تزداد شعبية أفضل حسابات الاستثمار للمبتدئين والبالغين والقصر حيث يبحث الأفراد عن استراتيجيات لتجميع الثروة بمرور الوقت.
وفقًا للخبراء ، الآن هو الوقت المناسب للاستثمار في سوق الأسهم بأعلى مستوياته على الإطلاق! في سوق الأوراق المالية ، يمكن أن ترتفع أموالك بشكل أسرع من حساب التوفير. ولكن قبل أن تبحث في الأمر ، عليك أن تفهم الأنواع المختلفة لحسابات الاستثمار وكيف تعمل. في هذا الدليل الشامل ، سنتعرف على العديد من أنواع حسابات الاستثمار ، ومزاياها وعيوبها ، وأفضل الحسابات لكل نوع من المستثمرين.
يمكنك البدء في الاستثمار وتوسيع ثروتك في لمح البصر إذا توفرت لديك المعلومات والمساعدة المناسبة.
ستساعدك هذه المقالة في العثور على أفضل حسابات الاستثمار لمتطلباتك ، سواء كنت مبتدئًا أو محترفًا.
ما هو أفضل حساب لفتحه للاستثمار؟
أثناء اتخاذ قرار بشأن أفضل أنواع حسابات الاستثمار للمبتدئين والمستثمرين الشباب لتأسيسها ، ضع في اعتبارك متى وكيف تريد استخدام الأموال (التعليم والتقاعد وما إلى ذلك) ، وكذلك ما إذا كانت الاستثمارات مؤهلة أم غير مؤهلة.
- توفر الاستثمارات المؤهلة مزايا ضريبية (مثل أن تكون مؤجلة أو معفاة من الضرائب) ، ولكن لديها عمومًا قيودًا على الأهلية ومبالغ المساهمة ومتى يمكنك سحب الأموال.
- يتم إجراء الاستثمارات غير المؤهلة بالدولار بعد خصم الضرائب. تسمح الحسابات غير المؤهلة لأي شخص بالغ بالمساهمة دون قيود ، والأموال سائلة وسهلة الإضافة والأخذ من الحسابات. تُفرض الضرائب السنوية على العوائد مثل مكاسب رأس المال أو الفوائد.
ما هو أفضل حساب بنكي استثماري؟
إذا كنت تبحث عن حساب استثماري ، فلديك العديد من الاحتمالات ، بدءًا من حسابات التقاعد التي يوفرها عملك إلى حساب الوساطة الأساسي. يتم تجميع حسابات السمسرة على نطاق واسع في نوعين بناءً على ما إذا كانت تتعامل معها أنت أو طرف آخر ، وما إذا كانت حسابات تقاعد خاضعة للضريبة أو ذات امتيازات ضريبية.
إذا لم تكن متأكدًا من نوع الحساب الذي يجب استخدامه ، فقد يكون العمل مع محترف يمكنه تقديم النصح وحتى إدارة أصولك نيابة عنك هو الخيار الأفضل. لتحديد النوع الصحيح من حساب الاستثمار ، يجب عليك تقييم أهدافك طويلة المدى والتكاليف والمعيارين المذكورين أعلاه. هذه هي أفضل الخيارات لغالبية الأفراد.
أنواع حسابات الاستثمار
# 1. حسابات الوساطة
تعد حسابات الوساطة الفردية واحدة من أبسط أشكال حسابات الاستثمار المتاحة وأكثرها قابلية للتكيف.
تسمح لك حسابات الوساطة بشراء وبيع أدوات الاستثمار مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والخيارات مع الحد الأدنى من القيود عبر وسيط مسجل.
أن تكون بالغًا قانونيًا ولديك رقم ضمان اجتماعي أو رقم معرف ضريبي مطلوب للأهلية. لتمكين استثمار المراهقين ، يمكنك إنشاء حساب وساطة وصاية.
يقوم معظم المستثمرين الذين تزيد أعمارهم عن 18 عامًا بإنشاء حساب نقدي ، والذي يسمح لهم بشراء الاستثمارات باستخدام الأموال التي قاموا بإيداعها. (يجب أن يكون عمرك 18 عامًا على الأقل للاستثمار في الأسهم بمفردك.)
قد يكون لديك إما حساب وساطة فردي خاضع للضريبة ، حيث تحتفظ بملكية حصرية للحساب وتكون وحدك مسؤولاً عن جميع الضرائب المطبقة ، أو حساب وساطة مشترك خاضع للضريبة.
قد يكون لدى شخصين أو أكثر حساب مشترك. غالبًا ما يكونون من الأزواج ، على الرغم من أنهم قد يكونون أي شخص.
# 2. صندوق استثمار سوق المال (ما يعادله نقدًا)
صندوق سوق المال (على عكس حساب سوق المال) هو صندوق مشترك يستثمر فقط في النقد والأصول المكافئة للنقد. شهادات الإيداع (CD)
- سندات الخزانة الأمريكية
- قبول المصرفيين هي أمثلة على الاستثمارات السائلة قصيرة الأجل ذات الجودة الائتمانية الجيدة.
- ورقة تجارية
- عقود إعادة الشراء
تزود صناديق أسواق المال ، مثل بعض الصناديق المشتركة الأخرى ، المستثمرين بأسهم قابلة للاسترداد وتخضع لقيود هيئة الأوراق المالية والبورصات. غالبًا ما يُنظر إلى هذه الصناديق على أنها استثمارات خالية من المخاطر.
تمتلك صناديق أسواق المال حدًا أدنى من متطلبات الاستثمار الأولي ويمكن شراؤها وبيعها في أي وقت.
هناك صناديق أسواق مالية معفاة من الضرائب وخاضعة للضريبة. تخضع أي عائدات من صندوق خاضع للضريبة عادة لضرائب الولاية والضرائب الفيدرالية العادية.
الأموال الخاضعة للضريبة لها بدائل أكثر بكثير من الحسابات المعفاة من الضرائب. تستثمر الأموال المعفاة من الضرائب في التزامات الديون قصيرة الأجل للشركات المعفاة من الضرائب الفيدرالية. لديهم عوائد أقل للتعويض عن المزايا الضريبية ، مما يجعلها أكثر جاذبية للمستهلكين ذوي الدخل المرتفع.
# 3. 401 (ك)
يقدمها العديد من أرباب العمل كحسابات ترعاها الشركة.
إنهم يعملون من خلال تحديد نسبة مئوية من دخلك (من كل راتب) للمساهمة في السنة.
يتم خصم هذا المبلغ من راتبك تلقائيًا وإرساله إلى حساب الوساطة ، والذي يستثمر لك بناءً على اختياراتك الاستثمارية المحددة مسبقًا.
يوفر معظم أصحاب العمل صناديق تقاعد ذات تاريخ مستهدف لعمالهم كبدائل استثمار مؤهلة مؤهلة (QDIA).
يقدم هذا الشكل من الأصول الاستثمارية محفظة من الأصول الأساسية التي تستثمر وفقًا لتاريخ التقاعد المطلوب للفرد.
يأخذ هذا في الاعتبار مدى تحمل المستثمر للمخاطر ، مما يعني أن المحفظة لديها مزيج استثماري مناسب للمخاطر يتوافق مع تقدم الشخص نحو التقاعد.
# 4. خطط 403 (ب) و 457
تشبه خطة 403 (ب) خطة 401 (ك) لموظفي المؤسسات غير الربحية والمعفاة من الضرائب. المساهمات مؤجلة للضرائب ، مما يعني أنك تدفع الضرائب في وقت الانسحاب وليس عند المساهمة ، على الرغم من تطبيق قيود الضرائب وقيود المساهمة.
457 برنامجًا مكافئًا للعاملين في الحكومة من 401 (ك) ق. بالإضافة إلى المزايا القياسية ، يسمح بعض أصحاب العمل بمساهمات مضاعفة لـ 457 خطة للموظفين الذين هم في غضون ثلاث سنوات من سن التقاعد العادي للخطة.
يمكن لأصحاب العمل تقديم خطة 401 (ك) أو 403 (ب) وخطة 457. يسمح لك بتمويل كليهما في هذه الظروف. تخضع السحوبات المبكرة من 457 خطة للضريبة ، لكن لا توجد عقوبات إضافية.
# 5. حساب التقاعد الفردي (IRA)
يمكّنك حساب التقاعد الفردي الكلاسيكي (IRA) من المساهمة بدخل ما قبل الضريبة في الاستثمارات المؤجلة من الضرائب. تستخدم هذه الحسابات الدخل قبل الضريبة بنفس الطريقة التي تستخدمها الشركات 401 (ك).
عندما تقوم بسحب الأموال (فوق سن 59.5) ، يجب عليك دفع ضرائب عليها.
غالبًا ما تكون التبرعات معفاة من الضرائب اعتمادًا على دخل الفرد وحالة التسجيل واعتبارات أخرى. لا تطبق مصلحة الضرائب ضريبة الدخل على الأرباح المؤهلة للاقتطاع الضريبي.
يمكن إنشاء هذه الحسابات مع وسيط (بما في ذلك وسيط إنترنت مثل Webull أو مستشار آلي مثل M1 Finance) أو مع مستشار مالي.
# 6. إيرا بسيط
تم إنشاء خطة مطابقة حوافز المدخرات البسيطة (IRA) من قبل الشركة وتمكن العمال من المساهمة في IRA المنتظم الذي أنشأته الشركة.
يجب على صاحب العمل أن يدفع في الخطة بإحدى طريقتين: 1. مساهمة مطابقة تصل إلى 3٪ من دخل الموظف ، أو 2. مساهمة افتراضية بنسبة 2٪ من راتب الموظف (سواء كان الموظف يساهم أم لا).
في وقت المساهمة ، تكون أموال الموظفين مستحقة بالكامل للجيش الجمهوري الأيرلندي البسيط. هذا يعني أنهم يمتلكون المال (بما في ذلك مساهمات صاحب العمل) بمجرد مساهمات صاحب العمل والموظف في الخطة.
يكون العمال مؤهلين للحصول على هذه الخطط إذا كانوا قد حصلوا على راتب لا يقل عن 5,000 دولار في العامين الماضيين ويتوقعون ربحًا على الأقل في العام الحالي.
تطبق قيود المساهمة ، كما هو الحال مع أي حساب تقاعد آخر. السحب بدون عقوبة ابتداء من سن 59.5 ، بينما يبدأ RMD في سن 72.
# 7. سبتمبر إيرا
يمكن لأصحاب العمل المساهمة في IRA العادي نيابة عن عمالهم باستخدام SEP (تقاعد الموظف المبسط) IRA. قد يساهمون بما يصل إلى 61,000 دولار ، أو 25 ٪ من دخل كل موظف.
إذا كانت الشركة ترغب في توفير هذه الحسابات ، فيجب عليها إنشاء SEP IRAs لجميع العمال المؤهلين. ليكون مؤهلاً ، يجب على الموظف:
- أن يكون عمرك 21 عامًا على الأقل ،
- عملت في الشركة لمدة ثلاث سنوات على الأقل من السنوات الخمس الماضية ، و
- تم دفع 600 دولار على الأقل في العام الحالي.
لا يمكن للموظفين المساهمة في SEP IRA ، على عكس 401 (k) s و SIMPLE IRAs. على الرغم من أن العمال يستحقون الحساب بالكامل من تاريخ إنشاء الحساب ، إلا أنهم يخضعون لنفس القيود العمرية مثل حسابات التقاعد الأخرى.
لتجنب الغرامات ، يجب على العمال ألا ينسحبوا حتى يبلغوا 59.5 عامًا ويجب أن يبدأوا في سحب RMDs من الحساب في سن 72.
# 8. حساب التوفير الصحي (HSA)
قد تكون الرعاية الصحية نفقات كبيرة للناس ، ويمكن أن تحدث المشاكل الصحية لأي شخص. يُعرف الحساب المخصص فقط لدفع الفواتير الطبية باسم حساب التوفير الصحي (HSA).
يتم خصم المساهمات في حساب برعاية صاحب العمل من راتبك قبل الضرائب. قد يسمح لك بعض أصحاب العمل بالمساهمة في هائل سعيد أنعم عن طريق خصم الرواتب.
يمكنك استثمار مدخراتك في الصناديق المشتركة أو غيرها من الاستثمارات مع حسابات Lively وبعض الحسابات. يمكنك سحب الأموال المعفاة من الضرائب في أي وقت مقابل التكاليف الطبية المؤهلة.
إذا قمت بسحب الأموال لأي شيء آخر غير الاحتياجات الطبية بينما كان عمرك أقل من 65 عامًا ، فيجب عليك دفع 20٪ غرامة.
# 9. حساب الانفاق المرن (FSA)
حسابات الإنفاق المرنة (FSAs) متاحة فقط من خلال أصحاب العمل ولا يمكن فتحها بمفردك. تُعرف أيضًا باسم اتفاقيات الإنفاق المرن.
تتيح لك FSAs تخصيص نسبة مئوية من أرباحك لدفع النفقات المؤهلة مثل الرعاية الصحية أو رعاية الأطفال. يتم خصم هذه الأموال من راتبك قبل الضرائب ، لذلك يمكنك توفير النسبة المئوية التي كنت ستدفعها في الضرائب الفيدرالية عليها.
يجب استخدام الأموال في هيئة الخدمات المالية قبل نهاية العام ، على الرغم من أن بعض أصحاب العمل يسمحون للمبالغ غير المستخدمة بالتجديد إلى العام المقبل.
# 10. 529 خطة التوفير
تم تصميم خطة ادخار 529 لدفع نفقات الكلية باستخدام نقود معفاة من الضرائب. لدينا أنا وزوجتي واحدًا تم إعداده لكل من أولادنا ، مما يتيح لنا وكذلك آباء أبنائنا المساهمة في حسابات التوفير التعليمية هذه.
تمتلك معظم الولايات خطة 529 الخاصة بها والتي قد تقوم بإنشائها بشكل مباشر ، ولكن هذا عادة ما يكون له تأثير ضئيل على المدارس حيث يمكنك إنفاق الأموال في جميع أنحاء البلاد.
رقم 11. Coverdell ESA (حساب توفير التعليم Coverdell)
حساب توفير التعليم Coverdell هو حساب مؤسسي أو ائتمان تم إنشاؤه لدفع النفقات التعليمية للمستفيد المختار. تعتبر Coverdell ESAs أقل شهرة من خطط الادخار 529 ، لكنها تعمل بنفس الطريقة.
كما أنها توفر نموًا في الأرباح وسحوبات معفاة من الضرائب ، شريطة استخدام الأموال لتغطية تكاليف المدرسة المؤهلة.
لذلك ، فإن الميزة لا تقتصر على تكاليف التعليم العالي. يتم أيضًا النظر في تكاليف المدارس الابتدائية والثانوية المؤهلة.
ما لم يكن لدى المستفيد متطلبات استثنائية ، يجب فتح الحساب قبل أن يصبح المستفيد بالغًا. يجب أن تُدفع التبرعات نقدًا وليست معفاة من الضرائب. في أي عام معين ، لا يمكن أن يتجاوز إجمالي التبرعات للمستلم 2,000 دولار.
ما لم يكن لدى المستلم متطلبات استثنائية ، يجب توزيع جميع الأموال في الحساب بحلول الوقت الذي يبلغ فيه أو تبلغ سن الثلاثين. يُسمح بالتحويلات إلى أفراد عائلة المستفيد في حالات معينة.
وفي الختام
يتم تحديد أفضل حسابات الاستثمار للمبتدئين والبالغين والقصر من خلال أهداف الاستثمار وتحمل المخاطر. ومع ذلك ، مع المعرفة الصحيحة والحساب المناسب ، يمكنك البدء في الاستثمار بسرعة. هناك العديد من حسابات الاستثمار للاختيار من بينها ، ولكل منها مقدار مختلف من المخاطر والعائد ، لذلك من المهم اختيار الحساب المثالي لمتطلباتك الخاصة. يمكنك البدء في الاستثمار الآن وإنشاء مستقبل مالي قوي مع القليل من البحث والحساب الصحيح.
مقالات ذات صلة
- كيف يعمل روث إيرا؟ (دليل مبسط)
- حساب الوساطة الخاضع للضريبة: فهم حساب الوساطة الخاضع للضريبة وكيف يعمل
- 5 أفكار استثمارية لطلاب الكلية
- حساب الوساطة الخاضع للضريبة: فهم حساب الوساطة الخاضع للضريبة وكيف يعمل
- كيف يعمل الجيش الجمهوري الايرلندي؟ دليل 2023 للمبتدئين والمحترفين
مراجع حسابات
