عندما ترتفع أسعار الفائدة، قد ترغب في الحصول على عائد تنافسي على مدخراتك. يمكنك وضع هذه الأموال في حساب جاري أو حساب توفير، ولكن هناك خيار آخر وهو فتح شهادة إيداع (أو قرص مضغوط)، وهو شكل من أشكال حساب التوفير الذي يوفر عوائد عالية مع مخاطر منخفضة. بشكل عام، يقدم القرص المضغوط سعر فائدة أكثر تنافسية من حساب التوفير القياسي ويتيح لك تنمية أموالك دون مخاطر. ولكن ما هو حساب القرص المضغوط؟ كيف تعمل الأقراص المدمجة؟ وكيف حالك مقارنة أسعار الأقراص المضغوطة؟ تقدم هذه المقالة مقدمة عن حسابات الأقراص المضغوطة، بما في ذلك كيفية الاستثمار في الأقراص المضغوطة وما هي أسعار الأقراص المضغوطة. سوف تتمكن أيضًا من رؤية مثال عمل وكيفية اختلاف حساب القرص المضغوط عن حساب التوفير.
ما هو القرص المضغوط؟
القرص المضغوط ، أو شهادة الإيداع ، هو شكل من أشكال حساب التوفير الذي عادةً ما يكون له معدل فائدة أكبر من حساب التوفير التقليدي. كما أن لها مدة محددة وتاريخ سحب محدد ، يُعرف باسم تاريخ الاستحقاق. يقوم القرص المضغوط بتأمين الأموال لفترة تتراوح من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات. على الرغم من عدم وجود تكاليف شهرية مع الأقراص المدمجة ، إلا أن معظمها يفرض غرامة على السحب المبكر.
شهادات الإيداع ، مثل حسابات التوفير التقليدية ، مؤمنة ، لذا يمكنك استرداد أموالك في حالة فشل البنك الذي تتعامل معه. تقوم المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع بتأمين شهادات الإيداع البنكية.
كيف تعمل حسابات القرص المضغوط؟
في مقابل وضع أموالك في أحد البنوك لفترة زمنية محددة (يشار إليها عادةً بالمصطلح أو المدة) ، سيمنحك البنك معدل فائدة ثابتًا يكون عادةً أكبر من الأسعار المعروضة على حسابات التوفير. عند انتهاء المدة (أو نضوج القرص المضغوط) ، تتلقى الأموال التي أودعتها (رأس المال) بالإضافة إلى أي فائدة مكتسبة.
إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى أموالك قبل انتهاء فترة صلاحية القرص المضغوط ، فقد يتم فرض غرامة على السحب المبكر ، والتي يمكن أن تقلل بشكل كبير من الدخل الذي جنيته على القرص المضغوط.
أنواع حسابات الأقراص المدمجة المتخصصة
لديك خيارات مع حسابات القرص المضغوط! يتم تحديد نوع القرص المضغوط الذي تختاره حسب أهدافك واحتياجاتك المالية. عندما تحتاج إلى الوصول إلى هذا المال والمبلغ الذي تريد كسبه من خلال إيداعه في قرص مضغوط ، هناك سؤالان يجب أن تطرحهما على نفسك.
# 1. أقراص مضغوطة جامبو
لفتح قرص مضغوط جامبو ، ستحتاج إلى حد أدنى للإيداع أكبر بكثير ، مثل 100,000،XNUMX دولار. في المقابل ، أسعار الفائدة أعلى من ذلك بكثير. المقايضة هي أنك تتعهد بتحصيل مبلغ كبير من المال. بالإضافة إلى امتلاك الأموال اللازمة لبدء قرص مضغوط جامبو ، ستحتاج إلى التأكد من أنه يمكنك الالتزام بمصطلح القرص المضغوط. خلاف ذلك ، ستواجه عقوبة انسحاب مبكرة.
# 2. أقراص مضغوطة إضافية
يسمح لك القرص المضغوط الإضافي بإضافة أموال إلى قرصك المضغوط في أي وقت. يمكنك كسب فائدة على مدى عمر القرص المضغوط الخاص بك أكثر مما إذا قمت بإيداع دفعة واحدة مقدمًا.
# 3. أقراص IRA المدمجة
قرص IRA المضغوط هو نوع من حساب التقاعد الفردي الذي يحتوي على شهادات الإيداع. يمكن أن تكون هذه Roth أو IRAs التقليدية. يوفر قرص IRA المضغوط ، مثل IRA ، مزايا ضريبية.
# 4. أقراص مدمجة
القرص المضغوط Bump-Up هو منتج يسمح لحامل الأقراص المضغوطة بطلب "رفع" سعر الفائدة الحالي الخاص به إلى سعر القرص المضغوط الجديد للبنك. باستخدام القرص المضغوط الخاص بـ Synchrony Bank ، يمكنك زيادة معدل الفائدة مرة واحدة طوال المدة والاستفادة من عائد أكبر ، مما يوفر لك أكبر قدر من المرونة. ومع ذلك ، فإن "الاهتزاز" متاح فقط إذا ارتفع سعر المنتج خلال الفترة.
شهادة الإيداع: إيجابيات وسلبيات
قبل أن تستثمر في وسيلة الادخار هذه ، ضع في اعتبارك المزايا والعيوب التالية:
فوائد حسابات القرص المضغوط
- آمن. يعد القرص المضغوط أحد أكثر أدوات التوفير المتوفرة أمانًا. على عكس سوق الأوراق المالية أو حسابات التوفير ذات السعر المتغير ، فإن سعر الفائدة على القرص المضغوط ثابت ومضمون ، مما يسمح لك بزيادة أموالك دون مخاطر. كل حساب CD ، مثل جميع حسابات الإيداع الأخرى ، مؤمن من FDIC.
- قابل للتنبؤ. نظرًا لأن الأقراص المضغوطة تقدم أسعار فائدة ثابتة ومضمونة ، يمكنك تحديد مقدار الأموال التي ستكسبها بالضبط خلال عمر القرص المضغوط. قد تتراوح فترات القرص المضغوط من 3 أشهر إلى 5 سنوات ، حسب احتياجاتك.
- سعر الفائدة تنافسي. غالبًا ما تقدم الأقراص المضغوطة معدلات فائدة أعلى من غيرها من المنتجات المؤمنة من FDIC مثل التوفير والتحقق وحسابات سوق المال.
- أقراص مضغوطة من عدة أنواع. يمكنك تحديد نوع القرص المضغوط الذي تريده. تقدم بعض البنوك أقراص مدمجة متخصصة ، والتي سنناقشها بمزيد من التفصيل أدناه.
ما هي عيوب القرص المضغوط؟
- قد يؤدي الانسحاب المبكر إلى عقوبات. إذا واصلت تشغيل القرص المضغوط حتى تنضج ، فستحصل على أكبر قيمة مقابل المال. خلاف ذلك ، غالبًا ما يؤدي الانسحاب المبكر إلى عقوبة. صرف قرص مدمج لمدة عام ، على سبيل المثال ، قد يستلزم دفع 90 يومًا من الفائدة الأساسية. قد يكون للقرص المضغوط طويل المدى عقوبة أعلى.
- قد تفقد أرباح أعلى. إذا احتفظت بالكثير من المال في قرص مضغوط واحد ، فقد تفقد منتجات وحسابات مالية أخرى بمعدلات فائدة أعلى. ومع ذلك ، فإن أحد الخيارات هو استخدام قرص مضغوط Bump-Up CD ، وهو منتج توفير يتيح لحاملي الأقراص المضغوطة طلب "زيادة" معدل الفائدة الثابت الحالي لديهم إلى سعر الفائدة الحالي.
- غير مصمم لأهداف مالية معينة: بينما تقدم الأقراص المدمجة أسعار فائدة معقولة ، فإنها غالبًا ما تكون غير كافية لتحقيق الأهداف المالية طويلة الأجل مثل مدخرات التقاعد. كما أنه ليس أفضل مكان للاحتفاظ بأموال الطوارئ الخاصة بك ، حيث قد تحتاج إلى الانغماس فيها بشكل غير متوقع لتغطية النفقات.
حساب CD مقابل حساب التوفير
يختلف حساب القرص المضغوط عن حساب التوفير في نواحٍ مختلفة ، بما في ذلك:
- يميل حساب القرص المضغوط إلى الحصول على معدلات أعلى مقابل حساب التوفير العادي. معدل الفائدة أعلى في مقابل عدم الوصول إلى الأموال خلال مدة حساب القرص المضغوط. يمكن أن تكون الأقراص المدمجة استثمارًا جذابًا نظرًا للحد الأدنى من المخاطر ومعدلاتها العالية مقارنة بالحسابات المصرفية الأخرى. ومع ذلك ، إذا كنت تريد المرونة في زيادة النقد بمرور الوقت أو الاستفادة من معدلات أفضل ، فابحث في أفضل حسابات التوفير عالية العائد.
- تتقلب معدلات حساب التوفير بمرور الوقت ؛ تظل معدلات الأقراص المضغوطة ثابتة بعد بدء تشغيل قرص مضغوط (باستثناء غير عادي للقرص المضغوط التصاعدي أو المضخم ؛ يمكن أن يكون هذا مفيدًا: تحتوي الأقراص المدمجة على عوائد مضمونة ، وإذا فتحت قرصًا مضغوطًا عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة ، فيمكنك الاستمرار في الاستفادة من هذا المعدل حتى لو خفضت البنوك معدلات الفائدة على حسابات التوفير والأقراص المدمجة الجديدة.
- تسمح لك حسابات التوفير بالوصول إلى أموالك بشكل منتظم ، لكن الأقراص المدمجة لا تسمح بذلك. يمكنك الإيداع والسحب من حساب التوفير بحرية تامة ، ولكن لا يمكنك السحب من معظم الأقراص المدمجة بدون عقوبة إلا لبضعة أيام بعد انتهاء المدة. (الاستثناء الوحيد هو قرص مضغوط بدون عقوبة ؛ اقرأ لمزيد من المعلومات.)
كيف يتم تحديد سعر الفائدة على حساب القرص المضغوط؟
تؤثر المؤسسة المالية ، وأسعار الفائدة المعيارية ، ونوع حساب القرص المضغوط ، على سعر القرص المضغوط.
- أسعار الفائدة المعيارية. للوصول إلى الأعمال التجارية ، غالبًا ما تتطلع المؤسسات المالية إلى الاحتياطي الفيدرالي للولايات المتحدة لتحديد أسعار الفائدة. عندما يرتفع معدل الأموال الفيدرالية ، غالبًا ما يرتفع سعر الفائدة على حسابات التوفير وحسابات الأقراص المدمجة أيضًا. عندما ينخفض معدل الأموال الفيدرالية ، تنخفض أيضًا معدلات حسابات التوفير وحسابات الأقراص المدمجة.
- المؤسسة المالية. تقدم الشركات المصرفية عبر الإنترنت ، مثل Synchrony Bank ، عادةً معدلات CD أكثر جاذبية من نظيراتها المادية.
- أنواع الأقراص المدمجة. يمكن أيضًا تحديد سعر الفائدة لحساب القرص المضغوط باستخدام أنواع مختلفة من الأقراص المدمجة المستخدمة.
ماذا يحدث عندما ينضج القرص المضغوط؟
عندما ينضج القرص المضغوط أو تنتهي صلاحيته ، هناك فترة سماح مدتها أسبوع واحد يمكنك خلالها سحب الأموال. بعد هذه الفترة ، سيتم تجديد العديد من الأقراص المضغوطة تلقائيًا بنفس الطول أو طول مماثل كما كان من قبل ، على الرغم من أن السعر سيعتمد على الأرجح على سعر الأقراص المضغوطة الجديدة لتلك المدة ، بدلاً من التسعير الأصلي للقرص المضغوط الخاص بك. عمليات السحب التي تتم قبل تاريخ الاستحقاق التالي يترتب عليها غرامة. تعرف على المزيد حول خيارات إنضاج القرص المضغوط.
كيف أعرف ما إذا كان القرص المضغوط مناسبًا لي؟
يحتوي القرص المضغوط على العديد من المزايا ، ولكن من الضروري فهم جميع الحقائق والشروط قبل التوقيع على الخط الموقّع. إذا كان لديك أموال غير مستخدمة مخصصة لهدف مالي محدد ، مثل شراء منزل ، أو تمويل تعليم أحد أفراد أسرتك ، أو الادخار لصندوق الطوارئ أو التقاعد ، فيجب أن تفكر في الحصول على قرص مضغوط. يمكنك الاستفادة من:
- خطر قليل: يسمح لك القرص المضغوط بتجربة الأدوات المالية الجديدة مع الاحتفاظ بجزء من أموالك بأمان وتحصيل الفائدة.
- المكافأة المحتملة: إذا كان لديك نقود غير مستخدمة من مشروع أكبر ، فإن الاستثمار في قرص مضغوط يمكن أن يوفر عائدًا على استثمارك.
ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن أي عمليات سحب تتم قبل تاريخ الاستحقاق ستؤدي بالتأكيد إلى تكاليف ، ولا يمكن إضافة الأموال إلى قرص مضغوط طوال مدته. إذا كنت ترغب في المرونة في الوصول السريع إلى أموالك في حالات الطوارئ ، فيجب عليك التفكير في حساب قصير الأجل أو سوق المال أو الحساب الجاري.
أفضل أسعار حسابات CD من أفضل البنوك
لضمان اتخاذ قرار آمن ماليًا ، اقرأ نصائح الخبراء والمبادئ التوجيهية أدناه قبل فتح شهادة إيداع. فيما يلي أفضل اختياراتنا لأعلى معدلات حسابات CD في البنوك:
# 1. التوفير في الخبز
Bread Savings هو بنك عبر الإنترنت كان يُعرف سابقًا باسم Comenity Direct. يوفر هذا الخبز توفير خمس فترات CD. تتراوح من سنة إلى خمس سنوات.
رقم 2. ماركوس من قبل جولدمان ساكس
لدى Marcus by Goldman Sachs عائد قرص مضغوط تنافسي. يوفر مجموعة واسعة من مصطلحات الأقراص المضغوطة وتنسيقات الأقراص المضغوطة. تتراوح فترات الأقراص المضغوطة القياسية من ستة أشهر إلى ست سنوات ، وهي تقدم ثلاثة أقراص مضغوطة بدون عقوبة وأقراص مضغوطة لمعدل الفائدة بالإضافة إلى فترات CD التقليدية التسع.
# 3. رأس المال واحد
تقدم Capital One أقراص مدمجة بمدد تتراوح من ستة أشهر إلى خمس سنوات. لا يوجد حد أدنى لفتح الإيداع لهذه الأقراص المدمجة. يقدم البنك عوائد تنافسية ولا يشترط حد أدنى للرصيد.
# 4. بنك التزامن
يقدم مصرف Synchrony Bank مجموعة متنوعة من الأقراص المضغوطة التقليدية بشروط تتراوح من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات. في وقت سابق من هذا العام ، أصدرت أيضًا قرصًا مضغوطًا بدون عقوبة وقرص مضغوط مضغوط. تتوفر أقراص IRA المضغوطة أيضًا من Synchrony Bank.
# 5. بنك باركليز
باركليز هو بنك معروف على الإنترنت لبطاقاته الائتمانية ، ولكنه يوفر أيضًا أقراصًا مدمجة وحساب توفير عبر الإنترنت. يحتوي باركليز هذا على تسعة عقود مدمجة تتراوح من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات.
كم يصنع 10000 قرص مضغوط في السنة؟
القرص المضغوط لمدة عام واحد بإيداع أولي قدره 10,000 دولار وعائد بنسبة 5 ٪ سيكون بقيمة 10,500 دولار تقريبًا عند استحقاقه خلال 12 شهرًا. سيكسبك هذا القرص المضغوط ذو العائد المرتفع لمدة عام واحد حوالي 332 دولارًا في الفائدة الإجمالية من القرص المضغوط المتوسط الوطني.
ما فائدة حساب القرص المضغوط؟
شهادة الإيداع (CD) هي منتج ادخاري منخفض المخاطر يمكنه زيادة أرباحك من الفائدة مع الحفاظ على استثمار أموالك بطريقة آمنة نسبيًا. الأقراص المضغوطة ، مثل حسابات التوفير ، منخفضة المخاطر لأنها مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) حتى 250,000 دولار.
هل تستحق حسابات القرص المضغوط ذلك؟
نعم. تعد الأقراص المدمجة استثمارًا آمنًا يمكن أن يوفر معدل عائد أعلى من الحسابات الأخرى منخفضة المخاطر. الهدف هو التأكد من أنك لن تطلب الأموال لفترة طويلة من الوقت.
أي بنك يعطي فائدة 7٪ على حسابات التوفير؟
لا تدفع البنوك في الولايات المتحدة فائدة بنسبة 7٪ ، لكن اتحاد ائتماني واحد ، Landmark CU ، يفعل ذلك بشروط وشروط هامة.
ما هو القرص المضغوط الأعلى ربحًا اليوم؟
لمدة تسعة أشهر ، أعطى أعلى قرص مضغوط (شهادة إيداع) 5.50٪ APY (عائد النسبة السنوية).
هل من الأفضل وضع الأموال في قرص مضغوط أم مدخرات؟
قد توفر الأقراص المدمجة معدلات فائدة أعلى من حسابات التوفير. عادة ما ترتبط المدد الأطول بأسعار فائدة أقل. إذا اخترت سعر CD ثابتًا مقابل معدل CD قابل للتعديل ، فستظل أسعارك ثابتة.
ما مدى خطورة حساب القرص المضغوط؟
في حين أنه من الحكمة التساؤل عما إذا كان أي استثمار يمكن أن يخسر المال أو سيفقده ، فإن الأقراص المدمجة هي رهان آمن للادخار بفضل التأمين الفيدرالي الذي يصل إلى 250,000 ألف دولار. إذا كان لديك أكثر من 250,000 دولار في قرص مضغوط أو تركيبة حساب مع مؤسسة مؤمنة تنهار ، فقد تخسر المال في حالات نادرة.
هل القرص المضغوط أكثر أمانًا من حساب التوفير؟
تعتبر الأقراص المدمجة ، على عكس الاستثمارات الأخرى ، من أكثر الطرق أمانًا لتوفير المال. ليس هناك شك في مدى جودة أدائها أو المدة التي ستحتفظ بها. سوف تستثمر مبلغًا معينًا بسعر ثابت لفترة زمنية محددة.
وفي الختام
لا يعد الاستثمار في شهادة الإيداع أسرع طريقة لتنمية أموالك ، ولكنه يوفر عائدًا مضمونًا وأمانًا لا توفره الأموال في سوق الأوراق المالية. يمكن أن يكون القرص المضغوط ذو السعر الجيد جزءًا مهمًا من استراتيجية الادخار بأكملها.
قد تكسب عائدًا محترمًا على أموالك أثناء دعم استثماراتك من قبل الحكومة الفيدرالية إذا اخترت النوع الصحيح من القرص المضغوط ، واستخدمت نهج سلم القرص المضغوط ، وتجنب غرامات السحب.
- ما هي الاستثمارات قصيرة الأجل: التعريف ، الأمثلة ، والبنوك
- بنك أمريكا يوفر فوائد حساب التوفير 2023 (محدث)
- حساب CHASE يوفر أسعار الفائدة لعام 2023 (كل ما تحتاجه)
- توفير كابيتال وان 360: 2023 أسعار فائدة وكل ما تحتاجه
- أفضل أسعار CD قصيرة الأجل: 3-6 أشهر
مراجع حسابات
