدر ما تريد إذا لم تتجاوز حد الائتمان الخاص بك. اقترض ما بين 1,000 دولار و 500,000 دولار بفائدة 8٪ إلى 24٪. اعتمادًا على المُقرض ، قد تكون هناك حاجة إلى ضمان شخصي.
يتم تحديد مبلغ السداد والتكرار من قبل المقرض النهائي الذي تختاره. ومع ذلك ، فكلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك وكلما طالت مدة نشاطك التجاري ، انخفضت مدفوعاتك.
# 4. التمويل السريع
الحد الأدنى من النقاط الائتمانية: لم يؤخذ بعين الاعتبار
وقت المعالجة: خلال ساعات
المدة المتاحة: تصل إلى 60 شهرًا
تتيح لك Rapid Finance اقتراض ما يصل إلى مليون دولار أمريكي وبشروط قرض تصل إلى 1 شهرًا ، اعتمادًا على إيراداتك الشهرية. عند تحديد ما إذا كان عملك سيكون مؤهلاً للحصول على التمويل ، سيأخذ هذا المُقرض في الاعتبار الصحة العامة لعملك ، وليس فقط درجة الائتمان الشخصية أو التجارية الخاصة بك. بسبب هذه العوامل ، فهو أفضل خيار قرض للأعمال الصغيرة للتمويل طويل الأجل مع سوء الائتمان.
نبذة
توفر رابيد فاينانس حلول الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. يحتوي موقعه على الويب على تقييمات ممتازة وواحد من أطول فترات قروض الأعمال المتاحة ، في 60 شهرًا (يقدم معظم المقرضين شروطًا مدتها سنتان أو أقل). علاوة على ذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يمكنك في كثير من الأحيان الحصول على الموافقة والتمويل في غضون ساعات.
تتطلب العديد من قروض الأعمال الصغيرة أن يكون عمر شركتك من ثلاثة إلى ستة أشهر. تتطلب أنواع القروض الأخرى ، مثل غالبية القروض قصيرة الأجل ، سنتين على الأقل من الخبرة في الأعمال. من الضروري أن يكون لديك حجز شامل.
تعلن Rapid Finance عن مدفوعات يومية ، أو أسبوعية ، أو شهرية ، لكن موقع الويب يوفر القليل من التفاصيل الإضافية. نظرًا لعدم نشر أسعار الفائدة عبر الإنترنت ، يجب الحصول على معلومات السداد من خدمة العملاء.
# 5. بمصداقية
الحد الأدنى لدرجة الائتمان: 500
وقت المعالجة: في نفس اليوم
المدة المتاحة: تصل إلى 24 شهرًا
للتأهل للحصول على قرض أعمال صغير مع مصداقية ، يجب أن يكون لديك ما لا يقل عن 15,000 دولار في الإيرادات الشهرية ، والتمويل سريع ، ويجب أن تكون درجة الائتمان الخاصة بك 500 على الأقل. وهذا هو السبب في أن المصداقية هي اختيارنا لأفضل قرض للأعمال الصغيرة - شركات الإيرادات.
نبذة
موثوق به هو أحد المقرضين الذي تم تأسيسه في عام 2010 بواحد من أدنى درجات الائتمان الدنيا (500) لأي بنك قمنا بالتحري عنه.
يجب أن يكون لدى الشركات ما لا يقل عن 15,000 دولار من الإيرادات الشهرية وأن تعمل لمدة ستة أشهر على الأقل. ستدفع أيضًا رسومًا أكثر مما تدفعه مع المقرضين الآخرين.
هناك عدة أنواع من قروض الأعمال الصغيرة للاختيار من بينها:
- قرض رأس المال العامل
- قرض توسيع الأعمال
- حد ائتمان الأعمال
- تمويل SBA
- مقدما على نقود التاجر
- تمويل الآلات
- التخصيم على الفاتورة
يمكنك اقتراض ما يصل إلى 400,000 دولار أمريكي ولديك شروط قرض تصل إلى 24 شهرًا ، اعتمادًا على منتج القرض المصدق الذي اخترته.
بالإضافة إلى معدل العامل الخاص بك ، تتقاضى المصداقية رسوم إنشاء 2.5٪. يبدأ معدل العامل من 1.15. هذا يعني أنه على قرض بقيمة 10,000 دولار بمعدل 1.15 عامل ، ستدفع 1,500 دولار بالإضافة إلى رسوم الإنشاء 2.5٪.
وفي الختام
تساعدك قروض الأعمال الصغيرة في توسيع العمليات وتغطية كشوف المرتبات وشراء اللوازم وإدارة التدفق النقدي. قد يكون العثور على جهة إقراض سيئة الائتمان أمرًا صعبًا ، ولكن تتوفر العديد من خيارات القروض مع درجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 500. ولا يمتلك بعض المقرضين حدًا أدنى من النقاط ، وبدلاً من ذلك ، انظر إلى الحالة العامة للشركة.
إذا كان لديك ائتمان سيئ ، فإننا نوصي OnDeck باحتياجات قرض الأعمال الصغيرة الخاصة بك لأنه يوفر تمويلًا في نفس اليوم بحد أدنى ائتمان 625. كما أنه يكافئ الولاء من خلال السماح لك بالتقدم للحصول على المزيد من المال بعد سداد نصف قرضك وليس تحصيل أي فائدة على قرضك الأصلي.
قروض الأعمال لسوء الائتمان: مقالات ذات صلة
- ما هو الائتمان التجاري: التعريف والاستخدامات
- سهولة قروض رأس المال العامل ما يجب أن تعرفه
- كيفية الحصول على قرض تجاري بائتمان سيئ: كل ما يجب أن تعرفه.
- ما هو الائتمان التجاري: التعريف والاستخدامات
- قروض الأعمال السريعة: أفضل الخيارات وأفضل دليل إرشادي لعام 2023 في المملكة المتحدة
مراجع حسابات
