يكسب المقرضون المال عن طريق تحصيل فائدة عند الحصول على قرض. بعبارة أخرى ، الفائدة هي تكلفة اقتراض الأموال من المقرض. أي عند سداد القرض ، ستدفع مبلغ القرض الأولي بالإضافة إلى الفائدة. يتقاضى المقرضون الفائدة بعدة طرق. يستخدم البعض "طريقة الفائدة الأساسية" ، بينما قد يفرض البعض الآخر فائدة على أساس جدول إطفاء ، والذي يطبق فائدة أعلى خلال المراحل الأولى للقرض. تاريخ الائتمان وحجم القرض وشروط القرض كلها عوامل تؤثر على مقدار الفائدة التي تدفعها. فيما يلي كيفية حساب فائدة القرض على قرض شهريًا.
ما هي فائدة القرض؟
عندما تحصل على قرض ، يجب عليك سداد كل من رأس المال والفائدة ، وهي الطريقة التي يحقق بها المقرضون ربحًا. ضع في اعتبارك أن الفائدة هي مقدار الأموال التي يتقاضاها المُقرض للوصول إلى أموال القرض.
في كل عام ، يتم التعبير عن معدل الفائدة كنسبة مئوية من إجمالي مبلغ القرض. مع القرض المطفأ ، تذهب مدفوعاتك الشهرية نحو كل من الفائدة والأصل. سوف تتغير النسب على مدى عمر القرض.
مصلحة بسيطة
إن أبسط طريقة لحساب الفائدة هي استخدام الفائدة البسيطة. تُستخدم صيغة الفائدة البسيطة لحساب مقدار الفائدة التي ستدفعها على قرض غير مركب. يمكن أن يوضح لك حساب الفائدة البسيطة مقدار الأموال التي يمكنك توفيرها عن طريق سداد دفعات شهرية إضافية على قرضك.
إطفاء القروض
يتم إطفاء العديد من القروض ، بما في ذلك الرهون العقارية وقروض السيارات وقروض الطلاب ، مما يعني أن كل دفعة شهرية تتضمن نسبة مئوية من إجمالي أصل القرض المستحق والفائدة.
تهيمن مدفوعات الفائدة على الأشهر القليلة الأولى من سداد القرض. يتناقص مبلغ الدفعة الشهرية التي يتم تحويلها إلى الفائدة بمرور الوقت ، بينما يزيد المبلغ الذي يتجه نحو رأس المال.
لفهم كيفية تأثير معدل الفائدة على دفعتك الشهرية وإجمالي مبلغ الفائدة الذي ستدفعه على مدى فترة القرض بشكل أفضل ، استخدم حاسبة القرض.
معدل النسبة السنوية مقابل فائدة القرض
عادةً ما يكون السعر المعروض من قبل المُقرض هو معدل النسبة السنوية (APR) ، وهو مزيج من الفائدة والرسوم (مثل رسوم الإنشاء) والتكاليف الأخرى. معدل النسبة المئوية السنوية (APR) هو النسبة المئوية السنوية لمبلغ القرض الأساسي (إجمالي المبلغ المقترض) الذي تدفعه كل عام لاقتراض هذا المال.
قد يكون معدل الفائدة السنوية هو الرقم الوحيد الذي تهتم به وظيفيًا ، لذا كن على دراية بوجود فرق بينه وبين معدل الفائدة الفعلي. يمكنك استخدام نفس الصيغة لحساب المبلغ الذي ستدفعه إذا كنت تستخدم معدل الفائدة السنوية بدلاً من معدل الفائدة.
كيف تحسب الفائدة على القرض
قد يكون من الصعب حساب معدل الفائدة على قرض شخصي. ومع ذلك ، فإن معظم المقرضين يستخدمون الفائدة البسيطة بدلاً من الفائدة المركبة ، مما يجعل المهمة أسهل قليلاً.
لحساب الفائدة البسيطة الخاصة بك ، اضرب رأس المال (P) في معدل الفائدة (R) في الفترة الزمنية بالسنوات (T) ، ثم قسّم النتيجة على 100. يقدم العديد من المقرضين عبر الإنترنت آلات حاسبة تقوم بالحسابات نيابةً عنك.
يحسب المقرضون الفائدة باستخدام مجموعة متنوعة من الأساليب ، بعضها أكثر تعقيدًا من البعض الآخر. ومع ذلك ، فإن معظم المقرضين يستخدمون طريقة الفائدة الأساسية.
حاسبة الفائدة البسيطة
لحساب الفائدة البسيطة على قرض ، اضرب رأس المال (P) في معدل الفائدة (R) ، ثم اقسم الإجمالي على 100. لاستخدام هذه الصيغة ، تأكد من التعبير عن معدل الفائدة الخاص بك كنسبة مئوية ، وليس عددًا عشريًا (لـ على سبيل المثال ، سيتم إدخال 4٪ على أنها 4 وليس 0.04).
الفائدة البسيطة = رأس المال (P) × معدل الفائدة (R) × مدة القرض بالسنوات (T) / 100.
حاسبة الاستهلاك
لا يتم استخدام صيغة الفائدة البسيطة في جميع القروض. الرهون العقارية هي قروض مطفأة ، مما يعني أن الدفعة الشهرية ثابتة. تحدد خطة الاستهلاك الخاصة بك مقدار ما يتم تخصيصه من كل دفعة للفائدة ومقدار المبلغ الذي يتم تخصيصه للمبلغ الأساسي. فيما يلي أبسط طريقة لحساب قرض الاستهلاك الخاص بك:
الدفعة الرئيسية = الدفعة الشهرية - الفائدة المستحقة عن الفترة
نظرًا لأن رأس المال الخاص بك يتقلب شهريًا مع قرض الإطفاء ، فإن حسابك الفريد يتغير طوال الوقت.
- اقسم معدل الفائدة على 12 لحساب الفائدة الشهرية المستحقة عليك. على سبيل المثال ، سيكون القرض بمعدل فائدة 8٪ هو 007 (.08 مقسومًا على 12).
- إذا كان لديك قرض عقاري قيمته 400,000 ألف دولار وبسعر فائدة 8٪ ، فإن أول فائدة لك ستكون 2,666.67 دولارًا. إذا كانت دفعتك الشهرية هي 2,935 دولارًا ، فسيتم تطبيق 268.33 دولارًا على رأس المال.
- باستخدام أصل القرض الجديد البالغ 399,6731.67 دولارًا ، يمكنك حساب الفائدة في الشهر التالي.
كيف تحسب الفائدة شهريا
يعد احتساب الفائدة على أساس شهري مهارة ضرورية. غالبًا ما يتم تقديم أسعار الفائدة كنسبة مئوية سنوية ، مثل النسبة المئوية للعائد السنوي (APY) أو معدل النسبة المئوية السنوي (APR). من المفيد معرفة مقدار ذلك بالدولار والسنت. كثيرا ما نفكر في المصاريف الشهرية.
قد يكون لديك فواتير كهرباء شهرية أو مصاريف طعام أو دفع سيارة ، على سبيل المثال. تعد الفائدة أيضًا حدثًا شهريًا (إن لم يكن يوميًا) ، وتضيف حسابات الفائدة المنتظمة مبالغ كبيرة على مدار العام. إن عملية التحويل من معدل الفائدة السنوي (APY أو APR) إلى معدل الفائدة الشهري هي نفسها سواء كنت تدفع فائدة على قرض أو تتلقى فائدة في حساب توفير.
مثال على حساب سعر الفائدة الشهري
اقسم المعدل السنوي على 12 ليعكس 12 شهرًا في السنة لحساب معدل الفائدة كل شهر. لإكمال هذه الخطوات ، يجب عليك التحويل من تنسيق النسبة المئوية إلى تنسيق عشري.
مثال: افترض أن لديك APY أو APR بنسبة 10٪. ما هو معدل الفائدة الخاص بك كل شهر ، وكم ستنفق أو تكسب على 2,000 دولار؟
- قم بتحويل المعدل السنوي من نسبة مئوية إلى رقم عشري بمقدار 100: 10/100 = 0.10
- خذ هذا الرقم وقسمه على 12 لتحصل على معدل الفائدة الشهري بالصيغة العشرية: 0.10 / 12 = 0.0083
- لحساب الفائدة كل شهر على 2,000 دولار ، اضرب هذا الرقم في المبلغ الإجمالي: 0.0083 × 2,000 دولار = 16.60 دولارًا أمريكيًا في الشهر
- تحويل المعدل الشهري العشري إلى نسبة مئوية (بضربه في 100): 0.0083 × 100 = 0.83٪
معدل الفائدة الشهري على قرضك هو 0.83٪.
يوضح المثال أعلاه كيفية حساب معدل الفائدة والتكاليف لشهر واحد باستخدام أبسط طريقة ممكنة.
لشهور أو أيام أو سنوات أو أي فترة أخرى ، يمكنك حساب الفائدة. يُعرف السعر الذي تستخدمه في الحسابات باسم "معدل الفائدة الدوري" ، بغض النظر عن المصطلح الذي تختاره. يتم تقديم معظم الأسعار كمعدل سنوي ، لذلك ستحتاج إلى تغييرها إلى معدل يناسب سؤالك أو منتجك المالي.
العوامل التي تؤثر على مقدار الفائدة المدفوعة
يمكن أن تؤثر العديد من العوامل على مقدار الفائدة التي تدفعها على القرض. فيما يلي بعض أهم العوامل التي يمكن أن تؤثر على المبلغ الذي تدفعه على مدار فترة القرض.
# 1. مبلغ القرض
إن مبلغ المال الذي تقترضه (مبلغ القرض الرئيسي) له تأثير كبير على مقدار الفائدة التي تدفعها للمقرض. كلما زاد المبلغ المقترض ، ارتفع سعر الفائدة لأن المقرض يفترض المخاطرة الأكبر.
وفقًا للجدول المطفأ ، إذا اقترضت 20,000 دولار لمدة خمس سنوات بفائدة 5٪ ، فستدفع 2,645.48 دولارًا كفائدة. إذا تركت جميع عوامل القرض الأخرى ثابتة (على سبيل المثال ، السعر والمدة ونوع الفائدة) ، لكنك قمت بزيادة مبلغ القرض إلى 30,000 ألف دولار ، فإن الفائدة التي تدفعها على مدى خمس سنوات ستكون 3,968.22 دولارًا.
# 2. سعر الفائدة
عند حساب تكلفة الاقتراض ، فإن سعر الفائدة الخاص بك مهم. غالبًا ما يعني ضعف الائتمان دفع سعر فائدة أعلى.
وفقًا للمثال السابق (20,000 دولار ، لمدة خمس سنوات ، الفائدة المطفأة) ، دعنا نقارن قرضًا بنسبة 5 ٪ مقابل قرض بنسبة 7 ٪. تبلغ تكلفة الفائدة الإجمالية على القرض بنسبة 5٪ 2,645.48،3,761.44 دولارًا أمريكيًا. تزداد تكلفة الفائدة إلى 7 دولارًا إذا ذهب معدل الفائدة إلى XNUMX٪.
ستحتاج أيضًا إلى تحديد ما إذا كان سعر الفائدة على ميزاتك الخمس ثابتًا أم متغيرًا. إذا كان متغيرًا ، فقد تتغير تكاليف الفائدة على مدى فترة القرض ، مما سيؤثر على مقدار التكلفة الإجمالية للقرض.
# 3. فترة قرض
مدة القرض هي مقدار الوقت الذي يوافق فيه المُقرض على تمديد مدفوعاتك. إذا تمت الموافقة على قرض السيارة لمدة خمس سنوات ، فستكون مدة القرض 60 شهرًا. من ناحية أخرى ، غالبًا ما تكون فترات القروض للرهون 15 أو 30 عامًا.
عدد الأشهر التي يستغرقها سداد الأموال التي اقترضتها قد يكون له تأثير كبير على تكاليف الفائدة الخاصة بك.
عادةً ما تعني فترات القرض الأقصر دفعات شهرية أعلى ، لكنك ستدفع فائدة أقل لأنه سيكون لديك وقت أقل لسداد القرض. قد تقلل شروط القرض الأطول المبلغ الذي تحتاج إلى دفعه كل شهر ، ولكن نظرًا لتوزيع السداد ، فإن الفائدة المدفوعة ستكون أعلى بمرور الوقت.
# 4. جدول الدفع
شيء آخر يجب مراعاته عند حساب فائدة القرض هو عدد المرات التي تقوم فيها بالدفع للمقرض الخاص بك. تتطلب غالبية القروض مدفوعات شهرية (على الرغم من أن بعضها يتطلب مدفوعات أسبوعية أو نصف شهرية ، خاصة في الإقراض التجاري). هناك فرصة لتوفير المال إذا كنت تسدد المدفوعات بشكل متكرر أكثر من مرة في الشهر.
إذا قمت بسداد مدفوعات القرض الخاص بك في كثير من الأحيان ، يمكنك سداد أصل القرض بشكل أسرع. يمكن للمدفوعات الإضافية أن توفر لك الكثير من المال في كثير من الحالات ، مثل عندما يفرض المُقرض فائدة مركبة. ومع ذلك ، تأكد من استخدام المدفوعات لخفض رأس المال.
# 5. مبلغ السداد
مبلغ السداد هو الدفعة الشهرية التي يجب عليك سدادها لقرضك. يمكن أن يؤدي دفع أكثر من الحد الأدنى الشهري إلى تحقيق وفورات بالطريقة نفسها التي قد يؤدي بها سداد دفعات القرض بشكل متكرر إلى توفير المال على الفائدة.
كيفية الحصول على أسعار الفائدة الأكثر تنافسية
هناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها لتعزيز فرصك في الحصول على أفضل سعر فائدة على القرض:
- تحسين درجة الائتمان الخاصة بك: أولئك الذين حصلوا على أعلى الدرجات الائتمانية عادة ما يكون لديهم إمكانية الوصول إلى أسعار الفائدة الأكثر تنافسية.
- اختر فترة سداد أقصر: ترتبط دائمًا أفضل أسعار الفائدة بالقروض قصيرة الأجل. إذا كنت تستطيع تحمل المدفوعات ، فسوف تدفع فائدة أقل بمرور الوقت.
- خفض نسبة الدين إلى الدخل (DTI): نسبة DTI الخاصة بك هي مقدار الدين الذي تدفعه كل شهر كنسبة مئوية من إجمالي دخلك الشهري. عندما يتعلق الأمر بالتأهل للحصول على قرض تنافسي ، فإنه يكاد يكون بنفس أهمية درجة الائتمان الخاصة بك.
كيف أحسب الفائدة في الشهر؟
اقسم معدل الفائدة السنوي على عدد المدفوعات التي ستسددها. إذا كان معدل الفائدة 6٪ وقمت بسداد دفعات شهرية ، قسّم 0.06 على 12 لتحصل على 0.005. اضرب هذا المبلغ في رصيد القرض المتبقي لتحصل على الفائدة التي ستدفعها في ذلك الشهر.
ما أسهل طريقة لحساب الفائدة؟
لحساب الفائدة البسيطة ، ما عليك سوى ضرب المبلغ الأساسي في معدل الفائدة والوقت. الصيغة المكتوبة هي "الفائدة البسيطة = المبلغ الرئيسي × سعر الفائدة × الوقت. " هذه المعادلة هي أبسط طريقة لحساب الفائدة.
كيف تحسب معدل الفائدة السنوي؟
فيما يلي الصيغة والحساب:
- معدل الفائدة السنوي الفعلي = (1 + (المعدل الاسمي ÷ عدد الفترات المركبة)) ^ (عدد الفترات المركبة) - 1.
- بالنسبة للاستثمار أ ، سيكون هذا: 10.47٪ = (1 + (10٪ ÷ 12)) ^ 12-1.
- وبالنسبة للاستثمار ب ، سيكون: 10.36٪ = (1 + (10.1٪ ÷ 2)) ^ 2 - 1.
ما الفائدة والصيغة؟
يتم احتساب الفائدة البسيطة على أنها SI = P × R × T ، حيث P = الرئيسي ، R = معدل الفائدة بالنسبة المئوية سنويًا ، و T = الوقت ، يتم التعبير عنها بشكل شائع بعدد السنوات. يتم التعبير عن معدل الفائدة كنسبة مئوية ، r٪ ، ويتم كتابته كـ r / 100.
كيف تحسب سعر الفائدة على القرض؟
لحساب الفائدة البسيطة على القرض ، اضرب المبدأ (P) في سعر الفائدة (R) وفترة القرض (T) ، ثم اقسم على 100. تأكد من كتابة معدل الفائدة الخاص بك كنسبة مئوية وليس كعلامة عشرية عند استخدام هذه الصيغة.
كيف تحدد الفائدة على القرض؟
مبلغ القرض الرئيسي × معدل الفائدة × مدة القرض = الفائدة
وفي الختام
قبل الحصول على قرض ، يجب عليك حساب مقدار الفائدة التي ستدفعها لفهم تكاليف الاقتراض الحقيقية. اسأل المُقرض عما إذا كانوا يستخدمون صيغة الفائدة البسيطة أو جدول إطفاء لمعرفة الفائدة ، ثم استخدم الصيغة الصحيحة أو آلة حاسبة عبر الإنترنت لمعرفة الأرقام.
ضع في اعتبارك أيضًا العوامل التي ستؤثر على مقدار الفائدة التي تدفعها. للاحتفاظ بالمزيد من أموالك التي كسبتها بشق الأنفس في جيبك ، قد يكون من الذكاء تقليل الاقتراض أو تقليل وقت الاسترداد. علاوة على ذلك ، يجب عليك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك قبل التقديم والتسوق للحصول على أفضل سعر للقرض.
مقالات ذات صلة
- إطفاء حاسبة الرهن العقاري: دليل شامل (محدث)
- جدول الإطفاء والقروض والحسابات
- الاستهلاك المتراكم: التعريف وكل ما يجب أن تعرفه
- المكان الرئيسي للأعمال LLC: التعريف والأمثلة
- كيفية سداد الرهن العقاري في 5 سنوات: دليل شامل
مراجع حسابات
