قد يكون قرض إعادة تمويل تخفيض سعر الفائدة (IRRRL) مثاليًا لك إذا كان لديك قرض منزل مدعوم من VA وترغب في خفض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية أو جعل مدفوعاتك أكثر اتساقًا. تتيح لك إعادة التمويل استبدال قرضك الحالي بقرض جديد بشروط أفضل. اكتشف ما إذا كنت مؤهلاً لـ IRRL ، وكيفية التقديم ، والمزايا ، وكل ما يجب أن تعرفه.
إيرل
يعتبر قرض السكن في فيرجينيا ميزة عسكرية قيمة تبرز عن البقية لأسباب متنوعة. السبب الرئيسي هو أنها إحدى الفوائد القليلة للانضمام إلى الجيش الأمريكي التي تتيح لك الوصول إلى البرنامج ولكنها لا تضمن الموافقة نظرًا للحاجة إلى أن جميع المتقدمين للحصول على قرض منزل VA يجب أن يفيوا بالمؤهلات المالية حتى يكون القرض ممنوح.
ومع ذلك ، منزل فرجينيا القروض تتميز بمعايير ائتمانية متساهلة ومجموعة من قيود الدفعة المقدمة الملائمة بشكل خاص للمقترضين (صفر لأسفل في معظم الحالات ما لم تكن هناك مشاكل ائتمانية أو ظروف أخرى قد تتطلب دفعة أولى).
بصرف النظر عن خيار عدم سداد الأموال ومعايير الائتمان الليبرالية ، هناك فوائد أخرى للحصول على قرض عقاري VA. إذا كان لديك بالفعل قرض VA ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض إعادة التمويل الذي يوفر فائدة للمقترض ، مثل معدل فائدة أقل ، أو دفعة شهرية أقل ، أو فرصة لتحويل رهن عقاري قابل للتعديل إلى قرض ثابت- معدل القرض ، من بين أمور أخرى.
قرض إعادة تمويل تخفيض سعر الفائدة VA ، أو VA IRRRL باختصار ، هل هذا البديل. إنه أيضًا قرض عقاري VA Streamline Refinance ، ويقوم الكثير من الناس بتسديد قروضهم العقارية بشكل أسرع.
نبذة
متطلبات IRRL متساهلة للغاية في الأساس ، المتقدمون الذين لديهم بالفعل قرض VA يكادون يضمنون الموافقة على إعادة التمويل. ومع ذلك ، يجب عليهم التقدم بطلب إلى مُقرض معتمد من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى (وبما أن شروط المؤسسات المالية تختلف ، فإن VA تشجع المقترضين على متجر المقارنة). بينما لا يوجد حد لمقدار ما يمكن لصاحب المنزل اقتراضه ، سيأخذ المقرضون حدود مسؤولية VA في الاعتبار عند حساب مقدار استعدادهم لإعادة التمويل. الاستحقاق الأساسي المتاح لكل محارب قديم مؤهل هو 36,000 دولار ؛ اعتمادًا على حدود المقاطعة المحلية ، سيمتد المقرضون عادةً ما يصل إلى أربعة أضعاف هذا المبلغ.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يوفر القرض المعاد تمويله حقيقيًا مالي فائدة للمقترض: يجب أن يكون سعر الفائدة على الرهن العقاري الجديد أقل من معدل الفائدة القديم ، أو يجب أن تكون الأقساط الشهرية أقل. فقط إذا كان المقترض يحول ملف ARM هناك استثناء للرهن العقاري بسعر فائدة ثابت.
حتى عند مقارنتها بقروض VA الأخرى ، يكون معيار الإشغال لـ IRRRL أقل صرامة. يمكن للمقترضين استخدام برنامج IRRL لإعادة تمويل المنازل التي كانوا في السابق ولكنها أصبحت الآن بمثابة عقارات استثمارية أو عقارات للإيجار أو منازل ثانية. للتقدم بطلب للحصول على القرض ، لا يحتاج العقار عن طريق الرهن العقاري إلى التقييم.
اعتبارات خاصة لقرض إعادة التمويل لخفض سعر الفائدة
على عكس القروض الفيدرالية الأخرى ، لا يتطلب IRRRL تأمينًا شهريًا على الرهن العقاري. ومع ذلك ، تأتي هذه القروض مع رسوم تمويل ، والتي تختلف حسب القرض ولكنها غالبًا ما تكون حوالي 0.5 في المائة. قد يتجنب المقترضون دفع الرسوم مقدمًا عن طريق احتسابها في مبلغ القرض أو قبول معدل فائدة أعلى.
يجب أن يكون الدين الذي يتم إعادة تمويله هو الرهن العقاري الأصلي للعقار. إذا كان صاحب المنزل لديه قرض غير VA ، فيجب عليه والمُقرض الموافقة على جعله رهنًا ثانويًا (يُعرف أحيانًا بالرهن العقاري الثاني) بحيث يصبح IRRL الجديد هو الرهن العقاري الأول. إذا تخلف المقترض عن السداد ، فلن يتم سداد هذا الدين إلا بمجرد أن يسترد دائن قرض VA خسائره.
قرض إعادة تمويل تخفيض سعر الفائدة VA: القواعد الأساسية
فقط المنزل الذي تم شراؤه برهن VA مؤهل للحصول على VA IRRL. قروض إعادة التمويل من VA إلى VA هي اسم لهذه الأنواع من قروض إعادة التمويل. يجب أن توفر هذه القروض ميزة قابلة للقياس للمقترض بطريقة ما. قد يعني ذلك دفعات شهرية أرخص ، أو معدل فائدة مخفض ، أو التحول من قرض بسعر فائدة قابل للتعديل إلى قرض عقاري بسعر ثابت.
قد تؤدي بعض التعديلات على القرض (في شكل إضافات مثل نفقات الإغلاق المدعومة) إلى زيادة الدفعة الشهرية. هذا متوقع من قبل قوانين القروض VA ، ومثل هذه الحالات على أساس كل حالة على حدة.
لماذا قد أرغب في الحصول على IRRL؟
غالبًا ما يُطلق عليها إعادة التمويل "المبسطة" ، فقد تساعدك IRRRL على:
- قم بخفض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية عن طريق خفض معدل الفائدة لك ، or
- اجعل مدفوعاتك الشهرية أكثر استقرارًا بالانتقال من قرض بسعر فائدة قابل للتعديل أو متغير (معدل فائدة يتغير بمرور الوقت) إلى قرض (نفس معدل الفائدة على مدى فترة القرض)
يمكنك استعارة ما يصل إلى الحد الأقصى للقرض المطابق لـ Fannie Mae / Freddie Mac على قرض بدون دفعة أولى في معظم المناطق وحتى أكثر في بعض المقاطعات عالية التكلفة. إذا كنت ترغب في سداد دفعة أولى ، يمكنك اقتراض مبلغ يزيد عن هذا المبلغ.
تعرف على المبلغ الذي يمكنك اقتراضه من خلال قرض منزل VA.
عند إعادة تمويل قرض ، ضع في اعتبارك إغلاق المصروفات لأنها يمكن أن تضيف ما يصل إلى آلاف الدولارات. ل تقييم إذا كانت إعادة التمويل تستحق العناء ، قسّم رسوم الإغلاق على المبلغ الذي تقدر توفيره كل شهر عن طريق إعادة التمويل. بينما يمكن للمقرض الخاص بك تقديم النصح لك بشأن تكاليف وفوائد المعاملة ، يجب أن تكون على يقين من أنك تعرف ما الذي ستدخل فيه.
كيف أحصل على IRRL؟
# 1. ابحث عن المقرض
لتلقي IRRRL ، ستحتاج إلى الذهاب عبر بنك خاص أو شركة رهن عقاري أو اتحاد ائتماني ، وليس نحن. قد تختلف الشروط والرسوم ، لذا تحدث مع عدد قليل من المقرضين لمقارنة خياراتك.
ملحوظة: إذا كان لديك قرض منزل VA ، فيجب أن تكون حذرًا بشأن إعادة تمويل العروض. الادعاءات بإمكانية تخطي المدفوعات أو تحقيق معدل فائدة رخيص للغاية. بالإضافة إلى الأشياء الأخرى التي تبدو جيدة جدًا لدرجة يصعب تصديقها ، فقد تشير إلى صفقة خادعة.
# 2. امنح المقرض الخاص بك أي معلومات مطلوبة
خذ شهادة الأهلية (COE) التي استخدمتها لتأمين قرض المنزل الأصلي المدعوم من VA للمقرض الخاص بك لتوضيح كيفية استخدامك لاستحقاقك مسبقًا. إذا لم يكن لديك COE الأصلي الخاص بك ، فاطلب من المُقرض الحصول على واحد لك عبر برنامج VA Home Loan عبر الإنترنت.
# 3. اتبع إجراءات المقرض الخاص بك لإغلاق قرض IRRRL ، وادفع تكاليف الإغلاق
من المحتمل أن تضطر إلى دفع رسوم تمويل VA. لأن برنامج القروض العقارية VA لا يحتاج إلى ودائع أو رهن عقاري شهري التأمين. تساعد هذه الرسوم التي تُدفع لمرة واحدة على تقليل تكلفة القرض على دافعي الضرائب الأمريكيين. بالإضافة إلى مصاريف الإغلاق ، سوف يفرض المُقرض فائدة على القرض.
تعرف على المحاربين القدامى الإدارة رسوم التمويل ورسوم الإغلاق الأخرى.
يمكنك تضمين هذه الرسوم في القرض الجديد باستخدام IRRL. لذلك ليس عليك أن تدفع لهم مقدمًا. بدلاً من ذلك ، قد تكون قادرًا على تقديم قرض جديد بسعر فائدة مرتفع بما يكفي لتغطية الرسوم من قِبل المُقرض.
هل يستحق قرض VA IRRRL ذلك؟
هل من المجدي الحصول على VA IRRRL؟ قد يجد بعض مالكي المنازل أن الاستثمار في VA IRRRL يستحق العناء ، في حين أن البعض الآخر قد لا يكون كذلك. قد تكون إعادة التمويل بهذا النوع من القروض مفيدة لك إذا كنت قادرًا على الحصول على سعر فائدة مخفض. قد يؤدي ذلك إلى سداد دفعة شهرية يسهل التعامل معها ، بالإضافة إلى انخفاض إجمالي مبلغ الفائدة التي تدفعها على مدار فترة القرض.
هل هناك تكاليف إغلاق مع VA IRRRL؟
من خلال تضمين جميع الرسوم والنفقات في القرض الجديد ، من الممكن إكمال IRRRL مع "عدم وجود أموال من الجيب". من المحتمل أن يعلن بعض المقرضين أن وزارة شؤون المحاربين القدامى تكلفهم بفرض رسوم إغلاق معينة وإدراجها في القرض. المصاريف الوحيدة التي تطلبها VA هي رسوم التمويل * التي تساوي 0.2 بالمائة من المبلغ الإجمالي للقرض الجديد.
هل يدفع البائعون المزيد في إغلاق تكاليف قروض VA؟
يسمح برنامج تمويل VA للبائع بدفع رسوم إغلاق المشتري بحد أقصى 4٪ من سعر بيع المنزل. لا يوجد التزام على البائع لدفع هذا المبلغ. قبل بدء المفاوضات بشأن اتفاقية شراء ، تأكد من إبلاغ وكيلك العقاري بأنك تفضل أن يساهم البائع في تغطية بعض أو كل تكاليف الإغلاق.
ما هي نقاط FICO التي يستخدمها مقرضو الرهن العقاري في عام 2023؟
في مجال الإقراض العقاري ، فإن درجة FICO 5 هي التي تنطبق في الغالبية العظمى من الوقت. عند النظر في طلبات الرهن العقاري ، فإن الغالبية العظمى من المقرضين ، وفقًا لـ FICO ، يمكنهم الوصول إلى التاريخ الائتماني لمقدمي الطلبات من جميع وكالات الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاثة. هناك أيضًا احتمال أن يأخذ مقرضو الرهن العقاري في الاعتبار درجة FICO للمقترض 2 أو درجة FICO من 4 عند اتخاذ قراراتهم.
اكتتاب وتقييم IRRL
لا يتطلب قرض إعادة تمويل لخفض سعر الفائدة من VA اكتتاب ائتماني أو تقييم. ومع ذلك ، بناءً على معاييرهم والوضع الفريد لكل صاحب منزل ، قد يطلب بعض المقرضين كليهما.
في معظم الظروف ، يريد قدامى المحاربين الحصول على 640 درجة فيكو. بالإضافة إلى ذلك ، فإننا نطالب بقروض جارية مع عدم وجود مدفوعات متأخرة لمدة 30 يومًا في آخر 12 شهرًا.
سنطلب تاريخ عمل لمدة عامين. لكننا لن نحتاج إلى معرفة الدخل أو الأصول ما لم تكن دفعة الرهن العقاري الجديدة أعلى بنسبة 20٪ من السداد القديم أو إذا كانت هناك مخاوف بشأن استقرار الدخل.
في هذه الظروف ، يصبح IRRRL "مؤهلاً ائتمانيًا" ، مما يعني أننا سنطلب جميع وثائق الدخل ذات الصلة. مثل التحقق الكامل من التوظيف والسجلات الضريبية وغير ذلك.
قبل أن يتم إغلاق إعادة التمويل ، سنقوم بإجراء تحقق شفهي من التوظيف (VVOE). يجب الاستمرار في توظيف المقترضين الذين تم توظيفهم في وقت إغلاق قرضهم السابق عند إغلاق قرضهم الجديد.
يمكن أن يأتي الدخل من:
- نفس الوظيفة أو وظيفة مختلفة
- دخل التقاعد
- دخل الإعاقة
- دخل العمل الحر
سيتم تخفيض القرض إلى مؤهل ائتماني إذا كان المقترض يعمل في وقت إغلاق قرضه الحالي ولكنه الآن عاطل عن العمل ولا يتلقى أي دخل.
قد يكون للمقرضين إرشادات تقييم مختلفة. قد يكون بعض المقرضين قادرين على تقييم قيمة المنزل باستخدام نموذج التقييم الآلي (AVM). بالإضافة إلى ذلك ، هذه أداة تستخدم نماذج رياضية ومتاحة للجمهور البيانات لتقدير قيمة الممتلكات. لا يوجد تقييم شخصي للممتلكات بواسطة مثمن VA مع AVM.
عادة ما يكون فحص الآفات أو الاختبار الجيد غير مطلوب لعمليات إعادة التمويل المبسطة. تحدث إلى أحد المتخصصين في القروض في Veterans United حول وضعك الفردي.
فوائد IRRL
- دفعة رهن شهرية مخفضة
- معدل فائدة أقل لبناء حقوق الملكية بشكل أسرع
- المزيد من المال في جيبك
- التأمين على الرهن العقاري الشهري غير مطلوب
- لا توجد رسوم إنشاء للدفع
- لا يوجد تقييم أو الحد الأدنى من درجة الائتمان المطلوبة
- الابتعاد عن القروض غير المستقرة مثل القروض ذات معدل الفائدة القابل للتعديل أو المتغير للقروض الثابتة
- إعادة تمويل عقار ثانوي أو استثماري لم تعد تعيش فيه. الإشغال السابق هو كل ما هو مطلوب من أجل VA Streamline
ما الذي يحرمك من قرض VA؟
من أجل أن يكون المحارب القديم مؤهلاً للحصول على المزايا والخدمات المتعلقة بقروض منزل VA ، يجب أن يكون تسريح المحارب القديم أو خدمته في ظل ظروف غير مشرفة (على سبيل المثال ، مشرف ، في ظل ظروف مشرفة ، عامة). في معظم الحالات ، لن يتم تحميل شخصية المحاربين القدامى ضدهم عندما يتعلق الأمر بتلقي مزايا من التأمين على الحياة الجماعي للمحاربين القدامى.
ما الذي يتسبب في رفض قرض VA؟
يتم رفض طلبات الحصول على قروض منزل VA لعدة أسباب ، وأكثرها انتشارًا يرجع إلى عدم الدقة في التطبيق نفسه. لا يستطيع المقرضون منح القروض حتى يتأكدوا من دقة المعلومات التي يقدمها المقترضون بشأن ظروفهم الشخصية والمالية. قبل إرسال طلبك ، تأكد من قيامك بمراجعة شاملة لجميع البيانات والإحصاءات التي أدخلتها.
كم درجة الائتمان تؤثر على قروض VA؟
الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة غير منصوص عليه في قواعد الإقراض للقروض المضمونة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA) في الولايات المتحدة الأمريكية. ومع ذلك ، من أجل التأهل للحصول على قرض VA ، تتطلب غالبية المقرضين درجة ائتمان لا تقل عن 620 ، ويميلون إلى تقديم أسعار فائدة أرخص لمقدمي الطلبات الذين حصلوا على درجات أعلى.
الأسئلة الشائعة
هل إيرل منطقي؟
استفد ماليا.
عادةً ما يوافق المقرضون على VA IRRRL فقط إذا كان سيساعدك ماليًا. قد يعني هذا معدل أقل أو دفعة شهرية. أو يمكنك إعادة التمويل من سعر قابل للتعديل إلى معدل ثابت ، مما قد يساعدك في وضع الميزانية بشكل أكثر فعالية وإجراء المدفوعات في الوقت المحدد.
هل هناك تكاليف إغلاق مع VA Irrl؟
تكاليف الإغلاق والقرض إلى القيمة (LTV)
على عكس قرض شراء VA ، يمكن لأصحاب المنازل الذين يسعون للحصول على IRRRL تمويل جميع تكاليف الإغلاق ، بما في ذلك ما يصل إلى نقطتي خصم ورسوم تمويل VA. سيحتاج مقترضو IRRRL غير المعفيين إلى دفع رسوم تمويل VA.
هل التقييم مطلوب لـ VA Irrl؟
على الرغم من أن VA لا تتطلب تقييمًا أو اكتتاب ائتمانيًا على IRRRLs ، فإن أي تقرير ائتماني معتاد ومعقول أو مصروفات تقييم يتكبدها المقرض لتلبية متطلبات الإقراض الخاصة به قد يتم تحميلها على المقترض وإدراجها في القرض.
هل يُسمح باسترداد نقدي على VA Irrl؟
نظرًا لأن VA لا يتطلب فحصًا ائتمانيًا على معاملة IRRRL ، فمن المنطقي أن تنص قواعد قرض VA أيضًا على عدم وجود خيار استرداد نقدي متاح للمقترض. لا يجوز تطبيق عائدات القرض إلا لسداد قرض VA الحالي وتكاليف الحصول على IRRRL أو إغلاقه.
مقالات ذات صلة
