إذا كان لديك حساب توفير ، فإن النسبة المئوية للعائد السنوي ستكون ذات أهمية كبيرة بالنسبة لك. لماذا ا؟ كلما ارتفع العائد السنوي (أو APY) ، زادت الأموال التي تجنيها. سنشرح كيف يمكنك حساب النسبة المئوية للعائد السنوي في هذا الفصل. لكن أولاً ، دعنا نحدد APY.
تعريف نسبة العائد السنوي
معدل العائد السنوي ، والمختصر APY ، هو المعدل المكتسب من الاستثمار على مدى عام ، مع الأخذ في الاعتبار آثار الفائدة المركبة. تُستخدم الصيغة التالية لحساب النسبة المئوية للعائد السنوي:
APY = (1 + r / n) n-1
هنا ، يمثل الحرف "r" معدل الفائدة السنوي المحدد ، ويمثل الحرف "n" عدد الفترات المركبة لكل عام. المعدل السنوي الفعلي ، أو EAR ، هو اسم آخر لـ APY.
فهم نسبة العائد السنوي
عندما يساوي APY سعر الفائدة المدفوع على استثمار الشخص ، فإنه يكسب فائدة بسيطة. عندما يكون APY أكبر من سعر الفائدة ، تتضاعف الفائدة. هذا يعني ببساطة أنه يتلقى الفائدة على مصلحته.
كثيرًا ما يخلط الناس بين APY و APR. يشار إلى معدل الفائدة السنوي بدون الفائدة المركبة باسم معدل الفائدة السنوية. من ناحية أخرى ، تأخذ APY في الاعتبار تأثير التراكب في غضون عام. يمكن أن يكون للتمييز بين الاثنين عواقب وخيمة بالنسبة للمقترضين والمستثمرين.
عندما تبحث البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى عن عملاء لأصول تحمل فائدة مثل حسابات سوق المال وشهادات الإيداع ، فمن مصلحتهم الترويج لأفضل APY لديهم بدلاً من APR. نظرًا لأن APY أكبر من APR ، يبدو أنه استثمار ممتاز للعميل.
كلما ارتفع APY ، زادت فترات التركيب. نتيجة لذلك ، يجب على أولئك الذين يدخرون الأموال في الحسابات المصرفية أن يفكروا في مدى تكرار مضاعفة الأموال. بشكل عام ، يُفضل المركب اليومي أو ربع السنوي عن المركب السنوي ، ولكن تحقق من APY المقتبس لكل اختيار أولاً.
مثال على APY
إذا قام شخص بإيداع 1,000 دولار في حساب توفير بعائد سنوي بنسبة 5 ٪ ، فسوف يحصل على 1,050 دولارًا في نهاية العام.
ومع ذلك ، قد يقوم البنك بحساب ودفع الفائدة كل شهر ، وفي هذه الحالة سيختتم العام بـ 1,051.16،5 دولارًا. في الحالة الأخيرة ، كان سيحصل على عائد سنوي يزيد عن XNUMX٪. قد لا يكون الاختلاف كبيرًا في البداية ، لكنه يصبح كبيرًا على مدى بضع سنوات (أو مع استثمارات أكبر). في هذه الحالة ، نحسب النسبة المئوية للعائد السنوي على النحو التالي:
(1 + 0.5 / 12) 12-1 = 5.116٪ نسبة العائد السنوي
يمكن أن يُظهر العائد السنوي (APY) للمستثمرين بالضبط مقدار الاهتمام الذي سيحصلون عليه. يمكنهم مقارنة الخيارات باستخدام هذه المعرفة. سيكونون قادرين على اختيار أفضل بنك وما إذا كانوا يريدون دفع سعر فائدة أعلى أم لا.
كيف تحسب النسبة المئوية للعائد السنوي
إذا كنت تعرف معدل الفائدة على حسابك ، يمكنك حساب النسبة المئوية للعائد يدويًا باستخدام الصيغة التالية:
(1 + ص / ن) ن - 1 = APY
في أي حالة:
ص يدل على سعر الفائدة.
تشير n إلى عدد الفترات المركبة (إذا كانت الفائدة مركبة شهريًا ، فسيكون هذا 12)
يمكن أيضًا توفير APY الخاص بك من قبل البنك أو الاتحاد الائتماني الذي تتعامل معه.
ما هي الفائدة المركبة؟
يحدث المضاعفات بشكل منتظم ، بشكل متكرر يوميًا أو شهريًا. تعتبر الفائدة المركبة اليومية أكثر ربحية من الفائدة المركبة الشهرية.
ومع ذلك ، ما لم تكن تتعامل بمبالغ هائلة ، فغالبًا ما يكون القلق أقل من اللازم - وحتى ذلك الحين ، لن يحدث فرقًا كبيرًا. على سبيل المثال ، يكسب 100,000 دولار في حساب APY بنسبة 0.50 في المائة 0.10 دولار فقط في السنة عندما يتضاعف يوميًا وليس شهريًا.
يجب أن يكون العثور على نسبة مئوية عالية من العائد هو الهدف الأعلى عند البحث عن حساب توفير جديد أو قرص مضغوط. كلما ارتفع سعر الفائدة ، زادت أموالك بشكل أسرع.
هل Apy عرضة للتغيير؟
يتم تحديد ذلك من خلال منتج التوفير. إذا كان لديك حساب توفير ، فإن النسبة المئوية للعائد السنوي متغير ويمكن أن ترتفع أو تنخفض حسب السوق ظروف. إذا كان لديك قرص مضغوط ، فعادةً ما يكون السعر الذي تحصل عليه عند التسجيل هو السعر الذي ستحصل عليه طوال مدة فترتك. ومع ذلك ، إذا قمت بالتسجيل للحصول على قرص مضغوط آخر لاحقًا ، فيمكنك الحصول على سعر مختلف.
عندما يرفع الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة الرئيسي ، تميل APYs على حسابات التوفير والأقراص المدمجة الجديدة إلى الارتفاع جنبًا إلى جنب. عندما يخفض الاحتياطي الفيدرالي سعره المستهدف ، كما فعل مرتين في مارس 2020 ، تميل APY إلى الانخفاض.
بغض النظر عن السعر المعياري ، غالبًا ما تقدم البنوك عبر الإنترنت أفضل APYs المتاحة - بينما تميل هذه المؤسسات إلى خفض APYs عندما تكون المعدلات منخفضة ، فإنها تزيدها أيضًا عندما تكون المعدلات مرتفعة.
الشيء المهم الذي يجب تذكره هو أنه نظرًا لأن بنوك الإنترنت تقدم أعلى معدلات حسابات التوفير ، فيمكنها مساعدتك في تنمية أموالك بشكل أسرع من البنوك التقليدية التقليدية.
أهمية نسبة العائد السنوي
أي استثمار ، سواء كان شهادة إيداع (CD) ، أو قطعة من الأسهم ، أو سندًا حكوميًا ، يقاس في النهاية بمعدل عائده. معدل العائد هو في الأساس النسبة المئوية للنمو في الاستثمار خلال فترة زمنية معينة ، والتي غالبًا ما تكون سنة واحدة. ومع ذلك ، قد تكون مقارنة معدلات العائد عبر الأصول المختلفة مشكلة إذا كانت لها فترات مركبة مختلفة. يمكن للمرء أن يتراكم على أساس يومي ، في حين أن الآخر قد يتراكم بانتظام أو مرتين في السنة.
إن مقارنة معدلات العائد من خلال مجرد التعبير عن النسبة المئوية لقيمة كل فترة تزيد عن سنة واحدة ينتج عنها إجابة خاطئة لأن الفائدة المركبة يتم تجاهلها. من الأهمية بمكان فهم مدى تكرار حدوث هذا التعقيد ، لأنه كلما تضاعف الوديعة بشكل متكرر ، زادت سرعة نمو الاستثمار. وذلك لأن الفائدة المتولدة خلال تلك الفترة تضاف إلى الرصيد الأساسي في كل مرة تتضاعف فيها ، ويتم احتساب مدفوعات الفائدة المستقبلية على هذا المبلغ الرئيسي الأكبر.
عند الإعلان عن حسابات مدرة للفائدة في الولايات المتحدة ، يتعين على البنوك تضمين APY. يخبر هذا المستهلكين المحتملين مقدار الأموال التي سيولدها الإيداع على مدار العام.
APY مقابل أبريل
APY مشابه لمعدل النسبة السنوية (APR) المستخدم للقروض. يمثل معدل النسبة المئوية السنوية النسبة الفعلية التي سيدفعها المقترض في الفوائد والرسوم على القرض على مدار العام. يعد كل من APY و APR مقاييس موحدة لسعر الفائدة يتم تقديمها كمعدل نسبة مئوية سنوي.
ومع ذلك ، تعتبر APY الفائدة المركبة، لكن أبريل لا. علاوة على ذلك ، لا تشمل معادلة APY رسوم الحساب ، بل تشمل فقط الفترات المركبة. هذا عامل حاسم للمستثمر ، الذي يجب أن يزن أي رسوم سيتم خصمها من العائد الإجمالي على الاستثمار.
APR مقابل APY: أسعار الفائدة
يمكن أن تكون الفائدة المركبة استراتيجية فعالة للغاية لزيادة الثروة. عندما تتراكم الفائدة ، فإنك تكسب بشكل أساسي فائدة على اهتمامك ، وكلما طالت مدة الاستثمار والادخار ، زادت احتمالية نمو أموالك.
APR (معدل النسبة السنوية) و APY (معدل العائد السنوي) هما مصطلحان يستخدمان على نطاق واسع لوصف معدل الفائدة المدفوع على حساب التوفير أو القرض أو حساب سوق المال أو شهادة الإيداع. لا توضح الأسماء كيف يختلف المصطلحان - وأسعار الفائدة التي يصفانها -.
سيساعدك فهم ماهية APR و APY وكيفية حسابهما على فهم مدى صعوبة عمل أموالك من أجلك.
كل شيء عن المضاعفة
APR و APY كلمات مباشرة نسبيًا للتعريف. يمثل APY ، في سياق حسابات التوفير ، معدل الفائدة السنوي المدفوع على الاستثمار. يشير APR إلى معدل الفائدة السنوي الذي تدفعه على بطاقات الائتمان والقروض والديون الأخرى في سياق الاقتراض. ويغطي كلاً من سعر الفائدة على القرض وأي رسوم يتقاضاها المُقرض.
يتمثل الاختلاف الرئيسي بين APR و APY في كيفية ارتباطهما بمدخراتك أو نمو الاستثمار أو تكاليف الاقتراض.
عندما يتعلق الأمر بالمدخرات أو الاستثمارات ، تأخذ APY في الاعتبار مدى تكرار تطبيق الفائدة على الرصيد ، والتي يمكن أن تتراوح من يومية إلى سنوية. ببساطة ، كلما زاد تواتر مركبات سعر الفائدة ، زادت سرعة نمو أموالك. لا يعمل APR بنفس الطريقة.
كيف يعمل المركب
فيما يلي توضيح لكيفية عمل التركيب. افترض أنك وضعت 10,000 دولار في حساب توفير عبر الإنترنت بمعدل فائدة سنوية 5٪. إذا تم تطبيق الفائدة مرة واحدة فقط في العام ، فستربح 500 دولار بعد عام واحد.
افترض ، من ناحية أخرى ، أنه يتم تطبيق الفائدة على رصيدك على أساس شهري. هذا يعني أنه سيتم تقسيم معدل الفائدة السنوي البالغ 5٪ إلى 12 دفعة فائدة شهرية أصغر.
في هذه الحالة ، سيكون سعر الفائدة حوالي 0.42 بالمائة كل شهر. بعد الشهر الأول ، سيكسب إيداعك البالغ 10,000 دولار فائدة 42 دولارًا باستخدام هذه الإستراتيجية. أي ، سيتم تطبيق 0.42 في المائة على الرصيد الجديد البالغ 10,042،XNUMX دولارًا في الشهر الثاني ، وهكذا.
في هذا المثال ، على الرغم من أن معدل الفائدة السنوية هو 5٪ ، إذا تم مضاعفة الفائدة مرة واحدة شهريًا ، فسترى حوالي 512 دولارًا أمريكيًا في الفوائد المكتسبة بعد عام واحد. وهذا يعني أن النسبة المئوية السنوية للعائد (APY) تبلغ 5.12 بالمائة تقريبًا. وهذا هو مقدار الفائدة الحقيقي الذي ستكسبه إذا حافظت على الاستثمار لمدة عام.
بالطبع ، إذا كنت تفكر في الاستثمار في شيء حيث يتم تطبيق الفائدة على الرصيد مرة واحدة فقط في السنة ، فسيكون معدل الفائدة السنوية الخاص بك هو نفسه APY الخاص بك. هذا ليس سيناريو عاديًا ، ومن غير المرجح أن تصادفه في البنك الذي تتعامل معه.
تروج البنوك بشكل أساسي لـ Apy للمدخرين
عندما تبحث البنوك عن مستهلكين لاستثمارات تحمل فائدة مثل شهادات الإيداع أو حسابات سوق المال ، فمن مصلحتهم الإعلان عن أفضل عائد سنوي لهم بدلاً من أفضل نسبة مئوية سنوية.
والسبب في ذلك بديهي: النسبة المئوية للعائد السنوي أعلى ، مما يجعله يبدو استثمارًا متفوقًا بالنسبة للمستهلك. يجب أن يكون العثور على APY مرتفعًا من الأولويات ، نظرًا لأنه كلما ارتفع APY ، زادت احتمالية مضاعفة أموالك.
في سيناريو الاقتراض ، من ناحية أخرى ، سيكون معدل النسبة السنوية هو معكوس. تريد أن يكون معدل الفائدة السنوية على قرض السيارة أو الرهن العقاري أو بطاقة الائتمان أو أي نوع آخر من التمويل منخفضًا قدر الإمكان. كلما انخفض معدل الفائدة السنوية ، قلت الفائدة التي ستدفعها طوال مدة القرض أو حد الائتمان.
أيضًا ، ضع في اعتبارك أن معدلات الفائدة السنوية ، المرتبطة بالاقتراض ، يمكن أن تكون متغيرة أو ثابتة. يمكن أن يرتفع المعدل المتغير وينخفض بالتوازي مع التغيرات في معدل المؤشر المرتبط به. من ناحية أخرى ، يظل معدل الفائدة السنوية الثابت ثابتًا طوال فترة السداد. وبالتالي ، يتيح لك توقع مدفوعاتك الشهرية وإجمالي الفائدة المدفوعة. هذا مهم بشكل خاص للقروض طويلة الأجل ، مثل الرهون العقارية ، والتي عادة ما تستمر لمدة 30 عامًا. تشكل الرهون العقارية ذات السعر الثابت مخاطر أقل على المقترضين من مخاطر الرهون العقارية المتغيرة أو القابلة للتعديل (ARMs).
كيف يتم تحديد APY؟
يحدد معدل العائد السنوي (APY) معدل العائد. يتم تحقيق ذلك من خلال الإشارة إلى النسبة المئوية الحقيقية للنمو التي سيتم اكتسابها في الفائدة المركبة إذا تم إيداع الأموال لمدة عام. صيغة حساب نسبة الفائدة السنوية هي (1 + r / n) n - 1 ، حيث r هو معدل الفترة و n هو عدد الفترات المركبة.
كيف يمكن لبرنامج APY مساعدة المستثمر؟
أي استثمار ، سواء كان شهادة إيداع ، أو قطعة من الأسهم ، أو سند حكومي ، يقاس في النهاية بمعدل عائده. يسمح APY للمستثمر بالقيام باختيار أكثر تعليما من خلال مقارنة العوائد المختلفة لأصول مختلفة على أساس من التفاح إلى التفاح.
هل تريد APY مرتفع أم منخفض؟
يتناسب عائد الاستثمار المحتمل (APY) مع معدل استثمار أموالك. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن إمكاناتك في الكسب تتناسب عكسياً مع المبلغ النقدي الذي تمتلكه حاليًا. يأخذ APY في الاعتبار كل من سعر الفائدة وتكرار تراكم الفائدة للوصول إلى الرقم النهائي.
هل APY بنسبة 1٪ جيد؟
على الرغم من أن بعض الحسابات الجارية تقدم معدلات فائدة تزيد عن 1٪ APY ، فإن الغالبية العظمى لا تقدم سوى عائد ضئيل أو حتى سلبي على الودائع. معدل العائد السنوي النموذجي (APY) لحساب التوفير هو 0.1٪ فقط ؛ ومع ذلك ، فإن أفضل حسابات التوفير تقدم عوائد لا تقل عن 1٪ APY.
هل يمكنك كسب المال على APY؟
معدل العائد السنوي (APY) هو مقياس لمعدل الفائدة على حساب الوديعة. حسابات الودائع مثل حسابات التوفير والأقراص المدمجة وأسواق المال هي أماكن شائعة للمستهلكين لكسب APY.
ما هو أعلى APY الآن؟
اعتبارًا من عام 2023 ، كان أعلى عائد سنوي يمكنك الحصول عليه على حساب التوفير في أي مكان في البلاد هو 4.10٪. (APY). قارن ذلك بالمتوسط الوطني لحسابات التوفير ، والذي يبلغ حاليًا 0.24٪ APY ، كما ذكرت FDIC ، وستلاحظ أن هذا هو مجرد واحد من أعلى المعدلات المتاحة في تصنيفاتنا أدناه.
لماذا يكون APY الخاص بي منخفضًا جدًا؟
تحقق المؤسسات المالية ربحًا عندما يكون معدل الفائدة على الأموال التي تُقرضها أعلى من السعر الذي تدفعه للأشخاص الذين يودعون الأموال في حسابات التوفير ، وهذا أحد أسباب انخفاض معدلات حساب التوفير. عندما تكون أسعار الفائدة على القروض منخفضة ، غالبًا ما تحافظ المؤسسات المالية على معدلات فائدة أقل على حسابات التوفير للحفاظ على الإيرادات.
من هو غير مؤهل للحصول على APY؟
العاملون في الاقتصاد غير الرسمي الذين لا يستطيعون تحمل تكاليف خطة التقاعد مؤهلون للحصول على APY ، وهو نظام معاش للضمان الاجتماعي تديره الحكومة تم تقديمه منذ حوالي سبع سنوات.
ختاما،
يحدد APY مقدار الفائدة التي تربحها على حساب التوفير الخاص بك. لذلك ، فإن معرفة كيفية حساب النسبة المئوية للعائد السنوي ستمنحك نظرة ثاقبة لما يجب البحث عنه عند فتح حساب توفير.
الأسئلة المتكررة
هل نسبة العائد السنوي شيء جيد؟
نسبة العائد السنوي جيدة لأنه كلما ارتفع ، زادت سرعة نمو أموالك.
أي بنك لديه أعلى APY؟
وفقًا لـ Nerdwallet ، البنك صاحب أعلى APY هو Bread Savings.
هل يمكنني العيش من الفوائد على مليون دولار؟
سيكسبك استثمار مليون دولار في سوق الأوراق المالية فائدة قدرها 96,352 دولارًا على مدار عام. وهذا مصلحة كافية للعيش.
مقالات ذات صلة
- شهادة المشاركة: نظرة عامة ، النماذج ، الأسعار ، التنسيقات (+ أداة سريعة)
- حساب مجاني لفحص الأعمال: أفضل خيار 15 + 2023 ودليل كيف يتم فتحه
- صيغة القيمة الحالية: التعريفات والأمثلة والصيغة والحسابات
- حسابات ودائع الأعمال: قائمة أفضل حسابات الإيداع في عام 2023 (محدث)
- رسوم التمويل: ما هي الرسوم المالية بالضبط؟ لماذا هم مهمون؟
