مكاتب الائتمان هي الشركات التي تجمع وتحتفظ بمعلومات ائتمان المستهلك من المقرضين الذين نستخدمهم لبطاقات الائتمان والرهون العقارية وأنواع القروض الأخرى. إنها تساعد في تحديد أهليتنا الائتمانية المتصورة ، أو إمكانية سداد ديوننا في الوقت المحدد. بعد ذلك ، يتم جمع هذه المعلومات وتوفيرها للشركات المهتمة بتاريخنا الائتماني. تعرف على المزيد حول وكالات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث للشركات ، ولماذا تعتبر بالغة الأهمية في حياتنا المالية ، وكيفية الاتصال بوكالات الطرف الثالث ، بما في ذلك أرقام الهواتف.
ما هو مكتب الائتمان؟
مكاتب الائتمان ، المعروفة غالبًا باسم "وكالات إعداد التقارير الائتمانية" (CRAs) ، هي شركات تجمع بيانات ائتمان العملاء وتخزنها. تعد Equifax و Experian و TransUnion أكبر ثلاث وكالات لإعداد تقارير الائتمان في الولايات المتحدة. كل شركة هادفة للربح ، مطروحة للتداول العام. في حين أن هناك وكالات أصغر أخرى ، من المرجح أن يقوم الدائنون والمقرضون بالتحقق من الائتمان الخاص بك من خلال إحدى وكالات الإبلاغ عن الائتمان الرئيسية.
تقدم الشركات والمقرضون الذين تتعامل معهم معلومات متعلقة بالائتمان إلى وكالات التصنيف الائتماني الرئيسية. يقوم المقرضون بالإبلاغ بانتظام إذا كنت تدفع ديونك في الوقت المحدد إذا تخلفت عن السداد بالكامل ، ومقدار الديون المستحقة عليهم. تحصل مكاتب الائتمان أيضًا على المستندات العامة ذات الصلة من محاكم الولاية والمحاكم المحلية ، مثل الامتيازات الضريبية أو معلومات الإفلاس. يتم تضمين هذه المعلومات أيضًا في تقرير الائتمان الخاص بك.
وكالات تقارير ائتمانية خارجية
وكالات تقارير الائتمان التابعة لجهات خارجية هي شركات تجمع وتحافظ على المعلومات حول الجدارة الائتمانية للأفراد والتاريخ الائتماني من مصادر عديدة ، بما في ذلك المقرضون وشركات بطاقات الائتمان والسجلات العامة. تُستخدم هذه البيانات لإنشاء تقارير ائتمانية ، والتي يتم بيعها لاحقًا للمقرضين وأرباب العمل وأصحاب العقارات والمنظمات الأخرى التي تحتاج إلى تقييم الجدارة الائتمانية للفرد.
تعد Equifax و Experian و TransUnion ثلاثًا من أكثر وكالات الإبلاغ عن الائتمان التابعة لجهات خارجية شهرة في الولايات المتحدة. تُعرف هذه المنظمات باسم مكاتب الائتمان "الثلاثة الكبرى" ، وهي مسؤولة عن جمع وحفظ المعلومات الائتمانية لملايين الأشخاص.
هناك منظمات أصغر لإعداد التقارير الائتمانية تتخصص في أنواع معينة من المعلومات الائتمانية ، مثل تاريخ الإيجار أو المعلومات المصرفية ، بالإضافة إلى الثلاثة الرئيسية. يمكن أيضًا تقديم تقارير الائتمان والتصنيفات من قبل هذه المنظمات للمقرضين والكيانات الأخرى.
يحق للأفراد ، وفقًا لما يصرح به القانون الفيدرالي ، طلب تقرير ائتماني مجاني من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة مرة واحدة سنويًا. يمكن أن تساعد مراجعة هذه التقارير بانتظام المستهلكين في تحديد وتصحيح أي أخطاء أو سلوك احتيالي في تاريخهم الائتماني.
ثلاث وكالات تقارير ائتمانية
تقوم أكبر ثلاث وكالات لإعداد تقارير الائتمان بجمع بيانات حول كيفية إدارتنا لمسؤولياتنا المالية. تقوم الوكالات بعد ذلك ببيع هذه المعلومات للمقرضين وشركات التصنيف الائتماني ، الذين يستخدمونها للمساعدة في تقييم أهلية القرض والائتمان. يستخدم أرباب العمل وتجار المركبات ومنظمات إدارة الممتلكات وغيرهم من صانعي القرار بيانات مكتب الائتمان لتقييم التطبيقات.
لا شك أنك تدرك أنه يمكنك الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة كل 12 شهرًا من كل من المؤسسات الثلاث الرئيسية لإعداد التقارير الائتمانية. تعرف على المزيد حول أكبر ثلاث وكالات ائتمان بالإضافة إلى مكاتب الائتمان البديلة التي قد تواجهها في وقت ما في حياتك المهنية الائتمانية من خلال القراءة.
# 1. Equifax
تعمل Equifax في الأعمال التجارية منذ عام 1899 ولديها عمليات أو استثمارات في 24 دولة. يوفر الحماية للاحتيال الائتماني وسرقة الهوية للأفراد ويبيع التقارير الائتمانية للشركات. خدمات مراقبة الائتمان التي تشمل التصنيفات الائتمانية Equifax متاحة للمستهلكين.
تلوثت سمعة Equifax في عام 2017 بعد أن تم اختراقها وتعرضت لخرق بيانات كشف المعلومات الشخصية الحساسة لـ 147 مليون عميل. وضع Equifax مؤخرًا أداة متاحة على موقعه على الويب تتيح لك التحقق لمعرفة ما إذا كنت قد تأثرت. حاولت الشركة أيضًا إجراء تعديلات من خلال توفير مراقبة ائتمانية مجانية للعملاء الذين تم اختراق معلوماتهم.
# 2. اكسبيريان
بدأت Experian في لندن عندما بدأ رجال الأعمال في تبادل المعلومات حول العملاء الذين فشلوا في دفع فواتيرهم. في عام 1826 ، أسس هؤلاء الأفراد جمعية مانشستر جارديان ، والتي أصبحت فيما بعد عنصرًا حيويًا في Experian وكان لها امتداد عالمي. توظف Experian أكثر من 17,800 فرد في 45 دولة وتم تصنيفها كواحدة من "أكثر الشركات ابتكارًا في العالم" من Forbes في عام 2018.
يستخدم Experian خوارزمية FICO 8 الائتمانية ويقدم خيار اشتراك CreditWorks Premium. إذا كنت تدفع 24.99 دولارًا شهريًا ، فستتلقى درجة الائتمان الخاصة بك بالإضافة إلى تقرير الائتمان الخاص بك من جميع الوكالات الثلاث.
# 3. ترانسونيون
بدأت TransUnion في عام 1968 كشركة قابضة لشركة سيارات صهريجية ، ثم توسعت في إعداد التقارير الائتمانية. بحلول عام 1988 ، كان للشركة تغطية كاملة وبيانات المستهلك عن كل شخص بالغ نشط في السوق في الولايات المتحدة. أيضًا ، تحتوي قاعدة بياناتها على أكثر من مليار مستخدم من أكثر من 30 دولة.
إذا كنت قلقًا من وقوعك ضحية لسرقة الهوية أو أنك قد تكون كذلك ، فيمكنك تجميد تقرير ائتمان TransUnion الخاص بك ، وستقوم TransUnion بتنبيه شركتي CRAs الأخريين. خدمة مراقبة الائتمان متاحة أيضًا مقابل 24.95 دولارًا شهريًا.
رقم هاتف وكالات التقارير الائتمانية
يتم عرض أرقام الهواتف لوكالات إعداد التقارير الائتمانية الرئيسية الثلاث في الولايات المتحدة أدناه. يتم عرض معلومات الاتصال الخاصة بكل مكتب أدناه:
- Equifax
Phone: 866-349-5191
البريد: PO Box 105788، Atlanta، GA 30348
- اكسبريان
الهاتف: 888-EXPERIAN (397-3742)
البريد: PO Box 9554، Allen، TX 75013
- ترانسونيون
Phone: 833-395-6938
البريد: PO Box 2000، Chester، PA 19016
إذا كنت بحاجة إلى الاتصال بأي من هذه الشركات ، فتأكد من أن معلوماتك الشخصية في متناول يدك ، بما في ذلك اسمك بالكامل وعنوانك ورقم الضمان الاجتماعي. قد يتم استجوابك أيضًا حول حسابات أو معاملات محددة في تقرير الائتمان الخاص بك.
وكالات إعداد تقارير الائتمان الصغيرة يجب أن يعرفها المستهلكون
تقوم العديد من الشركات الصغيرة بجمع وبيع أشكال مختلفة من معلومات المستهلك للشركات التي تحتاج إلى إصدار حكم بشأنك. تخضع وكالات تقارير الائتمان الأصغر هذه أيضًا لقانون الإبلاغ عن الائتمان العادل ، مما يعني أن لديك الحق في الحصول على تقرير ائتماني دقيق والقدرة على الاعتراض على أي معلومات خاطئة مع وكالة إعداد التقارير الائتمانية لتصحيحها أو محوها.
معظم الناس على دراية بمكاتب الائتمان الوطنية الرئيسية الثلاثة: Equifax و Experian و TransUnion. في حين أن معظم المقرضين سيحصلون على سجلك الائتماني وتصنيفاتك الائتمانية من أحد هذه المكاتب أو جميعها ، إلا أن هذه ليست مؤسسات الإبلاغ الائتماني الوحيدة.
# 1. ChexSystems
لا يتم تضمين المعلومات المصرفية في أي من تقارير الائتمان التقليدية الخاصة بك إلا إذا كان لديك سحب على المكشوف تم إرساله إلى وكالة تحصيل. ChexSystems هو مكتب ائتمان الحساب الجاري.
عندما تتقدم بطلب للحصول على حساب جاري ، من المرجح أن يقوم البنك بفحص حساب ChexSystems الخاص بك لمعرفة ما إذا كنت تخاطر بامتلاك حساب. تقوم شركة ChexSystems بجمع المعلومات والإبلاغ عنها حول فحص تطبيقات الحسابات وفتحها وإغلاقها ، بالإضافة إلى سبب إغلاق الحساب المصرفي.
# 2. شهادة
تمتلك Certegy قاعدة بيانات لتاريخ كتابة الشيكات لمساعدة الشركات في اتخاذ قرار بشأن قبول شيكات المستهلك. كما أنها توفر فحص الشيكات لشركات البيع بالتجزئة التي تقبل الشيكات.
تستخدم الشركات Certegy لتقليل مخاطر احتيال الشيكات وقد ترفض قبول شيك منك إذا كان تقريرك يحتوي على معلومات غير مواتية. حتى لو لم تكن كاتبًا للشيكات بشكل متكرر ، فإن مراجعة تقرير Certegy الخاص بك يمكن أن يساعدك في تحديد متى قام شخص آخر بكتابة شيكات خاطئة في اسمك.
# 3. إنوفيس
غالبًا ما يشار إلى Innovis باسم مكتب الائتمان الرابع لأنه يجمع معلومات مماثلة لوكالات الائتمان الثلاث الكبرى. أيضًا ، توفر Innovis بيانات التحقق من الهوية للمساعدة في اكتشاف ومنع الاحتيال ، وتستخدمه العديد من الشركات للتحقق من العملاء المحتملين.
يقومون أيضًا بجمع مجموعة واسعة من بيانات الائتمان غير التقليدية ، مثل مدفوعات الإيجار واشتراكات المجلات وفواتير الخدمات. يسمح لك Innovis بطلب تقرير الائتمان السنوي الخاص بك عبر البريد أو الهاتف أو الإنترنت أو شخصيًا.
# 4. خدمات الوضوح
تقوم Experian's Clarity Services بجمع وتقديم معلومات حول معاملات الائتمان المختلفة التي لم يتم تضمينها في تقارير الائتمان القياسية من وكالات الائتمان الرئيسية. وهم يركزون على شركات الإقراض عالية المخاطر مثل قروض يوم الدفع ، وقروض التقسيط ، وقروض ملكية السيارات ، وخدمات صرف الشيكات ، وشركات الإيجار بغرض التملك. تُنشئ Experian درجة المخاطر المبكرة الواضحة باستخدام البيانات التي تم جمعها بواسطة Clarity Services لمساعدة المقرضين في تقييم الأفراد غير المتميزين الذين يستكشفون التمويل البديل.
# 5. CoreLogic Teletrack
توفر Teletrack أيضًا معلومات حول مجموعة واسعة من منتجات الإقراض الثانوي ، مثل قروض يوم الدفع ، والشركات المؤجرة للامتلاك ، ومخازن الأثاث ، وتمويل السيارات ، ومصدري بطاقات الائتمان منخفضة الملاءة ، ومشتري الديون. نظرًا لأن هذه الشركات قد لا تقدم تقاريرها إلى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة ، فلن تظهر حساباتك في تقارير الائتمان الخاصة بك. بدلاً من ذلك ، تستخدم هذه الشركات سجلك الائتماني في Teletrack لتقييم ما إذا كنت ستقدم لك قرضًا أم لا.
# 6. CoreLogic كريدكو
تدمج Credco المعلومات الائتمانية للمقرضين الرئيسيين مثل مقدمي الرهن العقاري وقروض السيارات. يتم دمج معلوماتك من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة في ملف الائتمان المدمج. تجمع Credco أيضًا معلومات تعريف شخصية مثل ملكية العقارات ومسؤوليات القروض وإيداع الممتلكات القانونية وطلبات التأجير وحسابات التحصيل وإفلاس المستهلك والامتيازات والأحكام والتزامات إعالة الطفل.
كيف يتم تنظيم مكاتب الائتمان
يحكم قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) في الولايات المتحدة كيفية عمل هذه المكاتب وغيرها من مكاتب الائتمان ويجب أن تعمل. تراقبها لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) لأنها تتعامل مع معلومات حساسة لملايين الأشخاص.
يمكن لمكاتب إعداد التقارير الائتمانية توفير المعلومات والأدوات التحليلية فقط لمساعدة الشركات على تحديد ما إذا كانت ستقدم لك الائتمان وما هو معدل الفائدة الذي ستخصم منه. لا يتم اتخاذ هذه الخيارات من قبل المكاتب نفسها.
كيف ترى تقارير الائتمان الثلاثة الخاصة بك
لديك الحق في التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك والحصول على واحد مجانًا من كل وكالة من وكالات تقارير الائتمان الرئيسية مرة واحدة في السنة. لطلب تقرير ائتماني ، انتقل إلى AnnualCreditReport.com أو اتصَّل بـ 877-322-8228. شريطة أن يتم رفض الائتمان ، يمكنك الحصول على نسخة من بلاغك مجانًا بشرط أن تطلب ذلك في غضون 60 يومًا من رفضك.
إذا كنت ترغب في معرفة موقفك أكثر من مرة في السنة ، يمكنك شراء تقارير ائتمان إضافية مباشرة من أي من CRAs في أي وقت. على الرغم من أنهما شركتان مختلفتان ، إلا أن Equifax و Experian يقدمان تقارير ائتمانية تجمع المعلومات من ثلاث وكالات رئيسية لإعداد التقارير الائتمانية في مستند واحد.
ما هي وكالة تقارير الائتمان؟
وكالة إعداد التقارير الائتمانية ، التي تُعرف غالبًا باسم مكتب الائتمان ، هي شركة تجمع وتخزن المعلومات حول التاريخ الائتماني للأفراد والجدارة الائتمانية. تجمع هذه الشركات المعلومات من مجموعة متنوعة من المصادر ، بما في ذلك المقرضون وشركات بطاقات الائتمان والسجلات العامة ، وتستخدمها لإنشاء تقارير ائتمانية يتم بيعها للمقرضين وأصحاب العمل وأصحاب العقارات والمؤسسات الأخرى التي تحتاج إلى تقييم الجدارة الائتمانية للفرد.
كيف يمكنني الاتصال بجميع مكاتب الائتمان الثلاثة؟
يمكن الوصول إلى جميع مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة في الولايات المتحدة - Equifax و Experian و TransUnion - عن طريق الهاتف أو البريد أو عبر الإنترنت. معلومات الاتصال بكل مكتب هي كما يلي:
- معادلة:
الهاتف: 1-800-685-1111
عبر الإنترنت: https://www.equifax.com/personal/contact-us/ ↗
البريد: Equifax Information Services LLC، PO Box 740256، Atlanta، GA 30374-0256
- اكسبيريان:
الهاتف: 1-888-397-3742
عبر الإنترنت: https://www.experian.com/help/ ↗
البريد: Experian، PO Box 4500، Allen، TX 75013
- ترانس يونيون:
الهاتف: 1-800-916-8800
عبر الإنترنت: https://www.transunion.com/customer-support/contact-us ↗
البريد: TransUnion LLC، Consumer Dispute Center، PO Box 2000، Chester، PA 19016
استعد للإفصاح عن المعلومات الشخصية مثل اسمك ورقم الضمان الاجتماعي والعنوان عند الاتصال بمكاتب الائتمان للتحقق من هويتك.
ما هما نوعان من تقارير الائتمان؟
نوعان من التقارير الائتمانية هما تقارير ائتمانية إيجابية وتقارير ائتمانية سلبية.
- تقارير ائتمانية إيجابية
- الإبلاغ عن الائتمان السلبي
ما هو تقرير الائتمان الذي تستخدمه البنوك؟
غالبًا ما تستخدم البنوك والمقرضون الآخرون في الولايات المتحدة تقارير الائتمان من واحد أو أكثر من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة: Equifax و Experian و TransUnion. يتم استخدام وكالات الائتمان هذه بشكل شائع لأنها تقدم تقارير ائتمانية كاملة تتضمن معلومات عن حسابات ائتمان الشخص وتاريخ الدفع والمبالغ المستحقة وخصائص الجدارة الائتمانية الأخرى.
هل البنك وكالة تقارير ائتمانية؟
لا ، البنك ليس وكالة تقارير ائتمانية. البنك هو نوع من المؤسسات المالية التي تقدم خدمات مثل تلقي الودائع وتقديم القروض وإدارة الاستثمارات. عند مراجعة طلب القرض أو منح الائتمان ، قد يطلب البنك تقارير ائتمانية من واحد أو أكثر من مكاتب إعداد التقارير الائتمانية لتحليل الجدارة الائتمانية للفرد.
من يتحكم في وكالات تقارير الائتمان؟
وكالات الإبلاغ عن الائتمان هي شركات مملوكة للقطاع الخاص وتديرها ولا تخضع لإشراف الحكومة مباشرة. من ناحية أخرى ، تخضع وكالات الإبلاغ عن الائتمان للقواعد الفيدرالية والتفتيش من قبل مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) ، وهي منظمة مستقلة تهدف إلى حماية المستهلكين في الصناعة المالية.
القانون الفيدرالي الرئيسي الذي يحكم منظمات إعداد التقارير الائتمانية وإجراءاتها هو قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA). يحدد FCRA متطلبات جمع شركات إعداد التقارير الائتمانية وصيانتها والإبلاغ عنها ، بالإضافة إلى كيفية عرض الأفراد لتقارير الائتمان الخاصة بهم والاعتراض عليها.
ما هو دور وكالة الائتمان؟
تقوم وكالة الائتمان ، المعروفة غالبًا باسم مكتب الائتمان ، بجمع وحفظ المعلومات حول الجدارة الائتمانية للأفراد وتاريخ الائتمان. تقوم وكالات الائتمان بجمع المعلومات من مجموعة متنوعة من المصادر ، بما في ذلك المقرضون وشركات بطاقات الائتمان والسجلات العامة ، واستخدامها لإنشاء تقارير ائتمانية يتم بيعها للمقرضين وأصحاب العمل وأصحاب العقارات والمؤسسات الأخرى التي تحتاج إلى تقييم الجدارة الائتمانية للفرد.
وفي الختام
تلعب وكالات إعداد التقارير الائتمانية دورًا مهمًا في تحليل الجدارة الائتمانية للمستهلكين المحتملين أو العملاء للشركات. أيضًا ، يمكن للشركات الحصول على معلومات مفيدة حول التاريخ الائتماني للشخص ، وتاريخ الدفع ، والأرصدة المستحقة ، وغيرها من الخصائص التي تؤثر على قدرتها على سداد الالتزامات من خلال الحصول على تقارير الائتمان من وكالات إعداد التقارير الائتمانية. يمكن أن تساعد هذه البيانات الشركات في اتخاذ أحكام مستنيرة حول ما إذا كان يجب تقديم الائتمان أو إنشاء شروط ائتمانية أو استكشاف الترتيبات المالية الأخرى مع المستهلكين أو العملاء المحتملين.
تقدم وكالات الإبلاغ عن الائتمان أيضًا خدمات أخرى مثل مراقبة الائتمان والحماية من سرقة الهوية ، والتي يمكن أن تساعد الشركات في حماية مصالحها المالية ومنع الاحتيال أو الخسائر المالية الأخرى.
ومع ذلك ، يجب أن تكون الشركات على دراية بالمخاطر المرتبطة بالاعتماد بشكل أساسي على تقارير الائتمان من مؤسسات إعداد التقارير الائتمانية. أيضًا ، قد تحتوي تقارير الائتمان على معلومات غير دقيقة أو معلومات قديمة ، وقد يكون لدى بعض الأشخاص سجل ائتماني ضئيل أو معدوم ، مما يجعل تحديد أهليتهم الائتمانية أمرًا صعبًا.
مقالات ذات صلة
- خدمات الاستشارات الائتمانية
- كيفية إنشاء استبيان رضا العملاء: دليل
- التأمين اليومي: معنى ونصائح مفيدة
- التحول الثاني في مكان العمل: الفوائد والعيوب
- تأمين السفر بالسيارة: التغطيات والأنواع والمزايا
- مهارات العمل الأساسية لتضمينها في سيرتك الذاتية
مراجع حسابات
